Справа № 2-88/10
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А І Н И

17 червня 2010 року

Брусилівський районний суд Житомирської області в складі: головуючого - судді Грищенка М.В.,

при секретарі - Васьковець А.Ю., Дубчак Н.В.,

з участю: представників позивача - ОСОБА_1,ОСОБА_2, представників відповідача - ОСОБА_3, ОСОБА_4,

розглянувши у відкритому судовому засіданні в смт.Брусилів Житомирської області цивільну справу за позовом ОСОБА_5 до публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" про визнання дій протиправними, зобов"язання про перерахунок,

ВСТАНОВИВ:

13 січня 2010 року ОСОБА_5 звернулася до суду з позовом до закритого акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк" про визнання дій проти - правними, зобов'язання про перерахунок відсоткової ставки.

В обгрунтування позовних вимог зазначила, що 13 травня 2008 року між ОСОБА_5 та ЗАТ КБ "ПриватБанк" був укладений кредитний договір. Згідно з п.2.3.1 кредитного договору банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон"юктури ринку грошових ресурсів в Україні. Відповідно до частин 2,3 ст.105 6-1 ЦК України, ст.55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" встановлений договором розмір процентів не може бути збільшено банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку збільшувати відсоткову ставку є нікчемною. Відповідно до ст.236 ЦК України нікчемний правочин є недійсним з моменту його вчинення.

Тому пункт 2.3.1 кредитного договору є нікчемним.

З відповіді від 08.12.2009 року на заяву ОСОБА_5 їй стало відомо про те, що банк всупереч чинному законодавству в односторонньому порядку збільшив з 1 лютого 2009 року відсоткову ставку по кредитному договору до 24,96% річних.

Відповідно до ч.4 ст.11 Закону України "Про захист прав споживачів" у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Про підвищення відсоткової ставки банк ОСОБА_5 не повідомив.

Позивачка просила визнати дії ЗАТ КБ "ПриватБанк" щодо зміни відсоткової ставки з 01.02.2009 року до 24,96% річних протиправними і зобов"язати відповідача зробити перерахунок відсоткової ставки відповідно до умов кредитного договору станом до 31.01.2009 року.

В судовому засіданні представники позивача ОСОБА_1, ОСОБА_2 підтримали позовні вимоги з підстав, зазначених в позовній заяві.

Представник відповідача ОСОБА_4 позов не визнала і підтримала подані представником відповідача ОСОБА_3 письмові пояснення, в яких зазначено, що договір, укладений сторонами по справі, має умови /п.2.3.1/, згідно яких банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон"юктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань в страховий / резервний/ фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті / по статистиці НБУ /. Листом з повідомленням від 31.12.2008 року на адресу позивача було направлено повідомлення про збільшення відсоткової ставки до 24.96% річних, починаючи з 01.02.2009 року. Зміна процентної ставки за кредитом відбулася не внаслідок волевиявлення однієї із сторін, а через збільшення облікової ставки НБУ, зміни курсу долара США до гривні, зміни середньозваженої ставки по кредитам банків України. Відповідно до ст.47 Закону України "Про банки і банківську діяльність" комерційні банки самостійно встановлюють процентні ставки та комісійну винагороду по своїх операціях. Обставинами, які відбулися за час дії кредитного договору, і є підставами для підвищення процентної ставки, є наступні події: зміна курсу долара США до гривні у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленому НБУ на момент укладання договору / станом на 13.0508р. - 505,00грн. за 100 дол. США, станом на 25.12.08р. - 770,00грн. за 100 дол.США/; зміна середньозваженої ставки по кредитам банків України у відповідній валюті / по статистиці НБУ станом на 25.12.08р. - 29%/.

Заслухавши пояснення представників позивача, представників відповідача, дослідивши та оцінивши надані докази, суд вважає, що позов підлягає задоволенню з наступних підстав.

Відповідно до ст.ст.627, 651 ч.І, 652 ч.І ЦК України сторони є вільними в укладенні договору та визначенні умов договору з врахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. При цьому зміни до кредитних договорів допускаються лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

У разі істотної зміни обставин, якими сторони керувалися при укладенні договору, договір може бути змінений або розірваний за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором.

Згідно вимог частин 2,3 ст.105 6-1 ЦК України, яка набула чинності з 09.01.2009 року, встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку. Умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів і односторонньому порядку є нікчемною.

Судом встановлено, що 13 травня 2008 року ОСОБА_5 уклала з ЗАТ КБ "ПриватБанк" в особі відділення "Брусилівське" філії "Житомирське регіональне

управління" ЗАТ КБ "ПриватБанк" кредитний договір N ZRZWGA00004376 на строк до 12 травня 2018 року на отримання кредитних коштів в сумі 116750 гривень зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 1,67% на місяць.

Пунктом 2.3.1 вказаного договору визначено, що банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір процентної ставки за користування кредитом при зміні кон'єктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара СІЛА до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань в страховий / резервний/ фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті / по статистиці НБУ /. При цьому банк надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки протягом семи календарних днів з дати вступу в чинність зміненої процентної ставки.

Банк з 01.02.2009 року збільшив процентну ставку за користування кредитом до рівня 24,96% річних.

