Справа № 2604/5031/2012
Р І Ш Е Н Н Я

іменем України

"16" травня 2012 р. Дніпровський районний
суд м. Києва в складі:

головуючого –судді Чех Н.А.

при секретарі –Кузьменко А.М.

розглянувши у відкритому судовому
засіданні в м. Києві цивільну справу за
позовною заявою Публічного
акціонерного товариства «Банк «ОСОБА_1
та Кредит»до ОСОБА_2 про стягнення
заборгованості за кредитним договором
та заборгованості по нарахованих
відсотках за користування кредитними
коштами, зустрічний позов ОСОБА_2 до
Публічного акціонерного товариства
«Банк «ОСОБА_1 та Кредит»про розірвання
договору про відкриття карткового
рахунку та про припинення
зобов’язання за цим договором,

в с т а н о в и в:

Позивач звернувся до суду з вказаною
позовною заявою, посилаючись на те, що
07.07.2008 року між ВАТ «Банком «ОСОБА_1 та
Кредит», в особі Філії «Центрального
регіонального управління»ВАТ ОСОБА_1
«ОСОБА_1 та Кредит»та відповідачем було
укладено кредитний договір про
відкриття відновлювальної кредитної
лінії № 11-13/08-ДД. Предметом цього
договору є надання банком позичальнику
в тимчасове користування на умовах
забезпеченості, поворотності,
строковості, платності кредитних
ресурсів шляхом відкриття
відновлювальної кредитної лінії з
розміром ліміту в сумі 10 800 грн., з
терміном погашення боргу в строк до
06.05.2010 року, з оплатою процентів за
користування кредитними ресурсами в
розмірі процентних ставок,
передбачених п.п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2 договору:
при безготівковому розрахунку в
торгово-сервісній мережі на території
України з використанням карти - в
розмірі 2,2 проценту річних - на протязі
22 днів, починаючи з дати відображення
кожної операції по картрахунку з
використанням карти та кредитних
ресурсів в рамках відновлювальної
кредитної лінії за цим договором; в
розмірі 22 процентів річних - в період,
починаючи з 23 дня після відображення
кожної операції по картрахунку з
використанням карти та кредитних
ресурсів в рамках відновлювальної
кредитної лінії і до моменту повного
повернення наданих позичальнику
кредитних ресурсів; в розмірі 22
процентів річних - при знятті з
карткового рахунку готівкових
грошових коштів у банкоматах або
пунктах видачі готівкових коштів банку
або інших банків, як на території
України, так і за її межами, а також при
проведенні інших операцій у
відповідності з договором про
відкриття карткового рахунку, надання
та використання платіжної карти.
Згідно з п. 4.2 Кредитного договору,
нарахування процентів проводиться
щомісячно, один раз на місяць, в день
нарахування процентів, на залишок
заборгованості позичальника за період
з попереднього по поточний день
нарахування процентів. Відповідно п. 3.2
Кредитного договору Позичальник
зобов'язується повністю повернути
кредитні ресурси, отримані за
кредитним договором, та сплатити
проценти за користування кредитними
ресурсами до 06 травня 2010 року. За умови
відсутності залишку коштів по
картрахунку позичальника в
достатньому для сплати заборгованості
розмірі на 06 травня 2010 року,
позичальник зобов'язується у вказаний
строк внести суму заборгованості за
кредитними ресурсами та процентами за
їх використання грошовими коштами в
касу банку або безготівковим
перерахуванням на картрахунок
позичальника. Відповідно до п. 3.2.1.
кредитного договору, позичальник
зобов'язується щомісячно, в строк до 30
числа поточного місяця, з'являтися до
банку та отримувати виписку по
картрахунку позичальника з вказаною у
виписці сумою поточної основної
позичкової заборгованості, що виникла
у позичальника. Відповідно до п. 4.3.
кредитного договору позичальник
сплачує проценти щомісячно, в день
нарахування процентів. За умови
невиконання вищевказаного
зобов'язання позичальником, набирають
чинності умови, передбачені п. 3.4
Кредитного договору, відповідно до
якого, у випадку, якщо позичальник
несвоєчасно або не в повному обсязі
здійснив зарахування грошових коштів
на погашення заборгованості за
кредитом та/або процентами, відповідно
до умов кредитного договору, банк має
право зупинити видачу кредитних
ресурсів по кредитному договору з
блокуванням картрахунку позичальника,
відмовити позичальнику в продовженні
строку кредитного договору, а також
вимагати дострокового повернення
кредитних ресурсів в повному обсязі,
наданих в рамках відновлювальної
кредитної лінії та виконання всіх
зобов'язань за кредитним договором.
Банк виконав свої зобов'язання за
кредитним договором в повному обсязі,
відповідно до п. 2.1 кредитного договору
здійснив видачу кредитних ресурсів в
тимчасове користування на умовах
забезпеченості, поворотності,
строковості, платності в сумі 11 320 грн. В
свою чергу позичальник скористався
кредитними ресурсами та свої
зобов'язання за кредитним договором
належним чином не виконує,
систематично порушує виконання умов
кредитного договору, про що банком було
направлено позичальнику повідомлення
про усунення порушень за вих. № 3355 від
11.06.2010 року, № 2571 від 31.05.2011 року, але він
так і не виконав своїх зобов'язань за
кредитним договором. За весь період дії
кредитного договору відповідач
сплатив: 1 078,85 грн. –в погашення
заборгованості за основним боргом, 4
078,05 грн. –по нарахованих відсотках за
користування кредитними коштами, 156,10
грн. –по нарахованій комісії.
Відповідно до заяви про збільшення
позовних вимог загальна сума
заборгованості відповідача перед
позивачем складає 19 430,77 грн., що включає
в себе: заборгованість за основним
боргом в сумі 10 241,15 грн.; заборгованість
по нарахованих відсотках за
користування кредитними коштами в сумі
9 189,62 грн. Борг просили стягнути за
кредитним договором № 11-13/08-ДД від
07.07.2008 року. В заяві про зміну підстав
позову просили вважати договір про
відкриття карткового рахунку, надання
і використання платіжної картки №
006-Р/009151 від 02.07.2008 року однією із
підстав основного позову.

