ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД Закарпатської області
Рішення

10 лютого 2025 р. м. Ужгород Справа №907/905/24

За позовом Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк, м. Київ

до відповідача Фізичної особи підприємця ОСОБА_1 , с. Драгово Хустського району Закарпатської області

про стягнення 361 923,02 грн, у тому числі 334 578,02 грн заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 68 161,31 грн і строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 266 416,71 грн, та 27 345 грн простроченої заборгованості за комісією за користування кредитом,

Суддя господарського суду Пригара Л.І.

Секретар судового засідання Шикітка О.В.

представники:

Позивача без виклику

Відповідача без виклику

СУТЬ СПОРУ ТА ПРОЦЕСУАЛЬНІ ДІЇ СУДУ В МЕЖАХ СПРАВИ

Акціонерне товариство Перший Український Міжнародний Банк, м. Київ звернулося до суду з позовом до відповідача Фізичної особи підприємця ОСОБА_1 , с. Драгово Хустського району Закарпатської області про стягнення 361 923,02 грн, у тому числі 334 578,02 грн заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 68 161,31 грн і строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 266 416,71 грн, та 27 345 грн простроченої заборгованості за комісією за користування кредитом.

Ухвалою Господарського суду Закарпатської області від 05.12.2024 відкрито провадження у справі №907/905/24 в порядку спрощеного позовного провадження, розгляд справи постановлено здійснювати в порядку спрощеного позовного провадження без виклику учасників справи за наявними у справі матеріалами. Встановлено відповідачеві строк на подання господарському суду відзиву на позовну заяву в порядку ст. 165, 251 ГПК України з одночасним надісланням копії такого позивачеві, а доказів надіслання суду, протягом 15-ти днів із дня одержання даної ухвали, а також у цей же строк письмово висловленої позиції щодо розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження. Встановлено позивачеві строк для надання суду та відповідачеві відповіді на відзив у порядку ст. 166 ГПК України, протягом 5-ти днів із дня одержання копії відзиву. Встановлено строк для подання позивачем відповіді на відзив та відповідачем заперечення на відповідь на відзив (якщо такі будуть подані) не пізніше 06.01.2025.

Приписами ч. 3, 5 ст. 12 Господарського процесуального кодексу України визначено, що спрощене позовне провадження призначене для розгляду малозначних справи, справ незначної складності та інших справ, для яких пріоритетним є швидке вирішення справи. Для цілей цього Кодексу малозначними справами є: 1) справи, у яких ціна позову не перевищує ста розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб; 2) справи незначної складності, визнані судом малозначними, крім справ, які підлягають розгляду лише за правилами загального позовного провадження, та справ, ціна позову в яких перевищує п`ятсот розмірів прожиткового мінімуму для працездатних осіб.

За змістом приписів ч. 5 ст. 252 Господарського процесуального кодексу України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої із сторін про інше.

Частиною 8 статті 252 Господарського процесуального кодексу України визначено, що при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення. Судові дебати не проводяться.

За приписами частин 4 та 5 статті 240 Господарського процесуального кодексу України визначено, що у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, суд підписує рішення без його проголошення. Датою ухвалення рішення, ухваленого за відсутності учасників справи (виклику), є дата складення повного судового рішення.

АРГУМЕНТИ СТОРІН СПОРУ

ПОЗИЦІЯ ПОЗИВАЧА

Представник позивача просить задовольнити позов у повному обсязі, обґрунтовуючи вказане неналежним виконанням відповідачем взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором Кредит всеБІЗНЕС №09 від 04.09.2023 в частині повного та своєчасного повернення наданих у кредит грошових коштів та сплати комісії за користування кредитом, внаслідок чого заборгованість ФОП ОСОБА_1 перед позивачем станом на 14.10.2024 склала суму 95 506,31 грн, у тому числі 68 161,31 грн простроченої заборгованості за тілом кредиту та 27 345 грн простроченої заборгованості за комісією.

Водночас представник позивача вказує, що у зв`язку з порушенням відповідачем умов Кредитного договору, АТ Перший Український Міжнародний Банк було прийнято рішення вимагати від відповідача дострокового погашення залишку заборгованості за тілом кредиту, яке реалізоване позивачем шляхом надіслання на адресу ФОП ОСОБА_1 письмової вимоги №5350 від 04.07.2024.

За твердженням представника позивача, означену вимогу було повернуто відправнику відділенням поштового зв`язку через відсутність адресата за вказаною адресою.

Покликаючись на неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором, представник позивача звертає увагу на те, що АТ Перший Український Міжнародний Банк набуло права вимагати дострокового повернення як простроченої заборгованості за сумою кредиту та комісією за його користування, так і залишку заборгованості за тілом кредиту, а відтак, просить стягнути з відповідача у примусовому порядку суму 361 923,02 грн, у тому числі 334 578,02 грн заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 68 161,31 грн і строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 266 416,71 грн, та 27 345 грн простроченої заборгованості за комісією за користування кредитом.

ПОЗИЦІЯ ВІДПОВІДАЧА

Відповідач, належним чином повідомлений про розгляд справи, відзиву на позовну заяву в порядку ст. 165, 251 Господарського процесуального кодексу України та письмово висловленої позиції щодо розгляду даної справи за правилами спрощеного позовного провадження не надав, про причини невиконання вимог суду не повідомив. Із заявами, клопотаннями до суду не звертався.

Враховуючи, що про розгляд справи відповідач був повідомлений своєчасно та належним чином (ухвала суду від 05.12.2024 про відкриття провадження у справі №907/905/24 була надіслана на його офіційну адресу, зазначену в ЄДРЮОФОПтаГФ; повідомлення про вручення відповідачу ухвали суду міститься в матеріалах справи), суд дійшов висновку, що він мав час та можливість надати свої заперечення із приводу предмета спору, а також докази, які мають значення для розгляду справи по суті.

Учасник справи розпоряджається своїми правами на власний розсуд (ч. 2 ст. 14 ГПК України).

Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних з вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій (ч. 4 ст. 13 ГПК України).

Відповідно до положень ч. 8, 9 ст. 165 ГПК України, у зв`язку з ненаданням відповідачем відзиву на позовну заяву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними в ній матеріалами.

ФАКТИЧНІ ОБСТАВИНИ СПРАВИ, ВСТАНОВЛЕНІ СУДОМ

04.09.2023 між Акціонерним товариством Перший український міжнародний банк (банком, позивачем у справі) та Фізичною особою підприємцем ОСОБА_1 (позичальником, відповідачем у справі) шляхом накладання електронних цифрових підписів було укладено Кредитний договір Кредит всеБІЗНЕС №09 (далі Договір), статтею 1 якого встановлено, що відповідно до умов, передбачених Договором, банк надає позичальнику кредит, а позичальник зобов`язується прийняти кредит, використати його за цільовим призначенням, сплатити плату за кредит та повернути банку кредит в повному обсязі в порядку та у строки, обумовлені Договором та Типовими умовами, зокрема (але не виключно), відповідно до наступного:

- сума кредиту 417 000 грн (п. 1.1.1. Договору);

- валюта кредитування гривня (UAH) (п. 1.1.2. Договору);

- строк кредитування до 04 вересня 2026 включно (п. 1.1.3. Договору);

- комісійна винагорода за обслуговування кредиту 1,7% за один місяць користування кредитом. Комісійна винагорода розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди на суму кредиту відповідно до п. 6.3.2. Типових умов, та сплачується щомісячно згідно Графіку платежів, наведеного в п. 1.4. Договору (підп. 1.1.4.2. п. 1.1.4. Договору);

- процентна ставка за користування кредитом 0,00001% річних. Проценти нараховуються відповідно до п. 6.2. Типових умов та сплачуються згідно Графіку платежів, наведеного в п. 1.4. Договору (підп. 1.1.4.3. п. 1.1.4. Договору);

- процентна ставка на прострочену суму кредиту 0,00001% річних. Проценти нараховуються та сплачуються відповідно до п. 6.2. Типових умов (підп. 1.1.4.4. п. 1.1.4. Договору);

- поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 в АТ ПУМБ (п. 1.1.5. Договору);

- рахунок для погашення боргових зобов`язань № НОМЕР_2 в АТ ПУМБ (п. 1.1.6. Договору);

- цільове використання кредиту на придбання основних засобів та/або поповнення оборотного капіталу в межах видів діяльності позичальника, на здійснення яких позичальник має право відповідно до законодавства України і кредитування яких не заборонено законодавством України та Договором, а також на сплату комісійної винагороди, передбаченої п. 1.1.4.1. Договору (у разі наявності такої комісійної винагороди) в сумі, що визначається згідно п. 1.1.4.1. Договору (п. 1.1.7. Договору);

- типові умови кредитування в рамках Кредитного договору Кредит всеБІЗНЕС, укладеного в системі ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГ ПУМБ DIGITAL BUSINESS Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк, що розміщуються на інтернет-сайті банка (за електронною адресою: https://www.pumb.ua/) та є невід`ємною частиною Договору (п. 1.1.8. Договору).

Згідно із п. 1.4. Договору, позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити плату за Кредит в розмірах та строки, зазначені в наведеному нижче Графіку платежів:

Дата платежуСума платежу за кредитом, грнСума платежу за кредитом складається з:
Платіж за основною сумою кредиту, грн Комісійна винагорода за обслуговування кредиту, грнПроценти за користування кредитом, грн
04.10.202318 672,3311 583,3370890
04.11.202318 672,3311 583,3370890
04.12.202318 672,3311 583,3370890
04.01.202418 672,3311 583,3370890
04.02.202418 672,3311 583,3370890
04.03.202418 672,3311 583,3370890
04.04.202418 672,3311 583,3370890
04.05.202418 672,3311 583,3370890
04.06.202418 672,3311 583,3370890
04.07.202418 672,3311 583,3370890
04.08.202418 672,3311 583,3370890
04.09.202418 672,3311 583,3370890
04.10.202418 672,3311 583,3370890
04.11.202418 672,3311 583,3370890
04.12.202418 672,3311 583,3370890
04.01.202518 672,3311 583,3370890
04.02.202518 672,3311 583,3370890
04.03.202518 672,3311 583,3370890
04.04.202518 672,3311 583,3370890
04.05.2025 18 672,33 11 583,33 7089 0
04.06.202518 672,3311 583,3370890
04.07.202518 672,3311 583,3370890
04.08.202518 672,3311 583,3370890
04.09.202518 672,3311 583,3370890
04.10.202518 672,3311 583,3370890
04.11.202518 672,3311 583,3370890
04.12.202518 672,3311 583,3370890
04.01.202618 672,3311 583,3370890
04.02.202618 672,3311 583,3370890
04.03.202618 672,3311 583,3370890
04.04.202618 672,3311 583,3370890
04.05.202618 672,3311 583,3370890
04.06.202618 672,3311 583,3370890
04.07.202618 672,3311 583,3370890
04.08.202618 672,3311 583,3370890
04.09.202618 672,4511 583,4570890
Усього:672 55 2040
Відповідно до п. 1.5. Договору, повернення кредиту, сплата плати за кредит та інших боргових зобов`язань здійснюється позичальником шляхом безготівкових перерахувань грошових коштів на користь банку на рахунок для погашення боргових зобов`язань.

Підписанням Договору позичальник звертається до банку за наданням кредиту в сумі, зазначеній в п. 1.1.1. Договору, та підтверджує, що кредитні кошти будуть використані за цільовим призначенням відповідно до Договору. Умови цього пункту Договору є заявою (клопотанням) позичальника про надання кредиту (п. 2.1. Договору).

За змістом п. 2.2. Договору визначено, що банк надає кредит протягом трьох банківських днів з дня укладення Договору. Кредит надається разово однією сумою в розмірі, зазначеному в п. 1.1.1. Договору. Банк приймає рішення про надання кредиту на власний розсуд та відповідно до своїх внутрішніх положень, тобто зобов`язання банку щодо надання кредиту за Договором є відкличними. Ненадання кредиту в зазначений строк вважається відмовою банку в наданні кредиту та Договір вважається таким, що припинив свою дію.

Згідно з п. 5.1. Договору, цей Договір складається з даного документа та Типових умов. З моменту укладення Договору Типові умови стають його невід`ємною частиною. Банк має право в будь-який час вносити зміни до Типових умов, повідомляючи про це позичальника як передбачено Типовими умовами. Підписанням Договору позичальник підтверджує своє ознайомлення та повну, безумовну і остаточну згоду з Договором та Типовими умовами, умови Договору та Типових умов позичальнику відомі та зрозумілі. Укладаючи Договір, позичальник приймає на себе всі обов`язки та набуває всіх прав, передбачених Типовими умовами стосовно позичальника, рівно як і банк бере на себе всі обов`язки та набуває всіх прав, передбачених Типовими умовами стосовно банку.

Сторони домовились, що Договір укладається сторонами в формі електронного документа за допомогою Системи Інтернет-Банкінг. Договір є оригіналом електронного документу після його підписання сторонами шляхом накладення КЕП уповноваженого представника банку та КЕП/УЕП позичальника (тип підпису на розсуд позичальника). Договір набуває чинності з моменту його підписання банком та позичальником шляхом накладення КЕП/УЕП позичальника (тип підпису на розсуд позичальника) та КЕП уповноваженого представника банку (з моменту накладення останнього електронного підпису) та діє до моменту виконання сторонами взятих на себе зобов`язань згідно Договору в повному обсязі (п. 5.3., 5.4. Договору).

Відповідно до п. 5.5. Договору, до підписання Договору позичальник ознайомився з Типовими умовами завантаживши їх за посиланням, що доступне під час укладення Договору в кабінеті Digital. Сторони домовились, що розміщення Типових умов за посиланням в кабінеті Digital є належним способом надання Типових умов позичальнику. Датою надання Типових умов позичальнику та датою приєднання позичальника до Типових умов є дата підписання Договору позичальником. Після підписання Договору зі свого боку банк направляє позичальнику підписаний обома сторонами Договір на адресу електронної пошти позичальника, зазначену в реквізитах Договору.

Згідно з п. 2.1. Типових умов, ці Типові умови регулюють відносини між банком та позичальниками, з якими укладено Договори щодо надання, використання та повернення кредиту, здійснення плати за кредит. Типові умови затверджуються банком, підписуються від імені банку уповноваженою особою та містять типові умови надання кредиту в рамках Кредитного договору Кредит всеБІЗНЕС.

Пунктами 2.2. 2.5. Типових умов встановлено, що погодження позичальником цих Типових умов здійснюється шляхом укладення Договору за встановленою банком формою. Належним чином підписаний позичальником Договір розглядається сторонами як акцепт позичальника. Підписаний позичальником Договір разом з цими Типовими умовами, які викладені на сайті банку, складає укладений між банком та позичальником Договір, що підтверджується підписом позичальника у Договорі. Типові умови розміщуються на сайті банку для ознайомлення з їх змістом та набирають чинності з дати, визначеної на їх першій сторінці, і є чинними протягом дії всіх Договорів, що будуть укладені між банком та позичальниками. У випадку внесення змін до Типових умов нова редакція Типових умов розміщується (оприлюднюється) на сайті банку. Укладаючи Договір, позичальник приймає на себе всі обов`язки та набуває всіх прав, передбачених цими Типовими умовами стосовно позичальників, рівно як і банк бере на себе всі обов`язки та набуває всіх прав, передбачених цими Типовими умовами стосовно банку. У всіх випадках, не передбачених Договором, сторони керуються положеннями Типових умов та законодавством України.

За змістом п. 3.1. Типових умов, оформлення кредиту позичальнику здійснюється за допомогою системи ІБ шляхом укладення в електронному вигляді між банком та позичальником Договору, загальні умови якого визначаються цими Типовими умовами (розміщеними на сайті банку), а окремі визначаються банком та позичальником в Договорі.

Банк відповідно до умов Договору зобов`язується надати позичальнику кредит з цільовим використанням відповідно до п. 1.1.7. Договору в обмін на зобов`язання позичальника з повернення кредиту, сплати плати за кредит в обумовлені Договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, комісійні винагороди, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) зазначаються в Договорі, а також доступні для огляду та завантаження в кабінеті Digital. З метою оформлення кредиту позичальник зобов`язаний в кабінеті Digital обрати відповідну опцію для оформлення кредиту та обрати суму Кредиту, строк кредитування, підтвердити адресу електронної пошти позичальника, а також ознайомитись з іншими істотними умовами, зазначеними на екрані в кабінеті Digital. В кабінеті Digital позичальнику також надається посилання на ці Типові умови для ознайомлення та завантаження. Після чого позичальнику в кабінеті Digital формується проект Договору. Позичальник зобов`язаний ознайомитись з проектом Договору та Типовими умови, що доступні за посиланням. Підписанням Договору позичальник підтверджує, що він ознайомився та погоджується з Договором та Типовими умовами, умови Договору та Типові умови позичальнику відомі та зрозумілі, та позичальник підтверджує зі свого боку укладення Договору на умовах, що визначені в Договорі та Типових умовах. Після підписання Договору з боку банку примірник Договору в електронному вигляді направляється на зазначену позичальником адресу електронної пошти. Після укладення Договору позичальник не має права відмовитися від Договору. Договір, після його укладення, доступний для огляду та завантаження позичальнику в кабінеті Digital. Система ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГ не ставить своєю метою захист інформації на обладнанні позичальника, тому позичальник зобов`язаний самостійно організувати виконання вимог, передбачених пунктом 16.3 ДБОКК. Позичальник погоджується, що у випадку отримання доступу до Договору особою(ами), що відповідно до умов ДБОКК мають право доступу до рахунку(ів) позичальника через Систему ІНТЕРНЕТ-БАНКІНГ, банк не нестиме відповідальності за розголошення даних, зазначених у Договорі (п. 3.2., 3.3. Типових умов).

Згідно із п. 4.1. Типових умов, кожна з перелічених нижче подій повинна тлумачитись як несприятлива подія: 1) несплата позичальником будь-якої суми, що належить до сплати на користь банку згідно з Договором/Типовими умовами, у передбачений ними строк, та/або невиконання або неналежне виконання позичальником будь-яких інших обов`язків за Договором та/або за іншими договорами, укладеними між сторонами; 2) будь-яка гарантія або запевнення, надані позичальником банку за Договором буде порушена позичальником або виявиться недійсною; 3) кредит або його частина був використаний не за цільовим призначенням, визначеним Договором; 4) будь-яка ліцензія, дозвіл, свідоцтво, сертифікат чи інші документи, наявність яких у позичальника вимагається згідно з законодавством для провадження діяльності, що кредитується за Договором, будуть анульовані, відкликані або змінені таким чином, що здійснення такої діяльності не може бути продовжене позичальником; 5) фінансова звітність та інша інформація, що була надана банку позичальником виявилась недійсною та/або не може бути перевірена внаслідок порушень позичальником правил ведення такої звітності згідно з законодавством України; 6) фінансовий стан позичальника погіршиться таким чином, що поставить під сумнів можливість належного виконання позичальником взятих на себе зобов`язань згідно з Договором; 7) відкриття судом провадження у справі про банкрутство позичальника, прийняття рішення про припинення підприємницької діяльності позичальника або наявність інших обставин, які свідчать про те, що наданий позичальникові Кредит своєчасно не буде повернений; 8) прийняття НБУ, іншими органами державної влади та управління чи місцевого самоврядування України рішень, які впливають на стан кредитного ринку України або вводять мораторій, перешкоджають, забороняють, обмежують чи іншим чином роблять неможливим виконання банком зобов`язань за Договором; 9) наявні або потенційні зміни на грошово-кредитному ринку України, зумовлені змінами у грошовокредитній політиці України, змінами банківського законодавства України, змінами всієї економічної ситуації в Україні в цілому (економічна криза), а також міжнародної економічної ситуації, в тому числі, але не виключно: зміни процентної політики, в тому числі на ринку України або на міжнародних ринках процентних ставок на залучені банком кошти, в тому числі, внаслідок прийняття НБУ, іншими органами державної влади та управління рішень, які впливають на стан кредитного ринку України, несприятливі коливання вартості цінних паперів та товарів, курсів іноземних валют тощо; 10) відмова позичальника на вимогу банку надавати інформацію, необхідну для супроводження кредиту, в тому числі, але не виключно: інформацію комерційного та фінансового характеру стосовно провадження діяльності позичальника, та/або відмова позичальника від участі у переговорах з представниками банку; 11) виникнення підстав для відмови від встановлення (підтримання) ділових відносин, у тому числі шляхом розірвання ділових відносин, закриття рахунка/відмови від проведення фінансової операції позичальника, передбачених статтею 15 Закону України Про запобігання та протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, фінансуванню тероризму та фінансуванню розповсюдження зброї масового знищення; 12) пред`явлення до будь-якого поточного рахунку позичальника платіжних вимог на примусове списання (стягнення) грошових коштів, арешт будь-яких коштів на будь-яких рахунках позичальника в банку, податкова застава, адміністративний арешт будь-яких активів позичальника.

Відповідно до п. 4.2. Типових умов, у випадку виникнення будь-якої несприятливої події, банк набуває право вимагати від позичальника достроково повернути виданий позичальникові кредит, а позичальник зобов`язаний, незважаючи на положення п. 1.1.3., п. 1.4. Договору, п. 5.1.1. Типових умов, виконати таку вимогу банку і повернути отриманий кредит в повному обсязі разом із платою за кредит і штрафними санкціями, що підлягають сплаті позичальником на користь банку згідно з Договором, в строк не пізніше 7 (семи) банківських днів з моменту отримання відповідної вимоги. У разі невиконання позичальником зазначеної вимоги банк має право здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунків позичальника в порядку, встановленому Договором та Типовими умовами, для погашення боргових зобов`язань позичальника.

Пунктом 5.1. Типових умов встановлено, що позичальник зобов`язаний повернути кредит в розмірах і в строки, визначені в ст. 1 Договору.

Згідно з підп. 6.3.2. п. 6.3. Типових умов, позичальник зобов`язаний щомісячно сплачувати банку комісійну винагороду за обслуговування кредиту. Розмір зазначеної комісійної винагороди розраховується шляхом множення тарифу комісійної винагороди за обслуговування кредиту, зазначеного в п. 1.1.4.2. Договору, на розмір суми кредиту, визначеної в п. 1.1.1. Договору. Комісійна винагорода за обслуговування кредиту сплачується щомісячно згідно Графіку платежів, зазначеному в п. 1.4. Договору, за відповідний розрахунковий період - повний місяць. Під повним місяцем у цьому пункті Типових умов розуміється період, який визначається від попереднього до наступного терміну (дати) платежу згідно з Графіком платежів, зазначеним в п. 1.4. Договору, під першим повним місяцем розуміється період з дати надання кредиту до дати першого платежу згідно з Графіком платежів. У разі дострокового повного погашення заборгованості за кредитом, позичальник зобов`язаний погасити комісійну винагороду за обслуговування кредиту за повний місяць, в якому відбувається дострокове повне погашення заборгованості.

На підставі підп. 8.2.1. п. 8.2. Типових умов, банк має право призупинити надання позичальнику кредиту та/або вимагати його дострокового повернення у випадках, передбачених Договором, Типовими умовами та/або законодавством України.

За змістом п. 11.1., 11.6. Типових умов визначено, що сторони відповідно до вимог Цивільного кодексу України, Закону України Про електронні довірчі послуги, Закону України Про електронні документи та електронний документообіг, Положення про застосування електронного підпису та електронної печатки в банківській системі України, затвердженого Постановою Правління НБУ від 14.08.2017 №78, визначили умови використання кваліфікованих електронних підписів (далі також КЕП), удосконалених електронних підписів (далі також УЕП) під час створення, оброблення та зберігання електронних документів протягом дії Договору. Сторони взаємно визнають юридичну (доказову) силу Договору, договорів/угод про внесення змін до Договору, інших документів, оформлених сторонами у вигляді електронних документів, підписаних сторонами з використанням КЕП/УЕП без необхідності їх підтвердження документом(ами) на паперовому носії з накладенням на нього власноручних підписів. Юридична сила електронних документів, укладених з використанням КЕП/УЕП, не може бути заперечена сторонами лише на тій підставі, що вони укладені із використанням ЕП та/або мають електронну форму.

Пунктом 12.1. Типових умов передбачено, що будь-які повідомлення та/або документи, що направляються сторонами одна одній у зв`язку з Договором, повинні бути викладені в письмовій формі та будуть вважатись поданими належним чином, якщо вони надіслані рекомендованим листом або доставлені особисто на адресу сторін (за виключенням електронних повідомлень (зокрема, Договору, додаткових угод) та електронних повідомлень, порядок надсилання яких передбачений іншими пунктами Договору та Типових умов). Повідомлення та/або документи вважаються надісланими з дати їх відправлення однією стороною іншій за адресою, зазначеною у Договорі. Сторона вважається такою, що знала про зміну адреси іншої сторони, виключно у разі укладення сторонами відповідного(ї) договору про внесення змін та доповнень/додаткової угоди до Договору. Сторони погодились, що повідомлення та/або документи вважаються отриманими позичальником на 7 (сьомий) календарний день з дати реєстрації банком рекомендованого листа у відділенні поштового зв`язку (при цьому позичальник несе ризик отримання таких листів у строк, що перевищує сім календарних днів) або в день особистого вручення позичальнику, зазначений в повідомленнях та/або документах.

Як вбачається із наявної в матеріалах справи виписки по особовому рахунку ФОП ОСОБА_1 , позивач взяті на себе зобов`язання за Кредитним договором Кредит всеБІЗНЕС №09 від 04.09.2023 виконав в повному обсязі, надавши відповідачу кредитні кошти в розмірі 417 000 грн.

Водночас як стверджує позивач, позичальник (відповідач) взяті на себе договірні зобов`язання в частині повернення чергової частини кредиту та сплати комісії за його обслуговування виконувала неналежно, допустивши станом на 14.10.2024 виникнення простроченої заборгованості перед АТ Перший Український Міжнародний Банк у розмірі 95 506,31 грн, у тому числі 68 161,31 грн простроченої заборгованості за тілом кредиту та 27 345 грн простроченої заборгованості за комісією.

При цьому, 06.07.2024 позивачем було надіслано на адресу відповідача вимогу №5350 від 04.07.2024 про погашення простроченої заборгованості за Кредитним договором №09 від 04.09.2023, яка, однак, повернута на адресу відправника відділенням поштового зв`язку з відміткою адресат відсутній за вказаною адресою.

Із посиланням на неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором позивач вказує на наявність у нього права вимагати дострокового повернення як простроченої заборгованості за сумою кредиту та комісією за його користування, так і залишку заборгованості за тілом кредиту, а відтак, просить стягнути з відповідача у примусовому порядку суму 361 923,02 грн, у тому числі 334 578,02 грн заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 68 161,31 грн і строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 266 416,71 грн, та 27 345 грн простроченої заборгованості за комісією за користування кредитом.

ПРАВОВА ОЦІНКА ТА ВИСНОВКИ СУДУ. ЗАКОНОДАВСТВО, ЩО ПІДЛЯГАЄ ЗАСТОСУВАННЮ ДО СПІРНИХ ПРАВОВІДНОСИН

Підставою виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини (п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України).

За змістом ст. 509 Цивільного кодексу України, зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Згідно із ч. 1 ст. 626, ч. 1 ст. 628 Цивільного кодексу України, договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 627 Цивільного кодексу України встановлено, що сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

У ст. 204 Цивільного кодексу України зазначено, що правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

На підставі ч. 1 ст. 207 Цивільного кодексу України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-комунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку.

Пунктом 5 частини 1 статті 3 Закону України Про електронну комерцію (тут і надалі в редакції, чинній на момент підписання сторонами Кредитного договору) передбачено, що електронний договір це домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

За приписами ч. 12 ст. 11 Закону України Про електронну комерцію визначено, що електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному статтею 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного в письмовій формі. Кожний примірник електронного документа з накладеним на нього підписом, визначеним статтею 12 цього Закону, є оригіналом такого документа.

Стаття 12 Закону України Про електронну комерцію визначає порядок підписання угоди в сфері електронної комерції. Так, означеною статтею передбачено, що якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: - електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України Про електронний цифровий підпис, за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; - електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; - аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Відповідно до п. 23 ч. 1 ст. 1 Закону України Про електронну ідентифікацію та електронні довірчі послуги (в редакції, чинній на момент підписання сторонами Кредитного договору), кваліфікований електронний підпис удосконалений електронний підпис, який створюється з використанням засобу кваліфікованого електронного підпису і базується на кваліфікованому сертифікаті відкритого ключа.

Частиною 4 статті 18 вказаного Закону визначено, що кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.

Згідно зі ст. 5 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг (в редакції, чинній на момент підписання Кредитного договору), електронний документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною.

Відповідно до ч. 1, 3 ст. 6 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг, для ідентифікації автора електронного документа може використовуватися електронний підпис. Накладанням електронного підпису та/або електронної печатки завершується створення електронного документа.

З огляду на вищезазначене в сукупності, суд дійшов висновку про те, що належними та допустимими доказами підтверджено факт укладення 04.09.2023 між сторонами справи Кредитного договору Кредит всеБІЗНЕС №09, із досягненням останніми згоди за всіма його істотними умовами, а також факт підписання означеного Договору в установленому законодавством порядку (за допомогою кваліфікованого електронного підпису) відповідачем.

Приписами ст. 629 Цивільного кодексу України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

За змістом ч. 1 ст. 638 Цивільного кодексу України, істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов`язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту (ч. 2 ст. 345 Господарського кодексу України).

У відповідності до статті 1046 Цивільного кодексу України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із ч. 1, 2 статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 (Позика) глави 71 Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено параграфом 2 цієї глави і не випливає із суті кредитного договору.

Банківський кредит будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми (ст. 2 Закону України Про банки і банківську діяльність).

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ст. 1049 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За умовами ст. 526 Цивільного кодексу України та ст. 193 Господарського кодексу України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином згідно умов договору та актів цивільного законодавства, а при відсутності таких вказівок відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання (ч. 1 ст. 625 Цивільного кодексу України).

За приписами ст. 599 Цивільного кодексу України, зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Наявними в матеріалах справи документальними доказами, а саме, банківською випискою по рахунку ФОП ОСОБА_1 та платіжними інструкціями №TR.71045781.115666.29514 від 04.09.2023 на суму 4170 грн та №TR.71045781.115667.29514 на суму 412 830 грн, підтверджено надання позивачем спірного розміру кредитних коштів відповідачеві та доведено порушення останнім взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором Кредит всеБІЗНЕС №09 від 04.09.2023 в частині повного та своєчасного їх повернення, а також сплати комісії за обслуговування кредитом, внаслідок чого у відповідача виникла та рахується заборгованість перед позивачем на суму 361 923,02 грн, у тому числі 334 578,02 грн заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 68 161,31 грн і строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 266 416,71 грн, та 27 345 грн простроченої заборгованості за комісією за користування кредитом.

При цьому, згідно з усталеною практикою Верховного Суду, наведеною в постановах від 23.09.2019 у справі №910/10254/18, від 19.02.2020 у справі №910/16143/18, від 26.02.2020 у справі №911/1348/16, від 19.11.2020 у справі №910/21578/16 та від 20.04.2023 у справі №910/5174/21, виписки з особового рахунка клієнта банку (банківські виписки з рахунку позичальника) є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.

Водночас ухвалюючи рішення в даній справі, суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 30.08.2023 у справі №918/847/22 та від 21.05.2024 у справі №922/856/23, а саме: ...звернення з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення з таким позовом вважається, що настав строк виконання договору в повному обсязі.

Враховуючи вищевказані обставини та те, що відповідач не надала суду свого контррозрахунку позовних вимог, хоча мала можливість скористатись відповідними процесуальними правами і надати документи в обґрунтування своєї позиції по суті заявлених позовних вимог, суд дійшов висновку про те, що вимоги позивача щодо стягнення з відповідача суми 361 923,02 грн, у тому числі 334 578,02 грн заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 68 161,31 грн і строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 266 416,71 грн, та 27 345 грн простроченої заборгованості за комісією за користування кредитом, є документально доведеними та обґрунтованими, відповідачем не спростованими. Позовні вимоги підлягають задоволенню в повному обсязі.

Згідно зі ст. 73 Господарського процесуального кодексу України, доказами є будь які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до статті 74 Господарського процесуального кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Положеннями ст. 76 ГПК України визначено, що належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Відповідно до ч. 1 ст. 77 ГПК України обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

В силу ст. 79 ГПК України, наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування.

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів) (ст. 86 Господарського процесуального кодексу України).

Відповідач доказів на спростування викладених позивачем обставин суду не надала.

З урахуванням вищевикладеного в сукупності, суд приходить до висновку про задоволення позову в повному обсязі.

РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ У СПРАВІ

Судові витрати підлягають віднесенню на відповідача у відповідності до ст. 129 Господарського процесуального кодексу України в розмірі 4343,08 грн на відшкодування витрат по сплаті судового збору.

Керуючись ст. 11, 13, 14, 73 79, 86, 129, 210, 220, 233, 236, 237, 238, 240, 241, 247, 248, 252 Господарського процесуального кодексу України

СУД УХВАЛИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з Фізичної особи підприємця ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 (ідентифікаційний код НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства Перший Український Міжнародний Банк, вул. Андріївська, будинок 4, м. Київ, 04070 (код ЄДРЮОФОПтаГФ 14282829) суму 361 923,02 грн (Триста шістдесят одна тисяча дев`ятсот двадцять три гривні 02 коп), у тому числі 334 578,02 грн (Триста тридцять чотири тисячі п`ятсот сімдесят вісім гривень 02 коп) заборгованості за тілом кредиту, включаючи прострочену заборгованість за сумою кредиту в розмірі 68 161,31 грн (Шістдесят вісім тисяч сто шістдесят одна гривня 31 коп) і строкову заборгованість за сумою кредиту в розмірі 266 416,71 грн (Двісті шістдесят шість тисяч чотириста шістнадцять гривень 71 коп), та 27 345 грн (Двадцять сім тисяч триста сорок п`ять гривень) простроченої заборгованості за комісією за користування кредитом, а також 4343,08 грн (Чотири тисячі триста сорок три гривні 08 коп) на відшкодування витрат по сплаті судового збору.

3. На підставі ст. 241 Господарського процесуального кодексу України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційна скарга на рішення суду згідно зі ст. 256 Господарського процесуального кодексу України подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення. У разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення. Рішення може бути оскаржене до Західного апеляційного господарського суду.

4. Вебадреса сторінки на офіційному вебпорталі судової влади України в Інтернет, за якою учасники справи можуть отримати інформацію по даній справі, http://court.gov.ua/fair/sud5008/ або http://www.reyestr.court.gov.ua.

Повне рішення складено та підписано 11.03.2025.

Суддя Л.І. Пригара