Справа № 127/462/14-ц Провадження №
22-ц/772/1376/2014Головуючий в суді першої
інстанції:Бар'як А. С.Категорія:
27Доповідач: Міхасішин І. В.
АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"29" квітня 2014 р. м. Вінниця

Колегія суддів судової палати з
цивільних справ апеляційного суду
Вінницької області у складі:

Головуючого: Міхасішина І.В.

Суддів: Голоти Л.О., Войтка Ю.Б.,

При секретарі: Куленко О.В.,

розглянувши у відкритому судовому
засіданні в м. Вінниці справу за
апеляційною скаргою представника
ОСОБА_2 - ОСОБА_3 на рішення Вінницького
міського суду Вінницької області від 18
березня 2014 року у цивільній справі за
позовом публічного акціонерного
товариства комерційний банк
«ПриватБанк» до ОСОБА_2 про стягнення
заборгованості за кредитним договором
, -

встановила:

В січні 2014 року ПАТ КБ «ПриватБанк»
звернулося до суду з позовом до ОСОБА_2
про стягнення заборгованості за
кредитним договором. Позовні вимоги
обґрунтовувало тим, що відповідно до
укладеного договору приєднання №б/н
від 23 квітня 2008 року ОСОБА_2 отримав
кредит у розмірі 6000 грн. у вигляді
встановленого кредитного ліміту на
платіжну картку зі сплатою відсотків
за користування кредитом у розмірі 30%
на рік на суму залишку заборгованості
за кредитом. Відповідач підтвердив
свою згоду, що підписана Заява разом з
Умовами надання банківських послуг,
Правилами користування платіжною
карткою та Тарифами складає між ним та
банком договір кредиту. Відповідач
свої зобов'язання за кредитним
договором виконував неналежним чином,
внаслідок чого станом на 30
листопада 2013 року виникла
заборгованість у розмірі 19590,30 грн., яка
складається з 5792,54 грн. - заборгованість
за кредитом; 10483,19 грн. - заборгованість
за процентами за користування
кредитом; 1905,51 грн. - заборгованість по
комісії за користування кредитом, 500
грн. - штраф (фіксована частина), 909,06 грн.
- штраф (процентна складова).

Рішенням Вінницького міського суду
Вінницької області від 18 березня
2014 року позов задоволено.

Стягнуто з ОСОБА_2 на користь ПАТ КБ
«ПриватБанк» 19590, 30 грн., що становить
заборгованість за кредитним договором
№ б/н від 23.04.2008 року станом на 30.11.2013
року, в тому числі: заборгованість за
кредитом в сумі 5792 грн. 54 коп.,
заборгованість за процентами в сумі 10483
грн. 19 коп., нарахована комісія в сумі 50
грн., прострочена комісія в сумі 1855 грн.
51 коп. заборгованість по штрафам в сумі
1409 грн. 06 коп.

Вирішено питання щодо розподілу
судових витрат у справі.

В апеляційній скарзі представник
ОСОБА_2 - ОСОБА_3 просить рішення суду
першої інстанції скасувати та
ухвалити нове рішення про відмову у
задоволенні позову, посилаючись на
неповне з'ясування обставин, які мають
значення для справи, порушення норм
матеріального та процесуального права.

В апеляційній скарзі зазначав, що судом
не взято до уваги, що позивачем
нараховано два види штрафів, що
суперечить ст. 61 Конституції України,
при цьому процентну складову штрафу
нараховано на суму боргу, яка включає в
себе фіксовану частину штрафу,
нарахування заборгованості за
процентами було здійснено за ставкою
60%, а також незаконно нараховано
комісію, що не передбачено умовами
договору, а позовна заява подана з
пропуском строку позовної давності,
про застосування якою було заявлено
стороною у спорі.

Колегія суддів, перевіривши законність
та обґрунтованість рішення суду першої
інстанції в межах доводів апеляційної
скарги та вимог, заявлених в суді
першої інстанції дійшла висновку, що
скарга не підлягає до задоволення з
наступних підстав.

По справі встановлено, 23 квітня 2008 року
між ПАТ КБ «ПриватБанк» і ОСОБА_2 був
укладений кредитний договір шляхом
приєднання (частина перша статті 634 ЦК
України), відповідно до умов якого
позичальник отримав кредит у розмірі
6000 грн. у вигляді встановленого
кредитного ліміту на платіжну картку
зі сплатою процентів за користування
кредитом у розмірі 30 % річних на суму
залишку заборгованості за кредитом із
кінцевим терміном повернення, що
відповідає строку дії картки. Номер
кредитної картки НОМЕР_1.

Позичальник зобов'язання за кредитним
договором виконував неналежним чином,
внаслідок чого станом на 30 листопада
2013 року виникла заборгованість в сумі
19590,30 грн., яка складається з 5792,54 грн. -
заборгованість за кредитом; 10483,19 грн. -
заборгованість за процентами за
користування кредитом; 1905,51 грн. -
заборгованість по комісії за
користування кредитом, 500 грн. - штраф
(фіксована частина), 909,06 грн. - штраф
(процентна складова).

Згідно з п.1.1 Умов і правил надання
банківських послуг сторони погодили,
що належним чином заповнена заява
підписується клієнтом і разом з
Пам'яткою клієнта, Умовами і правилами
надання банківських послуг і Тарифами
складає укладений договір про надання
банківських послуг.

Пунктом 3.3. Умов і правил надання
банківських послуг встановлено, що
підписання даного договору є прямою і
безумовною згодою держателя відносно
прийняття будь-якого розміру
кредитного ліміту, встановленого
банком.

Згідно пункту 9.12 Умов і правил надання
банківських послуг договір діє
протягом 12 місяців з моменту
підписання. Якщо протягом цього
терміну жодна зі сторін не проінформує
іншу сторону про припинення дії
договору, він пролонговується на такий
самий термін.

Крім того, відповідно до пункту 6.4 умов
і правил надання банківських послуг
уразі незгоди зі змінами правил чи
тарифів обов'язок клієнта пред'явити
банку письмову заяву про розірвання
цього договору та погасити
заборгованість, яка утворилась перед
банком, у тому числі й заборгованість,
яка утворилась упродовж 30 днів з
моменту повернення карт, виданих
держателю і його довіреним особам.

Згідно з п.п. 6.5, 6.6. Умов і правил надання
банківських послуг позичальник
зобов'язується погашати
заборгованість за кредитом, відсотками
за його використання, за перевитрати
платіжного ліміту, а також оплачувати
комісії на умовах, передбачених
договором; у разі невиконання
зобов'язань за договором, на вимогу
банку виконати зобов'язання з
повернення кредиту (у тому числі
простроченого кредиту і овердрафту),
оплати винагороди банку.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за
кредитним договором банк або інша
фінансова установа (кредитодавець)
зобов'язується надати грошові кошти
(кредит) позичальникові у розмірі та на
умовах, встановлених договором, а
позичальник зобов'язується повернути
кредит та сплатити проценти.

За змістом ст. 599 ЦК України
зобов'язання припиняється виконанням,
проведеним належним чином.

Згідно із ст.ст. 526,527,530 ЦК України
зобов'язання повинні виконуватися
належним чином і у встановлений строк
відповідно до умов договору та вимог
закону.

За змістом ч.1 ст. 12 ЦК України особа
здійснює свої цивільні права вільно на
власний розсуд.

Статтею 627 ЦК України закріплено
свободу договору, яка передбачає, що
відповідно до ст. 6 цього Кодексу
сторони є вільними в укладенні
договору, виборі контрагента та
визначенні умов договору з урахуванням
вимог цього кодексу, інших актів
цивільного законодавства, звичаїв
ділового обороту, вимог розумності та
справедливості.

За своєю правовою природою кредитний
договір є договором приєднання, тобто
договір, умови якого встановлені
однією із сторін у формулярах або інших
стандартних формах, який може бути
укладений лише шляхом приєднання
другої сторони до запропонованого
договору в цілому. Друга сторона не
може запропонувати свої умови договору
(ч. 1 ст. 634 ЦК України).

За умовами п. 8.6 Умов і правил надання
банківських послуг , при порушенні
клієнтом строків платежів по
будь-якому з грошових зобов'язань,
передбачених цим договором більш ніж
на 120 днів, клієнт зобов'язаний сплатити
банку штраф в розмірі 500 грн. + 5 % від
суми позову.

Згідно ч.2 ст. 549 ЦК України штрафом є
неустойка, що обчислюється у відсотках
від суми невиконаного або неналежно
виконаного зобов'язання.

Встановлення умовами договору за
порушення зобов'язання
відповідальності у вигляді фіксованої,
сталої величини штрафу, а також
відсотку від суми невиконаного чи
неналежно виконаного зобов'язання не є
подвійною відповідальністю за одне й
теж саме порушення. В даному випадку
штрафна санкція за порушення умов
договору є одним видом
відповідальності, який обраховується
за двома показниками.

Доводи апеляційної скарги про те, що
процентна складова штрафу обрахована
на суму позову, в який включено
фіксовану частину штрафу, тобто
санкцію нараховано на санкцію, є
необґрунтованою та спростовується
матеріалами справи.

Так, згідно наданого позивачем
розрахунку сума заборгованості
ОСОБА_2 за кредитним договором, без
врахування суми штрафів, становить 18181,
24 грн., а процентна складова штрафу - 909,06
грн. , що становить 5% від суми
заборгованості відповідно до положень
п. 8.6 Умов і правил надання банківських
послуг.

Відповідно до Тарифів і умов
обслуговування кредитних карт Goldклубу
в ПриватБанку, які є невід'ємною
частиною договору про надання
банківських послуг, базова відсоткова
ставка в місяць за договором становить
2,5%, а відсоткова ставка в місяць за
несвоєчасне виконання боргових
зобов'язань -5%. Щорічна комісія за
обслуговування основної карти
протягом першого року обслуговування
становить 375 грн., щорічна комісія за
обслуговування основної карти
протягом другого року і наступних
років обслуговування становить 500 грн.
(а.с. 43).

Згідно п. 5.5, 5.6 Правил користування
платіжної картою за користування
кредитом банк нараховує відсотки в
розмірі, встановленому Тарифами банку,
із розрахунку 360 календарних днів. За
несвоєчасне виконання боргових
зобов'язань (користування простроченим
кредитом і овердрафтом) держатель
оплачує відсотки по підвищеній
відсотковій ставці чи додаткову
комісію, розміри яких визначаються
Тарифами.

Таким чином, Умовами і правилами
надання банківських послуг, а також
Тарифами, які є невід'ємною частиною
укладеного між сторонами договору,
передбачено нарахування комісії , а
також нарахування подвійної
процентної ставки, в даному випадку 60%
річних, у разі несвоєчасного виконання
зобов'язання позичальником.

Відповідно до статті 256 ЦК України
позовна давність - це строк, у межах
якого особа може звернутися до суду з
вимогою про захист свого цивільного
права або інтересу.

Сплив позовної давності, про
застосування якої заявлено стороною у
спорі, є підставою для відмови у позові
(частина четверта статті 267 ЦК України).

Цивільне законодавство передбачає два
види позовної давності: загальну і
спеціальну.

Загальна позовна давність
встановлюється тривалістю у три роки
(стаття 257 ЦК України).

Для окремих видів вимог законом
встановлена спеціальна позовна
давність.

Зокрема, частина друга статті 258 ЦК
України передбачає, що позовна
давність в один рік застосовується до
вимог про стягнення неустойки (штрафу,
пені).

Відповідно до статті 253 ЦК України
перебіг строку починається з
наступного дня після відповідної
календарної дати або настання події, з
якою пов'язано його початок.

За загальним правилом перебіг
загальної і спеціальної позовної
давності починається з дня, коли особа
довідалася або могла довідатися про
порушення свого права або про особу,
яка його порушила (частина перша статті
261 ЦК України).

