ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_______________________________________________________________________
У Х В А Л А

"11" березня 2026 р.Справа № 924/1338/25
м. Хмельницький

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Виноградової В.В., розглянувши матеріали заяви акціонерного товариства "Універсал Банк" з грошовими вимогами до боржника у справі

за заявою ОСОБА_1

про неплатоспроможність

за участю:

від боржниці - ОСОБА_2

керуючого реструктуризацією - Черкасова С. А.

від АТ "Універсал Банк" - не з`явився.

В засіданні оголошено скорочену (вступну та резолютивну частини) ухвалу.

встановив: ухвалою Господарського суду Хмельницької області від 03.02.2026, зокрема, відкрито провадження у справі №924/1338/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ; введено мораторій на задоволення вимог кредиторів; введено процедуру реструктуризації боргів боржника; призначено керуючим реструктуризацією у справі №924/1338/25 арбітражного керуючого Черкасова Станіслава Андрійовича; призначено попереднє засідання на 11.03.2026.

На виконання вищезазначеної ухвали суду 03.02.2026 оприлюднено повідомлення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

04.03.2026 через систему "Електронний суд" на адресу суду від акціонерного товариства "Універсал Банк" надійшла заява (від 03.03.2026) з грошовими вимогами до боржника, у якій просить суд визнати акціонерне товариство "Універсал Банк" кредитором у справі №924/1338/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 з грошовими вимогами в розмірі 64733,29 грн та в розмірі 5324,80 грн сплаченого судового збору.

Ухвалою суду від 04.03.2026 вищезазначену заяву залишено без руху для усунення недоліків заяви.

На адресу суду від АТ "Універсал Банк" надійшла заява (від 06.03.2026) про усунення недоліків заяви з грошовими вимогами.

Ухвалою суду від 06.03.2026 заяву акціонерного товариства "Універсал Банк" про грошові вимоги кредитора до боржника (від 03.03.2026) прийнято до розгляду в попередньому засіданні суду, яке призначене на 11.03.2026.

Обґрунтовуючи подану заяву, акціонерне товариство "Універсал Банк" повідомляє, що 28.05.2021 між ним та боржницею було підписано анкету-заяву до договору про надання банківських послуг, відповідно до якої відкрито поточний рахунок у гривні на ім`я боржника та встановлено кредитний ліміт. Стверджує, що заборгованість боржниці перед банком за договором про надання банківських послуг "Моnоbank" згідно з розрахунком станом на 03.02.2026 року становить 64733,29 грн.

У заяві (від 09.03.2026) АТ "Універсал Банк" зауважує, що на момент укладання договору клієнту було встановлено кредитний ліміт 10000,00 грн, який було збільшено до 40000,00 грн (28.05.2021 10 000,00 грн, 19.11.2023 37 000,00 грн, 14.08.2025 40000,00 грн). Станом на 03.02.2026 заборгованість клієнта становить 64733,29 грн, що складається з повністю використаного кредитного ліміту у розмірі 40000,00 грн та 24733,29 грн овердрафту, що виник у зв`язку з відсутністю коштів для погашення поточних платежів згідно умов договору. Також додатково зазначає, що 01.09.2025 уся заборгованість набула статусу простроченої, тому банк застосовував збільшену відсоткову ставку на місяць за карткою на суму загальної заборгованості, а саме 6,2% на місяць, згідно тарифів від 21.05.2021.

Звертає увагу, що клієнту був доступний кредитний ліміт для послуги "Розстрочка", умови якої передбачено ст. 1 "Послуга Розстрочка" розд. IV "Фабрика розстрочок" Умов і правил обслуговування в АТ "Універсал Банк", і у зв`язку з порушенням клієнтом умов договору, банком 01.12.2025, відповідно до п. п. 7 п. 10 "Юридичні нюанси" ст. 1 "Послуга Розстрочка" розд. IV "Фабрика розстрочок" Умов і Правил було проведено договірне списання за рахунок кредитного ліміту залишку заборгованості за діючими кредитними договорами по сервісу "Розстрочка", а саме: №N20.30. від 27.01.2025 на суму 216,70 грн, №N20.30. від 26.07.2025 на суму 100,00 грн, №N20.30. від 14.07.2025 на суму 340,00 грн, №N20.30. від 01.06.2025 на суму 942,65 грн, №N20.30. від 21.12.2024 на суму 150,00 грн.

У повідомленні про результати розгляду вимог кредитора АТ "Універсал Банк" (від 10.03.2026) керуючий реструктуризацією - арбітражний керуючий Черкасов С. А. повідомив, що за результатами розгляду заяви кредитора та долучених до неї документів, ним визнаються заявлені кредиторські вимоги.

АТ "Універсал Банк" явку представника в засідання не забезпечив.

Арбітражний керуючий у засіданні суду підтримав свою позицію, викладену у письмовому повідомленні.

Боржник письмового відзиву на заяву з грошовими вимогами АТ "Універсал Банк" не надала, проте представник боржника в засіданні суду не заперечила щодо заявлених грошових вимог.

Розглянувши матеріали заяви АТ "Універсал Банк" про визнання грошових вимог, судом встановлено та враховується таке.

Відповідно до ч. 1 ст. 2 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ) провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України.

За змістом ст. 1 КУзПБ грошове зобов`язання (борг) - зобов`язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України. Склад і розмір грошових зобов`язань, у тому числі розмір заборгованості за передані товари, виконані роботи і надані послуги, сума кредитів з урахуванням відсотків, які зобов`язаний сплатити боржник, визначаються на день подання до господарського суду заяви про відкриття провадження у справі про банкрутство (неплатоспроможність), якщо інше не встановлено цим Кодексом.

Кредитор - це юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов`язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника (ст. 1 КУзПБ).

Порядок звернення кредиторів із вимогами до боржника у справі про банкрутство та розгляду судом відповідних заяв регламентовані, зокрема, нормами статей 45, 46, 47, ч. 1 ст. 122 КУзПБ.

Відповідно до ч. 1 ст. 45 КУзПБ конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Згідно з ч. 6 ст. 45 КУзПБ заяви з вимогами конкурсних кредиторів або забезпечених кредиторів, подані в межах строку, визначеного частиною першою цієї статті, розглядаються господарським судом у попередньому засіданні суду. За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.

Ухвала господарського суду є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.

Як зазначалось вище, офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 було здійснено 03.02.2026.

Акціонерним товариством "Універсал Банк" заяву про визнання кредитором у справі про неплатоспроможність фізичної особи було подано 03.03.2026.

Таким чином, АТ "Універсал Банк" звернулося до суду з грошовими вимогами в межах строку, встановленого ч. 1 ст. 45 КУзПБ.

За змістом ч. 2 ст. 47 КУзПБ у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.

Виходячи із спеціальних норм КУзПБ, на господарський суд покладено обов`язок надавати правовий аналіз заявлених кредиторських вимог, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог.

Кредитори, заявляючи вимоги до боржника, повинні довести свої грошові вимоги виключно відповідними документами (рішеннями суду, відповідями на претензію, договорами, первинними бухгалтерськими документами, актами звірок, накладними та ін.), тобто, грошові зобов`язання повинні бути встановлені як за розміром, так і за суттю.

Докази, на яких ґрунтуються грошові вимоги кредитора, повинні надавати право кредитору на звернення до боржника з грошовими вимогами у встановленому чинним законодавством порядку.

Разом із тим, Верховний Суд неодноразово зазначав, що у справі про банкрутство господарський суд не розглядає по суті спори стосовно заявлених до боржника грошових вимог, а лише встановлює наявність або відсутність відповідного грошового зобов`язання боржника шляхом дослідження первинних документів (договорів, накладних, актів тощо) та (або) рішення юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору (постанови Верховного Суду від 26.02.2019 у справі №908/710/18, від 15.10.2019 у справі №908/2189/17, від 24.02.2026 у справі № 911/2247/21).

АТ "Універсал банк" заявлено до визнання грошові вимоги до боржника у розмірі 64733,29 грн, з яких 40000,00 грн основний борг (заборгованість за кредитними коштами) за договором про надання банківських послуг "Monobank" б/н та анкети-заяви від 28.05.2021 до договору про надання банківських послуг, 24733,29 грн заборгованість за овердрафтом, що виник у зв`язку з відсутністю коштів для погашення поточних платежів згідно умов договору станом на 03.02.2026 та 5324,80 грн судового збору.

З поданих матеріалів заяви вбачається, що 28.05.2021 між ОСОБА_1 було підписано анкету-заяву до договору про надання банківських послуг АТ "Універсал Банк" "Monobank" (далі Анкета-заява), відповідно до п. п. 1, 2 якої ОСОБА_1 просила відкрити поточний рахунок у гривні на її ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, зазначену у мобільному додатку.

У п. 2 також зазначено, що у разі виходу з пільгового періоду, що складає до 62 календарних дні на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,1 % на місяць з першого дня користування кредитом.

В Анкеті-заяві клієнт підтвердив, що він погоджується з тим, що невід`ємною частиною анкети-заяви є запевнення клієнта до договору про надання банківських послуг "Моnоbank", з підписанням якого в мобільному додатку договір набуває чинність (п. 5).

Відповідно до п. 4 анкети-заяви клієнт засвідчив генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису (далі - УЕП) з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем, що буде використовуватись ним для вчинення правочинів та платіжних операцій. Визнав, що УЕП є аналогом власноручного підпису.

Згідно з п. 1 запевнень клієнта до договору про надання банківських послуг monobank, підписавши власним УЕП в мобільному додатку це запевнення клієнта, що є невід`ємною частиною анкети-заяви до договору, клієнт: підтвердив отримання примірника договору в мобільному додатку monobank; підтвердив своє ознайомлення та згоду з умовами договору, згідно з яким буде здійснюватися відкриття та обслуговування його рахунків, розміщення ним вкладів, отримання споживчого кредиту тощо; підтвердив укладання ним договору; зобов`язався виконувати умови договору; підтвердив, що інформація про заплановану до отримання клієнтом фінансову послугу, вартість цієї послуги та інша інформація передбачена до надання, в т. ч. Законом України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг" надані шляхом її розміщення у договорі та на офіційному сайті банку.

У п. 3 запевнень клієнт беззастережно погодився із тим, що банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, а також із тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

За умовами п. 6 запевнень клієнт визнає, що УЕП є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки із власноручним підписом на документах на паперових носіях.

Також клієнт надав право та доручив банку здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у банку, без додаткових розпоряджень, для погашення будь-яких інших його грошових зобов`язань перед банком, що випливають з умов договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між ним та банком (п. 10 запевнень).

Як зазначено у п. 18 запевнень, клієнт згоден з встановленим в договорі порядком внесення змін до договору, в тому числі порядку зміни розміру процентної ставки або інших платежів за споживчим кредитом; підтвердив згоду з тим, що інформування його про зміни умов договору, в тому числі про тарифи на послуги, що надаються та які можуть бути змінені банком за договором, банк має здійснювати шляхом розміщення нових умов на сайті банку та шляхом надсилання йому повідомлень у мобільними додаток.

До зазначених документів додано форми підтвердження електронного документа.

21.12.2024 ОСОБА_1 було підписано заяву клієнта №20.30., у якій зазначено: вид кредиту "Розстрочка на картку" (п. 1); мета отримання кредиту здійснення платежу (п. 3); ліміт кредиту 1800,00 грн (п. 4); строк кредиту 12 міс. (п. 5); процентна ставка (фіксована) 0,00001 % на рік (п. 6); денна процентна ставка 0,06247 % (п. 7.); розмір щомісячного платежу 184,20 грн (п. 9).

У п. 12 заяви вказано, що ОСОБА_1 погоджуюсь з тим, що ця Заява разом з Умовами і правилами обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | UniversalBank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту, Паспортом споживчого кредиту становить Кредитний договір. Кредитний договір діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань за Кредитним договором.

Згідно з п. 13 заяви підписанням цієї заяви клієнт підтверджує, що ознайомлений з Умовами і правилами обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | UniversalBank, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та Паспортом споживчого кредиту (згідно з вимогами діючого законодавства) та отримав їх примірники у Мобільному застосунку, вони зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

Також 21.12.2024 ОСОБА_1 було підписано паспорт споживчого кредиту "Розстрочка на картку", в якому зокрема зазначено: сума / ліміт кредиту 1800,00 грн, строк кредитування 12 міс. (р. 3); процентна ставка 0,00001 % річних, загальні витрати за кредитом 410,40 грн (р. 4). У р. 5 паспорта споживчого кредиту визначено порядок повернення кредиту - 12 щомісячних платежів в розмірі 184,20 грн, а в р. 6 - наслідки прострочення виконання та / або невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит: в разі наявності заборгованості у клієнта із сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, Банк має право достроково розірвати Кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку Заборгованості за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту. При цьому Банк має право під час прийняття рішення про розірвання Кредитного договору Розстрочка на картку на власний розсуд в односторонньому порядку зменшити розмір розрахованої попередньо Комісії за надання фінансового інструменту. Про факт розірвання Кредитного договору та остаточний розмір Заборгованості, що був погашений за рахунок встановленого на Поточному рахунку Клієнта кредитного ліміту, Банк направляє Клієнту повідомлення у Мобільний застосунок. Договір вважається розірваним у дату направлення Банком відповідного повідомлення.

27.01.2025 ОСОБА_1 підписано заяву клієнта №20.30. на кредит "Розстрочка на картку" та паспорт споживчого кредиту "Розстрочка на картку", з лімітом 1300,00 грн, строком 12 місяців, процентною ставкою (фіксована) 0,00001 % на рік, денною процентною ставкою 0.06247 %, розміром щомісячного платежу 133,03 грн, реальна річна процентна ставка 48,07 % річних

Інші умови такі ж як і у заяві та паспорті споживчого кредиту від 12.12.2024.

01.06.2025 ОСОБА_1 було підписано заяву клієнта №20.30. на кредит "Розстрочка на картку" та паспорт споживчого кредиту "Розстрочка на картку", відповідно до яких сума ліміту кредиту 1616 грн, строк кредитування 12 місяців, розмір щомісячного платежу 165,37 грн (п. 9), процентна ставка 0,00001 % річних, загальні витрати за кредитом 368,45 грн, реальна річна процентна ставка 47,726283 відсотків річних.

14.07.2025 ОСОБА_1 підписано заяву клієнта №20.30. на кредит "Розстрочка на картку" та паспорт споживчого кредиту "Розстрочка на картку", у яких визначено ліміт кредиту 510,00 грн, строк кредиту 12 місяців, розмір щомісячного платежу 52,19 грн процентна ставка (фіксована) 0,00001 % на рік, денна процентна ставка 0,06247 %, реальна річна процентна ставка 47,590334 % річних.

У подальшому ОСОБА_1 було підписано 26.07.2025 заяву клієнта №20.30. та паспорт споживчого кредиту "Розстрочка на картку", в яких, зокрема, визначено ліміт кредиту 150,00 грн, строк кредиту 12 місяців, процентна ставка (фіксована) 0,00001 % на рік, денна процентна ставка 0,06247 %, розмір щомісячного платежу 15,35 грн, реальна річна процентна ставка 47,590334 %.

Інші умови вищенаведених заяв та паспортів споживчого кредиту такі ж як і у заяві та паспорті споживчого кредиту від 21.12.2024.

До зазначених документів додано форми підтвердження електронного документа.

До матеріалів заяви надано Умови і правил обслуговування в АТ "Універсал банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank | UniversalBank (далі Умови і правила), в яких зокрема зазначено, що анкета-заява до договору про надання банківських послуг Monobank | UniversalBank (анкета-заява) - письмове або електронне звернення клієнта до банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та / або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених договором. Підписана клієнтом анкета-заява є підтвердженням укладення договору.

Своїм підписом на анкеті-заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного договору він ознайомився та погоджується з умовами договору, зокрема паспортом споживчого кредиту, таблицею обчислення загальної вартості кредиту, тарифами, встановленим у договорі порядком нарахування платежів та інших витрат (п. 2.4 Умов і правил).

За змістом п. 2.5 Умов і правил, укладаючи договір клієнт та банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами договору.

Згідно з положеннями п. 2.12 Умов і правил клієнт, уклавши договір шляхом підписання анкети-заяви підтверджує, що клієнт до укладення договору був ознайомлений з інформацією щодо умов кредитування та орієнтовної загальної вартості кредиту тощо та отримав відповідні документи від банку і погоджується з ними.

Пунктом 5.10.1 Умов і правил передбачено, що розрахунковим періодом для погашення відсотків за кредитом вважається календарний місяць, наступний за звітним місяцем. Клієнт доручає банку здійснювати списання грошей з його поточного рахунку за рахунок власних коштів, а в разі їхньої відсутності - за рахунок кредитного ліміту, в розмірі відсотків, які підлягають сплаті за цим договором, з 1 числа до останнього календарного місяця, наступного за звітним (після завершення пільгового періоду). Списання процентів за рахунок кредитного ліміту може бути здійснено за умови наявності невикористаного кредитного ліміту (здійснювати договірне списання). При цьому сторони, на підставі ст. 1 Закону України "Про споживче кредитування" узгодили, що доручаючи банку здійснити договірне списання на оплату відсотків за користування кредитом за рахунок кредитного ліміту, клієнт використовує кредитні кошти на споживчу ціль, а саме - здійснює трату на оплату послуг банку за цим договором.

За порушення строків сплати щомісячного мінімального платежу клієнт сплачує банку відсотки в подвійному розмірі від базової процентної ставки, зазначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі, або за кожен календарний день поточного календарного місяця, в якому клієнт своєчасно не вніс щомісячний мінімальний платіж за звітний місяць після закінчення дії пільгового періоду за карткою. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до договору не потребується. У разі усунення клієнтом вищезазначених порушень процентна ставка за користування кредитом встановлюється у розмірі базової процентної ставки, зазначеної в тарифах (п. 5.15 Умов і правил).

Як вбачається із п. 5.22 Умов і правил кредит збільшується на суму заборгованості за договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому банк надає кредит згідно з договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього договору.

Відповідно до п. 6.2 Умов та правил клієнт зобов`язаний погашати заборгованість та оплачувати послуги банку в повному обсязі відповідно до договору.

Крім того, відповідно до Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, зокрема, згідно з розділом IV "Фабрика розстрочок": кредитний договір договір, за яким банк зобов`язується надати кредит на умовах заяви та Умов і правил обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|UniversalBank у вигляді непоновлювальної кредитної лінії (кредитний ліміт), а клієнт зобов`язується повернути кредит та сплатити комісію за надання фінансового інструменту та проценти. Кредитний договір складається з заяви клієнта, Умов і правил обслуговування в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо продуктів monobank|UniversalBank, Тарифів, Таблиці обчислення вартості кредиту, Паспорту споживчого кредиту. Примірник кредитного договору клієнт отримує у мобільному додатку; щомісячний платіж сума грошових коштів, яку клієнт зобов`язаний направляти на погашення заборгованості за кредитним договором. Щомісячний платіж включає в себе частину Кредиту, комісію за надання фінансового інструменту та/або відсотки, нараховані за користування кредитом.

Пунктом 10 "Юридичні нюанси" розділу IV "Фабрика розстрочок" Умов і правил встановлено, що: клієнт доручає банку здійснювати погашення заборгованості щомісячно шляхом безакцептного (договірного) списання банком з поточного рахунку основної картки клієнта суми щомісячного платежу відповідно до умов кредитного договору. В разі відсутності на поточному рахунку клієнта власних коштів, банк має право здійснити списання суми щомісячного платежу за рахунок встановленого на поточному рахунку клієнта кредитного ліміту (збільшення заборгованості за поточним рахунком) (пп. 6); разі наявності заборгованості у клієнта із сплати щомісячного мінімального платежу понад 90 днів, банк має право достроково розірвати кредитний договір та здійснити дії, направлені на погашення залишку заборгованості, що виникла при користуванні клієнтом сервісом розстрочка за рахунок встановленого на поточному рахунку основної картки клієнта кредитного ліміту. При цьому банк має право під час прийняття рішення про розірвання кредитного договору на власний розсуд в односторонньому порядку зменшити розмір розрахованої попередньо комісії за надання фінансового інструменту. Про факт розірвання кредитного договору та остаточний розмір заборгованості, що був погашений за рахунок встановленого на поточному рахунку основної картки клієнта кредитного ліміту, банк направляє клієнту повідомлення у мобільний додаток. Договір вважається розірваним у дату направлення банком відповідного повідомлення (пп. 7); для погашення заборгованості клієнт зобов`язаний забезпечити на поточному рахунку основної картки наявність суми власних грошових коштів не менш ніж сума щомісячного платежу і не пізніше терміну сплати щомісячного платежу (пп. 8).

З виписки про рух коштів по картці від 03.03.2026 за період 28.05.2021 03.02.2026, зокрема вбачається, що АТ "Універсал Банк" відкрито Миронюк О. О. поточний рахунок у гривні та надано кредитні кошти на картковий рахунок, 28.05.2021 клієнту встановлено кредитний ліміт у розмірі 10000,00 грн, 19.11.2023 розмір кредитного ліміту становив 37000,00 грн, 14.08.2025 40000,00 грн.

Однак, у зв`язку із неналежним виконанням ОСОБА_1 договірних зобов`язань, у останньої станом на 03.02.2026 утворилась заборгованість в сумі 64733,29 грн основного боргу, з яких 40000 грн використаного кредитного ліміту та 24733,29 грн заборгованості за овердрафтом, що виник у зв`язку з відсутністю коштів для погашення поточних платежів, що відображено в розрахунку заборгованості за договором б/н від 28.05.2021, виписці про рух коштів по картці від 03.03.2026.

Відповідно до ст. 509 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Статтями 6, 627 ЦК України встановлено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Частиною 1 ст. 628 ЦК України передбачено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно з ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Частиною 2 ст. 639 ЦК України встановлено, що якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ч. 1 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування" договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію").

Як зазначалось вище анкета - заява, заяви, паспорти споживчого кредиту укладені у формі електронного документа.

Відповідно до ч. 6 ст. 18 Закону України "Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги" кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.

Згідно з ч. 12 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію" електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Згідно із ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно із ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором ( ч. 1 ст. 1049 ЦК України).

Відповідно до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Положеннями ст. ст. 525, 526 ЦК України передбачено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За приписами ст. 610 ЦК України невиконання зобов`язання або його виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) є порушенням зобов`язання.

Згідно із ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Як вбачається з наявних матеріалів у ОСОБА_1 станом 03.02.2026 існує заборгованість перед AT "Універсал Банк" у сумі 64733,29 грн.

Доказів, які б спростовували вищезазначене суду не подано. Натомість боржниця та її представник у засіданні суду грошові вимоги AT "Універсал Банк не заперечили.

Арбітражний керуючий у повідомленні про результати розгляду вимог кредитора визнає заявлені AT "Універсал Банк" грошові вимоги в сумі 64733,29 грн основного боргу.

Відповідно до ст. 13 ГПК України судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Згідно із ст. ст. 73, 74 ГПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

За приписами ч. 1 ст. 86 ГПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Отже, грошові вимоги AT "Універсал Банк" у сумі 64733,29 грн є обґрунтованими та підтвердженими.

Згідно з ч. 4 ст. 133 КУзПБ вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо виплати заборгованості із заробітної плати працівникам, які перебувають/перебували у трудових відносинах із боржником, сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров`я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.

З огляду на наведене вище, суд доходить висновку про задоволення заяви AT "Універсал Банк" про визнання грошових вимог у розмірі 64733,29 грн, які підлягають включенню до другої черги задоволення вимог кредиторів.

Відповідно до ч. 2 ст. 133КУзПБ витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Враховуючи визнання судом грошових вимог AT "Універсал Банк", витрати на оплату судового збору заявником в розмірі 5324,80 грн (з урахуванням ч. 3 ст. 4 Закону України "Про судовий збір", оскільки заява про визнання кредитором у справі подана в електронній формі) відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Керуючись ст. ст. 9, 45, 47, 48, 64 Кодексу України з процедур банкрутства, ст. ст. 234, 235 Господарського процесуального кодексу України, суд

У Х В А Л И В :

заяву акціонерного товариства "Універсал Банк" про грошові вимоги кредитора до боржника (від 03.03.2026) задовольнити.

Визнати грошові вимоги акціонерного товариства "Універсал Банк" (04080, м. Київ, вул. Оленівська, буд. 23; ) до боржника - фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) у розмір 64733,29 грн основного боргу з віднесенням до другої черги задоволення вимог кредиторів та 5324,80 грн витрат на оплату судового збору, що відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Керуючому реструктуризацією включити вимоги акціонерного товариства "Універсал Банк" (04080, м. Київ, вул. Оленівська, буд. 23; ) до реєстру вимог кредиторів.

Ухвала набирає законної сили 11.03.2026 та може бути оскаржена в порядку та строки передбачені ст. ст. 255-257 ГПК України до Північно-західного апеляційного господарського суду.

Повний текст ухвали складено 12.03.2026.

Суддя Виноградова В.В.