Справа №2- 3287/2011р.
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

11 листопада 2011 року

Краматорский міський суд Донецької області у складі:

головуючого судді Карпенко О.М.

при секретарі Аксеніної В.М.

за участю позивача ОСОБА_1

представника позивача ОСОБА_2

представника відповідача Бикової М.А.

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м.Краматорську цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк`про визнання дій неправомірними, -

В С Т А Н О В И В:

27.07.2011 року позивач публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» звернувся до суду з позовом до ОСОБА_1 про звернення стягнення.

19.09.2011 року позивач ОСОБА_1 звернувся до суду з зустрічним позовом до публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк`про визнання дій неправомірними.

Ухвалою суду від 19 вересня 2011 року позови були об`єднані в одне провадження.

Ухвалою суду від 11 листопада 2011 року позов публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк`до Бусел Олександра Володимировича про звернення стягнення - було залишено без розгляду.

У судовому засіданні позивач пояснив, що 21.03.2008р. між ним та ПАТ КБ «ПриватБанк`в особі Краматорської філії «ПриватБанку`в м. Краматорську Донецької області був укладений кредитний договір № КТТ5GК згідно якого позивачу був наданий кредит у сумі 28000 доларів США зі сплатою річних 12,00% на рік. Кінцевий термін повернення 21.03.2023р. В забезпечення кредиту був укладений договір іпотеки жилого будинку та земельної ділянки від 21.03.2008р.

У серпні 2011р. відповідач звернувся до позивача з позовною заявою про звернення стягнення на предмет іпотеки, тому, що позиач мав заборгованість. Як видно з доданої до позовної заяви розрахунку відповідач з жовтня 2008р. безпідставно підняв відсоткову ставку за користування кредитом з 12 % річних до 15,12%.

Будь-яких вимог про збільшення відсоткової ставки за користування кредитом до 15, 12 % позивач не отримував і про це йому нічого не відомо.

Позивач вважає, що відповідач безпідставно всупереч вимогам Цивільного Кодексу України, договору, підняв з жовтня 2008р. відсоткову ставку до 15,12% на рік і тому зробив безпідставне, навмисне нарахування неіснуючої заборгованості.

Позивач просить суд визнати дії відповідача про підняття (підвищення) з жовтня 2008 року відсоткової ставки по кредиту з 12 % річних до 15,12% на рік, згідно кредитного договору № КТТ5GК від 21.03.2008 року - неправомірними.

У судовому засіданні представник позивача дав суду аналогічні пояснення по суті позову.

У судовому засіданні представник відповідача пояснила, що - відповідно до ч. 4 ст. 55 Закону України "Про банки та банківську діяльність" банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розміри про центної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за дого ворами банківського вкладу (крім вкладу на вимогу), за винятком випадків, встановлених законом. По закону, який діяв на момент укладення договору, дозволялося в односторонньому порядку змінювати умови договору, якщо це було передбачено умовами самого договору (ст. 651 ЦК України: ч.І „зміни ...до договору можливі тільки за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором...")

- Відповідно до ст. 47 Закону України "Про банки і банківську діяльність" ко мерційні банки самостійно встановлюють процентні ставки та комісійну ви нагороду по своїх операціях.

- Відповідно до п. 3.5 Постанови Правління Національного банку України "Про затвердження правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту" від .1.0 травня 2007 року, банки мають право змінювати процентну ставку лише в разі настан ня події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.

У відповідності до ст. 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагентів та визначенні умов договору з урахуванням вимог зазначеного Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно з вимогами ст. 11 Закону України „Про захист прав споживачів" та пункту 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Правління Національного банку України від 10.05.2005 № 168, у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках.

Такі випадки, а також порядок підвищення процентних ставок та їх граничні розміри, були визначені сторонами (Банком та Позичальником) при укладенні кредитних договорів.

Так, відповідно до п. 2.3.1 кредитних договорів, банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон`юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитам банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ).

При цьому Банк надсилає Позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки. Збільшення процентної ставки Банком у вищезазначеному порядку можливо в границях кількості пунктів, на які збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США.

Обставини, які відбулися за час дії кредитних договорів, належним чином підтверджені і є підставами для підвищення процентних ставок за діючими кредитними договорами, це наступні події:

- зміна курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення договору;

- зміна середньозваженої ставки по кредитам банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ).

- зміна облікової ставки НБУ;

1. Зміна курсу долара СІЛА до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара СІЛА до гривні, встановленого НБУ на момент укладення договору.

2. Зміна середньозваженої ставки по кредитам банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ).

Розмір середньозважених ставок по кредитам банків України у

відповідній валюті отримуємо з офіційного інтернет сайту Статистичного

бюлетеню НБУ.

З умов договору, при настанні будь-якої події, що викладена в п.2.3.1., банк має право підвищити процентну ставку.

