АПЕЛЯЦІЙНИЙ СУД ТЕРНОПІЛЬСЬКОЇ
інстанції Дзюбановський Ю.І.
Провадження № 22-ц/789/1458/13 Доповідач -
Бершадська Г.В.Категорія - 57
У Х В А Л А

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

24 грудня 2013 р. колегія суддів судової
палати в цивільних справах
апеляційного суду Тернопільської
області в складі:

головуючого - Бершадської Г.В.

суддів - Міщія О. Я., Шевчук Г. М.,

при секретарі - Ханенко Т.І.

з участю сторін - апелянта ОСОБА_1,
представника ПАТ "Банк "Фінанси і
Кредит" Криницького А.П.

розглянула у відкритому судовому
засіданні в м.Тернополі цивільну
справу за апеляційною скаргою ОСОБА_1
на рішення Тернопільського
міськрайонного суду від 27 вересня 2013
року по справі за позовом ОСОБА_1 до
Публічного акціонерного товариства
"Банк"Фінанси та кредит" в особі
"Західного регіонального управління"
Тернопільська обласна дирекція, третя
особа на стороні відповідача
Управління Національного банку
України в Тернопільській області про
стягнення коштів, отриманих без
правових підстав,-

ВСТАНОВИЛА:

У липні 2013 р. ОСОБА_1 звернувся в суд з
позовом до ПАТ "Банк "Фінанси і Кредит"
про повернення коштів, отриманих без
достатніх правових підстав в сумі 2157
грн., а також 3% річних за користування
ними в сумі 252 грн. 10 коп. та інфляційних
нарахувань у розмірі 599 грн. 11 коп, а
всього просив стягнути в його користь
3090 грн. 21 коп.

Позивач зазначив, що 18 червня 2008 р. між
ним та ПАТ «Банк» Фінанси і Кредит»,
правонаступником якого є ПАТ "Банк
"Фінанси і Кредит", було укладено
договір №002-Р/001051 про користування
платіжною карткою, згідно якого банк
зобов'язався надати платіжну картку Visa
Classic НОМЕР_6 та відкрити картковий
рахунок для можливості здійснення
операцій з використанням платіжної
картки. Саму платіжну картку він
отримав, відтак вважав, що банк виконав
свої зобов'язання і відкрив
передбачений договором картковий
рахунок. Він на поповнення платіжної
картки вніс кошти та провів оплату за
розрахунково - касове обслуговування
карткового рахунку (за період з 04 липня
2008 року по 14 жовтня 2009 року здійснив
платежів на 2157 гривень), однак
виявилось, що картковий рахунок йому не
відкривався, а кошти зараховано на
транзитний рахунок банку, призначений
для обліку заборгованості банку перед
своїми клієнтами. Вважає, що у банку
були відсутні правові підстави для
отримання вказаних сум, оскільки
картковий рахунок, для поповнення
якого ним були внесені кошти, не
відкривався, заяв на відкриття
банківського рахунку він не писав, -
відтак внесені кошти підлягають
поверненню як такі, що отримані банком
без достатніх правових підстав.

Рішенням Тернопільського
міськрайонного суду від 27 вересня 2013
року в задоволенні позову відмовлено.

Не погоджуючись з рішенням суду,
ОСОБА_1 звернувся з апеляційною
скаргою, в якій просить рішення суду
скасувати та ухвалити нове рішення,
яким задоволити його вимоги,
посилаючись на порушення судом норм
матеріального і процесуального права.

Апелянт вказав, що суд,
проігнорувавши імперативні вимоги
глави 72 ЦК України (банкіський рахунок)
та Постанови Правління НБУ №492 від
12.11.2003 р. щодо обов'язкової письмової
форми договору банківського рахунку,
встановив факт наявності у нього
банківського рахункуу на підставі
наявності у нього платіжної картки.

В судовому засіданні ОСОБА_1
апеляційну скаргу підтримав та
пояснив, що він користувався значною
кількістю платіжних карток, проте не
знав про необхідність укладення
окремого договору про відкриття
карткового рахунку до договору про
користування платіжною карткою.
Вважає, що оскільки договір про
відкриття карткового рахунку не
укладався, а тому банк користувався
його коштами без достатніх правових
підстав. Про внесені ним кошти на
поповнення даної платіжної картки в
сумі 2157 грн. він забув, однак банк
звернувся до нього з позовом про
повернення кредитних коштів по
договору №12- КН/102 від 1 липня 2008 року і
він з'ясував, що по договору №002-Р/001051
від 18.06.2008 року договір про відкриття
карткового рахунку не укладався, а тому
просить повернути йому його кошти з
врахуванням положень ст.625 ЦК України.

Представник ПАТ "Банк "Фінанси і
Кредит" апеляційної скарги не визнав та
пояснив, що 18 червня 2008 року з позивачем
було укладено договір про користування
платіжною карткою, а 01.07.2008 року договір
про відкриття відновлювальної
кредитної лінії на цю платіжну картку в
сумі 15000 грн. Позивачу для здійснення
операцій було відкрито картковий
рахунок, на який зараховано кредитні
кошти, видано платіжну картку з
пінкодом до неї і про її втрату
останній не заявляв. Вказані кредитні
кошти були зняті через банкомат
УкрСиббанку, а решту зараховані
(списані) на погашення передбачених
договором платежів. Умови договору
зобов'язували позивача отримувати
виписки по рахунку і письмово
повідомляти про свої незгоди з
залишком на рахунку, а у випадку
неотримання таких виписок на нього
покладався можливий ризик і втрати
пов'язані з неможливістю відновлення
вказаних сум. Будь-які заяви чи
претензії від ОСОБА_1 не надходили.
ОСОБА_1 відкривав у їхньому банку 29
лютого 2008 року картрахунок і отримував
іпотечний кредит, а тому станом на
червень 2008 року в банку були всі дані і
необхідні документи для відкриття
карткового рахунку. З даним позовом
останній звернувся в суд лише після
пред'явлення до нього позову про
стягнення коштів за договором про
відкриття кредитної лінії від 01 липня
2008 р. Операції по картковому рахунку
проводяться в електронному вигляді і
відображаються у виписках по рахунку.

Заслухавши пояснення сторін та
вивчивши матеріали справи, колегія
суддів вважає, що апеляційна скарга не
підлягає до задоволення.

Відмовляючи у задоволенні позову,
суд першої інстанції виходив з
відсутності підстав у даних
правовідносинах для стягнення
внесених ОСОБА_1 коштів в сумі 2157 грн.,
як отриманих без достатніх правових
підстав з нарахованими на підставі ст.
625 ЦК України на цю суму 3% річних та
інфляційними нарахуваннями.

Колегія суддів погоджується з
таким висновком суду виходячи з
наступного.

Судом встановлено, що 18 червня
2008р. між ВАТ "Банк "Фінанси і Кредит" і
ОСОБА_1 було укладено договір про
користування платіжною карткою філії
"Західне РУ ВАТ "Банк "Фінанси і Кредит",
згідно якого банк відкриває клієнту
картковий рахунок відповідно до
Інструкції про порядок відкриття,
використання і закриття рахунків у
національній і іноземній валютах,
затвердженої Постановою Правління НБУ
№492 від 12.11.2003р. і надає клієнту
платіжну картку VISA Classic НОМЕР_6, а також
здійснює всі операції по картрахунку з
використанням картки (її реквізитів)
відповідно до чинного законодавства
України, нормативно-правових актів НБУ,
правил платіжних систем VISA International та
Mastercard Worldwide, що не суперечать
нормативно-правовим актам НБУ, чинному
законодавству України, даному
Договору.

Картковий рахунок (картрахунок) -
це поточний рахунок клієнта, на якому
обліковуються операції, здійснені з
використанням картки (п.2,6 договору).

Відповідно до п.п. 3.1, 3.2 договору
для відкриття карткового рахунку та
одержання платіжної картки клієнт
заповнює заяву-анкету, а також надає в
банк документи, що посвідчують його
особу відповідно до чинного
законодавства, а також документи,
необхідні для відкриття карткового
рахунку. Картка видається після
внесення на картрахунок коштів у
розмірі не нижче незнижувального
залишку, здійснення оплати за
відкриття та дворічне обслуговування
картрахунку і за надання картки.

В пункті 4 договору передбачено
порядок використання та
обслуговування відкритого карткового
рахунку, зокрема порядок зарахування
коштів на картрахунок, види операцій,
що здійснюються з використанням
картки. Зазначено, що обслуговування
картрахунку та операцій клієнта
проводиться за дебетною схемою, а у
випадку відкриття кредитної лінії із
встановленням кредитного ліміту
(ліміту овердрафту) на картку,
передбачену окремим договором між
банком та клієнтом, клієнт проводить
розрахунки з використанням картки за
дебетно-кредитною схемою (п.4.4). Сторони
визначили, що клієнт уповноважує банк
самостійно проводити списання коштів,
що знаходяться на його картрахунку на:
суми операцій, здійснених клієнтом з
використанням картки, за платіжними
повідомленнями еквайрів; суми
комісійних винагород по платіжних
картках відповідно до тарифів Банку за
відкриття, обслуговування картрахунку
і платіжниз карток, а також за
здійснення інших операцій ,
передбачених зазначеними тарифами
Банку; суми комісії банку (суми збитків,
що виникли в результаті порушення
клієнтом та/або його довірено особою
умов договору); суми кредитного ліміту
(ліміту овердрафту, що підлягає
поверненню, процентів за користування
і неустойки, передбачених окремим
договором про відкриття кредитної
лінії; суми нарахованих процентів та
суми несанкціонованого овердрафту, що
може виникнути по картрахунку (п.4.6)

Згідно п.4.8 договору проценти на
залишок коштів по картрахунку
нараховуються відповідно до тарифів
банку за фактичний строк знаходження
їх на рахунку.

Для виключення можливості
проведення третіми особами
несанкціонованих операцій у випадку
викрадення або вибуття картки з
користування клієнта, клієнт має право
подати в банк письмову заяву про
постановку картки в міжнародний
стоп-лист (п.4.10).

За умовами договору банк
зобов'язався формувати виписку по
картрахунку клієнта за кожний
розрахунковий період, зараховувати
кошти на картрахунок клієнта не
пізніше наступного банківського дня
після їх надходження на
кореспондентський рахунок банку,
проводити розслідування по операціях,
вчасно опротестованих клієнтом,
приймати повідомлення від клієнта про
втрату або викрадення картки,
нараховувати проценти на залишок
коштів на рахунку відповідно до
тарифів банку, дотримуватись
конфіденційності інформації про стан
рахунку (п.6.1).

ОСОБА_1 зобов'язався отримати від
банку платіжну картку; щомісяця, не
пізніше 10 числа особисто одержувати в
банку виписку по картрахунку за
минулий розрахунковий період (якщо
інший строк не передбачений окремим
договором між банком і клієнтом про
відкриття кредитної лінії із
встановленням кредитного ліміту на
картку). У випадку неотримання клієнтом
виписки, на нього покладаються можливі
ризики і втрати, пов'язані з
неможливістю відновити спірні суми за
рахунок інших членів і учасників
платіжних систем; перевіряти
правильність відображення у виписці по
картрахунку всіх операцій і у випадку
незгоди із залишком на картрахунку або
іншими даними, зазначеними у виписці,
письмово сповістити про це в банк не
пізніше 15 числа місяця, наступного за
звітним. Якщо банк у зазначений строк
не отримає відповідного повідомлення
від клієнта, виписка вважається
підтвердженою клієнтом. ОСОБА_1
зобов'язався також контролювати свій
видатковий ліміт, не допускаючи
овердрафту, погашати всі
заборгованості картрахунку,
повідомляти про втрату, викрадення або
вибуття картки з користування.

В п.8 договору передбачено
відповідальність сторін, за порушення
умов договору, прострочення
зарахування коштів на картрахунок
клієнта (банк сплачує пеню у
встановлених розмірах). За здійснені
третіми особами операції з
використанням платіжної картки за
переказ коштів з використанням
втраченої або викраденої картки до
одержання банком відповідного
повідомлення банк не несе
відповідальності.

В п.10.1 договору зазначено, що він
набирає чинності з моменту його
підписання сторонами і є укладеним на
невизначений строк. Згідно п.10.3
повернення залишку коштів клієнту з
його картрахунку проводиться при
закритті картки після закінчення 45
днів від дати повернення картки у банк,
за умови завершення розслідування і
всіх заходів щодо врегулювання спірних
транзакцій.

Наведене свідчить про те, що даний
договір містить умови договору про
відкриття карткового рахунку і
платіжної картки, порядок використання
картки та обслуговування картрахунку,
несанкціонований овердрафт, права,
обов'язки та відповідальність сторін,
строк його дії.

Відповідно до п.п. 2.4, 2.7 «Положення
про порядок емісії платіжних карток і
здійснення операцій з їх
застосуванням», затвердженого
Постановою Правління НБУ № 137 від 19.04.2005
року емітент для обліку коштів за
операціями з використанням платіжних
карток відкриває клієнтам картрахунки
на балансових рахунках, визначених
нормативно-правовими актами
Національного банку з питань
бухгалтерського обліку операцій з
використанням платіжних карток у
банках України. Укладення договору про
надання та використання платіжної
картки здійснюється згідно із
законодавством України та правилами
платіжної системи. Цей договір може
включати умови, що визначають порядок
відкриття картрахунку і порядок
надання та використання платіжної
картки. Допускається укладення
окремого договору про відкриття
картрахунку.

Таким чином, викладення умов, що
визначають порядок відкриття
картрахунку (тобто договору
банківського рахунку) і порядок
надання і використання платіжної
картки, можливе або в одному договорі,
або в окремих договорах.

