Справа № 1109/1406/2012
Номер провадження 2/1109/1542/2012
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

07 травня 2012 року Кіровський районний суд м. Кіровограда

в складі:

головуючого судді - Павелко І.Л.

при секретарі- Сагайдак О.Є.

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Кіровограді цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного Акціонерного Товариства ОСОБА_2 «ПриватБанк» про визнання неправомірними дій щодо підвищення відсоткової ставки за кредитним договором та зобов»язання вчинити певні дії ,-

ВСТАНОВИВ:

Позивач звернулася до суду з позовом в якому просе визнати неправомірними дії відповідача щодо підвищення відсотковоїставки за кредитним договором № KGMDG 7 від 07.02.2008 року до ставки 30% річних та зобов'язати відповідача здійснити коригуючі операції щодо зниження відсотків за користування кредитом згідно письмово погоджених сторонами 15 % річних починаючи з 07.02.2008 року за кредитним договором № KGMDG 7 від 07.02.2008 року, шляхом надання відповідного протоколу засідання кредитного комітету відповідача про зменшення відсотків.

Представник відповідача позовні вимоги не визнав і пояснив ,що відсоткова ставка була збільшена, але позивач по справі протягом трьох років погоджувалася з цим відсотком і сплачувала кредит.

Заслухавши пояснення позивача , представників сторін ,дослідивши матеріали справи суд находить позов який не підлягає задоволенню.

Встановлено ,що між ОСОБА_1 та Закритим акціонерним товариством ОСОБА_2 «ПриватБанк», укладений 07.02.2008 року договір про іпотечний кредит №KGMDG 7.

Відповідно до умов договору відповідач зобов»язується надати позичальнику грошові кошти в сумі 230 000грн.00 коп. (двісті тридцять тисяч гривень 00 коп.), а останній - повернути отримані кошти у відповідності з умовами цього договору і сплатити відсотки за користування кредитом в розмірі 15,00 (п'ятнадцять цілих) % річних та інші платежі в порядку, на умовах та в строки, визначені цим договором.

Умовами п. 8.9 Договору передбачено, що відповідно до вимог ст. 651 ЦК України протягом дії цього Договору кредитор може змінити розмір відсоткової ставки в сторону збільшення у разі настання однієї із обставин, які передбачені у тексті вищезазначеного пункту.

Однією із обставин є здійснення поточних коливань відсоткових ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці НБУ; підвищення ставки за кредитами кредиторів України у відповідній валюті (по статистиці НБУ), підвищення ставки більш ніж на 3 (три) відсоткових пункту за бланковими кредитами «овернайт» НБУ з дати укладення цього договору чи останнього перегляду відсоткової ставки.

У січні 2009 року на адресу позивача надійшов лист №20.1.3.29/6-39606 від 25.12.2008 року, в якому банк сповістив про підвищення відсоткової ставки за кредитним договором № KGMDG 7 від 07.02.2008 року до 30% річних з 01.02.2008 року. З вересня 2008 року процентна ставку збільшена до 25,8%, а з січня 2009 року до 30%.

У листі відповідач посилається на те, що відповідно до умов кредитного договору та у зв'язку із зміною кон»юктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме настанні одного чи декількох чинників : зміни курсу долара США до гривні більш ніж на 10% у порівнянні з курсом дол. США до гривні, встановленого НБУ на момент укладання даного договору, зміни облікової ставки НБУ; зміни розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміни середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ), здійснення поточних коливань відсоткових ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці підвищення процентної ставки за кредитами кредиторів України у відповідній валюті(по статистиці НБУ); підвищення ставки більш ніж на 3 (три) відсоткових пункту бланковими кредитами «овернайт» НБУ з дати укладення цього договору чи останнього перегляду відсоткової ставки, з метою виконання зобов»язань перед своїми вкладниками. Лист був направлений на адресу позивача 08.01.2009 року, про що свідчить штамп поштово відділення на поштовому конверті, а отриманий був 10.01.2009 року .

