РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

м. Київ

20.11.2024Справа № 918/603/24
за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк"

до Товариства з обмеженою відповідальністю "Салтур Інвест"

про стягнення 2 045 764,72 грн

Суддя Зеленіна Н.І.

Секретар судового засідання Шманьов Т.І.

Представники сторін: відповідно до протоколу судового засідання.

ОБСТАВИНИ СПРАВИ:

Публічне акціонерне товариство Акціонерний банк «Укргазбанк» звернулося до Господарського суду Рівненської області з позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю «Салтур Інвест» про стягнення заборгованості по кредиту (прострочена) у розмірі 777 405,75 грн та заборгованість по прострочених процентах у розмірі 1 268 358,97 грн.

Позовні вимоги обґрунтовано тим, що відповідач отримав несанкціонований овердрафт на картковому рахунку, який належить поверненню разом з нарахованими на нього відсотками за його користування.

Ухвалою Господарського суду Рівненської області від 24.06.2024 позовну заяву Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" до Товариства з обмеженою відповідальністю «Салтур Інвест» про стягнення суми у розмірі 2 045 764,72 грн та додані до неї додатки, в порядку статті 31 Господарського процесуального кодексу України, передано за підсудністю до Господарського суду міста Києва.

Ухвалою Господарського суду міста Києва від 05.08.2024 відкрито провадження у справі та призначено підготовче засідання на 04.09.2024.

Протокольною ухвалою суду від 04.09.2024 відкладено підготовче засідання на 16.10.2024.

Протокольною ухвалою суду від 16.10.2024 закрито підготовче провадження та призначено справу до судового розгляду по суті на 06.11.2024.

Протокольною ухвалою суду від 06.11.2024 відкладено судовий розгляд по суті на 20.11.2024.

У судовому засіданні 20.11.2024 суд заслухав вступне слово представника позивача, який підтримував позовні вимоги та просив позов задовольнити в повному обсязі.

Представник відповідача в судове засідання не з`явився, про час та місце розгляду справи повідомлений належним чином.

Відповідач не подав до суду відзив на позов, тобто не скористався наданим їм процесуальним правом, передбаченим статтею 178 Господарського процесуального кодексу України.

Суд дослідив зібрані в матеріалах справи докази, заслухав пояснення представника позивача, як щодо дослідження доказів, так і по суті позовних вимог.

20.11.2024 у судовому засіданні проголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Розглянувши подані документи і матеріали, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, Господарський суд міста Києва

ВСТАНОВИВ:

Як вбачається, між позивачем - Публічним акціонерним товариством Акціонерний банк "Укргазбанк", як банком, та відповідачем - Товариством з обмеженою відповідальністю "Салтур Інвест", як клієнтом, було укладено договір від 26.02.2020 №2020/РСК/104-000366 банківського рахунку (Заява-Договір банківського рахунку в частині послуг Розрахунково-касового та Дистанційного обслуговування (надалі - Договір).

Відповідно до розділу 4 вказаного Договору клієнт:

- підтверджує ознайомлення з умовами Публічної пропозиції АБ "Укргазбанк" на укладання Договору комплексного банківського обслуговування та діючими в банку тарифами, що розміщені на сайті банку http://ukrgasbank.com;

- підтверджує акцептування Публічної пропозиції АБ "Укргазбанк" на укладання Договору комплексного банківського обслуговування та повну і безумовну згоду з її умовами;

- підтверджує та визнає, що Публічна пропозиція АБ "Укргазбанк" на укладання Договору комплексного банківського обслуговування, ця Заява-Договір, Тарифи, а також всі зміни, додатки та додаткові договори/угоди до них у сукупності є Договором комплексного банківського обслуговування (далі - Договір);

- підтверджує, що всі умови Договору та діючих в банку тарифів йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення;

- підтверджує, що вся інформація, надана до банку, є повною, достовірною у всіх відношеннях, і він зобов`язується повідомляти банк про будь-які зміни цієї інформації, що можуть статися протягом терміну дії Договору, не пізніше, ніж через 30 календарних днів з дня набрання чинності цих змін;

- підтверджує отримання від банку інформації, зазначеної в частині другій статті 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", до укладення цієї Заяви-Договору;

- підтверджує отримання тексту Публічної пропозиції АБ "Укргазбанк" на укладання Договору комплексного банківського обслуговування та діючих в банку тарифів, що розмішені на сайті банку http://ukrgasbank.com на адресу електронної пошти ;

- підтверджує отримання свого примірника Договору в день укладення (підписання).

