Справа № 464/1950/13
Головуючий у 1 інстанції: Чорна С.З.
Провадження № 22-ц/783/2699/14
Доповідач в 2-й інстанції:
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 квітня 2014 року колегія суддів
судової палати у цивільних справах
Апеляційного суду Львівської області в
складі:

головуючого - Мусіної Т.Г.

суддів - Бермеса І.В., Савуляка Р.В.

за участі секретаря - Азенко М.В.

без участі сторін

розглянувши у відкритому судовому
засіданні в м. Львові цивільну справу
за апеляційними скаргами Публічного
акціонерного товариства «Банк
«Фінанси та Кредит» та ОСОБА_3 на
рішення Сихівського районного суду м.
Львова від 8 липня 2013 року у справі за
позовом ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" до
ОСОБА_3 про стягнення заборгованості,-

в с т а н о в и л а :

27 лютого 2013 року Публічне акціонерне
товариство «Банк «Фінанси та Кредит»
звернулося в суд з позовом до ОСОБА_3
про стягнення заборгованості за
договором про відкриття
відновлювальної кредитної лінії в
розмірі 210 765,01 грн., з яких
заборгованість прострочена
(несанкціонована) за кредитним
договором - 12 031,73 грн., нараховані
відсотки по заборгованості - 3691,33грн.,
нараховані відсотки по простроченій
(несанкціонованій) заборгованості - 41
220,60грн., пеня за прострочену
заборгованість - 153 821,35грн., та
стягнення судового збору в розмірі
2107,65грн.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що між
позивачем та відповідачем 03.10.2008р. було
укладено Договір про відкриття
відновлювальної кредитної лінії
№24-22/14, відповідно до умов якого Банк
надає Позичальникові в тимчасове
користування на умовах забезпеченості,
поворотності, строковості та платності
Кредитні ресурси шляхом зарахування на
картковий рахунок позичальника, на
якому враховуються операції з БПК Visa
Elektron №272517 відновлювальну
кредитну лінію з розміром ліміту в сумі
12 000 грн., з оплатою процентів, а
Позичальник зобов"язався повністю
повернути отримані в рахунок
Відновлювальної кредитної лінії
Кредитні ресурси в строк до 03.10.2010р. і
сплатити відсотки за користування
кредитними ресурсами в розмірі та у
строки, встановлені договором.
03.10.2008р. було укладено Договір №002-Р/00217,
згідно якого позивач відкрив
відповідачу Картковий рахунок, надав
міжнародну платіжну картку та здійснює
всі операції по картрахунку, здійснені
з використанням карти відповідно до
чинного законодавства України. Клієнт
в свою чергу зобов"зався неухильно
дотримуватись всіх положень даного
Договору та правил користування
платіжною карткою. Даним договором був
встановлений розмір кредитного
ліміту в межах 12 000грн. У зв"язку з
перевищенням суми операцій
встановленого видаткового літіму,
здійсненої за допомогою платіжної
карти, у відповідача виник
несанкціонований овердрафт.
Відповідач зобов"язання за Договорами
виконував не належним чином, у зв"язку з
чим у нього утворилась кредитна
заборгованість та заборгованість по
процентам, пеня за несвоєчасне
погашення заборгованості, що
підтверджується розрахунком. Крім
того, відповідачу нараховані проценти
за користування несанкціонаваним
овердрафтом.

Рішенням Сихівського районного суду м.
Львова від 8 липня 2013 року позов
Публічного акціонерного товариства
«Банк «Фінанси та Кредит» задоволено
частково та ухвалено стягнути з ОСОБА_3
на користь Публічного акціонерного
товариства «Банк «Фінанси та Кредит»
кошти в розмірі 56 943 грн. 66 коп. та 569, 43
грн. судових витрат.

Додатковим рішенням Сихівського
районного суду м.Львова від 10 лютого
2014р. у задоволенні решти позовних вимог
відмовлено, тобто в частині стягнення
пені.

Рішення суду оскаржили сторони.

В апеляційній скарзі позивач, зазначає,
що дане рішення в частині відмови у
стягненні 153 821,35 грн. пені в повному
обсязі є незаконним у зв'язку з
неповним з'ясуванням судом обставин, що
мають значення для справи, в цій
частині рішення було винесене з
порушенням норм матеріального та
процесуального права. Просить рішення
суду скасувати в частині відмови у
стягненні 153 821,35 грн. пені та
постановити нове рішення, яким позов
задовольнити повністю та стягнути
судові витрати з відповідача за
подання позовної заяви та апеляційної
скарги.

