ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________________
У Х В А Л А

12 травня 2025 р. Справа № 902/1377/24

Господарський суд Вінницької області у складі : головуючий суддя Тісецький С.С., секретар судового засідання Полотнянко Б.Ю., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду в режимі відеоконференції матеріали у справі

за заявою: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 )

про неплатоспроможність

за участю :

арбітражний керуючий Белінська Н.О. (в режимі відеоконференцзв`язку)

В С Т А Н О В И В :

В провадженні Господарського суду Вінницької області перебуває справа №902/1377/24 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

Ухвалою від 03.03.2025 року відкрито провадження у справі № 902/1377/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .. Введено процедуру реструктуризації боргів боржника. Призначено керуючим реструктуризацією у справі № 902/1377/24 арбітражного керуючого Белінську Н.О.. Призначено попереднє засідання у справі на 09.06.2025 року.

При цьому, 05.03.2025 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

21.03.2025 року до суду від АТ "Акцент-Банк" надійшла заява б/н та б/д (вх. № 01-36/332/25) про визнання кредиторських вимог до боржника в розмірі 254 312,41 грн у справі № 902/1377/24.

Ухвалою суду від 25.03.2025 року призначено заяву АТ "Акцент-Банк" б/н та б/д (вх. № 01-36/332/25) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі №902/1377/24 до розгляду в судовому засіданні на 12.05.2025 р. об 11:30 год..

Також, ухвалою суду від 30.04.2025 року ухвалено участь арбітражного керуючого Белінської Н.О. у судовому засіданні в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду у справі № 902/1377/24, яке призначено на 12.05.2025 р. об 11:30 год., в приміщенні Господарського суду Вінницької області з використання підсистеми відеоконференцзв`язку ЄСІТС.

На визначену дату - 12.05.2025 р. в судове засідання, яке проведено в режимі відеоконференції, з`явилася арбітражний керуючий Белінська Н.О..

При цьому, судом встановлено, що 03.04.2025 року до суду від арбітражного керуючого Белінської Н.О. через систему "Електронний суд" надійшла відомість б/н від 03.04.2025 року про результати розгляду вимог кредиторів по справі № 902/1377/24, до якої долучено повідомлення № 02-601/1812 від 03.04.2025 року про результати розгляду вимог АТ "Акцент-Банк" у справі № 902/1377/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .

В судовому засіданні керуюча реструктуризацією вказала про можливість розгляду поданої кредиторської заяви.

Враховуючи положення ст.ст. 13, 74 ГПК України, якими в господарському судочинстві реалізовано конституційний принцип змагальності судового процесу, суд вважає, що господарським судом, в межах наданих йому повноважень, створені належні умови для надання сторонами доказів та здійснені всі необхідні дії для забезпечення сторонами реалізації своїх процесуальних прав, а тому вважає за можливе розглядати заяву АТ "Акцент-Банк" про визнання кредиторських вимог до боржника за наявними матеріалами справи та за відсутності інших учасників цієї справи.

В ході розгляду справи, керуюча реструктуризацією надала усні пояснення по суті вказаного вище повідомлення.

Суд, заслухавши керуючу реструктуризацією, розглянувши подану кредиторську заяву та дослідивши матеріали справи, встановив наступне.

За змістом кредиторської заяви АТ "Акцент-Банк" б/н та б/д, 06.11.2023 року ОСОБА_1 (надалі - Боржник) приєдналася до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою укладання кредитного договору (внутрішньобанківський № SAMABWFC9) та отримання кредитної картки.

Перебуваючи клієнтом Банку, ОСОБА_1 , на підставі вказаної заяви, 06.11.2023 року надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44,4% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом.

Також 06.11.2023 року ОСОБА_1 підписано Паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка "Зелена".

Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Боржник підтвердила свою згоду на те, що підписана нею Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у A-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до заяви.

Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки в розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг.

Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема, у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.

АТ "А-Банк" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Боржнику кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Відповідно до п. 2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п. 2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг, - у разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.1.5.7 Умов та правил надання банківських послуг.

Згідно до п. 2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором, Клієнт сплачує Банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується.

Боржник не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Боржник зобов`язання за цим договором не виконала.

Також, відповідно до п. 2.1.1.12.10 Умов та правил надання банківських послуг, Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань у цілому або в певній Банком частки у разі невиконання Клієнтом та / або Довіреною особою Клієнта своїх Боргових та інших зобов`язань за цим Договором.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за даним кредитним договором, Боржник станом на 03 березня 2025 року має заборгованість - 58 423,09 грн, яка складається з наступного: 51 678,39 грн - заборгованість за кредитом; 6 744,70 грн - заборгованість по відсоткам (розрахунок суми заборгованості додається; розрахунок заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги; банківська виписка по карті також додається).

Крім цього, будучи клієнтом Банку та користуючись послугою Банку "Кредитна картка", Боржник скористався додатковою послугою Банку - "Швидка готівка".

Відповідно до умов даної послуги, Боржник з допомогою сервісу "А24" уклала в електронній формі з Банком додатковий кредитний договір № АВН0СТ67957539 (N20.00.) від 09 вересня 2024 року на суму в розмірі 150 000,00 грн строком на 60 місяців зі сплатою процентів у розмірі 75% на рік.

Договір підписано за допомогою простого електронного підпису, який є аналогом власноручного підпису.

Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, подача заявки на кредит здійснюється Клієнтом у відділенні Банку або самостійно через сайт. Банк надає Клієнту паспорт споживчого кредиту, а Клієнт підтверджує ознайомлення з паспортом кредиту в порядку, передбаченому законодавством. Банк приймає рішення про видачу Кредиту на підставі оцінки кредитоспроможності позичальника. У разі прийняття позитивного рішення, Банк надає Позичальнику кредит, розмір якого не перевищує 100 000 грн, шляхом зарахування коштів на карту Позичальника, емітовану АТ "АКЦЕНТ-БАНК". Термін, термін повернення, розмір кредиту, цілі, відсотки, винагороди, розмір щомісячного платежу, період сплати платежів та інші істотні умови визначені в Заяві Позичальника (далі - Заява), шляхом підписання якого Клієнт і Банк укладають Кредитний договір (далі - Договір). Кредит надається в обмін на зобов`язання Позичальника по поверненню кредиту, сплаті відсотків, винагороди в обумовлені в Заяві терміни. Розмір річної відсоткової ставки дорівнює дванадцяти місячним процентним ставкам. Датою укладення Договору є дата, зазначена в "Заяві позичальника".

АТ "А-Банк" свої зобов`язання за договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Боржнику кредит (перерахував на кредитну картку) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Відповідно до Умов та правил надання банківських послуг, Позичальник зобов`язується: використовувати кредит на цілі, зазначені в Заяві; погашати кредит в порядку і строки відповідно до Заяви; сплатити відсотки за користування Кредитом відповідно до Заяви та діючих Умов та Тарифів. Повну оплату відсотків за користування Кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення Кредиту; оплатити Банку винагороду у строки та в розмірі, які встановлені Тарифами, Заявою і діючими Умовами.

Згідно Умов та правил надання банківських послуг, у випадку несвоєчасного погашення заборгованості по кредиту, Позичальник сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочення, але пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

Разом з тим, Боржник не надавала своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором.

Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, Боржник зобов`язання за вказаним договором не виконала.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за даним кредитним договором, Боржник станом на 03 березня 2025 року має заборгованість - 195 889,32 грн, яка складається з наступного: 149 632,35 грн - заборгованість за кредитом; 44 476,95 грн - заборгованість за процентами; 1 780,02 грн заборгованість за пенею (розрахунок суми заборгованості та меморіальний ордер додаються; розрахунок заборгованості відображено з моменту надання та отримання кредитної послуги).

На підставі викладеного, Заявник просить суд : визнати кредиторські вимоги AT "A-Банк" до ОСОБА_1 в сумі 254 312, 41 грн, а саме :

- заборгованість за кредитним договором б/н (кредитна картка, внутрішньобанківський SAMABWFC9) від 06.11.2023 року станом на 03.03.2025 року в розмірі 58 423,09 грн, яка складається з наступного: 51 678, 39 грн - заборгованість за кредитом; 6 744,70 грн - заборгованість по відсоткам;

- за кредитним договором № АВН0СТ67957539 (N20.00.) від 09.09.2024 року станом на 03.03.2025 року в розмірі 195 889,32 грн, яка складається з наступного: 149 632, 35 грн - заборгованість за кредитом; 44 476,95 грн - заборгованість за процентами; 1 780,02 грн - заборгованість з пені;

- 6 056,00 грн - судовий збір сплачений за подання даної заяви кредитора; включити вказані вимоги до реєстру вимог кредиторів.

Згідно повідомлення арбітражного керуючого Белінської Н.О. № 02-601/1812 від 03.04.2025 року про результати розгляду вимог АТ "Акцент-Банк" у справі №902/1377/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , згідно приписів Закону України № 2120-IX "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період дії воєнного стану", пеня, нарахована за кредитним договором б/н (кредитна картка, внутрішньобанківський ABHOCT67957539) (N 20.00.) від 09.09.2024 р., за період з 09.09.2024р. по 28.02.2025 р. у сумі 1 780,00 грн - підлягає списанню.

Водночас, стосовно кредитного договору б/н (кредитна картка, внутрішньобанківський SAMABWFC9) від 06.11.2023 р., укладеного між АТ "Акцент-банк" та ОСОБА_1 , керуюча реструктуризацією (арбітражний керуючий) фізичної особи ОСОБА_1 , Белінська Наталія Олександрівна, визнає вимоги АТ "Акцент-Банк" в розмірі 58 423 грн 09 коп. в повному обсязі.

Щодо кредитного договору б/н (кредитна картка, внутрішньобанківський ABHOCT67957539) (N20.00.) від 09.09.2025 р., укладеного між АТ "Акцент-Банк" та ОСОБА_1 , керуюча реструктуризацією (арбітражний керуючий) фізичної особи ОСОБА_1 , Белінська Наталія Олександрівна, частково визнає вимоги АТ "Акцент-Банк" в розмірі 194 109 грн 30 коп., а саме: 149 632,35 грн - заборгованість за кредитом (тіло) (2 черга вимог кредиторів); 44476,95 грн - заборгованість за процентами (2 черга вимог кредиторів). Пеня в сумі 1 780,02 грн керуючою реструктуризацією не визнається з підстав вказаних вище.

Також, у повідомленні зазначено, що заява з грошовими вимогами від АТ "Акцент-Банк" була надіслана до Господарського суду Вінницької області 21.03.2025 року, в зв`язку з чим, 30-денний строк не пропущено.

З врахуванням встановлених обставин, суд дійшов таких висновків.