ОСОБА_2 звернулася до суду з зустрічною
позовною заявою посилаючись на те, що
02.06.2008 року між нею та Філією
«Центральне РУ»ВАТ «ОСОБА_1 та Кредит»,
товариство з обмеженою
відповідальністю, в особі заступника
начальника відділення № 11 ОСОБА_3, що
діє на підставі довіреності від 01.07.2008
року, посвідченої ОСОБА_4 - приватним
нотаріусом Київського міського
нотаріального округу, за номером 2431,
укладено Договір про відкриття
карткового рахунку, надання і
використання платіжної картки №
006-Р/009151. Відповідно до пункту 1.1.
Договору карткового рахунку банк
відкриває клієнту картковий рахунок №
НОМЕР_1 і надає клієнту міжнародну
платіжну картку (у гривнях і доларах
США або Євро) VISA ELECTRON № 190727, а
також здійснює операції по
картрахунку, проведені з використанням
картки. Пунктом 3.3. Договору карткового
рахунку встановлено, що Картка
видається строком на два роки і строк
її дії припиняється після закінчення
місяця року, зазначеного на картці.
Пунктом 3.4. Договору карткового рахунку
передбачено, що перевипуск картки на
новий строк здійснюється за письмовою
заявою клієнта, наданою у банк не
пізніше ніж за 45 днів до закінчення
строку дії випущеної картки і при
наявності на картрахунку коштів,
достатніх для оплати винагороди за
подальше обслуговування картрахунку,
відповідно до тарифу банку, а також
забезпечення наявності картрахунку не
знижувального залишку. Пунктом 4.2.
Договору карткового рахунку
встановлено, що види операції, то
здійснюються з використанням картки:
одержання готівкових коштів у пунктах
видачі готівки, банкоматах, інші
операції відповідно до чинного
законодавства. Пунктом 6.1.1. Договору
карткового рахунку банк зобов'язується
забезпечити здійснення розрахунків по
операціях, зазначених у п. 4.2. цього
Договору. Пунктом 9.2. Договору
карткового рахунку встановлено,
сторона для якої стало неможливим
виконання зобов'язань за цим Договором,
повинна про настання і припинення
обставин, що перешкоджають виконанню
зобов'язань, негайно повідомити іншу
сторону. Відповідно до пункту 7.2.3.
Договору карткового рахунку клієнт має
право у випадку невиконання банком
зобов'язань за Договором розірвати цей
Договір у встановленому чинним
законодавством і цим Договором
порядку. На міжнародній платіжній
карті VISA ELECTRON № 190727 зазначено
строк дії 07/10, що значить строк дії
платіжної картки закінчився 31 липня 2010
року. Перевипуску платіжної картки не
відбулось. Після чого фактично
користування карткою припинилось. 3
01.08.2010 року вона (позивачка) умов
Договору карткового рахунку не
виконував. Також, умови про
застосування тарифів за користування
грошовими коштами за Договором
карткового рахунку неможливе в зв'язку
з фактичним припиненням користуванням
платіжною картою. Нарахування за
несанкціонований овердрафт, також є
неможливим, так як тарифи комісійної
винагороди банку ПАТ «Банк «ОСОБА_1 та
Кредит» по платіжних картах до
договору № 006-Р/009151 від 02.06.2008 року
застосовуються виключно, як комісійна
винагорода по операціях з платіжними
картками. Таким чином, в зв'язку з
фактичним припиненням надання послуг
відповідачем та невиконання
відповідачем зобов'язання належним
чином, а саме зобов'язання за Договором
про відкриття карткового рахунку,
надання і використання платіжної
картки № 006-Р/009151 від 02.06.2008 року, даний
Договір підлягаю розірванню з моменту
припинення правовідносин по
користуванню платіжною картою VISA ELECTRON
№ 190727. Просила розірвати з 01.08.2010
року Договір про відкриття карткового
рахунку, надання і використання
платіжної картки № 006-Р/009151 від 02 червня
2008 року, припинити з 01.08.2010 року
зобов'язання за Договором про
відкриття карткового рахунку, надання
і використання платіжної картки №
006-Р/009151 від 02 червня 2008 року.

