Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

"04" лютого 2013 р. м. Київ

Дніпровський районний суд м. Києва в складі:

Головуючого судді САВЛУК Т.В.

при секретарі Костенко К.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні Дніпровського районного суду м. Києва цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором,

в с т а н о в и в:

Публічне акціонерне товариство "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит", звертаючись з позовом до суду, просило стягнути з ОСОБА_2 загальну суму заборгованості за Договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки №006-Р/008920 від 25 червня 2008 року, Договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 36-13/08-ДД від 26 червня 2008 року в сумі 168 817, 01 грн., свою вимогу мотивує тим, що 25 червня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_2 був укладений Договір про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки № 006-Р/008920, відповідно до якого банк відкрив клієнту картковий рахунок НОМЕР_1 в гривнях, та надав клієнту платіжну картку VISA ELECTRON НОМЕР_2.

Також, 26 червня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит" та ОСОБА_2 було укладено Договір про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 36-13/08-ДД, за умовами якого банк надав позичальнику в тимчасове користування на умовах забезпеченості, поворотності, строковості, платності кредитні ресурси шляхом відкриття на картковий рахунок позичальника відновлювальної кредитної лінії з розміром кредитного ліміту в сумі 12 000 гривень 00 копійок, з оплатою процентів за користування кредитними ресурсами в розмірі процентних ставок, передбачених пунктами 4.1., 4.1.1., 4.1.2. вищезазначеного договору, а позичальник зобов'язується повністю повернути отримані в рамках відновлювальної кредитної лінії кредитні ресурси в строк до 23 квітня 2010 року та сплатити проценти за користування кредитними ресурсами в наступному розмірі передбаченому умовами договору. Банк виконав свої зобов'язання за вищевказаним договором та для надання кредитних ресурсів, обліку операцій здійснених з використанням картки видав позичальнику картку VISA ELECTRON НОМЕР_2. Разом з тим, в порушення п. 4.3 Договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії відповідач ОСОБА_2 систематично порушував умови договору, несвоєчасно сплачував нараховані проценти, чим не виконав свої зобов'язання за вищевказаним договором, у зв'язку з чим станом на 11 жовтня 2012 року у відповідача виникла заборгованість за Договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 36-13/08-ДД від 26 червня 2008 року, яка складається з: 11 673,34 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 2 724,75 грн. - заборгованість по відсотках за користування кредитними коштами, а також за договором про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки №006-Р/008920 від 25 червня 2008 року, яка складає: 31 050, 00 грн. - заборгованість за відсотками за користування кредитними коштами в рамках допущеного несанкціонованого овердрафту; 123 368, 92 грн. - заборгованість по пені в період з 11 жовтня 2011 року по 11 жовтня 2012 року, що є предметом позовних вимог.

Представник позивача Храпійчук О.О. в судове засідання не з'явилась, про час та місце слухання справи повідомлялась належним чином, подала до суду заяву, в якій просила розгляд справи проводити без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі та проти винесення заочного рішення не заперечує.

Відповідачі ОСОБА_2 в судове засідання не з'явився, про час та місце слухання справи повідомлявся належним чином, шляхом направлення судових повісток за адресою, вказаною в позовній заяві, про поважні причини неявки відповідачі суд не повідомили, процесуальним правом подати пояснення по суті предмету спору не скористався.

На підставі ч.1 ст. 224 Цивільного процесуального кодексу України у разі неявки в судове засідання відповідача, який належним чином повідомлений і від якого не надійшло повідомлення про причини неявки або якщо зазначені ним причини визнані неповажними, суд може ухвалити заочне рішення на підставі наявних у справі доказів, якщо позивач не заперечує проти такого вирішення справи.

Дослідивши матеріли справи, оцінивши наявні у справі докази, суд приходить до висновку, що позов підлягає задоволенню частково з наступних підстав.

Відповідно до ч.1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов'язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов'язується повернути кредит та сплатити проценти.

