ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВІННИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_________________________________________________________________________
У Х В А Л А

15 квітня 2025 р. Справа № 902/1128/24

Господарський суд Вінницької області у складі: головуючий суддя Тісецький С.С., секретар судового засідання Полотнянко Б.Ю., розглянувши у відкритому судовому засіданні в приміщенні суду матеріали у справі

за заявою: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 )

про неплатоспроможність

Представники сторін не з`явились

В С Т А Н О В И В :

В провадженні Господарського суду Вінницької області перебуває справа № 902/1128/24 про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

Ухвалою від 03.02.2025 року відкрито провадження у справі № 902/1128/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 . Введено процедуру реструктуризації боргів боржника. Призначено керуючим реструктуризацією у справі № 902/1128/24 арбітражного керуючого Мотальову-Кравець В.Ю. Призначено попереднє засідання у справі на 29.04.2025 року.

05.02.2025 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

26.02.2025 року до суду від представника АТ "Таскомбанк" надійшла заява б/н від 26.02.2025 року про визнання грошових вимог до боржника в розмірі 348 998,36 грн. у справі № 902/1128/24.

Ухвалою від 28.02.2025 року вказану заяву призначено до розгляду на 15.04.2025 року.

В судове засідання на визначену дату заявник та учасники провадження у даній справі повноважних представників не направили.

Натомість, 14.04.2025 року до суду від арбітражного керуючого Мотальової-Кравець В.Ю. надійшли наступні документи:

- клопотання б/н від 13.04.2025 року про розгляд справи за відсутності арбітражного керуючого;

- повідомлення № 02-51/2л від 10.04.2025 року про результати розгляду грошових вимог АТ "Таскомбанк", в якому зазначено про часткове визнання заявлених до боржника вимог.

14.04.2025 року до суду від боржника надійшли наступні документи:

- заява б/н від 14.04.2025 року про розгляд справи за відсутності боржника;

- заява б/н від 14.04.2025 року до якої додано письмові пояснення щодо результатів розгляду грошових вимог АТ "Таскомбанк", в яких зазначено про часткове визнання заявлених до боржника вимог.

Суд, розглянувши подану кредиторську заяву та дослідивши матеріали справи, встановив наступне.

За змістом кредиторської заяви та наявних матеріалів справи вбачається наступне.

Щодо кредитного договору № ID5026936 від 04.03.2024 року.

04.03.2024 року між АТ "Таскомбанк" (Банк) та ОСОБА_1 (Позичальник) укладено Заяву-договір № ID25026936 про надання споживчого кредиту, за умовами якого Позичальник просив надати споживчий кредит на рефінансування заборгованості в рамках продукту "Зручна готівка Максимум" на умовах Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб, в редакції, яка на день підписання цієї Заяви-договору (далі Заява-договір) розміщена на офіційній сторінці Банку https://tascombank.ua:

п.п. 1.2.1 Тип та мета кредиту: Кредит на рефінансування заборгованості в іншій фінансовій установі;

п. п. 1.2.2 Загальна сума кредиту: 239 200,00 грн.;

п.п. 1.2.5. Спосіб надання кредитних коштів: кредитні кошти надаються шляхом безготівкового перерахування на поточний рахунок Позичальника № НОМЕР_2 відкритий в АТ "Таскомбанк", операції за яким здійснюються Позичальником з використанням електронних платіжних засобів або без їх застосування, в залежності від наявності/відсутності в Позичальника Електронного платіжного засобу (платіжної картки).

п.п. 1.2.6 Строк кредиту: 60 місяців;

п.п. 1.2.9 Проценти за користування кредитом: 0,01 % річних;

п.п. 1.3. Порядок повернення кредиту та сплати процентів: відбувається щомісячно у строки згідно Додатку 1 до Заяви-договору "Графік платежів з обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Кредитом";

п.п. 1.4. Комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості), база розрахунку, порядок обчислення та сплати): комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості): - нараховується Банком щомісячно, в перший робочий день розрахункового періоду; - розраховується за відповідний розрахунковий період у розмірі 2,5% від наданої Банком суми Кредиту (база розрахунку комісії); - складає суму 5980,00 грн. Комісія сплачується Позичальником щомісячно протягом строку Кредиту за відповідний розрахунковий період, її сума є фіксованою (незмінною) протягом строку Кредиту, крім випадку, зазначеного у п. 5.5 цієї Заяви-договору.

Відповідно до п. 1.11 Розділу Банк на умовах цієї Заяви-договору зобов`язується надати споживчий кредит (далі - Кредит / кредитні кошти), а Позичальник (споживач) зобов`язується повернути Кредит та сплатити проценти за користування Кредитом та інші платежі на умовах, встановлених цією Заявою-договором.

Кредит надається на рефінансування заборгованості Позичальника в інших фінансових установах в сумі 239 200,00 грн., шляхом їх перерахування на поточний рахунок Позичальника № НОМЕР_2 відкритий в АТ "Таскомбанк". Протягом строку дії Заяви-договору розміри процентів та комісій залишаються незмінними.

П. 1.12: цією Заявою-договором Позичальник доручає Банку проведення дебетового переказу коштів для погашення заборгованості в АТ "ПУМБ", , згідно Заяви-договору № від 02.08.2023 сумі 76800,00 грн., з Поточного рахунку НОМЕР_3 , відкритого в АТ "Таскомбанк" на рахунок НОМЕР_4 АТ "ПУМБ". Згода дебетувати рахунку Позичальника (споживача) за цим пунктом Заяви-договору є безвідкличною.

П. 1.13.: цією Заявою-договором Позичальник доручає Банку проведення дебетового переказу коштів для погашення заборгованості в АТ "А-Банк", , згідно Заяви-договору № АВНОСТ7040482 від 06.09.2023 року у сумі 107 000,00 грн., з Поточного рахунку № НОМЕР_2 , відкритого в АТ "Таскомбанк" на рахунок № НОМЕР_5 АТ "А-Банк". Згода дебетування рахунку Позичальника (споживача) за цим пунктом Заяви-договору є безвідкличною.

П. 1.14.: цією Заявою-договором Позичальник доручає Банку проведення дебетового переказу коштів для погашення заборгованості в АТ "А Банк", , згідно Заяви-договору № АВНОСТ76494076 від 27.07.2023 року у сумі 55 400,00 грн., з Поточного рахунку № НОМЕР_2 , відкритого в АТ "Таскомбанк" на рахунок № НОМЕР_6 АТ "А Банк". Згода дебетування рахунку Позичальника (споживача) за цим пунктом Заяви-договору є безвідкличною.

У Додатку 1 до Заяви-договору наведено Графік платежів з обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Кредитом.

Згідно виписки по особовому рахунку за період з 04.03.2024 року по 13.02.2025 року, 04.03.2024 року на виконання умов кредитного договору, Банком було надано Боржнику кредитні кошти в розмірі 239 200,00 грн. (платіжна інструкція № від 04.03.2024) та здійснено перерахування коштів на рефінансування заборгованості.

Водночас, умови вищезазначеного кредитного договору Позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені договором (Графіком погашення кредиту) строки не повернуті, внаслідок чого, станом на 11.02.2025 року, заборгованість Позичальника за Кредитним договором № ID25026936 від 04.03.2024 року, становить 284 922 грн. 84 коп., в т.ч.:

- заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 231 084,77 грн.;

- заборгованість по процентам (в т. ч. прострочена) - 18,07 грн.;

- заборгованість по комісії (в т.ч. прострочена) - 53 820,00 грн.

Розмір заборгованості підтверджується відповідним Розрахунком заборгованості по кредитному договору та Виписками (надаються в додатку).

Щодо кредитного договору № 305/25027509-VR від 04.03.2024 року.

04.03.2024 року між АТ "Таскомбанк" (Банк) та ОСОБА_1 (Позичальник) укладено кредитний договір № 305/25027509-VR, відповідно до якого Кредитор надав позичальнику кредит в сумі 20 000 грн., для особистих потреб. Кредит надається з кінцевим терміном погашення не пізніше 11.03.2025р.

Так, Позичальником підписано заяву-договір на укладання Договору про приєднання Публічної пропозиції АТ "Таскомбанк" на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №305/25027509-VR від 04.03.2024 року.

За змістом заяви, шляхом підписання цієї Заяви-договору про приєднання до Публічної пропозиції АТ "Таскомбанк" на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (далі-Заява-договір) Клієнт, з однієї сторони, та АТ "Таскомбанк", з іншої сторони, надалі за текстом - окремо Сторона, разом Сторони, досягли згоди про наступне:

Публічна пропозиція АТ "Таскомбанк" на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб (разом із додатками), розміщена на сайті Банку https://tascombank.ua (далі-Публічна пропозиція), Заява-договір, Тарифи АТ "Таскомбанк" (далі-Тарифи) складають єдиний документ - Договір комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (далі-ДКБО).

Банк надає послуги Клієнту щодо відкриття поточного рахунку без/з використання(м) електронного платіжного засобу (далі-Платіжна картка/Віртуальна платіжна картка), оформлює Платіжну картку та ПІН до неї, а також забезпечує здійснення платіжних операцій будь-якого внесення, переказу або зняття коштів за Поточним рахунком, в межах та у порядку, передбаченому законодавством України, та умовами ДКБО, що надаються у відділеннях Банку та через системи ДБО.

У додатковому договорі до заяви-договору про приєднання до Публічної пропозиції АТ "Таскомбанк" на укладання Договору про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб №305/25027509-VR від 04.03.2024 року, сторони обумовили, що АТ "Таскомбанк" встановлює Позичальнику кредитний ліміт на наступних умовах:

1.3. Тип, мета та спосіб надання кредиту: на власні потреби, шляхом кредитування поточного рахунку;

1.4. Загальна сума кредиту: 20 000 грн.;

1.5. Комісія за встановлення кредитного ліміту: відсутня;

1.6. Строк кредиту: 12 місяців, з автоматичною пролонгацією

1.9. Проценти за користування кредитом: За операціями зняття готівкових коштів - 83,0% За іншими операціями - 65,0%;

1.10. Проценти за перевищення витратного ліміту по поточному рахунку (несанкціонований овердрафт): 83% річних;

1.11. Тип процентної ставки за користування кредитом та порядок нарахування процентів: Процентна ставка фіксована та не може бути змінена без згоди Позичальника. Проценти нараховуються за договором щомісячно на суму залишку заборгованості за кредитним лімітом на кінець кожного дня та сплачуються Позичальником щомісячно в складі обов`язкового мінімального платежу;

1.12. Орієнтовна реальна річна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту: від 0,00001% до 123,11%*;

1.14. Порядок повернення кредиту та сплати процентів: щомісячно (в розмірі не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості), з урахуванням змін передбачених тарифами Банку. Графік платежів не передбачено умовами продукту;

1.15. Схема погашення: Щомісяця по останній робочий день місяця, наступного за звітним, погашення основної суми боргу, суми нарахованих процентів станом на останній робочий день місяця та інших платежів за наявності (суми недозволеного овердрафту, процентів за користування несанкціонованим овердрафтом, штрафів за прострочення ОМП, суми прострочених заборгованостей минулих періодів) у розмірі, визначеному Тарифами Банку. Сума ОМП - не менше 100 грн, але не більше залишку заборгованості.

Кредитні кошти Боржнику було надано у спосіб, зазначений в Кредитному договорі, що підтверджується відповідною Випискою.

Разом з тим, умови вищезазначеного кредитного договору Позичальником не виконані, кредитні кошти у встановлені строки не повернуто, в зв`язку з чим станом на 12.02.2025 року, заборгованість за Заявою-договором № 305/25027509-VR від 04.03.2024 року, становить 32 395,93грн., в т.ч.:

заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 20 000,00 грн.;

заборгованість по відсоткам (в т. ч. простроченим) - 12 395,93 грн.;

Розмір заборгованості підтверджується відповідним Розрахунком заборгованості по кредитному договору та Виписками (надаються в додатку).

