Справа № 495/3846/13-ц
рішення

ІМЕНЕМ УКрАЇНи

19 лютого 2014 року
м. Білгород-Дністровський

Білгород - Дністровський міськрайонний
суд Одеської області у складі:

головуючого - одноосібно судді Шевчук
Ю.В.,

при секретарі - Мамончик К.І.,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні в м. Білгород-Дністровському
справу за позовною заявою ОСОБА_1 до
Акціонерного комерційного банку
«Форум» в особі
Білгород-Дністровського відділення
Одеської філії Акціонерного
комерційного банку «Форум» про
визнання кредитного договору від 25
квітня 2008 року - недійсним.

ВСТАНОВИВ:

ОСОБА_1 звернувся до суду з
позовом до Акціонерного комерційного
банку «Форум» в особі
Білгород-Дністровського відділення
Одеської філії Акціонерного
комерційного банку «Форум» про
визнання кредитного договору від 25
квітня 2008 року - недійсним.

В обґрунтування своїх позовних вимог
позивач зазначав, що 25.04.2008р. між ОСОБА_1
та Акціонерним комерційним банком
«Форум» було укладено договір про
надання споживчого кредиту № 0063/08/08-КЕ
відповідно до якого відповідач
зобов'язується надати позичальнику
однією сумою, а позичальник
зобов'язується прийняти, належним
чином використовувати і повернути
банку кредит в іноземній валюті в сумі
30000 долларів США. В забезпечення
виконання зобов'язання Банком
складено: договір застави
транспортного засобу укладений між
Банком і ОСОБА_1, договір поруки
укладений між Банком та ОСОБА_2; договір
поруки укладений між Банком та ОСОБА_3.
Укладений між Банком і ОСОБА_1. Кінцевий
термін погашення заборгованості є 24
квітня 2013 року.

Позивач вважає, що при підписанні
договору, укладеного між ОСОБА_1 та АКБ
«Форум» відповідачем було порушено
законні інтереси позивача, як
споживача, оскільки зазначені договір
за своїм змістом та текстом не
відповідає законодавству України,
інтересам та волі позивача, а саме
кредит було видано в іноземній валюті,
а також договір порушує права позивача
як споживача, оскільки вказаний
договір не містить умов, які б
регулювали відповідальність з боку
кредитора за невиконання або неналежне
виконання умов основного договору, а
містить пункти відповідальності
тільки позичальника.

Посилаючись на вищевикладене, позивач
просив визнати недійсним з моменту
заключення договору про надання
споживчого кредиту № 0063/08/08-КЕ від
25.04.2008р. між ОСОБА_1 та Акціонерним
комерційним банком «Форум».

Представник позивача у судове
засідання не з'явився, згідно заяви
позовні вимоги підтримав та просив
справу розглядати за його відсутністю.

Представник відповідача заперечував
проти задоволення позову, надав свої
письмові заперечення.

Розглянувши матеріали справи,
вислухавши пояснення представника
відповідача, суд прийшов до висновку
про відмову в задоволенні позовних
вимог на таких підставах.

Судом встановлено, що 25.04.2008 року між
АКБ «Форум» та ОСОБА_1 було укладено
договір про надання споживчого кредиту
№ 0063/08/08-КЕ, відповідно до якого АКБ
«Форум» надав ОСОБА_1 грошові кошти в
сумі 30 000 доларів США зі сплатою
протягом 30 календарних днів 15% річних
за користування грошовими коштами.
Після закінчення цього строку та
кожного наступного місяця
кредитування розмір процентної ставки
підлягає перегляду відповідно до умов
договору.

В забезпечення виконання зобов'язання
Банком складено: договір застави
транспортного засобу укладений між
Банком і ОСОБА_1, договір поруки
укладений між Банком та ОСОБА_2; договір
поруки укладений між Банком та ОСОБА_3.
Укладений між Банком і ОСОБА_1.

Кінцевий термін погашення
заборгованості є 24 квітня 2013 року.

Згідно з частиною 1 статті 638 та
частиною 1 статті 640 ЦК України договір
є укладеним з моменту досягнення в
належній формі згоди з усіх істотних
умов договору.

На підставі частини 2 статті 640 ЦК
України у разі, якщо відповідно до акта
цивільного законодавства для
укладення договору необхідні також
передання майна або вчинення іншої дії,
договір є укладеним з моменту
передання майна або вчинення певної
дії.