Відповідно до ч. 1, ч. 3 ст. 3 ГПК України, судочинство в господарських судах здійснюється відповідно до Конституції України, цього Кодексу, Кодексу України з процедур банкрутства, Закону України "Про міжнародне приватне право", а також міжнародних договорів, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України. Судочинство у господарських судах здійснюється відповідно до закону, чинного на час вчинення окремої процесуальної дії, розгляду і вирішення справи.

За змістом ч. 3 ст. 13 ГПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 73 ГПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Згідно ч. 1 ст. 74 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідно до ст. 76 ГПК України, належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Згідно ч. 1, ч. 2 ст. 79 ГПК України, наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування.

Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

За змістом ст. 86 ГПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Частина 1 ст. 2 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ) передбачає, що провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України. Застосування положень Господарського процесуального кодексу України та інших законодавчих актів України здійснюється з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 113 КУзПБ, провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.

За змістом ст. 1 КУзПБ, грошове зобов`язання (борг) - зобов`язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України.

Кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов`язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника, а також адміністратор за випуском облігацій, який відповідно до Закону України "Про ринки капіталу та організовані товарні ринки" діє в інтересах власників облігацій, які мають підтверджені у встановленому порядку документами вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника.

Частина 1 ст. 122 КУзПБ передбачає, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Згідно ч. 1 ст. 45 КУзПБ, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Як вказувалось вище, 05.03.2025 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Відповідно до матеріалів справи, заява АТ "Акцент-Банк" б/н та б/д про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/1377/24, надійшла до суду 21.03.2025 року за вх. № 01-36/332/25 (здана на відправку до органу поштового зв`язку - 17.03.2025), тобто у межах визначеного ч. 1 ст. 45 КУзПБ строку на подання заяв з грошовими вимогами до боржника.

Частиною 4 ст. 236 ГПК України визначено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

За змістом постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 31.07.2024 року у cправі № 910/1246/21, заявник сам визначає докази, які, на його думку, підтверджують заявлені вимоги; проте, обов`язок надання правового аналізу поданих кредиторських вимог, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог, покладений на господарський суд, який здійснює розгляд справи про банкрутство. Під час розгляду заявлених грошових вимог суд користується правами та повноваженнями, наданими йому процесуальним законом; суд самостійно розглядає кожну заявлену грошову вимогу, перевіряє її відповідність чинному законодавству та за результатами такого розгляду визнає або відхиляє частково чи повністю грошові вимоги кредитора (постанова від 26.02.2019 у справі № 908/710/18);

- на стадії звернення кредиторів з вимогами до боржника та розгляду зазначених вимог судом принципи змагальності та диспозитивності у справі про банкрутство проявляються у наданні заявником відповідних документів на підтвердження своїх кредиторських вимог та заперечень боржника та інших кредиторів проти них (постанова від 23.04.2019 у справі №910/21939/15);

- покладення обов`язку доказування обґрунтованості відповідними доказами своїх вимог до боржника саме на кредитора не позбавляє його права на власний розсуд подавати суду ті чи інші докази, що дозволяє суду застосовувати принцип диспозитивності господарського судочинства та приймати рішення про визнання чи відмову у визнанні вимог кредитора, виходячи з тієї сукупності доказів, яка надана кредитором-заявником грошових вимог. Законодавцем у справах про банкрутство обов`язок доказування обґрунтованості вимог кредитора певними доказами покладено на заявника грошових вимог, а предметом спору в даному випадку є вирішення питання про належне документальне підтвердження цих вимог кредитором-заявником. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів. Надані кредитором докази мають відповідати засадам належності (стаття 76 ГПК України), допустимості (стаття 77 ГПК України), достовірності (стаття 78 ГПК України) та вірогідності (стаття 79 ГПК України). Комплексне дослідження доказів на предмет їх відповідності законодавчо встановленим вимогам є сутністю суддівського розсуду на стадії встановлення обсягу кредиторських вимог у справі про банкрутство. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів (постанова від 27.08.2020 у справі № 911/2498/18, від 01.03.2023 у справі №902/221/22);

- розглядаючи кредиторські вимоги, суд в силу норм статей 45 - 47 КУзПБ має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (постанова від 21.10.2021 у справі № 913/479/18).

- використання формального підходу при розгляді заяви з кредиторськими вимогами та визнання кредиторських вимог без надання правового аналізу поданій заяві з кредиторськими вимогами, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог створює загрозу визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника. Наведене порушує права кредиторів у справі про банкрутство з обґрунтованими грошовими вимогами. Для унеможливлення загрози визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника, суду слід розглядати заяви з кредиторськими вимогами з застосуванням засад змагальності сторін у справі про банкрутство у поєднанні з детальною перевіркою підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, розміру та моменту виникнення. У разі виникнення обґрунтованих сумнівів сторін у справі про банкрутство щодо обґрунтованості кредиторських вимог, на заявника кредиторських вимог покладається обов`язок підвищеного стандарту доказування задля забезпечення перевірки господарським судом підстав виникнення таких грошових вимог, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог (постанова від 07.08.2019 у справі № 922/1014/18).

Розглядаючи кредиторські вимоги, суд має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (див.висновок, викладений у постановах Верховного Суду від 10.02.2020 у справі №909/146/19, від 27.02.2020 у справі № 918/99/19, від 29.03.2021 у справі № 913/479/18, постанова Верховного Суду у складі суддів палати для розгляду справ про банкрутство Касаційного господарського суду від 15.03.2023 у справі № 904/10560/17).

