Ленінський районний суд м. Запоріжжя
№2-410/10
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

01 квітня 2010 року Ленінський районний суд м. Запоріжжя в складі головуючого-Нікітенко Н.П. , при секретарі Висоцькій О.О., розглянувши у відкритому судовому засіданні цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» про визнання дії «ПриватБанка» неправомірними в частині збільшення процентної ставки, а також визнання п.п.2.3.1 п. 2.3 та ч.1 абзац 1 п.п 2.3.3 п.2.3 Кредитної угоди № 19/ЦРБ/2 від 11.01.2008 року нікчемними

-

В с т а н о в и в :

Позивач звернувся з позовом до відповідача в якому зазначив, що для отримання кредиту він звернувся до «ПриватБанку».

11.01.2008 року між ним та «ПриватБанком» було укладено кредитну угоду №19/ЦРБ.

За договором банк зобовязався надати йому кошти у розмірі 110 000 доларів США на споживчі потребиґ зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 14% річних.

Підпунктом 2.3.1 п. 2.3 угоди встановлено, що банк має право збільшувати розмір відсоткової ставки за користування кредитом при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні. При цьому банк, за 20 днів до вступу в силу зміненої відсоткової ставки, направляє позичальнику письмове повідомлення про зміну відсоткової ставки, що містить Графіки погашення кредиту, відсотків і винагороди (Додаток 1 до договорів про видачу Траншів), розрахований з урахуванням нової відсоткової ставки.

«ПриватБанк» змінив умову кредитної угоди №19/ЦРБ від 11.01.2008 року, а саме : з 01.02.2009р. збільшив процентну ставку за кредитом з 14% річних на 24%, вона згоди на збільшення процентної ставки не давала. Просить визнати дії «ПриватБанку» в частині збільшення процентної ставки на 24% ЗАТ КБ « ПриватБанк » , починаючи з 01.02.2009 року неправомірними, визнати нікчемним п.п. 2.3.1 п. 2.3 та ч. 1 абзацу 1 п.п. 2.3.3 п. 2.3 Кредитної угоди № 19/ЦРБ від 11.01.2008р.

Представник позивача в судовому засіданні позовні вимоги підтримав, просив їх задовольнити, посилаючись на обставини, викладені в позові.

Представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги ОСОБА_1 не визнала, в задоволенні позову просила відмовити, пояснила що відповідно до п. 2.3.1 кредитної угоди та до ст. 651 ЦК України зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом, відповідно до кредитної угоди це передбачено , і процентна ставка підвищується у звязку з виникненням умов, передбачених п. 2.3.1 кредитної угоди ( при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні), до ч. 4 ст. 55 ЗУ « Про банки та банківську діяльність » банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розміри процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу, за винятком випадків, встановлених законом. По закону, який діяв на момент укладення договору, дозволялося в односторонньому порядку змінювати умови договору, якщо це не було передбачено умовами самого договору, відповідно до ст. 47 ЗУ «Про банки і банківську діяльність » комерційні банки самостійно встановлюють процентні ставки та комісійну винагороду по своїх операціях, згідно п. 3.5 Постанови Правління НБУ «Про затвердження правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту » від 10.05.2007 року, банки мають право змінювати процентну ставку лише вразі настання події, незалежно від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку, однією із таких подій можна назвати зміну кон'юнктури ринку грошових ресурсів, а саме: зміни курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівняні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення кредитного договору, зміні облікової ставки НБУ, зміні розміру відрахувань у страховий фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитних банків України у відповідній валюті ( по статистиці НБУ ), здійснення поточних коливань відсоткових ставок за вкладами та /або кредитами.

( ЕКОНОМІЧНА КОН'ЮНКТУРА [ЭКОНОМИЧЕСКАЯ КОНЪЮНКТУРА]- (пізньолатин. conjunctura, від латин, conjunqo - зв'язую, з'єдную) - сукупність економічних умов, стан речей, збіг обставин, що можуть впливати на перебіг і результати процесів у країні, на окремих товарних чи регіональних ринках. Стан економіки, що характеризується рівнем ділової активності, динамікою виробництва і споживання, рухом цін, процентних ставок, валютного курсу, кредитно-банківської активності, зростання доходів, заробітної плати, дивідендів тощо ).

Відповідно до даних офіційного сайту НБУ станом на 11.01.2008р. курс долару по відношенню до гривні складав 5,05 грн. за 1 долар США, а станом на 08.01.2009р.- 7,07 грн. за 1 долар США, що підтверджується відповідними документами. Таким чином, за період часу з 11.01.2008р. по 08.01.2009р. відбулося змінення курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення даного Договору, що підтверджується вищезазначеними доказами, а це означає, що настав один із чинників, на підставі якого «ПриватБанком» було змінено в сторону збільшення відсоткової ставки по договору.

Статтею 629 ЦК України передбачено, що договір є обов'язковим для виконання сторонами.

Пунктом 2.3.1 Кредитного договору зазначено процедуру збільшення відсоткової ставки , яка була дотримана «ПриватБанком» при зміні відсоткової ставки.

Крім того, відповідно до п.2.3.1 Кредитного договору зміна відсоткової ставки відбувається на підставі листа-повідомлення і додаткові угоди з цього приводу не потребуються. Крім того, «ПриватБанк» має право вимагати зміни умов кредитної угоди, оскільки кредитна угода укладена до прийняття ЗУ « Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку » від 12.12.2008 року, а в Законі не має вказівки про зворотню дію в часі, підстав для визнання п. 2.3.1 кредитної угоди нікчемним не має.

Заслухавши пояснення сторін, дослідивши матеріали справи, суд дійшов до висновку, що позов не підлягає задоволенню з наступних підстав.

