ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________________
У Х В А Л А

13 травня 2025 р. Справа № 902/825/24

Господарський суд Вінницької області у складі : головуючий суддя Тісецький С.С., секретар судового засідання Полотнянко Б.Ю., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в режимі відеоконференції матеріали у справі

за заявою: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 )

про неплатоспроможність

за участю :

від АТ "Укрсиббанк": Лаєнко П.П. (в режимі відеоконференцзв`язку)

від ПАТ "КБ "Акордбанк" : Павленко С.В. (в режимі відеоконференцзв`язку)

В С Т А Н О В И В :

В провадженні Господарського суду Вінницької області перебуває справа №902/825/24 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

Ухвалою суду від 07.10.2024 року відкрито провадження у справі № 902/825/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .. Введено процедуру реструктуризації боргів боржника. Керуючим реструктуризацією у справі № 902/825/24 призначено арбітражного керуючого Белінську Н.О..

При цьому, 08.10.2024 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

05.02.2025 року до суду від ПАТ "КБ "Акордбанк" через систему "Електронний суд" надійшла заява б/н від 05.02.2025 року (вх. № 01-36/141/25) про визнання кредиторських вимог до боржника в розмірі 99 765,39 грн у справі № 902/825/24.

Ухвалою суду від 10.02.2025 року призначено заяву ПАТ "КБ "Акордбанк" б/н від 05.02.2025 року (вх. № 01-36/141/25) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/825/24 до розгляду в судовому засіданні на 26.03.2025 року.

10.02.2025 року до суду від арбітражного керуючого Белінської Н.О. через систему "Електронний суд" надійшло повідомлення б/н від 10.02.2025 року про результати розгляду вимог ПАТ "КБ "Акордбанк" у справі № 902/825/24.

13.02.2025 року до суду від представника ПАТ "КБ "Акордбанк" через систему "Електронний суд" надійшли додаткові пояснення б/н від 13.02.2025 року по справі №902/825/24.

Водночас, ухвалою суду від 20.03.2025 року ухвалено, зокрема, забезпечити участь представника ПАТ "КБ "Акордбанк" адвоката Павленка С.В. у судовому засіданні, яке призначено на 26.03.2025 року о 10:00 год. та всіх наступних судових засіданнях, в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду у справі № 902/825/24, в приміщенні Господарського суду Вінницької області з використання підсистеми відеоконференцзв`язку ЄСІТС.

Разом з тим, ухвалою суду від 26.03.2025 року призначено заяву ПАТ "КБ "Акордбанк" б/н від 05.02.2025 року (вх. № 01-36/141/25) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/825/24 до розгляду в судовому засіданні на 13.05.2025 р. об 11:00 год..

Поряд з цим, ухвалою суду від 31.03.2025 року зобов`язано ПАТ "Комерційний банк "Акордбанк" у строк до 08.05.2025 року надати суду та арбітражному керуючому Белінській Н.О. :

- деталізований розрахунок заборгованості: окремо по строковій сумі заборгованості по кредиту, в тому числі по процентам та комісії та простроченій сумі заборгованості по кредиту, в тому числі по процентам та комісії за кредитним договором №CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 року та за кредитним договором № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 року;

- пояснення щодо правових підстав, відповідно до яких здійснювалось нарахування по строковій сумі заборгованості по кредиту, в тому числі по процентам та комісії та простроченій сумі заборгованості по кредиту, в тому числі по процентам та комісії за кредитним договором № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 року та за кредитним договором №CIK- 110124/135-00 від 11.01.2024 року;

- письмове визначення термінів : "строкова заборгованість" та "прострочена заборгованість", відповідно до політики Публічного акціонерного товариства "Комерційний банк "Акордбанк".

06.05.2025 року до суду від представника ПАТ "КБ "Акордбанк" через систему "Електронний суд" надійшли письмові пояснення б/н від 06.05.2025 року по справі №902/825/24.

07.05.2025 року до суду від арбітражного керуючого Белінської Н.О. через систему "Електронний суд" надійшло уточнене повідомлення б/н від 07.05.2025 року про результати розгляду вимог ПАТ "КБ "Акордбанк" у справі № 902/825/24.

Ухвалою суду від 08.05.2025 року ухвалено забезпечити участь арбітражного керуючого Белінської Н.О. у судовому засіданні в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду у справі № 902/825/24, яке призначено на 13.05.2025 р. об 11:00 год., в приміщенні Господарського суду Вінницької області з використання підсистеми відеоконференцзв`язку ЄСІТС.

На визначену дату - 13.05.2025 р. в судове засідання, яке проведено в режимі відеоконференції, з`явилися представники АТ "Укрсиббанк" та ПАТ "КБ "Акордбанк".

В судовому засіданні представники Кредитора та Заявника поклалися на розсуд суду щодо можливості розгляду поданої кредиторської заяви.

Враховуючи положення ст.ст. 13, 74 ГПК України, якими в господарському судочинстві реалізовано конституційний принцип змагальності судового процесу, суд вважає, що господарським судом, в межах наданих йому повноважень, створені належні умови для надання сторонами доказів та здійснені всі необхідні дії для забезпечення сторонами реалізації своїх процесуальних прав, а тому вважає за можливе розглядати заяву ПАТ "КБ "Акордбанк" про визнання кредиторських вимог до боржника за наявними матеріалами справи та за відсутності інших учасників цієї справи.

В ході розгляду справи, представник ПАТ "КБ "Акордбанк" просив суд визнати заявлені грошові вимоги.

Представник АТ "Укрсиббанк" зазначив, що заперечення щодо задоволення вказаної заяви відсутні, а тому поклався на розсуд суду.

Суд, заслухавши учасників судового процесу, розглянувши подану кредиторську заяву та дослідивши матеріали справи, встановив наступне.

За змістом кредиторської заяви ПАТ "КБ "Акордбанк" б/н від 05.02.2025 року, 05.01.2022 р. між Публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" (надалі - ПуАТ "КБ "Акордбанк", Банк) та ОСОБА_1 (надалі - Боржник, Позичальник) було підписано Заяву-Пропозицію № CIK-050122/161-00 (надалі - Заява-Пропозиція, Договір), на підставі якої ОСОБА_1 прийняла пропозицію укласти кредитний договір та приєдналася до "Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві "Комерційний Банк "Акордбанк" (далі - "Правила"), що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті Банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту.

Відповідно до п. 2.2. договору, Банк видає Позичальнику Кредит у розмірі - 79 500,00 грн.

Відповідно до п. п. 2.3. договору, строк споживчого кредиту 48 місяців.

Відповідно до п. п. 2.4., 2.5 договору, за користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки, за процентною ставкою 0,01 % річних, розмір щомісячної комісії - 2,85 %.

Відповідно до п. 2.8. договору, мета отримання Споживчого Кредиту: задоволення споживчих особистих потреб не пов`язаних зі здійсненням підприємницької діяльності.

Відповідно до п. 2.9. договору, Кредит надається шляхом безготівкового перерахування за платіжним дорученням Клієнта за реквізитами згідно п. 2.10 цієї Заяви-пропозиції та шляхом перерахування на платіжну картку Клієнта у сумі 45 000,00 грн.

Згідно договору, ОСОБА_1 підписала Заяву-Пропозицію чим підтвердила, що ознайомлена і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ "Комерційний Банк "Акордбанк" (надалі - Правила), що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви- Пропозиції ОСОБА_1 підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) Банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення Договору буде вважатись дата підписання Банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до Додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022р. Графіку платежів та Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено детально строк кредиту - 48 місяців, сума споживчого кредиту - 79 500,00 грн, процентна ставка - 0,01 % річних, розмір щомісячної комісії - 2,85 %.