В судовому засіданні представник
позивача по основному позову усі
обставини викладені в позовній заяві
та збільшені позовні вимоги підтримав
в повному обсязі, просив їх
задовольнити. У задоволенні
зустрічного позову просив відмовити з
підстав викладених у письмових
запереченнях. Додатково пояснив, що
02.07.2008 року було укладено договір про
відкриття карткового рахунку, надання
і використання платіжної карти.
Картковий рахунок та платіжна карта це
є різні поняття. Договір про відкриття
карткового рахунку від 02.07.2008 року, а
картка була отримана відповідачем
07.07.2008 року. 06.05.2010 року строк виконання
зобов’язання відповідача. Зауважив,
що в договорі про відкриття карткового
рахунку дата укладення «02 червня»є
опискою, договір укладався «02 липня».
Відповідно до умов договору кредитний
ліміт становить 22 місяці. Суму
заборгованості, яка є позовними
вимогами це несанкціонований
овердрафт, по договору про відкриття
карткового рахунку від 02.07.2008 року. Як
вказано в тарифах, з 07.05.2010 року
застосовується 30 %. Тарифи передбачені
розділом третім. В тарифах
встановлюються суми за картку, її
видачу, закриття, а всі інші тарифи
відносяться до карткового рахунку. В
газеті «Урядовий кур’єр»банком
давалося повідомлення про зміну
тарифів по платіжним карткам. Зауважив,
що овердрафт виникав у відповідача і в
2008 році. Не заперечував, що в самому
договорі немає посилання на овердрафт.
Кошти відповідачу давалися в межах
договору про відкриття кредитної
лінії. На даний час картка недіюча,
строк її дії закінчився в 2010 році.
Кредитна лінія була на суму в розмірі 10
800 грн., дані кошти є кредитними.
Несанкціонований овердрафт був з 27.10.2008
року по 12.11.2008 року. Зауважив, що
представник відповідача просить
розірвати договір з 01.08.2010 року, але
картка і рахунок припиняють дію в різні
строки.

В судовому засіданні представник
відповідача по основному позову
підтримав зустрічний позов в повному
обсязі, просив його задовольнити, в
задоволенні основного позову просив
відмовити, з підстав вказаних у
письмових запереченнях. Не
заперечував, що відповідачка
користувалася кредитними коштами, та
що кошти видавалися по кредитній лінії.
Але вважає, що до відкриття кредитної
лінії овердрафт не відноситься. Крім
того, в договорі процентна ставка не
передбачалася. Нарахований
несанкціонований овердрафт це є
комісійна винагорода з картками.
Зауважив, що платіжна картка припинила
свою дію в 2010 році, і це є умовою для
розірвання карткового рахунку. Не
заперечував, що відповідачка має
заборгованість по кредитному договору,
і ця заборгованість складає 9 855,45 грн.

Вислухавши пояснення представника
позивача, представника відповідача по
основному позову, дослідивши матеріали
справи, суд приходить до висновку, що
основний позов підлягає задоволенню
частково, в задоволенні зустрічного
позову має бути відмовлено.

В суді встановлено, що 02.07.2008 року між
ВАТ «Банком «ОСОБА_1 та Кредит», в особі
Філії «Центрального регіонального
управління»ВАТ ОСОБА_1 «ОСОБА_1 та
Кредит»правонаступником якого є ПАТ
«Банк «ОСОБА_1 та Кредит»та
відповідачем було укладено договір про
відкриття карткового рахунку, наданні
і використання платіжної картки №
006-Р/009151. Відповідно до даного договору
банк відкрив відповідачу картковий
рахунок № НОМЕР_1, згідно Інструкції
про порядок відкриття, використання і
закриття рахунків, затвердженої
Постановою Правління НБУ № 492 від 12.11.2003
року, і надав міжнародну платіжну
картку VISA ELECTRON № 190727. Картка
видана строком на два роки, і строк її
дії припиняється після закінчення
місяця і року, зазначеного на картці.
Відповідач зобов’язався не допускати
виникнення несанкціонованого
овердрафту, в разі його виникнення він
має погасити заборгованість у термін
до десятого числа місяця, наступного за
звітним. В разі несплати у вказані
строки, нараховуються проценти на суму
заборгованості в розмірі,
встановленому Тарифами банку.

07.07.2008 року між ВАТ «Банком «ОСОБА_1 та
Кредит», в особі Філії «Центрального
регіонального управління»ВАТ ОСОБА_1
«ОСОБА_1 та Кредит»правонаступником
якого є ПАТ «Банк «ОСОБА_1 та Кредит»та
відповідачем було укладено кредитний
договір про відкриття відновлювальної
кредитної лінії № 11-13/08-ДД. Відповідно
до даного договору банк надав
позичальнику в тимчасове користування
на умовах забезпеченості,
поворотності, строковості, платності
кредитні ресурси шляхом відкриття на
картковий рахунок позичальника, на
якому обліковуються операції,
здійснені з використанням карти VISA
ELECTRON № 190727, відновлювальної
кредитної лінії з розміром кредитного
ліміту в сумі 10 800 грн., з оплатою
процентів за користування кредитними
ресурсами в розмірі процентних ставок,
передбачених п.п. 4.1, 4.1.1, 4.1.2, а
позичальник зобов’язався повністю
повернути отримані в рамках
відновлювальної лінії кредитні
ресурси в строк до 06.05.2010 року, та
сплатити проценти за користування
кредитними ресурсами в розмірі,
порядку та в строки, обумовлені
договором. Строк дії відновлювальної
лінії може бути пролонгований на
наступні 22 місяці, якщо не пізніше, ніж
за 30 діб до моменту закінчення строку
дії кредитної лінії жодна із сторін не
заявила письмово про його закінчення.
При цьому підписується додаткова
угода. Карта VISA ELECTRON № 190727 надана
банком позичальнику на підставі
договору про відкриття карткового
рахунку, надання та використання
платіжної карти № 006-Р/009151 від 02.07.2008
року. Відповідно до п.3.2 позичальник
зобов’язався повністю повернути
кредитні ресурси, та сплатити проценти
за користування кредитними ресурсами
до 06.05.2010 року. Згідно з п.п. 4.1, 4.2
позичальник сплачує банку проценти за
користування кредитними ресурсами,
нарахування процентів проводиться
щомісячно, один раз на місяць, в день
нарахування процентів, на залишок
заборгованості за період з
попереднього на поточний день.
Відповідно до п. 4.5 процентна ставка за
користування кредитними ресурсами за
цим договором може бути змінена банком
в односторонньому порядку, про що
письмово повідомляється позичальник
не менш як за п’ять днів до набрання
чинності нової ставки. Відповідно до п.
6.1 кредитного договору за прострочення
повернення кредитних ресурсів та/або
сплати процентів, позичальник сплачує
банку пеню з розрахунку 1 % від
простроченої суми за кожен день
прострочення. Сплата пені не звільняє
від зобов’язання сплатити проценти за
весь час фактичного користування
кредитними ресурсами. Як вбачається з
розрахунку суми боргу, станом на 15.02.2012
року за договором про відкриття
кредитної лінії № 11-13/08-ДД від 07.07.2008
року, залишок заборгованості за
основним боргом становить 10 241,15 грн.; за
весь період дії договору з 07.07.2008 року
по 14.02.2012 року позичальником здійснено
16 платежів в погашення заборгованості
за основним боргом на загальну суму 1
078,85 грн.; залишок заборгованості по
нарахованих відсотках за користування
кредитними коштами, наданими в рамках
договору про відкриття кредитної лінії
становить 9 189,62 грн.; за весь період дії
договору про відкриття кредитної лінії
№ 11-13/08-ДД від 07.07.2008 року нараховано
відсотків на суму 13 267,67 грн., в
погашення відсотків позичальником
здійснено 19 платежів на загальну суму 4
078,05 грн.; всього заборгованість
складає суму в розмірі 19 430,77 грн.