В судовому засіданні встановлено, що 11 січня 2008 року між ПАТ КБ «ПриватБанк » та ОСОБА_1 було укладено Кредитну угоду №19/ЦРБ . (а.с.8-11)

Згідно умов даного договору банк зобовязався надати позичальникові кредитні кошти у розмірі 110000 доларів США на строк до 11.01.2018р. року включно на споживчі потреби, зі сплатою за користування кредитом відсотків у розмірі 14% річних.

Відповідно до п. 2.3.1 договору банк має право збільшити розмір відсоткової ставки за користування кредитом при зміні кон'юнктури ринку грошових ресурсів в Україні. При цьому Банк, надсилає позичальникові письмове повідомлення про зміну процентної ставки за 20 днів до вступу в чинність зміненої процентної ставки.

З листа голови Правління ПриватБанку від 08.01.2009 року (а.с.14) , адресованого позивачу вбачається, що відповідно до умов укладеної з ОСОБА_1. кредитної угоди та у звязку із зміною конюнктури грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівняні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення кредитного Договору, зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий ( резервний ) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті ( по статистиці НБУ), здійснення поточних коливань відсоткових ставок за вкладами та/або кредитами, або зміни у грошово кредитній політиці НБУ, підвищення ставки за кредитами Кредиторів України у відповідній валюті ( по статистиці НБУ), підвищення ставки більш ніж на 3 відсоткових пункту за бланковими кредитами « овернайт » НБУ з дати укладення цього договору чи останнього перегляду відсоткової ставки з метою виконання зобовязань перед своїми вкладниками, ПриватБанк змушений вимагати зміни умови Кредитної угоди №19/ЦРБ від 11.11.2008 року, починаючи з 01.02.2009 року відсоткова ставка за кредитним договором складатиме 24% річних.

Відповідно до офіційних данних НБУ станом на 11.01.2008р. курс долара по відношенню до гривні складав 5,05 грн. за 1 долар США, а станом на 08.01.2009р. 7,07 грн. за 1 долар США, що підтверджується відповідними документами. За період часу з 11.01.2008р. по 08.01.2009р. відбулося змінення курсу долара США до гривні більше ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладення кредитної угоди, а тому настав один із чинників, на підставі якого ПриватБанком було збільшено відсоткову ставку по договору.

Згідно ст. 47, ч. 4 ст. 55 ЗУ « Про банки та банківську діяльність » комерційні банки самостійно встановлюють процентні ставки та комісійну винагороду по своїм операціям, банкам забороняється в односторонньому порядку змінювати умови укладених з клієнтами договорів, зокрема, збільшувати розміри процентної ставки за кредитними договорами або зменшувати її розмір за договорами банківського вкладу , за винятком випадків, встановлених законом.

Відповідно до п. 3.5 Постанови Правління НБУ « Про затвердження правил надання банкам інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту » від 10.05.2007 року банки мають право змінювати процентну ставку лише в разі настання події, незалежно від волі сторін договору, яка має безпосередній вплив на вартість кредитних ресурсів банку.

Згідно ч . 1 ст. 651 ЦК України зміна договору допускається лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Законом України Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку від 12.12.2008 р. N 661-VI внесено зміни до ЦК України та доповнено статтею 1056 1 ЦК України.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів, встановлений договором розмір процентів не може бути збільшений банком в односторонньому порядку, умова договору щодо права банку змінювати розмір процентів в односторонньому порядку є нікчемною.

Згідно до ч. 1 ст. 5 ЦК України акти цивільного законодавства регулюють відносини, які виникли з дня набрання ними чинності, тому Закон 661- VІ в частині внесення змін до ЦК України ( ст. 1056 -1 ) не може регулювати відносини, які виникли до моменту набрання чинності цим законом.

Відповідно до п. 2, 3 Рішення Конституційного Суду України у справі за конституційним зверненням Національного банку України щодо офіційного тлумачення положення частини першої статті 58 Конституції України (справа про зворотну дію в часі законів та інших нормативно-правових актів) від 09 лютого 1999 року N 1-рп/99 за загальновизнаним принципом права закони та інші нормативно правові акти не мають зворотної дії в часі.

Приймаючи до уваги те, що кредитна угода між позивачем та відповідачем була укладена 11.01.2008 року до прийняття ЗУ Про внесення змін до деяких законодавчих актів України щодо заборони банкам змінювати умови договору банківського вкладу та кредитного договору в односторонньому порядку від 12.12.2008 р. N 661-VI, а в Законі не має вказівки про зворотню дію в часі, суд приходить до висновку, що не має підстав для визнання п. 2.3.1, п.2.3.3 кредитної угоди №19/ЦРБ від 11.01.2008 року нікчемним.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 10, 11, 57, 60, 79, 88, 212-215, 218 ЦПК України, ст. ст. 5,629, 651 ЦК України , ЗУ « Про банки та банківську діяльність » суд ,

В и р і ш и в:

В задоволенні позовних вимог ОСОБА_1 до Публічного акціонерного товариства комерційного банку ПриватБанк про визнання дії ПриватБанку неправомірними в частині збільшення відсоткової ставки по кредитній угоді № 19/ЦРБ від 11 січня 2008 року, а також визнання п.п.2.3.1, п.п. 2.3.3 кредитної угоди №19/ЦРБ від 11.01.2008р. нікчемним відмовити в повному обсязі.

Заяву про апеляційне оскарження рішення Ленінського районного суду м. Запоріжжя може бути подано протягом десяти днів з дня проголошення рішення.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів після подання заяви про апеляційне оскарження.

Заява про апеляційне оскарження та апеляційна скарга подаються Запорізькому апеляційному суду через Ленінський райсуд м.Запоріжжя.

Суддя Нікітенко Н.П.