На виконання умов кредитного договору № CIK-050122/161-00 від 05.01,2022 р., ПуАТ "КБ "Акордбанк" свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю та видав кошти, що підтверджується переказом коштів, меморіальним ордером № 4591489 від 05.01.2022 р. та меморіальним ордером № 68918052 від 05.01.2022 р..

Однак, Позичальник, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує.

Згідно абз.1 п.п 3.3.5 Розділу 6 Правил банківського обслуговування, Банк має право вимагати від Клієнта дострокового повернення в повному обсязі Споживчого кредиту шляхом сплати в повному обсязі наявної заборгованості за Тілом кредиту, Процентів, Щомісячної комісії, а також інших платежів відповідно до умов Договору, шляхом надіслання або особистого вручення Клієнту відповідної письмової вимоги, або стягнути з Клієнта у судовому порядку суму неповерненої суми кредиту, в тому числі суму наявної заборгованості за Споживчим кредитом, нарахованих Процентів за його користування та плат за обслуговування кредитної заборгованості, а також сум штрафних санкцій, передбачених Договором.

Відповідно до Розділу 1 Правил банківського обслуговування осіб у ПуАТ "КБ "Акордбанк", щомісячна комісія - комісійна винагорода Банку, що сплачується Клієнтом за послуги Банку, пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням Споживчого кредиту, наданого Банком Клієнту.

ОСОБА_1 особисто було підписано Заяву-Пропозицію №CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р., Паспорт споживчого кредиту, Графік платежів (Додаток № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-050122/161-00), якими, в тому числі, чітко передбачено умови сплати та розміри щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування, з якими вона ознайомилася.

Графік платежів (Додаток № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-050122/161-00), яким в тому числі, чітко передбачено строки (дати) платежів та розміри (суми) платежів по комісії за розрахунково-касове обслуговування, за формою та змістом відповідає Додатку № 2 до Правил № 49.

Під час дії договору про споживчий кредит (Заяви-Пропозиції № CIK-050122/161-00) для ОСОБА_1 надавалися послуги по розрахунково-касовому обслуговуванню, які описані у кредиторській заяві.

На підтвердження отримання ОСОБА_1 послуг розрахунково-касового обслуговування Банком додано до заяви банківські виписки по особових рахунках, платіжні інструкції та меморіальний ордер, які підтверджують здійснення ПуАТ "КБ "Акордбанк" послуг з розрахунково-касового обслуговування, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням/супроводженням та поверненням кредиту

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору №CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р., станом на 06.10.2024 р. заборгованість ОСОБА_1 перед ПуАТ "КБ "Акордбанк" становить 41 855,98 грн, що складається із: строкової суми заборгованості по кредиту - 24 417,26 грн; строкової суми заборгованості по процентам - 0,25 грн; строкової суми заборгованості по комісії - 2 265,75 грн; простроченої суми заборгованості по кредиту - 6 108,75 грн; простроченої суми заборгованості по процентам - 0,97 грн; простроченої суми заборгованості по комісії - 9063,00 грн.

Крім цього, 11.01.2024 р. між Публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" та ОСОБА_1 було підписано Заяву-Пропозицію №CIK-110124/135-00, на підставі якої ОСОБА_1 прийняла пропозицію укласти кредитний договір та приєдналася до "Правил банківського обслуговування фізичних осіб в Публічному акціонерному товаристві "Комерційний Банк "Акордбанк", що розміщені в мережі Інтернет на офіційному Інтернет-сайті Банку www.accordbank.com.ua, які разом із Заявою-Пропозицією та Умовами споживчого кредитування складають Договір про надання споживчого кредиту.

Відповідно до п. 2.2. договору, Банк видає Позичальнику Кредит у розмірі - 50 000,00 грн.

Відповідно до п. п. 2.3. договору, строк споживчого кредиту 36 місяців.

Відповідно до п. п. 2.4., 2.5 договору, за користування кредитом Позичальник сплачує Банку відсотки, за процентною ставкою 20,99 % річних, розмір щомісячної комісії - 1,50 %.

Відповідно до п. 2.8. договору, мета отримання споживчого кредиту: задоволення споживчих особистих потреб не пов`язаних зі здійсненням підприємницької діяльності.

Відповідно до п. 2.9. договору, кредит надається шляхом перерахування на платіжну картку Клієнта у сумі 50 000,00 грн.

Відповідно до договору, ОСОБА_1 підписала Заяву-Пропозицію чим підтвердила, що ознайомилася і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ "Комерційний Банк "Акордбанк" (надалі - Правила), що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua. Також підписанням Заяви- Пропозиції ОСОБА_1 підтвердила своє розуміння і згоду з тим, що моментом прийняття (акцепту) Банком його Заяви-Пропозиції щодо укладення Договору буде вважатись дата підписання Банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою.

Відповідно до Додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024р. Графіку Платежів та Розрахунку сукупної вартості споживчого кредиту та реальної процентної ставки зазначено детально строк кредиту - 36 місяців, сума споживчого кредиту - 50 000,00 грн, процентна ставка - 20,99 % річних, розмір щомісячної комісії - 1,50 %.

На виконання умов кредитного договору № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р., ПуАТ "КБ "Акордбанк" свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю та надав кошти, що підтверджується переказом коштів та платіжною інструкцією № 126653347 від 11.01.2024 р..

В свою чергу, Позичальник, отримавши кредитні кошти, своїх зобов`язань по поверненню кредиту за кредитним договором належним чином не виконує.

Разом з цим, ОСОБА_1 особисто було підписано Заяву-Пропозицію № CIK-110124/135-00 від 11.01,2024 р., Паспорт споживчого кредиту, Графік платежів (Додаток № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-110124/135-00), якими, в тому числі, чітко передбачено умови сплати та розміри щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування, з якими вона ознайомилася.

Графік платежів (Додаток №1 до Заяви-Пропозиції № CIK-110124/135-00), яким в тому числі, чітко передбачено строки (дати) платежів та розміри (суми) платежів по комісії за розрахунково-касове обслуговування, за формою та змістом відповідає Додатку № 2 до Правил № 49.

Під час дії договору про споживчий кредит (Заяви-Пропозиції № CIK-110124/135-00) для ОСОБА_1 надавалися послуги по розрахунково-касовому обслуговуванню, перелік яких викладено у заяві.

На підтвердження отримання ОСОБА_1 послуг розрахунково-касового обслуговування Банком додано до заяви банківські виписки по особових рахунках, платіжні інструкції, які підтверджують здійснення ПуАТ "КБ "Акордбанк" послуг з розрахунково-касового обслуговування, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням/супроводженням та поверненням кредиту.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору №CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р. заборгованість ОСОБА_1 перед ПуАТ "КБ "Акордбанк" становить 53 202,98 грн, що складається із : строкової суми заборгованості по кредиту - 41 094,14 грн; строкової суми заборгованості по процентам - 854,84 грн; строкової суми заборгованості по комісії - 750,00 грн; простроченої суми заборгованості по кредиту - 4 385,72 грн; простроченої суми заборгованості по процентам - 3118,28 грн; простроченої суми заборгованості по комісії - 3 000,00 грн.

Також, 05.01.2022 р. між Публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" та ОСОБА_1 було підписано Анкету-Заяву №IPK-180321/167-0, на підставі якої Відповідач звернулася до ПуАТ "КБ "Акордбанк" з проханням відкрити поточний рахунок в гривнях та видати платіжну картку MC_Debit за тарифами: Тарифи по випуску та обслуговування платіжних карток для клієнтів ПуАТ "КБ "Акордбанк" в рамках продукту "Найкраща картка".

Відповідно до умов Анкети-Заяви, кредитний ліміт становить 5 000,00 грн за умовами кредитування програми "Найкраща картка".

ОСОБА_1 підписанням цієї Анкети-Заяви акцептувала та приєдналася до Правил банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ "Комерційний Банк "Акордбанк" оприлюднені на офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.accordbank.com.ua, погодилася з тим, що ця Анкета-Заява разом з вищевказаними Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у ПАТ "Комерційний Банк "Акордбанк" та додатками до них становить між Клієнтом та Банком Договір про відкриття поточного рахунку та оформлення і використання платіжної картки (надалі - Договір). Ця Анкета-заява укладена у двох примірниках, що мають однакову юридичну силу - по одному для кожної зі Сторін.

Відповідно до п. 3.2. Розділу 5 Правил банківського обслуговування, кредитні ресурси надаються Банком шляхом встановлення на Картковий рахунок Клієнта на умовах поворотності, строковості і платності Кредитного ліміту із розміром, у формі та на умовах, які визначені Договором, при цьому Клієнт зобов`язується повністю повернути суму використаного Кредитного ліміту , сплатити проценти за користування Кредитним лімітом, Щомісячну комісію за обслуговування Кредитного ліміту, суму Несанкціонованого овердрафту, процентів за користування Несанкціонованим овердрафтом, штрафи, пені у разі наявності у порядку й у строки, встановлені Договором, але не пізніше дати закінчення періоду дії Кредитної лінії відповідно до Умов кредитування.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості по кредитному договору №IPK-180321/167-0 від 05.01.2022 р. заборгованість ОСОБА_1 перед ПуАТ "КБ "Акордбанк" станом на 06.10.2024 р. становить 4 706,43 грн.

На підставі викладеного вище, Заявник просить суд визнати вимоги ПуАТ "КБ "Акордбанк" до ОСОБА_1 у розмірі 99 765,39 грн, що складається із заборгованості за вказаними вище кредитними договорами; вимоги ПуАТ "КБ "Акордбанк" включити до другої черги задоволення вимог кредиторів; витрати ПуАТ "КБ "Акордбанк" зі сплати судового збору в розмірі 6 056,00 грн відшкодувати позачергово у повному обсязі.

Згідно додаткових пояснень представника ПАТ "КБ "Акордбанк" б/н від 13.02.2025 року по справі № 902/825/24, у розрахунках заборгованості доданими ПуАТ "КБ "Акордбанк" немає нарахування неустойки, а нарахування відсотків та комісії, які зазначені в розрахунках заборгованості та виписках по рахунку були погоджені при укладенні кредитних договорів, а отже ОСОБА_1 була ознайомлена та погодилася, і вони є складовою кредиту.

Фактично ПуАТ "КБ "Акордбанк" просить стягнути тіло кредиту, відсотки за користування кредитом та комісію, встановлену умовами договору. Однак, оскільки, строк кредитування ще не закінчився, то заборгованість розподіляється на поточну та прострочену.

У даній справі ПуАТ "КБ "Акордбанк" не заявлені вимоги про стягнення неустойки (штрафу, пені) та інших платежів через прострочення виконання зобов`язань ОСОБА_1 за кредитними договорами. Прострочена заборгованість по тілу кредиту, процентах та комісії - це платежі, які мала б сплатити ОСОБА_1 до 06.10.2024 р. (дата розрахунку), однак не виконала свої зобов`язання.

Таким чином, з огляду на вищезазначене, наявні всі підстави для визнання вимог ПуАТ "КБ "Акордбанк" до ОСОБА_1 у повному обсязі, а саме у розмірі 99 765,39 грн.

За змістом письмових пояснень представника ПАТ "КБ "Акордбанк" б/н від 06.05.2025 року по справі № 902/825/24, політика ПуАТ "КБ "Акордбанк" щодо визначення "строкова заборгованість" та "прострочена заборгованість" не є особливою та визначається в загальному розумінні відповідно до чинного законодавства.

Відповідно до Постанови Правління Національного Банку України № 14 від 21.02.2018р. "Про затвердження Інструкції з бухгалтерського обліку операцій із фінансовими інструментами в банках України" прострочена заборгованість - це заборгованість, не погашена в строк, установлений договором. Борговий фінансовий інструмент у сумі валової балансової вартості визнається в бухгалтерському обліку простроченим, якщо будь-який платіж (основна сума або проценти) за таким фінансовим інструментом є простроченим.

В даному випадку, прострочена заборгованість щодо сплати основної суми заборгованості (тіло кредиту), процентів та щомісячної комісій, - це платежі, які не були оплачені в місяці, в якому вони повинні бути сплачені, як це передбачено Графіком платежів.

Визначення "строкова сума заборгованості" в розумінні Банку, є тотожнім до визначення "основної суми" заборгованості. Строкова сума заборгованості (основна сума заборгованості за тілом кредиту) - це сума заборгованості, відповідно до якої Боржник здійснює погашення кредитної заборгованості відповідно до строків передбачених Графіком платежів.

В цьому випадку "строкова заборгованості" щодо основної суми кредиту (тіло кредиту), процентів та комісій - це платіж, який повинен бути здійснений (оплачені) для погашення кредитної заборгованості (тіло кредиту), процентів та комісій, відповідно до строків передбачених Графіком платежів.

У випадку несплати щомісячного платежу (сума платежу за розрахунковий період) у термін визначений графіком платежів, заборгованість, яка не погашена клієнтом в термін (строк) визначений графіком платежів, встановленої Кредитним договором, переходить в прострочену суму заборгованості по кредиту.

При цьому, у відповідності до положень кредитного договору Боржник зобов`язаний сплачувати щомісячно суму строкової заборгованості за тілом кредиту, процентам та комісії, однак після останньої оплати 10.05.2024 року, починаючи з 10.06.2024 року, ОСОБА_1 припинила вносити щомісячні платежі через, що Банк не внесену суму переніс в розрахунку до простроченої суми заборгованості.

Як зазначено у розрахунку суми заборгованості по договору № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р. перша сума, яка перенесена у прострочену заборгованість та не сплачена у подальшому: по тілу кредиту - 1 527,16 грн, за процентами по кредиту - 0,27 грн та по щомісячній комісії - 2 265,75 грн. У зв`язку із тим, що ці кошти не були сплачені Боржником по 10.06.2024 року, то відповідно ці кошти, починаючи з 11.06.2024 року перейшли у прострочену заборгованість.

Як зазначено у розрахунку суми заборгованості по договору № CIK- 110124/135-00 від 11.01.2024 р. перша сума, яка перенесена у прострочену заборгованість та не сплачена у подальшому: по тілу кредиту - 1 061,80 грн, за процентами по кредиту - 814,00 грн та по щомісячній комісії - 750,00 грн. У зв`язку із тим, що ці кошти не були сплачені Боржником по 10.06.2024 року то відповідно ці кошти, починаючи з 11.06.2024 року перейшли у прострочену заборгованість.

В подальшому, зростаючим підсумком, сума простроченої заборгованості по тілу кредиту відсотках та комісії була збільшена та станом на дату створення розрахунку становила:

- по договору № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р.: прострочена сума заборгованості по кредиту (тіло) - 6 108,75 грн, прострочена сума заборгованості по процентах - 0,97 грн, прострочена сума заборгованості по комісії - 9 063 грн.

- по договору № CIK- 110124/135-00 від 11.01.2024 р.: прострочена сума заборгованості по кредиту (тіло) - 4 385,72 грн, прострочена сума заборгованості по процентах - 3 118,28 грн, прострочена сума заборгованості по комісії - 3 000 грн.

Щодо того як вираховується прострочена сума заборгованості за тілом кредиту, то зазначено наступне: відповідна сума нараховується методом зростаючого підсумку, тобто щомісяця прострочені платежі складаються та зростають відповідно кожного не внесеного платежу. Отже за Заявою-Пропозицією № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р. виходить, що 1 527,16 + 1 527,16 = 3 054,35 грн, той самий принцип застосовується до Заяви-Пропозиції № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р., 1 061,80 + 1 061,80 = 2 167 грн. Продовжуючи збільшувати суму буде отримано прострочену суму заборгованості станом на 06.10.2024 р..

В свою чергу прострочена сума заборгованості за процентами нараховується методом зростаючого підсумку, тобто у випадку, коли Боржник вчасно не вносить щомісячний платіж, то проценти переходять в прострочену та продовжують збільшуватись. Отже, за Заявою-Пропозицією № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р. виходить, що 0,27 + 0,27 = 0,51 грн. Той самий принцип застосовується до Заяви-Пропозиції № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р., 814,20 + 814,20= 1 584,50 грн. Продовжуючи збільшувати суму буде отримано прострочену суму заборгованості станом на 06.10.2024 р..

Відповідно до уточненого повідомлення арбітражного керуючого Белінської Н.О. б/н від 07.05.2025 року про результати розгляду вимог ПАТ "КБ "Акордбанк" у справі №902/825/24, за кредитним договором № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р., укладеним між ПАТ "Комерційний банк "Акордбанк" та ОСОБА_1 станом на 06.10.2024 р., керуюча реструктуризацією (арбітражний керуючий) фізичної особи ОСОБА_1 , Белінська Наталія Олександрівна , визнає вимоги ПАТ "Комерційний банк "Акордбанк" в розмірі 41 855,98 грн в повному обсязі.

За кредитним договором № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р., укладеним між ПАТ "Комерційний банк "Акордбанк" та ОСОБА_1 станом на 06.10.2024 р., керуюча реструктуризацією (арбітражний керуючий) фізичної особи ОСОБА_1 , Белінська Наталія Олександрівна , визнає вимоги ПАТ "Комерційний банк "Акордбанк" в розмірі 53 202,98 грн в повному обсязі.

За кредитним договором № IPK-180321/167-0 від 05.01.2022 р., укладеним між ПАТ "Комерційний банк "Акордбанк" та ОСОБА_1 станом на 06.10.2024 р., керуюча реструктуризацією (арбітражний керуючий) фізичної особи ОСОБА_1 , Белінська Наталія Олександрівна , визнає вимоги ПАТ "Комерційний банк "Акордбанк" в розмірі 4 706,43 грн в повному обсязі.

Також, у цьому повідомленні зазначено, що заява з грошовими вимогами від ПАТ "Комерційний банк "Акордбанк" була створена в системі "Електронний суд" 05.02.2053 року, в зв`язку з чим, 30-денний строк пропущено.

З врахуванням встановлених обставин, суд дійшов таких висновків.

Відповідно до ч. 1, ч. 3 ст. 3 ГПК України, судочинство в господарських судах здійснюється відповідно до Конституції України, цього Кодексу, Кодексу України з процедур банкрутства, Закону України "Про міжнародне приватне право", а також міжнародних договорів, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України. Судочинство у господарських судах здійснюється відповідно до закону, чинного на час вчинення окремої процесуальної дії, розгляду і вирішення справи.

За змістом ч. 3 ст. 13 ГПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 73 ГПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Згідно ч. 1 ст. 74 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідно до ст. 76 ГПК України, належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Згідно ч. 1, ч. 2 ст. 79 ГПК України, наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування.

Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

За змістом ст. 86 ГПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Частина 1 ст. 2 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ) передбачає, що провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України.

Застосування положень Господарського процесуального кодексу України та інших законодавчих актів України здійснюється з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 113 КУзПБ, провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.

За змістом ст. 1 КУзПБ, грошове зобов`язання (борг) - зобов`язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України.

Кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов`язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника, а також адміністратор за випуском облігацій, який відповідно до Закону України "Про ринки капіталу та організовані товарні ринки" діє в інтересах власників облігацій, які мають підтверджені у встановленому порядку документами вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.

Частина 1 ст. 122 КУзПБ передбачає, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Згідно ч. 1 ст. 45 КУзПБ, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Як вказувалось вище, 08.10.2024 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Відповідно до матеріалів справи, заява ПАТ "КБ "Акордбанк" б/н від 05.02.2025 року про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/825/24, надійшла до суду 05.02.2025 року за вх. № 01-36/141/25 (сформована в системі "Електронний суд" - 05.02.2025), тобто поза межами визначеного ч. 1 ст. 45 КУзПБ строку на подання заяв з грошовими вимогами до боржника.

Принагідно, суд звертає увагу на те, що згідно ч. 4 ст. 45 КУзПБ, для кредиторів, вимоги яких заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, усі дії, вчинені у судовому процесі, є обов`язковими так само, як вони є обов`язковими для кредиторів, вимоги яких були заявлені протягом встановленого строку.

Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, задовольняються в порядку черговості, встановленої цим Кодексом.

Кредитори, вимоги яких заявлені після завершення строку, визначеного частиною першою цієї статті, є конкурсними, однак не мають права вирішального голосу на зборах та комітеті кредиторів.

Частиною 4 ст. 236 ГПК України визначено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

За змістом постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 31.07.2024 року у cправі № 910/1246/21, заявник сам визначає докази, які, на його думку, підтверджують заявлені вимоги; проте, обов`язок надання правового аналізу поданих кредиторських вимог, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог, покладений на господарський суд, який здійснює розгляд справи про банкрутство. Під час розгляду заявлених грошових вимог суд користується правами та повноваженнями, наданими йому процесуальним законом; суд самостійно розглядає кожну заявлену грошову вимогу, перевіряє її відповідність чинному законодавству та за результатами такого розгляду визнає або відхиляє частково чи повністю грошові вимоги кредитора (постанова від 26.02.2019 у справі № 908/710/18);

- на стадії звернення кредиторів з вимогами до боржника та розгляду зазначених вимог судом принципи змагальності та диспозитивності у справі про банкрутство проявляються у наданні заявником відповідних документів на підтвердження своїх кредиторських вимог та заперечень боржника та інших кредиторів проти них (постанова від 23.04.2019 у справі №910/21939/15);

- покладення обов`язку доказування обґрунтованості відповідними доказами своїх вимог до боржника саме на кредитора не позбавляє його права на власний розсуд подавати суду ті чи інші докази, що дозволяє суду застосовувати принцип диспозитивності господарського судочинства та приймати рішення про визнання чи відмову у визнанні вимог кредитора, виходячи з тієї сукупності доказів, яка надана кредитором-заявником грошових вимог. Законодавцем у справах про банкрутство обов`язок доказування обґрунтованості вимог кредитора певними доказами покладено на заявника грошових вимог, а предметом спору в даному випадку є вирішення питання про належне документальне підтвердження цих вимог кредитором-заявником. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів. Надані кредитором докази мають відповідати засадам належності (стаття 76 ГПК України), допустимості (стаття 77 ГПК України), достовірності (стаття 78 ГПК України) та вірогідності (стаття 79 ГПК України). Комплексне дослідження доказів на предмет їх відповідності законодавчо встановленим вимогам є сутністю суддівського розсуду на стадії встановлення обсягу кредиторських вимог у справі про банкрутство. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів (постанова від 27.08.2020 у справі № 911/2498/18, від 01.03.2023 у справі №902/221/22);

- розглядаючи кредиторські вимоги, суд в силу норм статей 45 - 47 КУзПБ має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (постанова від 21.10.2021 у справі № 913/479/18).

- використання формального підходу при розгляді заяви з кредиторськими вимогами та визнання кредиторських вимог без надання правового аналізу поданій заяві з кредиторськими вимогами, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог створює загрозу визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника. Наведене порушує права кредиторів у справі про банкрутство з обґрунтованими грошовими вимогами. Для унеможливлення загрози визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника, суду слід розглядати заяви з кредиторськими вимогами з застосуванням засад змагальності сторін у справі про банкрутство у поєднанні з детальною перевіркою підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, розміру та моменту виникнення. У разі виникнення обґрунтованих сумнівів сторін у справі про банкрутство щодо обґрунтованості кредиторських вимог, на заявника кредиторських вимог покладається обов`язок підвищеного стандарту доказування задля забезпечення перевірки господарським судом підстав виникнення таких грошових вимог, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог (постанова від 07.08.2019 у справі № 922/1014/18).

Розглядаючи кредиторські вимоги, суд має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (див.висновок, викладений у постановах Верховного Суду від 10.02.2020 у справі №909/146/19, від 27.02.2020 у справі № 918/99/19, від 29.03.2021 у справі № 913/479/18, постанова Верховного Суду у складі суддів палати для розгляду справ про банкрутство Касаційного господарського суду від 15.03.2023 у справі № 904/10560/17).

У справі про банкрутство господарський суд не розглядає по суті спори стосовно заявлених до боржника грошових вимог, а лише встановлює наявність або відсутність відповідного грошового зобов`язання боржника шляхом дослідження первинних документів (договорів, накладних, актів тощо) та (або) рішення юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору (постанови Верховного Суду від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 15.10.2019 у справі № 908/2189/17).

Як встановлено судом та підтверджено матеріалами справи, 05.01.2022 р. між Публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано Заяву-Пропозицію № CIK-050122/161-00, якою, зокрема, передбачені такі умови : сума споживчого кредиту - 79 500,00 грн (п. 2.2.); строк споживчого кредиту - 48 міс. (п. 2.3.); розмір щомісячної комісії - 2,85% (п. 2.5.); рахунок для погашення заборгованості - НОМЕР_2 (п. 2.7.); мета отримання споживчого кредиту - задоволення споживчих особистих потреб, не пов`язаних зі здійсненням підприємницької діяльності (п. 2.8.); спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі - шляхом безготівкового перерахування за платіжним дорученням Клієнта за реквізитами згідно п. 2.10 цієї Заяви-Пропозиції з Позичкового рахунку НОМЕР_5; шляхом перерахування на платіжну картку клієнта у Банку № НОМЕР_3 в сумі 45 000,00 грн (п. 2.10.).

При цьому, у вказаній Заяві-Пропозиції вказано, що Клієнт, який підписався нижче, інформація про яку вказана у Частині 1 цієї Заяви-Пропозиції, підтверджує, що ознайомилась і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві "Комерційний банк "Акордбанк" (надалі - Правила), що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua, а також пропонує (надає оферту) (надалі - Пропозиція) ПуАТ "КБ "Акордбанк" (надалі - Банк) про укладення між Клієнтом та Банком на умовах, що зазначені у Заяві-Пропозиції, у відповідності з Правилами та Умовами споживчого кредитування, які є невід`ємною частиною цієї Пропозиції, Договору щодо оформлення Споживчого кредиту (надалі - Договір), у рамках якого : 1 ) надати Клієнту Споживчий кредит у розмірі та на умовах, що зазначені у Частині 2 цієї Заяви-Пропозиції; 2) здійснити видачу Споживчого кредиту у відповідності із Правилами та Частиною 2 цієї Заяви-Пропозиції; 3) усі умови взаємовідносин Клієнта із Банком з приводу обслуговування Споживчого кредиту, зазначеного у п. 2.2. Частини 2 цієї Заяви-Пропозиції, визначені у Правилах.

Водночас, у Додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р. (підписано Банком та ОСОБА_1 ) визначено Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту і реальної процентної ставки, яким передбачені щомісячні платежі по сумі кредиту, по процентам за користування кредитом та по комісії за розрахунково-касове обслуговування.

Крім цього, 11.01.2024 р. між Публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано Заяву-Пропозицію № CIK-110124/135-00, якою передбачені, зокрема, такі умови : сума споживчого кредиту - 50 000,00 грн (п. 2.2.); строк споживчого кредиту - 36 міс. (п. 2.3.); розмір щомісячної комісії - 1,50% (п. 2.5.); рахунок для погашення заборгованості - НОМЕР_4 (п. 2.7.); мета отримання споживчого кредиту - задоволення споживчих особистих потреб, не пов`язаних зі здійсненням підприємницької діяльності (п. 2.8.); спосіб надання споживчого кредиту на загальні споживчі цілі : шляхом безготівкового перерахування за платіжним дорученням Клієнта за реквізитами згідно п.2.10 цієї Заяви-Пропознції з Позичкового рахунку 2203.7.242992.004; шляхом перерахування на платіжну картку Клієнта у Банку № НОМЕР_3 у сумі 50 000,00 грн (п. 2.9.).

Також, у цій Заяві-Пропозиції обумовлено, що Клієнт, який підписався нижче, інформація про яку вказана у Частині 1 цієї Заяви-Пропозиції, підтверджує, що ознайомилась і згодна з Правилами банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві "Комерційний банк "Акордбанк" (надалі - Правила), що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua, а також пропонує (надає оферту) (надалі - Пропозиція) ПуАТ "КБ "Акордбанк" (надалі - Банк) укласти між Клієнтом та Банком на умовах, що зазначені у Заяві-Пропозиції, у відповідності з Правилами та Умовами споживчого кредитування, які є невід`ємною частиною цієї Пропозиції, Договору щодо оформлення Споживчого кредиту (надалі - Договір), у рамках якого : 1 ) надати Клієнту Споживчий кредит у розмірі та на умовах, що зазначені у Частині 2 цієї Заяви-Пропозиції; 2) здійснити видачу Споживчого кредиту у відповідності із Правилами та Частиною 2 цієї Заяви-Пропозиції; 3) усі умови взаємовідносин Клієнта із Банком з приводу обслуговування Споживчого кредиту, зазначеного у п. 2.2. Частини 2 цієї Заяви-Пропозиції, визначені у Правилах.

Згідно Додатку № 1 до Заяви-Пропозиції № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р. (підписано Банком та ОСОБА_1 ) визначено Графік платежів та розрахунок сукупної вартості споживчого кредиту і реальної процентної ставки, яким передбачені щомісячні платежі по сумі кредиту, по процентам за користування кредитом та по комісії за розрахунково-касове обслуговування.

Також у Заяві-Пропозиції № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р. та Заяві-Пропозиції №CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р. вказано, що підписанням цієї Заяви-Пропозиції Клієнт підтверджує своє розуміння і згоду з тим, що: 1) моментом прийняття (акцепту) Банком Заяви-Пропозиції щодо укладання Договору буде вважатись дата підписання Банком цієї Заяви-Пропозиції та скріплення її печаткою, при цьому Клієнт надає свою згоду на використання Банком аналогу власноручного підпису уповноваженої особи Банку та/або відтиску печатки Банку, що відтворені за допомогою засобів копіювання, зразки яких наведені в Правилах; 2) також, моментом прийняття (акцепту) Банком Пропозиції Клієнта щодо укладання Договору може вважатись момент вчинення Банком до моменту підписання ним (скріплення печаткою) цієї Заяви-Пропозиції фактичних дій, визначених Договором.

Разом з тим, судом встановлено, що згідно матеріалів справи, 05.01.2022 р. між Публічним акціонерним товариством "Комерційний банк "Акордбанк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано Анкету-Заяву № IPK-180321/167-0, якою, серед іншого визначені наступні умови : Клієнт просить відкрити поточний рахунок у гривнях за Тарифами: Тарифи по випуску та обслуговуванню платіжних карток для клієнтів ПуАТ "КБ "Акордбанк" в рамках продукту "Найкраща картка" (UAH) та видати платіжну картку ( мікрочіп + магнітна смуга) МС Debit, а також у відповідності до обраних Тарифів, встановити суму кредитного ліміту 5 000,00 грн.