Відповідач в апеляційній скарзі,
посилаючись на пропуск позивачем
встановленого строку позовної
давності, просить рішення суду
скасувати та відмовити у задоволенні
позову.

Сторони в судове засідання не
з'явились, хоча належним чином були
повідомлені про день та час судового
засідання, причини неявки суду не
повідомили, тому відповідно до ч.2 ст. 305
ЦПК України їх неявка не перешкоджає
розглядові справи, яка проводиться без
фіксації судового процесу за допомогою
звукозаписувального технічного засобу
відповідно до ч.2 ст.197 ЦПК України.

Заслухавши суддю-доповідача,
перевіривши законність та
обґрунтованість рішення суду в межах,
передбачених ст.303 ЦПК України, колегія
суддів вважає, що апеляційні скарги ПАТ
«Банк Фінанси і кредит» та ОСОБА_3
підлягають задоволенню частково:
рішення суду підлягає скасуванню на
підставі п.4 ч.1 ст.309 ЦПК України з
ухваленням нового рішення про часткове
задоволення позову, з таких підстав.

Задовольняючи позов частково, суд
виходив з того, що пеня не підлягає
стягненню на підставі ч.3 ст.551 ЦК
України, а строк позовної давності
позивачем не пропущено, оскільки строк
виконання зобов'язання встановлено до
03.08.2010р., а з позовом в суд банк
звернувся 27.02.2013 р.

Проте з таким висновком суду
погодитись не можна, оскільки суд
дійшов його внаслідок порушення норм
матеріального права.

Матеріалами справи підтверджується, що
03 жовтня 2008 року між ВАТ «Банк «Фінанси
та Кредит», правонаступником якого
виступає АТ «Банк «Фінанси та Кредит»
та ОСОБА_3 був укладений Договір про
відкриття відновлювальної кредитної
лінії № 24-22/14, відповідно до умов якого
Банк надає Позичальникові в тимчасове
користування на умовах забезпеченості,
поворотності, строковості та платності
Кредитні ресурси шляхом зарахування на
Картковий рахунок позичальника, на
якому враховуються операції з БПК Visa
Elektron № 272517 відновлювану кредитну
лінію з розміром ліміту в сумі 12000,00
грн., (дванадцять тисяч гривень 00
копійок), з оплатою процентів у розмірі
2.2 % річних - протягом 22 днів, починаючи з
дати здійснення кожної операції по
картрахунку з використанням карти та
кредитних ресурсів відновлювальної
кредитної лінії, в розмірі 22 % річних - у
період, починаючи з 23 дня після
здійснення кожної операції по
картрахунку, та у розмірі 22 % річних -
при знятті з карткового рахунку
готівки у банкоматах або пунктах
видачі готівки, а Позичальник
зобов'язався повністю повернути
отримані в рахунок Відновлювальної
кредитної лінії Кредитні ресурси в
строк до 03 серпня 2010 року і сплатити
відсотки за користування кредитними
ресурсами в розмірі та у строки ,
встановлені Договором.

03.10.2008 року між Позивачем та
Відповідачем було укладено Договір №
002-Р/002117 від 03.10.2008 року згідно якого
позивач відкрив відповідачу Картковий
рахунок, надав міжнародну платіжну
карту та здійснює всі операції по
картрахунку, здійснені з використанням
картки (її реквізитів) відповідно до
чинного законодавства України,
нормативно-правових актів НБУ, правил
платіжних систем, що не суперечать
нормативно-правовим актам НБУ, чинному
законодавству України, та Договору про
відкриття рахунку. Клієнт в свою чергу
зобов'язався неухильно дотримуватись
всіх положень даного Договору та
правил користування платіжною карткою.

Згідно даних договорів відповідачка
користувався Кредитними ресурсами
шляхом використання банківської
платіжної карти при безготівкових
розрахунках та при знятті готівкових
коштів.

Договором про відкриття
відновлювальної кредитної лінії №
24-22/14 був встановлений розмір
кредитного ліміту в межах 12 000, 00 грн. У
зв'язку з перевищенням суми операцій
встановленого видаткового ліміту,
здійсненої за допомогою платіжної
картки, у відповідача виник
несанкціонований овердрафт.

