ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ
________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"04" липня 2024 р.м. Одеса Справа № 916/1988/24

Господарський суд Одеської області у складі:

судді В.С. Петрова

при секретарі судового засідання О.В. Ващенко

за участю представників:

від позивача - Поліщук П.А.,

від відповідача - не з`явився,

розглянувши у відкритому судовому засіданні справу за позовом Публічного акціонерного товариства Акціонерний Банк "Укргазбанк" до фізичної особи-підприємця Логвіненко Лариси Володимирівни про стягнення заборгованості в розмірі 17659,82 грн.,-

ВСТАНОВИВ:

Публічне акціонерне товариство Акціонерний Банк "Укргазбанк" звернулось до Господарського суду Одеської області з позовною заявою до фізичної особи-підприємця Логвіненко Лариси Володимирівни про стягнення заборгованості за договором про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в ПАТ АБ "Укргазбанк" від 23.03.2021 року в розмірі 17659,82 грн. (заборгованості по кредиту простроченої). В обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на неналежне виконання відповідачем - фізичною особою-підприємцем Логвіненко Ларисою Володимирівною, як позичальником, прийнятих на себе зобов`язань за договором про надання овердрафтового кредиту № 241/2021/WO-03 від 23.03.2021 р., укладеним між ПАТ АБ "Укргазбанк" та ФОП Логвіненко Ларисою Володимирівною.

Зокрема, як вказує позивач, 23 березня 2021 року між ПАТ АБ "Укргазбанк" (банк) та ФОП Логвіненко Ларисою Володимирівною (позичальник) був укладений договір № 241/2021/WO-03 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк", відповідно до пунктів 1-3 якого ліміт овердрафту встановлюється в розмірі 48700,00 грн. за поточним рахунком позичальника ІВАN НОМЕР_1 в АБ "Укргазбанк" відповідно до відкритого договору комплексного банківського обслуговування суб`єктів господарювання від 13 листопада 2019 р. № 2019/КД214-0027 в АБ "Укргазбанк".

При цьому позивач зазначає, що за змістом п. 4 договору за користування овердрафтом, в межах строку кредитування, визначеного п. 3 цього договору про приєднання, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними коштами, виходячи із встановленої банком базової процентної ставки, в розмірі 20,3% (двадцять цілих три десятих) процентів річних, в національній валюті.

Між тим позивач зауважує, що відповідно п. 5 договору за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість) процентна ставка встановлюється в розмірі 30,3% (тридцять цілих три десятих) процентів річних.

Разом з тим позивач вказує, що згідно п. 9 договору інші умови надання кредитних коштів, не передбачені даним договором, регулюються положеннями правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк".

Крім того позивач зазначає, що за умовами п. 2.1 Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" банк надає позичальнику кредит в межах ліміту овердрафту, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплачувати проценти за користування кредитними коштами та комісії, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту.

Також позивач вказує, що згідно з п. 2.10 Правил кредитні кошти, надані банком в межах ліміту овердрафту, повинні бути повернуті позичальником в повному обсязі не пізніше:

- останнього дня строку, на який встановлено ліміт овердрафту;

- кінця банківського дня, визначеного як день настання терміну/строку виконання позичальником будь-яких грошових зобов`язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту, у т.ч. внаслідок застосування банком вимоги дострокового повного/часткового виконання позичальником своїх зобов`язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту;

- кінця останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем початку користування овердрафтом.

Погашення овердрафту здійснюється автоматично при надходженні коштів на поточний рахунок позичальника (п. 2.11 Правил).

Між тим позивач звертає увагу на те, що згідно з п. 3.1 Правил за користування овердрафтом, позичальник сплачує банку проценти, виходячи із встановленої банком базової процентної ставки, розмір якої зазначається у договорі про приєднання.

Як стверджує позивач, відповідно п. 3.4 Правил надання кредиту на умовах овердрафту нарахування здійснюється, починаючи з дня надання овердрафту згідно з п. 2.8 Правил по день, що передує дню повної сплати овердрафту, виходячи із процентної ставки та межах строку кредитування, визначених у договорі про приєднання.

Також позивач додає, що згідно п. 3.5 Правил при розрахунку процентів використовується метод "факт/360?, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та банківського року з розрахунку 360 днів у році.

Крім того позивач зазначає, що відповідно п. 3.6 даних Правил проценти за користування овердрафтом нараховуються на щоденні дебетові залишки пропорційно кількості днів, протягом яких ці залишки враховувались на поточному рахунку позичальника (або на інших рахунках банку, на яких згідно з нормами чинного законодавства може враховуватись (бути перенесеною) заборгованість за овердрафтом).