Поряд з цим, у цій Анкеті-Заяві обумовлено, що Клієнт підписанням цієї Анкети-Заяви акцептував та приєднався до Правил, що оприлюднені на офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.accordbank.com.ua, погодився з тим, що ця Анкета-Заява разом із додатками до неї є укладеним між Клієнтом та Банком Договором щодо відкриття та обслуговування Карткового рахунку (далі - Договір). Ця Анкета-заява укладена у двох примірниках, що мають однакову юридичну силу - по одному для кожної зі Сторін. Клієнт приймає на себе всі обов`язки та набуває усіх прав, передбачених Правилами, що оприлюднені на офіційному сайті Банку за електронною адресою: www.accordbank.com.ua, стосовно клієнтів, рівно як і Банк бере на себе усі обов`язки та набуває усіх прав, передбачених Правилами.

Також, Заявником до кредиторської заяви долучено копію Правил банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві "Комерційний банк "Акордбанк" (дата набрання чинності 27.09.2021 р.), якими, зокрема, передбачено наступне.

Анкета-заява - документ, який підписується та передасться клієнтом у Банк, що містить пропозицію (оферту) Клієнта до банку укласти Договір, щодо відкриття та обслуговування Карткового рахунку. Невід`ємною частиною Анкети-заяви є Довідка про систему гарантування вкладів фізичних осіб. Може бути передано до Банку шляхом подання відповідного Дистанційного розпорядження засобами Системи Інтернет-Банкінг.

Договір - укладений між Банком і Клієнтом договір (правочип), в тому числі і шляхом прийняття (акцепту) Банком пропозиції (оферти) Клієнта, викладеної в Договорі-заяві щодо розміщення Вкладу, відкриття та обслуговування Вкладних і Поточних рахунків, надання в оренду Індивідуального сейфу, або Анкеті-Заяві щодо відкриття та обслуговування Карткового рахунку, або Заяві-Пропозиції щодо оформлення Споживчого кредиту, що включає в себе норми цих Правил, Правила ПК, Правила використання платіжних карток за допомогою систем мобільних платежів, Тарифи Банку та Умови споживчого кредитування, що являються невід`ємною частиною цих Правил.

Заява-Пропозиція на укладання угоди щодо оформлення споживчого кредиту (Заява-Пропозиція) - документ, який підписується та передається клієнтом у Банк, що містить пропозицію (оферту) Клієнта до банку укласти Договір щодо оформлення споживчого кредиту.

Датою укладення Договору є дата підписання Банком та Клієнтом належним чином оформлених Договору-заяви або Анкети-Заяви, або Заяви-Пропозиції у двох автентичних примірниках, за формою наданою Клієнтові Банком. При укладанні Договору-заяви або Анкети-Заяви, або Заяви-Пропозиції за допомогою Системи Інтернет-Банкінг датою укладення Договору вважається дата формування Клієнтом відповідного Дистанційного розпорядження (Електронного документу). Клієнт підписанням Договору-заяви або Анкети-Заяви, або Заяви-Пропозиції та укладенням, таким чином, Договору підтверджує факт ознайомлення з Правилами, чинними на дату підписання Банком та Клієнтом Договору-заяви або Анкети-Заяви, або Заяви-Пропозиції, погоджується з Правилами, приєднується до них, бере на себе права та обов`язки, що передбачені Правилами, та безумовно зобов`язується їх виконувати (частина 2 розділ 1 п. 2.3.).

Погашення Заборгованості за споживчим кредитом здійснюється шляхом списання грошових коштів, що надійшли на Рахунок погашення заборгованості у наступній послідовності: 1) для оплати прострочених Процентів; 2) для оплати простроченої заборгованості за Тілом кредиту; 3) для погашення строкових Процентів; 4) для погашення строкової заборгованості за Тілом кредиту; 5) для оплати простроченої суми Щомісячної комісії; 6) для погашення строкової суми Щомісячної комісії; 7) для погашення штрафів за порушення умов Договору; 8) для дострокового погашення за Тілом кредиту в розмірі доступного залишку на Рахунку для погашення заборгованості. Банк залишає за собою право на свій розсуд вносити зміни до послідовності погашення (частина 2 розділ 6 п. 2.2.).

Банк на підставі Анкети-Заяви Клієнта або окремої заяви Клієнта, що подається письмово або за допомогою відповідної Системі Інтернет-Банкінг у порядку та на умовах, що визначені Договором, може встановити Клієнту Кредитний ліміт на Картковий Умови встановлення та обслуговування Кредитного ліміту на Картковий рахунок Клієнта визначені Договором, в т.ч. цими Правилами та Тарифами, за якими обслуговується конкретний Картковий рахунок (частина 3 розділ 5 п. 3.1.).

Проценти нараховуються виходячи із фактичної заборгованості Клієнта перед Банком за отриманим Кредитним лімітом за фактичну кількість днів користування Кредитним лімітом. При нарахуванні Процентів Банк використовує метод "факт/факт", тобто застосовується фактична кількість днів в місяці та в році. При розрахунку Процентів враховується перший день, та не враховується останній день користування Кредитним лімітом (частина 3 розділ 5 пп. 3.9.1.).

Щомісячна комісія за розрахунково-касове обслуговування Карткового рахунку нараховується та сплачується щомісячно в Розрахунковий день. Розмір Щомісячної комісії за розрахунково-касове обслуговування карткового рахунку визначається Тарифами (частина 3 розділ 5 пп. 3.10.1.).

Нарахування Процентів за користування Споживчим кредитом здійснюється з використання методу "Факт/факт", тобто за фактичну кількість днів у місяці та у році. Періодом нарахування вважається календарний місяць, який обчислюється з дня, що відповідає даті укладення Договору по останній календарний день місяця включно для розрахунку Процентів за перший місяць користування Споживчим кредитом, а також з першого по останнє число місяця включно для всіх наступних періодів. Під час розрахунку процентів враховується день надання та не враховується день остаточного повернення Споживчого кредиту (частина 2 розділ 6 пп. 2.10.2.).

У разі порушення Клієнтом зобов`язань щодо повернення Споживчого кредиту згідно Графіку платежів відповідно до умов Договору нарахування Процентів на прострочену заборгованість за Тілом кредиту протягом строку дії Споживчого кредиту, а також після закінчення строку дії Договору, здійснюється за ставкою 0,0001% (нуль цілих одна десятитнсячпа) процентів річних (частина 2 розділ 6 пп. 2.10.3.).

Щомісячна комісія розраховується у процентах від початкової Суми споживчого кредиту, наданого Клієнту, незалежно від фактичної кількості днів користування Кредитом у календарному місяці. Розмір процентної ставки Щомісячної комісії визначається Умовами споживчого кредитування за конкретним Кредитним продуктом і зазначається у Заяві-Пропозиції на оформлення Договору щодо оформлення споживчого кредиту (частина 2 розділ 6 пп. 2.11.2.).

Сплата Щомісячної комісії здійснюється у терміни (дати), визначені Графіком платежів, або у погоджену дату повного Дострокового погашення, якщо у календарному місяці здійснення такого повного Дострокового погашення сума Щомісячної комісії не була сплачена Клієнтом (частина 2 розділ 6 пп. 2.11.3.).

Пунктом 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

За змістом ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Отже, підписані між Банком та Боржником вказані вище Заяви-Пропозиції та Анкета-заява, є договорами приєднання.

При цьому, згідно ч. 1 ст. 641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 642 ЦК України, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Стаття 643 ЦК України визначає, якщо у пропозиції укласти договір вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь про прийняття пропозиції протягом цього строку.