Відповідно до розділу 5 Договору про
відкриття карткового рахунку,
відповідач зобов'язаний не допускати
виникнення несанкціонованого
овердрафту і несе відповідальність за
його виникнення.

У випадку виникнення
несанкціонованого овердрафту, клієнт
зобов'язаний погасити заборгованість,
яка виникла і відновити незнижуваний
залишок у термін до 10 (десятого) числа
місяця, наступного за звітним.

У відповідача виникла заборгованість
внаслідок несанкціонованого
овердрафту, однак не була погашена у
терміни встановлені п. 5.2. Договору про
відкриття рахунку.

При виникненні несанкціонованого
овердрафту відповідач зобов'язаний
сплатити нараховані на суму
заборгованості відсотки в розмірі, що
встановлені тарифами Банку.

У випадку непогашення
несанкціонованого овердрафту у
терміни, встановлені п. 5.2. Договору про
відкриття рахунку, відповідач
додатково сплачує Банку відсотки - за
прострочення погашення
несанкціонованого овердрафту,
відповідно до Тарифів банку. Згідно
Тарифів АТ «Банк «Фінанси та Кредит» по
випуску та обслуговуванню платіжних
карток для фізичних осіб, плата за
використання несанкціонованим
овердрафтом по КР в національній
валюті по 04.01.2012р. складала 40 % річних, з
04.01.2012р. - 60% річних, які нараховуються та
списуються банком з КР щомісяця з
розрахунку фактичної кількості днів
користування (пункт.3.14 Тарифів).

Відповідач зобов'язання за Договорами
виконував не належним чином, у зв'язку з
чим у неї утворилась кредитна
заборгованість та заборгованість по
процентам, пеня за несвоєчасне
погашення заборгованості, що
підтверджується розрахунком. Крім
того, відповідачу нараховані проценти
за користування несанкціонованим
овердрафтом.

Згідно ч.1 ст.1054 ЦК України, за кредитним
договором Банк або інша фінансова
установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити відсотки.

Відповідно до п. 6.1. Договору, за
прострочення повернення Кредитних
ресурсів та/або сплати процентів
позичальник сплачує банку пеню з
розрахунку 1% від простроченої суми за
кожний день прострочення. Зазначена
пеня сплачується у випадку порушення
позичальником термінів платежів,
передбачених п.3.2, 4.З., 4.4 Договору, а
також будь яких інших строків платежів,
передбачених Договором. Сплата пені не
звільняє позичальника від зобов'язання
сплатити проценти за весь час
фактичного користування Кредитними
ресурсами.

Відповідно до ст.526 ЦК України,
зобов'язання має виконуватись належним
чином відповідно до умов договору та
вимог цього Кодексу, інших актів
цивільного законодавства, а за
відсутності таких умов та вимог -
відповідно до звичаїв ділового обороту
або інших вимог, що звичайно
ставляться.

Згідно п. 3.4. Договору у випадку вимоги
банку про дострокове повернення
Кредитних ресурсів та сплату процентів
позичальник зобов'язаний зробити повне
погашення заборгованості за цим
договором, тобто повернути отримані
Кредитні ресурси та сплатити всі
проценти, протягом 3 (трьох) банківських
днів з моменту одержання вимоги Банку.
Керуючись положеннями Договору, Банк
скерував відповідачу лист-вимогу № 348
від 22 лютого 2012 року. Дана вимога
повернулась без вручення із причиною
повернення - за терміном зберігання. В
добровільному порядку заборгованість
не погашена.

Пунктом 10.1 договору № 002-Р/002117 від
03.10.2008р. передбачено, що даний договір
набирає силу з моменту його підписання
обома сторонами і є дійсним на
невизначений строк.

Встановлено, що відповідачка договір з
банком у передбаченому пунктом 10.2
договору порядку не розривала, карту не
повернула.

Згідно з умовами кредитного договору
(п.4.2,4.3) та додатком до нього
відповідачка була зобов'язана
здійснювати повернення кредиту
частинами (щомісячними платежами) у
розмірі та в строки визначені
договором, щомісячно сплачувати
проценти за користування кредитом, а
також сплатити пеню за порушення
строків повернення кредиту (а.с.174-178).

