ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

11 березня 2025 року м. Черкаси справа № 925/205/24

Господарський суд Черкаської області у складі головуючого судді Боровика С.С. з помічником (за дорученням судді) Пастуховою О.С.,

учасники у справі про неплатоспроможність: не з`явились,

розглянувши заяву АТ «ОТП Банк» про визнання грошових вимог до боржника

у справі за заявою

боржника, ОСОБА_1 ,

про неплатоспроможність фізичної особи,

ВСТАНОВИВ:

Ухвалою Господарського суду Черкаської області від 23.04.2024 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , введено процедуру реструктуризації боргів боржника, введено мораторій на задоволення вимог кредиторів, призначено керуючим реструктуризацією боржника арбітражного керуючого Белінську Наталію Олександрівну.

Ухвалою Господарського суду Черкаської області від 18.06.2024 затверджено реєстр вимог кредиторів.

Ухвалою Господарського суду Черкаської області від 03.09.2024 затверджено план реструктуризації боргів боржника та припинено повноваження керуючого реструктуризацією, арбітражного керуючого Белінської Наталії Олександрівни.

10.10.2024 від АТ «ОТП Банк» надійшла заява про визнання грошових вимог до боржника на суму 51 812,51 грн боргу, 6056,00 грн судового збору та включення їх до реєстру вимог кредиторів.

Ухвалою Господарського суду Черкаської області від 11.10.2024 заяву АТ «ОТП Банк» про визнання грошових вимог до боржника прийнято та призначено до розгляду по суті у судове засідання на 03.12.2024.

03.12.2024 від представника АТ «ОТП Банк» надійшла заява про розгляд заяви без його участі, вимоги підтримує повністю.

Ухвалою Господарського суду Черкаської області від 03.12.2024 призначено керуючим реструктуризацією боргів боржника арбітражного керуючого Белінську Наталію Олександрівну; судове засідання з розгляду заяви АТ «ОТП Банк» про визнання грошових вимог до боржника відкладено на 11.03.2025.

05.12.2024 через систему «Електронний суд» від арбітражного керуючого Белінської Наталії Олександрівни надійшло клопотання про відсторонення її від виконання повноважень керуючого реструктуризацією, мотивуючи наявністю великої кількості справ про неплатоспроможність фізичних осіб.

Ухвалою Господарського суду Черкаської області від 31.12.2024 клопотання арбітражного керуючого Белінської Наталії Олександрівни задоволено; відсторонено арбітражного керуючого Белінську Наталію Олександрівну від виконання повноважень керуючого реструктуризацією боргів боржника за її клопотанням; зобов`язано боржника подати до дати судового засідання (11.03.2025) повідомлення про результати розгляду грошових вимог АТ «ОТП Банк».

Учасники у справі про неплатоспроможність у судове засідання не з`явились (явка визнана не обов`язковою), боржник повідомлення про результати розгляду грошових вимог АТ «ОТП Банк» не подав.

З урахуванням наведеного суд дійшов висновку про можливість розгляду заяви АТ «ОТП Банк» про визнання грошових вимог до боржника за наявними матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, суд встановив наступне.

15.11.2022 між Акціонерним товариством «ОТП Банк» (надалі Кредитор, АТ «ОТП БАНК», Банк) та ОСОБА_1 (надалі Позичальник, Боржник, Клієнт) було укладено в електронній формі Кредитний договір № (надалі Кредитний договір, Договір) шляхом підписання Удосконаленим електронним підписом Клієнта, на підставі якого Банк надав Позичальнику Кредит, а Позичальник приймає Кредит, зобов`язується належним чином використати та повернути Банку суму отриманого Кредиту, а також сплатити відповідну плату за користування Кредитом, а також виконати всі інші зобов`язання, як вони визначені Кредитним договором та Правилами кредитування (п.2 Кредитного договору).

Відповідно до п. 1 Договору про дистанційне обслуговування та електронну взаємодію, в порядку та на умовах, передбачених Договором, Заявою-анкетою, Правилами, Тарифами Банку, Банк надає Клієнту послуги дистанційного обслуговування засобами Систем Інтернет-банкінгу та/або забезпечує Електронну взаємодію Сторін.

В Кредитному договорі зазначається Публічний ключ, який іменується у договорі під реквізитом «Підписано Удосконаленим ЕП Клієнта», який створений в мобільному застосунку OTP Bank UA , завдяки якому здійснюється перевірка даного підпису + номер договору.

Відповідно до п. 2.1. Договору про дистанційне обслуговування та електронну взаємодію, удосконалений Електронний Підпис Клієнта (Удосконалений ЕП Клієнта) електронний підпис, створений за результатом криптографічного перетворення електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис, з використанням засобу удосконаленого електронного підпису та особистого ключа, однозначно пов`язаного з підписувачем, і який дає змогу здійснити електронну ідентифікацію підписувача та виявити порушення цілісності електронних даних, з якими пов`язаний цей електронний підпис.

Відповідно до п. 2.2.8. Договору про дистанційне обслуговування та електронну взаємодію, Удосконалений ЕП Банку прирівнюється до власноручного підпису уповноваженої особи Банку. Всі документи, банківські операції, угоди, інші документи, підтвердження про ознайомлення з інформацією тощо, що ініціюються/ укладаються/підтверджуються в електронному вигляді і підписані/підтверджені за допомогою Удосконаленого ЕП Банку, вважаються такими, що підписані власноручним підписом уповноваженої особи Банку. Удосконалений ЕП Банку не може бути визнано недійсним через те, що він не має статусу кваліфікованого електронного підпису, прирівняного до власноручного підпису чи через його електронну форму. Удосконалений ЕП Банку може бути перевірено на наступних ресурсах: https://czo.gov.ua/verify, https://sign.diia.gov.ua/verify

Відповідно до п. 2.2.9. Договору про дистанційне обслуговування та електронну взаємодію, всі банківські операції, угоди, інші документи, що здійснені в електронному вигляді, є електронними документами і вважаються такими, що укладені з додержанням письмової форми, і не можуть бути оскаржені через їх електронну форму.

Відповідно до п. 2.2.10. Договору про дистанційне обслуговування та електронну взаємодію, підписант, який здійснює накладання Електронного Підпису на електронний документ, цим самим засвідчує, що ознайомився з усім текстом документа, повністю зрозумів його зміст, не має заперечень до тексту документа і свідомо застосовував свій підпис у контексті, передбаченому документом (підписав, погодив, засвідчив тощо).

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору Кредит видається у розмірі 35 200,00 грн на цільове використання Кредиту: на рефінансування (погашення заборгованості Позичальника перед Кредитором першої черги (АТ «ОТП БАНК») за Кредитним договором першої черги (Кредитним договором № _CARD від 15.06.2019. Загальний розмір кредиту 30 200,00 грн.

На виконання умов кредитного договору № від 15.11.2022 АТ «ОТП Банк» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю, кошти надав, що підтверджується переказом коштів та меморіальним ордером №20346715 від 15.11.2022.

Протягом дії Кредитного договору для розрахунку процентів за користування Кредитом буде використовуватись: Фіксована процентна ставка у розмірі 40 % річних.

Дата остаточного повернення кредиту 15.11.2025.

Відповідно до п.1.2. Кредитного договору повернення кредиту та сплата процентів відбувається шляхом сплати Позичальником Ануїтетних Платежів.

Відповідно до п. 2.1. Правил кредитування Ануїтетні Платежі - сума Кредиту та процентів щомісяця погашається рівними частинами протягом всього строку дії Кредитного договору.

Відповідно до Додатку № 1 до Кредитного договору № від 15.11.2022 графік платежів та розрахунок загальної вартості кредиту встановлено, що ОСОБА_1 щомісячно зобов`язаний сплачувати на погашення кредиту фіксовану суму 1694,00 грн протягом 36 місяців. Загальна вартість кредиту 60 936,05 грн.

Відповідно до п. 3.1. Кредитного договору Банк надає Позичальнику Кредит безготівково, шляхом зарахування кредитних коштів на поточний/картковий рахунок Позичальника або шляхом Рефінансування, та з подальшим перерахуванням цих сум за Цільовим використанням Кредиту згідно із дорученням Позичальника. Кредит видається протягом 1 (одного) Банківського дня з дати укладення Кредитного договору. Розрахунок загальної вартості Кредиту на дату укладення Кредитного договору зазначені у Додатку №1 до Кредитного договору.

Відповідно до п. 3.5.1. Кредитного договору порядок повернення Кредиту та сплати процентів за користування Кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення Сторони визначили у Графіку Платежів (Додаток №1 до Кредитного договору), а також у пунктах « 2.1.5. Плата за користування Кредитом» та « 2.1.6. Порядок виконання Боргових зобов`язань» Правил кредитування. Частина Кредиту та нараховані проценти сплачуються Позичальником одночасно, щомісяця, у розмірі та строки, визначені у Графіку Платежів, шляхом внесення готівки в касу Банку або безготівковим перерахуванням на Рахунок погашення Боргових зобов`язань, будь - яким доступним Позичальнику способом, у тому числі шляхом переказу коштів через банківські установи, в Операційний час для сплати Боргових зобов`язань.

Відповідно до п. 3.7.1. Кредитного договору правила кредитування (Публічні) редакція діюча з 09.09.2022 (чинні на момент укладення даного кредитного договору) затверджені наказом Правління АТ «ОТП БАНК» № 138 від 04.08.2022 (надалі Правила або Правила кредитування) є невід`ємною публічною частиною укладених фізичними особами договорів з АТ «ОТП БАНК» (надалі Банк), зокрема і даного кредитного договору які розміщені на офіційному сайті АТ «ОТП БАНК» за посиланням: https://www.otpbank.com.ua/about/informations/documents/loans/ Підписанням цього Договору Позичальник підтверджує, що ознайомився з Правилами кредитування погоджується з ними та зобов`язується належно та неухильно виконувати свої обов`язки, визначені ними.

Відповідно до п. 3.7.1. Кредитного договору зміни та доповнення до Правил кредитування, які є публічною та невід`ємною частиною Кредитного договору, а також зміни до Тарифів Банку вносяться Банком в односторонньому порядку у спосіб, визначеному розділом « 4. Порядок зміни Правил кредитування та/чи Тарифів Банку» Правил кредитування.

Відповідно до п. 3.7.1.2. Кредитного договору Позичальник приймає на себе обов`язок самостійно відстежувати наявність/відсутність пропозицій Банку щодо внесення змін/доповнень до Правил кредитування/Тарифів Банку, шляхом відвідування Офіційного сайту Банку не рідше ніж 1 (один) раз на місяць.

Відповідно до п. 4.1. Кредитного договору Сторони досягли згоди з усіх істотних умов Кредитного договору. Підписанням Кредитного договору Сторони підтверджують, що будь-які умови Кредитного договору є істотними і підлягають виконанню в порядку передбаченому Кредитним договором та Правилами кредитування.

Відповідно до п. 4.2. Кредитного договору підписанням Кредитного договору Сторони визначили, що Позичальник приймає на себе ризик виконання умов Кредитного договору при істотній зміні обставин, якими керувались Сторони при укладанні Кредитного договору. Зміна таких обставин не може бути підставою для зміни умов Кредитного договору, а також для невиконання Позичальником своїх зобов`язань за ним.

Відповідно до п. 4.3. Кредитного договору Кредитний договір набуває чинності з моменту підписання його Сторонами (дата Кредитного договору) та всіх додатків до нього і діє до повного виконання Сторонами взятих на себе зобов`язань по Кредитному договору в повному обсязі.

Відповідно до п. 4.4. Кредитного договору Кредитний договір укладено у 2 (двох) оригінальних примірниках, по одному для кожної із Сторін Кредитного договору, кожен примірник має рівну юридичну силу. Підписанням Кредитного договору Позичальник підтверджує, що Банк надав йому підписаний зі сторони Банку оригінальний примірник Кредитного договору зі всіма невід`ємними частинами та всіма додатками до Кредитного договору, зокрема, Графік Платежів з Розрахунком загальної вартості Кредиту (Додаток № 1 до Кредитного договору). Кредитний договір є невід`ємною частиною Тарифів Банку та Правил кредитування, які розміщені на Офіційному сайті Банку.

Відповідно до п. 4.6. Кредитного договору підписанням Кредитного договору Позичальник заявляє, гарантує та підтверджує, що: 4.6.1. Позичальнику була надана вичерпна інформація про послуги, що йому надаються Банком та третіми особами і повністю роз`яснені всі питання, що мав Позичальник по Кредитному договору. Банк надав Позичальнику в письмовій формі та в повному об`ємі інформацію передбачену Законодавством, що захищає права споживачів фінансових послуг.

Правова позиція Верховного Суду, викладена у постанові від 07.10.2020 у справі №127/33824/19: «Без отримання листа на адресу електронної пошти і смс-повідомлення, без здійснення входу на веб-сайт товариства за допомогою логіна і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений. Укладення кредитного договору у запропонованій формі відповідало внутрішній волі Позивача, цей правочин, відповідно до Закону України «Про електронну комерцію», вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі».

15.06.2019 між Акціонерним товариством «ОТП БАНК» (надалі Кредитор, АТ «ОТП БАНК», Банк) та ОСОБА_1 (надалі Позичальник, Боржник) було укладено Кредитний договір № _CARD (надалі Кредитний договір), на підставі якого Банк надає Позичальнику кредит, а Позичальник отримує його на умовах передбачених Кредитним договором (п. 1 Кредитного договору).

Відповідно до умов Кредитного договору № _CARD від 15.06.2019 ОСОБА_1 отримав два типи кредиту одночасно, а саме: відповідно до п. 1 Кредитного договору кредит у розмірі 12 348,00 грн на придбання товару у Продавця на строк до 15.06.2021 та відповідно до п. 2 Кредитного договору (Заяви-анкети про надання банківських послуг АТ «ОТП Банк» № _CARD від 15.06.2019) кредитну лінію із встановленим розміром кредитного ліміту (з можливістю збільшення відповідно до умов кредитного договору) на строк 3 роки (з правом пролонгації).

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору Кредит видається у розмірі 11 998,00 грн на цільове використання Кредиту: на придбання Товару у Продавця, у розмірі 350,00 грн - на сплату Додаткових послуг банку, а саме: Послуга: «СМС+Довідка», Загальний розмір кредиту 12 348,00 грн.

Доказом придбання товару за кошти Банку є видаткова накладна Продавця із чітко визначеним товаром отриманим у кредит та сумою розрахунку за товар, із вказівкою на реквізити Сторін та/або одного із сторін, та підписом Позичальника.

Відповідно до п. 2. Кредитного договору попередньо ознайомившись із всіма умовами надання банківських послуг, правилами, тарифами, в тому числі із положеннями договорів та усіх додатків до них, невід`ємною частиною яких є ця Заява-Анкета про надання банківських послуг АТ «ОТП БАНК» № _CARD_від 15.06.2019 (надалі Заява-Анкета) Відповідач звернувся до АТ «ОТП БАНК» з бажанням оформити поточний (картковий) рахунок та отримати електронний платіжний засіб.

Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору Банк відкриває Позичальнику поточний Документ сформований в системі «Електронний суд» 10.10.2024 13 (картковий) рахунок № НОМЕР_1 разом із отриманням електронного платіжного засобу у вигляді картки МС GOLD, валюта рахунку гривня.

Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору визначено умови обслуговування кредитної лінії (надалі Кредит/Кредитна лінія). За користування Кредитом, Банк нараховує проценти, які розраховуються Банком на підставі процентної ставки, розмір якої визначається Тарифами Банку та Інформаційним листком, який є невід`ємною частиною та додатком до Договору (надалі Інформаційний листок). На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки становить: 5 % в місяць. На дату укладення Заяви-Анкети розмір процентної ставки впродовж Пільгового періоду становить 0,01 % річних.

Відповідно до п. 2.1. Кредитного договору Заява-Анкета є невід`ємною частиною Договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток (особистих) та Правил користування карткою (надалі - Правила), Інформаційного листка, Тарифами Банку, які розміщені на Офіційному сайті Банку (у розділі «Дебетні та кредитні картки»).

На підставі Заяви-анкети Банк відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту Відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту.

На підтвердження отримання картки було видано розписку, на якій ОСОБА_1 своїм підписом підтвердив видачу та отримання банківської платіжної картки АТ «ОТП Банк» та що з правилами користування карткою та діючими тарифами АТ «ОТП Банк» ознайомлений.

Отже, підписавши Заяву-анкету про надання банківських послуг № _CARD від 15.06.2019 Боржник зобов`язався щомісячно до кінця строку дії кожного Платіжного періоду сплачувати мінімальний платіж, що включає в себе часткове погашення тіла кредиту та % за користування цими коштами.

Отже, підписавши Кредитний договір № від 15.11.2022 та Заяву-анкету №_CARD від 15.06.2019 ОСОБА_1 зобов`язався повернути суму кредитів та сплатити всі передбачені Договорами платежі на рахунок Банку в порядку та на умовах, передбачених Договорами.

На виконання умов кредитного договору № від 15.11.2022 АТ «ОТП БАНК» свої зобов`язання по видачі відповідної суми кредиту виконав повністю - кошти надав, що підтверджується меморіальним ордером №20346715 від 15.11.2022.

На виконання умов Заяви-анкети №_CARD від 15.06.2019 АТ «ОТП БАНК» свої зобов`язання виконав - відкрив поточний (картковий) рахунок та надав електронний платіжний засіб із встановленим розміром кредитного ліміту, який неодноразово змінювався з огляду на регулярне використання кредитного ліміту Відповідачем, а також відсутність звернення із заявою про зменшення кредитного ліміту.

Розмір грошових зобов`язань ОСОБА_1 перед АТ «ОТП БАНК» становить суму у розмірі 51 812,51 грн, що складається з:

1) заборгованості за Кредитним договором № від 15.11.2022 станом на 23.04.2024 у розмірі 47 708,22 грн (заборгованості за тілом кредиту 33 106,67 грн, заборгованості за відсотками 14 601,55 грн);

2) заборгованості за Кредитним договором №_CARD від 15.06.2019 станом на 23.04.2024 у розмірі 4 104,29 грн (заборгованості за тілом кредиту 245,69 грн, заборгованості за відсотками 64,21 грн, заборгованості за прострочене тіло кредиту 754,31 грн, заборгованості за простроченими відсотками 3040,08 грн).

За подання заяви сплачено судовий збір у розмірі 6 056,00 грн згідно платіжного доручення від 09.10.2024.

Відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства:

ст.113. Провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.

ч.6 ст.45. Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, розглядаються господарським судом у порядку черговості їх отримання у судовому засіданні, яке проводиться після попереднього засідання господарського суду.

За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів.

Ухвала господарського суду є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів.

ч.2 ст.133. Витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу, а також витрати на проведення аукціону), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

п.2 ч.4 ст.133. Вимоги кредиторів, включені до реєстру вимог кредиторів, задовольняються у такій черговості:

у другу чергу задовольняються вимоги щодо сплати податків і зборів (обов`язкових платежів) та проводяться розрахунки з іншими кредиторами.

Враховуючи викладене вище, суд прийшов до висновку, що заявлені вимоги є обґрунтованими, документально підтвердженими (кредитними договорами, випискою про рух коштів по рахунку, видатковою накладною, товарним чеком, витягом із договору про видачу та обслуговування міжнародних платіжних пластикових карток, витягом із договору про дистанційне обслуговування та електронну взаємодію, розрахунком заборгованості, платіжним дорученням), а тому підлягають визнанню у заявленому розмірі в порядку черговості, визначеної статтею 133 Кодексу України з процедур банкрутства.

Керуючись Кодексом України з процедур банкрутства, статтею 234 Господарського процесуального кодексу України, суд

УХВАЛИВ:

1.Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства «ОТП Банк» до боржника, ОСОБА_1 , у наступному розмірі та черговості:

- 6 056,00 грн витрат на оплату судового збору за подання заяви про визнання кредитором у даній справі (до задоволення вимог кредиторів);

- за кредитним договором № від 15.11.2022:

47 708,22 грн заборгованості, з яких: 33 106,67 грн - заборгованість за тілом кредиту, 14 601,55 грн - заборгованість за відсотками (друга черга),

- за кредитним договором №_CARD від 15.06.2019:

4 104,29 грн заборгованості, з яких: 245,69 грн - заборгованість за тілом кредиту, 64,21 грн - заборгованість за відсотками, 754,31 грн - заборгованість за прострочене тіло кредиту, 3 040,08 грн - заборгованість за простроченими відсотками (друга черга).

2.Зобов`язати боржника, ОСОБА_1 , до 17.04.2025 внести зміни до Плану реструктуризації боргів в частині вимог АТ «ОТП Банк» та подати його до справи про неплатоспроможність.

Ухвала набирає законної сили з моменту її підписання суддею 17.03.2025.

Ухвала може бути оскаржена до Північного апеляційного господарського суду.

Суддя С.С. Боровик