Зазначений вище Договір є договором приєднання відповідно до статті 634 Цивільного кодексу України. Публічна пропозиція на укладання договору комплексного банківського обслуговування суб`єктів господарювання (далі - Публічна пропозиція) оголошена банком з метою надання банківських послуг, умови та правила надання яких визначено Договором комплексного банківського обслуговування суб`єктів господарювання. Публічною пропозицією банк, діючи на підставі статті 641 та статті 644 Цивільного кодексу України бере на себе зобов`язання перед суб`єктами господарювання, які її приймуть (акцептують), надавати банківські послуги а порядку та на умовах, передбачених Договором, за встановленими банком тарифами, які оприлюднені на офіційному сайті Банку www.ukrgasbank.com та/або інформаційних дошках у відділеннях Банку.

Акцептування пропозиції про приєднання до договору здійснюється за адресами місцезнаходження структурних підрозділів банку шляхом подання Заяви на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування суб`єктів господарювання.

Публічна пропозиція разом з Заявою на приєднання та тарифами є Договором комплексного банківського обслуговування суб`єктів господарювання.

Також 26.02.2020 між Публічним акціонерним товариством Акціонерний банк "Укргазбанк" та Товариством з обмеженою відповідальністю "Салтур Інвест" підписано заяву на видачу КПК.

Вказана публічна пропозиція АБ "УКРГАЗБАНК" на укладення договору комплексного банківського обслуговування, Заява на приєднання, Договір, тарифи, а також всі зміни, додатки та додаткові договори/угоди до них у сукупності є Договором комплексного банківського обслуговування.

Крім того, зазначена заява визначає які саме продукти замовлені клієнтом та їхні основні параметри/характеристики (зокрема, найменування продуктів, тарифний план, програма кредитування, перелік замовлених додаткових послуг партнерів банку тощо), а також інші параметри, необхідні для конкретизації умов користування продуктом.

У поданій позовній заяві, позивач вказує, що під час моніторингу рахунків клієнтів банку в програмному комплексі "Scrooge договірний" звернув увагу на великі нетипові від`ємні залишки по клієнтах, зокрема по відповідачу. У ході перевірки встановлено, що у зв`язку з інцидентом, який стався 04.12.2020 при опрацюванні в АБС "Scrooge" файлу локального клірингу (на підставі якого відображаються в обліку операції, проведені по платіжних картках клієнтів банку в пристроях банку), який, як з`ясувалось, містив здвоєні операції, та при скасуванні якого по ряду карткових рахунків відбулася розсинхронізація залишків: автоматично знялись блокування (холди) по видаткових операціях, які фактично проводились з використанням платіжних карток 02-03.12.2020 та за якими на той час не надійшов кліринг, що спричинило "технічне" збільшення доступного залишку на відповідних карткових рахунках, що, в свою чергу, надало можливість держателям платіжних карток отримати кошти понад фактичний залишок коштів, а по клієнтах, які скористались відповідною "можливістю", призвело до виникнення недозволеного овердрафту по відповідних картрахунках клієнтів. Внаслідок цього в ніч з 04 на 05.12.2020 відповідач (власник платіжної картки, імітованої до корпоративних рахунків підприємств) скористався можливістю отримати кошти понад фактичний залишок, зняв готівку через ATM АБ "УКРГАЗБАНК" в м. Рівне та м. Львів.

Відтак, для захисту законних інтересів банку 09.12.2020 за №1484/845/2020 підготовлено заяву до відділу протидії кіберзлочинам в Рівненській області Департаменту кіберполіції Національної поліції України. За вказаним фактом Рівненським відділом поліції відкрито кримінальне провадження №0004394 за ознаками злочину, передбаченого ч. 4 ст. 191 КК України, 23.05.2022 винесено постанову про визнання АБ "УКРГАЗБАНК" потерпілим у відкрито кримінальному провадженні та залучено представника потерпілого.

За визначеннями, наведеними у п. 1.1., 1.11., 1.21. Договору, дебетово-кредитна схема - платіжна схема, під час застосування якої клієнт або довірена особа клієнта здійснює операції з використанням електронного платіжного засобу в межах залишку коштів, які обліковуються на його рахунку, а в разі їх недостатності (відсутності) на рахунку, за рахунок наданого банку кредиту (овердтрафту); овердрафт (кредит) - короткостроковий кредит, який надається банком клієнту в разі перевищення суми операції за платіжною карткою залишку коштів на його рахунку; щоденні карткові ліміти - граничні показники витрат по рахунку, встановлені банком з метою мінімізації можливих збитків по операціям з картками клієнтів.