Щодо кредитного договору № 6768 від 24.02.2024 року.

24.02.2024 між АТ "Таскомбанк" (Банк) та ОСОБА_1 (Позичальник) укладено Угоду про надання кредиту "Кредит готівкою" №6768, за умовами якої сторони підтвердили, що правовою основою для укладення цієї Угоди є Договір про відкриття поточного рахунку та видачу платіжної карти, надання банківських, фінансових, та інших послуг в межах проекту "Sportbаnk", що укладений між Сторонами (далі - основний Договір), до якого укладається ця Угода про надання кредиту "Кредит готівкою" (Далі разом "основний Договір" та ця Угода являються Кредитним договором про надання кредиту "Кредит готівкою"). Укладення цієї Угоди здійснюється Сторонами за допомогою Мобільного застосунку, доступ до якого забезпечується Клієнту, який пройшов Автентифікацію та має укладений основний Договір.

Цією Угодою Сторони встановлюють умови та регулюють порядок надання Кредиту "Кредит готівкою".

Клієнт підтверджує, що до підписання цієї Угоди, він ознайомився:

з інформацією щодо порядку та умов отримання Кредиту "Кредит готівкою" ( в т.ч. з інформацією, яка міститься в Паспорті споживчого кредиту "Кредит готівкою", що був наданий Клієнту засобами Мобільного застосунку), яку розуміє в повній мірі та яка дає йому можливість оцінити, чи адаптовано Кредитний договір про надання кредиту "Кредит готівкою" до його потреб та фінансового стану, Клієнту також зрозумілі істотні характеристики запропонованих послуг та наслідки у разі невиконання Клієнтом зобов`язань за Кредитним договором про надання кредиту "Кредит готівкою";

з інформацією, що вказана в ст.7 Закону України "Про фінансові послуги та фінансові компанії", яка розміщена на сайті Банку https://tascombank.ua, доступна Клієнту та зрозуміла йому;

з умовами Публічної пропозиції, яка доступна йому для ознайомлення та розміщена на сайті Банку https://tascombank.ua та Лендинговому сайті https://Sportbаnk.ua, та була надана йому для ознайомлення шляхом направлення веб-посилань в Мобільному застосунку, що цілком його влаштовує та є його вибором, які Клієнт підтверджує та з якими погоджується. У цьому випадку датою відправлення Клієнту вказаних документів вважається дата, з якої в Мобільному застосунку стають доступні веб-посилання на вказані документи.

Тарифи, процентна ставка та комісії, а також супровідні послуги Банку, що надаються під час укладення Кредитного договору про надання кредиту "Кредит готівкою", а також страховий платіж за договором страхування (за наявності) залишаються незмінними для Клієнта протягом їхнього строку дії.

Відповідно до п.2.1 Угоди, Банк надає Клієнту кредит на умовах передбачених Кредитним договором про надання кредиту "Кредит готівкою", а Клієнт зобов`язується використати його за цільовим призначенням, виконати інші умови Кредитного договору про надання кредиту "Кредит готівкою" та повернути Банку кредит у терміни, встановлені Кредитним договором про надання кредиту "Кредит готівкою".

Сума Кредиту (загальний розмір кредиту) 10000 грн. Тип Кредиту - кредит (п. 2.2.).

Процентна ставка за користування коштами кредиту залежить від умов користування кредитом та становить: Пільгова процентна ставка - 290 % річних від суми кредиту, що застосовується в період строку кредиту, зазначеного в п.2.4 Угоди; Звичайна процентна ставка - 0.81 % на день (291.60 % річних) від суми простроченого кредиту, що застосовується в період прострочення та нараховується як плата за кредит, відповідно до част.1 статті 1048 Цивільного кодексу України. Застосування пільгової процентної ставки за цією Угодою є результатом отримання Клієнтом від Банку знижки на звичайну процентну ставку, яка надається Клієнту як учаснику програми лояльності. Така знижка є обмеженою у часі та діє виключно протягом початкового строку кредиту. Після закінчення строку кредиту знижка анулюється і користування кредитом для Клієнта здійснюється на умовах звичайної процентної ставки, що є стандартною (звичайною) умовою для споживача без знижки. Клієнт розуміє та погоджується, що зміна процентної ставки з пільгової на звичайну, після закінчення строку кредиту не може вважатися зміною процентної ставки, порядку її обчислення та порядку сплати у бік погіршення для Клієнта за порушення виконання зобов`язань Клієнтом за цим Кредитним договором про надання кредиту "Кредит готівкою", оскільки така зміна не пов`язана з вказаним порушенням, а є лише результатом закінчення дії знижки, яку отримав Клієнт за програмою лояльності.

Тип процентної ставки - фіксована (п. 2.3.).

Пунктом 2.4 Угоди встановлено, що строк кредиту 24 місяці, з кінцевим терміном погашення 24.02.2026 (включно).

Мета отримання кредиту - на придбання товарів (робіт, послуг) для задоволення потреб, не пов`язаних з підприємницькою, незалежною професійною діяльністю або виконанням обов`язків найманого працівника (п. 2.5).

Кошти кредиту надаються Банком у безготівковій формі шляхом їх перерахування протягом 3-х робочих днів з моменту укладення цієї Угоди:

- у розмірі 10 000 грн. на поточний рахунок Клієнта № НОМЕР_7 .

У випадку, якщо після здійснення (ініціювання здійснення) Банком платежу на вищевказані платіжні реквізити Клієнта виявиться, що платіж не може бути зарахований на рахунок (в тому числі за реквізитами платіжної картки) з будь-яких причин, які не залежать від Банку (в тому числі, але не виключно у випадку відсутності авторизації), Банк здійснює надання кредиту у вказаному розмірі на Основний Рахунок Клієнта НОМЕР_7 , відкритий в АТ "Таскомбанк".

- у розмірі 0 грн. на рахунок НОМЕР_8 з подальшим перерахуванням на користь Банку в оплату зобов`язань Клієнта зі сплати комісії за надання кредиту, передбаченої Договором. Кредит вважається наданим з моменту перерахування Банком суми кредиту на вказані рахунки (п. 3.1.).

Повернення суми кредиту та сплата процентів за користування кредитом, комісій та інших платежів здійснюється Клієнтом, шляхом перерахування коштів на транзитний рахунок Банку № НОМЕР_8 (п. 3.2.).

У Додатку 1 до Угоди наведено Таблицю обчислення загальної вартості Кредиту "Кредит готівкою" для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит.

Проте, Позичальник порушив умови Угоди про надання кредиту "Кредит готівкою" №6768 від 24.02.2024, та не повернув кредитні кошти у встановлені договором строки.

Як наслідок, станом на 11.02.2025 заборгованість за Угодою про надання кредиту "Кредит готівкою" №6768 від 24.02.2024 (кредитна заборгованість), становить 31 679,59 грн., в т.ч.: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 9 884,44 грн.; заборгованість за процентами (в т. ч. прострочена) - 21 795,15 грн., що підтверджується відповідним Розрахунком заборгованості по кредитному договору та Виписками (надаються в додатку).

Загальна сума заборгованості за кредитними договорами складає 348 998,36 грн..

На підставі викладеного, заявник просить суд визнати грошові вимоги АТ "Таскомбанк" до боржника в загальному розмірі 348 998,36 грн. боргу та судовий збір в розмірі 6 056,00 грн.; внести відповідні грошові вимоги до реєстру вимог кредиторів.

Наведені у заяві обставини підтверджені відповідними письмовими доказами.

Також, як вказано вище, боржником та арбітражним керуючим Мотальовою-Кравець В.Ю. у повідомленні та письмових поясненнях щодо результатів розгляду грошових вимог АТ "Таскомбанк", зазначено про часткове визнання заявлених банком вимог, з посиланням на таке.

Так, грошові вимоги АТ "Таксомбанк" на загальну суму 348 998,36 грн. та суму судового збору до ОСОБА_1 визнані арбітражним керуючим та боржником частково та підлягають включенню до реєстру вимог кредиторів у сумі:

основний борг в розмірі 295 178,36 грн - друга черга задоволення;

6 056 грн. 00 коп. - судовий збір за подання заяви із кредиторськими вимогами у справі про банкрутство - до позачергово задоволення вимог кредиторів, як такі, що не забезпечені заставою.

В своїх вимогах про стягнення заборгованості за кредитним договором № ID25026936 від 04.03.2024 року АТ "Таксомбанк" просить стягнути з Боржника на свою користь: заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) в розмірі 231 084 грн. 77 коп.; заборгованість по процентам ( в т.ч. прострочена) - 18 грн. 07 коп.; заборгованість по комісії (в т.ч. прострочена) - 53 820 грн. 00 коп.

Вимогу Кредитора про стягнення з Боржника заборгованості по комісії (в т.ч. простроченої) в розмірі 53 820,00 грн. арбітражний керуючий та боржник вважає безпідставною, посилаючись на положення ЗУ "Про споживче кредитування" та судову практику, та зазначає наступне.

Зі змісту кредитного договору, що є предметом дослідження у цій справі вбачається, що в ньому не зазначено переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).

Матеріали справи також не містять доказів, що споживач користувався такими послугами.

Крім того, згідно п. 3.3.5. умов Договору Кредитодавець має право не частіше одного разу в місяць, на вимогу Позичальника під час його звернення у відділення Банку/або до контактного центру усно та безоплатно повідомляти позичальнику інформацію про поточний розмір його заборгованості за Кредитом, а також на вимогу Позичальника надавати йому виписку/виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості.

Ураховуючи, що банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору, то положення пункту 1.4. умов Договору щодо обов`язку позичальника щомісяця сплачувати плату за обслуговування кредитної заборгованості є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Визнання судом нікчемного правочину недійсним за вимогою сторони не є належним способом захисту прав, а відтак обов`язковим, оскільки нікчемний правочин є недійсним в силу закону з моменту його укладення.

З урахуванням нормативних положень та встановленої практики Верховного Суду України в аналогічних справах, вимоги Кредитора про стягнення з Боржника комісії в сумі 53 820,00 грн. по кредитному договору № ID25026936 від 04.03.2024 року безпідставними та такими, що не підлягають включенню до реєстру вимог кредиторів.

Відтак до реєстру вимог кредиторів по кредитному договору № ID25026936 від 04.03.2024 року підлягають включенню вимоги про стягнення заборгованості по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) в розмірі 231 084 грн. 77 коп. та заборгованість по процентам (в т.ч. прострочена) - 18 грн. 07 коп. Разом: 231 102,84 грн.

Щодо грошових вимог, що випливають з кредитного договору №305/25027509-VR від 04.03.2024 року в розмірі 32 395,93 грн., серед яких: 20 000,00 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 12 395,93 грн. - заборгованість по відсоткам - грошові вимоги визнаються в повному обсязі.

Щодо грошових вимог, що випливають з кредитного договору № 6768 від 24.02.2024 року в розмірі 31 679,59 грн., серед яких: 9 884,44 грн. - заборгованість по тілу кредиту; 21 795,15 грн. - заборгованість по відсоткам - грошові вимоги визнаються в повному обсязі.

З врахуванням встановлених обставин, суд дійшов таких висновків.

Відповідно до ч. 1, ч. 3 ст. 3 ГПК України, судочинство в господарських судах здійснюється відповідно до Конституції України, цього Кодексу, Кодексу України з процедур банкрутства, Закону України "Про міжнародне приватне право", а також міжнародних договорів, згода на обов`язковість яких надана Верховною Радою України. Судочинство у господарських судах здійснюється відповідно до закону, чинного на час вчинення окремої процесуальної дії, розгляду і вирішення справи.

За змістом ч. 3 ст. 13 ГПК України, кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.

В силу ч. 1, ч. 2 ст. 73 ГПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: 1) письмовими, речовими і електронними доказами; 2) висновками експертів; 3) показаннями свідків.

