ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЛУГАНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

25 червня 2024 року м.Харків Справа № 913/253/24
Провадження №13/913/253/24
Господарський суд Луганської області у складі судді Яресько Б.В., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження справу за позовом
Акціонерного товариства Комерційний Банк "ПриватБанк", м. Київ
До Знахуренко Ольги Юріївни, місто Сєвєродонецьк Луганської області
про стягнення 50 396 грн 68 коп.
Без виклику представників сторін
Акціонерне товариство Комерційний Банк "ПриватБанк" звернулося до Господарського суду Луганської області з позовною заявою до відповідача ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором №Б/Н від 14.08.2018 р. в розмірі 50 396 грн 68 коп.
Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 29.04.2024 р. позовну заяву передано на розгляд судді Яресько Б.В.
Ухвалою суду від 10.05.2024 р. суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи, зобов`язав Міністерство соціальної політики України надати суду відомості із Єдиної інформаційної бази даних про внутрішньо переміщених осіб щодо ОСОБА_1 .
На виконання вимог суду позивач направив позовну заяву та додані до неї документи на зазначену адресу, докази направлення надав суду.
Відповідач відзиву на позов чи будь-яких інших заяв або клопотань по суті спору до суду не надавав. Про розгляд справи був повідомлений на електронну адресу відповідача , вказану ним в кредитному договорі, шляхом публікації оголошення на сайті Господарського суду Луганської області, та направлення на адресу реєстрації внутрішньо переміщеної особи.
Таким чином, судом вжито всі необхідні та можливі заходи щодо повідомлення відповідача про розгляд справи, суд вважає, що відповідачі є такими, що належним чином повідомлені про наявність даного спору, однак, своїми процесуальними правами щодо подачі відзиву на позов не скористались.
Однак, на час прийняття цього рішення за результатами розгляду справи від відповідача відзив на позовну заяву не надійшов, будь-які процесуальні клопотання також до суду не надходили.
Судом враховується, що згідно положень ст.42 ГПК України, подання відзиву та письмових пояснень є правом відповідача, а не обов`язком.
Відповідно до ч.4 ст.13 ГПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних з вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.
Згідно з приписами ст.165 ГПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами.
Судом було витримано розумні терміни, які в умовах воєнного стану суд вважає достатніми для можливості реалізації відповідачем своїх процесуальних прав.
Частиною 8 ст.252 ГПК України передбачено, що при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи також заслуховує їх усні пояснення. Судові дебати не проводяться.
Розглянувши матеріали справи, з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтуються позовні вимоги, всебічно та повно перевіривши матеріали справи та надані докази, суд встановив наступне.
Відповідно до Заявки кредит за послугою Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький надається на наступних умовах: Мета Кредиту - Поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта;
Вид Кредиту - Овердрафтовий кредит,
Мінімальний розмір ліміту 10 000 UAH,
Максимальний розмір ліміту 75 000 UAH,
Розмір відсоткової ставки 30 %,
Розмір щомісячної комісії (в т.ч. в пільговий період) 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня, в будь-який з днів за попередній місяць,
Пільговий період 55 днів,
Термін користування Кредитом: 12 місяців.
Відповідно до 3.2.10.1.3. Умов Клієнт приєднується до Послуги шляхом підписання Заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та Заявки на отримання Кредиту в Приват24 для бізнесу із використанням ЕЦП, що разом з цими Умовам та Правилами становлять Кредитний договір.
29.06.2022 року Відповідачем підписано за допомогою кваліфікованого електронного підпису Заяву-анкету про зміну умов договору Кредитний ліміт Підприємницький б/н від 14-08-2018 року (реструктуризація заборгованості), відповідно до якої банком надано Пропозицію про зміну істотних умов кредитування за договором з графіком погашення заборгованості.
Відповідно до п. 10.1 Заяви-анкети про зміну умов договору від 29.06.2022 року: строк кредиту:
Графік погашення: рівними частинами щомісяця, починаючи з 4- го місяця.
