Номер провадження 2/2603/2488/12
Справа №2-1469/12
РІШЕННЯ

Іменем України

12 квітня 2012 року Деснянський районний суд м. Києва в складі:

головуючого судді Лісовської О.В.

при секретарі - Пархоменко Л.О.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Києві цивільну справу за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк "Укргазбанк" до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за договором, -

ВСТАНОВИВ:

Позивач ПАТ АБ "Укргазбанк" звернувся до суду з позовом до відповідача ОСОБА_1 про стягнення боргу за договором, мотивуючи свої вимоги тим, що 05.05.2008 року між Банком та ОСОБА_1 був укладений Договір № ААВ-541-Ф/08-KRD на відкриття карткового рахунку, випуск платіжної картки, встановлення відновлювального дозволеного овердрафту та їх обслуговування. Умова ОСОБА_2 був встановлений дозволений овердрафт в розмірі 6.000 грн., процентна ставка за користування дозволеним овердрафтом встановлена в розмірі згідно тарифів, а процентна ставка за користування овердрафтом поза межами встановленого ліміту кредитування встановлена в розмірі згідно тарифів. Строк ліміту кредитування був встановлений 12 місяців, починаючи з 05.05.2008 року по 05.05.2009 року. Банк свої зобов′язання виконав, грошові кошти надав, але відповідач свої зобов′язання щодо їх повернення належним чином не виконує, грошові кошти в повному обсязі не сплачує. На підставі викладеного позивач вимушений звернутися до суду з даним позовом, просить стягнути з відповідача на користь Банку заборгованість за ОСОБА_2 в розмірі 10.675 грн. 77 коп. та судові витрати по справі.

В судовому засіданні представник позивача повністю підтримав позовні вимоги, просив їх задовольнити в повному обсязі, стягнути з відповідача на користь Банку заборгованість за ОСОБА_2 в сумі 10.675 грн. 77 коп. та судові витрати по справі.

Представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги не визнав. Пояснив, що строк дії ОСОБА_2 ще не закінчився, а тому у відповідача є можливість виконати свої зобов"язання. Крім того, відповідач належним чином виконував свої зобов"язання певний час, але у зв"язку із світовою кризою не змін своєчасно вносити грошові кошти, а тому вважає, що це є поважною причиною для того, щоб не нараховувати йому штрафні санкції. Також зазначив, що деякі умови ОСОБА_2 не відповідають вимогам Закону України "Про захист прав споживачів", а тому підстав для задоволення позову немає.

Вислухавши пояснення представника позивача, представника відповідача, вивчивши письмові матеріали справи, суд приходить до висновку, що позовні вимоги Банку підлягають задоволенню в повному обсязі з наступних підстав.

В судовому засіданні встановлено, що 05.05.2008 року між ВАТ АБ "Укргазбанк", правонаступником якого є ПАТ АБ "Укргазбанк", з однієї сторони, та відповідачем ОСОБА_1, з другої сторони, був укладений Договір № ААВ-541-Ф/08-KRD на відкриття карткового рахунку, випуск платіжної картки, встановлення відновлювального дозволеного овердрафту та їх обслуговування (а.с.-----).

Відповідно до п. 1.1 ОСОБА_2 відкриває Клієнту картковий рахунок № 1991 в національній валюті України для обліку операцій з банківською платіжною карткою Банку, надає та виконує розрахунково-касове обслуговування Клієнта Банку за дебетно-кредитною схемою.

Пунктом 1.2 ОСОБА_2 передбачено, що ОСОБА_2 встановлює на картковому рахунку Клієнта дозволений овердрафт в розмірі 6.000 грн. (ліміт кредитування).

Згідно із п. 1.3, 1.4 ОСОБА_2 процентна ставка за користування дозволеним овердрафтом згідно з п. 1.2 ОСОБА_2 встановлюється в розмірі, згідно тарифів. Процентна ставка за користування овердрафтом поза межами встановленого ліміту кредитування, згідно з п. 1.2 ОСОБА_2, встановлюється в розмірі згідно тарифів (розділ 7 ОСОБА_2).

Пунктом 1.5 ОСОБА_2 встановлений строк ліміту кредитування 12 місяців, починаючи з 05.05.2008 року по 05.05.2009 року включно.

В п. 2.1.2 ОСОБА_2 зазначено, що дебетно-кредитна схема платіжна схема, під час застосування якої клієнт або довірена особа клієнта здійснює операції з використанням платіжної картки в межах залишку коштів, які обліковуються на його картрахунку, а разі їх недостатності (відсутності) на картрахунку за рахунок наданого Банком кредиту ліміту кредитування.

Згідно з п. 2.1.8 ОСОБА_2 дозволений овердрафт короткостроковий кредит, який надається Банком понад залишок коштів на картковому рахунку клієнта в межах встановленого ліміту, загальна сума якого не перевищує суму ліміту (п. 1.2 ОСОБА_2), в межах якого він може без обмежень отримувати та погашати кредитні кошти протягом певного періоду часу або в конкретні строки та в розмірах, що зазначені у цьому договорі, по мірі виникнення у клієнта потреби в позичкових коштах.

Відповідно до п. 2.1.1 ОСОБА_2 під витратним лімітом (ліміт авторизації та інші ліміти, які встановлені банком) гранична сума коштів, доступна держателю БПК протягом певного періоду для здійснення операцій із застосуванням БПК.

Пунктом 2.4.3 ОСОБА_2 встановлено, що проценти за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом нараховуються у валюті рахунку, щомісячно в останній робочий день місяця, за фактичний строк користування коштами, виходячи з щоденного підсумкового залишку заборгованості на картковому рахунку. Проценти нараховуються, виходячи з тарифів банку, починаючи з дня виникнення зазначеної заборгованості, застосовуючи метод "Факт/факт", коли для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та у році (365/366). День повернення заборгованості за дозволеним овердрафтом та овердрафтом не враховується в період, за який нараховуються проценти. Також за фактичне користування лімітом овердрафту Клієнт сплачує Банку проценти згідно тарифів на послуги, що надаються Держателям банківської платіжної картки Банку, що містяться в п. 7 ОСОБА_2.

Відповідно до п. 3.4.1 ОСОБА_2 Клієнт зобов"язується виконувати правила користування БПК Банку (Правила визначені у п. 5 ОСОБА_2).

Згідно із п. 3.4.6 ОСОБА_2 Клієнт зобов"язався сплатити проценти за користування дозволеним овердрафтом та овердрафтом в строк не пізніше, ніж зазначений в п. 2.6 ОСОБА_2. Погасити заборгованість за дозволеним овердрафтом у строки, зазначені в п. 1.5 ОСОБА_2.

Відповідно до п. 2.6 ОСОБА_2 щомісячно, до 10 числа місяця, наступного за звітним, Клієнт сплачує нараховані проценти за користування дозволеним овердрафтом та проценти за користування овердрафтом. В разі несплати процентів у визначений термін, наступного робочого дня несплачені проценти вважаються простроченими. Остаточне повне погашення заборгованості за цим договором: за дозволеним овердрафтом і овердрафтом повинно бути здійснено до кінця строку дії ліміту кредитування (п. 1.5 ОСОБА_2).

Банк свої зобов"язання за вищевказаним ОСОБА_2 виконав в повному обсязі, але відповідач свої зобов"язання щодо сплати коштів в повному обсязі не виконує, тим самим порушуючи умови ОСОБА_2.

Згідно із ст. 525, 526 ЦК України зобов′язання повинні виконуватися належним чином відповідно до умов договору і одностороння відмова від зобов′язання не допускається.

Відповідно до вимог ст. 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов"язання, на вимогу кредитора зобов"язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір не встановлений договором або законом.

Внаслідок невиконання відповідачем своїх зобов"язань, станом на 13.11.2011 року загальна сума заборгованості ОСОБА_1 перед Банком становить 10.675 грн. 77 коп., зокрема:

-5.596 грн. 96 коп. прострочена заборгованість по кредиту;

-5.078 грн. 81 коп. прострочена заборгованість по процентах.

Як встановлено при розгляді справи, згідно положень Закону України "Про захист прав споживачів" договір про надання споживчого кредиту укладається між кредитодавцем та споживачем, відповідно до якого кредитодавець надає кошти (споживчий кредит) або бере зобов"язання надати їх споживачеві для придбання продукції у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач зобов"язується повернути їх разом із нарахованими відсотками. Отже сторонами даного правочину є кредитодавець (банк або інша фінансова установа) та позичальник (споживач) (п. 1. ст. 1054 ЦК України).

Банківський кредит це будь-яке зобов"язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов"язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов"язання боржника щодо повернення заборгованості суми, а також на зобов"язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Основними ознаками кредиту є строковість, платність і зворотність. Відповідно до вимог ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" відносини Банку з клієнтом регулюються законодавством України та угодами (договорами) між клієнтом та банком. Згідно із ст. 14 ЦК України цивільні обов"язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства. Особа не може бути примушена до дій, вчинення яких не є обов"язковим для неї.

Кредитний договір вважається укладеним з моменту досягнення згоди між сторонами за всіма істотними умовами, а саме згідно п. 7.2 Кредитного договору цей договір набирає чинності з моменту першої видачі Кредитних ресурсів і діє до повного виконання Сторонами прийнятих на себе зобов"язань.

Відповідно до вимог ч. 2 ст. 1056 ЦК України Позичальник має право відмовитись від одержання кредиту частково або у повному обсязі, повідомивши про це кредитора до встановленого договору строку його надання.

Також відповідно до п. 6 ст. 11 Закону України "Про внесення змін до Закону України "Про захист прав споживачів" споживач має право протягом 14 календарних днів відкликати свою згоду на укладення договору про надання споживчого кредиту без пояснення причин.

Слід звернути увагу на той факт, що відповідач не відмовився від виконання умов Кредитного договору, а ОСОБА_2, в свою чергу свої зобов"язання за кредитним договором виконав в повному обсязі, здійснивши видачу коштів на підставі письмової заяви Позичальника.

Згідно із ст. 629 ЦК України договір є обов"язковим до виконання сторонами. Будучи пов"язаними саме взаємними правами та обов"язками (зобов"язаннями), які є чітко прописаними в Кредитному договорі, сторони не можуть в односторонньому порядку відмовлятись від виконання зобов"язання або змінювати його умови.

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов"язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов"язань не допускається. Боржник зобов"язаний виконати свій обов"язок, а кредитор прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 527 ЦК України).

Оскільки Договір є обов"язковим для виконання сторонами, ОСОБА_1 зобов"язаний виконувати взяті на себе зобов"язання за всіма існуючими умовами ОСОБА_2 від 05.05.2008 року та виконувати їх належним чином у встановлений строк.

З наведених вище письмових доказів вбачається, що укладений між сторонами Договір від 05.05.2008 року повністю відповідає вимогам діючого законодавства, підтвердженням чого є також згода на укладення даного правочину та його підписання з боку позичальника.

Враховуючи викладене, суд не приймає до уваги заперечення представника відповідача щодо недійсності окремих частин ОСОБА_2.

Також судом не приймаються до уваги заперечення представника відповідача щодо неможливості виконання зобов"язання відповідачем через світову фінансову кризу, оскільки економічна криза носить загальний характер, стосується обох договірних сторін, відтак, це саме по собі не може бути підставою для зміни або розірвання договору в судовому порядку.

Вказані обставини також були встановлені і судовими рішеннями різних інстанцій, зокрема, Верховного Суду України.

Аналізуючи зібрані по справі докази в їх сукупності, суд дійшов висновку про те, що позовні вимоги Банку підлягають задоволенню в повному обсязі, як підставні та обгрунтовані.

Відповідно до вимог ст. 88 ЦПК України з відповідача на користь Банку підлягають стягненню витрати по сплаті судового збору в сумі 188 грн. 20 коп.

На підставі викладеного, керуючись ст. 10, 15, 60, 88, 212-215 ЦПК України, Конституцією України, ст. 14, 525, 526, 611, 625, 1048, 1049 ЦК України, Законом України "Про банки і банківську діяльність", Законом України "Про захист прав споживачів", -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги ПАТ АБ "Укргазбанк" задовольнити.

Стягнути з ОСОБА_1, ІНФОРМАЦІЯ_1, на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" заборгованість за договором на загальну суму 10.675 грн. 77 коп. та витрати по сплаті судового збору в сумі 188 грн. 20 коп.

Рішення може бути оскаржено до Апеляційного суду м. Києва через Деснянський районний суд м. Києва протягом десяти днів з дня проголошення.

Головуючий: