ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД РІВНЕНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"14" жовтня 2024 р. м. Рівне Справа № 918/882/24

Господарський суд Рівненської області у складі судді О. Андрійчук, за участю секретаря судового засідання О. Гуменюк, розглянувши у порядку спрощеного позовного провадження у відкритому судовому засіданні матеріали справи

за позовом Акціонерного товариства "Таксомбанк"

до Товариства з обмеженою відповідальністю" Голденчіз",

до ОСОБА_1

про солідарне стягнення 253 027,27 грн,

за участю представників сторін:

від позивача: не з`явився,

від відповідача - 1: не з`явився,

від відповідача - 2: не з`явився,

УСТАНОВИВ:

У вересні 2024 року Акціонерне товариство "Таксомбанк" (позивач) звернулося до Господарського суду Рівненської області із позовом до Товариства з обмеженою відповідальністю" Голденчіз" (відповідач-1) та ОСОБА_1 (відповідач-2) про солідарне стягнення 253 027,27 грн, з яких: 180 550,00 грн заборгованості за кредитом, 0,17 грн заборгованості за відсотками та 72 477,10 грн заборгованості за комісією за кредитом за заявою - договором від 04.10.2019 №ID 7093114 про приєднання до правил обслуговування корпоративних клієнтів.

Стислий виклад позиції позивача та заперечень відповідача.

Згідно із позовною заявою, 04.10.2019 між позивачем (банк) та відповідачем-1 (позичальник) укладено заяву-договір № ID7093114 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таксомбанк" (кредитний договір), за умовами якого банк надав відповідачу-1 кредит у формі зарахування грошових коштів на поточний рахунок з цільовим призначенням на поповнення обігових коштів, придбання основних засобів, рефінансування кредиту іншого банку в межах встановленого ліміту - 250 000,00 грн, строк кредиту - 36 місяців з дати укладення договору, плата за користування кредитом - 0,0001% річних та 1,99% комісії від суми виданого кредиту, а відповідач -1 зобов`язався прийняти, належним чином використати та повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитом, а також інші платежі відповідно до умов цього договору. Крім того, між позивачем та відповідачем-2 (поручитель) в забезпечення виконання умов кредитного договору від 04.10.2019 укладено договір поруки № Т 09.07.2019 № 7787, за яким поручитель відповідає перед кредитором за виконання зобов`язань на засадах солідарного боржника. Позивач свої зобов`язання за договором виконав у повному обсязі, надав відповідачу-1 грошові кошти на суму 250 000,00 грн шляхом перерахування на розрахунковий рахунок останнього. Зважаючи, що відповідачі своїх зобов`язань за кредитним договором в частині повернення суми кредиту, сплати процентів та комісії у погоджені в такому договорі не виконали, відтак позивач просить суд солідарно стягнути з них 253 027,27 грн, з яких: 180 550,00 грн заборгованості за кредитом, 0, 17 грн заборгованості за відсотками та 72 477,10 грн заборгованості за комісією.

У матеріально-правове обґрунтування заявлених позовних вимог посилається на ст. 15, 16, 525, 526, 553, 554, 610, 612, 629, 1048-1054 ЦК України, ст. 193, 229-230, 612 ГК України тощо.

Відповідачі відзиву у порядку та строки, визначені ГПК України та ухвалою суду від 26.09.2024, не подали, отже, розгляд справи здійснюється за наявними матеріалами справи.

При цьому суд зазначає, що ухвала суду направлялася Товариству з обмеженою відповідальністю" Голденчіз" на адресу 33024, м. Рівне, вул. Михайла Старицького, буд. 37А, а також ОСОБА_1 на адресу АДРЕСА_1 .

Направлення листів рекомендованою кореспонденцією на дійсні адреси є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним. При цьому отримання зазначених листів адресатом перебуває поза межами контролю відправника, у цьому випадку суду (відповідні правові висновки викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25.04.2018 у справі № 800/547/17).

Процесуальні рішення, заяви і клопотання сторін, результати їх розгляду.

У вересні 2024 року АТ "Таксомбанк" звернулося до Господарського суду Рівненської області із позовом до ТОВ "Голденчіз" та ОСОБА_1 про солідарне стягнення 253 027,27 грн.

Частинами 6, 7 ст. 176 ГПК України передбачено, що у разі, якщо відповідачем у позовній заяві вказана фізична особа, що не є підприємцем, суд не пізніше двох днів з дня надходження позовної заяви до суду звертається до відповідного органу реєстрації місця перебування та місця проживання особи щодо надання інформації про зареєстроване місце проживання (перебування) такої фізичної особи. Інформація про місце проживання (перебування) фізичної особи має бути надана протягом п`яти днів з моменту отримання відповідним органом реєстрації місця проживання та перебування особи відповідного звернення суду.

У зв`язку з тим, що відповідачем-2 у справі № 918/882/24 є фізична особа, що не є підприємцем, Господарський суд Рівненської області 26.09.2024 звернувся до Управління Державної міграційної служби у Рівненській області з проханням надати у п`ятиденний строк з дня отримання звернення суду інформацію про місце проживання (перебування) фізичної особи ОСОБА_1 .

27.09.2024 з Управління Державної міграційної служби у Рівненській області надійшла інформація про реєстрацію місця проживання ОСОБА_1 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_2 .

Ухвалою суду від 26.09.2024 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження, судове засідання для розгляду справи по суті призначено на 14.10.2024.

10.10.2024 від позивача надійшла заява про розгляд справи без участі його представника.

Інших заяв і клопотань не надходило.

Дослідивши матеріали справи у їх сукупності та взаємозв`язку, оцінивши подані докази, суд установив таке.

Фактичні обставини справи та зміст спірних правовідносин.

04.10.2019 між позивачем (банк) та відповідачем-1 (позичальник) укладено заяву-договір ID7093114 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таксомбанк" (продукт "Кредит на розвиток бізнесу"), (кредитний договір), за п. 1.1., 1.2. якого банк за умови наявності вільних коштів банк зобов`язується надати позичальникові кредит у розмірі та на умовах, встановлених цим договором, а позичальник зобов`язується прийняти, належним чином використати та повернути кредит і сплатити проценти за користування кредитом, а також інші платежі відповідно до умов цього договору. Кредит надається у формі зарахування грошових коштів у сумі кредиту на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_1 , відкритий у АТ "Таксомбанк" з цільовим використанням на поповнення обігових коштів, придбання основних засобів, рефінансування кредиту іншого банку.

