Апеляційний суд Івано-Франківської області
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

8 липня 2010 року м. Івано-Франківськ

Колегія суддів судової палати у цивільних справах апеляційного суду Івано-Франківської області в складі:

головуючого-судді Фединяка В.Д.

суддів: Девляшевського В.А., Шишка А.І.

секретаря Юрків І.П.

з участю представника відповідача ОСОБА_1,

позивача ОСОБА_2

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом ОСОБА_2 до Акціонерного комерційного інноваційного банку (далі АКБ) «УкрСиббанк» про визнання незаконним внесення змін до кредитного договору за апеляційною скаргою Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» на рішення Коломийського міськрайонного суду від 13 квітня 2009 року, -

ВСТАНОВИЛА:

У липні 2009 року ОСОБА_2 звернувся в суд з указаним позовом, в якому просить визнати незаконними дії АКБ «УкрСиббанк» щодо зміни в односторонньому порядку умов договору про надання споживчого кредиту №0 від 21 березня 2007 року укладеного між сторонами про збільшення процентної ставки, зобов'язати відповідача зменшити процентну ставку за користування кредитом до 8,99 % річних і провести перерахунок суми різниці по відсотках, посилаючись на те, що не відбулось істотної зміни обставин за яких відповідно до умов кредитного договору відповідач має право з односторонньому порядку змінювати процентну ставку за користування кредитом. Крім цього, позивач вказував, що його у встановленому порядку не повідомлялось про зміну умов кредитного договору та вважає незаконним підвищення відповідачем в односторонньому порядку відсоткової ставки по кредитному договору. Тому просив

_________________________________________________________________________________

Справа № 22-ц-1782/2010р. Головуючий у 1 інст. Кавацюк М.Ф.

Категорія 27 Суддя - доповідач - Фединяк В.Д.

задовольнити позов на підставі ст. ст. 525, 10561, ЦК України, ст. 55 Закону України «Про банки і банківську діяльність», ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів"

Рішенням Коломийського міськрайонного суду від 13 квітня 2009 року позов ОСОБА_3 задоволено. Визнано незаконними дії АКБ «УкрСиббанк» відносно зміни в односторонньому порядку умови договору про надання споживчого кредиту №0 від 21 березня 2007 року щодо збільшення процентної ставки по договору і зобов'язано АКБ «УкрСиббанк» зменшити процентну ставку за користування кредитом до 8,99% річних.

Цим же рішенням зобовязано АКБ «УкрСиббанк» зробити перерахунок за договором надання споживчого кредиту №0 від 21 березня 2007 року і зарахувати отриману суму різниці по відсотках від одностороннього збільшення щомісячного платежу за кредитом в рахунок сплати заборгованості за основною сумою кредиту.

В апеляційній скарзі представник АКБ «УкрСиббанк» ставить питання про скасування оскаржуваного рішення та відмовити ОСОБА_2 у задоволенні позову, вказуючи на те, що суд неповно зясував обставини справи, допустив порушення норм матеріального і процесуального права, тому ухвалив помилкове рішення. На думку апелянта, суд не врахував положень п.9.2 кредитного договору згідно якого банк може змінити розмір процентної ставки у сторону збільшення за порушення позичальником кредитної дисципліни або неналежне виконання умов договору. Крім цього зазначає, що позивача належно було повідомлено про збільшення процентної ставки за кредитним договором.

У судовому засіданні представник відповідача підтримала доводи апеляційної скарги, просить задовольнити цю скаргу.

Позивач заперечує щодо задоволення апеляційної скарги, і вважає рішення суду правильним.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи і перевіривши наведені у скарзі доводи, колегія суддів дійшла висновку про часткове задоволення апеляційної скарги з таких підстав.

Відповідно до ч. 1 ст. 651 ЦК України зміна або розірвання договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 652 ЦК України у разі істотної зміни обставин, якими сторони керувалися при укладенні договору, договір може бути змінений або розірваний за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або не випливає із суті зобов'язання.

Відповідно до п. 4 ст. 11 Закону України "Про захист прав споживачів" у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Відповідно до вступної частини постанови Національного банку України N 168 від 10.05.2007 р. "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту" правила прийняті з метою захисту прав споживачів під час укладання договорів про надання споживчих кредитів, запобігання завданню споживачам моральної чи матеріальної шкоди через надання свідомо недостовірної чи неповної інформації.

Пунктом 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту встановлено, що банки мають право ініціювати зміну процентної ставки за кредитом лише в разі настання події, не залежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Банки не мають права змінювати процентну ставку за кредитом у зв'язку з волевиявленням однієї із сторін (зміні кредитної політики банку).

Таким чином, зміна процентної ставки відповідно до ст. 652 ЦК України та вимог Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту можлива лише при істотній зміні обставин, якими сторони керувалися при укладенні договору.

З матеріалів справи вбачається, що 21 березня 2007 року між АКБ «УкрСиббанк», правонаступником якого є ПАТ «УкрСиббанк» та ОСОБА_2 укладено договір про надання споживчого кредиту №0 згідно якого позивач отримав 36 000 Швейцарських франків строком до 20 березня 2012 року з сплатою 8,99 % річних (а.с.6-13).