Відповідно до ст. ст. 525, 526, 530 ЦК України
зобов’язання повинні виконуватися
належним чином, відповідно до умов
договору та у встановлені договором
строки. Одностороння відмова від
зобов’язань або одностороння зміна
умов договору не допускається.

Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо
договором встановлений обов’язок
позичальника повернути позику
частинами, то в разі прострочення
повернення чергової частини
позикодавець має право вимагати
дострокового повернення частини
позики, що залишилась, та сплати
процентів.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що
за кредитним договором банк або інша
фінансова установа зобов’язується
надати грошові кошти (кредит)
позичальникові у розмірах та на умовах,
встановлених договором, а позичальник
зобов’язується повернути кредит та
сплатити проценти.

Кредитні відносини, що виникають між
учасниками цивільного обороту,
регулюються кредитним договором.
Сторонами кредитного договору
виступають кредитодавець та
позичальник. Предметом кредитного
договору є грошові кошти. Кредитний
договір є консесуальним, тобто він
вважається укладеним з моменту
досягнення згоди за всіма істотними
умовами (суми кредиту, строку
повернення та розміру процентів). Це
двосторонній договір за яким права та
обов’язки виникають як для кредитора,
так і для позичальника. Цей договір є
відплатним, згідно з яким позичальник
зобов’язується сплатити проценти за
користування грошовими коштами.

По даній справі було встановлено, що
відповідач за основним позовом
отримала кредитні ресурси у вигляді
відкриття на картковий рахунок з
використанням карти, відновлювальної
кредитної лінії з розміром кредитного
ліміту в сумі 10 800 грн. Дана обставина
стороною відповідача не заперечується,
не заперечується і факт наявності
боргу за даним кредитним договором.
Згідно розрахунку суми боргу, наданого
стороною позивача, станом на 15.02.2012 року
за договором про відкриття кредитної
лінії № 11-13/08-ДД від 07.07.2008 року, залишок
заборгованості за основним боргом
становить 10 241,15 грн., залишок
заборгованості по нарахованих
відсотках за користування кредитними
коштами, наданими в рамках договору про
відкриття кредитної лінії становить 9
189,62 грн. В той же час, сторона позивача
обґрунтовує стягнення відсотків на
підставі пунктів 4.1, 4.1., 4.1.2, які в тексті
договору про відкриття
відновлювальної кредитної лінії №
11-13/08-ДД відсутні. Посилання
представника позивача на договір про
відкриття карткового рахунку, надання
і використання платіжної картки №
006-Р/009151 від 02.07.2008 року також не може
бути прийнято до уваги, оскільки
позивач просить стягнути загальну суму
заборгованості саме за кредитним
договором № 11-13/08-ДД від 07.07.2008 року. З
огляду на вище викладене, позовні
вимоги за основним позовом підлягаю
задоволенню частково, а саме в частині
стягнення заборгованості у розмірі 10
241,77 грн.

