ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛЬВІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

22.09.2025 Справа № 914/2005/25

Господарський суд Львівської області у складі головуючого судді Трускавецького В. П., за участю секретаря судового засідання Шевчук О. О., розглянувши у відкритому попередньому засіданні матеріали

заяви: Акціонерного товариства «Акцент-Банк», м. Дніпро,
про:грошові вимоги в розмірі 105 169,95 грн
до боржниці:ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ).
За участю представників:
від боржниці:не з`явився,
від ОСОБА_2 :Войціховського А. В.,
від АТ «Універсал Банк»: не з`явився
від АТ «А-Банк»:не з`явився;
та керуючого реструктуризацією:не з`явився,
ВСТАНОВИВ:

1. На розгляді Господарського суду Львівської області знаходиться справа № 914/2005/25 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

2. Ухвалою суду від 21.07.2025, серед іншого, відкрито провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 ; введено процедуру реструктуризації боргів ОСОБА_1 ; введено мораторій на задоволення вимог кредиторів ОСОБА_1 ; призначено керуючим реструктуризацією Григор`єва В. В.; постановлено оприлюднити на офіційному веб-порталі судової влади України оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 ; попереднє засідання призначено на 22.09.2025.

3. Повідомлення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 оприлюднено на офіційному веб-порталі судової влади України 21.07.2025.

4. 14 серпня 2025 року до суду від АТ «А-Банк» надійшла заява про грошові вимоги до боржниці у розмірі 105 169,95 грн, з яких: 92 635,13 грн заборгованість за кредитом, 12 384,82 грн заборгованість за відсотками та 150,00 грн штраф.

5. Ухвалою суду від 19.08.2025 заяву АТ «А-Банк» про грошові вимоги в розмірі 92 766,23 грн до ОСОБА_1 прийнято до розгляду; повідомлено АТ «А-Банк», що попереднє засідання суду призначене на 22.09.2025; зобов??язано керуючого реструктуризацією Григор`єва В. В. письмово повідомити АТ «А-Банк» і суд про результати розгляду даної заяви про грошові вимоги до боржника, зазначивши при цьому підстави визнання чи відхилення заявлених вимог.

6. 02 вересня 2025 року керуючим реструктуризацією подано суду повідомлення про визнання грошових вимог АТ «А-Банк» у повному обсязі, а також докази надіслання такого повідомлення такому кредитору (вх. № 22829/25).

7. У попереднє засідання 22.09.2025 з`явився адвокат Грицика Ю. Б., який не заперечив проти визнання вимог АТ «А-Банк».

8. Частиною 1 статті 122 КУзПБ передбачено, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

9. Відповідно до положень частини 1 статті 45 КУзПБ конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов?язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство ... Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

10. Суд констатує, що заява АТ «А-Банк» до боржниці подано до суду у строк передбачений ч. 1 ст. 45 КУзПБ.

11. У частині 6 статті 45 КУзПБ закріплено, що заяви з вимогами конкурсних кредиторів або забезпечених кредиторів, подані в межах строку, визначеного частиною першою цієї статті, розглядаються господарським судом у попередньому засіданні суду. За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.

12. Розглянувши у попередньому засіданні заяву АТ «А-Банк» суд встановив таке.

13. 27 січня 2024 року з метою укладання кредитного договору та отримання кредитної картки ОСОБА_1 , шляхом підписання Анкети-заяви приєдналася до Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк».

14. Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

15. Боржник підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у A-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.

