ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД КИЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

про визнання / відхилення вимог кредитора

"24" листопада 2025 р. Справа № 911/2288/25

Господарський суд Київської області у складі судді Гребенюк Т.Д., за участю секретаря судового засідання Шульги Т.С., розглянувши матеріали за заявою Акціонерного товариства "Акцент Банк" з грошовими вимогами до боржника (вх.№ 7352 від 29.09.2025 року)

у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1

За участі: ОСОБА_2 ;

ВСТАНОВИВ:

У провадженні Господарського суду Київської області перебуває справа про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

Ухвалою Суду від "02" вересня 2025, зокрема, відкрито провадження у справі №911/2288/25 за заявою про неплатоспроможність ОСОБА_1 ; введено процедуру розпорядження майном боржника та призначено керуючого реструктуризацією боржника арбітражного керуючого Каратуна Євгена Євгеновича.

Офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство ОСОБА_1 здійснено "02" вересня 2025.

До суду від Акціонерного товариства "Акцент Банк" надійшла заява з грошовими вимогами до боржника на суму 69801,15 грн.

Ухвалою суду від 29.09.2025 вказану заяву призначено до розгляду у судовому засіданні.

16.10.2025 до Суду від боржника надійшли заперечення.

21.10.2025 до Суду від арбітражного керуючого надійшло повідомлення про розгляд грошових вимог.

У попередньому засіданні взяла участь представниця боржника, яка заперечила проти задоволення заяви з грошовими вимогами.

Суд, дослідивши матеріали справи та заслухавши пояснення, зазначає наступне.

Заява з грошовими вимогами кредитора до боржника обґрунтована неналежним виконанням Договору у частині повернення кредиту, у зв`язку з чим кредитор просить визнати грошові вимоги до боржника у сумі 69801,15 грн., з яких: 52 890, 10 грн. - заборгованість за кредитом та 16 911, 05 грн. - заборгованість за відсотками.

Керуючий реструктуризацією визнав грошові вимоги в повному обсязі.

Боржниця у своїх поясненнях визнала обставини отримання позикових коштів, вказує, що відсотки та комісія нарахована незаконно та поклалася на розсуд суду при розгляді заяви з грошовими вимогами.

Представник боржника заперечує проти заяви з грошовими вимогами виходячи з наступного:

- кредитором не доведено факт укладення Договору;

- наявна в матеріалах справи копія Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг не є належним доказом укладення Кредитного договору між Кредитором та Боржником;

- наявні в матеріалах справи копії Анкети-заяви та Генеральної угоди не можуть вважатись електронними документами (копією електронного документа), оскільки не відповідають вимогам статей 5, 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг», та не є належними доказами укладення Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб та Генеральної угоди між Боржником та Кредитором;

- кредитором незаконно нараховано відсотки, адже обов`язок Боржника зі сплати відсотків за користування кредитом не передбачено жодним з документів, підписаних Боржником;

- кредитором незаконно нараховано комісію.

У доданому до заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність конкретизованого списку кредиторів і боржників /т.1 ас. 32-33/ заявником не вказано про наявність заборгованості перед кредитором.

У боржника наявні наступні рахунки/електронні гаманці боржника (у тому числі депозитні рахунки), відкриті в банках та інших фінансово-кредитних установах, небанківських надавачах платіжних послуг, емітентах електронних грошей в Україні та за кордоном /т.2 ас. 62/, зокрема, НОМЕР_1 , залишок 0,00 грн АТ «А-БАНК» та НОМЕР_2 залишок 0,00 грн в АТ «А-БАНК».

При розгляді заяви Судом встановлено, що 12.07.2020 року ОСОБА_1 приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку шляхом підписання Анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг в А-банку /ас.22 т.2в/.

Згідно Довідки за картами кредитор повідомив, що боржнику відкрито рахунок № НОМЕР_3 та видано картку № НОМЕР_4 строком дії до 12.2031 /ас.11 т.2в /.

Між сторонами укладено Генеральну угоду про Перегляд заборгованості від 24.10.2023 на таких умовах /ас.5-6 т.2в /.

1. Сторони дійшли згоди врегулювати виконання Позичальником зобов`язань за такими кредитними договорами (надалі разом - Договори):

1.1. N20.00. від 14-08-2021 р., за яким заборгованість Позичальника перед Банком станом на 24-10-2023 складає загалом суму в розмірі 1365.18 грн, в тому числі сума основного боргу 570.7 грн, відсотки 0.0 грн, комісія 794.48 грн, пеня 0.0 грн, штраф 0 грн;

1.2. N20.00. від 29-07-2021 р., за яким заборгованість Позичальника перед Банком станом на 24-10-2023 складає загалом суму в розмірі 1624.63 грн, в тому числі сума основного боргу 679.17 грн, відсотки 0.0 грн, комісія 945.46 грн, пеня 0.0 грн, штраф 0 грн;

1.3. N20.00. від 30-07-2021 р., за яким заборгованість Позичальника перед Банком станом на 24-10-2023 складає загалом суму в розмірі 402.07 грн, в тому числі сума основного боргу 168.07 грн, відсотки 0.0 грн, комісія 234.0 грн, пеня 0.0 грн, штраф 0 грн;

1.4.SAMABWFC4 від 12-07-2020р., за яким заборгованість Позичальника перед Банком станом на 24-10-2023 складає загалом суму в розмірі 67829.31 грн, в тому числі сума основного боргу 61637.44 грн, відсотки 6191.87 грн, комісія 0.0 грн, пеня 0.0 грн, штраф 0 грн.

2. Сторони дійшли згоди про здійснення реструктуризації боргу за Договорами в такому порядку:

2.1. В термін до 24-10-2023 р. включно Позичальник зобов`язується здійснити погашення частини боргу за Договорами шляхом перерахування грошових коштів на рахунок НОМЕР_5 в сумі 3000.0 грн.

2.2. У разі виконання Позичальником зобов`язання в строк, сумі та порядку, передбаченому п.2.1 цієї Угоди, Банк зобов`язується зменшити заборгованість Позичальника:

2.2.1. за Договором N20.00. від 14-08-2021 р., загалом на суму в розмірі 0.0 грн., відсотки 0.0 грн, комісія 0.0 грн, пеня 0.0 грн, штраф 0.0 грн., тіло кредиту на 0.0 грн.

2.2.2. за Договором N20.00. від 29-07-2021 р., загалом на суму в розмірі 0.0 грн., відсотки 0.0 грн, комісія 0.0 грн, пеня 0.0 грн, штраф 0.0 грн., тіло кредиту на 0.0 грн.

2.2.3. за Договором N20.00. від 30-07-2021 р., загалом на суму в розмірі 0.0 грн., відсотки 0.0 грн, комісія 0.0 грн, пеня 0.0 грн, штраф 0.0 грн., тіло кредиту на 0.0 грн.

2.2.4. за Договором SAMABWFC4 від 12-07-2020р„ загалом на суму в розмірі 0.0 грн., відсотки 0.0 грн, комісія 0.0 грн, пеня 0.0 грн, штраф 0.0 грн., тіло кредиту на 0.0 грн.

2.4. У разі виконання Позичальником зобов`язання в строк, сумі та порядку, передбаченому п.2.1 цієї Угоди, Банк зобов`язується протягом 10 днів від встановленого п.2.1 цієї Угоди терміну здійснити надання Позичальнику нового кредиту відповідно до п. 3.1 на суму, що є різницею між загальною заборгованістю (відповідно до п. 1) та сумою, на яку зменшили заборгованість (відповідно до п. 2.2) за вирахуванням суми первісного платежу відповідно до пункту 2.1.

Після надання нового кредиту Банк зобов`язується провести прощення залишку заборгованості (суми, на яку, відповідно до п. 2.2, заборгованість було зменшено) за попередніми Договорами, після чого вважатиме їх припиненими.

3.1. У разі виконання Позичальником п. 2.1, Банк надає йому строковий кредит (з цільовим призначенням щодо реструктуризації заборгованості визначених у п. 1 кредитів. Кредит не є споживчим) у сумі 68221.19 грн. (далі - «Кредит») на термін 36 місяців, з 24-10-2023 р. по 31-10-2026 р. шляхом встановлення кредитної лінії на платіжну віртуальну карту в сумі 68221.19 грн, в обмін на зобов`язання Позичальника щодо повернення кредиту, сплати відсотків у розмірі 2.60417 на місяць на період з 24-10-2023 р. по 31-10-2024 р., та у розмірі 4.58333 на місяць на період з 01-11-2024 р. по 31-10-2026 р. на суму залишку заборгованості за Кредитом, які вказані в Заяві, Умовах та правилах. Погашення заборгованості здійснюється в такому порядку: починаючи з першого по останній календарний день місяця, Позичальник надає Банку грошові кошти (щомісячний платіж) у сумі 2911.23 грн. на період з 24-10-2023 р. по 31-10-2024 р., та у розмірі 3712.31 грн. на період з 01-11-2024 р. по 31-10-2026 р., але не менше суми нарахованих відсотків та не більше залишку заборгованості, для погашення заборгованості за Кредитом, яка складається із заборгованості за кредитом, відсотків , а також інших витрат згідно з Умовами та правилами. Дата останнього погашення заборгованості повинна бути не пізніше 31 -10-2026 р. У разі порушення умов сплати щомісячного платежу за Кредитом, Банк нараховує штраф у розмірі 4% від суми простроченого боргу, але не менше ніж 100 грн, та застосовує подвійну відсоткову ставку до дати погашення простроченого боргу.

3.3. Для надання послуг Банк відкриває Позичальнику віртуальну платіжну картку № 663297 за договором SAMABWFC9 згідно з п. 3.1. Генеральної угоди. Після закінчення ЗО днів з моменту сплати Клієнтом коштів передбачених п. 3.5 даної угоди, Клієнт доручає Банку закрити вказаний рахунок.

3.9. Відсоткова ставка за кредитом може змінюватися залежно від змін облікової ставки НБУ або в інших випадках, згідно з Умовами та правилами. Позичальник дає згоду на збирання, зберігання, використання та поширення через бюро кредитних історій інформації про його кредитну історію.

4. Ця Угода є укладеною та набирає чинності з моменту зарахування Позичальником грошових коштів на рахунок, зазначений у п.2.1 цієї Угоди (незалежно від суми таких грошових коштів) та відповідно до умов п.2.5, є невід`ємною частиною Договорів та діє протягом строку (терміну) їх дії. Відповідно до ст.ст. 640-642 ЦК України, Договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (сплатила відповідну п. 2.1 суму грошей), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції.

Згідно умов здійснення реструктуризації кредитної заборгованості процентна ставка відсотків річних складає: при оформленні на 24 місяці: - 31,25% у період з 1 по 12 міс., - 70,0% у період з 13 по 24 міс. При оформленні на 36 місяців: - 31,25% у період з 1 по 12 міс., - 55,0% у період з 13 по 36 міс. При оформленні на 60 місяців: - 31,25% у період з 1 по 24 міс., - 55,0% у період з 25 по 60 міс.

Згідно п. 2.1.7.10. Умов та правила надання банківських послугу редакції станом на 06.07.2021 карти (умови і правила використання платіжних карток Банку) (кредитні картки) Заборгованість, що виникає при здійсненні Держателем операцій по Картці у сумі, що перевищує залишок на Рахунку Картки, погашається за рахунок внесених (зарахованих) на Рахунок Картки коштів (у т.ч. нарахованих по рахунку відсотків) у наступній послідовності: по договорах відкритих з 10.06.2017 - у першу чергу сплачується овердрафт - у другу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом; - у третю чергу сплачуються сума кредиту та проценти за користування кредитом; - у четверту чергу сплачуються неустойка та інші платежі відповідно до договору про споживчий кредит.

Позикодавець перерахував позичальнику кошти у розмірі 68221,19 грн, що підтверджується випискою по рахунку. Сума витрат складає 112 745,15 грн. Сума зарахувань 42 944,00 грн. Різниця 69801,15 грн. /ас.9-10 т.2в /.

За користування кредитом позикодавець нарахував позичальнику проценти, та як наслідок з урахуванням здійснених боржником оплат, згідно розрахунку кредитора, залишок заборгованості за процентами становить 16911,05 грн з яких 14 440,43 грн про простроченим процентам та 2470,62 грн по поточним процентам/ас. 7-8 т.2в /.

Згідно розрахунку заборгованість боржника по тілу кредиту складає 69801,15 грн., з яких загальний залишок заборгованості за тілом кредиту становить 52890,10 грн, загальний залишок заборгованості за процентами становить 16911,05 грн., з урахуванням здійснених боржником оплат.

Надаючи правову оцінку правовідносинам, які виникли сторонами, Суд керується таким.

Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору. Особливості регулювання відносин за договором про надання споживчого кредиту встановлені законом.

Враховуючи встановлені фактичні обставини справи, Суд виснує про виникнення між сторонами кредитних зобов`язань; а враховуючи умови п.4 Договору, обставину перерахування коштів кредитором боржнику, яка визнається боржником, - відхиляє доводи представника боржника про те, що кредитор не підтвердив факт укладення Договору.

Згідно з ч. 1 та ч.2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Судом встановлено, що між сторонами було укладено Договір, в якому визначено розмір, тип процентної ставки та порядок її сплати.

Крім того, боржником не надано доказів визнання договору недійсним в частині нарахування процентів або його оспорення в встановлено законодавством порядку.

Відтак, враховуючи вказані положення законодавства та умови Договору, Суд приходить до висновку про правомірне нарахування процентів за Договором.

За змістом статей 626, 628 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

У статті 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Згідно з ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України наслідками порушення позичальником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право позикодавця достроково вимагати повернення частини позики, що залишилася та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

За змістом ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Згідно з ст.1 КУзПБ, грошове зобов`язання (борг) - зобов`язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України.

Відповідно до положень частини 2 статті 47 КУзПБ, у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого частиною першою статті 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.

Відповідно до абз. 2 ч.2 ст.47 КУзПБ, за результатами розгляду вимог окремого кредитора господарський суд постановляє ухвалу про їх визнання чи відхилення (повністю або частково).

Аналіз норм статей 45, 47 КУзПБ свідчить про те, що з моменту офіційної публікації оголошення про порушення щодо боржника провадження у справі про банкрутство є таким, що фактично настав строк виконання усіх зобов`язань боржника, які виникли до моменту порушення щодо нього провадження у справі про банкрутство, і, незалежно від настання строку їх виконання, кредитори за такими зобов`язаннями зобов`язані заявити грошові вимоги до боржника у справу про банкрутство з додержанням тридцятиденного строку від дня офіційного оприлюднення оголошення про порушення провадження у справі про банкрутство. Аналогічна правова позиція викладена в постановах Верховного Суду від 23.09.2021р. у справі № 910/866/20, від 22.11.2022р. у справі № 911/2548/20, від 08.03.2023р. у справі №910/1800/22.

Враховуючи вищезазначене, а також те що станом на дату постановлення ухвали обов`язок по поверненню кредитних коштів у заявленому розмірі настав, заборгованість позичальника по тілу кредиту та по процентам перед позикодавцем належним чином доведена, документально підтверджена та клієнтом не спростована, а тому вимоги кредитора є обґрунтованими та такими, що підлягають визнанню.

Заперечення щодо незаконного нарахування комісії суд відхиляє повністю, оскільки заява з грошовими вимогами кредитора до боржника не містить вимог про визнання комісії за Договором.

Щодо доводів представника боржника про те, що наявна в матеріалах справи копія Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг не є належним доказом укладення Кредитного договору між Кредитором та Боржником суд відхиляє виходячи з того, що кредитор просить суд визнати грошові вимоги які виникли на підставі Генеральної угоди про Перегляд заборгованості від 24.10.2023.

Доводи представника про те, що копії Анкети-заяви та Генеральної угоди не можуть вважатись електронними документами, оскільки не відповідають вимогам статей 5, 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг» суд відхиляє виходячи з того що анкета-заява подана до суду в належній чином засвідченій копії з письмового доказу, а генеральна угоду у формі візуального подання електронного документа на папері, яке засвідчене в порядку, встановленому законодавством відповідно до ст. 7 Закону України «Про електронні документи та електронний документообіг».

Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами;

З огляду на наведене, вимоги кредитора до боржника у розмірі 69801,15 грн., будучи правомірними, підлягають визнанню Судом, з віднесенням до другої черги задоволення вимог кредиторів.

Щодо сплачених 6056,00 грн. судового збору за подачу заяви кредиторів, які звертаються з грошовими вимогами до боржника після оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство, Суд зазначає таке.

Відповідно до ст. 123 ГПК України, судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Згідно зі ч. 2 ст. 133 КУзПБ витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Таким чином, понесені кредитором витрати на оплату судового збору у розмірі 6056,00 грн. грн. пов`язані з провадженням у справі про банкрутство відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Оскільки офіційне оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника здійснено "02" вересня 2025, граничним строком для подання відповідних заяв є 02.10.2025 (включно).

Отже, оскільки кредитор звернувся до суду з заявою з грошовими вимогами до боржника 29.09.2025 такі вимоги кредитора є конкурсними, та мають право голосу на зборах та комітеті кредиторів, відповідно до абз. 3 ч. 4 ст. 45 КУзПБ.

Конкурсні кредитори, заінтересовані стосовно боржника, не мають права вирішального голосу на зборах (комітеті) кредиторів (абз. 13 ч. 2 ст. 47 КУзПБ)

Так, кредитор у заяві з грошовими вимогами повідомив, що не є заінтересованою особою щодо боржника; боржниця не стверджувала про заінтересованість кредитора щодо неї.

Керуючись статтями 1, 45, 47, 67 Кодексу України з процедур банкрутства та статтями 73-79, 86, 234 Господарського процесуального кодексу України, Суд -

ПОСТАНОВИВ:

1. Визнати кредиторські вимоги Акціонерного товариства Акцент Банк до ОСОБА_1 у розмірі 69801,15 грн заборгованості за кредитним договором, друга черга задоволення вимог кредиторів.

2. Включити до витрат, пов`язаних з провадженням у справі про банкрутство понесені витрати Акціонерного товариства Акцент Банк на оплату судового збору у розмірі 6056,00 грн, до задоволення вимог кредиторів.

Ухвала набирає законної сили з моменту її прийняття та може бути оскаржена в порядку, передбаченому статтями 255-257 Господарського процесуального кодексу України, з урахуванням особливостей, передбачених Кодексом України з процедур банкрутства.

Повний текст ухвали складено 01.12.2025 року.

Суддя Т.Д. Гребенюк