Судом встановлено, що ПАТ "КБ "Акордбанк" акцептував (прийняв) оферту ОСОБА_1 та перерахував останній грошові кошти, що підтверджується меморіальним ордером № 4591489 від 05.01.2022 р. на суму 34 500,00 грн із призначенням платежу : перерах. коштів за кред. дог. № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р. та меморіальним ордером № 68918052 від 05.01.2022 р. на суму 45 000,00 грн із призначенням платежу : видача кредиту Клієнту ( ОСОБА_1 ) згідно кредит. дог-ру №CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р..

Також, ПАТ "КБ "Акордбанк" акцептував (прийняв) оферту ОСОБА_1 та перерахував останній грошові кошти, що підтверджується платіжною інструкцією №126653347 від 11.01.2024 р. на суму 50 000,00 грн із призначенням платежу : видача кредиту Клієнту ( ОСОБА_1 ) згідно кредит. дог-ру № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р..

При цьому, надання кредиту за кредитними договорами № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р. та № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р. підтверджується банківською випискою ПуАТ КБ "Акордбанк" по особовому рахунку ( ОСОБА_1 ) за період з 05.01.2022 р. по 06.10.2024 р..

Разом з цим, згідно вказаної банківської виписки, ОСОБА_1 користувалася наданими кредитними коштами та кредитним лімітом згідно кредитних договорів №CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р., № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р., № IPK-180321/167-0 від 05.01.2022 р..

Водночас, відповідно до наявного у справі розрахунку суми загальної заборгованості ОСОБА_1 перед ПуАТ КБ "Акордбанк" за кредитним договором № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022р. станом на 06.10.2024 р., заборгованість становить 41 855,98 грн, що складається із: строкової суми заборгованості по кредиту - 24 417,26 грн; строкової суми заборгованості по процентам - 0,25 грн; строкової суми заборгованості по комісії - 2 265,75 грн; простроченої суми заборгованості по кредиту - 6 108,75 грн; простроченої суми заборгованості по процентам - 0,97 грн; простроченої суми заборгованості по комісії - 9063,00 грн.

Згідно розрахунку суми загальної заборгованості ОСОБА_1 перед ПуАТ КБ "Акордбанк" за кредитним договором № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р. станом на 06.10.2024 р. (копія наявна у справі), заборгованість становить 53 202,98 грн, що складається із : строкової суми заборгованості по кредиту - 41 094,14 грн; строкової суми заборгованості по процентам - 854,84 грн; строкової суми заборгованості по комісії - 750,00 грн; простроченої суми заборгованості по кредиту - 4 385,72 грн; простроченої суми заборгованості по процентам - 3 118,28 грн; простроченої суми заборгованості по комісії - 3000,00 грн.

Відповідно до розрахунку суми загальної заборгованості ОСОБА_1 перед ПуАТ КБ "Акордбанк" за кредитним договором № IPK-180321/167-0 від 05.01.2022 р. станом на 06.10.2024 р. (копія наявна у справі) заборгованість становить 4 706,43 грн - сума заборгованості по кредиту, яка підтверджується також зазначеною вище банківською випискою.

Принагідно, суд зважає на те, що згідно вказаних розрахунків заборгованості, описані вище суми боргу нараховані станом 06.10.2024 року, тобто до відкриття провадження у справі № 902/825/24 про неплатоспроможність ОСОБА_1 ..

Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За змістом ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Приписами ч. 1 ст. 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно п. 1-1, п. 4, п. 5 ч. ст. 1 Закону України "Про споживче кредитування", договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги кредитодавця, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб.

Кредитна лінія - вид кредиту, надання якого здійснюється повністю або частинами в узгоджені сторонами строки протягом строку кредитування. При цьому може бути передбачено право споживача отримати кредит у межах встановленого кредитного ліміту у разі часткового або повного погашення кредиту протягом строку кредитування, визначеного в договорі про споживчий кредит.

Відповідно до ч. 2 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування", для цілей обчислення реальної річної процентної ставки та денної процентної ставки визначаються загальні витрати за споживчим кредитом.

До загальних витрат за споживчим кредитом включаються: доходи кредитодавця у вигляді процентів; комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо; інші витрати споживача на додаткові та/або супутні послуги, які підлягають сплаті на користь кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (платежі за послуги кредитного посередника, страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів, інших осіб тощо).

Згідно ч. 1, ч. 2 ст. 13 Закону України "Про споживче кредитування", договір про споживчий кредит, договори про надання додаткових та/або супутніх послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами.

Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит.

Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.

У разі якщо зазначені у частині першій цієї статті договори укладаються щодо фінансових послуг, такі договори укладаються відповідно до вимог, встановлених Законом України "Про фінансові послуги та фінансові компанії".

Відповідно п. 27, п. 64 ч. 1 ст. 1 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії", кредит - грошові кошти, які надаються надавачем фінансових послуг (кредитодавцем) особі (позичальнику) у користування на поворотній основі на визначений строк із сплатою процентів.

Фінансова послуга - операція або декілька операцій, пов`язаних однією правовою метою, з фінансовими засобами, що здійснюються в інтересах інших осіб, ніж надавач такої фінансової послуги, а також послуги, прямо визначені спеціальними законами як фінансові послуги.

Згідно ч. 1, ч. 5 ст. 9 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії", фінансова послуга надається на підставі договору, який укладається, змінюється, припиняється, виконання зобов`язань за яким забезпечується відповідно до вимог цивільного законодавства України з урахуванням особливостей, встановлених цим Законом та спеціальними законами.

У разі якщо договір про надання фінансової послуги укладається шляхом приєднання, він складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, у тому числі у вигляді заяви про приєднання, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому.

Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на веб-сайті (веб-сторінці) надавача фінансових послуг, включаючи його мобільну версію, і надається клієнту в момент підписання договору у спосіб, обраний ним із запропонованих надавачем фінансових послуг, який дає змогу встановити дату надання такого договору, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на веб-сайті (веб-сторінці) надавача фінансових послуг із зазначенням строку їх дії у порядку та протягом строку, встановлених нормативно-правовими актами Регулятора, але не менше трьох років з дати припинення дії останнього з договорів у відповідній редакції. Дія положень цього абзацу не поширюється на процес надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою, функціональні можливості якого дають змогу ознайомити клієнта з публічною частиною договору про надання фінансових послуг на екрані такого платіжного пристрою.

Індивідуальна частина договору повинна містити інформацію, передбачену частиною другою цієї статті, у тому числі шляхом посилання на відповідні умови, викладені у публічній частині договору.

Якщо індивідуальна частина договору укладена в паперовій формі, примірник індивідуальної частини та додатки до неї (за наявності) надаються клієнту одразу після підписання договору.

Надання клієнту примірника індивідуальної частини договору, укладеної у формі електронного документа, та додатків до неї (за наявності) здійснюється у погоджений клієнтом спосіб, зазначений у договорі про надання фінансової послуги, у порядку, передбаченому Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг" або Законом України "Про електронну комерцію".

Договори, передбачені пунктом 3 частини першої цієї статті, укладаються у порядку, встановленому Законом України "Про електронну комерцію", з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

Отже, Правила банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві "Комерційний банк "Акордбанк", відповідно до ст. 9 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії" є публічною частиною договору, до якого приєдналася Боржник, підписавши Заяву-Пропозицію № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022р., Заяву-Пропозицію № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р. та Анкету-заяву №IPK-180321/167-0 від 05.01.2022 р., які є індивідуальними частинами договору.