Відповідно до ст. 611 Цивільного кодексу
України у разі порушення зобов'язання
настають правові наслідки, встановлені
договором або законом, зокрема
припинення зобов'язання, внаслідок
односторонньої відмови від
зобов'язання, якщо це встановлено
договором або законом або розірвання
договору.

Відповідно до ст. 651 Цивільного кодексу
України: зміна або розірвання договору
допускається лише за згодою сторін,
якщо інше не встановлено договором або
законом. Договір може бути змінено або
розірвано за рішенням суду на вимогу
однієї із сторін у разі істотного
порушення договору другою стороною та
в інших випадках, встановлених
договором або законом. Істотним є таке
порушення стороною договору, коли
внаслідок завданої цим шкоди друга
сторона значною мірою позбавляється
того, на що вона розраховувала при
укладенні договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1075 Цивільного
кодексу України договір банківського
рахунка розривається за заявою клієнта
у будь-який час.

Зустрічний позов не підлягає
задоволенню з тих підстав, що він є
необґрунтованим, сторона позивача за
зустрічним позовом не надала доказів
щодо підтвердження своїх позовних
вимог. Відповідно до пункту 10.2 Договору
про відкриття карткового рахунку,
надання і використання платіжної
картки № 006-Р/009151 клієнт має право
вимагати розірвати договір, письмово
повідомивши про це банк за тридцять
днів до передбаченої дати розірвання,
причому тільки після того, як поверне
всі картки, випущені в рамках цього
договору, до банку і виконає усі
фінансові зобов’язання перед банком і
іншими учасниками платіжних систем.
Даний договір було підписано особисто
ОСОБА_2, з умовами договору вона була
ознайомлена, що підтвердив і сам
представник боржника. Крім того, зі
сторони ОСОБА_2 не заперечується факт
наявності заборгованості перед банком.

Відповідно до ст. 60 ЦПК України кожна
сторона зобов’язана довести ті
обставини, на які вона посилається як
на підставу своїх вимог і заперечень.

Відповідно до ст. 88 ЦПК України стороні,
на користь якої постановлено рішення,
суд присуджує з другої сторони всі
судові витрати. Якщо позов задоволено
частково, судові витрати присуджуються
позивачеві пропорційно до розміру
задоволених вимог. По даній справі
позивачем було оплачено згідно
квитанцій судовий збір у розмірі 165,30
грн. та витрати за
інформаційно-технічне забезпечення
–120 грн., відповідно до задоволених
вимог має бути стягнуто з відповідача
на користь позивача судові витрати в
розмірі 222,41 грн.

На підставі вищевикладеного та
керуючись ст. ст. 525, 526, 530, 611, 651, 1050, 1054,
1075 ЦК України, ст. ст. 60, 88, 212-215, 218, 223, 294
ЦПК України, суд, -

в и р і ш и в:

Позовні вимоги Публічного
акціонерного товариства «Банк «ОСОБА_1
та Кредит»до ОСОБА_2 про стягнення
заборгованості за кредитним договором
та заборгованості по нарахованих
відсотках за користування кредитними
коштами –задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_2 на користь
Публічного акціонерного товариства
«Банк «ОСОБА_1 та
Кредит»заборгованість за кредитним
договором № 11-13/08-ДД від 07.07.2008 року у
сумі 10 241 грн. 15 коп. та судові витрати
–222 грн. 41 коп.

В інших частинах позовних вимог ПАТ
«Банк «ОСОБА_1 та Кредит»– відмовити.

В задоволенні зустрічного позову
ОСОБА_2 до Публічного акціонерного
товариства «Банк «ОСОБА_1 та Кредит»про
розірвання договору про відкриття
карткового рахунку та про припинення
зобов’язання за цим договором –
відмовити.

Рішення може бути оскаржене
до Апеляційного суду м. Києва через
Дніпровський районний суд м. Києва
шляхом подання апеляційної скарги
протягом десяти днів з дня
проголошення рішення.

Рішення набирає законної сили після
закінчення строку подання апеляційної
скарги, якщо апеляційної скарги не
було подано.

Суддя: