ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ІВАНО-ФРАНКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я

І М Е Н Е М У К Р А Ї Н И

29.10.2025 м. Івано-ФранківськСправа № 909/716/24 (348/1309/25)
Господарський суд Івано-Франківської області у складі:

судді Рочняк О. В.

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження без виклику сторін (без проведення судового засідання) матеріали справи

за позовом: Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова Компанія "Кредит - Капітал"

79000, вул. Смаль - Стоцького 1, 28 корпус, м. Львів

до відповідача: ОСОБА_1

адреса реєстрації: АДРЕСА_1

eл. пошта: ІНФОРМАЦІЯ_1

про стягнення 27 239 грн 44 коп. заборгованості за кредитним договором

ВСТАНОВИВ: в провадженні Господарського суду Івано-Франківської області знаходиться справа №909/716/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .

Відповідно до ухвали Господарського суду Івано-Франківської області від 23.10.2024, суд відкрив провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 . Оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 оприлюднено на офіційному веб-сайті 24.10.2024

Згідно з ухвалою Господарського суду Івано-Франківської області від 06.05.2025, суд постановив затвердити план реструктуризації боргів ОСОБА_1 у справі №909/716/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 (РНОКПП НОМЕР_1 ), який 23.04.2025 погоджений боржником та схвалений зборами кредиторів ОСОБА_1 , оформлених протоколом №01-01-06/17-04-25/01 від 17.04.2025, строком на 33 місяці (по 05.03.2028).

25.08.2025 до Господарського суду Івано-Франківської області від Яремчанського міського суду Івано-Франківської області надійшла справа №348/1309/25 за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова Компанія "Кредит - Капітал" до відповідача ОСОБА_1 про стягнення 27239 грн 44 коп. заборгованості за договором № 5478744 від 25.03.2024.

Відповідно до протоколу передачі судової справи раніше визначеному складу суду від 25.08.2025, справі присвоєно номер 909/716/24(348/1309/25) та на підставі ст.7 КУзПБ передано на розгляд судді Рочняк О.В., в провадженні якої знаходиться справа про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .

Згідно з ухвалою Господарського суду Івано-Франківської області від 26.08.2025, суд прийняв справу №909/716/24(348/1309/25) до розгляду в межах справи про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ; постановив здійснювати розгляд справи за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін; встановив строк для надання відзиву на позов, відповіді на відзив та заперечення.

Учасникам справи ухвалу Господарського суду Івано-Франківської області від 26.08.2025 направлено в їхні електронні кабінети, що відповідає приписам ч.11 ст.242 ГПК України та доставлено до електронних кабінетів 26.08.2025 о 19:37 год., що підтверджується довідками від 27.08.2025.

Відповідно до п.2 ч.6 ст.242 ГПК України, днем вручення судового рішення є день отримання судом повідомлення про доставлення копії судового рішення до електронного кабінету особи.

Згідно з ч. 6 ст. 242 ГПК України, якщо судове рішення надіслано до електронного кабінету пізніше 17 години, судове рішення вважається врученим у робочий день, наступний за днем його відправлення, незалежно від надходження до суду повідомлення про його доставлення.

Отже, ухвалу Господарського суду Івано-Франківської області про відкриття провадження у справі від 26.08.2025 вручено сторонам - 27.08.2025.

Відповідно до ч.2 ст.252 ГПК України розгляд справи по суті в порядку спрощеного провадження починається з відкриття першого судового засідання або через тридцять днів з дня відкриття провадження у справі, якщо судове засідання не проводиться.

Частиною 3 статті 252 ГПК України передбачено, що якщо для розгляду справи у порядку спрощеного позовного провадження відповідно до цього Кодексу судове засідання не проводиться, процесуальні дії, строк вчинення яких відповідно до цього Кодексу обмежений першим судовим засіданням у справі, можуть вчинятися протягом тридцяти днів з дня відкриття провадження у справі.

Згідно з ч.4 ст.240 ГПК України у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи суд підписує рішення без його проголошення.

Заперечень щодо розгляду справи в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення сторін від учасників справи до суду не надходило.

ПОЗИЦІЇ СТОРІН

Позиція позивача. Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за договором про споживчий кредит №5478744 від 25.03.2024, внаслідок чого виникла заборгованість в розмірі 27 239 грн 44 коп. заборгованості, з яких: 7951 грн 64 коп. - заборгованість за кредитом, 18 487 грн 80 коп. - заборгованість за відсотками, 800 грн 00 коп. - заборгованість за комісією.

Позиція відповідача. Правом на надання відзиву на позов до Господарського суду Івано-Франківської області відповідачка не скористалася. У відзиві на позов, який було подано до Яремчанського міського суду Івано-Франківської області відповідачка проти позову заперечила мотивуючи тим, що вона уклала кредитний договір з ТОВ "Мілоан", яке відступило право вимоги ТОВ ФК "Кредит - Капітал". Вказала на те, що відповідно до ст.512 ЦК України кредитор, який продав борг, зобов`язаний письмово повідомити позичальника про відступлення права вимоги; також про те, що згідно з Законом України "Про споживче кредитування" кредитор не має права продати борг без попереднього погодження клієнта. Зазначила, що кредитор - ТОВ "Мілоан" був нею включений у список кредиторів та боржників та згідно із законом мав подати заяву щодо вимог по кредиту у справі №909/716/24, чого ним не було зроблено.

Розглянувши матеріали справи, всебічно і повно з`ясувавши всі обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, давши оцінку доказам у відповідності до ст. 86 Господарського процесуального кодексу України, які мають значення для справи, суд встановив таке.

ОБСТАВИНИ СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ

25.03.2024 між ТОВ "Мілоан" (кредитодавець) та ОСОБА_1 (позичальник) укладено договір про споживчий кредит №5478744, відповідно до п. 1.1 якого кредитодавець зобов`язався на умовах визначених цим договором, на строк визначений п. 1.3 договору надати позичальнику грошові кошти у сумі визначеній у п.1.2 договору (далі - кредит), а позичальник зобов`язався повернути кредитодавцю кредит, сплатити комісію за надання кредиту та проценти за користування кредитом (далі - плата) в рекомендовану дату платежу, але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості, згідно п. 1.4 договору та виконати інші зобов`язання у повному обсязі на умовах та в строки/терміни, що визначені договором. Кредит надається з метою задоволення потреб позичальника не пов`язаних з підприємницькою діяльністю, незалежною професійною діяльністю та виконанням обов`язків найманого працівника.

В п. 1.2 договору визначено, що сума (загальний розмір) кредиту становить 8 000 грн.

Згідно з 1.3 договору, кредит надається строком на 105 днів з 25.03.2024 (дата надання кредиту) і складається з пільгового та початкового періодів.

Пільговий період складає 15 днів, що настає з дати видачі кредиту та завершується 09.04.2024 (рекомендована дата платежу) (п.1.3.1 договору).

Поточний період складає 90 днів, що настає з дня наступного за днем завершення пільгового періоду і закінчується 08.07.2024 (дата остаточного погашення заборгованості) (п.1.3.2 договору).

Відповідно до п. 1.4 договору, позичальник має повернути кредит, сплатити комісії за надання кредиту та проценти за користування кредитом в рекомендовану дату платежу 09.04.2024 (день завершення пільгового періоду), але не пізніше дати остаточного погашення заборгованості 08.07.2024 (останнього дня строку кредитування).

За змістом п. 1.5 договору, загальні витрати позичальника за пільговий період складають 2 840 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника за пільговий період складає 10 840 грн. Загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) складають 19 400 грн. Орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) складає 27 400 грн. Денна процентна ставка (за весь строк кредитування) складає: (19 400 грн / 8 000 грн) / 105 днів х 100% = 2,31%. Орієнтовна реальна річна процентна ставка (за весь строк кредитування) дорівнює 7 121 відсотків річних.

Відповідно до п. 1.5.1 договору, комісія за надання кредиту: 800 грн, яка нараховується за ставкою 10.00 відсотків від суми кредиту одноразово в момент видачі кредиту.

В п. 1.5.2 договору визначено, що проценти за користування кредитом протягом пільгового періоду: 2040 грн, які нараховуються за ставкою 1,70 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом протягом пільгового періоду.

Згідно з п.1.5.3 договору, проценти за користування кредитом протягом поточного періоду: 16 560 грн, які нараховуються за стандартною процентною ставкою 2,30 відсотків від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.

Тип процентної ставки за цим договором: фіксована (п.1.6 кредитного договору).

Відповідно до п.3.2.6 договору, кредитодавець має право відступати, передавати та будь-яким іншим способом відчужувати, а також передавати в заставу свої права за цим договором (повністю або частково) на користь третіх осіб в будь-який час протягом строку дії цього договору без згоди позичальника.

За змістом п. 7.1 договору, цей договір набуває чинності з моменту його укладення в електронній формі, а права та обов`язки сторін, що ним обумовлені, з моменту отримання кредиту, який визначається згідно Правил та відповідно до способу надання кредиту, визначеному у п. 2.1 цього договору. Строк дії цього договору складає період, що починається з моменту його укладення і закінчується в останній день строку кредитування (дату остаточного погашення заборгованості), згідно п. 1.3, п. 1.4 договору. Якщо станом на цю дату зобов`язання позичальника та/або кредитора залишаються невиконаними/неналежно виконаними - цей договір діє до повного фактичного виконання сторонами своїх зобов`язань.

Відповідно до довідки ТОВ "Мілоан" №б/н від 14.10.2024, договір про споживчий кредит №5478744 від 25.03.2024 підписано позичальником 25.03.2025 із застосуванням електронного підпису одноразовим ідентифікатором: 970966.

Як вбачається із платіжного доручення №126505937 від 25.03.2024, на виконання умов договору про споживчий кредит №5478744 ТОВ "Мілоан" перерахувало на карту ОСОБА_1 суму кредиту в розмірі 8 000 грн 00 коп., що також визнано боржником, зазначивши ТОВ "Мілоан" кредитором у списку кредиторів та боржників ОСОБА_1 станом на 01.07.2024 при поданні заяви про неплатоспроможність.

Згідно з відомістю ТОВ "Мілоан" про щоденні нарахування та погашення, станом на 08.07.2024 (дата остаточного погашення заборгованості) розмір кредиту становить 7 951 грн 64 коп. (8000 грн - 48 грн 36 коп.); розмір комісії на надання кредиту 800 грн; розмір процентів - 18 487 грн 80 коп. (18 489 грн 44 коп. - 1 грн 64 коп.).

29.07.2024 між ТОВ "Мілоан" (кредитор) та ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" (новий кредитор) укладено договір відступлення права вимоги №108-МЛ, відповідно до п. 1.1 якого кредитор передає (відступає) новому кредиторові за плату, а новий кредитор приймає належні йому права грошової вимоги (права вимоги) до боржників за кредитними договорами вказаними у реєстрі боржників, укладеними між кредитором і боржниками (Портфель заборгованості).

Згідно з п. 1.2 договору, в наслідок передачі (відступлення) Портфеля заборгованості за цим договором, новий кредитор заміняє кредитора у кредитних договорах, що входять до Портфеля заборгованості та відповідно вказаних у реєстрі боржників та набуває прав грошових вимог кредитора за цими кредитними договорами, включаючи право вимагати від боржників належного виконання всіх грошових та інших зобов`язань боржників за кредитними договорами.

В п. 6.2.3 договору визначено, що права вимоги переходять до нового кредитора у день здійснення фінансування (оплати) на користь кредитора у повному обсязі в сумі, вказаній в п.7.1 цього договору, після чого новий кредитор стає кредитором по відношенню до боржників стосовно їх заборгованості. Оформлення відступлення права вимоги здійснюється шляхом підписання акту приймання-передачі реєстру боржників відповідно до п. 8.3.2 договору.

За змістом п.7.1 договору, в якості компенсації за придбання (відступлення) прав вимоги, новий кредитор протягом 5-ти робочих днів від дати підписання цього договору сплачує кредиторові плату в розмірі, що станом на дату підписання сторонами цього договору складає 1 749 475 грн 37 коп. без ПДВ.

Договір набуває чинності з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін та діє до 31.12.2028, але в будь-якому випадку до повного виконання відповідних зобов`язань сторонами (п.13.1 договору).

Відповідно до платіжної інструкції №4238 від 29.07.2025, ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" сплатило ТОВ "Мілоан" 1 749 475 грн 37 коп. за договором відступлення прав вимоги №108-МЛ від 29.07.2024.

29.07.2025 сторони підписали акт приймання-передачі реєстру боржників від 29.07.2024 до договору відступлення прав вимоги №108-МЛ від 29.07.2024, відповідно до якого кредитор передав, новий кредитор прийняв реєстр боржників від 29.07.2024, складений за формою згідно із додатком №1 до договору. Кількість боржників: 2604. Загальна сума заборгованості (кредитного портфелю): 43 606 298 грн 04 коп.

Як вбачається із змісту витягу з реєстру боржників до договору відступлення прав вимоги №108-МЛ від 29.07.2024, ТОВ "Мілоан" відступило ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" право грошової вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №5478744 від 25.03.2024 в загальній сумі заборгованості 27 239 грн 44 коп., з яких: 7 951 грн 64 коп. - залишок по тілу кредиту; 18 487 грн 80 коп. - залишок по відсотках; 800 грн - залишок по комісії.

12.05.2025 ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" направило ОСОБА_1 претензію №23773815/3983 від 23.04.2025 про виконання протягом 3 днів зобов`язань перед ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" за договором №5478744 від 25.03.2024 у сумі 27 239 грн 44 коп.

Відповідно до виписки з особового рахунка за кредитним договором №5478744 від 25.03.2024, загальний розмір заборгованості ОСОБА_1 становить 27 239 грн 44 коп., з яких: 7 951 грн 64 коп. - тіло кредиту; 800 грн - комісія та 18 487 грн 80 коп. - відсотки за користування кредитом.

НОРМИ ПРАВА, ЯКІ ЗАСТОСУВАВ СУД ТА МОТИВИ ЇХ ЗАСТОСУВАННЯ

Згідно з п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Відповідно до ст.ст.525, 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з статтями 626, 627, 628, 629 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства. Договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно зі ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію", електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі; електронний підпис одноразовим ідентифікатором - дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

В ст. 12 Закону України "Про електронну комерцію" визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом.

Електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору (п.6. ч.1. ст. 3 Закону).

За змістом ч.ч. 1-2 ст. 640 ЦК України, договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції. Якщо відповідно до акта цивільного законодавства для укладення договору необхідні також передання майна або вчинення іншої дії, договір є укладеним з моменту передання відповідного майна або вчинення певної дії.

Відповідно до ст. 642 ЦК України відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом. Особа, яка прийняла пропозицію, може відкликати свою відповідь про її прийняття, повідомивши про це особу, яка зробила пропозицію укласти договір, до моменту або в момент одержання нею відповіді про прийняття пропозиції.

За приписами ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч.ч. 1-3 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору. Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитором в односторонньому порядку.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення про позику, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

За змістом ст. 1046 ЦК України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Спірні правовідносини між сторонами регулюються також Законом України "Про споживче кредитування".

Відповідно до ч.2 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Пунктом 5 розділу І Закону України від 22.11.2023 № 3498-IX "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" (далі - Закон № 3498-IX), який набрав чинності 24.12.2023, до Закону України "Про споживче кредитування" внесено зміни, зокрема:

- стаття 8 Закону України "Про споживче кредитування" доповнена частиною п`ятою такого змісту: "Максимальний розмір денної процентної ставки, розрахованої відповідно до частини четвертої цієї статті, не може перевищувати 1 %";

- розділ IV "Прикінцеві та перехідні положення" Закону України "Про споживче кредитування" доповнений пунктом 17 такого змісту: "Тимчасово, протягом 240 днів з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", установити, що максимальний розмір денної процентної ставки не може перевищувати: протягом перших 120 днів - 2,5 %; протягом наступних 120 днів - 1,5 %".

Враховуючи, що договір про споживчий кредит №5478744 укладено між сторонами 25.03.2024, тобто після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення регулювання ринків фінансових послуг", за період з 25.03.2024 по 22.04.2024 денна процентна ставка за користування кредитом не повинна перевищувати 2,5%; з 23.04.2024 по 20.08.2024 - 1,5%, а з 21.08.2024 - 1%.

Відповідно до ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 3 ст. 1049 ЦК України).

Згідно з ч. 2 ст. 1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За встановлених судом обставин справи, між ТОВ "Мілоан" та ОСОБА_1 25.03.2024 укладено договір про споживчий кредит, на виконання умов якого ТОВ "Мілоан" шляхом перерахування на кредитну карту 25.03.2024 надало ОСОБА_1 кредитні кошти в розмірі 8000 грн 00 коп.

Згідно з умовами укладеного між сторонами договору №5478744 від 25.03.2024 строк кредитування - 105 днів, останній день строку кредитування, до якого позичальник має повернути кредит - 08.07.2024; загальні витрати позичальника за кредитом (за весь строк кредитування) - 19 400 грн; орієнтовна загальна вартість кредиту для позичальника (за весь строк кредитування) - 27 400 грн; денна процентна ставка (за весь строк кредитування) - 2,31%; процентна ставка за користування кредитом протягом пільгового періоду - 1,70 % від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом; процентна ставка за користування кредитом протягом поточного періоду - 2,30 % від фактичного залишку кредиту за кожен день користування кредитом протягом поточного періоду.

Судом встановлено, що в межах строку кредитування за період 25.03.2024 по 08.07.2024 ТОВ "Мілоан" нарахувало відповідачу проценти за користування кредитом в розмірі 18 489 грн 44 коп. та комісію за надання кредиту в розмірі 800 грн 00 коп.

27.03.2024 відповідачка частково сплатила тіло кредиту в розмірі 48 грн 36 коп. та проценти за користування кредитом в розмірі 1 грн 64 коп.

Враховуючи часткову сплату відповідачкою заборгованості за тілом кредиту, заборгованість перед ТОВ "Мілоан" на дату відступлення права вимоги ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" за основним зобов`язанням становила 7 951 грн 64 коп.

Нарахована ТОВ "Мілоан" комісія за надання кредиту в розмірі 800 грн 00 коп., яка відповідно до ч.2 ст.8 Закону України "Про споживче кредитування" включається до загальних витрат за споживчим кредитом, передбачена умовами договору, відтак є обґрунтованою.

Суд провів перерахунок відсотків, нарахованих ТОВ "Мілоан" за користування кредитом в межах строку кредитування, з урахуванням умов договору та вимог ч. 5 ст. 8 та п. 17 Прикінцевих та перехідних положень Закону України "Про споживче кредитування", відповідно до якого встановив, що за період з 25.03.2024 по 09.04.2024 (пільговий період 15 днів) розмір відсотків з розрахунку 1,70 % від фактичного залишку кредиту за кожен день строку користування кредитом становить 1 891 грн 70 коп.; за період з 10.04.2024 по 22.04.2024 з розрахунку 2,30 % за кожен день (відповідно до умов договору, оскільки розмір процентівне перевищує розмір, встановлений на цей період законом) - 2 377 грн 57 коп.; з 23.04.2024 по 08.07.2024 (кінцевий строк кредитування) з розрахунку 1,5 % (максимальний розмір процентів, встановлений законом) - 9 183 грн 79 коп.

Таким чином, загальний розмір процентів, які ТОВ "Мілоан" мало право нарахувати за користування кредитом становить 13 453 грн 06 коп.

Судом встановлено, що на підставі договору відступлення права вимоги №108-МЛ від 29.07.2024 ТОВ "Мілоан" відступило ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" право вимоги до ОСОБА_1 за кредитним договором №5478744 від 25.03.2024 в сумі 27 239 грн 44 коп., з яких: 7 951 грн 64 коп. - тіло кредиту; 800 грн - комісія та 18 487 грн 80 коп. - відсотки за користування кредитом.

Суд має встановити обсяг дійсних переданих правонаступнику прав вимоги до боржника. При цьому, оцінюючи обсяг переданих прав, слід врахувати загальновизнаний принцип приватного права "nemo plus iuris ad alium transferre potest, quam ipse haberet", який означає, що ніхто не може передати більше прав, ніж має сам (аналогічний висновок зазначено у постановах Верховного Суду від 04.12.2018 у справі № 31/160(29/170(6/77-5/100), від 02.03.2021 у справі №910/12257/13).

З урахуванням викладеного, дійсна вимога, яку ТОВ "Мілоан" могло передати ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" становить 22 204 грн 70 коп., з них: 7 951 грн 64 коп. - тіло кредиту, 800 грн - комісія та 13 453 грн 06 коп. - проценти за користування кредитом.

Відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит новому кредитодавцю

регулюється Цивільним кодексом України, Законом України "Про споживче кредитування".

Відповідно до п.1 ч.1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги). Кредитор у зобов`язанні не може бути замінений, якщо це встановлено договором або законом (ч.3).

Згідно зі ст. 513 ЦК України, правочин щодо заміни кредитора у зобов`язанні вчиняється у такій самій формі, що і правочин, на підставі якого виникло зобов`язання, право вимоги за яким передається новому кредиторові.

За приписами ч.1 ст.514 ЦК України, до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч.1 ст.515 ЦК України, заміна кредитора не допускається у зобов`язаннях, нерозривно пов`язаних з особою кредитора, зокрема у зобов`язаннях про відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров`я або смертю.

За змістом ст. 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом.

Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Відповідно до ч.1 та ч.2 ст.18 Закону України "Про споживче кредитування", відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит здійснюється відповідно до цивільного законодавства з урахуванням особливостей, встановлених цим Законом.

Кредитодавець, який відступив право вимоги за договором про споживчий кредит новому кредитору або залучив колекторську компанію до врегулювання простроченої заборгованості, зобов`язаний протягом 10 робочих днів з дати відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит новому кредитору або залучення колекторської компанії до врегулювання простроченої заборгованості повідомити споживача у спосіб, визначений частиною першою статті 25 цього Закону та передбачений договором про споживчий кредит, про такий факт та про передачу персональних даних споживача, а також надати інформацію про нового кредитора або колекторську компанію відповідно (найменування, ідентифікаційний код юридичної особи в Єдиному державному реєстрі підприємств і організацій України, місцезнаходження, інформацію для здійснення зв`язку - номер телефону, адресу, адресу електронної пошти). Зазначений обов`язок зберігається за новим кредитором у разі подальшого відступлення права вимоги за відповідним договором. Відступлення права вимоги за договором про споживчий кредит допускається фінансовій установі, яка відповідно до закону має право надавати кошти у позику, в тому числі на умовах фінансового кредиту, та/або послуги з факторингу.

Виходячи з системного аналізу правових норм, чинне законодавство не містить будь-якого застереження про необхідність повідомлення боржника у зобов`язанні про намір цедента та цесіонарія укласти договір відступлення права вимоги. Навпаки, у ч. 1 ст. 516 ЦК України зазначено, що заміна кредитора в зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Боржник лише повідомляється про факт вже укладеного договору відступлення права вимоги. При цьому, ризик настання несприятливих наслідків у разі неповідомлення боржника виникає саме у нового кредитора, який полягає у тому, що виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Також судом встановлено, що спірні правовідносини не підпадають під дію ст.515 ЦК України щодо неможливості відступлення права вимоги та те, що в договорі про споживчий кредит №5478744 від 25.03.2024 не міститься умов про неможливість відступлення права вимоги третім особам.

Вищенаведеним спростовується посилання відповідачки на те, що кредитор не має права продати борг без попереднього повідомлення клієнта, а новий кредитор не має права вимагати погашення боргу, якщо боржник не був належним чином повідомлений про продаж боргу.

Згідно із ч. 2 ст. 614 ЦК України відсутність своєї вини доводить особа, яка порушила зобов`язання.

Відповідно до ст. 73, 74 ГПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність чи відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи. Суд не може збирати докази, що стосуються предмета спору, з власної ініціативи.

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів (ч. 1 ст. 86 ГПК України).

Зазначені вище норми процесуального закону спрямовані на реалізацію ст. 13 ГПК України. Згідно з положеннями цієї статті судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності сторін. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.

Відповідно до п. 6 ч. 1 ст. 120 Кодексу України з процедур банкрутства, з моменту відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника, строк виконання всіх грошових зобов`язань боржника вважається таким, що настав.

Судом встановлено, що строк виконання грошових зобов`язань за договором про споживчий кредит №5478744 від 25.03.2024 настав ще до відкриття провадження про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

Відповідач доводів позивача не спростував, доказів виконання своїх зобов`язань за договором про споживчий кредит ні перед ТОВ "Мілоан" (первісним кредитором) ні перед ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" (новим кредитором) щодо повернення кредиту, комісії та процентів за користування кредитом суду не надав.

Інших вимог до ОСОБА_1 ніж ті, які передані ТОВ "Мілоан" правонаступнику, ТОВ "ФК "Кредит - Капітал" суду не заявляв.

Враховуючи вищенаведене, позовні вимоги позивача про стягнення з відповідача 22 204 грн 70 коп. заборгованості, з яких: 7 951 грн 64 коп. - основна заборгованість по кредиту, 800 грн - комісія та 13 453 грн 06 коп. - проценти за користування кредитом є обґрунтованими та належать до задоволення.

В задоволенні позову в частині стягнення 5 034 грн 74 коп. відсотків за користування кредитом слід відмовити у зв`язку з їх необґрунтованістю.

Стосовно посилання відповідачки на те, що кредитор - ТОВ "Мілоан" був нею включений у список кредиторів та боржників та згідно із законом мав подати заяву щодо вимог по кредиту у справі №909/716/24, однак не подав, суд зазначає, що чинне законодавство України не забороняє звертатися до суду з позовом у разі відкриття провадження у справі про банкрутство (неплатоспроможність).

Стаття 45 Кодексу України з процедур банкрутства визначає порядок розгляду вимог кредиторів, заявлених після закінчення строку, встановленого для їх подання.

Наслідком не подання заяви з грошовими вимогами до боржника до закриття провадження у справі про банкрутство (неплатоспроможність) або відхилення їх господарським судом є те, що вони вважаються погашеними після закриття провадження у справі, а не після затвердження судом плану реструктуризації боржника (ч.4 ст.90 КУзПБ).

Судові витрати, у відповідності до ст.129 ГПК України, покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Керуючись статтями 2, 20, 73, 74, 76-79, 86, 129, 236-238, 241 ГПК України, суд

УХВАЛИВ:

позов задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю Фінансова компанія "Кредит - Капітал" (79000, вул. Смаль - Стоцького 1, корпус 28, м. Львів, ) 22 204 (двадцять дві тисячі двісті чотири) грн 70 коп. заборгованості та 1 974 (одну тисячу дев`ятсот сімдесят чотири) грн 60 коп. судового збору.

В решті позову відмовити.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржене в апеляційному порядку до Західного апеляційного господарського суду шляхом подання апеляційної скарги протягом двадцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Рішення складено та підписано 29.10.2025.

Суддя О.В. Рочняк