Між тим позивач зазначає, що за змістом п. 3.7 Правил проценти за користування кредитними коштами нараховуються банком щомісячно, не пізніше останнього банківського дня місяця, за період з дати надання овердрафту по останній календарний день місяця, в якому наданий овердрафт, та надалі з першого по останній календарний день місяця, в день достроково розірвання договору про надання кредиту у формі овердрафту, в день закінчення строку, на який надано овердрафт, за період з першого календарного дня місяця, в якому відбувається погашення овердрафту, по день, що передує дню повного погашення заборгованості за овердрафтом, а у разі настання події припинення до дня настання події припинення, що визначені в п. 5.4.2 цих правил.

Як вказує позивач, відповідно до п. 3.8 Правил надання кредиту на умовах овердрафту сплата процентів здійснюється щомісячно не пізніше 15-го числа місяця, наступного за місяцем користування овердрафтом, а також в день достроково розірвання договору про надання кредиту на умовах овердрафту, в день закінчення строку, на який надано овердрафт.

Також позивач додає, що пунктом 3.11 Правил встановлено, що за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється в розмірі, визначеному в договорі про приєднання.

Між тим позивач зазначає, що за змістом п. 3.12 Правил нарахування процентів за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість) здійснюється, починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості, включаючи такий день до дня погашення такого прострочення або настання події припинення, визначеної в п. 5.4.2 цих Правил. Сторони узгодили, що в разі настання події припинення, банк зупиняє нарахування процентів за користування кредитними коштами з дати визначених для такої події у п. 5.4.2, а позичальник зобов`язується сплатити на користь банку платежі, визначені в п. 5.4 цього договору, у випадку їх виникнення.

За ствердженнями позивача, банк повністю виконав свої зобов`язання за договором про надання кредиту на умовах овердрафту, встановив ліміт овердрафту в розмірі 48700,00 грн. за поточним рахунком позичальника та здійснював розрахункове обслуговування рахунку в межах ліміту овердрафту понад залишок власних коштів клієнта на рахунку, що підтверджується випискою/особовий рахунок.

При цьому позивач зауважує, що позичальник використав 48700,00 грн. кредитних коштів, що підтверджується меморіальними ордерами, виписками/особовий рахунок та розрахунком заборгованості станом на 24.10.2023 р.

Таким чином позивач зазначає, що станом на 24.10.2023 р. заборгованість позичальника за договором про надання кредиту на умовах овердрафту складає 17659,82 грн., а саме заборгованість по кредиту прострочена - 17659,82 грн., що підтверджується виписками/особовий рахунок та розрахунком заборгованості станом на 24.10.2023 р.

Крім того, як вказує позивач, згідно з п. 4.2.5 Правил банк має право відмовитися від надання позичальнику кредитних коштів, призупинити/скасувати ліміт овердрафту, а також вимагати дострокового повного виконання позичальником своїх зобов`язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту, включаючи нараховані проценти за користування кредитним коштами, комісії та, в разі наявності, штрафні санкції, якщо, зокрема, позичальник не виконав у строки свої зобов`язання по поверненню овердрафту (його частини), та/або сплаті плати за овердрафт, та/або інші зобов`язання по сплаті грошових коштів, передбачені договором про надання кредиту у формі овердрафту.

Наразі позивач додає, що 04.10.2022 р. банком на адресу позичальника був направлений лист за вих. № 172/23404/2022, в якому банк вимагав повернути всю заборгованість за договором протягом тридцяти календарних днів з дати пред`явлення даної вимоги.

Водночас, за ствердженнями позивача, позичальник свої зобов`язання за договором щодо сплати суми кредиту та процентів належним чином не виконує, як вбачається з розрахунку заборгованості, погашення кредиту та процентів здійснювалось з порушенням встановлених договором строків.

З огляду на викладене, враховуючи невиконання позичальником договірних зобов`язань, передбачених договором про надання кредиту на умовах овердрафту та Правилами надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк", банк звернувся до суду за захистом порушеного права у спосіб, визначений частиною 1 статті 16 Цивільного кодексу України, шляхом примусового стягнення заборгованості в рахунок погашення заборгованості за договором про приєднання до правил надання кредиту на умовах овердрафту.

Ухвалою Господарського суду Одеської області від 07.05.2024 р. позовну Акціонерний Банк "Укргазбанк" прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі № 916/1988/24 за правилами спрощеного позовного провадження з викликом учасників справи, при цьому судове засідання для розгляду справи по суті призначено на 23 травня 2024 р.

Ухвалою Господарського суду Одеської області від 23.05.2024 р. у справі № 916/1988/24 розгляд справи відкладено на 19.06.2024 р. з огляду на неявку у судове засідання відповідача та неможливість з`ясування заперечень відповідача на позов з огляду на відсутність відзиву на позов.

Ухвалою господарського суду Одеської області від 19.06.2024 р. у справі № 916/1988/24 розгляд справи відкладено на 02.07.2024 р. з огляду на неявку у судове засідання відповідача та неможливість з`ясування заперечень відповідача на позов з огляду на відсутність відзиву на позов.

У судовому засіданні господарського суду 02.07.2024 р. по справі № 916/1988/24 було протокольно оголошено перерву до 04.07.2024 р. о 10:00 год., про що під розписку повідомлено представника позивача.

Ухвалою Господарського суду Одеської області від 02.07.2024 р. повідомлено відповідача - фізичну особу-підприємця Логвіненко Ларису Володимирівну про те, що розгляд справи № 916/1988/24 відбудеться у судовому засіданні 04 липня 2024 року о 10:00 год.

04.07.2024 року від позивача надійшло до господарського суду клопотання про долучення до матеріалів справи позабалансового меморіального ордеру № TR.17977394.43082.13520 від 29.03.2021 р.

Відповідач - фізична особа-підприємець Логвіненко Лариса Володимирівна відзив на позов у встановлений судом строк не надав, також відповідач у судові засідання не з`явився, хоча про дату, час і місце розгляду справи відповідач повідомлявся судом належним чином за юридичною адресою, яка значиться в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, а також шляхом направлення на електронну адресу відповідача, яка зазначена ним у вказаному державному реєстрі як офіційна, а саме: "". Проте, надіслана судом копія ухвали суду була повернута до суду без вручення разом з рекомендованими повідомленнями про вручення поштових відправлень, що містяться в матеріалах справи, з позначкою "адресат відсутній за вказаною адресою".

Згідно з п. 5 ч. 6 ст. 242 ГПК України днем вручення судового рішення є, зокрема, день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.

Відтак, в силу вищенаведених положень законодавства, день спроби вручення поштового відправлення за адресою місцезнаходження відповідача, який зареєстрований у встановленому законом порядку, вважається днем вручення відповідачу відповідної ухвали суду.

Відповідно до частин 3, 7 статті 120 ГПК України виклики і повідомлення здійснюються шляхом вручення ухвали в порядку, передбаченому цим Кодексом для вручення судових рішень. Учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місцезнаходження чи місця проживання під час розгляду справи. У разі відсутності заяви про зміну місця проживання ухвала про повідомлення чи виклик надсилається учасникам судового процесу, які не мають електронного кабінету та яких неможливо сповістити за допомогою інших засобів зв`язку, що забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, за останньою відомою суду адресою і вважається врученою, навіть якщо відповідний учасник судового процесу за цією адресою більше не знаходиться або не проживає чи не перебуває.

Отже, якщо ухвалу про вчинення відповідної процесуальної дії направлено судом за належною адресою, тобто повідомленою суду стороною, і повернуто підприємством зв`язку з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про вчинення відповідної процесуальної дії.

Аналогічна правова позиція міститься у постанові Верховного суду від 28.01.2019р. у справі № 915/1015/16.

Суд також враховує правову позицію Верховного Суду, викладену у постанові від 29.03.2021 р. у справі № 910/1487/20, де зазначено, що направлення листа рекомендованою кореспонденцією на дійсну адресу є достатнім для того, щоб вважати повідомлення належним, оскільки отримання зазначеного листа адресатом перебуває поза межами контролю відправника, яким в даному випадку є суд (близька за змістом правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 25.04.2018 у справі № 800/547/17 (П/9901/87/18) та постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 27.11.2019 у справі № 913/879/17, від 21.05.2020 у справі № 10/249-10/19, від 15.06.2020 у справі № 24/260-23/52-б).

Також згідно ч. 4 ст. 122 ГПК України відповідач, третя особа, свідок, зареєстроване місце проживання (перебування), місцезнаходження чи місце роботи якого невідоме, викликається в суд через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, яке повинно бути розміщене не пізніше ніж за десять днів до дати відповідного судового засідання. З опублікуванням оголошення про виклик відповідач вважається повідомленим про дату, час і місце розгляду справи. В оголошенні про виклик вказуються дані, зазначені в частині першій статті 121 цього Кодексу.

З огляду на вказане та з урахуванням повернення до суду без вручення ухвали суду про відкриття провадження у справі, господарським судом відповідач також викликався через оголошення на офіційному веб-сайті судової влади України, про що свідчать наявні в матеріалах справи оголошення.

Згідно ч. 1 ст. 202 ГПК України, неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цієї статтею.

Виходячи з вищевикладених положень ГПК України та встановлених обставин щодо порядку викликів і повідомлень відповідача, суд вважає, що відповідач є належним чином повідомленим про час та місце судового розгляду, що наділяє суд правом розглядати справу без його участі.

На думку суду, процесуальна поведінка відповідача при розгляді даної справи в суді свідчить про відсутність реальної зацікавленості у вирішенні даного спору у встановлений процесуальним законом строк та відповідно до положень ст. 2 ГПК України.

Відповідно до ч. 1, 2 ст. 2 ГПК України завданням господарського судочинства є справедливе, неупереджене та своєчасне вирішення судом спорів, пов`язаних із здійсненням господарської діяльності, та розгляд інших справ, віднесених до юрисдикції господарського суду, з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав і законних інтересів фізичних та юридичних осіб, держави. Суд та учасники судового процесу зобов`язані керуватися завданням господарського судочинства, яке превалює над будь-якими іншими міркуваннями в судовому процесі.

З огляду на ненадання відповідачем відзиву, відповідно до ч. 9 ст. 165 Господарського процесуального кодексу України суд вирішує справу за наявними матеріалами.

У судовому засіданні 04.07.2024 р. представник позивач підтримав позовні вимоги та наполягав на їх задоволенні у повному обсязі.

Заслухавши пояснення представника позивача, розглянувши та дослідивши всі письмові докази, які містяться в матеріалах справи, господарський суд дійшов наступних висновків.

Із наявних в матеріалах справи Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк", затверджених рішенням кредитної ради АБ "Укргазбанк" від 10.07.2018 р., оформленого протоколом № 137/5, вбачається, що ці Правила надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" (далі - Правила), разом із договором про приєднання до Правил та всіма додатками та додатковими угодами до них складають договір про надання кредиту на умовах овердрафту. Приєднання клієнта до Правил (акцептування даної публічної пропозиції у відповідності із ст. 633, 634 Цивільного кодексу України) здійснюється шляхом підписання договору про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" (далі - договір про приєднання) за встановленою АБ "Укргазбанк" формою. Датою укладення договору про надання кредиту на умовах овердрафту є дата договору про приєднання.

В розділі "Визначення термінів" Правил передбачено, зокрема:

Кредит - грошові кошти, що передаються банком у тимчасове користування позичальнику на умовах забезпеченості, повернення, строковості, платності та цільового характеру використання. Кредит надається на умовах овердрафту.

Ліміт овердрафту - максимально допустимий розмір дебетового сальдо на поточному рахунку позичальника в банку, що може виникнути в результаті перевищення суми платіжних доручень позичальника над залишком його коштів на поточному рахунку.

Овердрафт - кредит, що надається банком позичальнику шляхом сплати розрахункових документів позичальника понад залишок коштів на його поточному рахунку в банку в межах визначеного договором про надання кредиту на умовах овердрафту ліміту овердрафту, внаслідок чого на поточному рахунку позичальника утворюється дебетове сальдо.

Відповідно до п. 1.1 Правил ці Правила регулюють відносини, які виникають між банком та позичальниками протягом строку дії договору про надання кредиту на умовах овердрафту в межах чинного законодавства України.

Згідно з п. 1.2 Правил підписанням договору про приєднання позичальник підтверджує своє ознайомлення та повну, безумовну і остаточну згоду з усіма умовами Правил, а також своє волевиявлення стосовно приєднання до Правил.

В п. 1.3 Правил визначено, що, приєднуючись до Правил, позичальник приймає на себе всі обов`язки та набуває всіх прав, передбачених договором про надання кредиту на умовах овердрафту.

Як встановлено судом та вбачається із матеріалів справи, 23 березня 2021 року між Публічним акціонерним товариством Акціонерний банк "Укргазбанк" (банк) та фізичною особою-підприємцем Логвіненко Ларисою Володимирівною (позичальник) був укладений договір № 241/2021/WO-03 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк", відповідно до п. 1 якого ліміт овердрафту встановлюється в розмірі 48700,00 грн.

Згідно з п. 2 договору про приєднання овердрафт надається за поточним рахунком позичальника у національній валюті IBAN НОМЕР_3, відкритим згідно з договором комплексного банківського обслуговування суб`єктів господарювання від 13 листопада 2019 року № 2019КД214-0027 в АБ "Укргазбанк".

За положеннями п. 3 договору ліміт овердрафту встановлюється з 23 березня 2021 року по 22 березня 2022 року.

Відповідно до п. 4 договору за користування овердрафтом, в межах строку кредитування, визначеного п. 3 цього договору про приєднання, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними коштами, виходячи з встановленої банком базової процентної ставки, в розмірі 20,3% процентів річних, в національній валюті.

В п 5 договору сторонами визначено, що за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість) процентна ставка встановлюється в розмірі 30,3% процентів річних.

Тарифи на кредитні операції наведені у Додатку № 1 до цього договору про приєднання (п. 6 договору).

Пунктом 7 договору передбачено, що реквізити поточних рахунків позичальника в національній та іноземних валютах, банківських металах, відкритих в АБ "Укргазбанк", на дату підписання договору про приєднання для здійснення договірного списання: НОМЕР_3.

Відповідно до п. 9 договору інші умови надання кредитних коштів, не передбачені цим договором про приєднання, регулюються положеннями Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк".

Як свідчать матеріали справи, між ПАТ АБ "Укргазбанк" (банк) та ФОП Логвіненко Л.В. (позичальник) був підписаний додаток № 1 - Тарифи до договору про приєднання № 241/2021/WO-03 від 23 березня 2021 року.

При цьому, положеннями п. 2.1 Правил встановлено, що банк надає позичальнику кредит в межах ліміту овердрафту, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплачувати проценти за користування кредитними коштами та комісії передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту.

Основні умови кредитування зазначаються в договорі про приєднання (п. 2.2 Правил).

Пунктом 2.4 Правил визначено, що надання кредиту здійснюється шляхом сплати з поточного рахунку позичальника, відкритого в банку, розрахункових документів на суму, що перевищує залишок на такому рахунку.

Відповідно до п. 2.6 Правил овердрафт надається позичальнику із наступним цільовим призначенням: поповнення обігових коштів.

Згідно з п. п. 2.8 Правил датою (днем) надання овердрафту вважається банківський день, на кінець якого виникає дебетове сальдо на поточному рахунку позичальника в результаті оплати з поточного рахунку платіжних документів позичальника на суму, що перевищує кредитовий залишок коштів на такому рахунку.

В п. 2.9 Правил визначено, що датою (днем) повернення овердрафту, наданого банком, вважається банківський день, на кінець якого на поточному рахунку позичальника (або на інших рахунках банку, на яких згідно з нормами чинного законодавства може враховуватись (бути перенесено) заборгованість за овердрафтом) відсутнє дебетове сальдо.

Положеннями п. 2.10 Правил встановлено, що кредитні кошти, надані банком в межах ліміту овердрафту, повинні бути повернуті позичальником в повному обсязі не пізніше: останнього дня строку, на який встановлено ліміт овердрафту; кінця банківського дня, визначеного як день настання терміну/строку виконання позичальником будь-яких грошових зобов`язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту, у т.ч. внаслідок застосування банком вимоги дострокового повного/часткового виконання позичальником своїх зобов`язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту; кінця останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем початку користування овердрафтом.

Погашення овердрафту здійснюється автоматично при надходженні коштів на поточний рахунок позичальника (п. 2.11 Правил).

Пунктом 2.16 Правил визначено, що у разі, якщо 1 або 15 або 16 число календарного місяця та останній день для плати (погашення) заборгованості за овердрафтом та/або платою за овердрафт припадає на вихідний або святковий день, то дії, передбачені пп. 2.13- 2.15 Правил здійснюються наступного банківського дня.

Відповідно до п. 2.17 Правил у випадку порушення позичальником строків повернення овердрафту та нарахованої плати за овердрафт, наступного банківського дня суми непогашених у строки платежів визнаються простроченими.

Згідно з п. 2.18 Правил, укладаючи договір про надання кредиту на умовах овердрафту, позичальник надає банку безвідкличне доручення здійснювати договірне списання грошових коштів з поточного(их) рахунку(ів) позичальника в національній та в іноземних валютах, банківських металах, відкритих на момент укладання договору про надання кредиту на умовах овердрафту та зазначених у договорі про приєднання та тих, які будуть відкриті ним в АБ "Укргазбанк", а саме: будь-яку заборгованість позичальника перед банком, що виникла відповідно до умов договору про надання кредиту на умовах овердрафту, у тому числі комісій, процентів, суму заборгованості по овердрафту, всіх видатків, понесених банком під час виконання умов договору про надання кредиту на умовах овердрафту.

Відповідно до п. 3.1 Правил за користування кредитними коштами позичальник сплачує банку проценти, виходячи із встановленої банком базової процентної ставки, розмір якої зазначається у договорі про приєднання.

Згідно з п. 3.3 Правил проценти за користування кредитними коштами нараховуються на щоденні дебетові залишки по поточному рахунку позичальника або на дебетові залишки по окремому рахунку для обліку кредитної заборгованості, перенесеної з поточного рахунку.

В п. 3.4 Правил визначено, що нарахування здійснюється починаючи з дня надання овердрафту згідно з п. 2.8 Правил по день, що передує дню повної сплати овердрафту, виходячи із процентної ставки та межах строку кредитування, визначених у договорі про приєднання.

Умовами п. 3.5 Правил передбачено, що при розрахунку процентів за користування кредитними коштами використовується метод "факт/360?, виходячи із фактичної кількості днів у місяці та банківського року з розрахунку 360 днів у році.

Положеннями п. 3.8 Правил встановлено, що сплата процентів за користування кредитними коштами здійснюється щомісячно не пізніше 15-го числа місяця, наступного за місяцем користування овердрафтом, а також в день дострокового розірвання договору про надання кредиту на умовах овердрафту, в день закінчення строку, на який надано овердрафт.

За користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість), процентна ставка встановлюється в розмірі, визначеному в договорі про приєднання (п. 3.11 Правил).

Пунктом 4.1.3 Правил визначено, що банк зобов`язується з моменту початку дії ліміту овердрафту відповідно до умов договору про надання кредиту на умовах овердрафту, сплачувати з поточного рахунку позичальника платіжні документи на суму, що перевищує залишок на такому рахунку, в межах ліміту овердрафту, визначеного в договорі про приєднання.

Відповідно до п. 4.2.3 Правил має право банк протягом дії договору про надання кредиту на умовах овердрафту, у випадках порушення позичальником його умов, здійснювати перегляд ліміту овердрафту. За результатами перегляду ліміту овердрафту, при настанні будь-якої з подій, зазначених в п. 2.12 Правил, банк має право прийняти рішення про призупинення/скасування ліміту овердрафту.

Згідно з п. 4.2.5 Правил банк має право відмовитися від надання позичальнику кредитних коштів, призупинити/скасувати ліміт овердрафту, а також вимагати дострокового повного виконання позичальником своїх зобов`язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту, включаючи нараховані проценти за користування кредитним коштами, комісії та, в разі наявності, штрафні санкції, якщо відбулася та триває хоча б одна з наступних подій:

- позичальник не виконав у строки свої зобов`язання по поверненню овердрафту (його частини), та/або сплаті плати за овердрафт, та/або інші зобов`язання по сплаті грошових коштів, передбачені договором про надання кредиту у формі овердрафту (п. 4.2.5.1 Правил);

- у позичальника виникла прострочена заборгованість перед банком за будь-яким договором, укладеним з банком ( п. 4.2.5.2 Правил);

- позичальником не виконуються умови, передбачені п. 4.3 Правил (4.2.5.10 Правил).

В п. 4.3.2 Правил визначено, що позичальник зобов`язується надавати до банку платіжні документи для отримання овердрафту та використати наданий банком овердрафт за цільовим призначенням.

Положеннями п. 4.3.3 Правил встановлено, що позичальник зобов`язується повністю погасити заборгованість за основним боргом за овердрафтом перед банком не пізніше строку, зазначеного в договорі про приєднання, а також здійснювати погашення заборгованості за основним боргом за овердрафтом на умовах, визначених договором про надання кредиту у формі овердрафту, у випадку перевищення фактичної заборгованості позичальника за основним боргом за овердрафтом ліміту овердрафту за результатами його перегляду.

Згідно з п. 4.3.4. Правил позичальник зобов`язується у випадку застосування банком права вимагати дострокового повного виконання позичальником своїх зобов`язань за договором про надання кредиту у формі овердрафту достроково повернути овердрафт, погасити нараховані проценти, комісії та можливі штрафні санкції у випадках, передбачених договором про надання кредиту у формі овердрафту.

Пунктом 4.3.5 Правил визначено, що позичальник зобов`язується своєчасно сплачувати (погашати) плату за овердрафт та проценти за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту, на умовах та в порядку, передбачених договором про надання кредиту у формі овердрафту.

Умовами п. 8.1. Правил визначено, що будь-які повідомлення, попередження, вимоги та будь-який інший обмін інформацією між сторонами, що стосуються договору про надання кредитну на умовах овердрафту та не обмежуючись ним, незалежно від того, передбачені вони договором про надання кредиту на умовах овердрафту або ні, мають юридичну силу, якщо вони зроблені письмово і доведені до системи дистанційного обслуговування та/або SMS - повідомлень та/або електронної пошти та/або в паперовій формі. Адреса для зв`язків та листування зазначається у договорі про приєднання/заяві-анкеті на отримання кредиту. Для доказу вручення повідомлення або документа буде достатнім довести, що доставка була здійснена особисто або що конверт, що містить повідомлення або документ, мав вірно вказану адресу і був відправлений (відповідно до вимог даного пункту і всі поштові витрати були повністю оплачені), або що повідомлення електронною поштою було відправлено на адресу електронної пошти відповідної сторони або що SMS - повідомлення було відправлено за номером телефону відповідної сторони.

Відповідно до п. 8.2. Правил спори та розбіжності, що виникають з договору про надання кредиту на умовах овердрафту чи у зв`язку з ним, регулюються чинним законодавством України.

Положеннями п. 9.7 Правил визначено, що договір про надання кредиту на умовах овердрафту діє до моменту повного виконання зобов`язань за ним. Сторони домовляються, що договір про надання кредиту на умовах овердрафту може бути розірвано з ініціативи банку у випадку порушення постачальником будь-яких зобов`язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту. Про намір розірвання договору про надання кредиту на умовах овердрафту банк письмово повідомляє постачальника за 15 календарних днів із врахуванням положень пункту 8.1 Правил. Договір вважається розірваним через 15 календарних днів з дати повідомлення позичальника у відповідності до п. 8.1 Правил.

В силу частини 1 статті 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Відповідно до ст. 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність" банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Так, укладений між сторонами по справі договір про надання овердрафтового кредиту є підставою для виникнення у його сторін господарських зобов`язань, а саме майново-господарських зобов`язань згідно ст. ст. 173, 174, 175 Господарського кодексу України (далі - ГК України), ст. ст. 11, 202, 509 ЦК України, і згідно ст. 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Так, згідно зі ст. 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є: договори та інші правочини.

Частиною 1 статті 626 ЦК України передбачено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Частина 1 статті 202 ЦК України визначає, що правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

При цьому за правилами статті 14 Цивільного кодексу України цивільні обов`язки виконуються у межах, встановлених договором або актом цивільного законодавства.

Згідно з частиною 1 статті 175 ГК України майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобов`язання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобов`язана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утриматися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобов`язаної сторони виконання її обов`язку.

Майнові зобов`язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Частиною 1 ст. 173 ГК України господарським визнається зобов`язання, що виникає між суб`єктами господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб`єкт (зобов`язана сторона, у тому числі боржник) зобов`язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб`єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб`єкт (управнена сторона), у тому числі кредитор, має право вимагати від зобов`язаної сторони виконання її обов`язку.

Так, ч. 1 ст. 174 ГК України зазначає, що господарські зобов`язання можуть виникати, зокрема, з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

Відповідно до ч. 2 ст. 345 ГК України кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, що укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов`язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

Згідно зі ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

В силу ч. 1 ст. 193 ГК України суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. При цьому до виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених ГК України.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 Цивільного кодексу України).

Ст. 530 Цивільного кодексу України встановлено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк.

За статтею 538 Цивільного кодексу України виконання свого обов`язку однією із сторін, яке відповідно до договору обумовлене виконанням другою стороною свого обов`язку, є зустрічним виконанням зобов`язання, при якому сторони повинні виконувати свої обов`язки одночасно, якщо інше не встановлено умовами договору, актами цивільного законодавства тощо.

Як вбачається з матеріалів справи, на виконання умов договору про надання кредиту на умовах овердрафту ПАТ АБ "Укргазбанк" було надано позичальнику - фізичній особі-підприємцю Логвіненко Ларисі Володимирівні кредитні кошти у сумі 48700,00 грн., а саме встановлено ліміт овердрафту в розмірі 48700,00 грн. за поточним рахунком позичальника, що підтверджується випискою по рахунку позичальника за період з 23.03.2021 р. по 24.10.2023 р. та меморіальним ордером № TR.17977394.43082.13520 від 29.03.2021 р., в призначенні платежу якого вказано: "Встановлення ліміту овердрафту по рахунку 6067.980 згідно угоди № 241/2021/WO-03 від 23/03/2021".

Однак, за ствердженнями позивача, що не спростовано відповідачем, останнім порушені умови кредитного договору та не повернуто позивачу заборгованість за таким договором, а також не сплачено кредитну заборгованість, у зв`язку з чим станом на 24.10.2023 р. згідно наданого позивачем розрахунку заборгованості (а.с. 27) залишок заборгованості за кредитом складає 17659,82 грн.

При цьому з матеріалів справи вбачається, що у зв`язку з неналежним виконанням позичальником своїх зобов`язань, 06.10.2022 р. ПАТ АБ "Укргазбанк" звернувся до позичальника - ФОП Логвіненко Л.В. із листом-вимогою від 04.10.2022 р. за вих. № 172/23404/2022, в якій банк вимагав у позичальника повернути всю заборгованість за договором № 241/2021/WO-03 від 23.03.2021 р. протягом тридцяти календарних днів з дати пред`явлення даної вимоги. Так, у вказаному лист Банк зазначив позичальнику, що станом на 04.10.2022 р. за кредитним договором існує заборгованість у загальному розмірі 17659,82 грн., в т.ч. 17659,82 грн. - прострочена заборгованості за кредитом, що розрахована в період з 14.01.2022 р.по 03.10.2022 р., що підтверджується наявними в матеріалах справи копіями списку згрупованих поштових відправлень від 06.10.2022 р., фіскальних чеків від 06.10.2022 р., однак доказів реагування відповідачем на вказану вимогу матеріали справи не містять.

Як з`ясовано судом та не спростовано відповідачем, умови вказаного договору № 241/2021/WO-03 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту від 23.03.2021 р. відповідач не виконав в повному обсязі, з огляду на що сума боргу відповідача по кредиту складає 17659,82 грн.

Так, неповернення позичальником отриманих кредитних коштів за вищевказаним кредитним договором є порушенням умов цього договору, що є недопустимим згідно ст. 525 Цивільного кодексу України. Відтак, суд погоджується з обґрунтованістю вимог позивача про стягнення вказаної заборгованості по кредиту простроченої.

Разом з тим слід зазначити, що заявлену позивачем до стягнення суму заборгованості відповідач не спростував, докази її погашення в матеріалах справи відсутні. Адже, частиною першою, третьою статті 74 ГПК України передбачено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень; докази подаються сторонами та іншими учасниками справи, якими в силу ст. 73 ГПК України є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, які мають значення для вирішення справи.

Таким чином, суд вважає обґрунтованими вимоги позивача про стягнення з відповідача суми заборгованості за договором про надання овердрафтового кредиту № 241/2021/WO-03 від 23.03.2021 р. у розмірі 17659,82 грн.

Відповідно до ст. 15 Цивільного кодексу України кожна особа має право на захист свого цивільного права в разі його порушення, невизнання або оспорювання.

Згідно ст. 16 Цивільного кодексу України кожна особа має право звернутися до суду за захистом свого особистого немайнового або майнового права та інтересу. Способами захисту цивільних прав та інтересів можуть бути: визнання права; визнання правочину недійсним; припинення дії, яка порушує право; відновлення становища, яке існувало до порушення; примусове виконання обов`язку в натурі; зміна правовідношення; припинення правовідношення; відшкодування збитків та інші способи відшкодування майнової шкоди; відшкодування моральної (немайнової) шкоди; визнання незаконними рішення, дій чи бездіяльності органу державної влади, органу влади Автономної Республіки Крим або органу місцевого самоврядування, їхніх посадових і службових осіб. Суд може захистити цивільне право або інтерес іншим способом, що встановлений договором або законом.

Вказані положення ЦК кореспондуються з положеннями ст. 20 ГК України.

Відповідно до ст. 74 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Згідно ст. 86 Господарського процесуального кодексу України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Оцінюючи надані сторонами докази в сукупності, суд вважає, що позовні вимоги Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку "Укргазбанк" обґрунтовані та відповідають вимогам чинного законодавства і фактичним обставинам справи, у зв`язку з чим підлягають задоволенню.

У зв`язку з тим, що спір виник внаслідок неправомірних дій відповідача та рішення відбулось на користь позивача, згідно ст. 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати по сплаті судового збору в сумі 3028,00 грн., понесені позивачем при подачі позову, покладаються на відповідача.

Керуючись ст.ст. 129, 232, 236-239, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

1. Позов Публічного акціонерного товариства Акціонерного банку "Укргазбанк" до фізичної особи-підприємця Логвіненко Лариси Володимирівни про стягнення заборгованості в розмірі 17659,82 грн. задовольнити.

2. СТЯГНУТИ з фізичної особи-підприємця Логвіненко Лариси Володимирівни ( АДРЕСА_1 ; паспорт серія НОМЕР_2 , виданий Центральним РВ ОМУ УМВС України в Одеській області, 25.07.1997 р.в.; ідент.код НОМЕР_4) на користь Публічного акціонерного товариства Акціонерний банк "Укргазбанк" (03087, м. Київ, вул. Єреванська, буд. 1; ) заборгованість за договором № 241/2021/WO-03 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" від 23.03.2021 р. станом на 24.10.2023 р. в розмірі 17659/сімнадцять тисяч шістсот п`ятдесят дев`ять/грн. 82 коп.; витрати по сплаті судового збору в сумі 3028/три тисячі двадцять вісім /грн. 00 коп.

Рішення господарського суду може бути оскаржене шляхом подання апеляційної скарги протягом 20-денного строку з моменту складення та підписання повного тексту рішення.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не буде подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Повний текст рішення складено та підписано 05 липня 2024 р.

Суддя В.С. Петров