У справі про банкрутство господарський суд не розглядає по суті спори стосовно заявлених до боржника грошових вимог, а лише встановлює наявність або відсутність відповідного грошового зобов`язання боржника шляхом дослідження первинних документів (договорів, накладних, актів тощо) та (або) рішення юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору (постанови Верховного Суду від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 15.10.2019 у справі № 908/2189/17).

Як встановлено судом та підтверджено матеріалами справи, 06.11.2023 року між АТ "А-Банк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано Анкету-заяву про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в АТ "A-Банк", якою передбачено, серед іншого, наступне.

Проставленням власноручного або цифрового власноручного (на екрані телефону) підпису під цією анкетою-заявою, Клієнт, зокрема, підтверджує, що : надані ним документи є чинними (дійсними) та наведені їх копії відповідають оригіналу; дана анкета-заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг АТ "А-БАНК", що розміщені за посиланням https://a-bank.com.ua, між Клієнтом та AT "А-БАНК" становлять Договір про надання банківських послуг (далі - Договір), умови якого Клієнту зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення.

При цьому, 06.11.2023 року між АТ "А-Банк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано Заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком, якою визначені, зокрема, такі умови : вид послуги - відкриття, обслуговування та кредитування поточного рахунку. До рахунку Банк випускає безкоштовно (за виключенням іменної картки з фото, випуск якої становить 150 грн) платіжний інструмент у вигляді платіжної картки (п.1). Вид кредиту - Кредитний ліміт на поточний рахунок (п. 3). Тип кредиту - Кредитування рахунку (п. 4). Мета отримання кредиту - споживчі цілі (п. 5). Пільговий період користування кредитним лімітом становить до 62 днів за ставкою 0,000001%. У разі виходу з пільгового періоду на кредит буде нараховуватися процентна ставка 3,4% на місяць (п. 6). Строк кредитування (строк дії кредитної лінії*) - 240 місяців (п. 7).

Порядок погашення - щомісяця, до останнього дня поточного місяця включно, в розмірі не менше 4% від заборгованості та не менше нарахованих відсотків за користування кредитом, та не менше 100 грн й не більше повного розміру заборгованості за Договором про споживчий кредит (п. 8).

Підписуючи простим/удосконаленим або власноручним цифровим електронним підписом цю Заяву, підтверджує та погоджується, що :

- до укладення цієї угоди ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ "А-БАНК", що розміщені за посиланням www.a-bank.com.ua/terms, та до укладення цієї угоди ознайомлений з інформацією, яка розміщується на вебсайті та доступна за посиланням www.a-bank.com.ua, в повному об`ємі, відповідно до ч. 2 ст. 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг";

- Умови, передбачені ч. 1 ст. 6 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", визначені в Договорі та Тарифах. Клієнт беззастережно погоджується із тим, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту. Погоджується із тим, що про зміну доступного розміру дозволеного кредитного ліміту Банк повідомляє Клієнта шляхом надсилання повідомлень через дистанційні канали обслуговування.

- ця Заява разом з запропонованими AT "А-БАНК" Умовами та правилами, що розміщені на сайті банку www.a-bank.com.ua становлять Договір.

Також, 06.11.2023 року між АТ "А-Банк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано паспорт споживчого кредиту "Кредитна картка "Зелена" (копія наявна у справі).

Окрім того, судом встановлено, що 09.09.2024 року між АТ "А-Банк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано Заяву про надання послуги "Швидка готівка" № АВН0СТ67957539, якою передбачені, зокрема, такі умови.

Вид кредиту - кредит на споживчі потреби (п. 1). Тип кредиту - кредит строковий (п.2). Мета отримання кредиту - придбання товару/здійснення платежу/оплата послуг (п. 3). Сума кредиту - 150 000 грн (Сто п`ятдесят тисяч гривень 00 копійок) (п. 4). Строк кредиту - 60 місяців з 2024-09-09 р. по 2029-09-08 р. включно (п. 5). Процентна ставка (фіксована) - 75 % на рік. Проценти за користування кредитом сплачуються у складі щомісячного платежу. Розрахунок процентів здійснюється на фактичний залишок заборгованості за кожний календарний день, за формулою: сума заборгованості * річну відсоткову ставку/360 днів (умовно) на рік (п. 6). Розмір щомісячного платежу - 9742,65 грн (п. 7). Платіжна картка, що є доступом до поточного рахунку, на який зараховується сума кредиту - НОМЕР_10 (п. 9). Погашення заборгованості за Кредитом здійснюється шляхом зарахування коштів на рахунок № НОМЕР_2 (п. 11). Клієнт, серед іншого, підтверджує та погоджується, що :до укладання цієї угоди ознайомився з актуальними Умовами та правилами надання банківських послуг АТ "А-БАНК", що розміщені за посиланням: www.a-bank.com.ua/terms , та до укладання цієї угоди ознайомлений з інформацією, яка розміщується на веб-сайті та доступна за посиланням: www.a-bank.com.ua, в повному об`ємі відповідно до ч. 2 ст. 7 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії"; ця Заява разом з Умовами та правилами надання банківських послуг, що розміщені на сайті www.a-bank.com.ua, Таблицею обчислення загальної вартості кредиту становлять Договір.

При цьому, 09.09.2024 року між АТ "А-Банк" та ОСОБА_1 (Клієнт) підписано паспорт споживчого кредиту "Швидка готівка" (копія наявна у справі).

Принагідно, суд звертає увагу на те, що згідно наявної у справі копії Витягу із статуту АТ "Акцент-Банк", затвердженого позачерговими Загальними зборами учасників (протокол № 2/2020 від 17.07.2020 р.), скороченим найменуванням Банку є АТ "А-Банк".

Також, Заявником до кредиторської заяви долучено копію Витягу з Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку, якими, зокрема, передбачено наступне.

Для надання послуг Банк видає Клієнту Картку. Її тип визначено в Договорі. Договір - укладений між Банком та Клієнтом договір про відкриття рахунку, випуск і обслуговування Платіжної картки з можливістю встановлення ліміту кредитування, що складається з Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку, Анкети-заяви про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку, Паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", Заяви про відкриття поточного рахунку та Тарифів.

Датою укладення Договору є дата отримання Картки, зазначена в Заяві. Договір укладається терміном на двадцять років. Якщо за місяць до закінчення терміну дії Договору жодна зі сторін письмово не відмовилася від Договору, він продовжується на такий же термін. При відсутності відмови Клієнта від Договору, Банк має право самостійно на підставі аналізу платіжної і кредитної історії прийняти рішення про можливість продовження терміну дії договору. Про це клієнт повідомляється каналами комунікаційного зв`язку (п. 2.1.1.2.1.).

Підписання цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком (п. 2.1.1.2.3.).

Під борговими зобов`язаннями за Кредитом Сторони узгодили зобов`язання Клієнта з повернення тіла Кредиту, відсотків за користування Кредитом, комісії та штрафів, тобто загальну заборгованість клієнта (п. 2.1.1.12.1.).

Погашення Кредиту - поповнення Картрахунку Клієнтом в розмірі Обов`язкового щомісячного платежу шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку , а так само шляхом договірного списання коштів з інших рахунків Клієнта на підставі доручення Клієнта. Сума Обов`язкового щомісячного платежу визначається Банком відповідно до Тарифів й не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Кредитом (п. 2.1.1.12.3.).

Відсотки за користування Кредитом (кредитним лімітом) і / або Овердрафтом нараховуються в дату їх сплати, передбачену п. 2.1.1.12.4. при цьому відсотки розраховуються щомісячно за кожний календарний день за фактично витрачені в рахунок Кредиту та / або Овердрафту кошти, з дня списання суми з карткового рахунку до дня, коли Кредит (кредитний ліміт) і / або Овердрафт стають простроченими кредитами (п.2.1.1.12.7.3.).

Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань у цілому або в певній Банком частки у разі невиконання Клієнтом та / або Довіреною особою Клієнта своїх Боргових та інших зобов`язань за цим Договором (п. 2.1.1.12.10.).

Пунктом 2.6.3. визначені, зокрема, такі Умови використання кредиту "Швидка готівка".

Швидка готівка" - послуга, за якою Банк надає Клієнту Кредит готівкою на строк, визначений у Заяві Клієнта, а Клієнт зобов`язується повернути суму Кредиту та сплатити проценти шляхом внесення щомісячних платежів.

Обов`язки Клієнта : погашати кредит в порядку та терміни відповідно до Заяви; сплатити відсотки за користування Кредитом відповідно до Заяви. Повну оплату процентів та комісій (в т.ч. пені) за користування Кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення Кредиту.

Кредит надається шляхом зарахування коштів на поточний рахунок Клієнта в А-Банку.

Кредит вважається наданим Клієнту з дати укладання Кредитного договору та з часу зарахування коштів на поточний рахунок Клієнта в А-Банку.

Пунктом 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України передбачено, що підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно ч. 1 ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України, публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

За змістом ч. 1 ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Отже, підписані між Банком та Боржником вказані вище Анкета-заява та Заяви, є договорами приєднання.

При цьому, згідно ч. 1 ст. 641 ЦК України, пропозицію укласти договір (оферту) може зробити кожна із сторін майбутнього договору. Пропозиція укласти договір має містити істотні умови договору і виражати намір особи, яка її зробила, вважати себе зобов`язаною у разі її прийняття.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 642 ЦК України, відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти договір, про її прийняття (акцепт) повинна бути повною і безумовною. Якщо особа, яка одержала пропозицію укласти договір, у межах строку для відповіді вчинила дію відповідно до вказаних у пропозиції умов договору (відвантажила товари, надала послуги, виконала роботи, сплатила відповідну суму грошей тощо), яка засвідчує її бажання укласти договір, ця дія є прийняттям пропозиції, якщо інше не вказане в пропозиції укласти договір або не встановлено законом.

Стаття 643 ЦК України визначає, якщо у пропозиції укласти договір вказаний строк для відповіді, договір є укладеним, коли особа, яка зробила пропозицію, одержала відповідь про прийняття пропозиції протягом цього строку.

Судом встановлено, що АТ "А-Банк" акцептував (прийняв) оферту ОСОБА_1 та згідно наявної у справі довідки АТ "Акцент-Банк" за картками, гр. ОСОБА_1 (ІПН НОМЕР_1 ) відкрито рахунок № НОМЕР_3 та видано наступні картки :

- № НОМЕР_4 , строком дії до грудня місяця 2031 року;

- № НОМЕР_5 , строком дії до грудня місяця 2031 року;

- № НОМЕР_6 , строком дії до грудня місяця 2031 року.

Також, відповідно до довідки АТ "Акцент-Банк", клієнт ОСОБА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , кредитний договір б/н (внутрішньобанківський референс SAMABWFC9) від 06.11.2023 року за період з 06.11.2023 року по 03.03.2025 року, 06.11.2023 було встановлено кредитний ліміт в сумі 12 900,00 грн.

Поряд з цим, із наявної у справі банківської виписки по кредитниному договору №SAMABWFC9 щодо Клієнта - ОСОБА_1 за період з 06.11.2023 р. по 03.03.2025 року вбачається, що Боржник користувалася кредитним лімітом за кредитними картками, а саме : № НОМЕР_7 , № НОМЕР_8 , № НОМЕР_9 .

Водночас, відповідно до наявного у справі розрахунку заборгованості за договором від 06.11.2023, укладеного між АТ "Акцент-Банк" та Клієнтом - ОСОБА_1 станом на 03.03.2025 р., заборгованість склала 58 423,09 грн, з яких : 51678,39 грн - заборгованість за кредитом; 6 744,70 грн - заборгованість за процентами.

Крім того, матеріалами справи підтверджено, що АТ "Акцент-Банк" акцептував (прийняв) оферту ОСОБА_1 та Банком були перераховані Боржнику грошові кошти в сумі 150 000,00 грн, що підтверджується меморіальним ордером № TR.39366242.30945.65455 від 09.09.2024 року із призначенням платежу : видача кредиту згідно договору №АВН0СТ67957539 від 09.09.2024 р..

Разом з цим, згідно банківської виписки по кредиту № АВН0СТ67957539 (Клієнт - ОСОБА_1 ) за період з 09.09.2024 р. по 13.03.2025 року (наявна у справі) вбачається, що Боржник користувалася наданими грошовими коштами.

При цьому, відповідно до наявного у справі розрахунку заборгованості за договором № АВН0СТ67957539 від 09.09.2024, укладеного між АТ "Акцент-Банк" та Клієнтом - ОСОБА_1 станом на 03.03.2025 р., заборгованість склала 195 889,32 грн, з яких : 149 632,35 грн - заборгованість за кредитом; 44 476,95 грн - заборгованість за процентами; 1 780,02 грн - заборгованість за пенею.

Принагідно, суд зважає на те, що згідно вказаних розрахунків заборгованості, загальна сума заборгованості в розмірі 58 423,09 грн нарахована по 01.03.2025 року та загальна сума заборгованості в розмірі 195 889,32 грн нарахована по 28.02.2025 року, тобто до відкриття провадження у справі № 902/1377/24 про неплатоспроможність ОСОБА_1 ..

Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Статтею 525 ЦК України визначено, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За змістом ч. 1 ст. 612 ЦК України, боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно ч. 1 ст. 625 ЦК України, боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Відповідно до ч. 1 ст. 626 ЦК України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Приписами ч. 1 ст. 627 ЦК України передбачено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Згідно ч. 1 ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Стаття 629 ЦК України визначає, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно п. 27, п. 64 ч. 1 ст. 1 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії", кредит - грошові кошти, які надаються надавачем фінансових послуг (кредитодавцем) особі (позичальнику) у користування на поворотній основі на визначений строк із сплатою процентів.

Фінансова послуга - операція або декілька операцій, пов`язаних однією правовою метою, з фінансовими засобами, що здійснюються в інтересах інших осіб, ніж надавач такої фінансової послуги, а також послуги, прямо визначені спеціальними законами як фінансові послуги.

Згідно ч. 1, ч. 5 ст. 9 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії", фінансова послуга надається на підставі договору, який укладається, змінюється, припиняється, виконання зобов`язань за яким забезпечується відповідно до вимог цивільного законодавства України з урахуванням особливостей, встановлених цим Законом та спеціальними законами.

У разі якщо договір про надання фінансової послуги укладається шляхом приєднання, він складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, у тому числі у вигляді заяви про приєднання, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому.

Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на веб-сайті (веб-сторінці) надавача фінансових послуг, включаючи його мобільну версію, і надається клієнту в момент підписання договору у спосіб, обраний ним із запропонованих надавачем фінансових послуг, який дає змогу встановити дату надання такого договору, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом. Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на веб-сайті (веб-сторінці) надавача фінансових послуг із зазначенням строку їх дії у порядку та протягом строку, встановлених нормативно-правовими актами Регулятора, але не менше трьох років з дати припинення дії останнього з договорів у відповідній редакції. Дія положень цього абзацу не поширюється на процес надання фінансової послуги за допомогою платіжного пристрою, функціональні можливості якого дають змогу ознайомити клієнта з публічною частиною договору про надання фінансових послуг на екрані такого платіжного пристрою.

Індивідуальна частина договору повинна містити інформацію, передбачену частиною другою цієї статті, у тому числі шляхом посилання на відповідні умови, викладені у публічній частині договору.

Якщо індивідуальна частина договору укладена в паперовій формі, примірник індивідуальної частини та додатки до неї (за наявності) надаються клієнту одразу після підписання договору.

Надання клієнту примірника індивідуальної частини договору, укладеної у формі електронного документа, та додатків до неї (за наявності) здійснюється у погоджений клієнтом спосіб, зазначений у договорі про надання фінансової послуги, у порядку, передбаченому Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг" або Законом України "Про електронну комерцію".

Договори, передбачені пунктом 3 частини першої цієї статті, укладаються у порядку, встановленому Законом України "Про електронну комерцію", з урахуванням особливостей, визначених цим Законом.

