ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

16 січня 2026 року Справа № 925/1263/25

м. Черкаси

Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М.В. за участю представника товариства з обмеженою відповідальністю "УМ ФАКТОРИНГ" в режимі відеоконференції адвоката Калачика В.В. із секретарем судового засідання Рябенькою Я.В., розглянувши у попередньому засіданні заяву акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" від 10.11.2025 №КНО-44.2./590 з грошовими вимогами до боржника у справі №925/1263/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ,

УСТАНОВИВ:

Ухвалою від 03.11.2025 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М. В. відкрив провадження у №925/1263/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , ввів процедуру реструктуризації боргів та мораторій на задоволення вимог кредиторів боржника, призначив керуючою реструктуризацією його боргів арбітражну керуючу Мотальову-Кравець Валерію Юріївну, визначив дату, час і місце попереднього засідання у цій справі 25 грудня 2025 року об 11 год 00 хв в приміщенні Господарського суду Черкаської області, вирішив інші питання підготовчого засідання.

3 листопада 2025 року відбулося офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі №925/1263/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 на офіційному сайті Вищого господарського суду України.

12 листопада 2025 року акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" через систему "Електронний суд" подало до Господарського суду Черкаської області заяву від 10.11.2025 №КНО-44.2./590 з грошовими вимогами до боржника в сумі 58071,58 грн. у справі №925/1263/25 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1

Ухвалою від 13.11.2025 Господарський суд Черкаської області у складі судді Дорошенка М.В. прийняв заяву акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" від 10.11.2025 №КНО-44.2./590 з грошовими вимогами до боржника до розгляду у попередньому засіданні у справі №925/1263/25 і повідомив заявнику дату час і місце попереднього засідання.

Керуюча реструктуризацією Мотальова Кравець В.Ю. повідомила господарський суд про визнання нею частини грошових вимог акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" до боржника в сумі 40107,58 грн. в тому числі: за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 11.12.2018 №001 повністю в сумі 29295,53 грн. і за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701 частково в сумі 10812,05 грн., із якої 10810,34 грн. заборгованості з повернення кредиту і 1,71 грн. заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом.

Решту заявленої акціонерним товариством "Перший український міжнародний банк" заборгованості за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701 в сумі 17964,00 грн. керуюча реструктуризацією Мотальова Кравець В.Ю. не визнала через нікчемність умови цього договору щодо комісії.

Боржник заперечень проти заявлених до нього акціонерним товариством "Перший український міжнародний банк" грошових вимог господарському суду не надав.

Ухвалою від 25.12.2025 Господарський суд Черкаської області відклав попереднє засідання у справі №925/1263/25 на 10 год. 00 хв. 16 січня 2025 року в приміщенні господарського суду.

2 січня 2026 року до Господарського суду Черкаської області через систему "Електронний суд" надійшов відзив представниці акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" Панченко О.О. на повідомлення арбітражного керуючого про розгляд вимог кредитора.

15 січня 2026 року до Господарського суду Черкаської області через систему "Електронний суд" надійшло клопотання представниці акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" Панченко О.О. про проведення спопереднього судового засідання, призначеного на10 год. 00 хв. 16 січня 2025 року, без участі представника акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк".

Боржник, керуюча реструктуризацією та акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" були належним чином повідомлені господарським судом про дату, час і місце судового засідання у справі №925/1263/25, призначеного на 10 год. 00 хв. 16.01.2026, проте вони (їх представники) у це засідання не явилися, що не перешкодило його проведенню.

Дослідивши наявні у справі №925/1263/25 матеріали, господарський суд дійшов висновку, що заявлені акціонерним товариством "Перший український міжнародний банк" грошові вимоги до боржника в сумі 58071,58 грн. підлягають визнанню частково в сумі 40107,58 грн., а решта вимог в 17964,00 грн. підлягають відхиленню з огляду на таке.

Частиною першою статті 122 Кодексу України з процедур банкрутства встановлено, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Відповідно до частини першої статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Частиною другою статті 47 Кодексу України з процедур банкрутства встановлено, що у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна. За результатами розгляду вимог окремого кредитора господарський суд постановляє ухвалу про їх визнання чи відхилення (повністю або частково), що не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.

Акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" заяву від 10.11.2025 №КНО-44.2./590 з грошовими вимогами до боржника подало до Господарського суду Черкаської області в межах встановленого частиною першою статті 45 Кодексу України з процедур банкрутства тридцятиденного строку для подання такої заяви, а заявлені ним грошові вимоги виникли до дня відкриття провадження у справі №925/1263/25.

11 грудня 2018 року акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" як кредитодавець і ОСОБА_1 як позичальник уклали договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб шляхом підписання позичальником заяви від 11.12.2018 №001 про приєднання до цього договору на таких умовах:

- тип кредиту: кредитна лінія;

- сума/ліміт кредиту: 6000,00 грн.;

- строк кредитування: 12 місяців. Зі спливом вказаного строку продовжується кожного разу на такий самий строк у разі відсутності заперечень будь якої сторони;

- стандартна процентна ставка, відсотків річних: 47,88 %.

Згодом відповідно до п. 4.3.6.4 п. 4.3 ч. 4 р. ІІ договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб кредитний ліміт було збільшено 04.04.2019 до 10300,00 грн., 15.08.2019 до 13800,00 грн. і 11.12.2019 до 18600,00 грн.

Згідно з випискою акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" із особового рахунку ОСОБА_1 станом на 02.11.2025 та розрахунком заявленої суми грошових вимог до боржника заборгованість ОСОБА_1 за договором комплексного банківського обслуговування фізичних від 11.12.2018 №001 перед акціонерним товариством "Перший український міжнародний банк" становить 29295,53 грн. в тому числі 17899,73 грн. заборгованості з повернення кредиту і 11395,80 грн. заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом, яка (заборгованість) визнається керуючою реструктуризацією Мотальовою Кравець В.Ю. і не заперечується ОСОБА_1 , тому підлягає визнанню господарським судом.

08 квітня 2021 року акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" як кредитодавець і ОСОБА_1 як позичальник уклали договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб шляхом підписання позичальником заяви від 08.04.2021 №701 про приєднання до цього договору на таких умовах:

- тип кредиту: кредит;

- сума/ліміт кредиту: 15000,00 грн.;

- строк кредитування: 24 місяці;

- процентна ставка, відсотків річних: 0,01;

- тип процентної ставки: фіксована;

- платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця, обов`язкові для укладання договору:

1. Щомісячна комісія за обслуговування кредиту: 4,99%. База нарахування щомісячної комісії нарахування щомісячно, від суми кредиту, який видається на загальні споживчі цілі.

2. Разова комісійна винагорода банку: 0,00%+0,00. База нарахування разової комісії нараховується разово, від суми кредиту, що запитується;

- процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту: 0,01% річних за користування споживчим кредитом на суму простроченої заборгованості за основною сумою споживчого кредиту (частиною споживчого кредиту, яку не було повернуто відповідно до графіку платежів).

Акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" свої зобов`язання за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701 виконало, перерахувавши за платіжною інструкцією від 08.04.2021 №TR.48593430.52413.8810 на рахунок ОСОБА_1 15000,00 грн.

При цьому ОСОБА_1 на виконання своїх зобов`язань за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701 фактично сплатив акціонерному товариству "Перший український міжнародний банк" лише всього 4190,00 грн., із яких акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" зарахувало в рахунок повернення кредиту 1944,16 грн., в рахунок сплати процентів 0,34 грн. та в рахунок сплати комісії 2245,50 грн.

Згідно з випискою акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" із особового рахунку ОСОБА_1 станом на 02.11.2025 та розрахунком заявленої суми грошових вимог до боржника заборгованість ОСОБА_1 за договором комплексного банківського обслуговування фізичних від 08.04.2021 №701 перед акціонерним товариством "Перший український міжнародний банк" становить 28776,05 грн. в тому числі: 13055,84 грн. заборгованості з повернення кредиту, 1,71 грн. заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом і 15718,50 грн. заборгованість зі сплати комісії за обслуговування кредиту.

10 червня 2017 року набув чинності Закон України "Про споживче кредитування", у зв`язку із чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".

Положення частин першої, другої, п`ятої статті 18 Закону України "Про захист прав споживачів" з набуттям чинності Закону України "Про споживче кредитування" залишилися незмінними.

Відповідно до пункту 4 частини першої статті 1 Закону України "Про споживче кредитування", загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно з частиною другою статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Отже, Закон України "Про споживче кредитування" передбачає право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року № 49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит).

Відповідно до пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит, - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно з додатком 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України "Про споживче кредитування" та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України "Про споживче кредитування" розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до частини першої статті 11 Закону України "Про споживче кредитування" після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно з частиною п`ятою статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування" Про споживче кредитування".

Такий правовий висновок викладений у постанові Великої Палати Верховного Суду від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19.

У договорі комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701 не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту. Водночас до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування".

За таких обставин умови договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701 щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати акціонерному товариству "Перший український міжнародний банк" комісію за обслуговування кредиту є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування". При цьому згідно з частиною другою статті 215 Цивільного кодексу України визнання судом цього договору чи його частини недійсним не вимагається.

Схожий правовий висновок викладений у постанові Верховного Суду у складі об`єднаної палати Касаційного цивільного суду від 09.10.2024 у справі №582/202/22.

Нікчемність умов договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701 щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати акціонерному товариству "Перший український міжнародний банк" комісію за обслуговування кредиту означає, що такого обов`язку у ОСОБА_1 як позичальника не виникло і відповідно у акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" не виникло права на таку комісію.

Отже, сплачені ОСОБА_1 акціонерному товариству "Перший український міжнародний банк" на виконання його зобов`язань за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701 кошти у сумі 2245,50 грн. підлягають зарахуванню у погашення заборгованості з повернення кредиту.

За таких обставин, враховуючи умови договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701, фактичні обставини виконання/невиконання зобов`язань за цим договором його сторонами та вимоги Цивільного кодексу України, Кодексу України з процедур банкрутства і Закону України "Про споживче кредитування" акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" має право вимагати сплати від боржника за договором комплексного банківського обслуговування фізичних осіб від 08.04.2021 №701 лише 10810,34 грн. заборгованості з повернення кредиту і 1,71 грн. заборгованості зі сплати процентів за користування кредитом.

За таких обставин вимоги акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" до боржника підлягають визнанню судом частково в сумі 40107,58 грн. (17899,73 грн. грн. + 11395,80 грн. + 10810,34 грн. + 1,71 грн.).

Акціонерне товариство "Перший український міжнародний банк" за подання заяви від 10.11.2025 №КНО-44.2./590 з грошовими вимогами до боржника за платіжною інструкцією від 04.11.2025 №4 сплатило 4844,80 грн. судового збору, який відповідно до частини другої статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства підлягає віднесенню до витрат цього кредитора, пов`язаних з провадженням у справі №925/1263/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

На підставі викладеного, керуючись статтями 45, 47, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, статтею 234 Господарського процесуального кодексу України, Господарський суд Черкаської області

УХВАЛИВ:

Визнати грошові вимоги акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" до боржника ОСОБА_1 у справі №925/1263/25 в сумі 40107,58 грн.

Відхилити грошові вимоги акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" до боржника ОСОБА_1 у справі №925/1263/25 в сумі 17964,00 грн.

Віднести витрати акціонерного товариства "Перший український міжнародний банк" на сплату судового збору в сумі 4844,80 грн. до витрат цього кредитора, пов`язаних з провадженням у справі №925/1263/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

Ця ухвала набрала законної сили з моменту її оголошення і не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.

Повний текст цієї ухвали складено 20 січня 2026 року.

Суддя М.В. Дорошенко