Павлоградський міськрайонний суд Дніпропетровської області
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

15 березня 2010 року Павлоградський міськрайонний суд Дніпропетровської області в складі:

головуючої судді: Бондаренко В.М.

при секретарі: Троян В.Б.

за участю позивача: ОСОБА_1

представника позивача: ОСОБА_2

представника відповідача: ОСОБА_3

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Павлограді Дніпропетровської області цивільну справу за позовом ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» про зобовязання належним чином виконувати умови кредитної угоди (про захист прав споживачів), суд

ВСТАНОВИВ:

ОСОБА_1 звернулася до суду з позовною заявою до публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» про зобовязання належним чином виконувати умови кредитної угоди (про захист прав споживачів), яка в подальшому уточнила свої позовні вимоги та просила суд визнати незаконними дії ПАТ КБ «ПриватБанк» по підвищенню відсотків за користування кредитними коштами по кредитному договору № DNQ0GК00000174 від 04.09.2007 року; зобовязати відповідача встановити відсоток за користування кредитними коштами згідно п. 7.1 кредитного договору № DNQGК00000174 від 04.09.2007 року в розмірі 1,17% на місяць на суму залишку заборгованості за Кредитом з 10.10.2008 року; стягнути з відповідача всі понесені судові витрати по справі.

В обґрунтування заявленого позову позивач посилався на те, що 04.09.2007 року між нею та закритим акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» був укладений кредитний договір № DNQ0GК00000174, згідно якого банк зобовязався надати їй кредитні кошти шляхом надання готівкою через касу на строк з 04.09.2007 року по 04.09.2027 року включно, у вигляді не поновлюваної кредитної лінії в розмірі 303000 грн. на купівлю житлового будинку. Пунктом 7.1 цього договору передбачено, що відсоткова ставка зі сплати за користування кредитом складає 1,17% за місяць на суму залишку заборгованості за кредитом. Погашення заборгованості за цим договором (за винятком винагороди, що сплачується в момент надання кредиту) здійснюється в наступному порядку: щомісяця в період сплати Позичальник повинен надавати Банку кошти (щомісячний платіж) у сумі 4425,69 грн. для погашення заборгованості за кредитним договором, що складається із заборгованості по кредиту, відсоткам, винагороди, комісії. 30.10.2008 року в своїй поштовій скриньці вона отримала рекомендований лист від відповідача, датований 29.09.2008 року (з поштовим штампом від 20.10.2008 року) з поясненнями голови правління «ПриватБанку» ОСОБА_4 (без його підпису) про зміну умов вищевказаного кредитного договору і повідомлення, що відсоткова ставка за вищевказаним кредитним договором буде складати 16,08 % на рік (1,34% на місяць) та буде підвищена з 10.10.2009 року без будь- яких додаткових дій з її боку. Згодом в касі відповідача вона дізналася, що мінімальний щомісячний платіж складає 4742,89 грн., що на 317,20 грн. більше, встановленого кредитним договором, які вона сплачувала в жовтні, листопаді, грудні 2008 року, січні 2009 року. 18.01.2009 року в своїй поштовій скриньці вона отримала рекомендований лист від відповідача, датований 25.12.2008 року (з поштовим штампом від 08.01.2009 року) з поясненнями голови правління «ПриватБанку» ОСОБА_4 про зміну умов вищевказаного кредитного договору і повідомлення, що відсоткова ставка за вищевказаним кредитним договором буде складати 27,42 % на рік. При цьому їй було запропоновано в строк до 01.02.2009 року частково сплатити заборгованість за тілом кредиту і відсоткова ставка буде меншою, або взагалі не буде змінюватися. Якщо вона не буде згодна з частковою сплатою заборгованості за тілом кредиту, автоматично відсоткова ставка буде підвищена з 01.02.2009 року без будь-яких додаткових дій з її боку. Про незгоду, щодо підвищення їй відсоткової ставки, відповідачу нею був надісланий лист. Письмову відповідь відповідача на свою заяву про незгоду збільшення відсоткової ставки за кредитним договором № DNQ0GК00000174 від 04.09.2007 року вона до цього часу не отримала. Таким чином, відповідач грубо порушив її права та умови договору.В судовому засіданні позивач та представник позивача підтримали позовні вимоги та просили суд задовольнити їх, спираючись на доводи, викладені в позовній заяві.

Представник відповідача в судовому засіданні позовні вимоги не визнав в повному обсязі та просив суд відмовити позивачу в задоволенні позовних вимог в повному обсязі, надав суду заперечення на позові, посилаючись на те, що дійсно між позивачем та ЗАТ КБ «ПриватБанк» 04.09.2007 року було укладено кредитний договір № DNQ0GК00000174, згідно якого позивач отримала кредит в сумі 303000 грн. Згідно п. 2.3.1 вказаного договору Банк має право в односторонньому порядку збільшувати розмір відсоткової ставки за користування Кредитом, при зміні конюктури ринку грошових ресурсів в Україні. Таким чином, вважає, що банк правомірно збільшив відсотки за кредитним договором.

Суд, заслухавши пояснення позивача та представника позивача, представника відповідача, вивчивши матеріали цивільної справи, в тому числі: фотокопію кредитного договору № DNQ0GК00000174 від 04.09.2007 року, відповідно до змісту якого позивач уклав договір з відповідачем та погодився на його умови, встановив наступне.

Згідно ч.ч. 1, 4, 10 ст. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» договір про надання споживчого кредиту укладається між кредитодавцем та споживачем, відповідно до якого кредитодавець надає кошти (споживчий кредит) або бере зобовязання надати їх споживачеві для придбання продукції у розмірі та умовах, встановлених договором, а споживач зобовязується повернути їх разом з нарахованими відсотками. Договір про надання споживчого кредиту укладається у письмовій формі, один з оригіналів якого передається споживачеві. У договорі про надання споживчого кредиту зазначаються: 1) сума кредиту; 2) детальний розпис загальної вартості кредиту для споживача; 3) дата видачі кредиту або, якщо кредит видаватиметься частинами, дати і суми надання таких частин кредиту та інші умови надання кредиту; 4) право дострокового повернення кредиту; 5) річна відсоткова ставка за кредитом; 6) інші умови, визначені законодавством. У договорі про надання споживчого кредиту може зазначатися, що відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від зміни облікової ставки Національного банку України або в інших випадках. Про зміну відсоткової ставки за споживчим кредитом споживач повідомляється кредитодавцем письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни. Без такого повідомлення будь-яка зміна відсоткової ставки є недійсною. Якщо кредитодавець згідно з договором про надання споживчого кредиту одержує внаслідок порушення споживачем умов договору право на вимогу повернення споживчого кредиту, строк виплати якого ще не настав, або на вилучення продукції чи застосування іншої санкції, він може використати таке право лише у разі: 1) затримання сплати частини кредиту та/або відсотків щонайменше на один календарний місяць; або 2) перевищення сумою заборгованості суми кредиту більш як на десять відсотків; або 3) несплати споживачем більше однієї виплати, яка перевищує пять відсотків суми кредиту; або 4) іншого істотного порушення умов договору про надання споживчого кредиту. Якщо кредитодавець на основі умов договору про надання споживчого кредиту вимагає здійснення внесків, строк сплати яких не настав, або повернення споживчого кредиту, такі внески або повернення споживчого кредиту можуть бути здійснені споживачем протягом тридцяти календарних днів з дати одержання повідомлення про таку вимогу від кредитодавця. Якщо протягом цього періоду споживач усуне порушення умов договору про надання споживчого кредиту, вимога кредитодавця втрачає чинність.

04.09.2007 року між позивачем та закритим акціонерним товариством комерційним банком «ПриватБанк» був укладений кредитний договір № DNQ0GК00000174, згідно якого банк зобовязався надати позивачу кредитні кошти шляхом надання готівкою через касу на строк з 04.09.2007 року по 04.09.2027 року включно, у вигляді не поновлюваної кредитної лінії в розмірі 303000 грн. на купівлю житлового будинку. Пунктом 7.1 цього договору передбачено, що відсоткова ставка зі сплати за користування кредитом складає 1,17% за місяць на суму залишку заборгованості за кредитом (а.с. 7-9).

Відповідно до п. 2.3.1 кредитного договору, відповідач має право в односторонньому порядку збільшувати розмір відсоткової ставки за користування кредитом, при зміні конюктури ринку грошових ресурсів в Україні, а саме: зміні курсу долара США дот гривні більш ніж на 10% у порівнянні з курсом долара США до гривні, встановленого НБУ на момент укладання даного договору; зміні облікової ставки НБУ; зміні розміру відрахувань у страховий (резервний) фонд або зміні середньозваженої ставки по кредитах банків України у відповідній валюті (по статистиці НБУ). при цьому відповідач надсилає позивачу письмове повідомлення про зміну відсоткової ставки протягом 7 календарних днів з дати вступу в чинність зміненої відсоткової ставки. Збільшення відсоткової ставки відповідачем у вищевказаному порядку можливе в границях кількості пунктів, на яке збільшилася ставка НБУ, розмір відрахувань у страховий фонд, середньозважена ставка по кредитах або пропорційно збільшенню курсу долара США.

Позивач своєчасно та в повному обсязі сплачував згідно графіка кредитні платежі. 30.10.2008 року позивач отримала рекомендований лист від відповідача, датований 29.09.2008 року (з поштовим штампом від 20.10.2008 року) з поясненнями голови правління «ПриватБанку» ОСОБА_4 (без його підпису) про зміну умов вищевказаного кредитного договору і повідомлення, що відсоткова ставка за вищевказаним кредитним договором буде складати 16,08 % на рік (1,34% на місяць) та буде підвищена з 10.10.2009 року без будь-яких додаткових дій з боку позивача. Згодом в касі відповідача позивач дізналася, що мінімальний щомісячний платіж складає 4742,89 грн., що на 317,20 грн. більше, встановленого кредитним договором, які позивач сплачувала в жовтні, листопаді, грудні 2008 року, січні З 2009 року. 18.01.2009 року позивач отримала рекомендований лист від відповідача, датований - 25.12.2008 року (з поштовим штампом від 08.01.2009 року) з поясненнями голови правління «ПриватБанку» ОСОБА_4 про зміну умов вищевказаного кредитного договору і повідомлення, що відсоткова ставка за вищевказаним кредитним договором буде складати 27,42 % на рік (а.с. 10). Таким з чином, підняття відсоткової ставки відбулося з 10.10.2008 року до 16,08% та з 01.02.2009 року до 27,42 %, відповідно до розрахунку заборгованості за договором № DNQ0GК00000174 від 04.09.2007 року. З досліджених в судовому засіданні матеріалів справи вбачається, що відповідач про зміну відсоткових і ставок за споживчим кредитом не повідомляв позивача письмово протягом семи календарних днів з дати її зміни, як того вимагають ч. 4 чт. 11 ЗУ «Про захист прав споживачів» та п. 2.3.1 умов кредитного договору. Про незгоду, щодо підвищення позивачу відсоткової ставки, нею відповідачу нею був надісланий лист. Письмову відповідь відповідача на свою заяву про незгоду збільшення відсоткової ставки за кредитним договором № DNQ0GК00000174 від 04.09.2007 року позивач до цього часу не отримала. Крім того, зміни відсоткових ставок не відбулися в письмовій формі. Позивач не давала згоди на підвищення відсотків за кредитною угодою.

Згідно ст. 651 ЦК України, зміни до кредитних договором допускаються лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 525, 526 ЦК України, зобовязання має виконувати належним чином, відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобовязання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 12 Закону України «Про захист прав споживачів», споживач має право вимагати від виконавця, щоб якість наданої послуги, відповідала вимогам нормативно-правових актів та нормативних документів, умовам договорів.

Згідно до ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобовязання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно ст. 651 ЦК України, зміни до кредитних договорів допускаються лише за згодою сторін, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 1056-1 ЦК України, встановлений договором розмір відсотків не може бути збільшений банком в односторонньому порядку.

Згідно ст. 654 ЦК України, зміна або розірвання договору вчиняється в такій самій формі, що і договір, що змінюється або розривається, якщо інше не встановлено договором або законом чи не випливає із звичаїв ділового обороту. За таких обставин у відповідача не було правових підстав для застосування пункту 2.3.1 кредитного договору, і розмір відсотків за користування кредитом по договору, укладеному між сторонами, відповідачем підвищено необгрунтовано.

Таким чином, суд вважає, що позовні вимоги позивача доведені матеріалами справи, обґрунтовані та підлягають повному задоволенню, а саме суд вважає за можливе визнати незаконними дії ПАТ КБ «ПриватБанк» по підвищенню відсотків за користування кредитними коштами по кредитному договору № DNQ0GК00000174 від 04.09.2007 року; зобовязати відповідача встановити відсоток за користування кредитними коштами згідно п. 7.1 кредитного договору №DNQ0GК00000174 від 04.09.2007 року в розмірі 1,17% на місяць на суму залишку заборгованості за Кредитом з 10.10.2008 року.

На підставі ст. 88 ЦПК України стороні, на користь якої ухвалено рішення, суд присуджує з другої сторони понесені нею і документально підтверджені судові витрати, а саме на користь позивача необхідно стягнути з відповідача всі понесені судові витрати, а саме: судовий збір в розмірі 51 (пятдесят одна) грн. 00 коп. та витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи в розмірі 30 (тридцять) грн. 00 коп.

Керуючись ст. ст. 58, 88, 212, 213, 215 ,367 ЦПК України, ст. ст. 525, 526, 611, 654, 1056-1 ЦК України, ЗУ «Про захист прав споживачів», суд -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги ОСОБА_1 до публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» про зобовязання належним чином виконувати умови кредитної угоди (про захист прав споживачів) задовольнити повністю.

Визнати незаконними дії публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» по підвищенню відсотків за користування кредитними коштами по кредитному договору № DNQ0GК00000174 від 04.09.2007 року.

Зобовязати публічне акціонерне товариство комерційний банк «ПриватБанк» встановити відсоток за користування кредитними коштами згідно п. 7.1 кредитного договору № DNQ0GК00000174 від 04.09.2007 року в розмірі 1,17% на місяць на суму залишку заборгованості за Кредитом з 10.10.2008 року.

Стягнути з публічного акціонерного товариства комерційного банку «ПриватБанк» на користь ОСОБА_1 судові витрати по справі, а саме: судовий збір в розмірі 51 (пятдесят одна) грн. 00 коп. та витрати на інформаційно-технічне забезпечення розгляду справи в розмірі 30 (тридцять) грн. 00 коп.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до апеляційного суду Дніпропетровської області через суд першої інстанції шляхом подачі в десятиденний строк з дня проголошення рішення заяви про апеляційне оскарження і подання після цього протягом двадцяти днів апеляційної скарги.

Суддя: В.М. Бондаренко