ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЖИТОМИРСЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

Від "03" вересня 2024 р. м. Житомир Справа № 906/885/23

За заявою: ОСОБА_1

про неплатоспроможність

Суддя Гнисюк С.Д.

Представники в засіданні суду 03.09.2024 не з`явились.

В провадженні Господарського суду Житомирської області перебуває справа №906/885/23 за заявою ОСОБА_1 про неплатоспроможність.

Ухвалою Господарського суду Житомирської області від 26.03.2024, зокрема, відкрито провадження у справі №906/885/23 про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 ; введено процедуру реструктуризації боргів боржника; введено мораторій на задоволення вимог кредиторів боржника; призначено керуючим реструктуризацією у справі №906/885/23 арбітражного керуючого Волторніста Сергія Івановича; офіційно оприлюднено повідомлення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність у встановленому законодавством порядку.

08.04.2024 на адресу Господарського суду Житомирської області, через загальний відділ систему "Електронний суд", від Акціонерного товариства "Універсал Банк" надійшла заява від 08.04.2024 про грошові вимоги до ОСОБА_1 , з додатками.

Ухвалою Господарського суду Житомирської області від 10.04.2024 зазначену заяву прийнято та призначено до розгляду в засіданні суду.

Ухвалою Господарського суду Житомирської області від 25.06.2024, зокрема, відкладено розгляд заяви Акціонерного товариства "Універсал Банк" від 08.04.2024 про грошові вимоги до ОСОБА_1 ; призначено наступне попереднє засідання на 03.09.2024; постановлено Акціонерному товариству "Універсал банк" надати суду письмові пояснення, з документальним підтвердженням та нормативно-правовим обґрунтуванням (в т.ч. з посиланням на умови Договору), щодо обґрунтованості заявлених грошових вимог, з урахуванням відзиву керуючого реструктуризацією Волторніста Сергія Івановича від 26.04.2024; копію письмових пояснень надіслати на адресу керуючого реструктуризацією; докази надіслання надати суду.

15.08.2024 на адресу господарського суду Житомирської області, через загальний відділ систему "Електронний суд", від Акціонерного Товариства "Універсал Банк" надійшло пояснення від 15.08.2024 щодо укладення договору.

У попередньому засіданні 03.09.2024 розглядалась заява Акціонерного товариства "Універсал Банк" від 08.04.2024 про грошові вимоги.

Представники учасників провадження у справі в засіданні суду 03.09.2024 не з`явились, про поважність причин неявки суд не повідомили, клопотань про відкладення розгляду справи до суду не подавали.

Дослідивши заяву з грошовими вимогами до боржника та матеріали справи, суд, встановив наступне.

Згідно з частиною 6 статті 12 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК України) господарські суди розглядають справи про банкрутство у порядку, передбаченому цим Кодексом для позовного провадження, з урахуванням особливостей, встановлених Законом про банкрутство.

За приписами ч. 1 ст. 2 Кодексу України з процедур банкрутства (далі - Кодекс про банкрутство), провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, ГПК України, іншими законами України.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 45 Кодексу про банкрутство, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Відповідно до абз. 1 ч. 2 ст. 47 Кодексу про банкрутство, у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого ч. 1 ст. 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.

Завданням господарського суду є перевірка заявлених до боржника грошових вимог конкурсних кредиторів, які можуть підтверджуватися або первинними документами (угодами, накладними, рахунками, актами виконаних робіт, тощо), що свідчать про цивільно-правові відносини сторін та підтверджують заборгованість боржника перед кредитором, або рішенням юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення такого спору.

Керуючий реструктуризацією Волторніст С.І. вимоги АТ "Універсал Банк" визнає частково, з огляду на наступне.

Як вбачається з наданих кредитором документів, 13.04.2019 року ОСОБА_1 була підписана Анкета-Заява до Договору про надання банківських послуг. Відповідно до п.2 Анкети-Заяви, ОСОБА_1 підтвердив що він погоджується з тим, що ця Анкета-Заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг. Відповідно до довідки про рух грошових коштів станом на 18.04.2019 року Боржнику було надано кредитний ліміт у розмірі 3000,00грн. 24.12.2019 року кредитний ліміт було підвищено до 10 000,00грн. 12.10.2021 року кредитний ліміт було підвищено до 35 000,00грн. Відповідно до Додатку № 9 "Паспорт споживчого кредиту Карта Монобанк" реальна річна процентна ставка становить 46,7%. Відповідно до Довідки про рух грошових коштів станом на 01.02.2023 року залишок заборгованості на кінець періоду складає 15 747,14 грн. Загальна кількість прострочених днів складає 419. Сума процентів, що підлягають нарахуванню на залишок заборгованості складає 8 437,22 грн. Таким чином, на думку арбітражного керуючого визнанню підлягає сума у розмірі 24 184,36грн.

На підставі зазначеного визнає вимоги заявника у розмірі - 24184,36грн. та судовий збір у розмірі 6056,00грн.

Судом встановлено, що вимоги кредитора до боржника виникли на підставі наступного.

13.04.2019 року між АТ "Універсал Банк" (далі - Банк) та ОСОБА_1 (далі - Клієнт/Боржник) було підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (далі -Анкета-заява).

Відповідно до першого абзацу Анкети-заяви Клієнт просить відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні на ім`я ОСОБА_1 та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов.

Відповідно до п.2 Анкети-Заяви, Клієнт підтвердив що він погоджується з тим, що ця Анкета-Заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг (далі - Договір), укладання якого Клієнт підтвердив та зобов`язався виконувати його умови.

Відповідно до п.3 Анкети-Заяви підписанням цього Договору Клієнт підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту, які складають договір про надання банківських послуг, та отримав їх примірник у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, клієнт беззастережно погодився, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, погодився з тим, що про зміну розміру доступного ліміту Банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Відповідно до другого абзацу п.10 Анкети-Заяви Клієнт надав право та доручив АТ "Універсал Банк" здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ "Універсал Банк", без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших грошових зобов`язань Клієнта перед АТ "Універсал Банк", що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між Клієнтом та Банком.

Після чого, Клієнт отримав платіжну картку за Договором про надання банківських послуг "Моnobank".

Відповідно до розділу І Умов і правил, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг "Моnobank" (далі - Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Відповідно до п. 2.3. Умов і правил, своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.

Відповідно до п. 2.4. Умов і правил, Укладаючи Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами Договору.

Також, згідно з Умовами і правилами можна ознайомитися на офіційному сайті Банку.

Частиною першою статті 634 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з частиною другою статті 639 ЦК України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до положень статтей 6, 627 ЦК України, сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 ЦК України).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення Цивільного кодексу України, що регулюють позику.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно ст. 610 ЦК України, невиконання зобов`язання або його виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) є порушенням зобов`язання.

Відповідно до положень ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно за ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо у зобов`язання встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст.530 ЦК України).

Відповідно до ч.1 ст.624 ЦК України, якщо за порушення зобов`язання встановлено неустойку, то вона підлягає стягненню у повному розмірі.

Отже, заборгованість Клієнта перед Банком за Договором про надання банківських послуг "Monobank" згідно розрахунку становить 50 747,14 грн.

Щодо заперечень керуючого реструктуризацією у справі, суд зазначає про наступне.

Відповідно до вступної частини Анкети-заяви Клієнт просив відкрити поточний рахунок № НОМЕР_1 у гривні на його ім`я та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов.

Відповідно до другого речення п.10 Анкети-заяви Клієнт надав право та доручив Банку здійснювати договірне списання коштів з усіх рахунків Клієнта, відкритих у Банку, без додаткових розпоряджень Клієнта, для погашення будь-яких інших грошових зобов`язань Клієнта перед Банком, що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між Клієнтом та Банком.

Також, Главою 4 "Надання та обслуговування кредиту" Розділу ІІ Умов і правил передбачено:

п. 4.1. Ліміт кредитування та строк його дії встановлюється згідно умов зазначених в цьому Договорі;

п. 4.2. Ліміт до використання розраховується та встановлюється Банком виходячи з внутрішніх процедур Банку та зазначається Клієнту в електронному вигляді через мобільний додаток або іншим способом з використанням каналів дистанційного обслуговування;

Відповідно до п. 4.4. Клієнт шляхом розрахунку за товари та послуги та/або отримання готівкових коштів з використанням Платіжної картки після встановлення або зміни ліміту до використання, підтверджує факт згоди з встановленням ліміту до використання.

п. 4.7. Банк надає інформацію про кредитний ліміт Платіжної карти до її активації за допомогою Мобільного додатку та / або контактного центру Банку.

п. 4.9. На суму наданого Кредиту Банк нараховує відсотки. Відсотки нараховуються за кожен календарний день використання кредитного ліміту, з розрахунку 365/366 календарних днів у році, за процентними ставками, зазначеними в Тарифах. Також процентна ставка за Кредитом на місяць, наступний за звітним, вказується Банком у мобільному додатку.

п. 4.10. Сума Щомісячного мінімального платежу визначається Банком відповідно до Тарифів, але неменше 100 (ста) гривень та не може перевищувати повного розміру Заборгованості за Договором. Мінімальний платіж формується в перший день місяця, наступного за звітним місяцем, і очікує погашення до 23:55 останнього дня місяця, наступного за звітним місяцем.

п. 4.11. Клієнт зобов`язаний щомісяця сплачувати Щомісячний мінімальний платіж в розмірі та в термін, зазначені в Мобільному додатку. При несплаті Щомісячного мінімального платежу Клієнт повинен сплатити штраф за несплату Щомісячного мінімального платежу згідно з Тарифами. Банк розглядає будь-який надісланий платіж Клієнта як визнання Клієнтом даного штрафу в розмірі платежу, що надійшов, але не більше суми штрафу, визначеного Тарифами.

п. 4.13. Погашення заборгованості Клієнта за Договором здійснюється за рахунок коштів, що надходять на рахунок Клієнта у наступному порядку:

у першу чергу сплачуються прострочена до повернення сума кредиту та прострочені проценти за користування кредитом;

у другу чергу сплачуються сума кредиту та відсотки за користування кредитом;

у третю чергу сплачуються неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, що передбачені Договором. У випадку, якщо Клієнт має заборгованість по сплаті більше ніж одного Щомісячного мінімального платежу (тобто, по сплаті відсотків та/або частини кредиту), погашення його грошових зобов`язань за такими Щомісячними мінімальними платежами відбувається згідно строків виникнення заборгованості Клієнта, починаючи з найдавнішого (за строком виникнення) щомісячного платежу і включно до поточного щомісячного мінімального платежу, дотримуючись черговості погашення, вказаної у цьому пункті, стосовно кожного окремого Щомісячного мінімального платежу.

У випадку переказу/перерахування грошових коштів на погашення будь-яких грошових зобов`язань Клієнта за Договором з порушенням зазначеної черговості, Банк вправі самостійно перерозподілити кошти, що надійшли в рахунок погашення таких грошових зобов`язань, відповідно до зазначеної черговості шляхом проведення відповідних бухгалтерських проводок.

п. 4.16. У разі порушення терміну сплати Щомісячного мінімального платежу понад 90 днів вся Заборгованість за Кредитом вважається простроченою (Істотне порушення Клієнтом зобов`язань). На залишок простроченої Заборгованості Банк нараховує, а Клієнт сплачує штраф у розмірі згідно із Тарифами, але не більше 50 % від суми, одержаного Клієнтом Кредиту. При цьому діє відсоткова ставка за користування Кредитом у розмірі 0,00001 % річних.

Відповідно до п. 5.23. Кредит збільшується на суму заборгованості за Договором по відсоткам до погашення, по неустойці, якщо на рахунку клієнта не вистачає власних коштів для оплати вказаної заборгованості. При цьому Банк надає кредит згідно з Договором в розмірі зазначеної заборгованості та направляє кредитні кошти на погашення вказаної в цьому пункті заборгованості, а саме: відсотків за користування кредитним лімітом, неустойки за прострочені платежі згідно з Тарифами, якщо інше не передбачено умовами цього Договору.

Поряд із цим, визначено також інші умови (більш детально такі описано в поданій Банком редакції Умов і правил).

Розрахунок процентів здійснюється за кожен календарний день періоду, протягом якого позивач як клієнт користувався кредитними коштами, на максимальну суму боргу в день.

У випадку, якщо Клієнт допускає прострочення та не вносить кошти відповідно графіку та у відповідній сумі, то проценти за умовами договору (як вказується вище) списуються за рахунок кредитного ліміту, а отже такі проценти є погашеними за рахунок кредиту. Тому, за використання таких кредитних коштів Банк за умовами договору нараховує проценти. Оскільки за рахунок такого списання по факту надається сума кредитного ліміту для погашення процентів. Це відбувається тільки у тому випадку, якщо клієнт допускає прострочення і таке договірне зарахування відбувається за рахунок знову наданого кредиту (в межах ліміту).

Таким чином, сторони при укладенні договору визначили та погодили саме такий порядок надання та обслуговування кредиту як вказано вище.

Судом встановлено, що нарахування та списання процентів здійснено банком відповідно до умов укладеного Договору та норм чинного законодавства України.

За обставинами справи Банк не допускав істотного порушення умов Договору, а Боржник не довів суду належними та достатніми доказами, що таке істотне порушення відбулося.

Отже, заперечення керуючого реструктуризацією суд не приймає, так як вони спростовані доказами та поясненнями, наданими заявником суду.

АТ "Універсал Банк" подаючи заяву з грошовими вимогами надав суду перелік доказів для визнання кредиторських вимог до боржника.

Окрім того, на повідомлення арбітражного керуючого надано, зокрема: довідку про зміну кредитного ліміту ОСОБА_1 за період з 13.04.2019; довідку про наявність рахунку від 12.07.2024; детальний розрахунок нарахованих відсотків за користування кредитними коштами ОСОБА_1 з 13.04.2019 року по 25.03.2024.

З огляду за зазначене, вимоги Акціонерного товариства "Універсал Банк" до боржника ОСОБА_1 у розмірі 50 747,14 грн. підтверджуються належними доказами, доданими до матеріалів справи.

Відповідно до ст.ст. 13, 74 ГПК України, кожна сторона повинна довести належними і допустимими доказами ті обставини, на яких ґрунтуються її вимоги та заперечення.

Належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування (ч. 1 ст. 76 ГПК України).

За таких обставин, вимоги кредитора обґрунтовані, заявлені відповідно до вимог чинного законодавства, підтверджуються доказами, наявними в матеріалах справи та підлягають визнанню.

Крім того, слід зазначити, що судовий збір, сплачений за розгляд заяви зараховано до спеціального фонду державного бюджету України, у зв`язку з чим, на підставі статті 129 ГПК України на боржника покладається сплата судового збору, сплачена кредитором при поданні до суду заяви з вимогами до боржника.

Керуючись статтями 45, 47, 64, 122 Кодексу України з процедур банкрутства, статтями 234, 235 Господарського процесуального кодексу України, Господарський суд Житомирської області, -

УХВАЛИВ:

1. Заяву Акціонерного товариства "Універсал Банк" від 08.04.2024 про грошові вимоги задовольнити.

2. Визнати вимоги Акціонерного товариства "Універсал Банк" до ОСОБА_1 на суму 50 747,14грн. - боргу та 6 056,00 грн. судового збору.

Ухвала набирає законної сили з моменту її прийняття та підлягає оскарженню.

Порядок та строки апеляційного оскарження визначені статтями 254-257 Господарського процесуального кодексу України та статтею 47 Кодексу України з процедур банкрутства.

Дата складання повного тексту: 05.09.2024.

Суддя Гнисюк С.Д.