У пунктах 2.1-2.6. договору сторони обумовили, що розмір кредиту - 250 000,00 грн, валюта кредиту - гривня, вартість кредиту - розмір процентної ставки за користування кредитом 0,0001% річних, розмір комісійної винагороди складає 1,99% від суми виданого кредиту, тип процентної ставки - фіксована, погашення основного боргу за кредитом, сплата процентів - щомісяця, починаючи з місяця, наступного за місяцем укладення договору, протягом п`яти банківських днів, які передують календарному числу місяця, в яке було укладено договір, включно із цим числом, сплата комісійної винагороди за кредитом - щомісяця, починаючи з другого місяця, наступного за місяцем укладення договору, до календарного числа місяця, в яке було укладено договір, включно із цим числом. Сума комісійної винагороди за перший місяць кредитування сплачується у день надання кредитних коштів. Сплата комісійної винагороди за видачу кредиту - одноразово і сплачується у день надання кредитних коштів. Сторони узгодили, що графік погашення кредиту надається у Додатку 1 до цього договору та доступний клієнту у системі ТАС24 Бізнес. Строк кредиту: 36 місяців з дати укладення договору.

Позичальник забезпечує наявність на своєму поточному рахунку грошових коштів у сумі, необхідній для сплати щомісячних платежів згідно з графіком погашення кредиту. Остаточне погашення за кредитом позичальник повинен здійснити не пізніше терміну, зазначеного в п. 2.6. цього договору (п. 3.1.- 3.2. договору).

У розділі 4 договору зазначено, що цей договір, Правила обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таксомбанк" та Цінові параметри продукту є Кредитним договором. Цей договір є договором приєднання у визначенні ст. 634 ЦК України. Умови цього договору визначаються банком та доводяться до загалу шляхом розміщення його на офіційному сайті банку http://www.tascombank.com.ua та укладається лише шляхом приєднання до договору в цілому. Особа, яка виявила намір укласти договір, не може запропонувати банку внести зміни до запропонованих умов договору або запропонувати включення до договору своїх умов. У випадку незгоди зі змістом та формою цього договору чи окремих його положень особа, яка виявляє намір укласти договір, має право відмовитися від його укладення, вимоги щодо зміни або розірвання цього договору після набрання ним чинності пред`являються і підлягають задоволенню відповідно до положень цього договору та законодавства України. Дата підписання Заяви-договору шляхом накладення електронних підписів обох сторін вважається датою укладання договору. Строк дії договору встановлений в розділі 18 Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таксомбанк".

Відповідно до Заяви-договору про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів АТ "Таксомбанк" клієнт (відповідач-1) підтвердив свою обізнаність (ознайомленість) та поінформованість відносно запропонованих банком умов надання зазначених банківських послуг (у т. ч. кредитних) та надав відповідну згоду, засвідчивши власним підписом 04.10.2019.

Згідно з п. 18.1.7 Правил, підписавши Заяву-договір про приєднання клієнта до Правил, клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться банком в односторонньому порядку.

За п. 18.1.8. Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таксомбанк" передбачено, що укладання кредитного договору здійснюється шляхом підписання електронно-цифровим підписом.

Умовами п.18.1.13 Правил обслуговування корпоративних клієнтів в AТ "Таксомбанк" (Правил) передбачено, що при укладанні договорів та угод, або вчинення інших дій, що свідчать про приєднання клієнта до цих Правил (у формі авторизації кредитної угоди в системах клієнт-банк/інтернет клієнт-банк ТАС24/БІЗНЕС або у формі обміну паперовою/електронною інформацією, або в будь-якій іншій формі), банк і клієнт допускають використання підписів клієнта у вигляді електронно-цифрового підпису та/або підтвердження через пароль, спрямований банком через верифікований номер телефону, який належить уповноваженій особі клієнта з правом "першого" підпису. Підписання договорів та угод таким чином прирівнюється до укладання договорів та угод у письмовій формі.

Також між позивачем та відповідачем-1 підписано Додаток № 1 до заяви-договору №ID7093114 від 04.10.2029. Графік погашення кредиту, за яким строк погашення наданого кредиту визначено на 36 місяців, згідно з яким відповідач має сплачувати щомісяця основну заборгованість за кредитом та проценти.

За умовами п. 18.2.1.1. Правил Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту Кредит для фінансування поточної діяльності Клієнта (поповнення оборотних коштів та придбання основних засобів), в обмін на зобов`язання Клієнта з повернення кредиту, сплати процентів за користування кредитом, щомісячну комісію за управління кредитом та інших винагород, право Банку на отримання яких передбачено цим розділом Правил. Розмір процентів, комісій та додаткових винагород Банку за надання Кредиту встановлюється у Цінових параметрах продукту, які розміщені на офіційному Сайті Банку та є невід`ємною частиною цих Правил (далі - Цінові параметри). Банк самостійно визначає розмір Кредиту, який може бути наданий Клієнту. Істотні умови Кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, щомісячна комісія, розмір щомісячних платежів, їх кількість та дати їх здійснення) вказуються в Заяві-договорі про приєднання клієнта до цих Правил (далі - Заява). Клієнт приєднується до Правил шляхом підписання електронно-цифровим підписом Заяви в системі ТАС24|БІЗНЕС або через інший сервіс електронного документообігу, або іншим шляхом. Підписана Заява разом з цими Правилами та ціновими параметрами продукту (далі - Цінові параметри), які зазначені на офіційному Сайті Банку, становить кредитний договір, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору (договір).

Згідно з п. 18.2.1.2. Умов повернення Кредиту здійснюється щомісяця шляхом забезпечення Клієнтом позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних внесків, зазначених у Заяві (згідно графіку погашення Кредиту). Банк здійснює договірне списання грошових коштів з поточного рахунку Клієнта в строки і розмірах, передбачених умовами Договору. Остаточний строк погашення заборгованості за Кредитом є дата повернення Кредиту. Сторони домовились, що згідно зі ст. 212, 651 ЦКУ при порушенні Клієнтом будь - якого із зобов`язань, передбачених цим розділом Правил, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення зобов`язання, має право змінити умови користування Кредитом, встановивши інший строк його повернення. При цьому Банк направляє Клієнту повідомлення із зазначенням дати повернення Кредиту (Банк здійснює інформування Клієнта на свій вибір або письмово, або через встановлені засоби електронного зв`язку Банку та Клієнта (системи клієнт-банк, інтернет-банкінг ТАС24|БІЗНЕС, sms-повідомлення або інших)). При непогашенні заборгованості за Кредитом у строк, зазначений у повідомленні, вся заборгованість, починаючи з наступного дня від дати, зазначеної в повідомленні, вважається простроченою. У разі погашення заборгованості в період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, строком повернення Кредиту є дата останнього платежу.

За користування Кредитом Клієнт сплачує щомісячно проценти за користування коштами та щомісячну комісію за управління Кредитом в розмірі, що зазначені в Заяві та Цінових параметрах до цього розділу Правил, які розміщені на офіційному Сайті Банку. Датами сплати процентів та щомісячної комісії за управління Кредитом є дати сплати платежів, зазначені в Заяві. При несплаті процентів чи комісії у зазначений строк вони вважаються простроченими (п.18.2.1.3.Умов).

Відповідно до п. 18.2.1.4. Умов для розрахунку процентів за користування Кредитом встановлюється фіксована процентна ставка та комісія за користування Кредитом. Сторони в порядку ч.1 ст.212 Цивільного кодексу дійшли до взаємної згоди про те, що процентна ставка та комісія за користування Кредитом може бути змінена Банком, у випадку зміни економічних умов та/або збільшення розміру облікової або ставки рефінансування Національним банком України на 1 або більше пунктів, та/або збільшення рівня інфляції та/або вартості ресурсів на ринку позикового капіталу та/або зміни кредитної політики Національного банку України, та/або збільшення курсу гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют на 5 або більше відсотків. Сторони погодилися, що збільшена процентна ставка та/або комісія за користування Кредитом починає діяти після того, як Банк повідомить Клієнта про настання подій, закріплених у даному пункті, а Клієнт не погасить наявну перед банком заборгованість в порядку і строки, передбачені цим Договором. Узгоджений Сторонами змінений розмір процентної ставки та/або комісії за користування Кредитом є чинним з моменту доведення інформації про її зміну способом, зазначеним в цьому пункті, якщо інша дата не визначена в повідомлені про зміну розміру процентної ставки та/або комісії за користування Кредитом. Банк повідомляє клієнта про настання подій, закріплених цим пунктом, на свій вибір або в письмовій формі, або за допомогою встановлених засобів електронного зв`язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Інтернет-банку ТАС24|БІЗНЕС, мобільний додаток ТАС24, SMS-повідомлення або інших).

У п. 18.2.4.7. Умов передбачено, що розрахунок і нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється щомісячно на суму залишку заборгованості за Кредитом, за фактичну кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення Кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується.

Клієнт доручає Банку щомісячно у строки, зазначені в Заяві, здійснювати договірне списання з його рахунків, відкритих у АТ Таскомбанк, на погашення заборгованості за Кредитом у кількості та розмірі, зазначеному в кредитному Договорі (п. 18.2.1.6.Правил).

Права та обов`язки сторін обумовлені п. 18.2.2.Правил, зокрема Банк зобов`язується: після прийняття від Клієнта відповідної Заяви або при зверненні Клієнта через Дистанційні канали обслуговування, за результатом проведення аналізу, відповідно до встановлених у Банку процедур, надати Клієнту Кредит шляхом перерахування коштів на поточний рахунок Клієнта в Банку; здійснювати контроль за виконанням умов цих Правил, цільовим використанням, своєчасним і повним погашенням Кредиту в порядку, передбаченому цим Договором. 18.2.2.2.

У свою чергу, Клієнт зобов`язується: використовувати Кредит на цілі, зазначені в п. 18.2.1.1. 18.2.2.2.2. Оплатити щомісячні проценти та щомісячну комісію за управління Кредитом згідно з Ціновими параметрами до цього розділу Правил, які розміщені на офіційному сайті Банку. 18.2.2.2.3. Повернути Кредит у строки і в сумах, як встановлено в п. 18.2.1.2, 18.2.2.3.2, а також зазначені в Заяві, шляхом розміщення необхідних для планового погашення внеску коштів на своєму поточному рахунку. 18.2.2.2.4. Сплатити Банку комісії 18.2.2.3.5., 18.2.2.2.6. 18.2.2.2.5. Клієнт доручає Банку списувати кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті Кредиту для виконання зобов`язань з погашення Кредиту, сплати комісії за його використання, а також з усіх своїх поточних рахунків у гривні для виконання зобов`язань з погашення штрафів та неустойки, в межах сум, що підлягають сплаті Банку, при настанні строку здійснення платежу згідно з Заявою (здійснювати договірне списання). Списання грошових коштів здійснюється відповідно до встановленого порядку, при цьому оформлюється меморіальний ордер. У разі відсутності на поточних рахунках Клієнта суми коштів достатньої для оплати чергового платежу за Кредитом, Клієнт доручає Банку встановити овердрафт на поточний рахунок на суму, необхідну для сплати чергового платежу або використати кошти надані Банком згідно та у порядку зазначеному в розділі 18.1 цих Правил. 18.2.2.2.6. У разі списання щомісячного внеску по Кредиту за рахунок кредитних коштів, отриманих за продуктом Кредитний ліміт на поточний рахунок, Клієнт оплачує комісію, згідно діючих Тарифних пакетів на розрахунково-касове обслуговування в Банку. Сплата комісії регулюється п. 18.1.14 цього Договору.

Пунктом 4.2.1. договору передбачене право Банку на дострокове стягнення по Кредитного договору, зокрема в п. 4.2.1. зазначено, що умови цього Договору визначаються Банком та доводяться до загалу шляхом розміщення його на офіційному сайті Банку http://www.tascombank.com.ua та укладається лише шляхом приєднання до Договору в цілому.

При цьому п. 18.2.23.8. Правил врегульовано, що Банк незалежно від настання строків виконання зобов`язань Клієнтом за цим Договором, має право вимагати дострокового повернення суми Кредиту, сплати процентів та винагород, право Банку на отримання яких передбачено цим Договором, при настанні умов, передбачених п. 18.2.2.2.5 цього Договору, або порушення Клієнтом вимог у частині цільового використання кредитних коштів.

