ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

27 листопада 2024 року Черкаси справа №925/1078/24

Господарський суд Черкаської області у складі судді Кучеренко О.І. із секретарем судового засідання Лисенко О.С., розглянув у відкритому судовому засіданні у приміщенні суду справу

за позовом Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (вул.Генерала Алмазова, 4-А, м.Київ, 01011, ідентифікаційний код 14305909)

до Товариства з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» (вул.Сінна (Добровольського), 1, м.Черкаси, 18006, ідентифікаційний код 39553347),

до ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 )

та ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 )

про стягнення 526 214,00 грн,

за участю представника позивача Таран В.А., адвокат (приймає участь у режимі відеоконференції),

02.09.2024 Акціонерне товариство «Райффайзен Банк» звернулося у Господарський суд Черкаської області із позовом, у якому просить суд стягнути солідарно з відповідачів заборгованість за договором у розмірі 526 214,13 грн з якої: 500 000,00 грн - прострочена заборгованість за кредитом, 26214,13 грн - прострочена заборгованість за відсотками. У позовній заяві позивач також просить суд стягнути з відповідачів на користь позивача судові витрати зі сплати судового збору у розмірі 6314,57 грн.

Позовні вимоги обґрунтовані неналежним виконанням позичальником своїх зобов`язань за кредитним договором про надання овердрафту №015/21444/1598393 від 22.02.2024, а саме непогашення кредиту у визначений кредитним договором термін. Виконання кредитного договору забезпечувалось поручителями, згідно з договорами поруки №015/21444/1598393п та №015/21444/1598393п1. У зв`язку з порушенням умов кредитного договору позивач звертався до відповідачів з вимогами, у яких зазначив про наявність у позичальника заборгованості та вимагав погасити цю заборгованість у повному обсязі. Позичальник та поручителі не виконали вимоги банку, що і стало підставою для звернення позивача з цим позовом до суду за примусовим стягненням заборгованості у судовому порядку.

Ухвалою Господарського суду Черкаської області від 09.09.2024 позовну заяву залишено без руху та надано позивачу строк для усунення недоліків протягом десяти днів з дня вручення ухвали про залишення позовної заяви без руху надати суду докази надіслання відповідачу - ОСОБА_2 копії позовної заяви та копії доданих до неї документів з поіменним переліком документів.

11.09.2024 позивач направив до суду заяву про усунення недоліків, до якого долучив докази, які зазначені в ухвалі від 09.09.2024.

Ухвалою Господарського суду Черкаської області від 12.09.2024 відкрито провадження у справі, справу ухвалено розглядати за правилами загального позовного провадження. Встановлено відповідачам строк 15 днів з дня вручення ухвали про прийняття справи до свого провадження для подання суду відзиву на позовну заяву та усіх письмових та електронних доказів, що підтверджують заперечення проти позову. Цією ж ухвалою призначено підготовче засідання у справі о 10 год 30 хв 08.10.2024.

Відповідачі у встановлений судом строк, відзив на позов суду не надали. Ухвала Господарського суду Черкаської області від 12.09.2024 про відкриття провадження у справі була направлена судом на адресу відповідачів, а саме на адресу місцезнаходження Товариства з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» (судом був замовлений Витяг з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань) та на адреси місця реєстрації ОСОБА_1 та ОСОБА_2 (судом були отримані відповіді з Єдиного демографічного реєстру щодо місця реєстрації відповідачки №774043 та №774058) рекомендованими листами з повідомленням про вручення поштового відправлення.

Ухвала суду від 12.09.2024 про відкриття провадження у справі була вручена Товариству з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» та ОСОБА_2 , що підтверджене рекомендованими повідомленнями про вручення поштового відправлення, що містяться у матеріалах справи.

Ухвала суду від 12.09.2024 про відкриття провадження у справі, яка була направлена ОСОБА_1 повернулась до суду із відміткою Акціонерного товариства «Укрпошта» «адресат відсутній за вказаною адресою». Про відкриття провадження у справі ОСОБА_1 було повідомлено шляхом розміщення на офіційному сайті Господарського суду Черкаської області оголошення про повідомлення учасника справи у порядку статті 120 Господарського процесуального кодексу України.

Протокольною ухвалою від 08.10.2024 суд відклав підготовче засідання до 15 год 00 хв 05.11.2024.

Протокольною ухвалою від 05.11.2024 суд закрив підготовче провадження у справі та призначив справи до розгляду по суті о 10 год 15 хв 27.11.2024.

Ухвали суду від 08.10.2024 та від 05.11.2024 також направлялись судом на адреси відповідачів та згідно з інформацією з офіційного сайту Акціонерного товариства «Укрпошта» були вручені ОСОБА_1 та ОСОБА_2 особисто.

З огляду на положення частини 9 статті 165 Господарського процесуального кодексу України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Розглянувши матеріали справи, з`ясувавши всі фактичні обставини, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи, суд встановив наступне.

22.02.2024 між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» (кредитор) та Товариством з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» (позичальник) було укладено договір про надання овердрафту №015/21444/1598393 (далі - кредитний договір, а.с.19-25).

У розділі «Визначення термінів» кредитного договору містяться наступні визначення:

«безперервне дебетове сальдо» - дебетове сальдо на поточному рахунку, наявне на кінець кожного календарного дня протягом певного строку внаслідок використання овердрафту;

«дебетове сальдо» - від`ємна різниця між сумою коштів на поточному рахунку та сумою видаткових операцій по поточному рахунку станом на кінець календарного дня. Значення дебетового сальдо не може перевищувати поточний ліміт;

«максимальний строк безперервного дебетового сальдо» - максимально дозволений строк безперервного дебетового сальдо на поточному рахунку, тривалість 180 календарних днів, але не більше дати закінчення строку овердрафту;

«овердрафт» - форма кредитування позичальника шляхом здійснення платежів (переказів) з поточного рахунку в межах поточного ліміту в разі відсутності (недостатності) грошових коштів на поточному рахунку внаслідок чого за поточним рахунком виникає дебетове сальдо;

«дата сплати процентів» - календарний день кожного місяця, що зазначається в договорі та відповідає даті відкриття поточного рахунку, а саме 15 число, а в останній місяць користування овердрафтом/кредитною заборгованістю - дата закінчення строку овердрафту/останній день користування кредитною заборгованістю;

«дата закінчення строку овердрафту» - 22.02.2027, або інший день (календарна дата), до закінчення якого позичальник зобов`язаний здійснити повне погашення заборгованості за договором (погашення овердрафту/кредитної заборгованості, сплату процентів, комісій, пені та інших передбачених договором платежів, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов`язаних з неналежним виконанням позичальником умов договору та/або договорів забезпечення);

«договори забезпечення» - договори застави, іпотеки, поруки та інші правочини, укладання яких здійснюється з метою забезпечення виконання зобов`язань позичальника перед кредитором за договором.

Кредитор на умовах договору надає позичальнику протягом строку доступності овердрафту можливість використання овердрафту в межах поточного ліміту (пункт 1.1 кредитного договору).

Позичальник зобов`язується використовувати овердрафт за цільовим призначенням, вказаним в пункті 1.9 договору, з дотриманням вимог законодавства України, погасити овердрафт/кредитну заборгованість, сплатити проценти та комісії, а також виконати інші зобов`язання, визначені договором, у строки, передбачені договором, але не пізніше дати закінчення строку овердрафту (пункт 1.2 кредитного договору).

Максимальний ліміт за договором складає 1 500 000,00 грн, у межах якого встановлюється поточний ліміт (пункт 1.3 кредитного договору).

На дату укладання договору поточний ліміт складає 500 000,00 грн (пункт 1.4 кредитного договору).

Поточний ліміт встановлюється після виконання обов`язкових умов: сплати комісії, передбаченої пунктом 4.9 договору; укладення та належне виконання договорів забезпечення та набрання чинності договорами страхування (полісами) на користь кредитора, як вигодонабувача, відповідно до статті 3 договору; відсутність обставин дефолту (пункт 2.1 кредитного договору).

Виконання зобов`язань позичальника, що виникають (у тому числі виникнуть у майбутньому) за договором, забезпечується, зокрема порукою відповідно до договору поруки, що повинен бути укладений одразу ж після укладення договору між кредитором і поручителем (ями) ОСОБА_2 , ОСОБА_1 (пункт 3.1.1 кредитного договору).

Проценти за користування овердрафтом розраховуються на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 16,75% річних (пункт 4.1 кредитного договору).

Нарахування процентів здійснюється виходячи з зазначених у договорах розмірів процентних ставок, щоденно на фактичну заборгованість позичальника за овердрафтом/кредитною заборгованістю протягом всього строку наявності безперервного дебетового сальдо/кредитної заборгованості (пункт 4.3 кредитного договору).

Позичальник зобов`язаний сплачувати проценти щомісяця в дату сплати процентів, та остаточно, при погашенні овердрафту/кредитної заборгованості з дотриманням порядку, передбаченого пунктом 4.12 договору, та з врахуванням наступних періодів: в першому календарному місяці користування овердрафтом/кредитною заборгованістю - за період з дня надання овердрафту/виникнення кредитної заборгованості по день, що передує календарному дню дати сплати процентів; в наступних календарних місяцях - за період з календарного дня дати сплати процентів попереднього місяця (включно) по день, що передує календарному дню дати сплати процентів; в останній календарний місяць - за період з календарного дня дати сплати процентів попереднього календарного місяця (включно) по день, що передує даті повного погашення овердрафту/кредитної заборгованості (пункт 4.8 кредитного договору).

Для сплати процентів позичальник зобов`язується на кінець останнього банківського дня, що передує даті сплати процентів, підтримувати залишок коштів на поточному рахунку або наявність невикористаної частини поточного ліміту в сумі, достатній для сплати процентів. Якщо календарний день дати сплати процентів у поточному місяці відсутній, позичальник зобов`язаний забезпечити наявність коштів на поточному рахунку або наявність невикористаної частини ліміту овердрафту на кінець останнього банківського дня поточного місяця. При настанні строку сплати процентів кредитор здійснює договірне списання суми, належної до сплати позичальником у відповідному місяці, з поточного рахунку, згідно з пунктом 5.3 договору. При відсутності коштів на поточному рахунку протягом строку доступності овердрафту кредитор здійснює договірне списання коштів за рахунок невикористаного поточного ліміту. У разі відсутності коштів на поточному рахунку та/або невикористаного поточного ліміту, позичальник є таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за договором по сплаті процентів (пункт 4.12 кредитного договору).

Комісії, сплачені відповідно до умов договору, поверненню не підлягають (пункт 4.13 кредитного договору).

Протягом строку овердрафту позичальник зобов`язаний здійснювати погашення овердрафту не пізніше останнього дня максимального строку безперервного дебетового сальдо та не пізніше дати закінчення строку овердрафту, в залежності від того, яка дата настане раніше. Якщо останній календарний день максимального строку безперервного дебетового сальдо не є банківським днем, то для погашення такого дебетового сальдо позичальник має забезпечити наявність грошових коштів на поточному рахунку на кінець останнього банківського дня, що передує останньому календарному дню максимального строку безперервного дебетового сальдо. Якщо дата закінчення строку овердрафту не є банківським днем, то для погашення овердрафту позичальник зобов`язаний забезпечити наявність грошових коштів на поточному рахунку для погашення дебетового сальдо, процентів та інших платежів, на кінець останнього банківського дня, що передує даті закінчення строку овердрафту (пункт 5.1 кредитного договору).

Погашення овердрафту здійснюється за рахунок коштів, що надходять на поточний рахунок позичальника. Повним погашенням овердрафту вважається відсутність на поточному рахунку дебетового сальдо на кінець банківського дня. Погашення кредитної заборгованості здійснюється за рахунок будь-яких коштів позичальника (пункт 5.2 кредитного договору).

У разі настання обставини дефолту кредитор має безумовне право на власний розсуд, без необхідності укладення будь-яких додаткових угод/договорів про зміни вжити один або декілька таких заходів: скасувати максимальний та поточний ліміт або встановити розмір всіх або окремих лімітів в розмірі фактичної заборгованості позичальника; вимагати дострокового повного/часткового погашення заборгованості; вимагати надання забезпечення (додаткового забезпечення) виконання зобов`язань позичальника за договором (пункт 8.1 кредитного договору).

Кредитор має право скористатись правами, зазначеними в пункті 8.1 договору та пред`явити позичальнику відповідні вимоги при настанні будь-якої з обставин дефолту, зокрема, у випадку порушення позичальником строків виконання або невиконання будь-яких грошових зобов`язань за договором (пункт 8.2.1 кредитного договору).

Якщо кредитор вирішив скористатися правами, визначеними у підпунктах 8.1.1 та/або 8.1.2 пункту 8.1 договору, з підстав, зазначених у пункті 8.2 договору, він повідомляє про це позичальника шляхом направлення письмового повідомлення. У цьому разі зобов`язання кредитора є припиненими, а максимальний ліміт та поточний ліміт скасованими або встановленими в розмірі фактичної заборгованості позичальника з дати, що зазначена на квитанції, яка надається кредитору відділенням зв`язку при відправленні повідомлення. Позичальник зобов`язаний виконати вимогу, зазначену в письмовому повідомленні Кредитора, і здійснити погашення заборгованості негайно, але не пізніше тридцятого календарного дня з дня направлення кредитором позичальнику відповідного повідомлення (якщо у відповідному повідомленні не зазначений менший строк). У разі невиконання позичальником зазначеної вимоги, кредитор має право звернути стягнення за договором забезпечення, пред`явити вимогу позичальнику/поручителям та вжити інші заходи для стягнення заборгованості позичальника за договором, які не суперечать законодавству України (пункт 8.4 кредитного договору).

Договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами та діє до повного виконання ними прийнятих зобов`язань за договором. Підписання документів щодо виконання, зміни, припинення договору здійснюється без використання печатки сторін. Наявність або відсутність печатки сторони не впливає на дійсність відповідних документів/правочинів (пункт 12.1 кредитного договору).

Договір підписаний уповноваженими представниками кредитора та позичальника та скріплений печаткою позичальника.

22.02.2024, з метою забезпечення належного виконання зобов`язань за договором овердрафту, укладено два договори поруки, умови яких за своїм змістом є ідентичними: між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» (кредитор) та ОСОБА_1 (поручитель) договір поруки №015/21444/1598393п; між Акціонерним товариством «Райффайзен Банк» (кредитор) та ОСОБА_2 договір поруки №015/21444/1598393п1 (далі - договори поруки).

За умовами цих договорів, поручитель зобов`язується відповідати перед кредитором солідарно з позичальником за виконання забезпечених зобов`язань, у тому числі тих, що виникнуть у майбутньому, які випливають з умов основного договору (договір про надання овердрафту №015/21444/1598393 від 22.02.2024). Порукою забезпечується виконання забезпечених зобов`язань у повному обсязі, включаючи, але не обмежуючись, сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків та сплату нарахованих відповідно до статті 625 Цивільного кодексу України сум тощо (пункт 1.1 договорів поруки).

Поручитель відповідає перед кредитором за виконання забезпечених зобов`язань у тому ж обсязі, що і позичальник, в порядку та строки, визначені основним договором, у тому числі при виникненні підстав для дострокового повного/часткового виконання забезпечених зобов`язань (пункт 1.2 договорів поруки).

У випадку повного або часткового невиконання (неналежного виконання) позичальником всіх або окремих забезпечених зобов`язань кредитор набуває права вимагати від поручителя виконання ним як солідарним боржником забезпечених зобов`язань та сплати заборгованості за забезпеченими зобов`язаннями, а поручитель - зобов`язаний виконати вимоги кредитора щодо виконання забезпечених зобов`язань та сплатити заборгованість за забезпеченими зобов`язаннями (пункт 2.1 договорів поруки).

Поручитель зобов`язується здійснити виконання забезпечених зобов`язань протягом 10 (десяти) календарних днів з дати відправлення кредитором відповідної вимоги та в обсязі, зазначеному в такій вимозі. Єдиною підставою для визначення кредитором у вимозі розміру забезпечених зобов`язань, що підлягають виконанню поручителем, є дані аналітичного обліку та рахунки, що ведуться установою кредитора для визначення грошових зобов`язань позичальника перед кредитором за основним договором. Вимога кредитора є єдиним та достатнім доказом настання підстав для виконання поручителем забезпечених зобов`язань в розмірі, визначеному кредитором у вимозі. Кредитор має право направляти вимоги поручителю будь-яку кількість разів до повного виконання забезпечених зобов`язань (пункт 2.2 договорів поруки).

Поручитель засвідчує та гарантує, що він належним чином та в повному обсязі ознайомлений із положеннями основного договору та договорів, що забезпечують його виконання, цілком розуміє їх зміст і будь-яке посилання в тексті цього договору на кредитний договір чи окремі його положення застосовуються рівною мірою до виконання прав і обов`язків сторін за цим договором (пункт 3.1.2 договорів поруки).

Строк поруки за кожним забезпеченим зобов`язанням становить 5 (п`ять) років від дня закінчення строку/настання терміну виконання відповідного забезпеченого зобов`язання (пункт 6.2 договорів поруки).

Повідомлення та інша кореспонденція між сторонами за цим договором здійснюються у письмовій формі шляхом направлення рекомендованих листів на всі адреси, зазначені в договорі, та/або вручення відповідних документів під особистий підпис уповноваженого представника іншої сторони, або іншим способом, який дозволяє достовірно довести дату та зміст відправленого або врученого повідомлення (пункт 6.4 договорів поруки).

Договори поруки підписані уповноваженим представником кредитора та поручителями особисто.

Позивач належним чином виконав свої зобов`язання за кредитним договором та надав позичальнику кредитні кошти у сумі 500 000,00 грн шляхом встановлення на рахунку позичальника поточного ліміту, що підтверджене виписками по особовому рахунку Товариства з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» за здійсненими операціями (платежами) за період з 22.02.2024 до 18.07.2024 (а.с.33).

Позичальник не дотримувався графіку повернення кредитних коштів та процентів, чим порушив свої зобов`язання перед банком. За весь період дії договору позичальником сплачено 4900,00 грн.

Листом №188/2/648 від 19.07.2024 позивач повідомив позичальника про скасування максимального та поточного лімітів овердрафту та повідомив, що відповідно до пункту 8.7 договору позичальник зобов`язаний негайно здійснити погашення кредитної заборгованості та процентів на рахунок зазначений в цьому повідомлення (а.с.34).

22.07.2024 позивач надіслав на адресу Товариства з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» вимогу №188/2/652 від 22.07.2024 про виконання зобов`язань за договором про надання овердрафту, у якій вимагав не пізніше 10 календарних днів з дня направлення цієї вимоги сплатити прострочену заборгованість за договором №015/21444/1598393, яка станом на 08.07.2024 склала 526 214,13 грн, де 500 000,00 грн - заборгованість за кредитом (тілом), 26214,13 грн - заборгованість за відсотками.

01.08.2024 позивачем на адресу поручителів - ОСОБА_1 та ОСОБА_2 були направлені вимоги №188/2677 та №188/2/678 відповідно, у яких вимагав від поручителів не пізніше 10 календарних днів з дня направлення цієї вимоги сплатити заборгованість за договором про надання овердрафту №015/21444/1598393 від 22.02.2024, яка станом на 08.07.2024 складала 526 214,13 грн, де 500 000,00 грн - заборгованість за кредитом (тілом), 26214,13 грн - заборгованість за відсотками.

Ці вимоги були залишені відповідачами без відповіді та без задоволення, заборгованість за кредитним договором ні позичальником, ні поручителями погашена не була.

За розрахунком позивача заборгованість Товариства з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» станом на 08.07.2024 становить 526 214,13 грн, яка складається з 500 000,00 грн заборгованості за кредитом (тілом) та 26214,13 грн заборгованості за відсотками.

Мотиви та джерела права, з яких виходить суд при прийнятті рішення та оцінка аргументів учасників справи.

Предметом спору у цій справі є вимога позивача про солідарне стягнення з відповідачів заборгованості, яка виникла за зобов`язаннями позичальника перед банком.

Відносини, які виникли між позивачем та Товариством з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» (відповідачем 1) за своєю правовою природою є фінансовими зобов`язаннями. Правовим регулюванням таких правовідносин є норми встановлені у §1 Фінанси і банківська діяльність Господарського кодексу України та Главі 71 Цивільного кодексу України.

Підставою виникнення таких правовідносин, відповідно до положень закону є укладення письмового договору. Так, відповідно до частини 2 статті 345 Господарського кодексу України кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов`язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

Згідно з положеннями статті 1054 Цивільного Кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до статті 1048 Цивільного Кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У відповідності до приписів статті 1049 Цивільного Кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Судом встановлено, що згідно з умовами кредитного договору, банк надав позичальнику кредит, а позичальник зобов`язався повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитом, розмір кредиту 500 000,00 грн, датою закінчення строку овердрафту згідно з кредитним договором є 22.02.2027.

Надання позичальнику - відповідачу 1, кредитних коштів у сумі 500 000,00 грн підтверджено належними доказами, зокрема, випискою по особовому рахунку, яка міститься у матеріалах справи, що свідчить про виконання зобов`язань банку перед позичальником.

Виписки з особового рахунка клієнта банку (банківські виписки з рахунку позичальника) є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій.

Відповідно до частини першої статті 68 Закону України «Про банки і банківську діяльність» банки зобов`язані вести бухгалтерський облік та складати фінансову звітність відповідно до Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» та міжнародних стандартів фінансової звітності.

Частиною другою статті 68 Закону України «Про банки і банківську діяльність» визначено, що бухгалтерський облік має забезпечувати своєчасне та повне відображення всіх банківських операцій та надання користувачам достовірної інформації про стан активів і зобов`язань, результати фінансової діяльності та їх зміни.

Згідно із частиною третьою статті 69 Закону України «Про банки і банківську діяльність» Національний банк України встановлює для банків, банківських груп: перелік, форми звітності або вимоги до форм, періодичність та строки подання звітності, порядок подання та оприлюднення фінансової звітності (річної фінансової звітності, річної консолідованої фінансової звітності, проміжної фінансової звітності, консолідованої проміжної фінансової звітності), консолідованої та субконсолідованої звітності.

Перелік первинних документів, які складаються банками залежно від виду операції, та їх обов`язкові реквізити, визначений Положенням про організацію операційної діяльності в банках України, затвердженим постановою Правління Національного банку України №254 від 18.06.2003 (далі - Положення №254).

Подібне нормативне регулювання організації бухгалтерського обліку в банках наразі визначено Положенням про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, яке затверджене постановою Правління Національного банку України №75 від 04.07.2018 (далі - Положення №75).

Згідно із пунктом 1.10 Положення №254 первинний документ - документ, який містить відомості про операцію та підтверджує її здійснення.

За підпунктом 14 пункту 1 Положення №75 первинний документ - документ, який містить відомості про операцію.

Пунктом 4.4 Положення №254 визначено, що залежно від виду операції первинні документи банку (паперові та електронні) за змістом поділяються на касові, якими оформлюються операції з готівкою та меморіальні, які використовуються для здійснення безготівкових розрахунків із банками, клієнтами, списання коштів з рахунків та внутрішньобанківських операцій.

Відповідно до пункту 5.1 Положення №254 інформація, що міститься в первинних документах, систематизується в регістрах синтетичного та аналітичного обліку. Регістри синтетичного та аналітичного обліку ведуться на паперових носіях або в електронній формі. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа (паперового або електронного).

Схоже регулювання щодо обліку первинних документів містить пункт 57 Положення №75, який визначає, що інформація, що міститься в прийнятих для обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. Регістри синтетичного та аналітичного обліку ведуться на паперових носіях або в електронній формі. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа (паперового або електронного).

Відповідно до пункту 5.3 Положення №254, підпункту 1 пункту 59 Положення №75 банки обов`язково мають складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри як особові рахунки та виписки з них.

Пунктом 5.4 Положення №254, пунктом 60 Положення №75 визначено, що особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня.

Згідно із пунктом 5.6 Положення №254, пунктом 62 Положення №75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

З огляду на це виписки по особовому рахунку (картковому рахунку) є належним доказом надання кредитних коштів позичальнику.

Суд зазначає, що у частині 2 статті 1050 Цивільного кодексу України передбачено пряму норму закону, відповідно до якої встановлено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Тобто, нормою частини 2 статті 1050 Цивільного кодексу України передбачене право позикодавця в разі прострочення повернення чергової частини вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

У зв`язку з порушенням графіку повернення кредиту, позивач направив на адресу відповідача - 1 вимогу №188/2/652 від 22.07.2024, у якій просив не пізніше 10 календарних днів з дня направлення цієї вимоги погасити суму заборгованості за кредитом у розмірі 526 214,13 грн, де 500 000,00 грн - заборгованість за кредитом (тілом), 26214,13 грн - заборгованість за відсотками.

З наведеного слідує, що позивач скористався своїм правом вимоги дострокового повернення усієї суми позики та сплати належних йому процентів, як це передбачено умовами кредитного договору та частиною 2 статті 1050 Цивільного кодексу України. Згідно з розрахунком позивача станом на 08.07.2024, розмір заборгованості за кредитним договором становить 526 214,13 грн, яка складається з 500 000,00 грн заборгованості за кредитом (тілом) та 26214,13 грн заборгованості за відсотками.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно користуватися кредитом, натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за користування кредитом) за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Згідно з частиною 1 статті 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до частини 1 статті 10561 Цивільного кодексу України, процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 Цивільного кодексу України, право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється.

За умовами договору позичальник зобов`язаний сплачувати проценти щомісяця в дату сплати процентів, та остаточно, при погашенні овердрафту/кредитної заборгованості з дотриманням порядку, передбаченого пунктом 4.12 договору, та з врахуванням наступних періодів: в першому календарному місяці користування овердрафтом/кредитною заборгованістю - за період з дня надання овердрафту/виникнення кредитної заборгованості по день, що передує календарному дню дати сплати процентів; в наступних календарних місяцях - за період з календарного дня дати сплати процентів попереднього місяця (включно) по день, що передує календарному дню дати сплати процентів; в останній календарний місяць - за період з календарного дня дати сплати процентів попереднього календарного місяця (включно) по день, що передує даті повного погашення овердрафту/кредитної заборгованості (пункт 4.8 кредитного договору).

Проценти за користування овердрафтом розраховуються на основі фіксованої процентної ставки у розмірі 16,75% річних, нарахування процентів здійснюється щоденно на фактичну заборгованість позичальника за овердрафтом/кредитною заборгованістю протягом всього строку наявності безперервного дебетового сальдо/кредитної заборгованості.

Оскільки, строк виконання, який передбачений у вимозі (10 денний термін з дня направлення такої вимоги) сплив, зобов`язання щодо повернення кредитних коштів відповідачем-1 повинні були бути виконані до 01.08.2024 (включно). Проте доказів сплати цієї заборгованості матеріали справи не містять.

За розрахунком позивача, заборгованість відповідача 1 за відсотками становить 26214,13 грн, що відповідає умовам договору є арифметично вірним та з врахуванням дати пред`явлення вимоги про дострокове повернення кредитних коштів до 08.07.2024.

Відповідно до статті 193 Господарського Кодексу України, суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Позивачем належними та допустимим доказами підтверджено розмір заборгованості відповідача 1 за кредитом у сумі 526 214,13 грн, яка складається з 500000,00 грн заборгованості за кредитом (тілом) та 26214,13 грн заборгованості за відсотками, а також неналежне виконання позичальником своїх зобов`язань з повернення цих коштів, тому вимоги про їх стягнення є обґрунтованими.

Відповідно до частини 1 статті 546 Цивільного кодексу України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Статтями 553, 554 Цивільного кодексу України визначено, що за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Порукою може забезпечуватися виконання зобов`язання частково або у повному обсязі.

У разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя.

Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки.

Згідно з положеннями статті 543 Цивільного кодексу України, у разі солідарного обов`язку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обов`язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо. Солідарні боржники залишаються зобов`язаними доти, доки їхній обов`язок не буде виконаний у повному обсязі.

Отже, при солідарному обов`язку кредиторові надається право за своїм розсудом вимагати виконання зобов`язання в повному обсязі або частково від усіх боржників разом або від кожного окремо.

Умовами договору поруки передбачено право кредитодавця вимагати від поручителя виконання зобов`язань у разі порушення позичальником строків виконання зобов`язань, поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що й позичальник, включаючи сплату основного боргу; процентів, неустойки, відшкодування збитків.

Судом встановлено, що з метою виконання основного зобов`язання, між банком та відповідачем 2 і відповідачем 3, як поручителями, були укладені два договори поруки, за умовами яких поручителі зобов`язались відповідати перед кредитором солідарно з позичальником за виконання зобов`язань, які випливають з умов основного договору (договір про надання овердрафту №015/21444/1598393 від 22.02.2024). Порукою за договором поруки забезпечується виконання забезпечених зобов`язань у повному обсязі, включаючи, але не обмежуючись, сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків та сплату нарахованих відповідно до статті 625 Цивільного кодексу України сум тощо.

У випадку повного або часткового невиконання (неналежного виконання) позичальником всіх або окремих забезпечених зобов`язань кредитор набуває права вимагати від поручителя виконання ним як солідарним боржником забезпечених зобов`язань та сплати заборгованості за забезпеченими зобов`язаннями, а поручителі - зобов`язаний виконати вимоги кредитора щодо виконання забезпечених зобов`язань та сплатити заборгованість за забезпеченими зобов`язаннями (пункт 2.1 договорів поруки).

Поручитель зобов`язується здійснити виконання забезпечених зобов`язань протягом 10 (десяти) календарних днів з дати відправлення кредитором відповідної вимоги та в обсязі, зазначеному в такій вимозі.

Отже, оскільки поручителі поручилися за зобов`язаннями боржника у повному обсязі, та невиконання позичальником своїх зобов`язань, позивач набув право вимоги до поручителів щодо погашення заборгованості за кредитним договором.

Судом встановлено, що 01.08.2024 позивач направив поручителям вимоги про негайне виконання порушеного позичальник зобов`язання за договором про надання овердрафту №015/21444/1598393 від 22.02.2024. Проте ці вимоги також залишились поручителями без відповіді та без задоволення.

Право вимагати дострокового повернення кредитних коштів передбачено і в кредитному договорі, а також в договорах поруки.

Отже, враховуючи викладене, суд дійшов висновку, що у цьому випадку позивач має законні та обґрунтовані підстави для стягнення з позичальника та поручителів заборгованості за кредитом та процентів за користування кредитними коштами.

Доказів сплати цієї заборгованості матеріали справи не містять.

Відповідно до статті 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Відповідно до статті 193 Господарського Кодексу України, суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

Наявність і розмір заборгованості за кредитом доведені позивачем належними, достатніми та допустимими доказами, вимоги позивача відповідачами не спростовані, тому суд дійшов висновку про солідарне стягнення з відповідачів на користь позивача заборгованості за кредитним договором у розмірі 526 214,13 грн, яка складається з 500 000,00 грн заборгованості за кредитом (тілом) та 26214,13 грн заборгованості за відсотками.

Відповідно до статті 129 Господарського процесуального кодексу України, судовий збір покладається, зокрема, у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, - на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог. Оскільки позовні вимоги позивача підлягають частковому задоволенню, сума судового збору у розмірі 6314,57 грн підлягає відшкодуванню позивачу за рахунок відповідачів у рівних частинах, а саме по 2104,86 грн з кожного.

Керуючись статтями 129, 236-241 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

1.Позов задовольнити повністю.

2.Стягнути солідарно з Товариства з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» (вул.Сінна (Добровольського), 1, м.Черкаси, 18006, ідентифікаційний код 39553347), ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ), ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (вул.Генерала Алмазова, 4-А, м.Київ, 01011, ідентифікаційний код 14305909) заборгованість за кредитом у сумі 500 000,00 грн та прострочену заборгованість за відсотками у сумі 26214,13 грн.

3.Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю «Біотрейдінвест» (вул.Сінна (Добровольського), 1, м.Черкаси, 18006, ідентифікаційний код 39553347) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (вул.Генерала Алмазова, 4-А, м.Київ, 01011, ідентифікаційний код 14305909) 2104,86 грн судового збору.

4.Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (вул.Генерала Алмазова, 4-А, м.Київ, 01011, ідентифікаційний код 14305909) 2104,86 грн судового збору.

5.Стягнути з ОСОБА_2 ( ІНФОРМАЦІЯ_2 , АДРЕСА_2 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства «Райффайзен Банк» (вул.Генерала Алмазова, 4-А, м.Київ, 01011, ідентифікаційний код 14305909) 2104,86 грн судового збору.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги на рішення, рішення набирає законної сили після прийняття судом апеляційної інстанції судового рішення. Рішення може бути оскаржене протягом двадцяти днів з дня складення повного судового рішення до Північного апеляційного господарського суду.

Повне рішення складене 17.12.2024.

Суддя О.І.Кучеренко