Справа № 2-518/11
Рішення

Іменем України

05.12.2011 року Бердичівський міськрайонний суд Житомирської області в складі: головуючого судді Потапової Т.М., з участю секретаря Ситяшенка І.В., представника позивача ОСОБА_1, представника відповідачів ОСОБА_2, розглянувши у відкритому судовому засіданні в місті Бердичеві справу за позовом Публічного акціонерного товариства Укрсиббанк в особі Житомирського управління АТ „Укрсиббанк до ОСОБА_3, ОСОБА_4, ОСОБА_5 про стягнення заборгованості, -

Встановив:

Позивач звернувся до суду з зазначеним позовом. В заяві вказав, що 10.10.2006 року між АКІБ УкрСиббанк та ОСОБА_3 був укладений кредитний договір № 0 про надання кредиту в іноземній валюті в розмірі 65700 доларів США, що в еквіваленті на день видачі кредиту по курсу НБУ становить 331785 грн. Відповідач зобовязався повернути кредит до 10.10.2013 року зі сплатою 11,8% річних. Поручителями виступили ОСОБА_3 та ОСОБА_5 відповідно до договорів поруки від 10.10.2006 року № 0/п1 та № 0/п. Позичальник порушує умови кредитного договору, не сплачує відсотки за користування кредитними коштами з квітня 2009 року, про що направлено вимогу йому та поручителям. За невиконання умов договору відповідно до п.7.1 позичальник зобовязаний сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми простроченої заборгованості за кожний день прострочення. Після уточнення позовних вимог заборгованість визначена станом на 28.10.2011 року в сумі 57566,31 доларів США, еквівалент -459206,44 грн., в тому числі: кредитна заборгованість 45768,53 доларів, еквівалент 365095,56 грн., заборгованість по процентам 10391,98 доларів, еквівалент 82896,82 грн., пеня за несвоєчасне погашення кредиту 457,87 доларів, еквівалент 3652,43 грн., пеня за прострочення сплати процентів 947,93 доларів, еквівалент 7561, 63 грн. Просить стягнути з відповідачів солідарно зазначену суму заборгованості та судові витрати.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав в повному обсязі з підстав зазначених в позовній заяві. Суду пояснив, що Банк має генеральну ліцензію на здійснення операцій з валютними цінностями, має право видавати кредит фізичним особам в іноземній валюті, відповідачу ОСОБА_3 було видано кредит в доларах США в сумі 65700 доларів. Ці кошти він отримав, сплачував кредит згідно графіка, з квітня 2009 року не сплачує проценти. У звязку з невиконанням умов договору йому та поручителям було повідомлено про підвищенням відсотків до подвійного розміру і застосовано ставку 23,6% та 29,8%.

Представник відповідачів ОСОБА_2 позов визнав частково. Суду пояснив, що ОСОБА_3 отримав кредит в гривнях, тому повинен повернути його в гривнях, усі суми, що належать до сплати, повинні бути пораховані без привязки до долара США, Банк не мав права видавати кредит в іноземній валюті, оскільки не має індивідуальної ліцензії. Поручителі не повідомлені про підвищення відсоткової ставки.

Заслухавши пояснення учасників судового розгляду, дослідивши надані докази, суд дійшов висновку про часткове задоволення позовних вимог.

Судом встановлені наступні обставини та відповідні ним правовідносини.

Згідно копії договору про надання споживчого кредиту від 10.10.2006 року між АКІБ „УкрСиббанк та ОСОБА_3 укладено кредитний договір № 0, згідно з яким позичальник отримав кредит в іноземній валюті в сумі 65700 доларів США, що еквівалентно 331785 грн. (а.с.6-13)

За умовами даного договору позичальник зобовязаний повернути кредит в повному обсязі згідно з графіком (додаток 1) не пізніше 10.10.2013 року, за користування кредитними коштами встановлено процентну ставку в розмірі 11,8% річних протягом 30 календарних днів, відповідно до п.9.2 договору процентна ставка підлягає перегляду. За порушення позичальником термінів повернення кредиту він зобовязаний сплатити пеню в розмірі подвійної облікової ставки НБУ (п.7.1 договору). У разі неналежного виконання умов договору позичальником Банк вправі вимагати від нього дострокового повернення кредиту та сплату відсотків.

В забезпечення виконання зобовязань за даним договором між Банком та відповідачами ОСОБА_4 та ОСОБА_5 10.10.2006 року укладені договори поруки.( а.с.17-19, 20-22).

Згідно договорів поруки, умови яких є однаковими, поручителі зобовязались відповідати за невиконання позичальником усіх його зобовязань перед кредитором, що виникли з договору про надання споживчого кредиту № 0 від 10.10.2006 року в повному обсязі, відповідальність боржника і поручителя є солідарною.

Позичальник порушує умови кредитного договору у звязку з чим станом на 28.10.2011 року виникла заборгованість в сумі 57566,31 доларів США, еквівалент - 459206,44 грн., в тому числі: кредитна заборгованість 45768,53 доларів, еквівалент 365095,56 грн., заборгованість по процентам 10391,98 доларів, еквівалент 82896,82 грн., пеня за несвоєчасне погашення кредиту 457,87 доларів, еквівалент 3652,43 грн., пеня за прострочення сплати процентів 947,93 доларів, еквівалент 7561, 63 грн. згідно наданого відповідачем розрахунку.

Спірні правовідносини між сторонами регулюються ст.ст.525,526,527,530,551,554,1050,1054 ЦК України, Декретом КМУ від 19.02.1993 року „Про систему валютного регулювання і валютного контролю, ЗУ „Про банки та банківську діяльність, укладеними між сторонами договорами.

Зобовязання повинні виконуватись належними сторонами, належним чином і у встановлений строк відповідно до умов договору або закону, одностороння відмова від виконання договору не допускається.

Твердження представника відповідачів про отримання позичальником кредиту в гривнях спростовується наданими письмовими доказами, зокрема, заявою ОСОБА_3 від 10.10.2006 року з проханням надати йому транш в сумі 65700 доларів США та заявою на видачу готівки від 10.10.2006 року на суму 65700 доларів із зазначенням еквіваленту в гривнях в сумі 331785 грн.(а.с.114,115)

Відповідно до ст.5 Декрету КМУ операції з валютними цінностями здійснюються на підставі генеральних та індивідуальних ліцензій Нацбанку Україну. Банки мають право здійснювати операції з валютними цінностями на підставі генеральної ліцензії на здійснення операцій з валютними цінностями відповідно до п.2 ст.5 цього Декрету, в тому числі здійснювати операції з надання кредитів в іноземній валюті. Щодо вимог п.4 ст.5 Декрету, який передбачає наявність індивідуальної ліцензії на надання і одержання резидентами кредитів в іноземній валюті, якщо терміни і суми таких кредитів перевищують встановлені законодавством межі, то на сьогодні законодавець не визначив межі термінів і сум надання або одержання кредитів в іноземній валюті, тому за наявності у банку відповідної генеральної ліцензії та письмового дозволу НБУ здійснення кредитних операцій в іноземній валюті не суперечить чинному законодавству.

АКІБ „Укрсиббанк має Банківську ліцензію Нацбанку України № 75 від 24.12.2001 року на право здійснювати банківські операції, визначені ч.1 та п.п.5-11 ч.2 ст.47 Закону України „Про банки та банківську діяльність, Дозвіл № 75-2 від 09.11.2002 року та Додаток до дозволу № 75-2, що містить перелік операцій, які має право здійснювати АКІБ „Укрсиббанк. 18.12.2009 року проведено реєстрацію юридичної особи Публічного акціонерного товариства „Укрсиббанк, у звязку із зміною найменування юридичної особи.(а.с.34). Відповідно видано банківську ліцензію № 75, дозвіл № 75-3 та додаток до дозволу від 28.12.2009 року.

Таким чином, надання відповідачу кредитних коштів в іноземній валюті не суперечить закону, тому не буде суперечити вимогам закону стягнення заборгованості за кредитним договором в іноземній валюті, якщо саме вона надавалась за договором і позивач просить стягнути суму у валюті.

Відповідно до абз.3 п.14 постанови Пленуму Верховного Суду України №14 від 18.12.2009 року „Про судове рішення у цивільній справі суд має право ухвалити рішення про стягнення грошової суми в іноземній валюті з правовідносин, які виникли при здійсненні валютних операцій, у випадках і в порядку, встановлених законом(ч.2 ст.192, ч.3 ст.533 ЦК України, Декрет КМУ від 19.02.1993 року „Про систему валютного регулювання і валютного контролю).

На підставі вище викладеного суд дійшов висновку про стягнення з відповідачів суми заборгованості за кредитним договором в іноземній валюті.

Згідно з розрахунком заборгованості Банком була застосована з 25.02.2009 року відсоткова ставка строкова 14,8%, прострочена 29,6%, з 25.03.2010 року строкова відсоткова ставка 11,8%, прострочена 23,6%.(а.с.149-156)

Пунктом 9.2 договору передбачено право Банку відповідно до п.1.3.1 договору змінити розмір процентної ставки в сторону збільшення у разі порушення позичальником кредитної дисципліни, погіршення майнового стану позичальника, зміни грошово-кредитної політики НБУ. При цьому Банк не пізніше ніж за 14 днів до дня зміни розміру процентної ставки в сторону збільшення повідомляє про це позичальника шляхом направлення рекомендованого листа, у разі незгоди позичальник не пізніше ніж за 7 днів до дня початку дії нової процентної ставки зобовязаний повідомити про свою незгоду.