Судом встановлено, що 25 червня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством "Банк "Фінанси та Кредит" (правонаступником якого є Публічне акціонерне товариство "Банк" Фінанси та Кредит") та ОСОБА_2 було укладено Договір про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки № 006-Р/008920, за умовами якого Банк відкрив Клієнту картковий рахунок НОМЕР_1 в гривнях, відповідно до Інструкції про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валютах затвердженої Постановою Правління НБУ №492 від 12.11.2003 року, і надає Клієнту платіжну картку (у гривнях) VISA ELECTRON НОМЕР_2 а також здійснює операції по картрахунку, проведені з використанням Картки відповідно до чинного законодавства України, нормативно-правових актів НБУ, Правил платіжної системи VISA INTERNATIONAL, що не суперечать нормативно-правовим актам НБУ а чинному законодавству України, даного Договору. ( п. 1.1. Договору).

Як встановлено п.п. 3.1., 3.2. п.3 Договору, для відкриття картрахунку та одержання Картки Клієнт заповнює заяву-анкету. Картка надається Клієнту під розписку, протягом 5 (п'яти) робочих днів після завершення Банком перевірки і підтвердження даних, що містяться в наданих Клієнтом документах, а також внесення Клієнтом на картрахунок коштів у дворічне обслуговування картрахунку і за надання Картки відповідно до Тарифів Банку, якає додатком до Договору.

У відповідності до п.п. 4.11. п. 4 Договору, у випадку відкриття на підставі окремого договору між Банком і Клієнтом кредитної лінії із встановленням кредитного ліміту на Картку, використання і повернення кредитних коштів, виданих Клієнту в рамках відкритої кредитної лінії, сплату процентів за користування кредитними коштами та неустойки Клієнт здійснює в розмірі, строки, порядку і на умовах, передбачених вказаним окремим договором про відкриття кредитної лінії.

26 червня 2008 року між Відкритим акціонерним товариством "Банк Фінанси та Кредит" та ОСОБА_2 укладено Договір про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 36-13/08-ДД, відповідно до умов даного договору банк надає позичальнику в тимчасове користування на умовах забезпеченості, поворотності, строковості, платності кредитні ресурси шляхом відкриття на картковий рахунок позичальника, на якому обліковуються операції, здійснені з використанням картки VISA ELECTRON НОМЕР_2, відновлювальної кредитної лінії з розміром кредитного ліміту в сумі 12 000 гривень 00 копійок, з оплатою процентів за користування кредитними ресурсами в розмірі процентних ставок, передбачених пунктами 4.1, 4.1.1., 4.1.2. вищезазначеного договору, а позичальник зобов'язується повністю повернути отримані в рамках відновлювальної кредитної лінії кредитні ресурси в строк до 23 квітня 2010 року та сплатити проценти за користування кредитними ресурсами в наступному розмірі: - при безготівковому розрахунку в торгово-сервісній мережі на території України з використанням Карти: в розмірі 2,2 % річних - на протязі 22 днів, починаючи з дати відображення кожної операції по картрахунку з використанням карти та кредитних ресурсів в рамках відновлювальної кредитної лінії за договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії; в розмірі 22 % річних - в період, починаючи з 23 дня після відображення кожної операції по картрахунку з використанням карти та кредитних ресурсів в рамках відновлювальної кредитної лінії і до моменту повного повернення наданих позичальнику кредитних ресурсів; в розмірі 22 % річних - при знятті з карткового рахунку готівкових грошових коштів у банкоматах або пунктах видачі готівкових коштів банку або інших банків, як на території України, так і за її межами, а також при проведенні інших операцій у відповідності з договором про відкриття карткового рахунку, надання та використання платіжної карти

Відповідно п. 3.2 Кредитного договору, Позичальник зобов'язувався повністю повернути Кредитні ресурси, отримані за Кредитним договором, та сплатити проценти за користування Кредитними ресурсами до 23 квітня 2010 року. За умови відсутності залишку коштів по картрахунку позичальника в достатньому для сплати заборгованості розмірі на 23 квітня 2010 року позичальник зобов'язується у вказаний строк внести суму заборгованості за Кредитними ресурсами та процентами за їх використання грошовими коштами в касу банку або безготівковим перерахуванням на картрахунок позичальника.

За умов п. 3.2.1. Кредитного договору, Позичальник зобов'язувався щомісячно, в строк до 30 числа поточного місяця, з'являтися до банку та отримувати виписку по картрахунку Позичальника з вказаною у виписці сумою поточної основної позичкової заборгованості, що виникла у Позичальника.

У випадку, якщо позичальник несвоєчасно або не в повному обсязі здійснював зарахування грошових коштів на погашення заборгованості за кредитом та/або процентами відповідно до пунктів 3.2., 4.3., 4.4. договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії а також відповідно до п. 3.4. договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії банк має право зупинити видачу кредитних ресурсів по вищезазначеному договору з блокуванням карткового рахунку позичальника, відмовити позичальнику в продовженні строку дії договору, а також вимагати дострокового повернення кредитних ресурсів в повному обсязі, наданих в рамках відновлювальної кредитної лінії, та виконання всіх зобов'язань за вказаним договором.

У випадку несвоєчасного повернення кредиту або несвоєчасної сплати процентів за користування кредитними ресурсами відповідно до п.3.5 кредитного договору про відкриття відновлювальної лінії №36-13/08-ДД Банк має право вимагати дострокового повернення кредитних ресурсів в повному обсязі, наданих в рамках відновлюваної кредитної лінії, та виконання всіх зобов'язань за цим договором.

Відповідно до умов договору Позичальник зобов'язувався щомісячно, в день нарахування процентів, сплачувати проценти за користування кредитними ресурсами у формі відновлюваної кредитної лінії. У вказаний строк сплачуються проценти, нараховані за користування кредитними ресурсами за період з попереднього на поточний день нарахування процентів. ( аб. 1 п.п. 4.3. п. 4 Договору)

Сплата процентів здійснюється в день нарахування процентів шляхом списання банком без окремого розпорядження позичальника відповідної суми грошових коштів з картрахунку позичальника, в тому числі за рахунок встановленого даним договором кредитного ліміту. ( аб. 2 п.п. 4.3. п. 4 Договору)

У випадку, якщо в результаті такого списання банку буде перевищено розмір встановленого кредитного ліміту, позичальник зобов'язується до 15 числа місяця, наступного за поточним, погасити заборгованість шляхом внесення на картрахунок позичальника грошових коштів у готівковій або безготівковій формі. ( аб. 3 п.п. 4.3. п. 4 Договору)

Процентна ставка за користування Кредитними ресурсами за цим Договором може бути змінена Банком в односторонньому порядку. Банк письмово повідомляє Позичальника про вказану зміну розміру процентної ставки не менш, ніж за 5 днів до набрання чинності нової ставки. (п.п. 4.5. п. 4 Договору)

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов'язання повинні виконуватись належним чином відповідно до умов договору, актів цивільного законодавства.

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов'язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом. (ч.1 ст.612 Цивільного кодексу України)

Одностороння відмова від зобов'язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов'язання. (ч.2 ст. 615 Цивільного кодексу України)

Відповідно до частини першої статі 625 Цивільного кодексу України визначено, що боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов'язання.

19 листопада 2010 року Публічне акціонерне товариство "Банк "Фінанси та Кредит" направило на адресу відповідача ОСОБА_2 повідомлення про усунення порушень, розрахунком наявної заборгованості станом на 18.11.2010 року в сумі 17 804,37 грн., та вимогою погасити прострочену заборгованість не пізніше 5-ти днів з дня отримання вищевказаного повідомлення, однак вимоги позивача залишена без належного реагування з боку відповідача. (а.с. 35)

Як убачається з матеріалів справи, підтверджується наявними у справі доказами відповідачем ОСОБА_2 порушено умови Договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 36-13/08-ДД, в частині своєчасного повернення отриманих кредитних ресурсів та сплати процентів за їх користування, у зв'язку з чим, станом на 11 жовтня 2012 року, у відповідача виникла заборгованість перед позивачем, на загальну суму 14 398, 09 грн., яка включає: заборгованість по тілу кредиту в сумі - 11 673, 34 грн.; заборгованість по відсотках за користування кредитними коштами в сумі - 2 724, 75 грн., що підтверджується наданими позивачем розрахунком заборгованості, який долучено до матеріалів справи.

Відповідно до предмету позовних вимог, ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" просить стягнути з відповідача ОСОБА_2 заборгованість за відсотками за користування кредитним коштами в рамках допущеного несанкціонованого овердрафту в сумі 31 050, 00 грн., однак суд не вбачає підстав для задоволення вимог в цій частині, оскільки як передбачено у п.2.7 Договору про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки № 006-Р/008920 від 25 червня 2008 року, несанкціонований овердрафт - це перевищення суми операцій, здійсненої за допомогою платіжної картки, встановленого видаткового ліміту, за погодженням між сторонами договору, сума кредитного ліміту встановлена в розмірі 12000,00 грн., виходячи з наданих позивачем розрахунку заборгованості по кредитному договору за період з 26 червня 2008 року по 11 жовтня 2012 року, не зафіксована видача кредиту по кредитному договору, яка б перевищувала встановлений кредитним договором ліміт, позиція позивача щодо порушення відповідачем умов договору шляхом використання кредитних коштів в рамках допущеного несанкціонованого овердрафту, не доведена належними та допустимими доказами, як і не наведено належного розрахунку нарахування процентів на суму заборгованості при виникненні несанкціонованого овердрафту, як це передбачено у п.5 Договору про відкриття карткового рахунку, надання і використання платіжної картки №006-Р/008920 від 25 червня 2008 року, що є підставою для відмови у задоволені позовних вимог в цій частині.

Статтею 258 Цивільного кодексу України визначено вимоги до яких застосовується спеціальна позовна давність, серед іншого, позовна давність в один рік застосовується зокрема до вимог про стягнення неустойки (штрафу, пені).

За загальним правилом (ч.1 ст. 261 Цивільного кодексу України) перебіг позовної давності починається від дня, коли особа довідалась або могла довідатись про порушення свого права або про особу, яка його порушила.

Таким чином, у тому разі, коли на момент звернення з позовом виконання зобов'язання було прострочено понад один рік, стягнення неустойки (штрафу, пені) за минулий час обмежується одним роком перед зверненням зацікавленої особи до суду, якщо не будуть визнанні поважними причини пропуску даного строку.

Як роз'яснено у пункті 31 Постанови Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року за №5 "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин" враховуючи положення пункту 7 частини тринадцятої статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів", суди мають виходити з того, що у спорах щодо споживчого кредитування кредитодавцю забороняється вимагати повернення споживчого кредиту, строк давності якого минув. У зв'язку із цим позовна давність за позовом про повернення споживчого кредиту застосовується незалежно від наявності заяви сторони у спорі.

Оскільки зі спливом строків позовної давності до основної вимоги вважається, що позовна давність спливла і до додаткової вимоги (стягнення неустойки, накладення стягнення на заставлене майно тощо), положення пункту 7 частини тринадцятої статті 11 Закону України "Про захист прав споживачів" застосовуються й до додаткових вимог банку (іншої фінансової установи).

Згідно положень статті 259 Цивільного кодексу України, позовна давність, встановлена законом, може бути збільшена за домовленістю сторін. Договір про збільшення позовної давності укладається у письмовій формі. Позовна давність, встановлена законом, не може бути скорочена за домовленістю сторін.