16. Також, 27.01.2024 ОСОБА_1 підписано Заяву про відкриття, ведення поточного рахунку та встановлення кредитного ліміту за картою/рахунком, у якій викладено прохання відкрити поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривнях та встановити кредитний ліміт на, зокрема, таких умовах:

- вид кредиту: кредитний ліміт на поточний рахунок;

- тип кредиту: кредитування рахунку;

- мета отримання кредиту: споживчі цілі;

- сума/ліміт кредиту, грн: від 1000 до 200 000 (в залежності від суми, яка погоджена у заявці на кредит) грн;

- строк кредитування (строк дії кредитної лінії): 240 місяців з правом автоматичного продовження;

- спосіб та строк надання кредиту: кредитні кошти надаються клієнту у вигляді суми кредитного ліміту на споживчі потреби на платіжній картці клієнта, яка відкрита у Банку на підставі укладеного Договору про надання банківських послуг. Строк надання кредиту - протягом одного дня (максимальний строк);

- процентна ставка, відсотків річних: пільгова процентна ставка: 0,000001%. Пільговий період - до 62 днів (діє з моменту виникнення заборгованості до кінця календарного місяця, наступного за датою виникнення заборгованості, при умові її погашення в повному обсязі). Базова процентна ставка: 40,8% на рік (нараховується на максимальну заборгованість на день, за умови непогашення заборгованості в повному обсязі в пільговий період, за кожний день з моменту виникнення заборгованості);

- загальні витрати за кредитом, грн: 109 120,95 грн. Розраховано виходячи з суми кредитного ліміту 25 000 грн, погашення якого відбулось мінімальними обов`язковими платежами;

- орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача за весь строк користування кредитом (у т.ч. тіло кредиту, відсотки, комісії та інші платежі), грн: 134 120,95 грн. Розраховано виходячи з суми кредитного ліміту 25 000 грн, погашення якого відбулось мінімальними обов`язковими платежами;

- реальна річна процентна ставка, відсотків річних: 49,34%;

- штрафи: штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків. Штраф списується в день списання відсотків: 50 грн кожен раз, коли виникає прострочення по оплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100 грн, 100 грн кожен раз, коли виникає прострочення по оплаті обов`язкового щомісячного платежу на суму від 100 грн другий місяць поспіль і більше, 500 грн + 5% від суми загальної заборгованості, у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по оплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушеним строком більше ніж на 30 днів;

- процентна ставка, яка застосовується при невиконанні зобов`язання щодо повернення кредиту: 6,8% у місяць.

17. На умовах, зазначених в вказаній заяві, між банком та ОСОБА_1 було підписано Паспорт споживчого кредиту «Кредитна картка «Зелена».

18. Згідно з ст. 11 ЦК України, цивільні права та обов?язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов?язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов?язків, зокрема, є договори та інші правочини.

19. Відповідно до ч.ч. 1, 2, ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах, у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

20. Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов?язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов?язується повернути кредит та сплатити проценти (ч. 1 ст. 1048 ЦК України).

21. Із прийняттям 03.09.2015 Закону України «Про електронну комерцію», який набрав чинності 30.09.2015, на законодавчому рівні встановлено порядок укладення договорів в мережі, спрощено процедуру підписання договору та надання згоди на обробку персональних даних. У ст. 3 вказаного Закону визначено, що електронний договір - не домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов?язків та оформлена в електронній формі.

22. Відповідно до ч. 3 ст. 11 зазначеного Закону електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною.

23. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-телекомунікаційних системах (частина 4 статті 11 Закону).

24. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому статтею 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз?яснення логічно пов?язані з нею (ч. 6 ст. 11 вказаного Закону).

25. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

26. Статтею 12 вказаного Закону визначено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України «Про електронний цифровий підпис», за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

27. В Анкеті-заяві ОСОБА_1 засвідчила генерацію ключової пари удосконаленого електронного підпису з особистим ключем і відповідним йому відкритим ключем. ОСОБА_1 визнала, що удосконалений електронний підпис є аналогом власноручного підпису та його накладення має рівнозначні юридичні наслідки з власноручним підписом на документах на паперових носіях.

28. Наведене свідчить про належне укладення кредитного договору, в тому числі погодження Умов та правил надання банківських послуг в АТ «А-Банк»

29. Таким чином, після підписання Анкети - заяви у сторін виникли взаємні права та обов?язки, зокрема, у банку виникло зобов?язання надати кредитні кошти ОСОБА_1 , а у ОСОБА_1 - зобов?язання оплачувати послуги банку, що виникають в результаті використання платіжних карток, згідно з тарифами, та повернути кредит.

