ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
КІРОВОГРАДСЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

04 лютого 2026 рокум. Кропивницький Справа № 912/2445/24

Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Закуріна М.К., розглянувши матеріали справи

про неплатоспроможність ОСОБА_1

за участі:

- секретаря судового засідання Рудченко І.О.,

у с т а н о в и в:

ПРОЦЕСУАЛЬНІ ДІЇ

28.11.2024 Господарський суд Кіровоградської області (у складі судді ОСОБА_2 ) відкрив провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 , увів процедуру реструктуризації боргів боржника та призначив керуючим реструктуризацією боргів боржника арбітражного керуючого Захарчук К.О. (Медведеву К.О.). Оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 оприлюднене 28.11.2024.

03.01.2025 року (за поштовим конвертом дата відправлення 26.12.2024) до суду надійшла заява Акціонерного товариства «Акцент-Банк» про визнання грошових вимог до боржника у сумі 232613,96 грн, з яких 226557,96 грн кредитної заборгованості та 6056 грн судового збору (т. 4, а.с. 1-58).

Ухвалою від 03.01.2025 Суд прийняв заяву до розгляду та призначив судове засіданні на 28.01.2025.

Ухвалою від 13.02.2025 Суд закрив провадження у справі, а заяву АТ «Акцент-Банк» повернув без розгляду.

За наслідками апеляційного перегляду Центральний апеляційний господарський суд постановою від 14.08.2025 ухвалу Господарського суду Кіровоградської області від 13.02.2025 скасував повністю, а справу направив на продовження судового розгляду.

Після надходження справи до Господарського суду Кіровоградської області у ній проведений повторний авторозподіл, за яким справа передана на розгляд судді Закуріна М.К.

Ухвалою від 04.11.2025 Суд прийняв справу до свого провадження та призначив розгляд заяви АТ «Акцент-Банк» у судовому засіданні.

ЩОДО ЗАЯВИ АТ «Акцент-Банк»

В обґрунтування заяви Кредитор вказав, що:

- 21.12.2017 ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку з метою укладення договору та отримання кредитної картки;

- 20.09.2018 ОСОБА_1 отримав кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом;

- 20.09.2018 ОСОБА_1 підписав Паспорт споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка»;

- АТ «Акцент-Банк» свої зобов`язання за кредитним договором виконало в повному обсязі, надавши ОСОБА_1 кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до договору;

- у зв`язку з порушенням зобов`язань за договором станом на 28.11.2024 ОСОБА_1 має заборгованість за кредитом 23938,42 грн та по відсоткам 24495,23 грн;

- крім цього, 19.11.2018 ОСОБА_1 уклав кредитний договір № А338СТ5 на суму 100000 грн строком на 36 місяців;

- АТ «Акцент-Банк» свої зобов`язання за кредитним договором виконало в повному обсязі, надавши ОСОБА_1 кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до договору;

- за умовами договору ОСОБА_1 мав погашати кредит в порядку і строки відповідно до заяви, сплатити відсотки за користування кредитом відповідно до діючих умов та тарифів, оплатити банку винагороду строки та в розмірі, які встановлені тарифами;

- у випадку несвоєчасного погашення заборгованості ОСОБА_1 мав сплатити банку пеню в розмір 0,07% від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочення;

- у зв`язку з порушенням зобов`язань за договором станом на 28.11.2024 ОСОБА_1 має заборгованість за кредитом 80497,19 грн, 92800 грн заборгованість з комісії, по відсоткам 114,30 грн та 4712,82 грн заборгованість за пенею;

- в подальшому, відповідно до уточненої заяви від 27.01.2026 станом на 28.11.2024 ОСОБА_1 має заборгованість за кредитом 80497,19 грн, 92800 грн заборгованість за процентами, з комісії 114,30 грн та 4712,82 грн заборгованість за пенею

27.01.2025 Керуюча реструктуризацією боргів подала до суду повідомлення про результати розгляду кредиторських вимог (т. 4, а.с. 131-133), в якому зазначила:

- відповідно до Розрахунку за кредитним договором б/н від 20.09.2018 неможливо встановити правильність нарахування відсотків за кредитом, оскільки у кредитному договорі зазначається 2 різні відсоткові ставки у розмірі 58,23% та 56,44%, при чому не зазначаються випадки застосування розміру кожної;

- у розрахунку фігурує вже інші також дві різні відсоткові ставки 44,4% та 88,8%, також не можливо перевірити випадки застосування розміру кожної саме у такому числовому виразі;

- під час обрахунку встановлено, що кредитором застосовано інший розмір відсоткової ставки, який не співпадає із зазначеними;

- згідно з нормативною базою мікрокредитування, відсотки не можуть перевищувати тіло кредиту. З 1 березня 2024 року фінансовим організаціям заборонено нараховувати понад 1% на суму кредиту на день. В результаті заборони сума відсотків на місяць не має перевищувати 30% від тіла кредиту;

- кредитний договір (Заява на оформлення банківського продукту «Швидка готівка 2.0») припинив свою дію 19.11.2021, а відтак після закінчення строку дії кредитного договору або у разі пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення грошових коштів відсотки за користування кредитними коштами, що передбачені ст. 1048 ЦК України не нараховуються, оскільки змінюється правова природа зобов`язання. У такому випадку нарахування штрафних санкцій можливе не на підставі умов договору, а на підставі ст. 625 ЦК України (3% річних).

Поряд з цим, 22.10.2025 та 27.01.2026 АТ «Акцент-Банк» подало уточнені заяви (т. 5, а.с. 63-66 та а.с. 115-141) в якій просило визнати кредиторські вимоги АТ «А-Банк» до ОСОБА_1 в сумі 226557,96 грн, а саме: заборгованість за кредитним договором б/н (кредитна картка, внутрішньобанківський SAMABWFC4) від 20.09.2018 станом на 28.11.2024 в розмірі 48433,65 грн, яка складається з: 23938, 42 грн - заборгованість за кредитом; 24495,23 грн - заборгованість по відсоткам; за кредитним договором IBJABLFZ0PX79 (A338CT5) від 19.11.2018 станом на 28.11.2024 в розмірі 178124,31 грн, яка складається з: 80497,19 грн - заборгованість за кредитом; 92800 грн - заборгованість за відсотками; 114,30 грн - заборгованість з комісії; 4712,82 грн - заборгованість за пенею.

Суд розглянув подану заяву та уважає, що вона підлягає частковому задоволенню, виходячи з наступного.

Так, ухвалою від 28.11.2024 Суд відкрив провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та здійснив офіційне оприлюднення оголошення про відкриття справи про неплатоспроможність. Зокрема, на офіційному веб-сайті Верховного Суду (у розділі: «Оприлюднення відомостей про справи про банкрутство») оголошення оприлюднене 28.11.2025.

За змістом частини 1 статті 122 та частини 1 статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про неплатоспроможність зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність; відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Безпосередньо заяву Кредитор направив до суду 26.12.2024 (за штемпелем на поштовому конверті), тобто у межах тридцятиденного строку з дня оголошення, чим забезпечив виконання названих правових положень.

Частиною 4 статті 236 ГПК України визначено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин Суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

За змістом постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 01.12.2022 у справі № 918/1154/21, розглядаючи кредиторські вимоги, суд має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір, тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати, чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (аналогічний висновок викладено у постанові Верховного Суду від 21.06.2022 у справі № 902/90/21).

Водночас, як слідує з постанов Верховного Суду від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 25.06.2019 у справі № 922/116/18, від 15.10.2019 у справі № 908/2189/17, від 24.10.2019 у справі №910/10542/18 та від 07.11.2019 у справі № 904/9024/16, заявник сам визначає докази, які на його думку підтверджують заявлені вимоги.

Разом з тим, за правовими позиціями, викладеними у постановах Верховного Суду від 18.04.2018 у справі № 914/1126/14, від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 24.10.2019 у справі № 910/10542/18 та від 02.06.2022 у справі № 917/1384/20, обов`язок надання правового аналізу поданих кредиторських вимог, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог, покладений на господарський суд, в провадженні якого перебуває справа про банкрутство. Під час розгляду заявлених грошових вимог суд користується правами та повноваженнями наданими йому процесуальним законом. Суд самостійно розглядає кожну заявлену грошову вимогу, перевіряє її відповідність чинному законодавству та за результатами такого розгляду визнає або відхиляє частково чи повністю грошові вимоги кредитора.

Отже, обов`язком кредитора є доведення грошових вимог шляхом надання відповідних доказів, а суду перевірка їх обґрунтованості.

Як слідує з Анкети-заяви від 21.12.2017 ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (т. 4, а.с. 6).

Відповідно до Паспорту споживчого кредиту за програмою «Кредитна картка» (т. 4, а.с. 7-8):

- сума кредиту до 50000 грн;

- мета отримання кредиту на споживчі цілі;

- спосіб та строк надання кредиту кредитні кошти надаються клієнту у вигляді встановлення кредитного ліміту на кредитну картку; строк надання протягом одного дня;

- пільгова процентна ставка - 0,000001 відсотка на місяць;

- базова процентна ставка 3,9% в місяць (46,8% річних) для картки «Універсальна» та 3,7% в місяць (44,4% річних) для картки «Універсальна Gold»;

- тип процентної ставки фіксована (може бути змінена за згодою кредитодавця та споживача шляхом укладення додаткової угоди до договору про споживчий кредит);

- реальна річна процентна ставка 58,2 % для картки «Універсальна» та 56,44 % для картки «Універсальна Gold»;

- кількість та розмір платежів, періодичність внесення щомісяця до 25 числа поточного місяця 5% від заборгованості, не менше 100 грн, не менше суми нарахованих процентів, але не більше залишку заборгованості;

- процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту 7,8 % у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості) для картки «Універсальна» та 7,4 % у місяць збільшена відсоткова ставка на місяць на суму загальної заборгованості (у випадку наявності простроченої заборгованості)для картки «Універсальна Gold».

20.09.2018 ОСОБА_1 підписав зазначений Паспорт, чим підтвердив отримання та ознайомлення з інформацією про умови кредитування.

Надання кредитних коштів ОСОБА_1 , рух коштів, а також існуюча заборгованість підтверджується відповідною випискою по картці (т. 4, а.с. 12-17).

З Розрахунку заборгованості за договором від 20.09.2018 (т. 4, а.с. 9-11) слідує, що ОСОБА_1 має заборгованість у сумі: 48433,65 грн, з яких: 23938,42 грн залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений) та 24495,23 грн залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість.

В подальшому, 19.11.2018 ОСОБА_1 відповідною заявою приєднався до Умов та Правил надання кредиту «Швидка готівка 2.0» № А338СТ5 (т. 4, а.с. 21).

Як слідує з паспорту банківського продукту «Швидка готівка 2.0»(т. 4, а.с. 20):

- ОСОБА_1 підтвердив, що АТ «А-Банк» письмово проінформував його про умови кредитування, а також орієнтовну сукупну вартість кредиту;

- найменування кредитодавця АТ «А-Банк»;

- сума/ліміт кредиту 100000 грн;

- строк кредитування 36 місяців;

- мета отримання кредиту придбання товарів, оплата послуг;

- процентна ставка, відсотків річних 0,12;

- порядок зміни змінюваної процентної ставки незмінювана;

- загальні витрати за кредитом 162187,64 грн;

- орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом 262187,64 грн;

- реальна річна процентна ставка 114,19;

- пеня пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу;

- процентна ставка, яка застосовується у разі невиконання щодо повернення кредиту подвійна облікова ставка Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

Крім цього, за змістом Витягу з Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку, а саме щодо умов використання кредиту «Швидка готівка», а саме за пунктами 7 та 8, єдиноразова та щомісячна комісії відсутні (т. 4, а.с. 46-48).

Надання кредитних коштів ОСОБА_1 , рух коштів, а також існуюча заборгованість підтверджується відповідною випискою по картці (т. 4, а.с. 43-44).

Як слідує з меморіального ордеру № HSAVI11190GXPO від 19.11.2020 АТ «А-Банк» перерахувало 100000 грн з призначенням платежу «видача кредиту згідно договору № А338СТ5 від 19.11.2018» (т. 4, а.с. 45).

З Розрахунку заборгованості за договором № А338СТ5 від 19.11.2018 (т. 5, а.с. 121-141) слідує, що ОСОБА_1 має заборгованість у сумі: 178124,31 грн, з яких: 80497,19 грн залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений), 92800 грн залишок заборгованості за простроченими відсотками, 114,30 грн заборгованість за простроченою комісією та 4712,82 грн пені.

Відповідно до Повідомлення про результати розгляду кредиторських вимог, Так, Керуюча реструктуризацією визнала вимоги АТ «Акцент-Банк» у загальному розмірі 109262,73 грн, з яких:

- заборгованість за кредитним договором б/н від 20.09.2018 (кредитна картка) у розмірі 23 938,42 грн (23 938,42 грн заборгованість за тілом кредиту), друга черга;

- заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ5 від 19.11.2018 у розмірі 85324,31 грн (80497,19 грн заборгованість за кредитом, 114,30 грн заборгованість за відсотками, 4712,82 грн заборгованість за пенею), друга черга.

При цьому, Керуюча реструктуризацією не визнала вимоги АТ «Акцент-Банк»:

- заборгованість за кредитним договором б/н від 20.09.2018 (кредитна картка) у розмірі 24495,23 грн заборгованості по відсоткам;

- заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ5 від 19.11.2018 у розмірі 92800 грн заборгованості з комісії.

Серед іншого Керуюча реструктуризацією боргів боржника зазначила, що:

- відповідно до Розрахунку за кредитним договором б/н від 20.09.2018 року неможливо встановити правильність нарахування відсотків за кредитом, оскільки у кредитному договорі зазначається 2 різні відсоткові ставки у розмірі 58,23% та 56,44%, при чому не зазначаються випадки застосування розміру кожної. У розрахунку фігурує вже інші також дві різні відсоткові ставки 44,4% та 88,8%, також неможливо перевірити випадки застосування розміру кожної саме у такому числовому виразі. При цьому під час обрахунку встановлено, що кредитором застосовано інший розмір відсоткової ставки, який не співпадає із зазначеними;

- згідно з нормативною базою мікрокредитування, відсотки не можуть перевищувати тіло кредиту. З 1 березня 2024 року фінансовим організаціям заборонено нараховувати понад 1% на суму кредиту на день. В результаті заборони сума відсотків на місяць не має перевищувати 30% від тіла кредиту;

- у Заяві на оформлення банківського продукту «Швидка готівка 2.0» взагалі не зазначається про нарахування комісії та її розмір;

- кредитний договір (Заява на оформлення банківського продукту «Швидка готівка 2.0») припинив свою дію 19.11.2021 року. Після закінчення строку дії кредитного договору або у разі пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення грошових коштів відсотки за користування кредитними коштами, що передбачені ст. 1048 ЦК України не нараховуються, оскільки змінюється правова природа зобов`язання. У такому випадку нарахування штрафних санкцій можливе не на підставі умов договору, а на підставі ст. 625 ЦК України (3% річних)

Установлені судом обставини наявності укладеного договору, свідчать про виникнення між його сторонами цивільних зобов`язань. Зміст та умови договору, аналіз правовідносин та зобов`язань, які виникли між сторонами на його підставі, свідчать, що за своєю юридичною природою між ними укладений кредитний договір.

Зокрема, за статтею 1054 ЦК України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит.

Оскільки кредити надавалися на споживчі цілі, договори за своєю юридичною природою є договорами про споживчий кредит.

Так, за змістом пункту 1-1 частини 1 статті 1 Закону України «Про споживче кредитування» договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором. А відповідності до частини 1 статті 14 того ж Закону договір про споживчий кредит укладається в порядку, визначеному цивільним законодавством України з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

Відтак, укладені договори та правовідносини сторін за ними регулюються ЦК України та Законом України «Про споживче кредитування».

За змістом частини 1 статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

У цьому контексті Суд установив, що Банк надав ОСОБА_1 обумовлені суми кредитів, підтвердженням чому є зазначені докази та обставини, а він неповерненням коштів у вказаних сумах допустив несвоєчасну їх сплату, чим порушив взяті на себе зобов`язання та станом на час розгляду справи в суді не надав доказів відповідної сплати.

Щодо нарахування 114,30 грн заборгованість за простроченою комісією за договором № А338СТ5 від 19.11.2018 Суд зазначає, що умовами договору, а саме пунктами 7 та 8 умов використання кредиту «Швидка готівка», єдиноразова та щомісячна комісії відсутні. Заперечення АТ «А-Банк», що жодний діючий на момент укладання договору закон чи підзаконний нормативний акт не забороняв кредитору встановлювати винагороду за надання фінансового інструменту (т. 4, а.с. 160) суперечить самим умовам використання кредиту «Швидка готівка», за якими ця комісія відсутня.

З урахуванням викладеного, нарахування комісії суперечить умовам договору та стягненню не підлягає.

Враховуючи викладене та встановлені обставини справи у їх сукупності, Суд дійшов висновку про часткове задоволення заяви, а саме у сумі 226443,66 грн, з яких: за договором від 20.09.2018 у сумі 48433,65 грн, а саме: 23938,42 грн залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений) та 24495,23 грн залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість з віднесенням їх до другої черги задоволення, а також за кредитним договором №A338CT5 від 19.11.2018 в розмірі 178010,01 грн, а саме: 80497,19 грн - заборгованість за кредитом та 92800 грн - заборгованість за відсотками з віднесенням їх до другої черги задоволення та 4712,82 грн - заборгованість за пенею з віднесенням її до шостої черги задоволення.

Решта вимог, а саме 114,30 грн заборгованості за простроченою комісією за договором № А338СТ5 від 19.11.2018, підлягає відхиленню.

Керуючись статтями 1, 2, 9, 45, 113, 133 Кодексу України з процедур банкрутства та статтями 232-235 та 242 ГПК України,

у х в а л и в :

1. Заяву Акціонерного товариства «А-Банк» про визнання грошових вимог до ОСОБА_1 задовольнити частково.

2. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства «А-Банк» до ОСОБА_1 у розмірі у розмірі 226443,66 грн, з яких:

- за договором від 20.09.2018 в загальному розмірі 48433,65 грн, з яких: 23938,42 грн залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений) та 24495,23 грн залишок заборгованості за процентами на прострочену заборгованість з віднесенням їх до другої черги задоволення;

- за кредитним договором №A338CT5 від 19.11.2018 в загальному розмірі 178010,01 грн, з яких: 80497,19 грн - заборгованість за кредитом та 92800 грн - заборгованість за відсотками з віднесенням їх до другої черги задоволення та 4712,82 грн - заборгованість за пенею з віднесенням її до шостої черги задоволення.

- 6056 грн судового збору за подання кредиторської заяви, які підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів.

3. Решту вимог Акціонерного товариства «А-Банк» відхилити.

4. Арбітражному керуючому керуючій реструктуризацією Медведевій К.О. внести відповідні кредиторські вимоги до реєстру вимог кредиторів.

За частиною 6 статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства, ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення. Ухвала може бути оскаржена до суду апеляційної інстанції в порядку та строки, встановлені статтями 254-257 ГПК України.

Скорочену ухвалу Суд оголосив у засіданні 04.02.2026

Повну ухвалу Суд склав 04.02.2026

Суддя М.К. Закурін

Копії ухвали направити ОСОБА_1 , керуючій реструктуризацією боргів боржника ОСОБА_3 та АТ «А-Банк» в електронній формі до Електронних кабінетів.