Позивач зазначає, що надання кредиту за
кредитним договором в іноземній валюті
не відповідає вимогам чинного
законодавства, однак, законодавчими
актами, що встановлюють право банку
здійснювати операції в іноземній
валюті, зокрема, є: Закон України «Про
банки і банківську діяльність», Декрет
Кабінету Міністрів України «Про
систему валютного регулювання та
валютного контролю», Закон України
«Про Національний банк України»,
постанови Національного банку України.
Зазначені нормативні акти визначають,
що банк має право здійснювати свою
діяльність на підставі виданої НБУ
ліцензії.

Дійсно, іноземна валюта, що належить до
валютних цінностей, відноситься до
речей, обмежених (але не заборонених) у
господарському обороті, і для них
державою встановлені особливі правила
використання. Але ні Декрет Кабінету
Міністрів України «Про систему
валютного регулювання і валютного
контролю», ні жоден з інших
нормативно-правових актів не
передбачали на дату укладання
кредитного договору прямих обмежень
щодо видачі кредитів в іноземній
валюті фізичним особам станом на дату
укладання кредитного договору, а саме
на 25.04.2008 року.

Відповідно до ч. 3 ст. 533 ЦК України
використання іноземної валюти, а також
платіжних документів в іноземній
валюті при здійсненні розрахунків на
території України за зобов'язаннями
допускається у випадках, порядку та на
умовах, встановлених законом;
виконання зобов'язань, виражених в
іноземній валюті, здійснюється
відповідно до закону. Тобто, закон
допускає вираження зобов'язання та
його виконання в іноземній валюті.

Відповідно до ч. 2 ст. 334 Господарського
кодексу України, банки - це фінансові
установи, функціями яких є залучення у
вклади грошових коштів громадян і
юридичних осіб як у національній так і
в іноземній валюті та розміщення
зазначених коштів від свого імені, на
власних умовах і на власний ризик,
відкриття та ведення банківських
рахунків громадян та юридичних осіб.
Фінансове посередництво здійснюється
банками у формі банківських операцій, і
їх основними видами є депозитні,
розрахункові, кредитні, факторингові
та лізингові операції.

У ст. 2 Закону України «Про банки і
банківську діяльність» дане
визначення банківського кредиту - це
будь-яке зобов'язання банку надати
певну суму грошей, будь-яка гарантія,
будь-яке зобов'язання придбати право
вимоги боргу, будь-яке продовження
строку погашення боргу, яке надано в
обмін на зобов'язання боржника щодо
повернення заборгованої суми, а також
зобов'язання на сплату процентів та
інших зборів з такої суми.

Кредитні операції полягають у
розміщенні банками від свого імені, на
власних умовах та на власний ризик
залучених коштів юридичних осіб та
громадян як у національній так і в
іноземній валюті. Як кредитні у ст. 49
Закону України «Про банки і банківську
діяльність» розглядаються операції,
зазначені у п. 3 частини першої та п.п. 3-7
частини другої ст. 47 цього Закону.
Розміщення, залучення коштів від свого
імені, на власних умовах та на власний
ризик, тобто здійснення фінансового
посередництва у формі кредитних
операцій на підставі кредитного
договору, є правом банку, що
здійснюється на підставі банківської
ліцензії.

Відповідно до ст. 2 Закону України «Про
банки і банківську діяльність» коштами
є гроші у національній або іноземній
валюті чи їх еквівалент. Таким чином,
відповідно до положень Закону України
«Про банки і банківську діяльність»
банк на підставі банківської ліцензії
має право здійснювати кредитування в
іноземній валюті.

Акціонерному комерційному банку
«Форум», правонаступником якого є ПАТ
«Банк Форум» видана Національним
Банком України банківська ліцензія № 62
на здійснення банківських операцій та
Дозвіл № 62-3 на право здійснення
операцій. Визначених пунктами 1-4
частини 2 та 4 ст. 47 ЗУ «Про банки і
банківську діяльність» згідно з
додатком, в т. ч на операції з валютними
цінностями в частині залучення та
розміщення іноземної валюти на
валютному ринку України.

Із норм ст. ст. 524, 533 ЦК України випливає,
що грошове зобов'язання має бути
виражене та виконане у гривнях; сторони
можуть визначати грошовий еквівалент
зобов'язання в іноземній валюті, а якщо
у зобов'язанні визначено грошовий
еквівалент в іноземній валюті, сума, що
підлягає сплаті в гривнях,
визначається за офіційним курсом
відповідної валюти на день платежу,
якщо інший порядок її визначення не
встановлений договором або законом чи
іншим нормативно-правовим актом;
використання іноземної валюти, а також
платіжних документів в іноземній
валюті при здійсненні розрахунків на
території України за зобов'язаннями
допускається у випадках, порядку та на
умовах, визначених законом. Таким
чином, закон дозволяє використовувати
іноземну валюту при виконанні грошових
зобов'язань, відповідно до закону.
Згідно ст. 5 Декрету КМУ «Про систему
валютного регулювання і валютного
контролю» Національний банк України
видає індивідуальні і генеральні
ліцензії на здійснення валютних
операцій, які підпадають під режим
ліцензування згідно з цим Декретом.
Генеральні ліцензії видаються
комерційним банкам та іншим фінансовим
установам України, національному
оператору поштового зв'язку на
здійснення валютних операцій, що не
потребують індивідуальної ліцензії, на
весь період дії режиму валютного
регулювання. Національним банком
України прийнято Положення про порядок
видачі банкам банківських ліцензій,
письмових дозволів та ліцензій на
виконання окремих операцій,
затверджених постановою Правління НБУ
від 17 липня 2001 р. № 275, відповідно до п.
5.3. якого письмовий дозвіл на
здійснення операцій з валютними
цінностями є генеральною ліцензією на
здійснення валютних операцій згідно з
Декретом КМУ «Про систему валютного
регулювання і валютного контролю» від
19.02.1993 р. за № 15-93. Відповідно до п. 2.3.
зазначеного Положення за умови
отримання письмового дозволу
Національного банку України банки
мають право здійснювати операції з
валютними цінностями по залученню та
розміщенню іноземної валюти на
валютному ринку України. Оскільки АКБ
«Форум» отримав банківську ліцензію та
дозвіл Національного банку України на
здійснення операцій з валютними
цінностями, він має право на постійній
основі здійснювати операції з
розміщення іноземної валюти.

Аналіз положень ст. 47 та ст. 49 ЗУ «Про
банки банківську діяльність», ст. 5
Декрету КМУ «Про систему валютного
регулювання і валютного контролю»
дозволяє зробити висновок, що
наявність у банку ліцензії на
здійснення валютних операцій є
достатньою підставою для здійснення
АКБ «Форум» операцій з валютними
цінностями, в тому числі операцій з
використання іноземної валюти як
засобу платежу.

Відповідно до п. 1.5 Положення про
порядок видачі Національним банком
України індивідуальних ліцензій на
використання іноземної валюти на
території України як засобу платежу,
затвердженого постановою НБУ від 14.11.2004
р. № 483, використання іноземної валюти
як засобу платежу без ліцензії
дозволяється якщо ініціатором або
отримувачем за валютною операцією є
уповноважений банк (ця норма
стосується лише тих операцій
уповноваженого банку, на здійснення
яких Національним банком видано йому
банківську ліцензію та письмовий
дозвіл на здійснення операції з
валютними цінностями).

Таким чином, Національний банк України
у своєму нормативно-правовому акті
підтвердив позицію, закріплену в
Декреті, та встановив, що операції з
використання іноземної валюти як
засобу платежу на території України
дозволяється без отримання
індивідуальної ліцензії, якщо однією
стороною операції є банк, який має
ліцензію, яку видано НБУ у
встановленому порядку.

Як зазначено вище, АКБ «Форму» отримав
банківська ліцензія № 62 на здійснення
банківських операцій та Дозвіл № 62-3 на
право здійснення банківських операцій,
тому використання АКБ «Форум» і
позичальником іноземної валюти як
засобу платежу за Кредитним договором
відповідає вимогам чинного
законодавства.

Правомірність укладання кредитних
договорів в іноземній валюті також
підтверджується позицією НБУ в листі
від 07.12.2009 р. за № 13-210/7871-22612, в
оглядовому листі Вищого
господарського суду України від 27.11.2001
року № 01-8/1289 пункт 6 та в листі
Національного банку України від 21.02.2011
р. № 18-312/1010.

Крім того, зазначена позиція викладена
у ч. 10 Постанови № 5 Пленуму Вищого
спеціалізованого суду України з
розгляду цивільних і кримінальних
справ від 30.03.2012 р. «Про практику
застосування судами законодавства при
вирішенні спорів, що виникають із
кредитних правовідносин», в якій
роз'яснено законність укладення
кредитних договорів фінансовими
установами в іноземній валюті у
випадках та порядку, передбачених
чинним законодавством.

Відповідно до розділу «Зобов'язання, що
виникають з договорів та інших
правочинів» п.2 визначено, що Банк як
фінансова установа, отримавши у
встановленому законом порядку
банківську ліцензію та відповідний
письмовий дозвіл на здійснення
операцій з валютними цінностями, який є
генеральною ліцензією на валютні
операції, має право здійснювати
операції з надання кредитів в
іноземній валюті (п. 2 ст. 5 Декрету N 15-93
від 19 лютого 1993 року "Про систему
валютного регулювання і валютного
контролю").

Щодо вимог пп. "в" п. 4 ст. 5 цього Декрету,
який передбачає наявність
індивідуальної ліцензії на надання і
одержання резидентами кредитів в
іноземній валюті, якщо терміни і суми
таких кредитів перевищують
встановлені законодавством межі, то на
даний час законодавством не
встановлено межі термінів і сум
надання або одержання кредитів в
іноземній валюті (постанова від 21
березня 2001 р. № 6-7цс11).

Всі наведені позивачем доводи
стосуються загальних умов кредитного
договору та по суті не впливають на
надання кредиту та обов'язок його
погашення. Кожне із положень, які
зазначаються позивачем як незаконні не
тягнуть за собою неможливість
виконання предмету договору - надання і
погашення кредиту та не можуть тягнути
за собою визнання недійсним договору в
цілому.

Вказане передбачено положеннями ст. 217
ЦК України яка визначає, що недійсність
окремих частин правочину не має
наслідком недійсності інших його
частин і правочину в цілому.

Також у судовому засіданні
встановлено, що 07.02.2012 року рішенням
Білгород-Дністровського
міськрайонного суду Одеської області
задоволено позов позов ПАТ «Банк
Форум» до ОСОБА_1, ОСОБА_2, ОСОБА_3 про
стягнення заборгованості за кредитним
договором № 0063/08/08-КЕ від 25.04.2008 року.
Рішення набрало законної сили 20.02.2012
року.

Відсутність у боржника необхідних
коштів не є підставою звільнення від
відповідальності за порушення
зобов'язання у розумінні вимог статті
617 ЦК України.

Стаття 625 ЦК України прямо вказує, що
боржник не звільняється від
відповідальності за неможливість
виконання ним грошового зобов'язання.

Договір є обов'язковим для виконання
сторонами, оскільки це прямо
передбачено статтею 629 ЦК України.

Статтями 6, 627 Цивільного Кодексу
України від 16.01.2003 року передбачено, що
сторони є вільними в укладанні
договору, виборі контрагента та
визначенні умов договору з урахуванням
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, звичаїв
ділового обороту, вимог розумності та
справедливості. Зміст договору
становлять умови (пункти), визначені на
розсуд сторін і погоджені ними, та
умови, які є обов'язковими відповідно
до актів цивільного законодавства
згідно ст. 628 ЦК України. Відповідно до
п. 9.2 Кредитного договору підписанням
цього договору позичальник свідчив, що
повністю розуміє всі умови договору,
свої права та обов'язки за договором і
погоджується з ними.

Таким чином твердження про те, що перед
підписанням Кредитного договору
позивач не отримав необхідної
інформації щодо умов кредитування не
відповідає дійсності.

Крім цього, для отримання кредитних
коштів позичальник мав можливість
обрати будь-яку іншу з належною діловою
репутацією банківську або кредитну
установу, зареєстровану у
передбаченому законодавством порядку
та яка має відповідні дозволи, ліцензії
тощо, але все ж таки звернувся з цього
приводу саме до АКБ «Форум», що
підтверджує усвідомлення своїх дій при
укладанні Кредитного договору,
позичальника ніхто не примушував брати
кредит в іноземній валюті, це було його
вільним волевиявленням, позичальник
сам особисто обрав ті умови
кредитування, які він вважав
вигіднішими для себе.

Про згоду позивача з умовами
укладеного кредитного договору також
свідчить і те, що з моменту укладення
договору він протягом всього часу
належним чином виконує умови
кредитного договору, вчасно, в повному
обсязі сплачує грошові кошти за
користування кредитом та не
висловлював до моменту звернення до
суду із позовом свої письмові
заперечення/незгоду про можливі
порушення своїх прав або про
невідповідність кредитного договору в
передбаченому законодавством порядку.

Позичальник, згідно з ч. 2 ст. 1056
Цивільного кодексу України, мав право
відмовитися від одержання кредиту
частково або в повному обсязі,
повідомивши про це кредитодавця. Окрім
того, відповідно до п. 6 ст.14 Закону
України «Про захист прав споживачів» у
позичальника існувала можливість в
14-денний термін відмовитись від
кредиту, проте цим правом він не
скористався, отже, оцінюючи всі
фінансові ризики, позичальник не
відмовився від отримання кредитних
коштів саме в валюті - доларах США.

Враховуючи викладене, позивач у
позовній заяві свідомо посилається на
обставини, які не відповідають
дійсності та спростовуються
безпосередньо копіями доданих до
позовної заяви документів.

В даному випадку на момент укладення
договору кожна із сторін в однаковій
мірі несла валютні ризики відповідно
до умов, передбачених договором. В
момент укладання кредитного договору
сторони повинні були та могли
передбачати коливання курсу валют,
виходячи із загальної ситуації в
Україні. Діючим законодавством не
передбачений стабільний курс долара
США до національної валюти - гривні.
Відповідно до ст. 36 Закону України «Про
національний банк України» офіційний
курс гривні до іноземних валют
встановлюється Національним банком.
Згідно з ч. 1 ст. 8 Декрету Кабінету
Міністрів України «Про систему
валютного регулювання та валютного
контролю», валютні курси
встановлюються Національним банком
України за погодженням з Кабінетом
Міністрів України. Положенням про
встановлення офіційного курсу гривні
до іноземних валют та курсу
банківських металів, затвердженого
постановою Правління Національного
Банку України № 496 від 12.11.2003 р.,
визначається, що офіційний курс гривні
до іноземних валют, зокрема до долара
США, установлюється щоденно. Для
розрахунку курсу гривні до іноземних
валют використовується інформація про
котирування іноземних валют станом на
останню дату. З наведеного можливо
зробити висновок, що стабільність
курсу гривні до іноземних валют
законодавчо не закріплена. Відтак,
девальвація гривні знаходиться поза
межами контролю АКБ «Форум».

Так, банк надав позичальнику кредит в
іноземній валюті (доларах США) в 2008 році
з остаточною датою повернення кредиту
у 2013 році. Очевидним є факт того, що
протягом цього часу можливе коливання
курсів валют, а нехтування цим фактом є
необачною поведінкою з боку сторони по
договору.

Тому, укладаючи кредитний договір,
позивач цілком мав усвідомлювати
можливість виникнення курсових
різниць (коливань) валюти кредиту при
отриманні кредитних коштів.

Таким чином, всі сторони за кредитним
договором могли та повинні були
розумно передбачити під час укладення
зазначеного договору ймовірну зміну та
коливання курсу валют.

При укладанні договору та визначенні
їх умов сторони повинні розумно
оцінювати ті обставини за яких він буде
виконуватися.

Статтею 204 Цивільного кодексу України
закріплена презумпція правомірності
правочину, за якою правочин є
правомірним, якщо його недійсність
прямо не встановлена законом або він не
визнаний судом недійсним.

В силу положень ст.11 ЦК України взаємні
права та обов'язки виникають на
підставі договору.

Таким чином, посилаючись на
вищевикладене, суд прийшов до висновку
про те, що вимоги позивача про визнання
договору про надання споживчого
кредиту № 0063/08/08-КЕ від 25.04.2008 року
недійсним являються безпідставними та
необґрунтованими та такими, що не
підлягають задоволенню.

Керуючись ст.ст. 203, 215, 526, 530, 533, 614, 615, 617,
629, 642, 1048, 1054 ЦК України, ст.ст. 10, 11, 60, 208,
209, 212, 213-215, 218 ЦПК України, суд, -

В И Р І
Ш И В :

В задоволенні позовних вимог
ОСОБА_1 до Акціонерного комерційного
банку «Форум» в особі
Білгород-Дністровського відділення
Одеської філії Акціонерного
комерційного банку «Форум» про
визнання кредитного договору від 25
квітня 2008 року недійсним - відмовити.

Апеляційна скарга на рішення суду
подається протягом десяти днів з дня
його проголошення. Особи, які брали
участь у справі, але не були присутні у
судовому засіданні під час
проголошення судового рішення, можуть
подати апеляційну скаргу протягом
десяти днів з дня отримання копії цього
рішення.

Суддя:
Ю.
В. Шевчук