Для аналогії наводимо аналіз положень ч. 1 ст. 651 ЦКУ: Згідно з ч.іст.651 ЦК зміна договору допускається тільки за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом. У випадку зміни договору зобов`язання змінюється з моменту досягнення домовленості про зміну (ч. З ст. 653 ЦКУ). Звертаємо увагу на те, що зміна договору відбувається саме з моменту досягнення домовленості. Тобто, якщо, наприклад, 31.12.2008 року сторони у відповідності до ст. 207 ЦКУ підписали додаткову угоду до кредитного договору про збільшення відсоткової ставки, - договір змінився 23.09.2008 року згідно з наказом ПриватБанку № СП-2008-934.

Висновок: у випадку зміни договору за домовленістю сторін момент зміни договору визначається терміном досягнення сторонами домовленості у встановленій законом формі; термін, з якого почне діяти вже змінене зобов`язання, може не співпадати з моментом досягнення домовленості про зміну зобов`язання.

З іншого боку, у випадку односторонньої зміни умов договору цивільним законодавством чітко не врегульоване питання, з якого моменту відбувається зміна договору у випадку реалізації права на односторонню зміну. Виходячи з принципу диспозитивності цивільного права (ст. 6 ЦКУ), - сторони мають право врегулювати свої правовідносини на свій розсуд за умови відсутності у законодавстві прямої заборони, або вказівки, яким чином необхідно діяти.

З цього випливає, що у випадку відсутності нормативного врегулювання щодо моменту зміни договору (у випадку реалізації права на односторонню зміну), - це питання може бути врегульовано в договорі.

Пунктом 2.3.1. договору встановлено: «Банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки». Реалізація цього права здійснюється компетентним органом або відповідними посадовими особами в межах їх компетенції відповідно до установчих документів та закону (ст. 92, 99 ЦКУ) шляхом прийняття управлінського рішення. Відповідно до цього ж пункту договору, «При цьому банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки». Тобто, договір вже змінено. Про цю зміну банк і повідомляє клієнта. Зазначена умова договору повністю узгоджується з положеннями чинного законодавства.

Так ч. 4 ст. 11 Закону України «Про захист прав споживачів`встановлено: «У договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Таким чином, законом також встановлено: спочатку відбувається одностороння зміна, потім повідомлення.

Згідно зі ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів»: «Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється». Невірно ототожнювати поняття «увідомлення» з «врученням». «Вручити`означає передати, віддати в руки.

З врахуванням вищевказанного та порядком встановлення нового розміру відсоткової ставки за Договором, а саме п.2.3.1., повідомлення клієнта складаэться не во врученні йому письма в руки, а в здійсненні юридичного діяння, яке можна трактовати як увідомлення клієнта.

ПриватБанк наполягає на тому, що згідно ст. 255 ГК України: «Письмові заяви і повідомлення, які здані в установу зв`язку до закінчення останнього дня сроку, вважається зданним своєчасно». Із цього слідують, як мінімум три висновки:

-законодавець не вміняє банку в обов`язок вручити;

-повідомлення можливо як шляхом безпосереднього вручення, так і шляхом направлення листа за допомогою установи зв`язку;

- своєчасно здав на пошту - таким чином повідомив.

З огляду на вищевикладене, наявність права банку в односторонньому порядку змінювати відсоткову ставку; повідомлення про підвищення ставки надсилається клієнту після такої зміни; у випадку односторонньої зміни умов договору моментом зміни договору є момент прийняття рішення про таку зміну, що підтверджується і законом, і договором;

В ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів»: «Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється».

Таким чином, і прийняття рішення про підвищення ставки (зміну умов договору), і відправлення повідомлення про прийняте рішення були здійснені до 09.01.2009 року. Тобто, до моменту набрання чинності законом від 12.12.2008 р. про заборону одностороннього підвищення ставок.

Виходячи з умов кредитного договору, зміна процентної ставки право банку і згода/незгода позичальника немає значення, так як процентна ставка вже змінена

Представник відповідача просить суд у задоволенні позову відмовити.

Суд, вислухавши пояснення сторін, дослідивши надані докази копію договору кредиту, листування, розрахунок проведення оплат на погашення кредиту, копію реєстру № 14а від 27.08.2008 року, суд вважає, що позов підлягає задоволенню.

Згідно ст.14 ЦК України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Відповідно до ст.526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Відповідно до ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом. Згідно ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. А відповідно до ст. 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору.

Відповідно до положень ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком, іншою фінансовою установою в односторонньому порядку.

Умова договору щодо права банку, іншої фінансової установи змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно ст.651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Статтею 652 ЦК України передбачені порядок та умови зміни або розірвання договору у зв`язку з істотною зміною обставин.

Згідно ст.653 ЦК України у разі зміни або розірвання договору зобов`язання змінюється або припиняється з моменту досягнення домовленості про зміну або розірвання договору, якщо інше не встановлено договором чи не обумовлено характером його зміни.

Судом встановлено, що 21.03.2008р. між ним та ПАТ КБ «ПриватБанк`в особі Краматорської філії «ПриватБанку`в м. Краматорську Донецької області був укладений кредитний договір № КТТ5GК згідно якого позивачу був наданий кредит у сумі 28000 доларів США зі сплатою річних 12,00% на рік. Кінцевий термін повернення 21.03.2023р. В забезпечення кредиту був укладений договір іпотеки жилого будинку та земельної ділянки від 21.03.2008р.

Вказаним Договором сторони врегулювали всі суттєві умови своїх правовідносин, зокрема підстави, умови та порядок його зміни.

Згідно п.2.6 Договору розмір процентної ставки переглядається сторонами один раз на рік не пізніше 6 числа січня місяця кожного року користування кредитом, про що укладається додаткова угода між кредитором та позичальником.

В період дії договору поруки, зазначеного в п.1.3.2 цього договору, збільшення розміру процентної ставки здійснюється за письмовою угодою Поручителя.

Згідно до кредитного договору, новий розмір процентної ставки дорівнюватиме розміру, що встановлюється Кредитором для цього виду кредитування на момент укладання Додаткової угоди;

Пунктами договору передбачені порядок погодження пропозиції позичальником або в разі незгоди право на дострокове повернення кредитної заборгованості.

В договорі вказано, що розмір процентної ставки переглядається сторонами один раз на рік не пізніше 6 числа січня місяця кожного року користування кредитом, але в судовому засіданні встановлено, що розмір процентної ставки позивачу було підвищено у 2008 році до 15,12%, що підтверджується листом відповідача, направленим на адресу позивача.

Окрім того, позивач заперечує факт отримання ним вказаного листа, а у відповідача відсутні підтвердження про вручення листа позивачу.

Згідно ст.653 ЦК України позивач має право на відновлення порушеного права, завданого неправомірною зміною договору. Вимоги позивача не суперечать й на даний час положенням статей 1056-1, 1061 ЦК України з урахуванням внесених до них змін.

З огляду на вказане, вимоги позивача слід задовольнити, визнавши неправомірним проведене позивачем 27.09.2008 року підвищення відсоткової ставки до 15,12% річних за договором № КТТ5GК згідно якого позивачу був наданий кредит у сумі 28000 доларів США зі сплатою річних 12,00% на рік. Кінцевий термін повернення 21.03.2023р. В забезпечення кредиту був укладений договір іпотеки жилого будинку та земельної ділянки від 21.03.2008р., оскільки як вбачається з реєстру № 14а від 27.09.2008 року, відповідача не було повідомлено офіційно про підвищення ставки оскільки листа було направлено за адресою: АДРЕСА_1 , а позивач мешкає за адресою: АДРЕСА_1 , тобто за іншою адресою.

Суд вважає за необхідним скасувати проведене 27.09.2008 року, підвищення відсоткової ставки до 15,12% річних за вказаним договором., зобов`язавши відповідача зробити перерахунок сплачених коштів з 27.09.2008 року.

Крім того, відповідно до ст. 81, 88 ЦПК України, з відповідача на користь позивача необхідно стягнути сплачений ними витрати на інформаційне технічне забезпечення розгляду цивільної справи на користь позивача в розмірі 37,00 грн., а також судовий сбір на користь позивача у розмірі 8,50 грн.

Керуючись ст.ст.8,14-15,215 ЦПК України, ст.ст.629,638,651-653, 1056-1, 1061 ЦК України, суд,

В И Р І Ш И В:

Позовні вимоги ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства комерційний банк «ПриватБанк`про визнання дій неправомірними - задовольнити.

Визнати дії відповідача про підняття (підвищення) з жовтня 2008 року відсоткової ставки по кредиту з 12 % річних до 15,12% на рік, згідно кредитного договору № КТТ5GК від 21.03.2008 року - неправомірними.

Зобов`язати публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» скасувати підвищення відсоткової ставки до 15,12% річних за договором кредиту від 21.03.2008р. № КТТ5GК згідно якого позивачу був наданий кредит у сумі 28000 доларів США зі сплатою річних 12,00% на рік, з кінцевим терміном повернення 21.03.2023 р.

Стягнути з публічного акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" на користь ОСОБА_1 сплачений ним судовий збір у розмірі 8,50 грн., та витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи у розмірі 37,00 грн.

Апеляційна скарга на рішення суду подається в Апеляційний суд Донецької області через Краматорський міський суд протягом десяти днів з дня його проголошення . Особи, які брали участь у справі але не були присутні у судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня отримання копії цього рішення. Апеляційна скарга подається апеляційному суду через Краматорський міський суд.

Суддя

Рішення постановлено та надруковано в єдиному примірнику у нарадчій кімнаті.

Суддя