Враховуючи те, що умови договору
про відкриття платіжної картки
містять порядок відкриття та
обслуговування карткового рахунку, а
тому укладення окремого письмового
договору про відкриття карткового
рахунку не є обов"язковим. Сама
відсутність в даному договорі номера
картрахунку не дає підстав вважати, що
позивачу не був відкритий картрахунок
згідно договору № 002 - Р/001051 про
користування платіжною карткою.

На відкритому ОСОБА_1 картковому
рахунку НОМЕР_7 платіжної карточки Visa
Classiс відображені операції по
зарахуванню сплачених ним коштів на
картковий рахунок наданої йому
платіжної картки по датах і сумах
згідно наданих ним квитанцій на
переказ готівки, а саме 4.07.2008р. - переказ
на суму 200грн.; 12.06.2009р. - переказ на суму
100 грн.; 14.10.2009р. - переказ на суму 1157 грн.
Кошти, сплачені ОСОБА_1 4 липня 2008р. по
квитанції № 16 в сумі 300 грн. зараховані
банком згідно визначеного платником
виду платежу, як комісійні доходи від
разрахунково - касових операцій
клієнтів (по п.3.2 договору №002-Р/001051).

Отже, банк виконав п.6.1.3 договору
№ 002 - Р/001051 про користування платіжною
карткою, зарахувавши сплачені ОСОБА_1
кошти на його картковий рахунок в день
їх оплати в касу банку.

Крім цього, з матеріалів справи
вбачається, що 1.07.2008р. між ОСОБА_1 та ВАТ
"Банк "Фінанси і Кредит" був укладений
договір про відкриття відновлювальної
кредитної лінії № 12 - КН/102, за яким банк
надає позичальникові в тимчасове
користування на умовах зворотності,
строковості та платності кредитні
ресурси шляхом відкриття на картковий
рахунок позичальника, на якому
враховуються операції, що здійснюються
з використанням картки Visa Classic НОМЕР_6
відновлювальної кредитної лінії з
розміром кредитного ліміту в сумі 15000
грн. зі сплатою процентів за
користування кредитом, по процентній
ставці 22 %, а позичальник зобов"язався
повернути їх в строк до 30 червня 2010р. і
сплатити проценти за користування
кредитними ресурсами в розмірі та у
строки встановлені цим договором. В п.2.3
даного договору вказано, що картка Visa
Classic НОМЕР_6 надана банком пизичальнику
на підставі Договору про відкриття
карткового рахунку, надання і
використання платіжної картки №002 -
Р/001051 від 18 червня 2008р. (договору).

В наданих ОСОБА_1 квитанціях на
переказ готівки вказівка про
призначення платежу - "поповнення
платіжної картки НОМЕР_6 ОСОБА_1" а не
"погашення кредиту" не впливає на
вирішення спору, оскільки з виписки по
рахунку НОМЕР_7 вбачається, що фактично
відбулось поповнення картрахунку
ОСОБА_1 на вказані апелянтом суми, однак
за умовами договору № 002 - Р/00151 та № 12 -
КН/102 банк провів їх списання на
погашення заборгованостей.

Враховуючи те, що ОСОБА_1 отримав
платіжну картку з пін - кодом до неї (не
заявляв про її втрату) та сплачені ним
кошти були зараховані на картковий
рахунок відкритий до цієї платіжної
картки, а також те, що картковий рахунок
по даний час не закритий, колегія
суддів не вбачає підстав для стягнення
внесених них сум, як таких що отримані
банком без достатніх правових підстав.

Та обставина, що зарахування
спірних коштів зразу відображалось на
транзитному рахунку банку з подальшим
зарахуванням їх в той же день на
картковий рахунок ОСОБА_1 не свідчить
про те, що вказані кошти були набуті і
зберігаються банком без достатньої
правової підстави.

За таких обставин суд першої
інстанції підставно відмовив ОСОБА_1 у
задоволенні позову і підстав для
скасування рішення суду з мотивів,
наведених в апеляційній скарзі колегія
суддів не вбачає.

Керуючись ст.ст. 304, 307, 308, 311, 312, 319 ЦПК
України,-

УХВАЛИЛА:

Апеляційну скаргу ОСОБА_1 відхилити.

Рішення Тернопільського
міськрайонного суду від 27 вересня 2013
року залишити без змін.

Ухвала набирає законної сили з моменту
проголошення, може бути
оскаржена безпосередньо до Вищого
спеціалізованого суду України з
розгляду цивільних і кримінальних
справ в касаційному порядку протягом
двадцяти днів шляхом подання
касаційної скарги.

Головуючий - підпис

Судді - два підписи

З оригіналом згідно:

Суддя апеляційного суду
Тернопільської області Г.В. Бершадська