Як вбачається з листа-повідомлення №20.1.3.29/6-39606 від 25.12.2008 року, відсоткова ставка по кредитному договору підвищується відповідачем з 01.02.2008 року, а зміну умов кредитування за вказаним кредит ним договором було здійснено автоматично з 01.02.2009 року.

У відповідності до ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагентів та визначенні умов договору з урахуванням вимог зазначеного Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Позивач уклав вищевказаний кредитний договір та вчинив підпис власноручно (як і інші документи, які стосуються договору), маючи при цьому необхідний обсяг цивільної дієздатності; волевиявлення учасника правочину було вільним та в письмовій формі як цього і вимагає ст. 203 ЦК України.

Умови кредитного договору в повній мірі відповідають діючому законодавству та жодним чином не містять будь-яких підстав, які б вказували на дискримінаційні процеси по відношенню до клієнта.

Згідно зі ст. 525 ЦК України, одностороння відмова від зобов'язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 651 ЦК України зміна договору допускається за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

В договорі про іпотечний кредит № KGMDG7 07.02.2008 року це передбачено :

п.8.9 сторони домовились, що за умовами цього договору може бути встановлений новий розмір відсоткової ставки за користування кредитом у разі настання будь-якої із обставин передбачених: здійснення поточних коливань відсоткових ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово-кредитній політиці НБУ; підвищу ставки за кредитами кредиторів України у відповідній валюті ( статистиці НБУ); підвищення ставки більш ніж на три відсоткових пункту за бланковими кредитами "овернайт" НБУ з дати укладення цього договору чи останнього перегляду відсоткової ставки.

Сторони погодили, що при настанні будь-якої із обставин передбачених цим пунктом договору, кредитор може збільшити розмір відсоткової ставки за договором в наступному порядку, а саме: кредитор не пізніше ніж за 14 календарних днів до дня зміни відсоткової ставки в сторону збільшення повідомляє позичальника про встановлення нової відсоткової ставки шляхом направлення поштою відповідної рекомендованого листа за адресою позичальника; такий новий розмір відсоткової ставки за цим договором починає застосовуватися з дати, що буде вказана у повідомленні кредитору до позичальника, укладення сторонами відповідної угоди про внесення змін цього Договору.

Сторони погодили, що факт неподання позичальником на зазначену в договорі адресу кредитору у строк не пізніше ніж за сім календарних днів до дати початку дії нової відсоткової ставки письмового повідомлення позичальника про його незгоду із такою новою ставкою вважається згодою позичальника на встановлення кредитором такого нового розміру відсоткової ставки з дати, що зазначена у повідомлені кредитору.

Згідно ст. 212 ЦК України особи, які вчиняють правочин мають право обумовити настання або зміну прав та обов'язків обставиною щодо якої невідомо, настане вона чи ні (відкладальна обставина).

Згідно з вимогами ст. 11 Закону України „Про захист прав споживачів» та пункту 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10.05.2005 № 168, у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках.

Такі випадки, а також порядок збільшення процентних ставок та їх граничні розміри, були визначені сторонами (Банком та Позичальником)при укладенні кредитного договору.

Виходячи з принципу диспозитивності цивільного права (ст. 6 ЦК України) сторони мають право врегулювати свої правовідносини на свій розсуд за умови відсутності у законодавстві прямої заборони, або вказівки, яким чином необхідно діяти.

З цього випливає, що у випадку відсутності нормативного врегулювання щодо моменту зміни договору (у випадку реалізації права на односторонню зміну), - це питання може бути врегульовано в договорі.

Реалізація права щодо встановлення нового розміру відсоткової ставки за користування кредитом здійснюється компетентним органом або відповідними посадовими особами в межах їх компетенції відповідно до установчих документів та закону (ст. 92, 99 ЦК України) шляхом прийняття управлінського рішення. Про зміну відсоткової ставки банк повідомляє клієнта та зазначає з якого часу починає діяти нова відсоткова ставка. Зазначена умова договору повністю узгоджується з положеннями чинного законодавства.

Стосовно права та законності підвищувати Банком в односторонньому порядку розмір процентної ставки, передбаченого в пунктах договору:

- відповідно до ч. 4 ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів" у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися ,що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від міноблікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитором письмово протягом семи календарних днів здати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною;відповідно до ч. 4 ст. 55 Закону України "Про банки та банківську діяльність" банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів ,зокрема, збільшувати розміри процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розміра за договорами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків , встановлених законом. По закону, який діяв на моментукладення договору, дозволялося змінювати умови договору, якщоце було передбачено умовами самого договору (ст. 651 ЦК України);

-відповідно до ст. 47 Закону України "Про банки і банківську діяльність" комерційні банки самостійно встановлюють процентні ставки та комісійну винагороду по своїх операціях;

-відповідно до п. 3.5 Постанови Правління Національного банку України "Про затвердження правил надання банками Україниінформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартістькредиту" від 10 травня 2007 року, банки мають право змінюватипроцентну ставку лише в разі настання події, не залежної від волі

сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитнихресурсів банку. Однією із таких подій можна назвати підвищенняоблікової ставки Національного банка України, а також нестабільністькурсової політики. У зв'язку зі зміною кон'юнктури ринку грошовихресурсів в Україні, а саме: зміни курсу долара США до гривні більшеніж на 10 % у порівнянні з курсом долара США до гривні,встановленого НБУ на момент укладення кредитного договору, змініоблікової ставки НБУ, зміні розміру відрахувань у страховий фонд абозміні середньозваженої ставки по кредитних банків України .

Стосовно дії в часі Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» , починаючи з 09.01.2009р.:- відповідно до ст. 58 Конституції України та ч. 2 ст. 5 ЦК України закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі крім випадків, коли вони пом'якшують або скасовують відповідальність особи. Цивільна відповідальність - майнова відповідальність громадян чи організацій, що виникає в разі неправомірних дій , невиконання договірних зобов'язань, заподіяння особистої чи майнової шкоди .

Разом з тим Закон України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку» від 12грудня 2008 року № 661-VI (надалі Закон 661-VI) регулює питання не відповідальності осіб, а правовідносини, пов'язані з платою за користування кредитними коштами.

Відповідно до ч. 1 ст. 5 Цивільного кодексу України акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ним чинності. Тому Закон 661-VI, в частині внесення змін до ЦК Україну (ст. 1056-1) не може регулювати відносини, які виникли до моменту набрання чинності цим законом.

Також, згідно п. 2,3 рішення Конституційного Суду щодо офіційного тлумачення положення ч. 1 ст. 58 Конституції України (справа-про зворотню дію в часі законів та інших нормативно-правових акті) від 09.02.1999 р. за загальновизнаним принципом права закони та інші нормативно-правові акти не мають зворотної дії в часі. Цей принцип закріплений у ч. 1 ст. 58 Конституції України, за якою дію нормативно-правового акта в часі треба розуміти так, що вона починається з моменту набрання цим актом чинності і припиняється з втратою ним чинності, тобто до події, факту застосовується той закон або інший нормативно-правовий акт, під час якого вони настали або мали місце. Проте надання зворотньої сили в часі нормативно-правовим актам може бути передбачено шляхом прямої вказівки про це в законі або іншому нормативно-правовому акті.

Кредитний договір укладений до прийняття Закону України «Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу кредитного договору в односторонньому порядку» від 12 грудня 2008 року № 661-VI (вступив в законну силу 09.01.2009р.), а в Законі немає вказівки про зворотню дію в часі.

Також необхідно зазначити, що відповідно до ст. 49 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банк не може надавати кредити під процент, ставка якого є нижчою від процентної ставки за кредитами, які бере сам банк, і процентної ставки, що виплачується ним по депозитам.

По договору про іпотечний кредит № KGMDG7 від07.02.2008 року укладеному між ОСОБА_1 та ЗАТ КБ„ПриватБанком процентна ставка становила 15,00 % річних,:

-з 27.08.2008 року була збільшена до 25,08 % річних,

-з 01.02.2009 року була збільшена до 30,00 % річних.

Підвищення відсоткової ставки ( на яке вказує в своїй позовній заяві позивач) відбувалося в грудні 2008 року до 30,00% відповідно до Розпорядження Правління Банку від 25.12.2008 року і повністю узгоджувалось як самим договором, так і законодавством (Закон, на який посилається Позивач вступив в законну силу з 09.01.2009 року, а лист про підвищення відсоткової ставки був направлений на адресу позичальника відповідно до відмітки поштового зв»язку №100 08.01.2009 року/а.с.51-52/.

Відповідно до листів-повідомлень та реєстрів відправки рекомендованих листів (копії додаються) позичальнику надсилалися листи про підвищення процентної ставки по кредитному договору, як це передбачено п.8.9 кредитного договору та отримання яких зазначає в своїй позовній заяві позичальник.

Крім того, враховуючи положення ч.ч.2,3 ст.205, ч.2 ст.642 ЦК України (навіть за відсутності доказів належного повідомлення боржника) якщо боржник сплачує відсотки за новою ставкою, пропозицію слід вважати прийнятою і правочин вчиненим, так як фактичні дії вказують на прийняття боржником пропозиції кредитора. Позичальник ОСОБА_1 сплачує кредит по підвищеній процентній ставці, що підтверджує те, що пропозицію банку про підвищення % ставки нею було прийнято. Цей факт підтверджує і сам позивач у своїй позовній заяві.

Доводи позивача про те, що вона вимушена була сплачувати кредит із збільшеною відсотковою ставкою бо це стосувалося її роботи не є підставою для задоволення її позовної заяви. Одночасно повідомила ,що питаннями погашення кредиту займався її чоловік, а після розлучення вона опинилася в скрутному матеріальному становищі і вимушена була звернутися до суду.

Відповідно до ст.257 ЦПК України передбачена загальна позовна давність тривалістю у три роки. Позивач ставить вимоги про визнання неправомірними дій щодо підвищення відсоткової ставки за кредитним договором від 07.02.2008 року, підвищення відсоткової ставки за кредитним договором отримано позивачем в січні 2009 року, а позовна заява надійшла до суду 10.03.2012 року, таким чином позовна давність минула в січні 2012 року. Тому суд відмовляє в задоволенні позовний вимог з підстав пропуску стоків давності.

Згідно ст. 88 ЦПК України, стороні, на користь якої ухвалено

рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати.

Поскільки суд відмовив в задоволенні позовних вимог позивача, тому

суд стягує з ОСОБА_1 судовий збір в розмірі 107 грн. 30 коп. на користь держави.

На підставі ст.58 Конституції України, Закону України «Про захист прав споживачів», Закону «Про банки і банківську таємницю» ст.ст. 526, 617,652, 653, 1054,1055, ч.2 ст. 1056-1, 1057, 1167 ЦК України,

Керуючись ст.ст. 213-218 ЦПК України, суд ,-

ВИРІШИВ :

В позові ОСОБА_1 до Публічного Акціонерного Товариства ОСОБА_2 «ПриватБанк» про визнати неправомірними дій відповідача щодо підвищення відсоткової ставки за кредитним договором № KGMDG 7 від 07.02.2008 року до ставки 30% річних та зобов'язати Публічне Акціонерне Товариство ОСОБА_2 Банком «ПриватБанк» здійснити коригуючи операції щодо зниження відсотків за користування кредитом згідно письмово погоджених сторонами 15 % річних починаючи з 07.02.2008 року за кредитним договором № KGMDG 7 від 07.02.2008 року, шляхом надання відповідного протоколу засідання кредитного комітету відповідача про зменшення відсотків- відмовити .

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом десяти днів з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя Кіровського районного суду м.Кіровограда ОСОБА_3