За приписами п.п. 4.4.9 п. 4.4. Договору передбачено, що клієнт зобов`язаний за користування неповерненою в строк сумою овердрафту сплачувати проценти у розмірі та строки, що визначені Тарифами та умовами цього договору.

Відповідно до п. 7.3. - 7.7. Договору сторони погоджуються, що на рахунку може виникати овердрафт (кредит). Овердрафт (кредит) може виникати в разі, зокрема виникнення технічних помилок у роботі обладнання емітента, Еквайра або Процесингового центру; в інших випадках. Клієнт погоджується з тим, що овердрафт (кредит) має бути погашений в день його виникнення. У разі непогашення овердрафту (кредиту) в день його виникнення, з наступного банківського дня за днем виникнення овердрафту (кредиту) клієнт зобов`язується сплачувати проценти за користування овердрафтом (кредитом) у розмірі, визначеному у Тарифах. Банк нараховує проценти за користування овердрафтом (кредитом) у валюті овердрафту (кредиту) за фактичний строк використання кредитних коштів, виходячи із щоденного підсумкового залишку заборгованості на рахунку. Проценти нараховуються щомісячно не пізніше останнього банківського дня місяця, виходячи з Тарифів, починаючи з дня виникнення зазначеної заборгованості, застосовуючи метод "Факт/факт", коди для розрахунку береться фактична кількість днів у місяці та у році (365/366). День повернення заборгованості не враховується у період, за який нараховуються проценти. Клієнт гарантує повернення заборгованості за овердрафтом (кредитом) та/або проценти за користування овердрафтом (кредитом) всіма коштами, майновими правами, що йому належать.

Згідно з п. 3.4. пакетної пропозиції АБ "Укргазбанк" Бізнес карта, проценти за користування несанкціонованим овердрафтом (овердрафтом (кредитом)) становлять 48% та сплачуються останнього банківського дня місяця.

Станом на 21.05.2024 заборгованість відповідача перед позивачем становить 2 045 764,72 грн, з яких: заборгованість за кредитом (прострочена) - 777 405,75 грн та заборгованість за простроченими процентами - 1 268 358,97 грн.

Вказане слугувало підставою для звернення до суду з даним позовом.

Оцінюючи подані докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному і об`єктивному розгляді в судовому засіданні всіх обставин справи в їх сукупності, та, враховуючи те, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог і заперечень, Суд дійшов наступних висновків.

Правовідносини між сторонами пов`язані із виникненням несанкціонованого овердрафту, регулювання яких здійснюється Цивільний кодексом України (надалі - ЦК України) та Господарським кодексом України (надалі - ГК України).

Листом Національного банку України від 31.10.2001 №12-111/1355-6569 "Роз`яснення щодо відображення в бухгалтерському обліку кредитів "овердрафт" в зв`язку з надходженням запитів від комерційних банків стосовно бухгалтерського обліку кредитів "овердрафт" надано дані роз`яснення.

Так, відповідно до Інструкції про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку комерційних банків України" овердрафт - це короткостроковий кредит, що надається надійному клієнту понад його залишок на поточному рахунку в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебетування його рахунка. При цьому утворюється дебетове сальдо. Овердрафт оформлюється договором, в якому зазначається ліміт овердрафту, умови його використання, відсотки за ним, а також відповідальність за несвоєчасне повернення. Відсотки за овердрафтом нараховуються на дебетовий залишок за рахунком за заздалегідь визначеною процентною ставкою.

Тобто, овердрафт - це ситуація, коли баланс коштів на банківському рахунку стає від`ємним, тобто знімається більше грошей, ніж доступно на рахунку. Овердрафт може статися, коли клієнт здійснює трансакції (наприклад, чеки, карткові операції або електронні перекази), перевищуючи свій фактичний баланс. Недозволений овердрафт виникає тоді, коли клієнт перевищує доступні кошти на рахунку без домовленості з банком.

За своєю правовою природою овердрафт є кредитним договором, оскільки при наданні овердрафту кредитується рахунок позичальника.

Враховуючи особливості надання кредиту "овердрафт", який надається лише надійним клієнтам банку, у разі порушення строків сплати основного боргу або процентів за овердрафтом банк має віднести заборгованість за овердрафтом на відповідні рахунки короткострокових кредитів. Проценти за овердрафтом нараховуються згідно з договором за овердрафтом та обліковою політикою банку, але не рідше одного разу на місяць. Порядок сплати процентів визначається договором і здійснюється з поточного рахунка клієнта. У разі прострочення сплати процентів за овердрафтом, відповідна сума нарахованих процентів переноситься на рахунок прострочених нарахованих доходів. У разі прострочення строку погашення основної суми боргу за овердрафтом, залишок за овердрафтом переноситься на рахунок простроченої заборгованості за наданими кредитами.

Згідно з ст. 1069 ЦК України якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 "Позика" глави 71 "Позика. Кредит. Банківський вклад" Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

За приписами ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ст. 1049 ЦК України).

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу. Якщо позичальник своєчасно не повернув речі, визначені родовими ознаками, він зобов`язаний сплатити неустойку відповідно до ст. 549 - 552 цього Кодексу, яка нараховується від дня, коли речі мали бути повернуті, до дня їх фактичного повернення позикодавцеві, незалежно від сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч.ч.1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Отже, за договором позики та кредитним договором обов`язку позикодавця (кредитодавця) передати позичальнику грошові кошти кореспондує обов`язок позичальника повернути позикодавцю (кредитодавцю) грошові кошти або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості (при наданні позики), а також сплатити проценти, якщо це передбачено договором. Договір позики та кредитний договір вважаються виконаними в момент повернення позичальником грошових коштів, такої ж кількості речей того ж роду та такої ж якості (при наданні позики), а також сплати процентів, якщо це передбачено договором.

Як встановлено судом із фактичних обставин справи, розмір боргу за несанкціонованим овердрафтом, станом на дату розгляду справи становить 777 405,75 грн.

Крім того, розмір і порядок сплати процентів за користування несанкціонованим овердрафтом узгоджені Договором.

Перевіривши наданий позивачем розрахунок процентів в розмірі 1 268 358,97 грн, суд зазначає, що нарахування останніх є арифметично правильним, відповідає даті фактичного надання овердрафту, а також розміру і порядку їх нарахування.

Відповідач розмір процентів, нарахованих позивачем, не заперечив, правильність розрахунку не спростував, власного контррозрахунку до суду не подав.

У силу вимог ч. 1, 6, 7 ст. 193 ГК України, які кореспондуються зі ст. 525, 526 ЦК України, суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Не допускаються одностороння відмова від виконання зобов`язань, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов`язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.

Згідно з ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Згідно зі ст. 76 ГПК України належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Відповідно до ст. 77 ГПК України обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування. Докази, одержані з порушенням закону, судом не приймаються.

Згідно зі ст. 78 ГПК України достовірними є докази, створені (отримані) за відсутності впливу, спрямованого на формування хибного уявлення про обставини справи, які мають значення для справи.

Статтею 86 ГПК України встановлено, що суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Відповідно до частини 1 статті 14 ГПК України, суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог і на підставі доказів, поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках. Збирання доказів у господарських справах не є обов`язком суду, крім випадків, встановлених цим Кодексом.

Як встановлено судом із фактичних обставин справи, відповідач свого зобов`язання з повернення несанкціонованого овердрафту не виконав, сплату процентів за користування овердрафтом, погоджених сторонами у договорі, не здійснив, відтак вимоги позивача є обґрунтованими та такими, що підлягають до задоволення.

Відповідно до статті 129 Господарського процесуального кодексу України, судовий збір покладається на відповідача.

Керуючись ст. 2, 74, 76-80, 123, 126, 129, 236-242 Господарського процесуального кодексу України, Господарський суд міста Києва

ВИРІШИВ:

1. Позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" задовольнити в повному обсязі.

2. Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю "Салтур Інвест" (, 33018, м. Рівне, вул. Курчатова, буд. 62Д, кв. 34) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" (, 03087, м. Київ, вул. Єриванська,1) заборгованість по кредиту (прострочена) у розмірі 777 405 (сімсот сімдесят сім тисяч чотириста п`ять) грн 75 коп. та заборгованість по прострочених процентах у розмірі 1 268 358 (один мільйон двісті шістдесят вісім тисяч триста п`ятдесят вісім) грн 97 коп., судовий збір у розмірі 30 686 (тридцяти тисяч шістсот вісімдесят шість) грн 47 коп.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

На рішення може бути подано апеляційну скаргу протягом 20 днів з дня підписання повного тексту.

Рішення суду набирає законної сили у порядку і строки, передбачені ст. 241 Господарського процесуального кодексу України.

Повний текст рішення складено 02.12.2024.

Суддя Н.І. Зеленіна