Отже, Умови і Правила надання банківських послуг в А-Банку, відповідно до ст. 9 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії" є публічною частиною договору, до якого приєдналася Боржник, підписавши Анкету-заяву про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг в АТ "А-Банк" від 06.11.2023 року, Заяву щодо встановлення кредитного ліміту за карткою/рахунком від 06.11.2023 року та Заяву про надання послуги "Швидка готівка" № АВН0СТ67957539 від 09.09.2024 року, які є індивідуальними частинами договору.

Поряд з цим, зважаючи на наведені приписи законодавства та обставини справи, суд дійшов висновку, що між АТ "А-Банк" та ОСОБА_1 були укладені кредитні договори від 06.11.2023 року та № АВН0СТ67957539 від 09.09.2024 року, які складаються із вищевказаних Заяв та Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку, що розміщені на сайті АТ "А-Банк" за посиланням www.a-bank.com.ua (обумовлено зазначеними Заявами), та за своїм змістом і правовою природою є кредитними договорами.

Згідно ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч. 1, ч. 2 ст. 1056-1 ЦК України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 09.7.2024 року у справі № 910/10895/22, проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачено частиною другою статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.

Отже, зважаючи на викладене, суд перевіривши згадані вище розрахунки заборгованості за кредитним договором від 06.11.2023 р. та за кредитним договором №АВН0СТ67957539 від 09.09.2024 р., які укладені між ОСОБА_1 та АТ "А-Банк" станом на 03.03.2025 р., дійшов висновку, що заявлені до визнання Заявником кредиторські вимоги до Боржника в розмірі 51 678,39 грн - заборгованість за кредитом, 6744,70 грн - заборгованість за процентами, 149 632,35 грн - заборгованість за кредитом; 44476,95 грн - заборгованість за процентами, відповідають умовам цих договорів, положенням чинного законодавства та підтверджені відповідними доказами, а тому є правомірними та підлягають визнанню.

Щодо заявленої Заявником до визнання заборгованості за пенею в сумі 1 780,02 грн по кредитному договору № АВН0СТ67957539 від 09.09.2024 року, суд зауважує наступне.

Судом встановлено, що згідно п. 12 Заяви про надання послуги "Швидка готівка" №АВН0СТ67957539 від 09.09.2024 р., у випадку порушення Клієнтом зобов`язань із погашення Заборгованості Клієнт сплачує Банку пеню у розмірі 0,07% (не менше 1 грн) від суми простроченої заборгованості по кредиту за кожен день прострочки, при цьому пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 (п`ятнадцять) відсотків суми простроченого платежу.

Тотожний пункт також міститься у наданому Витязі з Умов і Правил надання банківських послуг в А-Банку, а саме у пункті 2.6.3. - Умови використання кредиту "Швидка готівка".

Також, згідно розрахунку заборгованості за договором №АВН0СТ67957539 від 09.09.2024, укладеного між АТ "Акцент-Банк" та Клієнтом - ОСОБА_1 станом на 03.03.2025 р., заборгованість за пенею становить 1 780,02 грн, яка нарахована за період з 10.11.2024 р. по 28.02.2025 р..

Суд, зважає на те, що у п. 1 Заяви про надання послуги "Швидка готівка" №АВН0СТ67957539 від 09.09.2024 р. зазначено, що видом кредиту є кредит на споживчі потреби.

Відповідно до ч. 1, ч. 2 ст. 21 Закону України "Про споживче кредитування" (тут і далі - у редакції на момент укладення кредитного договору № АВН0СТ67957539 від 09.09.2024 року), споживач, який порушив своє зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним, має відшкодувати кредитодавцю завдані цим збитки відповідно до закону з урахуванням особливостей, визначених цією статтею.

У договорах про споживчий кредит пеня за невиконання зобов`язання щодо повернення кредиту та процентів за ним не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період, за який сплачується пеня, та не може бути більшою за 15 відсотків суми простроченого платежу.

Сукупна сума неустойки (штраф, пеня) та інших платежів, що підлягають сплаті споживачем за порушення виконання його зобов`язань на підставі договору про споживчий кредит, не може перевищувати половини суми, одержаної споживачем за таким договором, і не може бути збільшена за домовленістю сторін.

Згідно ч. 1, ч. 3 ст. 549 ЦК України, неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Відповідно до п. 3 ч. 1 ст. 611 ЦК України, у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Разом з тим, за змістом п. 18 "Прикінцевих та перехідних положень" ЦК України, який доповнений Законом України "Про внесення змін до Податкового кодексу України та інших законодавчих актів України щодо дії норм на період воєнного стану» від 15 березня 2022 року № 2120-IX та набрав чинності 17.03.2022 року, у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Згідно п. 1-1 ч. 1 ст. 1 Закону України "Про споживче кредитування", договір про споживчий кредит - вид кредитного договору, за яким кредитодавець зобов`язується надати споживчий кредит у розмірі та на умовах, встановлених договором, а споживач (позичальник) зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти за користування кредитом на умовах, встановлених договором.

Відповідно до постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Третьої судової палати Касаційного цивільного суду від 18.10.2023 року у справі № 706/68/23, з аналізу положень пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» та статей 1046, 1049, 1050, 1054 ЦК України, колегія суддів суду касаційної інстанції дійшла висновку про те, що на кредитний договір розповсюджується дія пункту 18 розділу «Прикінцеві та перехідні положення» ЦК України.

Схожі висновки містяться у постанові Верховного Суду від 06 вересня 2023 року у справі № 910/8349/22.

З огляду на вказане, суд дійшов висновку, що на укладений між Боржником та АТ "А-Банк" кредитний договір № АВН0СТ67957539 від 09.09.2024 року, розповсюджується дія пункту 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" ЦК України.

Відтак, враховуючи викладене та беручи до уваги те, що заявлена Заявником до визнання заборгованість за пенею в сумі 1 780,02 грн по кредитному договору №АВН0СТ67957539 (N20.00.) від 09.09.2024 року, нарахована за період з 10.11.2024 р. по 28.02.2025 р., тобто у період дії воєнного стану в Україні, суд дійшов висновку, що згідно положень п. 18 "Прикінцевих та перехідних положень" ЦК України відповідна сума пені підлягає списанню кредитодавцем та не підлягає визнанню у цій справі в силу наведених вище норм законодавства.

Водночас, судом встановлено, що станом момент розгляду поданої кредиторської заяви, доказів щодо погашення Боржником заборгованості перед АТ "А-Банк" в загальній сумі 252 532,39 грн (51 678,39 грн + 6 744,70 грн + 149 632,35 грн + 44 476,95 грн) не надано.

Відповідно до ч. 6 ст. 45 КУзПБ, заяви з вимогами конкурсних кредиторів або забезпечених кредиторів, подані в межах строку, визначеного частиною першою цієї статті, розглядаються господарським судом у попередньому засіданні суду.

За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.

Ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення, може бути оскаржена у встановленому цим Кодексом порядку та є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.

Згідно ч. ч. 2, 4 ст. 133 КУзПБ, витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо виплати заборгованості із заробітної плати працівникам, які перебувають/перебували у трудових відносинах із боржником, сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров`я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.

Враховуючи викладене та встановлені обставини справи у їх сукупності, суд дійшов висновку про часткове задоволення заяви АТ "Акцент-Банк" б/н та б/д (вх. № 01-36/332/25) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/1377/24, з мотивів наведених вище та визнання заявлених вимог в розмірі 252 532,39 грн, а саме :

- заборгованість за кредитним договором б/н (кредитна картка, внутрішньобанківський SAMABWFC9) від 06.11.2023 року станом на 03.03.2025 року в розмірі 58 423,09 грн, яка складається з наступного: 51 678,39 грн - заборгованість за кредитом; 6 744,70 грн - заборгованість по відсоткам;

- заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ67957539 (N20.00.) від 09.09.2024 року станом на 03.03.2025 року в розмірі 194 109,30 грн, яка складається з наступного: 149 632, 35 грн - заборгованість за кредитом; 44 476,95 грн - заборгованість за процентами, яка підтверджена наданими доказами з віднесенням їх до другої черги задоволення.

Крім того, визнанню підлягають вимоги в розмірі 6 056,00 грн - судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів).

Керуючись ст.ст. 1, 2, 9 (ч. 4), 45, 113, 133 Кодексу України з процедур банкрутства, ст.ст. 2, 3, 13, 18, 42, 73, 74, 76-79, 86, 232-236, 242, 326 ГПК України, суд -

У Х В А Л И В :

1. Задоволити заяву АТ "Акцент-Банк" б/н та б/д (вх. № 01-36/332/25) про визнання кредиторських вимог до боржника у справі № 902/1377/24, частково.

2. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "А-Банк" (вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074; ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 252 532,39 грн (друга черга задоволення вимог кредиторів), а саме :

- заборгованість за кредитним договором б/н (кредитна картка, внутрішньобанківський SAMABWFC9) від 06.11.2023 року станом на 03.03.2025 року в розмірі 58 423,09 грн, яка складається з наступного: 51 678,39 грн - заборгованість за кредитом; 6 744,70 грн - заборгованість по відсоткам;

- заборгованість за кредитним договором № АВН0СТ67957539 (N20.00.) від 09.09.2024 року станом на 03.03.2025 року в розмірі 194 109,30 грн, яка складається з наступного: 149 632,35 грн - заборгованість за кредитом; 44 476,95 грн - заборгованість за процентами; а також 6 056,00 грн - витрат на сплату судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів) у справі № 902/1377/24.

3. Відмовити у задоволенні заяви АТ "Акцент-Банк" б/н та б/д (вх. № 01-36/332/25) в частині визнання заборгованості за пенею в сумі 1 780,02 грн по кредитному договору №АВН0СТ67957539 (N20.00.) від 09.09.2024 року у справі №902/1377/24.

4. Арбітражному керуючому (керуючому реструктуризацією) Белінській Н.О. внести відповідні кредиторські вимоги до реєстру вимог кредиторів Боржника по справі №902/1377/24.

5. Копію ухвали надіслати до електронних кабінетів ЄСІТС та на електронні адреси: ОСОБА_1 - ІНФОРМАЦІЯ_1 ; арбітражному керуючому Белінській Н.О. - ІНФОРМАЦІЯ_2 ; АТ "Перший Український Міжнародний Банк" - , представнику АТ "Перший Український Міжнародний банк", Панченко О.О. - ІНФОРМАЦІЯ_3 ; АТ "Акцент-Банк" - .

Згідно ч. 6 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення.

Ухвала може бути оскаржена до Північно-західного апеляційного господарського суду в порядку та строки встановлені статтями 254-257 Господарського процесуального кодексу України.

Суддя Тісецький С.С.

Віддрук. прим.: 1 - до справи.