ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17.03.2025м. ДніпроСправа № 904/94/25

Господарський суд Дніпропетровської області у складі судді Мельниченко І.Ф. розглянув спір

за позовом Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк", м. Київ

до Фізичної особи-підприємця Петрова Олега Ігоровича, смт Дніпровське, Кам`янський р-н, Дніпропетровської обл.

про стягнення заборгованості 396 892,81 грн.

Без участі представників сторін.

СУТЬ СПОРУ:

Акціонерне товариство "Перший Український Міжнародний Банк" звернулось до Господарського суду Дніпропетровської області з позовом про стягнення 66 659,10 грн., що складають заборгованість за Кредитним договором "Кредит "всеБізнес" № 44 від 15.02.2024, 288 856,04 грн. - строкової заборгованості за сумою кредиту та 41 377,67 грн. - простроченої заборгованості за комісією.

Судові витрати позивач просить покласти на відповідача.

Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за кредитним договором "Кредит "всеБізнес" № 44 від 15.02.2024 в частині своєчасного повернення кредитних коштів та погашення комісії.

У межах визначеного законом строку відповідачу була надана можливість скористались своїм правом на подання відзиву з документальним обґрунтуванням.

Відповідач відзив на позов не надав, проте, останній був належним чином повідомлений про розгляд справи № 904/94/25, що підтверджується залученим до матеріалів справи поштовим повідомленням про вручення ФОП Петрову О.І. 22.01.2025 ухвали суду про відкриття провадження у даній справі.

Ухвалою від 14.01.2025 господарським судом відкрито провадження у справі № 904/94/25, її розгляд вирішено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи за наявними у справі матеріалами.

Приймаючи до уваги, що відповідач у строк, встановлений частиною 1 статті 251 Господарського процесуального кодексу України, не подав до суду відзив на позов, а відтак, не скористався наданими йому процесуальними правами, за висновками суду, у матеріалах справи достатньо документів, які мають значення для правильного вирішення спору, внаслідок чого справа може бути розглянута за наявними у ній документами відповідно до частини 9 статті 165 Господарського процесуального кодексу України.

Судом враховано, що в силу вимог частини 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, кожен при вирішенні судом питання щодо його цивільних прав та обов`язків має право на судовий розгляд упродовж розумного строку.

З огляду на викладене та згідно з частиною 4 статті 240 Господарського процесуального кодексу України справу розглянуто за наявними у справі матеріалами, а рішення підписано без його проголошення.

За результатом дослідження матеріалів справи, оцінки доказів у їх сукупності господарський суд, -

УСТАНОВИВ:

Предметом доказування у даній справі є обставини щодо неналежного виконання відповідачем зобов`язань за кредитним договором "Кредит "всеБізнес" № 44 від 15.02.2024 в частині своєчасного повернення кредитних коштів та погашення комісії.

15.02.2024 Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" (далі - банк) та Фізичною особою-підприємцем Петровим Олегом Ігоровичем (далі - позичальник) за допомогою системи "Інтернет Банкінг" укладено кредитний договір "Кредит "всеБІЗНЕС" № 44 (далі - договір).

Згідно зі статтею 1 договору банк надає позичальнику кредит, а позичальник зобов`язується прийняти кредит, використати його за цільовим призначенням, сплатити плату за кредит та повернути банку кредит у повному обсязі в порядку та у строки, обумовлені договором та Типовими умовами, зокрема (але не виключно), відповідно до наступного:

- сума кредиту - 400 000 грн.;

- строк кредитування - до 15.02.2027 включно;

- комісійна винагорода за надання кредиту - 1%; комісійна винагорода розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди на суму кредиту. Комісійна винагорода сплачується одноразово за рахунок кредитних коштів відповідно до пункту 6.3.1. Типових умов;

- комісійна винагорода за обслуговування кредиту - 1,7% за один місяць користування кредитом. Комісійна винагорода розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди на суму кредиту відповідно до п. 6.3.2. Типових умов, та сплачується щомісячно згідно з Графіком платежів, наведеним у п. 1.4 договору;

- процентна ставка за користування кредитом - 0,00001% річних. Проценти нараховуються відповідно до п. 6.2. Типових умов та сплачуються за Графіком платежів, наведеним у п. 1.4 договору;

- процентна ставка на прострочену суму кредиту - 0,00001% річних. Проценти нараховуються відповідно до п. 6.2. Типових умов;

- цільове використання кредиту - на придбання основних засобів та/або поповнення оборотного капіталу в межах видів діяльності позичальника, на здійснення яких позичальник має право відповідно до законодавства України і кредитування яких не заборонено законодавством України та договором, а також на сплату комісійної винагороди, передбаченої п. 1.1.4.1. договору (у разі наявності такої комісійної винагороди) в сумі, що визначається згідно п. 1.1.4.1. договору;

- типові умови кредитування в рамках кредитного договору "Кредит "всеБІЗНЕС", укладеного в системі Інтернет-банкінг ПУМБ DIGITAL BUSINESS Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк", що розміщуються на інтернет-сайті банка (за електронною адресою: https://www.pumb.ua/) та є невід`ємною частиною договору.

У статті 1 договору також визначені поточний рахунок позичальника та рахунок для погашення боргових зобов`язань, відкриті в АТ "Перший Український Міжнародний Банк".

Пунктом 1.4. статті 1 договору передбачено, що позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити плату за кредит у розмірах та строки, зазначені в наведеному в договорі Графіку платежів.

Відповідно до наведеного у пункті 1.4. договору Графіку платежів позичальник має сплачувати щомісячно до 15 числа відповідного місяця включно суму платежу за кредитом у розмірі 17 911,11 грн., що складається з платежу за основною сумою кредиту в розмірі 11 111,11 грн. та комісійної винагороди за обслуговування кредиту в розмірі 6 800,00 грн. з 15.03.2024 по 15.01.2027, та до 15.02.2027 (включно) суму платежу за кредитом в розмірі 17 911,15 грн., що складається з платежу за основною сумою кредиту в розмірі 11 111,15 грн. та комісійної винагороди за обслуговування кредиту в розмірі 6 800,00 грн.

Згідно з пунктом 1.5. статті 1 договору повернення кредиту, сплата плати за кредит та інших боргових зобов`язань здійснюється позичальником шляхом безготівкових перерахувань грошових коштів на користь банку на рахунок для погашення боргових зобов`язань.

Пунктами 2.1., 2.2. статті 2 встановлено, що підписанням договору позичальник звертається до банку за наданням кредиту в сумі, зазначеній в п. 1.1.1. договору, та підтверджує, що кредитні кошти будуть використані за цільовим призначенням відповідно до договору. Умови цього пункту договору є заявою (клопотанням) позичальника про надання кредиту.

Банк надає кредит протягом трьох банківських днів з дня укладення договору. Кредит надається разово однією сумою в розмірі, зазначеному в п. 1.1.1. договору. Банк приймає рішення про надання кредиту на власний розсуд та відповідно до своїх внутрішніх положень, тобто зобов`язання банку щодо надання кредиту за договором є відкличними. Ненадання кредиту в зазначений строк вважається відмовою банку в наданні кредиту та договір вважається таким, що припинив свою дію.

У пункті 2.3. статті 2 договору вказано, що позичальник уповноважує банк здійснити за рахунок кредитних коштів переказ суми комісійної винагороди за надання кредиту у розмірі, визначеному відповідно до п. 1.1.4.1. договору, на користь банку, згідно з п. 6.3.1. Типових умов. Сума кредиту, що залишиться після переказу суми комісійної винагороди за надання кредиту на користь банку, зараховується на поточний рахунок позичальника, зазначений в п. 1.1.5. договору.

Згідно з пунктами 5.1., 5.2. статті 5 цей договір складається з даного документа та Типових умов. З моменту укладення договору Типові умови стають його невід`ємною частиною. Банк має право в будь-який час вносити зміни до Типових умов, повідомляючи про це позичальника як передбачено Типовими умовами. Підписанням договору позичальник підтверджує своє ознайомлення та повну, безумовну і остаточну згоду з договором та Типовими умовами. Умови договору та Типових умов позичальнику відомі та зрозумілі. Укладаючи договір, позичальник приймає на себе всі обов`язки та набуває всіх прав, передбачених Типовими умовами стосовно позичальника, так само як і банк бере на себе всі обов`язки та набуває всіх прав, передбачених Типовими умовами стосовно банку.

В усіх випадках, не передбачених договором, сторони керуються положеннями Типових умов та законодавством. У разі наявності будь-яких протиріч та/або невідповідностей між Типовими умовами та положеннями договору, такі положення договору мають пріоритет.

Пунктами 5.3. - 5.6. статті 5 договору визначено, що останній укладається сторонами у формі електронного документа за допомогою системи "Інтернет-банкінг". Договір є оригіналом електронного документу після його підписання сторонами шляхом накладення КЕП уповноваженого представника банку та КЕП/УЕП позичальника (тип підпису - на розсуд позичальника).

Договір набуває чинності з моменту його підписання банком та позичальником шляхом накладення КЕП/УЕП позичальника (тип підпису - на розсуд позичальника) та КЕП уповноваженого представника банку (з моменту накладення останнього електронного підпису) та діє до моменту виконання сторонами взятих на себе зобов`язань згідно договору в повному обсязі.

Позичальник до підписання цього договору ознайомився з Типовими умовами, завантаживши їх за посиланням, що доступне під час укладення договору в Кабінеті Digital, сторони домовились, що розміщення Типових умов за посиланням в Кабінеті Digital є належним способом надання Типових умов позичальнику. Датою надання Типових умов позичальнику та датою приєднання позичальника до Типових умов є дата підписання договору позичальником. Після підписання договору зі свого боку банк направляє позичальнику підписаний обома сторонами договір на адресу електронної пошти позичальника, зазначену в реквізитах договору.

Позичальник підписанням договору підтверджує свою згоду на отримання на зазначену в розділі "Реквізити та підписи сторін" договору адресу електронної пошти позичальника підписаного сторонами договору, а також будь-яких інших документів та інформації, пов`язаних з виконанням та/або обслуговуванням договору.

У розділі "Реквізити та підписи сторін" договору зазначена адреса електронної пошти позичальника - .

Як вбачається із залученого до матеріалів справи протоколу створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису від 07.01.2025 файл з кредитним договором "Кредит "всеБІЗНЕС" № 44 підписаний позичальником та банком 15.02.2024 об 11:25:25 та об 11:25:26 відповідно.

Як вбачається з матеріалів справи, на виконання умов спірного договору Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" 15.02.2024 перераховано відповідачеві кредитні кошти в сумі 396 000,00 грн., що підтверджується платіжною інструкцією № TR.76556599.77605.29514.

На підставі пункту 2.3. статті 2 договору банк 15.02.2024 здійснив переказ суми комісійної винагороди за надання кредиту на свій рахунок в сумі 4 000,00 грн., за рахунок кредитних коштів, що підтверджується залученою до матеріалів справи платіжною інструкцією № TR.76556599.77604.29514.

Звертаючись з даним позовом до суду АТ "ПУМБ" зазначає про те, що відповідач неналежним чином виконував зобов`язання з повернення кредитних коштів та сплати комісії у розмірах та строки, наведені у Графіку платежів у кредитному договорі № 44 від 15.02.2024, здійснивши розрахунку частково (у період з березня по липень 2024) в загальній сумі 71 765,24 грн. (44 484,66 грн. - погашення суми кредиту та 27 280,38 грн. - погашення комісії), що підтверджується залученою до матеріалів справи банківською випискою з особового рахунку (з 15.02.2024 по 17.12.2024).

19.09.2024 позивачем на адресу відповідача надсилалась вимога (№ 5440 від 16.09.2024) про погашення простроченої заборгованості за спірним кредитним договором в сумі 35 739,32 грн., на підтвердження чого АТ "ПУМБ" надано суду докази надсилання (опис вкладення у цінний лист, список згрупованих відправлень та фіскальний чек).

Вказана вимога залишилась без відповіді та належного реагування.

Так, за розрахунком позивача за кредитним договором "Кредит "всеБІЗНЕС" № 44 від 15.02.2024 заборгованість відповідача за кредитом, включаючи прострочену заборгованість в сумі 66 659,10 грн. та строкову заборгованість в сумі 288 856,04 грн., становить 355 515,14 грн., прострочена заборгованість за комісією - 41 377,67 грн.

Вказані обставини і стали причиною виникнення спору у даній справі.

Оцінюючи подані докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному розгляді всіх обставин справи в їх сукупності, та, враховуючи те, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, суд вважає, що позовні вимоги позивача підлягають задоволенню в повному обсязі з таких підстав.

Статтею 1054 Цивільного кодексу України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до частини першої статті 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частиною першою статті 1049 Цивільного кодексу України визначено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Матеріалами справи підтверджено прострочення повернення позичальником частини кредиту та комісії у розмірах та строки, наведені у Графіку платежів у кредитному договорі № 44 від 15.02.2024.

Згідно з частиною 2 статті 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому на підставі статті 1048 цього Кодексу.

Звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення з таким позовом вважається, що настав строк виконання договору в повному обсязі.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.07.2018 у справі № 310/11534/13, у постанові Верховного Суду від 30.10.2024 у справі № 916/4921/23.

Використовуючи своє право, визначене частиною другою статті 1050 Цивільного кодексу України, шляхом пред`явлення позову про дострокове стягнення усього розміру заборгованості за договором, банк фактично змінив строк виконання зобов`язання за кредитним договором від 15.02.2024.

Відповідно до частини 1 статті 193 Господарського кодексу України та статті 526 Цивільного кодексу України зобов`язання мають виконуватися належним чином відповідно до умов закону, інших правових актів, договору, а за відсутністю таких умов та вимог відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Приписи частини 7 статті 193 Господарського кодексу України та статті 525 Цивільного кодексу України встановлюють загальне правило щодо заборони односторонньої відмови від зобов`язання або односторонньої зміни його умов, що кореспондується із вимогами статті 629 Цивільного кодексу України щодо обов`язковості договору для виконання сторонами.

Статтею 530 Цивільного кодексу України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Відповідач свої зобов`язання за спірним кредитним договором щодо повернення кредитних коштів та сплати комісійної винагороди за обслуговування кредиту в обумовлені строки не виконав.

Статтею 612 Цивільного кодексу України встановлено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Згідно зі статтею 202 Господарського кодексу України та статтею 598 Цивільного кодексу України зобов`язання припиняються виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до частини 1 статті 73 Господарського процесуального кодексу України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до статей 74, 77 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватись іншими засобами доказування.

Відповідно до частини 1 статті 86 Господарського процесуального кодексу України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Доказів сплати суми основного боргу (тіла кредиту) в загальному розмірі 355 515,14 грн., яка складається з простроченої заборгованості за кредитом в сумі 66 659,10 грн. та строкової заборгованості за кредитом в сумі 288 856,04 грн., та простроченої заборгованості зі сплати комісії в розмірі 41 377,67 грн. відповідачем до суду не надано.

З огляду на викладене вимоги позивача щодо стягнення зазначених вище сум слід визнати обґрунтованими і такими, що підлягають задоволенню.

Розподіл судового збору здійснюється судом відповідно до статті 129 Господарського процесуального кодексу України.

Керуючись статтями 2, 46, 73, 74, 76, 77-79, 86, 91, 129, 130, 233, 238, 240, 241, 252 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд, -

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги задовольнити.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця Петрова Олега Ігоровича ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "Перший Український Міжнародний Банк" (04070, м. Київ, вул. Андріївська. буд. 4, ) 66 659,10 грн. - простроченої заборгованості зі сплати кредиту, 288 856,04 грн. - строкової заборгованості зі сплати кредиту, 41 377,67 грн. - простроченої заборгованості зі сплати комісії та 4 762,71 грн. - витрат по сплаті судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Загальна сума, що підлягає до стягнення, складає - 401 655,52 грн.

Відповідно до статті 241 Господарського процесуального кодексу України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено шляхом подання апеляційної скарги до Центрального апеляційного господарського суду протягом 20 днів з дня складення повного тексту судового рішення.

Повне рішення складено 17.03.2025.

Суддя І.Ф. Мельниченко