Оскільки умовами договору передбачені
окремі самостійні зобов'язання, які
встановлюють самостійну
відповідальність за невиконання цього
обов'язку, то право кредитора
вважається порушеним з моменту
недотримання боржником строку
погашення кожного чергового платежу, а
отже і початок перебігу позовної
давності за кожний черговий платіж
починається з моменту порушення строку
його погашення.

Таким чином підлягає стягненню
заборгованості, яка виникла за три
роки, що передували зверненню з позовом
до суду, а саме: з 28.02.2010р. до 27.02.2013р. в
загальній сумі 64 454 грн. 54 коп. з яких:
заборгованість прострочення
(несанкціонована) за кредитним
договором - 12 031 грн., нараховані
відсотки по заборгованості - 1499 грн. 62
коп. (3691,33 - 2191,71), нараховані відсотки по
простроченій (несанкціонованій)
заборгованості - 40 923 грн.19 коп. (41220,60 -
297,41) та 10.000 грн. пені за прострочену
заборгованість за період з 15.02.2012р. по
15.02.2013р.

Відмовляючи у задоволенні позову в
частині стягнення пені з підстав
положень ч.3 ст.551 ЦК України, суд не
врахував, що ця норма не передбачає
повної відмови у її стягненні, а лише
можливість звершення її розміру за
рішенням суду, якщо він значно
перевищує розмір збитків, та за
наявності інших обставин, які мають
істотне значення.

Оскільки розмір нарахованої банком
пені за період з 15.02.2012 р. по 15.02.2013 р.
становить 153821,35 грн., що понад у 2,5 разів
перевищує суму загальної
заборгованості, колегія суддів вважає
можливим зменшити її розмір до 10.000 грн.

Керуючись п.3 ч.1 ст.307, п.4 ч. 1 ст. 309, ч. 2 ст.
314, ст.ст. 316, 317, 319 ЦПК України, колегія
суддів,-

в и р і ш и л
а:

Апеляційну скаргу Публічного
акціонерного товариства «Банк
«Фінанси та Кредит» задовольнити
частково.

Апеляційну скаргу ОСОБА_3 задовольнити
частково.

Рішення Сихівського районного суду м.
Львова від 8 липня 2013 року та додаткове
рішення Сихівського районного суду м.
Львова від 10 лютого 2014 року скасувати
та ухвалити нове рішення.

Позов Публічного акціонерного
товариства «Банк «Фінанси та Кредит»
до ОСОБА_3 про стягнення заборгованості
за договором про відкриття
відновлювальної кредитної лінії №
24-22/14 від 03 жовтня 2008 року та договором
№ 002-Р/002117 від 03 жовтня 2008 року в розмірі
210 765,01 грн. - задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_3 (адреса: АДРЕСА_1,
ідентифікаційний номер НОМЕР_1)
заборгованість за договором про
відкриття відновлювальної кредитної
лінії №24-22/14 від 03 жовтня 2008 року та
договором № 002-Р/002117 від 03 жовтня 2008
року в користь Публічного акціонерного
товариства «Банк «Фінанси та Кредит»
(адреса: 79019, м. Львів, вул. Куліша, 46, МФО
300131, , р/р № 2909.7.002090) в сумі 64
454 (шістдесят чотири тисячі чотириста
п'ятдесят чотири) грн. 54 коп. з яких:
заборгованість прострочена
(несанкціонована) за кредитним
договором - 12 031 (дванадцять тисяч
тридцять одна) грн. 73 коп., нараховані
відсотки по заборгованості - 1499 (тисяча
чотириста дев'яносто дев'ять) грн. 62
коп., нараховані відсотки по
простроченій (несанкціонованій)
заборгованості - 40 923 (сорок тисяч
дев'ятсот двадцять три) грн. 19 коп. та 10
000 (десять тисяч) грн. пені за
прострочену заборгованість та 644
(шістсот сорок чотири) грн. 54 коп.
судового збору.

Рішення набирає законної сили з
моменту його проголошення, може бути
оскаржене в касаційному порядку
протягом 20-ти днів до Вищого
спеціалізованого суду України з
розгляду цивільних та кримінальних
справ з дня набрання рішенням
апеляційного суду законної сили.

Головуючий:
Мусіна Т.Г.

Судді:
Бермес І.В.

Савуляк Р.В.