Поряд з цим, зважаючи на наведені приписи законодавства та обставини справи, суд дійшов висновку, що між ПАТ КБ "Акордбанк" та ОСОБА_1 були укладені кредитні договори № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р., № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р., № IPK-180321/167-0 від 05.01.2022 р., які складаються із вищевказаних Заяв-Пропозицій, Анкети-заяви та Правил банківського обслуговування фізичних осіб у Публічному акціонерному товаристві "Комерційний банк "Акордбанк", що оприлюднені на офіційному сайті Банку: www.accordbank.com.ua (обумовлено вказаними Заявами-Пропозиціями та Анкетою-заявою).

Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 09.7.2024 року у справі № 910/10895/22, проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачено частиною другою статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.

Відповідно до п. 5 Правил розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит, затверджених Постановою Правління Національного банку України від 08.06.2017 № 49, Банк надає споживачу детальний перелік складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною в договорі про споживчий кредит, - за кількістю днів, щомісяця, щокварталу) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та/або супутніх послуг банку, кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб за кожним платіжним періодом за формою, наведеною в таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит додатка 2 до цих Правил.

За змістом Додатку 1 до вказаних вище Правил, Банк розраховує загальну вартість кредиту для споживача у грошовому виразі за такою формулою: ЗВК = ЗРК + ЗВСК, де ЗВК - загальна вартість кредиту; ЗРК - загальний розмір кредиту, тобто сума коштів, які надані та/або можуть бути надані споживачу за договором про споживчий кредит; ЗВСК - загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, пов`язані з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту, уключаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та/або супутні послуги банку, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту (уключаючи комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення та інші платежі), кредитного посередника (за наявності) та третіх осіб (страхові та податкові платежі, збори на обов`язкове державне пенсійне страхування, біржові збори, платежі за послуги державних реєстраторів, нотаріусів та інших осіб, а також інші обов`язкові платежі), які сплачуються споживачем згідно з вимогами законодавства України та/або умовами договору про споживчий кредит (крім платежів, що згідно із законодавством України не включаються до загальних витрат за споживчим кредитом).

У разі відсутності інформації про вартість додаткових та/або супутніх послуг третіх осіб, які є обов`язковими для отримання споживчого кредиту, для надання такої інформації враховуються вимоги законодавства України про споживче кредитування щодо визначення вартості цих послуг відповідно до їх орієнтовної вартості.

Згідно пп. 29, п. 3 розділу I Постанови Правління Національного Банку України "Про затвердження Інструкції з бухгалтерського обліку операцій із фінансовими інструментами в банках України" від 21.02.2018 № 14, прострочена заборгованість - заборгованість, не погашена в строк, установлений договором. Борговий фінансовий інструмент у сумі валової балансової вартості визнається в бухгалтерському обліку простроченим, якщо будь-який платіж (основна сума або проценти) за таким фінансовим інструментом є простроченим.

Отже, зважаючи на викладене, суд перевіривши згадані вище розрахунки суми загальної заборгованості ОСОБА_1 перед ПуАТ КБ "Акордбанк" за кредитними договорами № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р., № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р., № IPK-180321/167-0 від 05.01.2022 р. станом на 06.10.2024 р., дійшов висновку, що заявлені до визнання Заявником кредиторські вимоги до Боржника в загальному розмірі 99 765,39 грн (41 855,98 грн + 53 202,98 грн + 4 706,43 грн), відповідають умовам цих договорів, положенням чинного законодавства та підтверджені відповідними доказами, а тому є правомірними та підлягають визнанню.

Водночас, судом встановлено, що станом момент розгляду поданої кредиторської заяви, доказів щодо погашення Боржником заборгованості перед ПАТ КБ "Акордбанк" в загальній сумі 99 765,39 грн не надано.

Відповідно до ч. 6 ст. 45 КУзПБ, вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, розглядаються господарським судом у порядку черговості їх отримання у судовому засіданні, яке проводиться після попереднього засідання господарського суду.

За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.

Ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення, може бути оскаржена у встановленому цим Кодексом порядку та є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.

Згідно ч. ч. 2, 4 ст. 133 КУзПБ, витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо виплати заборгованості із заробітної плати працівникам, які перебувають/перебували у трудових відносинах із боржником, сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров`я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.

Враховуючи викладене та встановлені обставини справи у їх сукупності, суд дійшов висновку про задоволення заяви ПАТ "КБ "Акордбанк" б/н від 05.02.2025 року (вх. № 01-36/141/25) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/825/24, в повному обсязі з мотивів наведених вище та визнання заявлених вимог в розмірі 99 765,39 грн - заборгованість за вказаними вище кредитними договорами станом 06.10.2024 року, які підтверджені наданими доказами з віднесенням їх до другої черги задоволення.

Крім того, визнанню підлягають вимоги в розмірі 6 056,00 грн - судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів).

Керуючись ст.ст. 1, 2, 9 (ч. 4), 45, 113, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, ст.ст. 2, 3, 13, 18, 42, 73, 74, 76-79, 86, 232-236, 242, 326 ГПК України, суд -

У Х В А Л И В :

1. Задоволити заяву ПАТ "КБ "Акордбанк" б/н від 05.02.2025 року (вх. № 01-36/141/25) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/825/24, повністю.

2. Визнати грошові вимоги Публічного акціонерного товариства "Комерційний Банк "Акордбанк" (вул. Стеценка, буд. 6, м. Київ, 04136; ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; дата народження - ІНФОРМАЦІЯ_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 99 765,39 грн (друга черга задоволення вимог кредиторів), що складається з :

- заборгованості за кредитним договором № CIK-050122/161-00 від 05.01.2022 р. станом на 06.10.2024 р. у розмірі 41 855,98 грн, що складається із : строкової суми заборгованості по кредиту - 24 417,26 грн; строкової суми заборгованості по процентам - 0,25 грн; строкової суми заборгованості по комісії - 2 265,75 грн; простроченої суми заборгованості по кредиту - 6 108,75 грн; простроченої суми заборгованості по процентам - 0,97 грн; простроченої суми заборгованості по комісії - 9 063,00 грн;

- заборгованості за кредитним договором № CIK-110124/135-00 від 11.01.2024 р. станом на 06.10.2024 р. у розмірі 53 202,98 грн, що складається із : строкової суми заборгованості по кредиту - 41 094,14 грн; строкової суми заборгованості по процентам - 854,84 грн; строкової суми заборгованості по комісії - 750,00 грн; простроченої суми заборгованості по кредиту - 4 385,72 грн; простроченої суми заборгованості по процентам - 3118,28 грн; простроченої суми заборгованості по комісії - 3 000,00 грн;

- заборгованості по кредитному договору № IPK-180321/167-0 від 05.01.2022 р. станом на 06.10.2024 р. у розмірі 4 706,43 грн; а також 6 056,00 грн - витрат на сплату судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів) у справі № 902/825/24.

3. Арбітражному керуючому (керуючому реструктуризацією) Белінській Н.О. внести відповідні кредиторські вимоги до реєстру вимог кредиторів Боржника по справі №902/825/24.

4. Копію ухвали надіслати до електронних кабінетів ЄСІТС та на електронні адреси: ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_2 ; арбітражному керуючому Белінській Н.О. - ІНФОРМАЦІЯ_3 ; АТ "Укрсиббанк" - ; представникам АТ "Укрсиббанк" - адвокату Останковій В.О. - ІНФОРМАЦІЯ_4 , адвокату Лаєнку П.П. - ІНФОРМАЦІЯ_5 ; ПАТ "КБ "Акордбанк" - ; представнику ПАТ "КБ "Акордбанк" адвокату Павленку С.В. - ІНФОРМАЦІЯ_6 .

Згідно ч. 6 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення.

Ухвала може бути оскаржена до Північно-західного апеляційного господарського суду в порядку та строки встановлені статтями 254-257 Господарського процесуального кодексу України.

Суддя Тісецький С.С.

Віддрук. прим.: 1 - до справи.