Нараховані та несплачені проценти/комісії: сплата рівними частинами протягом 3 місяців.
Розмір процентної ставки: 25% річних.
Відповідно до п. 2 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування за договором кінцевий термін повернення Кредиту встановлюється до 28-06-2023 року (включно). Погашення заборгованості за Кредитом (повернення кредиту) здійснюється Позичальником відповідно до графіку наведеного в п. 4 цієї пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором.
Відповідно до п. 3.1 Пропозиції про зміну істотних умов кредитування за користування кредитом Позичальник сплачує проценти у розмірі 25 % річних.
Відповідно до п. 3.2.10.3.1. Умов за користування Кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня Клієнт сплачує відсотки від розміру усієї заборгованості за Договором. Розмір відсотків визначено Тарифами Банку, що є невід`ємною частиною Договору
Пунктом 3.2.10.3.6. Умов визначено, що За управління фінансовим інструментом за звітний період Клієнт сплачує Банку комісію, яка розраховується в розмірі 0,5% від суми максимального сальдо Кредиту, що існувало на кінець банківського дня за попередній місяць, в порядку, передбаченому Умовами та правилами надання банківських послуг.
Відповідно до п. 3.2.10.3.9. Умов Розрахунок відсотків за користування Кредитом проводиться щодня, починаючи з моменту утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. Розрахунок відсотків проводиться до повного погашення заборгованості за Кредитом, на суму залишку заборгованості за Кредитом. День повернення Кредиту в часовий інтервал нарахування відсотків не включається.
Відповідно до п. 3.2.10.2.3.3. Умов Банк має право на свій розсуд зменшити розмір процентної ставки за Кредитом до рівня, встановленого чинним законодавством.
Відповідно до п. 3.2.10.3.5. Умов сплата відсотків за користування Кредитом, розрахованих згідно з п.п. 3.2.10.3.1., 3.2.10.3.4., проводиться в порядку, зазначеному в п.3.2.10.2.1.5., 3.2.10.3.14..
Відсотки, несплачені після закінчення періоду безперервного користування Кредитом, вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.10.2.3.12.). Сплата відсотків може бути проведена Клієнтом також з інших належних йому рахунків у встановленому законом порядку
Відповідно до п. 3.2.10.3.8. . Погашення Кредиту, сплата відсотків, комісії, неустойки здійснюється в гривні відповідно до цих Умов.
Відповідно до графіку погашення заборгованості наданого до Пропозиції про зміну істотних умов кредитування, погашення заборгованості по кредитному договору відбувається наступним чином: нараховані та несплачені проценти сплата рівними частинами протягом 3 місяців (29-07-2022, 29-08-2022 та 29-09-2022) та рівними частинами щомісяця, починаючи з 4-го місяця тіло кредиту (29-10-2022, 29-11-2022, 29-12-2022, 29-01-2023, 28-02-2023, 29-03-2023, 29-04-2023, 29-05-2023, 29-06-2023).
В порушення відповідних умов Договору та приписів законодавства Відповідач не повернув кредитні кошти у передбачений Договором термін (29.06.2023 року) та не сплатив в повному обсязі проценти.
9917,22 грн. - заборгованість по процентам за користування кредитом.
Заборгованість за процентами у розмірі 9917,22 грн. нарахована за період з 29.06.2022 по 30.06.2023 р.
Також, позивач просить суд вирішити питання про розподіл судових витрат.
Відповідно до ст.193 Господарського кодексу України (далі - ГК України) суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.
До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.
Відповідно до ст.509 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.
Частиною 1 ст.173 ГК України передбачено, що господарським визнається зобов`язання, що виникає між суб`єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб`єкт (зобов`язана сторона, у тому числі боржник) зобов`язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб`єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб`єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов`язаної сторони виконання її обов`язку.
Згідно зі ст.11 ЦК України підставою виникнення цивільних прав і обов`язків (зобов`язань) є, зокрема, договір.
Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст.6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.
Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.
Частинами 1, 2 ст.634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов`язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору.
Як уже зазначалося судом, відповідач підписала заяву на відкриття рахунку та анкету про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг.
14.08.2018 р. відповідач через систему інтернет-клієнт-банкінг підписала із використанням кваліфікованого електронного підпису заявку на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький".
Частиною 1 ст.1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.
До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч.2 ст.1054 ЦК України).
Частиною 1 ст.1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.
Згідно з ч.3 ст.346 ГК України кредити надаються банком під відсоток. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.
Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту (далі - ліміт) на поточний рахунок клієнта (далі - кредит) в порядку та на умовах, визначених даними Умовами та Правилами (далі - Умови). Техніко-економічне обґрунтування кредиту - фінансування поточної діяльності фізичної особи-підприємця (далі - ФОП).
Відповідно до п.3.2.6.1.2 кредитного договору кредит надається на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта в межах ліміту. Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, за наявності вільних грошових ресурсів за рахунок кредитних коштів в межах ліміту шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо. Кредит надається в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплаті відсотків та інших платежів за цим договором.
Надання банком кредиту на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта підтверджується випискою по особовому рахунку відповідача.
З урахуванням вимог ст.41 Закону України "Про Національний банк України", Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого Постановою правління Національного банку України від 04.07.2018 №75, виписки з особових рахунків клієнтів є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних операцій.
Виходячи із зазначеного, виписка по рахунках є належними доказом підтвердження видачі кредиту та наявності заборгованості.
Отже, позивачем доведений факт видачі відповідачу кредиту в межах встановленого кредитним договором кредитного ліміту.
Згідно зі ст.629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.
Відповідно до ст.ст.525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства тощо. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.
Порушенням зобов`язання, у відповідності до ст.610 ЦК України, є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання, тобто неналежне виконання.
Згідно зі ст.1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. Позика, надана за договором безпроцентної позики, може бути повернена позичальником достроково, якщо інше не встановлено договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.
Приписами ч.1 ст.530 ЦК України встановлено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.
Суд також бере до уваги, що відповідач припинила здійснювати підприємницьку діяльність та втратила статус фізичної особи-підприємця, про що вчинено запис від 31.05.2023 р.
Водночас суд зауважує, що обов`язок відповідача повернути отримані від позивача кредитні кошти, сплатити проценти за користування кредитом у зв`язку із втратою статусу фізичної особи-підприємця не припинився.
Відповідно до ч.1 ст.1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.
Частиною 2 ст.1 056 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.
Як уже зазначалось, згідно з п.3.2.6.3.1 кредитного договору за користування кредитом в період з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня клієнт сплачує відсотки від розміру усієї заборгованості за договором. Розмір відсотків визначено тарифами банку, що є невід`ємною частиною договору.
Відповідач у порушення умов кредитного договору проценти за користування кредитом не сплачувала.
9917,22 грн. - заборгованість по процентам, що нарахована за період з 29.06.2022 по 30.06.2023 р.
Відповідач позов не оспорив, доказів відсутності заборгованості суду не надав.
Відповідно до ст.123 ГПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи. Розмір судового збору, порядок його сплати, повернення і звільнення від сплати встановлюються законом.
При зверненні з позовом до суду позивачем за заявленими вимогами було сплачено судовий збір у сумі 2422 грн 40 коп.
Судовий збір у сумі 2 422 грн 40 коп. покладається на відповідача згідно ст.129 ГПК України.
Керуючись ст.ст.129, 232, 233, 236-238, 240, 252 ГПК України, господарський суд
1. Позов Акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК" до ОСОБА_1 задовольнити повністю.
Видати наказ після набрання рішенням законної сили.
Відповідно до ст.241 ГПК України рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.
Рішення може бути оскаржене до суду апеляційної інстанції у строки, передбачені ст.256 ГПК України та порядку, визначеному ст.257 ГПК України.

Повне рішення складено 25.06.2024.

Суддя Богдан ЯРЕСЬКО