Про застосування збільшеної вдвічі процентної ставки Банк повідомив ОСОБА_3 листом від 22.02.2008 року, який ним отриманий 28.02.2008 року.(а.с.157,158,159)

Позичальник не заявив про свою незгоду із підвищенням процентної ставки, тому повинен сплатити відсотки саме в цьому розмірі.

Щодо поручителів, які згідно з договором поруки відповідають за неналежне виконання умов кредитного договору солідарно з позичальником, суд не знаходить підстав для стягнення з них підвищеного розміру процентів, оскільки позивачем порушено умови п.2.1 договорів поруки.

Відповідно до зазначеного пункту договору поруки кредитор не вправі без згоди поручителя змінювати умови кредитних договорів з позичальником, у наслідок яких збільшується обсяг відповідальності поручителя. Під згодою розуміється як візування змін в кредитних договорах поручителем, так і отримання згоди шляхом обміну листами, факсимільними повідомленнями і т.ін.

Як вбачається з наданих позивачем доказів Банк не повідомив поручителів про застосування підвищеної процентної ставки у подвійному розмірі. Так, суду надано копії листів від 20.11.2008 року адресовані ОСОБА_5 та ОСОБА_4 про збільшення процентної ставки на 3% у разі, якщо протягом двох місяців позичальник не застрахує предмет застави за кредитним договором.(а.с.163,165) Правовідносини між сторонами щодо заставного майна не є предметом судового розгляду.

Застосуванням подвійної процентної ставки за кредитним договором значно збільшився обсяг відповідальності поручителів, тому Банк був зобовязаний повідомити їх про своє рішення відповідно до п.2.1 договорів поруки, чого не було зроблено.

У звязку з даними обставинами поручителі не можуть відповідати за позичальника в частині сплати процентів в підвищеному розмірі.

Позивачем не надано суду розрахунку заборгованості за відсотками за процентною ставкою, визначеною у кредитному договорі (без підвищення), суд не має можливості провести перерахунок та визначити розмір заборгованості за відсотками окремо позичальника та поручителів, тому відмовляє в позові до поручителів про стягнення відсотків та пені за несвоєчасне погашення заборгованості по відсотках в повному обсязі.

Щодо відповідальності поручителів та позичальника по поверненню суми кредиту та сплати пені за несвоєчасне повернення кредитних коштів солідарна відповідальність сторін в цій частині відповідає вимогам закону.

На підставі наведеного та керуючись ст.ст.10,11,60,88,212-215 ЦПК України, -

Вирішив:

Позов Публічного акціонерного товариства Укрсиббанкв особі Житомирського управління АТ „Укрсиббанк до ОСОБА_3, ОСОБА_4, ОСОБА_5 про стягнення заборгованості задовольнити частково.

Стягнути солідарно з ОСОБА_3, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, ОСОБА_4, ІНФОРМАЦІЯ_2, ідентифікаційний номер НОМЕР_2, ОСОБА_5, ІНФОРМАЦІЯ_3, ідентифікаційний номер НОМЕР_3 на користь Публічного акціонерного товариства Укрсиббанкв особі Житомирського управління АТ „Укрсиббанк заборгованість за кредитним договором № 0 від 10.10.2006 року, а саме: заборгованість за кредитом 45768,53 доларів, еквівалент -365095,56 грн., пеню за несвоєчасне погашення кредиту 457,87 доларів, еквівалент 3652,43 грн.

Стягнути з ОСОБА_3, ІНФОРМАЦІЯ_1, ідентифікаційний номер НОМЕР_1, на користь Публічного акціонерного товариства Укрсиббанкв особі Житомирського управління АТ „Укрсиббанк заборгованість за кредитним договором № 0 від 10.10.2006 року, а саме: заборгованість по відсотках в сумі 10391,98 доларів, еквівалент 82896,82 грн., пеню за прострочення сплати відсотків в сумі 947,93 доларів, еквівалент 7561, 63 грн.

В решті позовних вимог відмовити за безпідставністю.

Стягнути з відповідачів на користь ПАТ „Укрсиббанк витрати по сплаті судового збору в сумі 1700 грн., по 566,66 грн. з кожного, витрати з інформаційно-технічного забезпечення розгляду справи в сумі 120 грн. по 40 грн. з кожного.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Житомирської області через Бердичівський міськрайсуд у 10-тиденний строк з дня його проголошення. Особи, які брали участь у справі, але не були присутні в судовому засіданні під час проголошення судового рішення, можуть подати апеляційну скаргу протягом 10 днів з дня отримання копії цього рішення.

Суддя: