ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

26 березня 2026 року Справа № 925/1600/25

м. Черкаси

Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М. В. за участю керуючої реструктуризацією в режимі відеоконференції Белінської Н. О., представника публічного акціонерного товариства "Комерційний банк" "Акордбанк" адвоката Павленка С. В. із секретарем судового засідання Рябенькою Я. В., розглянувши у попередньому засіданні заяву публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Акордбанк" від 20.02.2026 №2009/2026 з грошовими вимогами до боржниці у справі №925/1600/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ,

УСТАНОВИВ:

Ухвалою від 23.01.2026 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М. В. відкрив провадження у справі №925/1600/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , ввів процедуру реструктуризації боргів та мораторій на задоволення вимог кредиторів боржниці, призначив керуючого реструктуризацією її боргів арбітражну керуючу Белінську Наталію Олександрівну, визначив дату, час і місце попереднього засідання у цій справі 26 березня 2026 року о 10 год 00 хв в приміщенні Господарського суду Черкаської області, вирішив інші питання підготовчого засідання.

26 січня 2026 року відбулося офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі №925/1600/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 на офіційному сайті Вищого господарського суду України.

20 лютого 2026 року публічне акціонерне товариство "Комерційний банк "Акордбанк" через систему "Електронний суд" подало до Господарського суду Черкаської області заяву від 20.02.2026 №2009/2026 з грошовими вимогами до боржниці в сумі 72927,17 грн. у справі №925/1600/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .

Ухвалою від 24.02.2026 у справі №925/1600/25 Господарський суд Черкаської області прийняв заяву публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Акордбанк" від 20.02.2026 №2009/2026 з грошовими вимогами до боржниці до розгляду у попередньому засіданні і повідомив заявнику дату час і місце попереднього засідання.

3 березня 2026 року керуюча реструктуризацією Белінська Н.О. через систему "Електронний суд" подала до Господарського суду Черкаської області заяву про результати розгляду вимог кредиторів, якою повідомила про визнання нею частини грошових вимоги публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Акордбанк" в сумі 60273,19 грн. в тому числі: 23328,75 грн. простроченої суми заборгованості з повернення кредиту, 2,23 грн. простроченої суми заборгованості зі сплати процентів, 36941,95 грн. строкової заборгованості з повернення кредиту та 0,26 грн. строкової заборгованості зі сплати процентів.

Решту заявлених публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" грошових вимог в розмірі 12653,98 грн., що становлять суму заборгованості зі сплати комісії керуюча реструктуризацією Белінська Н.О. не визнала, через нікчемність умов договору про споживчий кредит щодо щомісячної комісії.

16 березня 2026 року до Господарського суду Черкаської області через систему "Електронний суд" надійшли письмові заперечення представника публічного акціонерного товариства "Комерційний банк" "Акордбанк" адвоката Павленка С. В. на повідомлення керуючої реструктуризацією Белінської Н. О. про розгляд вимог кредитора в частині невизнаної неї суми заборгованості зі сплати комісії.

Боржниця, керуючий реструктуризацією та кредитор були належним чином повідомлені господарським судом про дату, час і місце судового засідання у справі №925/1600/25, призначеного на 10 год. 00 хв. 26 березня 2026 року, проте боржниця (її представник) у це засідання не явилася, що не перешкодило його проведенню.

Боржниця заперечень проти заявлених до неї публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" грошових вимог господарському суду не подала.

Дослідивши матеріали справи №925/1600/25, господарський суд дійшов висновку, що заявлені публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" грошові вимоги до боржниці в сумі 72927,17 грн. підлягають визнанню господарським судом повністю з огляду на таке.

Частиною першою статті 122 Кодексу України з процедур банкрутства встановлено, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Відповідно до частин першої та другої статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Склад і розмір грошових вимог кредиторів визначаються в національній валюті України.

Частиною другою статті 47 Кодексу України з процедур банкрутства встановлено, що у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна. За результатами розгляду вимог окремого кредитора господарський суд постановляє ухвалу про їх визнання чи відхилення (повністю або частково), що не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.

Публічне акціонерне товариство "Комерційний банк "Акордбанк" заяву з грошовими вимогами до боржниці подало до Господарського суду Черкаської області в межах встановленого частиною першою статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства тридцятиденного строку для подання такої заяви, а заявлені ним грошові вимоги виникли до дня відкриття провадження у справі №925/1600/25.

16 серпня 2024 року публічне акціонерне товариство "Комерційний банк "Акордбанк" як Банк і Клименко О.П. як Клієнт уклали договір про споживчий кредит шляхом підписання і подання Клієнтом Банку і підписання останнім Заяви - Пропозиції від 16.08.2024 №СІК-160824/196-00 про приєднання до цього договору (далі - договір про споживчий кредит від 16.08.2024 №СІК-160824/196-00) на таких умовах:

- сума споживчого кредиту: 70000,00 грн;

- строк споживчого кредиту: 36 місяців;

- розмір процентної ставки, % річних: 0,01%;

- розмір щомісячної комісії: 1,99%;

- спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі:

1) шляхом безготівкового перерахування за платіжним дорученням Клієнта за реквізитами згідно з п. 2.10 цієї Заяви-Пропозиції з позичкового рахунку 2203.5.376657.002 отримувач: кредитна спілка "Кредит-Союз" 58012,20 грн.

3) шляхом перерахування на платіжну картку Клієнта у Банку № НОМЕР_1 в сумі 11987,80 (Одинадцять тисяч дев`ятсот вісімдесят сім грн. 80 коп.) грн.

Заява - Пропозиція від 16.08.2024 №СІК-160824/196-00 містить, зокрема, такі умови:

клієнт підтверджує, що ознайомився (-лась) і згоден (-на) з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у публічному акціонерному товаристві "Комерційний банк "Акордбанк" (надалі Правила), що оприлюднені на офіційному сайті Банку:www.accordbank.com.ua, а також пропоную (надаю оферту) публічному акціонерному товаристві "Комерційний банк "Акордбанк" укласти договір щодо оформлення споживчого кредиту на умовах, що зазначені у Заяві-Пропозиції, у відповідності з Правилами та умовами споживчого кредитування, що є невід`ємною частиною цієї пропозиції, та які разом складають договір про споживчий кредит;

підписанням цієї Заяви Пропозиції підтверджую своє розуміння і згоду з тим, що: 6) погашення кредитної заборгованості здійснюватиму щомісячно у сумі та строки у відповідності з Графіком платежів, наведеним у додатку 1 до цієї Заяви Пропозиції, який є невід`ємною частиною цієї пропозиції, відповідно до порядку і умов, визначених Правилами;

підписанням цієї Заяви Пропозиції підтверджую, що я погоджуюсь та проінформований банком:

про економічну сутність, базу розрахунку та порядок нарахування комісій за договором: одноразова комісія - це комісія за надання, кредиту, що розраховується у процентах від початкової суми споживчого кредиту, сплата такої комісії здійснюється у день надання споживчого кредиту за рахунок коштів Споживчого кредиту; щомісячна комісія - це комісія за розрахунково-касове обслуговування, що сплачується Клієнтом за послуги Банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, а саме: послуги пов`язані з операціями за безготівковими розрахунками клієнта (переказом коштів з одного рахунку на інший рахунок клієнта та/або переказом коштів між банківськими рахунками для обліку операцій згідно плану рахунків бухгалтерського обліку банків України та/або обробленням платіжних інструкцій клієнта) та/або послуги, пов`язані з касовим обслуговуванням клієнта. Щомісячна комісія розраховується у процентах від початкової суми споживчого кредиту, незалежно від фактичної кількості днів користування споживчим кредитом у календарному місяці та нараховується в строки, визначені Правилами.

У додатку № 1 до Заяви-Пропозиції від 05.08.2024 № CIK-050824/193-00 сторони передбачили Графік платежів з повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом і щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування.

Публічне акціонерне товариство "Комерційний банк "Акордбанк" свої зобов`язання за договором про споживчий кредит від 16.08.2024 №СІК-160824/196-00 виконало повністю, перерахувавши за платіжною інструкцією від 16.08.2024 № 156860920 на рахунок ОСОБА_1 11987,80 грн. та за платіжною інструкцією від 16.08.2024 № 8080404 на рахунок кредитної спілки "Кредит-Союз" 58012,20 грн.

ОСОБА_1 свої зобов`язання за договором про споживчий кредит від 16.08.2024 №СІК-160824/196-00 щодо повернення кредиту, сплати процентів і комісії виконала частково, сплативши публічному акціонерному товариству "Комерційний банк "Акордбанк": 9729,30 грн. тіла кредиту, 5,28 грн. процентів за користування кредитом та 11027,02 грн. щомісячної комісії.

Згідно з випискою публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Акордбанк" із особового рахунку ОСОБА_1 станом на 16.08.2024 та розрахунком заявленої суми грошових вимог до боржника заборгованість ОСОБА_1 за договором про споживчий кредит від 16.08.2024 №СІК-160824/196-00 перед публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" становить 72927,17 грн., у тому числі: 23328,75 грн. прострочена заборгованість з повернення кредиту, 2,23 грн. прострочена заборгованість зі сплати процентів за користування кредитом, 12653,98 грн. прострочена заборгованість зі сплати щомісячної комісії, 36941,95 грн. строкова заборгованість з повернення кредиту і 0,26 грн. строкової заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом.

10 червня 2017 року набув чинності Закон України "Про споживче кредитування", у зв`язку із чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" з набуттям чинності Закону України "Про споживче кредитування" залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України "Про споживче кредитування" передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісії, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, в тому числі і за розрахунково-касове обслуговування.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України "Про споживче кредитування" та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

Договором про споживчий кредит від 16.08.2024 №СІК-160824/196-00 передбачено, що щомісячна комісія - це комісія за розрахунково-касове обслуговування, що сплачується Клієнтом за послуги Банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, а саме: послуги пов`язані з операціями за безготівковими розрахунками клієнта (переказом коштів з одного рахунку на інший рахунок клієнта та/або переказом коштів між банківськими рахунками для обліку операцій згідно плану рахунків бухгалтерського обліку банків України та/або обробленням платіжних інструкцій клієнта) та/або послуги, пов`язані з касовим обслуговуванням клієнта.

Тобто умови договору про споживчий кредит від 16.08.2024 №СІК-160824/196-00 передбачають перелік банківських послуг, які входять до розрахунково-касового обслуговування, за яке передбачена сплата щомісячної комісії, що відповідає вимогам Закону України "Про споживче кредитування", Правилам про споживчий кредит і не обмежує права споживача ОСОБА_1 порівняно з правами, встановленими цим Законом. Саме з цих підстав господарський суд відхиляє доводи керуючої реструктуризацією Белінської Н. О. про нікчемність умов договору про споживчий кредит від 16.08.2024 №СІК-160824/196-00 в частині щомісячної комісії.

Таким чином, вимоги публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Акордбанк" до ОСОБА_1 в сумі 72927,17 грн. підтверджуються вказаними у його заяві і доданими до неї доказами, тому відповідно до статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства підлягають визнанню судом повністю.

Публічне акціонерне товариство "Комерційний банк "Акордбанк" за подання заяви від 20.02.2026 №2009/2026 з грошовими вимогами до боржниці за платіжною інструкцією від 30.01.2026 №334393 сплатило 5324,80 грн. судового збору, який відповідно до частини другої статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства підлягає віднесенню до витрат цього кредитора, пов`язаних з провадженням у справі №925/1600/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .

На підставі викладеного, керуючись статтями 45, 47, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, статтею 234 Господарського процесуального кодексу України, Господарський суд Черкаської області

УХВАЛИВ:

Визнати повністю грошові вимоги публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Акордбанк" до боржниці - ОСОБА_1 у справі №925/1600/25 в сумі 72927,17 грн.

Віднести витрати публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Акордбанк" на сплату судового збору в сумі 5324,80 грн. до витрат цього кредитора, пов`язаних з провадженням у справі №925/1600/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

Ця ухвала набрала законної сили негайно після її оголошення і не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.

Суддя М.В. Дорошенко