Пунктами 1.3.1., зазначеного договору передбачено, що за використання кредитних коштів протягом 30 календарних днів, рахуючи з дати видачі кредиту, процентна ставка встановлюється у розмірі 8,99% річних. По закінченню цього строку та кожного наступного місяця кредитування процентна ставка підлягає перегляду відповідно до умов п. 9.2 даного Договору при умові повідомлення позичальника про зміну розміру процентної ставки.

За змістом п.9.2. цього договору Банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування Кредитом при порушенні позичальником кредитної дисципліни, погіршення фінансового стану позичальника, зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 5 % у порівнянні з курсом долара США до гривні встановленого НБУ на момент укладання даного Договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ) повідомивши про це позичальника не пізніше ніж 14 календарних днів.

У разі незгоди із встановлюваним новим розміром процентної ставки, позичальник у строк не пізніше 7 календарних днів до дати початку нової ставки зобовязується надати письмове повідомлення про свою незгоду із такою новою ставкою. В такому випадку Банк набуває право вимоги дострокового повернення кредиту та нарахованих процентів, комісій у порядку встановленому розділом 11 цього Договору.

Встановлено, що з 1 липня 2008 року в односторонньому порядку відповідач збільшив на 2% річних процентну ставку за користування споживчим кредитом. Зазначені обставини визнаються сторонами і відповідно ч.1ст.61 ЦПК України не підлягають доказуванню.

ОСОБА_4 відповідача від 09.06.2008 р. №47042 вбачається, що з 1 липня 2008 року в односторонньому порядку відповідач збільшив на 2% річних процентну ставку за користування позивачем споживчим кредитом. Підставою для змін відсоткової ставки по Договору про надання споживчого кредиту укладеного з позивачем, відповідач зазначив порушення позивачем кредитної дисципліни, а саме допущенням випадків порушення строків погашення кредиту.

Судом встановлено, що ОСОБА_2 не отримував повідомлення відповідача про збільшення процентної ставки на 2% річних процентну ставку за користування позивачем споживчим кредитом. Також встановлено, що позивач не допускав порушень кредитної дисципліни та випадків порушення строків погашення кредиту. Зазначені обставини підтверджуються відсутністю у матеріалах справи доказів про отримання листа-повідомлення від 09.06.2008 р. №47042 та спростовуються поясненнями свідка з сторони відповідача ОСОБА_5 щодо сплати позивачем коштів за користування споживчим кредитом.

Суд обґрунтовано відхилив доводи представника відповідача про те, що умовами Договору про надання споживчого кредиту не передбачено отримання повідомлення про вручення позивачу листа від 09.06.2008 р. №47042, так як спростовуються даними про отримання такого повідомлення за лист відповідача від 17 липня 2008 року про підвищення процентної ставки за цим договором (а.с.45,46.)

За таких обставин, суд першої інстанції правильно визнав незаконними дії АКБ «УкрСиббанк» відносно зміни в односторонньому порядку умови договору про надання споживчого кредиту №0 від 21 березня 2007 року щодо збільшення процентної ставки по договору і зобов'язано АКБ «УкрСиббанк» зменшити процентну ставку за користування кредитом до 8,99% річних, оскільки про такі зміни позивача не було повідомлено у встановленому порядку і не було підстав для збільшення процентної ставки по договору споживчого кредиту.

Разом з тим, суд прийшов до помилкового висновку зобовязавши АКБ «УкрСиббанк» зробити перерахунок за договором надання споживчого кредиту №0 від 21 березня 2007 року і зарахувати отриману суму різниці по відсотках від одностороннього збільшення щомісячного платежу за кредитом в рахунок сплати заборгованості за основною сумою кредиту, так як відповідно ч.3ст.10 ЦПК України ОСОБА_2 не подав суду жодних доказів про переплату ним щомісячних платежів за договором споживчого кредиту.

У звязку з цим, оскаржуване рішення суду у цій частині підлягає скасуванню з відмовою ОСОБА_2 у задоволенні позову за недоведеністю позовних вимог.

Інші доводи апеляційної скарги не спростовують правильності висновків суду викладених в оскаржуваному рішенні, тому не можуть бути підставою для скасування по суті правильного рішення суду лише з одних формальних міркувань.

На підставі наведеного, керуючись ст.ст. 307,309,313,314,316,317 ЦПК України, колегія суддів, -

ВИРІШИЛА:

Апеляційну скаргу Публічного акціонерного товариства «УкрСиббанк» задовольнити частково. Рішення Коломийського міськрайонного суду від 13 квітня 2009 року в частині зобовязання АКБ «УкрСиббанк» зробити перерахунок за договором надання споживчого кредиту №0 від 21 березня 2007 року і зарахувати отриману суму різниці по відсотках від одностороннього збільшення щомісячного платежу за кредитом в рахунок сплати заборгованості за основною сумою кредиту скасувати і відмовити ОСОБА_2 у задоволенні в цій частині позову.

В решті рішення суду залишити без змін.

Рішення набирає чинності з моменту проголошення, однак може бути оскаржене в касаційному порядку протягом двох місяців безпосередньо до Верховного Суду України з часу набрання законної сили.

Головуючий-суддя: В.Д. Фединяк

Судді: В.А. Девляшевський

ОСОБА_6