30. З матеріалів справи вбачається, що АТ «А-Банк» відкрито ОСОБА_1 поточний рахунок № НОМЕР_2 та видано такі картки: № 234695, № НОМЕР_3 , № НОМЕР_4 .

31. З банківської виписки по рахунку ОСОБА_1 від 07.08.2025 про рух коштів за період з 27.01.2024 до 01.07.2025 вбачається, що АТ «А-Банк» надано ОСОБА_1 кошти можливість розпоряджатись ними на умовах, передбачених договором та в межах встановленого кредитного ліміту. Кредитний ліміт станом на 27.01.2024 становив 5000,00 грн, станом на 17.05.2024 50 000,00 грн, станом на 01:49:10 26.06.2024 52 000,00 грн, станом на 02:08:29 26.06.2024 55 000,00 грн, станом на 01:23:33 27.06.2024 57 000,00 грн, станом на 10:57:13 27.06.2024 60 000,00 грн, станом на 29.06.2024 65 000,00 грн, станом на 02:51:40 30.06.2024 67 000,00 грн, станом на 11:08:19 30.06.2024 70 000,00 грн, станом на 22:33:48 30.06.2024 72 000,00 грн, станом на 23:40:37 30.06.2024 75 000,00 грн, станом на 01.07.2024 77 000,00 грн, станом на 04.07.2024 80 000,00 грн; станом на 20.07.2024 70 000,00 грн; станом на 23.07.2024 75 000,00 грн, станом на 24.07.2024 80 000,00 грн.

32. ОСОБА_1 активно користувалась банківськими послугами АТ «А-Банк», проте своєчасно у повному та визначеному розмірі кошти не повернула, за наслідком чого має заборгованість перед банком.

33. Верховний Суд у постанові від 23.09.2019 у справі № 910/10254/18 погодився з висновком суду апеляційної інстанції про те, що банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.

34. Перевіривши здійсненні АТ «А-Банк» нарахування на відповідність вимогам закону та умовам Договору, суд встановив, що кредитором правомірно та обґрунтовано заявлено до стягнення з боржниці 92 635,13 грн заборгованості за кредитом, 12 384,82 грн заборгованості за відсотками та 150,00 грн штрафу.

35. Щодо нарахування 150,00 грн штрафу (01.06.2025 у розмірі 50,00 грн та 01.07.2025 у розмірі 100,00 грн), суд додатково вважає за необхідне вказати таке.

36. Відносини між кредитодавцями та споживачами під час надання послуг споживчого кредитування регулюються Законом України «Про споживче кредитування».

37. Згідно з пунктом 14 частини 1 статті 12 Закону України «Про споживче кредитування» (тут і далі в редакції, чинній на момент укладення договору 27.01.2024) у договорі про споживчий кредит зазначаються, зокрема, відповідальність сторін за порушення умов договору.

38. ОСОБА_1 та АТ «А-Банк» у договорі погоджено штраф за несвоєчасне погашення кредиту та/або відсотків, який списується в день списання відсотків: 50 грн кожен раз, коли виникає прострочення по оплаті обов`язкового щомісячного платежу повністю або частково на суму від 100 грн; 100 грн кожен раз, коли виникає прострочення по оплаті обов`язкового щомісячного платежу на суму від 100 грн другий місяць поспіль і більше; 500 грн + 5% від суми загальної заборгованості, у разі непогашення протягом 60 календарних днів простроченого по оплаті обов`язкового щомісячного платежу за карткою із порушеним строком більше ніж на 30 днів.

39. Суд звертає увагу, що пунктом 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України передбачено, що:

«У період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).».