Згідно ч. 1 ст. 74 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідно до ст. 76 ГПК України, належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Згідно ч. 1, ч. 2 ст. 79 ГПК України, наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування.

Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

За змістом ст. 86 ГПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Частина 1 ст. 2 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - КУзПБ) передбачає, що провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України.

Відповідно до ст. 113 КУзПБ, провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.

За приписами ст. 1 КУзПБ, грошове зобов`язання (борг) - зобов`язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України. До грошових зобов`язань належать також зобов`язання щодо сплати податків, зборів (обов`язкових платежів), страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; зобов`язання, що виникають внаслідок неможливості виконання зобов`язань за договорами зберігання, підряду, найму (оренди), ренти тощо та які мають бути виражені у грошових одиницях. До складу грошових зобов`язань боржника, у тому числі зобов`язань щодо сплати податків, зборів (обов`язкових платежів), страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування, не включаються неустойка (штраф, пеня) та інші фінансові санкції, визначені на дату подання заяви до господарського суду, а також зобов`язання, що виникли внаслідок заподіяння шкоди життю і здоров`ю громадян, зобов`язання з виплати авторської винагороди, зобов`язання перед засновниками (учасниками) боржника - юридичної особи, що виникли з такої участі. Склад і розмір грошових зобов`язань, у тому числі розмір заборгованості за передані товари, виконані роботи і надані послуги, сума кредитів з урахуванням відсотків, які зобов`язаний сплатити боржник, визначаються на день подання до господарського суду заяви про відкриття провадження у справі про банкрутство (неплатоспроможність), якщо інше не встановлено цим Кодексом. При поданні заяви про відкриття провадження у справі про банкрутство (неплатоспроможність) розмір грошових зобов`язань визначається на день подання до господарського суду такої заяви.

Кредитор - юридична або фізична особа, а також контролюючий орган, уповноважений відповідно до Податкового кодексу України здійснювати заходи щодо забезпечення погашення податкового боргу та недоїмки зі сплати єдиного внеску на загальнообов`язкове державне соціальне страхування у межах своїх повноважень, та інші державні органи, які мають вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника, а також адміністратор за випуском облігацій, який відповідно до Закону України "Про ринки капіталу та організовані товарні ринки" діє в інтересах власників облігацій, які мають підтверджені у встановленому порядку документами вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника; забезпечені кредитори - кредитори, вимоги яких до боржника або іншої особи забезпечені заставою майна боржника; конкурсні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника; поточні кредитори - кредитори за вимогами до боржника, що виникли після відкриття провадження у справі про банкрутство.

Частина 1 ст. 122 КУзПБ передбачає, що подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Згідно ч. 1 ст. 45 КУзПБ, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Як вказувалось вище, ухвалою від 03.02.2025 року відкрито провадження у справі № 902/1128/24 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 . Введено процедуру реструктуризації боргів боржника. Призначено керуючим реструктуризацією у справі арбітражного керуючого Мотальову-Кравець В.Ю.

05.02.2025 року оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 та встановлено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника: протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Відповідно до матеріалів справи, заява АТ "Таскомбанк" б/н від 26.02.2025 року про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/1128/24 надійшла до суду 26.02.2025 року (сформована в системі "Електронний суд" - 26.02.2025) за вх. № 01-36/232/25, тобто в межах визначеного ч. 1 ст. 45 КУзПБ строку на подання заяв з грошовими вимогами до боржника.

Частиною 4 ст. 236 ГПК України визначено, що при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

За змістом постанови Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 31.07.2024 року у cправі № 910/1246/21, заявник сам визначає докази, які, на його думку, підтверджують заявлені вимоги; проте, обов`язок надання правового аналізу поданих кредиторських вимог, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог, покладений на господарський суд, який здійснює розгляд справи про банкрутство. Під час розгляду заявлених грошових вимог суд користується правами та повноваженнями, наданими йому процесуальним законом; суд самостійно розглядає кожну заявлену грошову вимогу, перевіряє її відповідність чинному законодавству та за результатами такого розгляду визнає або відхиляє частково чи повністю грошові вимоги кредитора (постанова від 26.02.2019 у справі № 908/710/18);

- на стадії звернення кредиторів з вимогами до боржника та розгляду зазначених вимог судом принципи змагальності та диспозитивності у справі про банкрутство проявляються у наданні заявником відповідних документів на підтвердження своїх кредиторських вимог та заперечень боржника та інших кредиторів проти них (постанова від 23.04.2019 у справі №910/21939/15);

- покладення обов`язку доказування обґрунтованості відповідними доказами своїх вимог до боржника саме на кредитора не позбавляє його права на власний розсуд подавати суду ті чи інші докази, що дозволяє суду застосовувати принцип диспозитивності господарського судочинства та приймати рішення про визнання чи відмову у визнанні вимог кредитора, виходячи з тієї сукупності доказів, яка надана кредитором-заявником грошових вимог. Законодавцем у справах про банкрутство обов`язок доказування обґрунтованості вимог кредитора певними доказами покладено на заявника грошових вимог, а предметом спору в даному випадку є вирішення питання про належне документальне підтвердження цих вимог кредитором-заявником. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів. Надані кредитором докази мають відповідати засадам належності (стаття 76 ГПК України), допустимості (стаття 77 ГПК України), достовірності (стаття 78 ГПК України) та вірогідності (стаття 79 ГПК України). Комплексне дослідження доказів на предмет їх відповідності законодавчо встановленим вимогам є сутністю суддівського розсуду на стадії встановлення обсягу кредиторських вимог у справі про банкрутство. У випадку ненадання заявником-кредитором сукупності необхідних документів на обґрунтування своїх вимог, суд у справі про банкрутство відмовляє у визнанні таких вимог та включенні їх до реєстру вимог кредиторів (постанова від 27.08.2020 у справі № 911/2498/18, від 01.03.2023 у справі №902/221/22);

- розглядаючи кредиторські вимоги, суд в силу норм статей 45 - 47 КУзПБ має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (постанова від 21.10.2021 у справі № 913/479/18).

- використання формального підходу при розгляді заяви з кредиторськими вимогами та визнання кредиторських вимог без надання правового аналізу поданій заяві з кредиторськими вимогами, підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог створює загрозу визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника. Наведене порушує права кредиторів у справі про банкрутство з обґрунтованими грошовими вимогами. Для унеможливлення загрози визнання судом у справі про банкрутство фіктивної кредиторської заборгованості до боржника, суду слід розглядати заяви з кредиторськими вимогами з застосуванням засад змагальності сторін у справі про банкрутство у поєднанні з детальною перевіркою підстав виникнення грошових вимог кредиторів до боржника, їх характеру, розміру та моменту виникнення. У разі виникнення обґрунтованих сумнівів сторін у справі про банкрутство щодо обґрунтованості кредиторських вимог, на заявника кредиторських вимог покладається обов`язок підвищеного стандарту доказування задля забезпечення перевірки господарським судом підстав виникнення таких грошових вимог, їх характеру, встановлення розміру та моменту виникнення цих грошових вимог (постанова від 07.08.2019 у справі № 922/1014/18).

Розглядаючи кредиторські вимоги, суд має належним чином дослідити сукупність поданих заявником доказів (договори, накладні, акти, судові рішення, якими вирішено відповідний спір тощо), перевірити їх, надати оцінку наявним у них невідповідностям (за їх наявності), та аргументам, запереченням щодо цих вимог з урахуванням чого з`ясувати чи є відповідні докази підставою для виникнення у боржника грошового зобов`язання (див.висновок, викладений у постановах Верховного Суду від 10.02.2020 у справі №909/146/19, від 27.02.2020 у справі № 918/99/19, від 29.03.2021 у справі № 913/479/18, постанова Верховного Суду у складі суддів палати для розгляду справ про банкрутство Касаційного господарського суду від 15.03.2023 у справі № 904/10560/17).

У справі про банкрутство господарський суд не розглядає по суті спори стосовно заявлених до боржника грошових вимог, а лише встановлює наявність або відсутність відповідного грошового зобов`язання боржника шляхом дослідження первинних документів (договорів, накладних, актів тощо) та (або) рішення юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення відповідного спору (постанови Верховного Суду від 26.02.2019 у справі № 908/710/18, від 15.10.2019 у справі № 908/2189/17).

Як підтверджено матеріалами справи, між АТ "Таскомбанк" та ОСОБА_1 було укладено ряд кредитних договорів:

04.03.2024 року між АТ "Таскомбанк" (Банк) та ОСОБА_1 (Позичальник) укладено Заяву-договір № ID25026936 про надання споживчого кредиту;

04.03.2024 року між АТ "Таскомбанк" (Банк) та ОСОБА_1 (Позичальник) укладено кредитний договір № 305/25027509- VR про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб;

24.02.2024 між АТ "Таскомбанк" (Банк) та ОСОБА_1 (Позичальник) укладено Угоду про надання кредиту "Кредит готівкою" №6768.

Згідно приписів ст. 193 ГК України, суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших нормативно-правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Відповідно до ст. 509 ЦК України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно ст. 526 ЦК України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Договір є підставою виникнення цивільних прав і обов`язків (статті 11, 626 ЦК України), які мають виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до договору (стаття 526 ЦК України), а одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається (стаття 525 ЦК України).

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Згідно 1 ч. 1 ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Згідно з ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

В зв`язку з неналежним виконанням зобов`язань за вказаними договорами, у ОСОБА_1 утворилась заборгованість перед кредитором зі сплати тіла кредиту та відсотків:

- 231 102,84 грн., з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 231 084,77 грн., заборгованість по процентам (в т. ч. прострочена) - 18,07 грн. - по кредитному договору № ID25026936 від 04.03.2024 року;

- 32 395,93 грн., з яких заборгованість по тілу кредиту (в т.ч. прострочена) - 20 000,00 грн.; заборгованість по відсоткам (в т. ч. простроченим) - 12 395,93 грн. - по кредитному договору №305/25027509-VR від 04.03.2024 року;

- 31 679,59 грн., з яких: заборгованість по тілу кредиту (в т. ч. прострочена) - 9 884,44 грн., заборгованість за процентами (в т. ч. прострочена) - 21 795,15 грн. - по кредитному договору № 6768 від 24.02.2024 року.

Всього, заборгованість Боржника перед АТ "Таскомбанк" за вказаними кредитними договорами щодо сплати тіла кредиту та відсотків становить - 295 178,36 грн.

Судом встановлено, що станом момент розгляду поданої кредиторської заяви, доказів щодо погашення Боржником заборгованості перед АТ "Таскомбанк" щодо сплати тіла кредиту та відсотків в загальній сумі 295 178,36 грн не надано.

З огляду на наведене, кредиторські вимоги в розмірі 295 178,36 грн. підлягають визнанню, як такі, що відповідають умовам договорів, положенням чинного законодавства та підтверджені відповідними доказами.

Щодо нарахування комісії по кредитному договору № ID25026936 від 04.03.2024 року, суд зауважує наступне.

Так, як зазначено раніше, 04.03.2024 року між АТ "Таскомбанк" (Банк) та ОСОБА_1 (Позичальник) укладено Заяву-договір № ID25026936 про надання споживчого кредиту.

Згідно п.п. 1.4. Договору, комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості), база розрахунку, порядок обчислення та сплати): комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості): - нараховується Банком щомісячно, в перший робочий день розрахункового періоду; - розраховується за відповідний розрахунковий період у розмірі 2,5% від наданої Банком суми Кредиту (база розрахунку комісії); - складає суму 5980,00 грн. Комісія сплачується Позичальником щомісячно протягом строку Кредиту за відповідний розрахунковий період, її сума є фіксованою (незмінною) протягом строку Кредиту, крім випадку, зазначеного у п. 5.5 цієї Заяви-договору.

У Додатку 1 до Заяви-договору наведено Графік платежів з обчислення загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за Кредитом, де, окрім іншого, зазначено платежі за супровідні послуги банку - за обслуговування кредитної заборгованості з щомісячною сумою в розмірі 5 980,00 грн.

При цьому, заявником пред`явлено до визнання також заборгованість по комісії (в т.ч. прострочена) в розмірі 53 820,00 грн.

10.06.2017 року набув чинності Закон України "Про споживче кредитування", у зв`язку з чим у Законі України "Про захист прав споживачів" текст статті 11 викладено в такій редакції: "Цей Закон застосовується до відносин споживчого кредитування у частині, що не суперечить Закону України "Про споживче кредитування".

Положення ч.ч. 1, 2 ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів" з набуттям чинності Закону України "Про споживче кредитування" залишилися незмінними, проте, враховуючи ультраактивну форму дії Закону України "Про захист прав споживачів", визначені ним наслідки включення до договору споживчого кредиту умови, якою встановлено плату за надання інформації щодо кредиту, підлягають перевірці на відповідність змісту положень Закону України "Про споживче кредитування".

Відповідно до положень п. 4 ч. 1 ст. 1 Закону України "Про споживче кредитування" загальні витрати за споживчим кредитом - витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), для отримання, обслуговування і повернення кредиту.

Згідно положень ч. 2 ст. 8 Закону України "Про споживче кредитування" до загальних витрат за споживчим кредитом включаються, зокрема, комісії кредитодавця, пов`язані з наданням, обслуговуванням і поверненням кредиту, у тому числі комісії за обслуговування кредитної заборгованості, розрахунково-касове обслуговування, юридичне оформлення тощо.

Таким чином, Законом України "Про споживче кредитування" безпосередньо передбачено право банку встановлювати у кредитному договорі комісію за обслуговування кредиту.

На виконання вимог, у тому числі, пункту 4 частини першої статті 1 та частини другої статті 8 Закону України "Про споживче кредитування" Правління Національного банку України постановою від 08 червня 2017 року №49 затвердило Правила розрахунку банками України загальної вартості кредиту для споживача та реальної річної процентної ставки за договором про споживчий кредит (далі - Правила про споживчий кредит). Цією ж постановою визнано такою, що втратила чинність, постанову Правління Національного банку України від 10 травня 2007 року №168 "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту".

Відповідно до положень пункту 5 Правил про споживчий кредит банк надає споживачу детальний розпис складових загальної вартості кредиту у вигляді графіка платежів (згідно зі строковістю, зазначеною у договорі про споживчий кредит - щомісяця, щокварталу тощо) у розрізі сум погашення основного боргу, сплати процентів за користування кредитом, вартості всіх додаткових та супутніх послуг банку та кредитного посередника (за наявності) за кожним платіжним періодом, за формою, наведеною в додатку 2 до цих Правил.

Банк має право обчислювати загальні витрати за споживчим кредитом, базуючись на припущенні, що платежі за послуги банку залишатимуться незмінними та застосовуватимуться протягом строку дії договору про споживчий кредит, якщо договір про споживчий кредит містить умови, що дозволяють зміну процентної ставки та/або інших платежів за послуги банку, включених до загальних витрат за споживчим кредитом, і така зміна не може бути визначена на момент обчислення загальної вартості кредиту та реальної річної процентної ставки (пункт 8 Правил про споживчий кредит).

Згідно положень додатку 1 до Правил про споживчий кредит загальні витрати за споживчим кредитом, тобто витрати споживача, включаючи проценти за користування кредитом, комісії та інші обов`язкові платежі за додаткові та супутні послуги банку (у тому числі за ведення рахунків) та кредитного посередника (за наявності), які сплачуються споживачем і пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту.

Правила про споживчий кредит розроблені й затверджені на виконання вимог Закону України "Про споживче кредитування" та підтверджують правомірність дій банку щодо встановлення у договорі споживчого кредиту комісії за обслуговування кредитної заборгованості.

Закон України "Про споживче кредитування" розмежовує оплатність та безоплатність надання інформації про кредит залежно від періодичності звернення споживача із запитом щодо надання такої інформації.

Відповідно до положень ч.ч. 1,2 ст. 11 Закону України "Про споживче кредитування" після укладення договору про споживчий кредит кредитодавець на вимогу споживача, але не частіше одного разу на місяць, у порядку та на умовах, передбачених договором про споживчий кредит, безоплатно повідомляє йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надає виписку з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформацію про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншу інформацію, надання якої передбачено цим Законом, іншими актами законодавства, а також договором про споживчий кредит.

Згідно положень ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування" умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними.

З урахуванням викладеного, комісія за обслуговування кредитної заборгованості може включати плату за надання інформації про стан кредиту, яку споживач вимагає частіше одного разу на місяць. Умова договору про споживчий кредит, укладеного після набуття чинності Законом України "Про споживче кредитування" (10.06.2017 року), щодо оплатності інформації про стан кредитної заборгованості, яку споживач вимагає один раз на місяць, є нікчемною відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 11, ч. 5 ст. 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Про що зазначено у висновку Верховного Суду у постанові Великої Палати від 13 липня 2022 року у справі № 496/3134/19 (провадження № 14-44цс21).

У постанові Верховного Суду від 31.08.2022 року у справі № 202/5330/19 зазначено, що "у кредитному договорі не зазначено перелік додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця та/або кредитного посередника, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, які надаються позивачу та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування). При цьому, до таких послуг не може бути віднесено щомісячне надання інформації про стан кредиту, яку споживач має право отримувати безоплатно згідно з частинами першою та другою статті 11 Закону України "Про споживче кредитування". Банк не зазначив та не надав доказів наявності, переліку таких послуг і погодження їх зі споживачем при укладенні оспорюваного кредитного договору. За таких обставин положення пункту 1.2 та розділу 4 кредитного договору щодо обов`язку позичальника щомісячно сплачувати плату за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування) є нікчемними відповідно до частин першої та другої статті 11, частини п`ятої статті 12 Закону України "Про споживче кредитування".

Відповідно до положень п.п. 1.4. Договору, комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості), база розрахунку, порядок обчислення та сплати): комісія за обслуговування кредиту (кредитної заборгованості): - нараховується Банком щомісячно, в перший робочий день розрахункового періоду; - розраховується за відповідний розрахунковий період у розмірі 2,5% від наданої Банком суми Кредиту (база розрахунку комісії); - складає суму 5980,00 грн. Комісія сплачується Позичальником щомісячно протягом строку Кредиту за відповідний розрахунковий період, її сума є фіксованою (незмінною) протягом строку Кредиту, крім випадку, зазначеного у п. 5.5 цієї Заяви - договору.

Однак, розмір комісії за обслуговування кредитної заборгованості встановлено без уточнення переліку додаткових та супутніх банківських послуг кредитодавця, які пов`язані з отриманням, обслуговуванням і поверненням кредиту, що надаються позичальнику та за які банком встановлена щомісячна комісія за обслуговування кредиту (розрахунково-касове обслуговування).

Таким чином, вказані умови договору не містять розмежування платних та безоплатних послуг, як і не містять найменування цих послуг, а значить передбачають виключно платні послуги стосовно обслуговування кредиту в тому числі, слід розуміти, і послуги на вимогу споживача не частіше одного разу на місяць повідомляти йому інформацію про поточний розмір його заборгованості, розмір суми кредиту, повернутої кредитодавцю, надання виписки з рахунку/рахунків (за їх наявності) щодо погашення заборгованості, зокрема інформації про платежі за цим договором, які сплачені, які належить сплатити, дати сплати або періоди у часі та умови сплати таких сум (за можливості зазначення таких умов у виписці), а також іншої інформації, що суперечить вимогам частин першої та другої статті 11 Закону України "Про споживче кредитування", за яким надання таких послуг передбачено безоплатно.

Враховуючи наведені вище положення закону, судову практику та те, що боржнику встановлено щомісячну плату за послуги банку без розмежування платних та безоплатних послуг, без зазначення найменування цих послуг та відповідного їх погодження з позичальником, на переконання суду, положення п.п. 1.4. кредитного договору № ID25026936 від 04.03.2024 року щодо обов`язку позичальника сплачувати плату за обслуговування кредиту щомісячно в терміни та у розмірах, визначених графіком щомісячних платежів за кредитним договором, є нікчемними.

З огляду на викладене, суд дійшов висновку про відсутність правових підстав для визнання вимог АТ "Таскомбанк" до ОСОБА_1 щодо заборгованості по комісії в розмірі 53 820,00 грн. за кредитним договором № ID25026936 від 04.03.2024 року.

Відповідно до ч. 6 ст. 45 КУзПБ, заяви з вимогами конкурсних кредиторів або забезпечених кредиторів, подані в межах строку, визначеного частиною першою цієї статті, розглядаються господарським судом у попередньому засіданні суду.

Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, розглядаються господарським судом у порядку черговості їх отримання у судовому засіданні, яке проводиться після попереднього засідання господарського суду.

За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.

Ухвала господарського суду є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.

Згідно ч. ч. 2, 4 ст. 133 КУзПБ, витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості: 1) у першу чергу задовольняються вимоги до боржника щодо сплати аліментів, відшкодування шкоди, завданої каліцтвом, іншим ушкодженням здоров`я або смертю фізичної особи, сплати страхових внесків на загальнообов`язкове державне пенсійне та інше соціальне страхування; 2) у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами; 3) у третю чергу сплачуються неустойки (штраф, пеня), внесені до реєстру вимог кредиторів.

Враховуючи викладене, за наслідками розгляду вищевказаної заяви, суд дійшов висновку, що заява АТ "Таскомбанк" б/н від 26.02.2025 року про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/1128/24, підлягає частковому задоволенню, в частині вимог в розмірі 295 178,36 грн., з віднесенням їх до реєстру вимог кредиторів згідно положень ст. 133 КУ з процедур банкрутства.

В решті вимог, вказана кредиторська заява задоволенню не підлягає, з підстав наведених вище.

Крім того, визнанню підлягають вимоги в розмірі 6 056,00 грн - судового збору, сплаченого за подання кредиторської заяви, підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів.

Керуючись ст.ст. 1, 2, 9 (ч. 4), 45, 113, 133 КУ з процедур банкрутства, ст.ст. 2, 3, 13, 18, 42, 73, 74, 76-79, 86, 232, 234, 235, 236 ГПК України, суд -

У Х В А Л И В :

1. Заяву АТ "Таскомбанк" б/н від 26.02.2025 року про визнання грошових вимог до боржника у справі № 902/1128/24, задоволити частково.

2. Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства "Таскомбанк" (вул. С.Петлюри, 30, м. Київ, 01032; ) до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; РНОКПП НОМЕР_1 ) в розмірі 295 178,36 грн. (друга черга задоволення); а також 6 056,00 грн. - витрат на сплату судового збору за подання кредиторської заяви (підлягають відшкодуванню позачергово до задоволення вимог кредиторів) у справі № 902/1128/24.

3. В решті заявлених кредиторських вимог відмовити.

4. Арбітражному керуючому Мотальовій-Кравець В.Ю. внести відповідні кредиторські вимоги до реєстру вимог кредиторів Боржника по справі №902/1128/24.

5. Копію ухвали надіслати до електронних кабінетів ЄСІТС та на електронні адреси: боржнику - ІНФОРМАЦІЯ_1 ; представнику боржника, адвокату Вишковському Є.Л. - ІНФОРМАЦІЯ_2 ; арбітражному керуючому Мотальовій-Кравець В.Ю. - ІНФОРМАЦІЯ_3 , ІНФОРМАЦІЯ_4 ; AT "Таскомбанк" - ; представнику AT "Таскомбанк" - адвокату Романів А.А. - ІНФОРМАЦІЯ_5

Згідно ч. 6 ст. 45 КУ з процедур банкрутства, ухвала господарського суду набирає законної сили негайно після її оголошення.

Ухвала може бути оскаржена до суду апеляційної інстанції в порядку та строки, встановлені статтями 254-257 ГПК України.

Суддя Тісецький С.С.

Віддрук. прим.:

1 - до справи