Звертаючись з позовом до суду, Публічне акціонерне товариство "Банк "фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" просить стягнути з ОСОБА_2 пеню в розмірі 123 368,92 грн., яка розрахована за період з 11 жовтня 2011 року по 11 жовтня 2012 року, в той же час виходячи з умов п. 2.2, п.3.2 Договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії №36-13/08-ДД, Позичальник зобов'язувався повністю отримані в рамках Відновлювальної кредитної лінії Кредитні ресурси повернути в строк до 31 квітня 2010 року, а строк дії відновлювальної кредитної лінії може бути пролонгований сторонами на кожні наступні 22 місяці, при цьому при досягненні такої згоди сторони підписують додаткову угоду до цього карткового рахунку, незважаючи на це, позивачем визначено період для нарахування пені після спливу строку дії договору, як і відсутні докази, які мали підтвердити факт укладення додаткової угоди з визначенням строку дії відновлювальної кредитної лінії.

Крім того, відповідно до наданого позивачем розрахунку суми пені, вбачається, що процентна ставка по несанкціонованій заборгованості встановлена в розмір 40 %, а з 04.01.2012 року в розмірі 60 %, однак, даних про час і порядок встановлення цих ставок, визначення їх розміру, повідомлення відповідача про встановлення та зміну її розміру, в матеріалах справи відсутні.

Таким чином, суд не вбачає підстав для задоволення вимог ПАТ "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_2 в частині стягнення пені в розмірі 123 368,92 грн., яка розрахована за період з 11 жовтня 2011 року по 11 жовтня 2012 року, оскільки надані позивачем розрахунки не конкретизовані, не наведена методика нарахування пені виходячи із загальної суми заборгованості за період дії договору, а також в межах даного спору є підстави для застосування строків позовної давності, з урахуванням положень ст. 261 Цивільного кодексу України, враховуючи той факт, що строк виконання зобов'язань за договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії настав 23 квітня 2010 року, в той час як з даними позовом до суду позивач звернувся 05 грудня 2012 року, що підтверджується датою реєстрації позовної заяви в канцелярії суду.

З огляду на викладене, суд приходить до висновку, що позов Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором підлягає задоволенню частково, суд присуджує стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" заборгованість за Договором про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 36-13/08-ДД від 26 червня 2008 року на загальну суму 14 398, 09 грн., в іншій частині позовні вимоги задоволенню не підлягають.

Відповідно до ст. 88 Цивільного процесуального кодексу України суд присуджує стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" понесені судові витрати по сплаті судового збору в сумі 214 грн. 60 коп., що підтверджується долученим до справи оригіналом платіжного документа.

Враховуючи наведене та керуючись ст.ст. 258, 259, 261, 526, 612, 615, 625, 1054 Цивільного кодексу України, Постановою Пленуму Вищого спеціалізованого суду України з розгляду цивільних і кримінальних справ від 30 березня 2012 року за №5 "Про практику застосування судами законодавства при вирішенні спорів, що виникають із кредитних правовідносин", ст.ст.1, 4, 10, 11, 58, 208, 212-215, 218, 224 Цивільного процесуального кодексу України, суд-

в и р і ш и в :

Позов Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" до ОСОБА_2 про стягнення заборгованості за кредитним договором задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" в особі Філії "Центральне регіональне управління" Публічного акціонерного товариства "Банк "Фінанси та Кредит" заборгованість по Договору про відкриття відновлювальної кредитної лінії № 36-13/08-ДД від 26 червня 2008 року на загальну суму 14 398, 09 грн., судові витрат по сплаті судового збору в розмірі 214 грн. 60 коп., а всього на загальну суму 14 612 грн. 69 коп.

В іншій частині позовних вимог відмовити.

На рішення суду може бути подана апеляційна скарг, яка подається до Апеляційного суду міста Києва через Дніпровський районний суд міста Києва протягом десяти днів з дня проголошення рішення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення.

Заочне рішення може бути переглянуто судом що його ухвалив, за письмовою заявою відповідача. Заяву про перегляд заочного рішення може бути подано протягом 10-ти днів з дня отримання її копії.

С у д д я