Згідно з поясненням представника позивача ОСОБА_1 про збільшення процентної ставки ОСОБА_5 стало відомо лише після отримання відповіді від банку від 08.12.2009 року / а.с.20 / на її заяву від 02.12.2009 року / а.с.21 / щодо усного повідомлення працівника банку про підвищення процентної ставки.

Представник відповідача не надав суду доказів на підтвердження надіслання позивачу повідомлення про підвищення процентної ставки та про отримання позивачем такого повідомлення в строк до 01.02.2009 року.

Відповідно до ч.4 ст.11 Закону України "Про захист прав споживачів" у договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживачем повідомляється кредитодавцем протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною.

Зі змісту пункту 3.5 Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту, затверджених постановою Національного банку України від 10.05.2007 року N 168, вбачається, що банкам надано право змінювати процентну ставку за кредитом лише у разі настанні події, незалежної від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку. Банки не мають права змінювати процентну ставку за кредитами у зв"язку з волевиявленням однієї із сторін / зміни кредитної політики банку/.

Відповідно до пункту 3.4 вищезазначених Правил, банки зобов"язані в кредитному договорі зазначити правило, за яким змінюється процентна ставка за кредитом, якщо за договором про надання кредиту передбачається можливість зміни процентної ставки за кредитом залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках, а тому банк повинен навести математичну залежність між запропонованим розміром ставки до розміру ставки Національного банку України, а також обгрунтувати збільшення процентної ставки.

У повідомленні, направленому на адресу позивача 08.12.09р., не було наведено математичної залежності між запропонованим розміром ставки до розміру облікової ставки Національного банку України збільшення процентної ставки за користування кредитом з 20,04% до 24,96% річних.

Не було надано суду і доказів того, що кредит надано позивачу під процент, ставка якого є нижчою від процентної ставки за кредитами, які на той час брав банк, та процентної ставки, що виплачується банком по депозитах.

Крім того, пропозиція банку щодо збільшення відсоткової ставки за користування кредитом із наданням позичальнику можливості достроково припинити дію угоди у разі непогодження, рівнозначна переукладенню кредитної угоди, а тому ЗАТ КБ "ПриватБанк" зобов"язаний був разом з надісланим повідомленням надати ОСОБА_5 розрахунки нової реальної вартості кредиту згідно вимог зазначених Правил, а також додаткову угоду, але банк цього не зробив.

З врахуванням вищенаведеного, банк не міг в односторонньому порядку збільшувати процентну ставку за користування кредитом, обмежившись лише формальним повідомленням після збільшення процентної ставки.

Разом з тим, Законом України "Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку" від 12.12.2009 року були внесені зміни до ст.55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" та доповнено Цивільний Кодекс України статтею 1056-1.

Вказані зміни набули чинності з 09.01.2009 року, а отже з вказаної дати п.2.3.1 укладеного між сторонами кредитного договору втратив чинність внаслідок своєї нікчемності.

Вищенаведені обставини вказують на те, що дії банку по підвищенню процентної ставки за користування кредитом з 01.02.2009 року є направомірними, оскільки не відповідають вимогам ст.105 6-1 ЦК України, ст.55 Закону України "Про банки і банківську діяльність", Оскільки були вчинені після 9 січня 2009 року, та такі зміни є нікчемними відповідно до ч.2 ст.215 ЦК України, оскільки недійсність змін відсоткової ставки за споживчим кредитом без повідомлення споживача протягом семи днів з дати зміни відсоткової ставки, визнається недійсною згідно ч.4 ст.11 Закону України "Про захист прав споживачів".

З врахуванням того факту, що на час виникнення спірних правовідносин між сторонами діяла відсоткова ставка за користування кредитом в розмірі 1,67% на місяць, що становить 20,04% на рік, слід зобов"язати ПАТ КБ "ПриватБанк" здійснити перерахування коштів за користування кредитом згідно процентної ставки в розмірі 20,04% річних.

Керуючись ст.ст. 10, 11, 60, 88, 209, 212-215 ЦПК України, ст.ст. 215, 217, 236, 627, 651, 652, 1056-1 ЦК України, ч.4 ст.11 Закону України "Про захист прав споживачів", суд

ВИРІШИВ:

Позов ОСОБА_5 до публічного акціонерного товариства комерційного банку "ПриватБанк". Визнати неправомірними дії публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" по підвищенню в односторонньому порядку процентної ставки до 24,96 % річних за користування кредитом з 1 лютого 2009 року згідно кредитного договору N ZRCWGA0000437 6 від 13 травня 2008 року, укладеного між ЗАТ КБ "ПриватБанк" в особі відділення "Брусилівське" філії "Житомирське регіональне управління" ЗАТ КБ "ПриватБанк" та ОСОБА_5.

Зобов"язати публічне акціонерне товариство комерційний банк "ПриватБанк" здійснити перерахування коштів за користування кредитом згідно процентної ставки 20,04% річних.

Стягнути з публічного акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" в дохід держави судовий збір в сумі 8,5 0 гривень, на користь ОСОБА_5 37 гривень на відшкодування оплати витрат на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи.

Рішення набирає законної сили після закінчення строків подання заяви про апеляційне оскарження та апеляційної скарги.

На рішення суду може бути подано заяву про апеляційне оскарження або апеляційну скаргу протягом десяти днів з дня його проголошення.

Рішення може бути оскаржене до апеляційного суду Житомирської області через Брусилівський районний суд протягом двадцяти днів після подання заяви про апеляційне оскарження.

Суддя М. В. Грищенко