40. Водночас, пунктом 6 розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування» передбачено, що:

«У разі прострочення споживачем у період з 1 березня 2020 року до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до тридцятого дня включно з дня набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", у тому числі того, строк дії якого продовжено після набрання чинності Законом України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг", споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за таке прострочення. У тому числі, але не виключно, споживач у разі допущення такого прострочення звільняється від обов`язку сплати кредитодавцю неустойки (штрафу, пені) та інших платежів, передбачених договором про споживчий кредит за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) споживачем зобов`язань за таким договором. Забороняється збільшення процентної ставки за користування кредитом з інших причин, ніж передбачені частиною четвертою статті 1056-1 Цивільного кодексу України, у разі невиконання зобов`язань за договором про споживчий кредит у період, зазначений у цьому пункті. Дія положень цього пункту поширюється, у тому числі, на кредити, визначені частиною другою статті 3 цього Закону.

Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена договором про споживчий кредит, нараховані за період, зазначений у цьому пункті, за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) зобов`язань за таким договором, підлягають списанню кредитодавцем».

41. Суд вважає, що у сфері відносин споживчого кредитування Закон України «Про споживче кредитування» є спеціальним законом, а Цивільний кодекс України загальним, тому за принципом «lex specialis derogat legi generali», що з латини означає «спеціальний закон скасовує загальний закон», до спірних правовідносин підлягають застосуванню саме норми Закону України «Про споживче кредитування».

42. З пункту 6 розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування», зокрема, вбачається, що споживач звільняється від відповідальності перед кредитодавцем за прострочення зобов`язань за договором про споживчий кредит у період з 01.03.2020 до припинення зобов`язань за договором про споживчий кредит, укладеним до 23.01.2024 (Закон України "Про внесення змін до деяких законів України щодо удосконалення державного регулювання ринків фінансових послуг" набрав чинності 24.12.2023. Тридцятий день з дня набрання таким Законом чинності припадає на 23.01.2024).

43. Водночас, у даній справі кредитний договір між ОСОБА_1 та АТ «А-Банк» укладений 27.01.2024, а тому пункт 6 розділу IV Прикінцеві та перехідні положення Закону України «Про споживче кредитування», у даному випадку, не є підставою для звільнення ОСОБА_1 від обов`язку сплатити штраф за прострочення виконання зобов`язань, саме тому штраф у розмірі 150,00 грн визнаний судом.

44. Статтею 133 КУзПБ визначений порядок задоволення вимог кредиторів.

45. Згідно з частиною 2 згаданої статті витрати, пов?язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов?язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об?єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

46. Відповідно до частини 4 згаданої статті вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості:

1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо виплати заборгованості із заробітної плати працівникам, які перебувають/перебували у трудових відносинах із боржником, сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров`я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування;

2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами;

3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.

47. Враховуючи зазначені положення законодавства, суд зазначає, що сплачений АТ «А-Банк» судовий збір у розмірі 6056,00 грн підлягає відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів; 92 635,13 грн заборгованості за кредитом, 12 384,82 грн заборгованості за відсотками підлягають внесенню до другої черги реєстру вимог кредиторів; 150,00 грн штрафу підлягають внесенню до третьої черги реєстру вимог кредиторів.

Керуючись ст. ст. 2, 45, 47, 64 КУзПБ, ст. ст. 3, 12, 129, 234, 235 ГПК України, суд -

П О С Т А Н О В И В:

Грошові вимоги Акціонерного товариства «Акцент-Банк» (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, 11; ідентифікаційний код 14360080) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; реєстраційний номер облікової картки платника податків НОМЕР_1 ) визнати у розмірі 111 225,95 грн, з яких:

- 6 056,00 грн судового збору підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів;

- 105 019,95 грн підлягають внесенню до другої черги реєстру вимог кредиторів;

- 150,00 грн підлягають внесенню до третьої черги реєстру вимог кредиторів

Ухвала набирає законної сили з моменту її проголошення (постановлення).

Ухвала може бути оскаржена у порядку та строки передбачені Кодексом України з процедур банкрутства та Господарським процесуальним кодексом України.

Повна ухвала складена 24.09.2025.

Суддя Трускавецький В.П.