За п. 18.2.2.2.5 Правил клієнт доручає Банку списувати кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті кредиту для виконання зобов`язань з погашення кредиту, сплати комісії за його використання, а також з усіх своїх поточних рахунків у гривні для виконання зобов`язань з погашення штрафів та неустойки, в межах сум, що підлягають сплаті банку, при настанні строку здійснення платежу згідно з заявою (здійснювати договірне списання). Списання грошових коштів здійснюється відповідно до встановленого порядку, при цьому оформлюється меморіальний ордер. У разі відсутності на поточних рахунках клієнта суми коштів достатньої для оплати чергового платежу за кредитом, клієнт доручає банку встановити овердрафт на поточний рахунок на суму, необхідну для сплати чергового платежу або використати кошти надані банком згідно та у порядку зазначеному в розділі 18.1 цих правил.

Відповідно до п. 18.1.8. Правил проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування Кредиту проводиться Банком протягом одного року з моменту підписання Заяви-договору про приєднання Клієнта до Правил. Підписання Заяви здійснюється електронно-цифровим підписом в комплексі дистанційного обслуговування ТАС24|БІЗНЕС або через інший сервіс електронного документообігу, що запроваджений в Банку. Підписана Заява разом з цими Правилами та ціновими параметрами продукту (далі - Цінові параметри), які зазначені на офіційному Сайті Банку, становить кредитний договір (далі - Угода). При порушенні Клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених цими Правилами, Банк на свій розсуд, має право змінити умови кредитування, встановивши інший термін повернення Кредиту. При належному виконанні Клієнтом зобов`язань, передбачених Правила обслуговування корпоративних клієнтів в АТ Таскомбанк 130 цими Правилами та якщо не менш, ніж за сім банківських днів до закінчення строку дії Кредиту, жодна із сторін через встановлені засоби електронного зв`язку Банку і Клієнта (Комплексу електронного банкінгу, комплексу дистанційного обслуговування ТАС24|БІЗНЕС, мобільного застосунку ТАС24|БІЗНЕС, SMS-повідомлень або інших) не повідомить іншу сторону про намір припинити дію Кредиту, строк дії Кредиту вважається пролонгованим на тих же умовах на наступні 365 календарних днів. Зазначена процедура пролонгації повторюється будь-яку кількість разів та не вимагає укладення додаткових угод/договорів.

Як встановлено судом, відповідач - 1 підписав Заяву-договір № ID7093114 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таксомбанк" (Правила) електронним цифровим підписом, що підтверджується копією відповідного електронного сертифікату, сформованого на сайті надавача електронних послуг та відображенням ЕЦП на самому договорі.

Позивач на виконання умов укладеного кредитного договору перерахував грошові кошти в сумі 250 000,00 грн на відповідний рахунок відповідача -1, якими останній активно користувався, що підтверджується банківською випискою.

Заразом, як зазначає позивач, відповідач - 1 умови кредитного договору належним чином не виконав, кредитні кошти у встановлені договором строки не повернув, у зв`язку з чим його заборгованість станом на 17.09.2024 за кредитним договором становить 253 027,27 грн, з яких: заборгованість по тілу кредиту (у тому числі прострочена) - 180 550,00 грн, заборгованість по відсоткам (у тому числі прострочені) - 0,17 грн, а заборгованість по комісії (у тому числі прострочені) - 72 477,10 грн.

З урахуванням того, що позичальник систематично не виконує взяті на себе зобов`язання в обумовлені договорами строки, 25.01.2021 позивач направив на адресу останнього лист № 895/70 з вимогою достроково повернути кредит, проценти, пеню та комісію, які станом на 15.01.2021 становили 201 155,02 грн.

23.01.2021 позичальник повідомив банк про тимчасове призупинення підприємницької діяльності та просив відстрочити або розстрочити сплату боргу.

Станом на дату звернення до суду відповідач - 1 заборгованість за кредитним договором не погасив, у зв`язку з чим позивач просить суд достроково стягнути з останнього заборгованість за кредитним договором.

Відповідач-1 суми заборгованості, заявленої до стягнення, не спростував, доказів у підтвердження повного чи часткового погашення боргу суду не надав.

Також судом установлено, що 04.10.2019 з метою забезпечення виконання вимог за кредитним договором № ID7093114 від 04.10.2019 між позивачем (банк) та відповідачем -2 (поручитель) укладено договір поруки №Т 09.07.2019 І7787 (договір поруки).

За змістом п. 1.1. договору поруки поручитель зобов`язується відповідати перед кредитором на засадах солідарного боржника за виконання в повному обсязі боржником ТОВ "Голденчіз" зобов`язань, що виникли або можуть виникнути в майбутньому на підставі заяви - договору №ID7093114 від 04.10.2019 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "Таскомбанк" (продукт Кредит на розвиток бізнесу), що укладений між кредитором та боржником, зі всіма можливими змінами та доповненнями до нього, включаючи також ті, що можуть бути укладені в майбутньому. Якщо інше не зазначено у цьому договорі, терміни, що використовуються в цьому договорі, мають ті самі значення, що надані їм у кредитному договорі.

Відповідно до п. 1.2. договору поруки поручитель відповідає перед кредитором за виконання боржником усіх зобов`язань за кредитним договором: повернути кредитору кредит у розмірі 250 000,00 грн у терміни (строки), визначені кредитним договором; щомісячно сплачувати кредитору проценти за користування кредитом у розмірі 0,0001% з урахуванням порядку та розміру їх зміни згідно з умовами та у строки кредитного договору. Щомісячно сплачувати комісію за управління кредитом в розмірі 1,99% від суми виданого кредиту в порядку, встановленому кредитним договором; сплатити кредитору неустойку, пеню, штрафи, та понад суму неустойки, пені, штрафів відшкодувати збитки, заподіяні кредитору невиконанням або неналежним виконанням боржником своїх зобов`язань за кредитним договором; у випадках, передбачених кредитним договором та/або законодавством України, з дати пред`явлення відповідної вимоги достроково (до настання термінів або строків повернення/сплати, зазначених вище у цьому пункті), повернути кредитору кредит, сплатити проценти за користування ним і виконати інші обов`язки, що виникають із кредитного договору; інших грошових зобов`язань, що виникли на підставі кредитного договору або можуть виникнути на підставі нього у майбутньому, у тому числі, збільшення грошових зобов`язань, які передбачені умовами кредитного договору.

Виконанням зобов`язань, забезпечених цим договором, вважається виконання боржником своїх зобов`язань, зазначених в п. 1.2. цього договору, в повному обсязі в строк, порядку та на умовах кредитного договору (п. 1.3. договору поруки).

У випадку зміни розміру кредиту та/або процентів за користування кредитом та/або комісій, та/або строку користування кредитом, та/або інших умов кредитного договору шляхом внесення змін та доповнень до кредитного договору, положення кредитного договору щодо розміру кредиту, процентів, комісій та строку користування кредитом такими, що мають перевагу над п. 1.2. цього договору (п.1.4. договору поруки).

Згідно з п. 2.1., 2.2. договору поруки у випадку невиконання або прострочення виконання боржником зобов`язань, що випливають із кредитного договору, Поручитель відповідає перед кредитором як солідарний боржник в тому ж обсязі, що й боржник. Передбачена п. 2.1. цього поговору відповідальність поручителя наступає у випадку, якщо боржник порушить зобов`язання та/або допустить прострочення виконання будь-якого із зобов`язань, зазначених у п. 1.2, 1.3. цього договору.

Порядок пред`явлення претензій до поручителя та виконання ним своїх зобов`язань обумовлені у розділі 3 договору поруки. У випадку невиконання боржником будь-яких зобов`язань за кредитним договором або невиконання зобов`язань у строки, визначені кредитним договором, кредитор звертається з письмовою вимогою на адресу поручителя, зазначену в розділі 7 цього договору, та копію надсилає боржнику. У вимозі вказується: номер і дата підписання договору, інформація щодо невиконання боржником своїх зобов`язань та вказівка на обсяг невиконання (несплата суми кредиту та/або процентів, комісій та/або сум збитків, неустойки, інше порушення). Поручитель не пізніше п`яти робочих днів з дня відправлення вимоги кредитора зобов`язаний погасити суму в розмірі, визначеному у вимозі. Неотримання поручителем вимоги кредитора з будь-яких причин не звільняє поручителя від обов`язку виконати умови цього договору. У випадку невиконання поручителем своїх зобов`язань за цим договором, поручитель несе відповідальність всім своїм майном. Часткове виконання поручителем зобов`язань боржника, які забезпечені цим договором, не припиняє цього договору. Виконання поручителем зобов`язань перед кредитором також може здійснюватися шляхом договірного списання кредитором коштів з рахунків поручителя (в національній та/або іноземній валюті); які відкриті у кредитора (у т.ч. в його відділеннях), в сумі, самостійно визначеній кредитором та необхідній для погашення заборгованості за кредитом, сплати процентів за користування кредитом, комісій та здійснення інших платежів, передбачених цим та кредитним договорами. Для цього поручитель дає кредитору право здійснювати договірне списання коштів з будь-яких рахунків поручителя будь-яку кількість разів, до повного погашення зобов`язань поручителя перед кредитором за цим договором. При цьому з метою здійснення кредитором права договірного списання, передбаченого у абз. 1 цього пункту договору, у разі відсутності або недостатності у поручителя коштів у відповідній національній /іноземній валюті на рахунках, відкритих у кредитора (в тому числі, в його відділеннях), поручитель надає кредитору право договірного списання коштів з будь-яких інших рахунків поручителя в інших валютах, відкритих у кредитора (в тому числі, в його відділеннях) та доручає кредитору здійснити за рахунок списаних коштів в національній/іноземній валюті купівлю/продаж іноземної валюти, з метою належного виконання зобов`язань за цим договором. Сума валюти, належна до списання, розраховується кредитором самостійно в розмірі, еквівалентному сумі заборгованості за кредитам та/або процентами за користування коштами, наданими в рахунок кредиту, інших платежів, належних до сплати відповідно до умов цього договору, а також сумі обов`язкових платежів (зборів) у національній валюті України у випадку купівлі/обміну іноземної валюти на Міжбанківському валютному ринку України (надалі за текстом - МВРУ), із застосуванням курсу купівлі/продажу іноземної валюти кредитора для клієнтів, що склався на МВРУ на день здійснення купівлі/продажу. Списання суми та перерахування її в рахунок погашення заборгованості поручителя перед кредитором відбувається в день направлення вимоги кредитора, передбаченої п. 3.1. цього договору, згідно зі ст. 26 Закону України Про платіжні системи та переказ коштів в Україні та ст. 1071 ЦК України, нормативно-правових актів НБУ. При цьому, списання коштів з поточного рахунку поручителя здійснюється кредитором шляхом оформлення меморіального ордера, у реквізитах Призначення платежу якого зазначається номер, дата укладення та пункт договору, яким передбачено можливість застосування договірного списання.

Цей договір набуває чинності з моменту накладення електронного підпису обох сторін, що прирівнюється до власноручного підпису (п.5.1. договору поруки).

За п. 5.2.порука за цим договором припиняється, якщо кредитор протягом трьох років від дня настання строку повернення кредиту не пред`явить вимоги до поручителя.

25.01.2021 позивач, на виконання умов договору поруки, надіслав на адресу поручителя лист № 396/70 з вимогою достроково погасити прострочену заборгованість за кредитним договором, яка станом на 15.01.2021 становила 201 155,02 грн.

Поручитель вказану вимогу залишив без відповіді та задоволення.

За таких обставин та з урахуванням умов договору поруки позивач набув право вимоги до поручителя як солідарного відповідача щодо погашення заборгованості за кредитним договором у сумі заявлених позовних вимог.

З урахуванням викладеного судом установлено, що між сторонами виникли кредитні правовідносини, пов`язані із неналежним виконанням відповідачами умов кредитного договору та договору поруки щодо своєчасного та у повному розмірі повернення кредиту, сплати процентів, регулювання яких здійснюється ГК України, та ЦК України тощо.

Норми права, що підлягають до застосування, та мотиви їх застосування, оцінка аргументів, наведених сторонами.

Відповідно до ст. 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність" банком є юридична особа, яка на підставі банківської ліцензії має виключне право надавати банківські послуги, відомості про яку внесені до Державного реєстру банків. Банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Згідно зі ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

За змістом положень ст. 626, 627, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 629 ЦК України встановлено обов`язковість виконання договору сторонами.

Господарський договір укладається в порядку, встановленому Цивільним кодексом України, з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом (ст. 181 ГК України).

За правилом ч.1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

Відповідно до ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони, або надсилалися ними до інформаційно-телекомунікаційної системи, що використовується сторонами. У разі якщо зміст правочину зафіксований у кількох документах, зміст такого правочину також може бути зафіксовано шляхом посилання в одному з цих документів на інші документи, якщо інше не передбачено законом. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів, або іншим чином врегульовується порядок його використання сторонами.

Згідно зі ст. 638 ЦК України унормовано, що договір є укладеним, якщо сторони досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 639 ЦК України договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-комунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

За змістом п. 5 ч. 1 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" електронний договір - домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав і обов`язків та оформлена в електронній формі.

Частинами 7, 12 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію" врегульовано, що електронний договір укладається і виконується в порядку, передбаченому Цивільним та Господарським кодексами України, а також іншими актами законодавства. Електронний договір, укладений шляхом обміну електронними повідомленнями, підписаний у порядку, визначеному ст. 12 цього Закону, вважається таким, що за правовими наслідками прирівнюється до договору, укладеного у письмовій формі.

Відповідно до ч. 3-6 ст. 11 Закону України "Про електронну комерцію" електронний договір укладається шляхом пропозиції його укласти (оферти) однією стороною та її прийняття (акцепту) другою стороною. Електронний договір вважається укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію укласти такий договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції в порядку, визначеному частиною шостою цієї статті. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може бути зроблена шляхом надсилання комерційного електронного повідомлення, розміщення пропозиції (оферти) у мережі Інтернет або інших інформаційно-комунікаційних системах. Пропозиція укласти електронний договір (оферта) може включати умови, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до нього. Особі, якій адресована пропозиція укласти електронний договір (оферта), має надаватися безперешкодний доступ до електронних документів, що включають умови договору, шляхом перенаправлення (відсилання) до них. Включення до електронного договору умов, що містяться в іншому електронному документі, шляхом перенаправлення (відсилання) до такого документа, якщо сторони електронного договору мали змогу ознайомитися з ним, не може бути підставою для визнання правочину нікчемним. Відповідь особи, якій адресована пропозиція укласти електронний договір, про її прийняття (акцепт) може бути надана шляхом: надсилання електронного повідомлення особі, яка зробила пропозицію укласти електронний договір, підписаного в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; заповнення формуляра заяви (форми) про прийняття такої пропозиції в електронній формі, що підписується в порядку, передбаченому ст. 12 цього Закону; вчинення дій, що вважаються прийняттям пропозиції укласти електронний договір, якщо зміст таких дій чітко роз`яснено в інформаційній системі, в якій розміщено таку пропозицію, і ці роз`яснення логічно пов`язані з нею.

Статтею 12 Закону України "Про електронну комерцію" врегульовано використання підпису в сфері електронної комерції, відповідно до якої якщо відповідно до акта цивільного законодавства або за домовленістю сторін електронний правочин має бути підписаний сторонами, моментом його підписання є використання: електронного підпису або електронного цифрового підпису відповідно до Закону України "Про електронний цифровий підпис", за умови використання засобу електронного цифрового підпису усіма сторонами електронного правочину; електронного підпису одноразовим ідентифікатором, визначеним цим Законом; аналога власноручного підпису (факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного або іншого копіювання, іншого аналога власноручного підпису) за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідних аналогів власноручних підписів.

Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" електронний підпис одноразовим ідентифікатором - це дані в електронній формі у вигляді алфавітно-цифрової послідовності, що додаються до інших електронних даних особою, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір, та надсилаються іншій стороні цього договору.

За п. 12 ч. 1 ст. 3 Закону України "Про електронну комерцію" одноразовим ідентифікатором є алфавітно-цифрова послідовність, що її отримує особа, яка прийняла пропозицію (оферту) укласти електронний договір шляхом реєстрації в інформаційно-комунікаційній системі суб`єкта електронної комерції, що надав таку пропозицію. Одноразовий ідентифікатор може передаватися суб`єктом електронної комерції, що пропонує укласти договір, іншій стороні електронного правочину засобом зв`язку, вказаним під час реєстрації у його системі, та додається (приєднується) до електронного повідомлення від особи, яка прийняла пропозицію укласти договір.

Отже, підписання договору (електронного правочину) за допомогою одноразового пароля- ідентифікатора є належним та допустимим доказом на підтвердження укладення сторонами такого договору (аналогічну правову позицію викладено у постанові Верховного Суду від 12.01.2021 у справі № 524/5556/19, в якій, серед іншого, зазначено, що без отримання листа на адресу електронної пошти та/або смс-повідомлення, без здійснення входу на сайт товариства за допомогою логіна особистого кабінету і пароля особистого кабінету кредитний договір між позивачем та відповідачем не був би укладений).

Як установлено судом, наявний в матеріалах справи договір про надання кредиту та договір поруки містять відмітки про підписання його одноразовим ідентифікатором "Час підпису (підтверджено кваліфікованою позначкою часу для підписання від надавача 04.10.2019 16:26 (кредитний договір ) та 04.10.2019 17:30 (договір поруки).

Крім того, позивачем долучено до матеріалів справи візуальні форми послідовності дій відповідача-1 та відповідача - 2 щодо укладення електронних договорів про надання кредиту та поруки.

Одноразовий ідентифікатор, яким підписаний договір, складається з комбінації цифр і літер, що відповідає нормам Закону України "Про електронну комерцію", а тому належними й допустимими доказами підтверджено факт укладення договору між сторонами.

Суд також зазначає, що ст. 204 ЦК України закріплює презумпцію правомірності правочину. Ця презумпція означає, що вчинений правочин вважається правомірним, тобто таким, що породжує, змінює або припиняє цивільні права й обов`язки, доки ця презумпція не буде спростована, зокрема, на підставі рішення суду, яке набрало законної сили. У разі не спростування презумпції правомірності договору всі права, набуті сторонами правочину за ним, повинні безперешкодно здійснюватися, а обов`язки, що виникли внаслідок укладення договору, підлягають виконанню (відповідна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 14.11.2018 у справі № 2- 1383/2010).

З урахуванням принципів добросовісності, справедливості та розумності, сумніви щодо дійсності, чинності та виконуваності договору (правочину) мають тлумачитися судом на користь його дійсності, чинності та виконуваності (відповідна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 10.03.2021 у справі № 607/11746/17).

Відповідачі доказів визнання недійсним договору про надання кредиту не надали, а отже, повинні виконувати їх умови у повному обсязі.

Згідно з ч.1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 "Позика" глави 71 "Позика. Кредит. Банківський вклад" Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

За приписами ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором (ст. 1049 ЦК України).

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 цього Кодексу.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Отже, за договором позики та кредитним договором обов`язку позикодавця (кредитодавця) передати позичальнику грошові кошти кореспондує обов`язок позичальника повернути позикодавцю (кредитодавцю) грошові кошти або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості (при наданні позики), а також сплатити проценти, якщо це передбачено договором. Договір позики та кредитний договір вважаються виконаними в момент повернення позичальником грошових коштів, такої ж кількості речей того ж роду та такої ж якості (при наданні позики), а також сплати процентів, якщо це передбачено договором.

За наявними у справі доказами позивач належним чином виконав свої зобов`язання за договором, перерахувавши на поточний рахунок відповідача - 1 кредитні кошти в загальній сумі 250 000,00 грн.

У свою чергу, відповідач -1 повинен був сплатити позивачу кредит протягом 36 місяців, згідно з графіком погашення заборгованості, однак свого обов`язку не виконав, станом на 17.09.2024 заборгованість відповідача -1 перед позивачем становить 253 027,27 грн.

Окрім того, 25.01.2021 у зв`язку з порушенням відповідачем-1 умов договору позивач скористався своїм правом на зміну умов договору щодо строку повернення кредиту та направив відповідачу-1 повідомлення-вимогу щодо дострокового повернення кредитних коштів. Отже, строк повернення кредиту, з урахуванням ч. 1 ст. 1049 ЦК України (якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором), закінчився 24.02.2021.

Окрім того, за твердженням позивача, відповідач не сплатив процентів та комісії за користування кредитом, розмір яких становить 0,17 грн та 72 477,10 грн відповідно.

Як установлено судом, розмір і порядок сплати процентів та комісії за користування кредитом узгоджені договором.

Проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за користування кредитом (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає ч. 2 ст. 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до ст. 1048 ЦК України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно користуватися кредитом, натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за користування кредитом) за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України. Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за користування кредитом поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

Отже, припис абз. 2 ч. 1 ст. 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК України (вказаних висновків Велика Палата Верховного Суду дійшла у постановах від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 та від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16).

Оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма ч. 1 ст. 1048 ЦК України і охоронна норма ч. 2 ст. 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно (відповідні висновки наведені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16).

На період після прострочення виконання зобов`язання з повернення кредиту кредит боржнику не надається, боржник не може правомірно не повертати кредит, а тому кредитор вправі вимагати повернення боргу разом з процентами, нарахованими на час спливу строку кредитування. Тобто боржник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення кредитування, а тому й не повинен сплачувати за нього проценти відповідно до ст. 1048 ЦК України; натомість настає відповідальність боржника - обов`язок щодо сплати процентів відповідно до ст. 625 ЦК України у розмірі, встановленому законом або договором.

Якщо боржник не сплатив суму боргу, яка складається з тіла кредиту та процентів, нарахованих в певній сумі на час закінчення строку кредитування чи на час пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту, то прострочення такого грошового зобов`язання не призводить до подальшої зміни його розміру, але в боржника виникає додатковий обов`язок щодо сплати річних процентів, нарахованих відповідно до ст. 625 ЦК України.

Отже, у разі порушення позичальником зобов`язання з повернення кредиту настає відповідальність - обов`язок щодо сплати процентів відповідно до ст. 625 ЦК України у розмірі, встановленому законом або договором.

Нарахування інфляційних втрат на суму боргу та трьох процентів річних відповідно до ст. 625 ЦК України є мірою відповідальності боржника за прострочення грошового зобов`язання, оскільки виступають способом захисту майнового права та інтересу, який полягає у відшкодуванні матеріальних втрат кредитора від знецінення грошових коштів унаслідок інфляційних процесів та отриманні компенсації боржника за неналежне виконання зобов`язання (такі висновки сформульовані, зокрема, в постановах Великої Палати Верховного Суду від 19.06.2019 у справі № 646/14523/15-ц, від 18.03.2020 у справі № 902/417/18).

Загальною ознакою цивільно-правової відповідальності є її компенсаторний характер. Заходи цивільно-правової відповідальності спрямовані не на покарання боржника, а на відновлення майнової сфери потерпілого від правопорушення. Одним з принципів цивільного права є компенсація майнових втрат особи, що заподіяні правопорушенням, вчиненим іншою особою (відповідна правова позиція наведена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 18.03.2020 у справі № 902/417/18). При цьому компенсаторний характер процентів, передбачених ст. 625 ЦК України, не свідчить про те, що вони є платою боржника за користування кредитом (тобто можливістю правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). Такі проценти слід розглядати саме як міру відповідальності. На відміну від процентів за користування кредитом, до процентів річних, передбачених зазначеною статтею, застосовуються загальні норми про цивільно-правову відповідальність.

Отже, в охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання (казаний висновок сформульований в постановах Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 та від 04.02.2020 у справі № 912/1120/16).

Для вирішення подібних спорів важливим є тлумачення умов договорів, на яких ґрунтуються вимоги кредиторів, для з`ясування того, чи мали на увазі сторони встановити нарахування процентів як міри відповідальності у певному розмірі за період після закінчення строку кредитування. Для цього можуть братися до уваги формулювання умов про сплату процентів, їх розміщення в структурі договору (в розділах, які регулюють правомірну чи неправомірну поведінку сторін), співвідношення з іншими положеннями про відповідальність позичальника тощо. У разі сумніву слід застосовувати принцип contra proferentem (лат. verba chartarum fortius accipiuntur contra proferentem, тобто слова договору тлумачаться проти того, хто їх написав) (відповідні правові висновки викладені у постанові Великої Палати Верховного Суду від 19.04.2023 у справі № 910/4518/16).

Як зазначалося, позивач нарахував проценти та комісію з 04.10.2019 по 01.11.2021 та по 29.12.2021 відповідно, тобто поза межами строку дії кредитного договору, який, як зазначалося, закінчився 24.02.2021.

Суд, здійснивши перерахунок процентів та комісії у межах строку дії кредитного договору, установив, що розмір перших становить 0,08 грн, а другої 21 305,61 грн (79 600,00 грн (з 04.19.2019 по 04.02.2021) + 3 553,57 грн (05.02.2021 по 24.02.2021) 61 847,90 грн (розмір, сплачений відповідачем)) (при заявлених - 72 477,10 грн), а відтак вимога про стягнення процентів та комісії підлягає частковому задоволенню.

У силу вимог ч. 1 та ч. 2 ст. 528 ЦК України виконання обов`язку може бути покладено боржником на іншу особу, якщо з умов договору, вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства або суті зобов`язання не випливає обов`язок боржника виконати зобов`язання особисто. У цьому разі кредитор зобов`язаний прийняти виконання, запропоноване за боржника іншою особою. У разі невиконання або неналежного виконання обов`язку боржника іншою особою цей обов`язок боржник повинен виконати сам.

Відповідно до ч. 1 ст. 540 ЦК України, якщо у зобов`язанні беруть участь кілька кредиторів або кілька боржників, кожний із кредиторів має право вимагати виконання, а кожний із боржників повинен виконати обов`язок у рівній частці, якщо інше не встановлено договором або актами цивільного законодавства.

Згідно з ст. 541 ЦК України солідарний обов`язок або солідарна вимога виникають у випадках, встановлених договором або законом, зокрема у разі неподільності предмета зобов`язання.

Частинами 1 та 2 ст. 543 ЦК України встановлено, що у разі солідарного обов`язку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обов`язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо. Кредитор, який одержав виконання обов`язку не в повному обсязі від одного із солідарних боржників, має право вимагати недоодержане від решти солідарних боржників. Солідарні боржники залишаються зобов`язаними доти, доки їхній обов`язок не буде виконаний у повному обсязі.

За ч. 1 ст. 546 ЦК України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком, правом довірчої власності.

Статтею 553 ЦК України визначено, що за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов`язання частково або у повному обсязі. Поручителем може бути одна особа або кілька осіб.

У разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Особи, які за одним чи за декількома договорами поруки поручилися перед кредитором за виконання боржником одного і того самого зобов`язання, є солідарними боржниками і відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не встановлено договором поруки (ст. 554 ЦК України).

У силу вимог ч. 1, 6, 7 ст. 193 ГК України, які кореспондуються зі ст. 525, 526 ЦК України, суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Не допускаються одностороння відмова від виконання зобов`язань, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов`язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.

Згідно з ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Як установлено судом із фактичних обставин справи, відповідач-1 своїх зобов`язань з повернення кредиту, сплати процентів та комісії за користування кредитом, погоджених сторонами у договорі, не виконав, доказів погашення заборгованості за договором не надав.

Ураховуючи, що поручитель відповідає перед банком як солідарні з позичальником боржники у зв`язку з порушенням останнім кредитних зобов`язань у тому ж обсязі, що і позичальник, включаючи сплату основного боргу та процентів, відтак вимоги позивача до відповідача-1 та відповідача-2 суд також визнає обґрунтованими, а отже, такими, що підлягають до часткового задоволення.

Висновки суду за результатами вирішення спору.

За результатами з`ясування обставин, на які сторони посилалися як на підставу своїх вимог і заперечень, підтверджених тими доказами, які були дослідженні в судовому засіданні, і з наданням оцінки всім аргументам учасників справи у їх сукупності та взаємозв`язку, як це передбачено вимогами ст. 76-79, 86 ГПК України, суд дійшов висновку про порушення майнових прав позивача, а отже, про наявність підстав для часткового задоволення позову.

Розподіл судових витрат.

Згідно з ч. 1ст. 123 ГПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Разом з першою заявою по суті спору кожна сторона подає до суду попередній (орієнтовний) розрахунок суми судових витрат, які вона понесла і які очікує понести у зв`язку із розглядом справи (ч. 1 ст. 124 ГПК України).

У позовній заяві позивачем зазначено попередній розрахунок судових витрат, що складаються із судового збору в розмірі 3 036,33 грн.

Відповідно до п. 2 ч. 1 ст. 129 ГПК України судовий збір покладається у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, - на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Зважаючи, що позов задоволено частково, відтак судовий збір в розмірі 2 422,38 грн покладається на відповідачів порівну, а решта на позивача.

Керуючись ст. 73, 74, 76-79, 86, 91, 123, 126, 129, 233, 238, 240, 241 ГПК України, суд

ВИРІШИВ:

Позов Акціонерного товариства "Таксомбанк" до Товариства з обмеженою відповідальністю" Голденчіз", до ОСОБА_1 про солідарне стягнення 253 027,27 грн задоволити частково.

Стягнути солідарно з Товариства з обмеженою відповідальністю" Голденчіз" (33024, м. Рівне, вул. Михайла Старицького, буд. 37А, ідентифікаційний код 39575580) та з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Таксомбанк" (01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, ідентифікаційний код 09806443) 180 550,00 грн заборгованості за кредитом, 21 305,61 грн заборгованості за комісією та 0,08 грн заборгованості за відсотками.

У задоволенні позовних вимог про стягнення 0,09 грн відсотків та 51 171,49 грн комісійних відмовити.

Стягнути з Товариства з обмеженою відповідальністю" Голденчіз" (33024, м. Рівне, вул. Михайла Старицького, буд. 37А, ідентифікаційний код 39575580) на користь Акціонерного товариства "Таксомбанк" (01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, ідентифікаційний код 09806443) 1 211,19 грн судового збору.

Стягнути з ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "Таксомбанк" (01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, ідентифікаційний код 09806443) 1 211,19 грн судового збору.

Позивач: Акціонерне товариство "Таксомбанк" (01032, м. Київ, вул. С. Петлюри, 30, ідентифікаційний код 09806443).

Відповідач - 1: Товариство з обмеженою відповідальністю" Голденчіз" (33024, м. Рівне, вул. Михайла Старицького, буд. 37А, ідентифікаційний код 39575580).

Відповідач - 2: ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 ).

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду (ч. 1, 2 ст. 241 ГПК України).

Апеляційна скарга на рішення суду подається безпосередньо до суду апеляційної інстанції протягом двадцяти днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення (ч. 1 ст. 256 ГПК України).

Інформацію у справі, що розглядається, можна отримати на сторінці суду на офіційному вебпорталі судової влади України в мережі Інтернет за вебадресою: http://rv.arbitr.gov.ua/sud5019/.

Повне судове рішення складене та підписане 16.10.2024.

Суддя О. Андрійчук