ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 липня 2024 року м. Харків Справа № 913/262/24

Провадження №1/913/262/24

За позовом Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк", м. Київ

до відповідача - фізичної особи - підприємця Куманікіна Андрія Анатолійовича , м. Лисичанськ Луганської області

про стягнення 166229 грн. 54 коп.

Суддя Зюбанова Н.М.

Секретар судового засідання - Крейтор В.С.

За участю в режимі відеоконференції: представника позивача - адвоката Кураксіной О.І.,

та представника відповідача - адвоката Доброреза В.В.

Суть спору: про стягнення 119804 грн. 00 коп. заборгованості за кредитом та 46425 грн. 54 коп. заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії за заявою від 28.07.2021 про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ".

Дослідивши матеріали справи, яка розглядається за правилами спрощеного позовного провадження, суд дійшов до наступного.

Так, ухвалою від 07.05.2024 суд відкрив провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без проведення судового засідання та виклику сторін за наявними у справі матеріалами.

Суд запропонував сторонам на протязі 30 днів подати відповідні клопотання про призначення судового засідання.

10.06.2024 через систему "Електронний суд" від представника відповідача - адвоката Доброреза В.В. надійшли клопотання від 07.06.2024 про розгляд справи за правилами загального позовного провадження, про призначення судового засідання та продовження строку для подання відзиву на позовну заяву.

Вказані клопотання були задоволені за винятком переведення справи на загальне провадження з підстав, зазначених в ухвалі від 10.06.2024.

У зв`язку із необхідністю надання можливості сторонам підготувати свої заперечення у строки, передбачені ст.ст. 166, 167 ГПК України, розгляд справи у строк 60 днів не був дотриманий, проте, суд керувався одним з ключових принципів процесуальної справедливості - право бути почутим, який передбачений ст. 129 Конституції України та ст. 6 Конвенції про захист прав людини та основоположних свобод 1950 року. Так, учасник справи повинен мати можливість захистити свою позицію в суді. Така можливість сприяє дотриманню принципу змагальності через право особи бути почутою та прийняттю обґрунтованого і справедливого рішення. Завданням національних судів є забезпечення належного вивчення документів, аргументів і доказів, представлених сторонами (рішення Європейського суду з прав людини у справі "Ван де Гурк проти Нідерландів").

У зв`язку з військовою агресією Російської Федерації проти України, на підставі пропозиції Ради національної безпеки і оборони України Указом Президента України від 24.02.2022 № 64/2022 "Про введення воєнного стану в Україні", затвердженого Законом України "Про затвердження Указу Президента України "Про введення воєнного стану в Україні" від 24.02.2022 № 2102-ІХ, введено в Україні воєнний стан із 05 годин 30 хвилин 24.02.2022, строк дії якого неодноразово продовжувався, зокрема, на підставі Указу Президента України від 06.05.2024 № 271/2024, затвердженого Законом України від 08.05.2024 № 3684-IX - з 05 годин 30 хвилин 14.05.2024 на 90 діб, до 12.08.2024.

Згідно відповіді від 14.05.2024 № 590370 на запит з Єдиного державного демографічного реєстру, який зроблений судом, за відповідними параметрами підтверджена особа Куманікіна Андрія Анатолійовича з адресою реєстрації: АДРЕСА_1 .

Мінсоцполітики у листі № 11679/0/2-24/3 від 08.05.2024 повідомило господарський суд, що Куманікін Андрій Анатолійович (громадянин України, чоловік): фактично проживає: АДРЕСА_2 з 04.08.2022; адреса для листування: АДРЕСА_2 .

У відповідності до наказу № 309 від 22.12.2022 Міністерством з питань реінтеграції тимчасово окупованих територій України затверджений Перелік територій на яких ведуться (велися) бойові дії або тимчасово окуповані Російською Федерацією.

У вказаному переліку значиться м. Лисичанськ Лисичанської міської територіальної громади (UA0021900) Луганської області (03.07.2022), на території якої зареєстрований відповідач.

Оскільки АТ "Укрпошта" не здійснює пересилання поштових відправлень до м. Лисичанськ Сєвєродонецького району Луганської області, тому суд з метою належного повідомлення відповідача про розгляд справи надіслав ухвалу на адресу відповідача у с. Софіївська Борщагівка Київської обл., проте, поштове відправлення повернулось через закінчення терміну зберігання.

Також ухвали суду від 07.05.2024 та від 17.06.2024 у справі № 913/262/24 були надіслані на офіційну електронну адресу відповідача ІНФОРМАЦІЯ_1, які отримані відповідачем, що підтверджується довідками про доставку електронного листа (арк. справи 53, 124) та суд повідомив відповідача про відкриття провадження та розгляд справи за номером телефону, який вказаний в ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємці та громадських формувань, що підтверджується телефонограмою (аркуш справи 54).

Суд дійшов наступних висновків щодо причин виникнення спору між сторонами.

Так, 28.07.2021 фізичною особою - підприємцем Куманікіним Андрієм Анатолійовичем із використанням електронного цифрового підпису було підписано Заяву про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" (далі Умови), які разом складають кредитний договір між банком і клієнтом.

Протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису від 28.07.2021 (арк. справи 17) підтверджує належне підписання кредитного договору уповноваженими представниками сторін.

Відповідно до п. 1.1 кредитного договору банк за наявності вільних кредитних коштів зобов`язується надати клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та інших винагород в обумовлені цим договором терміни.

Розмір кредиту: 290 000 грн 00 коп. (п. 1.2 кредитного договору).

Згідно з п. 1.3 - строк кредиту: 12 місяців з дати видачі кредитних коштів.

У п. 1.6 кредитного договору сторони узгодили, що графік погашення кредиту (додаток 1 до цієї заяви) є невід`ємною частиною договору.

Так, відповідно до графіку щомісячний платіж за кредитом складає 24166 грн 67 коп., за процентами з 1 по 6 місяць 4640 грн 00 коп., з 7 по 12 місяць 4060 грн. 00 коп.

Відповідно до графіку погашення основної суми боргу та процентів за кредитом термін повернення кредиту - липень 2022 року.

На виконання умов кредитного договору банком 29.07.2021 видано позичальнику кредит у сумі 290 000 грн 00 коп., який останній своєчасно та у повному обсязі не повернув.

Як стверджує позивач у позовній заяві, відповідач порушив свої зобов`язання за кредитним договором через припинення щомісячних платежів за графіком.

Оскільки відповідач свої зобов`язання не виконав, утворилась заборгованість за тілом кредиту у сумі 119804 грн. 00 коп. та за відсотками у вигляді щомісячної комісії у сумі 46425 грн. 54 коп. (за період з 29.03.2022 по 29.03.2023), тому позивач звернувся до суду.

У відзиві на позовну заяву від 23.06.2024 відповідач проти позову заперечує та вважає, що позовна заява не відповідає фактичним обставинам, оскільки стягнення такого виду заборгованості як "комісія" не передбачено Заявою про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" та посилається на п. 18 Прикінцевих положень ЦК України.

Оцінивши матеріали справи, суд дійшов висновку про часткову обґрунтованість позову та його неповне задоволення з огляду на наступне.

Як звісно, до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

З матеріалів справи вбачається, що між сторонами існують кредитні правовідносини, за якими у відповідності до ст. 1054 ЦК України банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ст. 1048 ЦК України).

Позика вважається повернутою в момент зарахування грошової суми, що позичалася, на банківський рахунок позикодавця (ч. 3 ст. 1049 ЦК України).

Стаття 11 ЦК України вказує, що цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки, й серед підстав виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, передбачає договори та інші правочини.

Відповідно до ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Відповідно до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Договір є двостороннім, якщо правами та обов`язками наділені обидві сторони договору.

В частині 1 ст. 638 ЦК України зазначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Пунктом 3.2.2.1. Умов визначено, що банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту строковий "Кредит КУБ" для фінансування поточної діяльності клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим договором терміни. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, розмір щомісячного платежу, порядок їх сплати) вказуються в заяві про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ", а також в системі Приват24. Клієнт приєднується до послуги шляхом підписання кваліфікованим електронним підписом заяви в системі Приват24 або сервісі "Paperless" або іншим шляхом, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору. Кредит може надаватись шляхом видачі кредитних коштів з наступним їх перерахуванням на рахунок підприємства-продавця за товари та послуги. Якість послуг має відповідати законодавству України, нормативним актам Національного Банку України, які регулюють кредитні відносини.

Отже, як було вказано вище, відповідна Заява від 28.07.2021 про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" та самі Умови зі всіма додатками складають договір про надання кредиту.

З урахуванням встановленої ст. 204 ЦК України презумпції правомірності правочину, суд вважає цей кредитний договір належно укладеним сторонами у розумінні статей 11, 509 ЦК України та таким, з якого виникли взаємні права та обов`язки сторін.

Згідно з ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Відповідно до ст. ст. 610, 611 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), а у разі порушення зобов`язання, настають правові наслідки, встановлені договором або законом.

Згідно з ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Матеріалами справи підтверджено, що на виконання умов кредитного договору від 28.07.2021 позивачем було перераховано 29.07.2021 на поточний рахунок відповідача кредитні кошти у розмірі 290 000,00 грн., що підтверджується випискою банку з рахунку, доданою до справи (арк. справи 21).

З урахуванням вимог ст. 41 Закону України "Про Національний банк України", Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого постановою правління НБУ від 04.07.2018 № 75, виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних операцій.

Виходячи із зазначеного, виписки по рахунках є належними доказами підтвердження видачі кредиту та наявності заборгованості.

Отже, позивачем доведений факт видачі фізичній особі - підприємцю Куманікіну Андрію Анатолійовичу кредиту у сумі 290 000 грн 00 коп.

За умовами п. 1.3 кредитного договору сторони передбачили строк кредиту: 12 місяців з дати видачі кредитних коштів, а в п. 1.6 узгодили, що графік погашення кредиту (додаток 1 до цієї заяви) є невід`ємною частиною договору.

Отже, з огляду на дату видачі кредиту 29.07.2021 позичальник зобов`язався повернути його у строк до 29.07.2022 (включно).

Як вбачається із наданих АТ "Приватбанк" виписок по рахунку відповідача, останнім не повернуті кредитні кошти, заборгованість складає 119804 грн 00 коп.

Частиною 1 ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до ч. 3 ст. 1049 ЦК України позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно з ч. 1 ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Підсумовуючи наведене, суд дійшов висновку про обґрунтованість вимоги позивача про стягнення з відповідача заборгованості за кредитним договором від 28.07.2021 у сумі 119804 грн 00 коп.

Щодо заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії, суд зазначає наступне.

Так, згідно з ч. 3 ст. 346 ГК України кредити надаються банком під відсоток. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Відповідно до п. 1.1 кредитного договору банк за наявності вільних кредитних коштів зобов`язується надати клієнту строковий кредит для фінансування поточної діяльності клієнта та/або для придбання основних засобів в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів та інших винагород в обумовлені цим договором терміни.

Частиною 2 ст. 1051 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Частиною 2 ст. 10561 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

У постанові від 28.03.2018 у справі № 444/9519/12 Велика Палата Верховного Суду вказала, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи в разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. При цьому вказано, що зі спливом строку кредитування припинилося право позивача нараховувати проценти за кредитом.

У п. 1.4 кредитного договору сторони визначили, що в період з дати підписання заяви процента ставка за користування кредитом перші 6 місяців дії кредиту становить 1,6% в місяць від початкового розміру кредиту, починаючи з 7-го місяця користування кредитом 1,4% в місяць від початкового розміру кредиту, у т.ч. при достроковому погашенні кредиту.

Відповідно до п. 1.5 кредитного договору проценти за користування кредитом у разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитним договором: 4% в місяць від суми простроченої заборгованості.

Пунктом. 1.6 кредитного договору сторони узгодили, що графік погашення кредиту (додаток 1 до цієї заяви) є невід`ємною частиною договору.

Графік погашення, який є невід`ємною частиною кредитного договору, встановлює такий порядок погашення процентів за кредитом: з 1-го місяця (наступного за датою видачі кредиту) по 6-ий місяць включно підлягає сплаті по 4640 грн (що дорівнює 1,6% від початкового розміру кредиту), з 7-го по 12-ий місяць включно - по 4060 грн (що дорівнює 1,4% від початкового розміру кредиту).

Будь-яких доказів зміни (доповнення) умов кредитного договору в порядку, передбаченому п.1.10. цього договору, матеріали справи не містять.

ФОП Куманікіним А.А. підписано заяву про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ" 28.07.2021, про що свідчить протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису до файлу "Заява про приєднання до Умов та правил надання послуги "КУБ".

29.07.2021 ФОП Куманікіну А.А видано кредит у розмірі 290 000 грн, що підтверджується випискою по рахунку за період з 29.07.2021 по 03.04.2024.

Тобто 1-ий місяць, наступний за датою видачі кредиту, згідно погодженого сторонами графіку сплинув 29.08.2021, а 12-ий місяць відповідно сплинув 29.07.2022.

Розрахунок заборгованості свідчить, що відсотки у вигляді щомісячної комісії заявником нараховано та заявлено до стягнення в загальному розмірі 46425 грн. 54 коп. за період з 29.03.2022 по 29.03.2023 включно по 4060 грн (що дорівнює 1,4% від початкового розміру кредиту), тобто за 12 місяців (7 місяців з яких нараховані вже після закінчення строку, на який видавався кредит, погоджений сторонами в п.1.3.заяви та графіку погашення основної суми боргу та процентів за кредитом - Додаток №1).

Натомість графік погашення передбачає сплату відсотків у вигляді щомісячної комісії в загальному розмірі 52200 грн протягом 12-ти місяців після видачі кредиту (по 4640 грн протягом перших 6-ти місяців і по 4060 грн протягом наступних 6-ти місяців).

Відповідач сплатив відсотки за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії частково у сумі 31900 грн 00 коп.

Як вбачається з наданого позивачем розрахунку суми несплачених відсотків за користування кредитними коштами заборгованість у сумі 46425 грн 54 коп. утворилась у період з 29.03.2022 по 29.03.2023.

Нарахування щомісячної комісії в розмірі 1,4% від початкового розміру кредиту після спливу строку, на який видано кредит, ані кредитним договором, ані графіком погашення не передбачено.

Таким чином, за правомірне користування кредитними коштами (в межах строку дії кредитного договору) стягуються проценти на підставі ч. 1 ст.1048 ЦК України, а за неправомірне користування кредитними коштами (поза межами строку дії кредитного договору) - на підставі положень ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 05.04.2023 у справі № 910/4518/16.

Тому обґрунтованими є відсотки за користування кредитом у сумі 20300 грн 00 коп. період з 29.03.2022 по 29.07.2022.

Щодо заперечень відповідача за відзивом, то вони відхиляються судом з наступних підстав.

Так, дійсно, у відповідності до п. 18 Прикінцевих положень ЦК України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Втім, правова природа заявлених у справі відсотків за користування кредитом у вигляді щомісячної комісії - це фактично проценти у розумінні ст. 1048 ЦК України та п. 3.2.8.3.2 договору, про що свідчить порядок їх нарахування та зміст підписаного сторонами графіку погашення боргу та процентів.

Факт підписання договору позичальником підтверджується протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису від 28.07.2021 (арк. справи 17), у т.ч. підписувача-2 Куманікіна А.А .

За таких обставин позов задовольняється частково та до стягнення підлягають 119804 грн. 00 коп. заборгованості за кредитом та 20300 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії.

У задоволенні решти заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії слід відмовити з підстав, вказаних вище.

Витрати по судовому збору покладаються на сторін пропорційно розміру задоволених позовних вимог у відповідності до ст. 129 ГПК України.

На підставі викладеного, керуючись ст. 129, 232-233, 236-241, 247 ГПК України, суд

в и р і ш и в :

1. Позовні вимоги Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк", м. Київ до фізичної особи - підприємця Куманікіна Андрія Анатолійовича , м. Лисичанськ Луганської області про стягнення 166229 грн. 54 коп. задовольнити частково.

2. Стягнути з фізичної особи - підприємця Куманікіна Андрія Анатолійовича , ідент. номер НОМЕР_1 , зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 (фактично проживає: АДРЕСА_2 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний Банк "Приватбанк", м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д, ідент. код 14360570 - 119804 грн 00 коп. заборгованості за тілом кредиту, 20300 грн. 00 коп. заборгованості за відсотками у вигляді щомісячної комісії та 1681 грн 25 коп. судового збору, видати на виконання наказ позивачу після набрання рішенням законної сили.

3. У задоволені решти вимог відмовити.

У відповідності до ст. 241 ГПК України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Згідно зі ст. 256 ГПК України апеляційна скарга на рішення суду подається протягом 20 днів з дня його проголошення. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне рішення виготовлене 22.07.2024.

Суддя Наталія ЗЮБАНОВА