Початок перебігу позовної давності
співпадає з моментом виникнення у
зацікавленої сторони права на позов,
тобто можливості реалізувати своє
право в примусовому порядку через суд.

Таким чином, у разі неналежного
виконання позичальником зобов'язань за
кредитним договором, позовна давність
за вимогами кредитора про повернення
кредитних коштів та процентів за
користування кредитом, повернення яких
відповідно до умов договору визначено
періодичними щомісячними платежами,
повинна обчислюватися з моменту
настання строку погашення чергового
платежу.

Згідно зі статтею 266 ЦК України зі
спливом позовної давності до основної
вимоги вважається, що позовна давність
спливла і до додаткової вимоги.

Пунктом 5.2 Правил користування
платіжною карткою встановлено, що
погашення кредиту - поповнення
картрахунку держателя, здійснюється
шляхом внесення коштів в готівковому
чи безготівковому порядку і
зарахування їх банком на картрахунок
держателя, а також шляхом списання з
інших рахунків клієнта на підставі
договору.

Відповідно до пунктів 3.1.1, 5.4 Правил
користування платіжною карткою
граничний строк дії картки (місяць і
рік) указано на ній і вона дійсна до
останнього календарного дня такого
місяця, строк погашення процентів за
кредитом визначено щомісячними
платежами, а строк погашення кредиту в
повному обсязі визначено останнім днем
місяця вказаного на картці (поле MONTH).

Як вбачається з копії кредитної карти
НОМЕР_1 на ім'я ОСОБА_2 строк дії карти
встановлено до 05.11 (травень 2011 року).
Тобто строк погашення кредиту в
повному обсязі за договором від 23
квітня 2008 року спливає останнього дня
травня місяця 2011 року.

Враховуючи наведене, строк позовної
давності, відповідно до умов ст. 257 ЦК
України починає обраховуватися з 01
червня 2011 року і спливає 01 червня
2014 року. Позивач звернувся до суду з
позовом 13 січня 2014 року.

Згідно правового висновку,
висловленого Верховним Судом України в
постанові від 19 березня 2014 року (справа
№ 6- 14 цс 14), який відповідно до
ст.360-7 ЦПК України є обов'язковим для
всіх суб'єктів владних повноважень,
відповідно до правил користування
платіжною карткою, які є складовою
кредитного договору, картка діє в межах
визначеного нею строку. За таким
договором, що визначає щомісячні
платежі погашення кредиту та кінцевий
строк повного погашення кредиту
перебіг позовної давності (ст. 257 ЦК
України) щодо місячних платежів
починається після несплати чергового
платежу, а щодо повернення кредиту в
повному обсязі зі спливом останнього
дня місяця дії картки (ст. 261 ЦК України),
а не закінченням строку дії договору.

Таким чином, позивач звернувся до суду
за захистом своїх прав в межах строку
позовної давності.

Висновок суду першої інстанції щодо
доведеності позову є законним та
обґрунтованим.

За таких обставин, судом першої
інстанції повно та всебічно з'ясував
усі обставини справи, надав належну
оцінку наявним у справі доказам, та
дійшов обґрунтованого висновку про
задоволення позову.

Доводи апеляційної скарги висновків
суду не спростовують

Враховуючи наведене, керуючись, ст.
ст. 307, 308, 314, 315, 317, 319 ЦПК України, колегія
суддів, -

у х в а л и л а :

Апеляційну скаргу представника
ОСОБА_2 - ОСОБА_3 відхилити.

Рішення Вінницького міського суду
Вінницької області від 18 березня 2014
року залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з
моменту її проголошення і може бути
оскаржена в касаційному порядку до
Вищого спеціалізованого суду України з
розгляду цивільних і кримінальних
справ протягом двадцяти днів.

Головуючий: /підпис/
І.В. Міхасішин

Судді: /підпис/
Л.О. Голота

/підпис/
Ю.Б. Войтко

З оригіналом вірно: