ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

16 травня 2024 року м. Черкаси Справа № 925/1094/23(694/326/24)

Вх.суду №6541/24 від 16.04.2024

Господарський суд Черкаської області у складі головуючого судді Хабазні Ю.А., із секретарем судового засідання Миколенко А.С.,

у судове засідання не з`явились: керуючий реструктуризацією, представники від позивача та відповідача,

розглянувши у відкритому судовому засіданні у м. Черкаси у приміщенні суду справу Звенигородського районного суду Черкаської області №694/326/24 (провадження №2/694/179/24)

за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова компанія "Кредит-капітал"

до відповідача ОСОБА_1

про стягнення 58 912,50 грн боргу та 2 422,40 грн. судового збору

яка надійшла до

справи №925/1094/23 за заявою

боржника, ОСОБА_1 ,

про неплатоспроможність фізичної особи

УСТАНОВИВ:

1. ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-капітал" заявлено позов від 08.02.2024 про стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованості за кредитним договором від 01.04.2023 №7920149 у сумі 58 912,50 грн., а також 2 422,40 грн. сплаченого судового збору.

3. Ухвалою суду від 23.04.2024 відкрито провадження у справі, призначено її для розгляду у спрощеному провадженні по суті на 16.05.2024.

2. Позов обґрунтований тим, що 01.04.2023 між ОСОБА_1 (позичальник) та ТОВ "Мілоан" був укладений кредитний договір №7920149, згідно з умовами якого відповідач отримав 15 000 грн. зі сплатою процентів за користування кредитом, інших платежів та можливих штрафних санкцій, що передбачені вказаним договором; що згідно з графіком сплати кредитних коштів повернення кредиту та сплата комісії і процентів мали бути здійснені відповідачем 16.04.2023; що ТОВ "Мілоан" умови кредитного договору виконав у повному обсязі, надав кредит на визначену у ньому суму; що відповідач свої грошові зобов`язання за договором не виконав, внаслідок чого в останнього утворилася заборгованість у сумі 58 912,50 грн., з яких: 15000,00 грн. прострочена заборгованість за сумою кредиту; 42 862,50 грн. прострочена заборгованість за сумою відсотків; 1 050,00 грн. прострочена заборгованість за комісією; що 26.07.2023 між ТОВ "Мілоан" та ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-капітал" укладено договір відступлення прав вимоги №101-МЛ; що розрахунок заборгованості відповідача за кредитним договором від 01.04.2023 №7920149 був переданий ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-капітал" від первинного кредитора ТОВ "Мілоан"; що 09.01.2021 відповідачу була надіслана претензія №22905385/200 з вимогою про погашення заборгованості, однак останній суми боргу не сплатив.

4. Відповідач у відзиві від 09.05.2024 проти вимог заперечив і пояснив, що позивачем не доведено факт набуття права вимоги до відповідача, що відповідно до п.6.2.3 договору відступлення прав вимоги від 26.07.2023 №101-МЛ права вимоги переходять до нового кредитора у день здійснення фінансування (оплати) на користь кредитора у повному обсязі у сумі, вказаній у п.7.1 цього договору, після чого новий кредитор стає кредитором боржника; що п.7.1. договору визначено, що в якості компенсації за придбання (відступлення) права вимоги, новий кредитор протягом 5 робочих днів від дати підписання цього договору сплачує кредиторові плату у розмірі, що станом на дату підписання сторонами цього договору складає 1 213 581,70 грн без ПДВ; що при цьому оплата Прав вимоги, які підлягають відступленню згідно з цим договором, щодо кожного окремого боржника, визначається згідно з додатком №1 до даного договору; що у той же час позивачем не долучено до позовної заяви додатку №1 договору відступлення прав вимоги від 26.07.2023 №101-МЛ, отже позивачем не підтверджено той факт, що ним здійснено фінансування (оплату) на користь кредитора у повному обсязі у сумі, вказаній у п.7.1 договору, а отже і той факт, що до позивача перейшло право вимоги до відповідача; що наданий позивачем Витяг з реєстру Боржників до Договору відступлення прав вимоги від 26.07.2023 №101-МЛ, не містить підпису сторін, які уклали цей договір та інформації про обсяг відступлених прав, а тому є неналежним та недопустимим доказом по справі; що до позовної заяви не додано доказів надсилання на адресу відповідача претензії від 09.01.2023; що з матеріалів справи не вбачається, що призначення комісії (за вчинення дій/надання послуг), відмінних від дій, вказаних у п.3.6 постанови Правління НБУ від 10.05.2007 №168 "Про затвердження Правил надання банками України інформації споживачу про умови кредитування та сукупну вартість кредиту", зареєстрованої у Міністерстві юстиції України 25.05.2007 за №541/13808, а тому підстави для стягнення комісії у вказаному розмірі відсутні.

5. Керуючий реструктуризацією відзиву чи й будь-яких інших заяв до суду не направив.

6. Учасники справи були належним чином повідомлені про час і місце розгляду справи, однак участі своїх повноважних представників у судовому засіданні не забезпечили, про причини неявки до суду не повідомили.

Відповідно до ч.1 ст.202 ГПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи, повідомленого належним чином про дату, час і місце судового засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, у зв`язку з чим суд розглянув справу за наявними в ній матеріалами без участі учасників справи, які не з`явились.

7. При вирішенні поданої на розгляд заяви судом застосовуються положення Кодексу України з процедур банкрутства.

Відповідно до ст.233 ГПК України у судовому засіданні приєднано до матеріалів справи вступну та резолютивну частини судового рішення.

8. Дослідивши наявні у справі докази суд установив наступні обставини.

Позивачем до справи надано копії: договору від 01.04.2023 між ТОВ "Мілоан" та ОСОБА_1 про споживчий кредит №7920149; платіжного доручення №97113966 від 01.04.2023 про перерахування ОСОБА_1 на картковий рахунок №516875*79 (банк отримувача не вказано) 15 000,00 грн. із зазначенням у призначенні платежу: "Кошти згідно договору 7920149"; договору від 26.07.2023 між ТОВ "Мілоан" та ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-капітал" про відступлення прав вимоги №101-МЛ, згідно з умовами якого Кредитор передає (відступає) Новому Кредиторові за плату, а Новий Кредитор приймає належні Кредиторові права грошової вимоги (Права Вимоги) до Боржників за Кредитними Договорами, вказаними у Реєстрі Боржників, укладеними між Кредитором і Боржником (Портфель Заборгованості) із Загальним розміром Портфеля Заборгованості Боржників, 43 887 827,01 грн.; платіжної інструкції від 26.07.2023 №72130 ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-каптіл" про сплату на користь ТОВ "Мілоан" 1 213 581,70 грн. з призначенням платежу: "Плата за відступлення права вимоги зг. дог. відступлення прав вимоги №101-МЛ від 26/07/23 р. Без ПДВ"; акту приймання-передачі Реєстру Боржників від 26.07.2023 до Договору відступлення прав вимог №101-МЛ від 26 липня 2023 року між ТОВ "Мілоан" та ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-капітал"; Реєстру Боржників до Договору відступлення прав вимог №101-МЛ від 26.07.2023 у якому за №1020 обліковується заборгованість ОСОБА_1 у загальній сумі 58 912,50 грн.

24.10.2023 ухвалою суду відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , введено процедуру реструктуризації боргів боржника, призначено керуючим реструктуризацією арбітражного керуючого Белінську Н.О., установлено строк подання керуючим реструктуризацією відомостей про результати розгляду вимог кредиторів до 23.11.2023, датою попереднього засідання суду визначено 28.11.2023.

24.10.2023 судом оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність на офіційному веб-порталі судової влади України та визначено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення цього оголошення.

09.01.2024 позивач направив на адресу ОСОБА_1 претензію №22905385/200 з вимогою протягом 3 днів погасити заборгованість за договором від 01.04.2023 №7920149 у сумі 58 912,50 грн., відповіді на яку відповідач не надіслав і зобов`язання щодо сплати боргу не виконав.

08.02.2024 до Звенигородського районного суду Черкаської області ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-капітал" подано позовну заяву про стягнення з ОСОБА_1 на користь позивача заборгованості за кредитним договором від 01.04.2023 №7920149 у сумі 58 912,50 грн., а також 2 422,40 грн. сплаченого судового збору.

Ухвалами Звенигородського районного суду Черкаської області: від 09.02.2024 прийнято до розгляду та відкрито провадження у цивільній справі за вищевказаним позовом; від 12.03.2024 передано цивільну справу до Господарського суду Черкаської області, на розгляді якого перебуває справа №925/1094/23 про банкрутство фізичної особи ОСОБА_1

05.04.2024 за вх №5952/24 до Господарського суду Черкаської області надійшла справа Звенигородського районного суду Черкаської області №694/326/24 (провадження №2/694/179/24) за позовом Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінасова компанія "Кредит капітал" (адреса: Львівська обл., м.Львів, вул.Смаль-Стоцького, буд.1, корп.28, ідентифікаційний код 35234236) від 08.02.2024 до ОСОБА_1 з вимогами стягнути з ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором№7920149 від 01.04.2023 в сумі 58912,50 грн та суму сплаченого судового збору у розмірі 2422,40 грн.

09.04.2024 Господарський суд Черкаської області ухвалою прийняв цивільну справу Звенигородського районного суду Черкаської області №694/326/24 (провадження №2/694/179/24) за позовом ТОВ "Фінасова компанія "Кредит капітал"від 08.02.2024 до ОСОБА_1 , постановив розглядати її у межах провадження у справі про банкрутство №925/1094/23 та залишити позовну заяву ТОВ "Фінасова компанія "Кредит капітал" від 08.02.2024 без руху (оскільки необхідно було сплатити судовий збір у розмірі 6056 грн. (2 прожиткових мінімуми для працездатних осіб), однак фактично сплачено 2422,40 грн.)

23.04.2024 ухвалою суду відкрито провадження у справі №925/1094/23(694/326/24) за позовною заявою ТОВ "Фінасова компанія "Кредит капітал" від 08.02.2024 до ОСОБА_1 про стягнення заборгованості за кредитним договором, призначено її для розгляду у спрощеному провадженні по суті у судове засідання на 16.05.2024 і зобов`язано ТОВ "Фінансова компанія "Кредит Капітал" пред`явити/надіслати поштою суду документи про право вимоги до боржника в оригіналі, зокрема, платіжну інструкцію на перерахування коштів від 01.04.2023, Договір від 01.04.2024 з Паспортом споживчого кредиту, Правила надання кредиту, а також докази передачі оригіналів договору від 01.04.2023 споживачу ( ОСОБА_1 ).

Однак, позивач витребуваних судом доказів до суду не надіслав, про причини неможливості їх подання або неможливості їх подання у встановлений строк суд не повідомив.

9. При вирішенні спору судом застосовано наступні норми законодавства.

Відповідно до Кодексу України з процедур банкрутства:

ст.1. (…) грошове зобов`язання (борг) зобов`язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України; (…) кредитор юридична або фізична особа (…), які мають вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника (…), які мають підтверджені у встановленому порядку документами вимоги щодо грошових зобов`язань до боржника; (…) конкурсні кредитори кредитори за вимогами до боржника, що виникли до відкриття провадження у справі про банкрутство і виконання яких не забезпечено заставою майна боржника (…);

ч.1 ст.2. Провадження у справах про банкрутство регулюється цим Кодексом, Господарським процесуальним кодексом України, іншими законами України. Застосування положень Господарського процесуального кодексу України та інших законодавчих актів України здійснюється з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом;

ч.1,2 ст.7. Спори, стороною в яких є боржник, розглядаються господарським судом за правилами, передбаченими Господарським процесуальним кодексом України, з урахуванням особливостей, визначених цією статтею. Господарський суд, у провадженні якого перебуває справа про банкрутство (неплатоспроможність), в межах цієї справи вирішує всі майнові спори, стороною в яких є боржник; спори з позовними вимогами до боржника та щодо його майна (…) спори щодо інших вимог до боржника;

ст.113. Провадження у справах про неплатоспроможність боржника-фізичної особи, фізичної особи-підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою;

Відповідно до ст.9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні":

"1. Підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

2. Первинні документи можуть бути складені у паперовій або в електронній формі та повинні мати такі обов`язкові реквізити: назву документа (форми); дату складання; назву підприємства, від імені якого складено документ; зміст та обсяг господарської операції, одиницю виміру господарської операції; посади і прізвища (крім первинних документів, вимоги до яких встановлюються Національним банком України) осіб, відповідальних за здійснення господарської операції і правильність її оформлення; особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції. Залежно від характеру господарської операції та технології обробки облікової інформації до первинних документів можуть включатися додаткові реквізити (печатка, номер документа, підстава для здійснення операції тощо). Первинні документи, створені автоматично в електронній формі програмним забезпеченням інформаційно-комунікаційної системи, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови наявності накладеного електронного підпису чи печатки з дотриманням вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг. Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються у бухгалтерському обліку за умови дотримання вимог законодавства про електронні документи та електронний документообіг. Неістотні недоліки в документах, що містять відомості про господарську операцію, не є підставою для невизнання господарської операції, за умови, що такі недоліки не перешкоджають можливості ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні господарської операції, та містять відомості про дату складання документа, назву підприємства, від імені якого складено документ, зміст та обсяг господарської операції тощо.

3. Інформація, що міститься у прийнятих до обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. Операції в іноземній валюті відображаються також у валюті розрахунків та платежів по кожній іноземній валюті окремо. Дані аналітичних рахунків повинні бути тотожні відповідним рахункам синтетичного обліку на кінець останнього дня кожного місяця. Права і обов`язки сторін, які виникають за результатами здійснення господарської операції, оформленої первинним документом відповідно до вимог цього Закону, не залежать від факту відображення її в регістрах та на рахунках бухгалтерського обліку.

4. Регістри бухгалтерського обліку повинні мати назву, період реєстрації господарських операцій, прізвища і підписи або інші дані, що дають змогу ідентифікувати осіб, які брали участь у їх складанні. (…)

6. У разі складання та зберігання первинних документів і регістрів бухгалтерського обліку з використанням електронних засобів оброблення інформації підприємство зобов`язане за свій рахунок виготовити їх копії на паперових носіях на вимогу інших учасників господарських операцій, а також правоохоронних органів та відповідних органів у межах їх повноважень, передбачених законами."

Відповідно до ст.40 Закону України "Про платіжні послуги":

"1. Форма та порядок надання платіжної інструкції визначаються в договорі між користувачем та надавачем платіжних послуг, якщо інше не передбачено законодавством.

2. Платіжна інструкція має містити інформацію, що дає змогу надавачу платіжних послуг ідентифікувати особу платника та отримувача за платіжною операцією, рахунки платника та отримувача, надавачів платіжних послуг платника та отримувача, суму платіжної операції та іншу інформацію (реквізити), необхідну для належного виконання платіжної операції. (…)

6. Надавач платіжних послуг зобов`язаний забезпечити фіксування в операційно-обліковій системі дати і часу надходження платіжної інструкції, прийняття її до виконання (або відмови в її прийнятті), виконання платіжної інструкції."

Відповідно до Закону України "Про споживче кредитування":

ч.1 ст.12. У договорі про споживчий кредит зазначаються: 1) найменування та місцезнаходження кредитодавця та кредитного посередника (за наявності), прізвище, ім`я, по батькові та місце проживання споживача (позичальника); 2) тип кредиту (кредит, кредитна лінія, кредитування рахунку тощо), мета отримання кредиту; 3) загальний розмір наданого кредиту; 4) порядок та умови надання кредиту; 5) строк, на який надається кредит; 6) необхідність укладення договорів щодо супровідних послуг третіх осіб, пов`язаних з отриманням, обслуговуванням та поверненням кредиту (за наявності); 7) види забезпечення наданого кредиту (якщо кредит надається за умови отримання забезпечення); 8) процентна ставка за кредитом, її тип (фіксована чи змінювана), порядок її обчислення, у тому числі порядок зміни, та сплати процентів; 9) орієнтовна реальна річна процентна ставка та орієнтовна загальна вартість кредиту для споживача на дату укладення договору про споживчий кредит. У разі відсутності у кредитодавця інформації про вартість певної супровідної послуги, що надається споживачу третьою особою під час укладення договору про споживчий кредит, орієнтовна вартість такої послуги визначається відповідно до пункту 7 частини третьої статті 9 цього Закону. Усі припущення, використані для обчислення орієнтовної реальної річної процентної ставки та/або орієнтовної загальної вартості кредиту, повинні бути зазначені; 10) порядок повернення кредиту та сплати процентів за користування споживчим кредитом, включно із кількістю платежів, їх розміром та періодичністю внесення, у вигляді графіка платежів (у разі кредитування у вигляді кредитування рахунку, кредитної лінії графік платежів може не надаватися); 11) інформація про наслідки прострочення виконання зобов`язань зі сплати платежів, у тому числі розмір неустойки, процентної ставки, інших платежів, які застосовуються чи стягуються при невиконанні зобов`язання за договором про споживчий кредит; 12) порядок та умови відмови від надання та одержання кредиту; 13) порядок дострокового повернення кредиту; 14) відповідальність сторін за порушення умов договору; 15) право споживача на звернення до Національного банку України у разі порушення кредитодавцем, новим кредитором та/або колекторською компанією законодавства у сфері споживчого кредитування, у тому числі порушення вимог щодо взаємодії із споживачами при врегулюванні простроченої заборгованості (вимог щодо етичної поведінки), а також на звернення до суду з позовом про відшкодування шкоди, завданої споживачу у процесі врегулювання простроченої заборгованості.

ч.2, 5, 6 і 7 ст.12. У договорі про споживчий кредит можуть бути зазначені інші умови, визначені законом та за домовленістю сторін. Умови договору про споживчий кредит, які обмежують права споживача порівняно з правами, встановленими цим Законом, є нікчемними. Договір про споживчий кредит, укладений з порушенням вимог частини першої цієї статті, є нікчемним. Споживач не зобов`язаний сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит. Зміна умов договору про споживчий кредит можлива тільки за згодою сторін. Умова договору про споживчий кредит про можливість внесення до договору змін в односторонньому порядку є нікчемною.

ч.1 ст.13. Договір про споживчий кредит, договори про надання супровідних послуг кредитодавцем і третіми особами та зміни до них укладаються у письмовій формі (у паперовому вигляді або у вигляді електронного документа, створеного згідно з вимогами, визначеними Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг", а також з урахуванням особливостей, передбачених Законом України "Про електронну комерцію"). Кожна сторона договору отримує по одному примірнику договору з додатками до нього. Примірник договору, що належить споживачу, має бути переданий йому невідкладно після підписання договору сторонами. Примірник договору про споживчий кредит, укладеного у вигляді електронного документа та додатки до нього надаються споживачу у спосіб, що дозволяє встановити особу, яка отримала примірник договору та додатків до нього, зокрема шляхом направлення на електронну адресу або іншим шляхом з використанням контактних даних, зазначених споживачем під час укладення договору про споживчий кредит. Обов`язок доведення того, що один з оригіналів договору (змін до договору) був переданий споживачу, покладається на кредитодавця.

Відповідно до Положення про організацію бухгалтерського обліку в банках України, затвердженого постановою правління Національного банку України від 04.07.2018 №75 (далі Положення №75):

п.3. У цьому Положенні терміни вживаються в такому значенні:

3) відповідальний виконавець - працівник банку, який відповідно до його службових обов`язків та/або розпорядження керівництва банку має повноваження виконувати певні операції та несе відповідальність за їх належне виконання;

6) клієнтські рахунки - рахунки, за якими обліковуються кошти, розпорядником яких є клієнти банку. До клієнтських рахунків належать кореспондентські, поточні, вкладні (депозитні) рахунки, рахунки умовного зберігання (ескроу), розрахункові рахунки;

14) первинний документ - документ, який містить відомості про операцію;

15) регістри синтетичного та аналітичного обліку операцій - носії спеціального формату (паперові, електронні) у вигляді відомостей, книг, журналів, призначені для хронологічного, систематичного або комбінованого накопичення, групування та узагальнення інформації з первинних документів, що прийняті до обліку;

п.9. Право на підписання документів працівникам банку та право контрольного підпису за операціями, що підлягають додатковому контролю, визначаються внутрішніми розпорядчими документами банку. Зразки підписів відповідальних виконавців мають подаватися технологічно пов`язаним структурним підрозділам для здійснення контролю. Перевірка електронних цифрових підписів відповідальних виконавців здійснюється програмними засобами технологічно пов`язаних структурних підрозділів автоматично. Працівники банку, які без відповідних повноважень підписали документ, несуть відповідальність згідно із законодавством України.

п.34. Організація реєстрації і оброблення даних повинна забезпечити суцільне і безперервне відображення всіх операцій, доказовість інформації, збереження узагальненої інформації в електронному вигляді, а також можливість здійснення будь-якого подальшого контролю і створення та засвідчення копій електронних документів на паперових носіях.

п.42. Підставою для бухгалтерського обліку операцій банку є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

п.45. Касовими документами оформляються операції з готівкою. Касові документи оформляються відповідно до вимог, визначених нормативно-правовими актами Національного банку України щодо організації касової роботи в банках України.

п.46. Відображення в обліку операцій банку і його клієнтів за безготівковими розрахунками здійснюється на підставі платіжних інструкцій, наданих/складених відповідно до нормативно-правових актів Національного банку України з питань безготівкових розрахунків та виконання міжбанківських платіжних операцій в Україні в національній валюті.

п.51. Первинні документи в паперовій/електронній формі повинні мати такі обов`язкові реквізити: 1) назву документа (форми); 2) дату складання; 3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи, який/яка склав/склала документ/від імені якого/якої складений документ; 4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру; 5) посади осіб, відповідальних за здійснення операції та правильність її оформлення; 6) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у здійсненні операції. Залежно від характеру операції та технології оброблення облікової інформації до первинних документів можуть уключатися додаткові реквізити (печатка, номер документа, підстава для здійснення операції). Банк має право самостійно визначати інші додаткові реквізити первинних документів у паперовій/електронній формі.

п. 52. Первинні документи, які не містять обов`язкових реквізитів, є недійсними і не можуть бути підставою для бухгалтерського обліку.

п. 59. Банк обов`язково має складати на паперових та/або електронних носіях такі регістри: 1) клієнтські рахунки та виписки з них;

п. 60. Клієнтські рахунки та рахунки з обліку внутрішньобанківських операцій є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня.

п. 62. Виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із клієнтських рахунків обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.

п. 61. Форма клієнтських рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Клієнтські рахунки та виписки з них мають містити такі обов`язкові реквізити: 1) номер клієнтського рахунку; 2) дату здійснення останньої (попередньої) операції; 3) дату здійснення поточної операції; 4) код Єдиного ідентифікатора Національного банку України (далі - ID НБУ) банку, у якому відкрито рахунок; 5) код валюти; 6) сума вхідного залишку за рахунком; 7) код ID НБУ банку-кореспондента; 8) номер рахунку кореспондента; 9) номер документа; 10) суму операції (відповідно за дебетом або кредитом); 11) сума оборотів за дебетом та кредитом рахунку; 12) суму вихідного залишку.

п. 63. Виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити: 1) назву документа (форми); 2) дату складання; 3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи; 4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта; 5) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку.

Згідно з постановою Верховного Суду від 04.05.2023 у справі №925/636/22:

п.81. Сутність підвищеного стандарту доказування у справах про банкрутство полягає, зокрема, в такому:

перевірка обґрунтованості та розміру вимог кредиторів здійснюється судом незалежно від наявності розбіжностей щодо цих вимог між боржником та особами, які мають право заявляти відповідні заперечення, з одного боку, та кредитором, що заявив грошові вимоги до боржника, з іншого боку;

при визнанні вимог кредиторів у справі про банкрутство слід виходити з того, що визнаними можуть бути лише вимоги, щодо яких подано достатні докази наявності та розміру заборгованості;

під час розгляду заяви кредитора з грошовими вимогами до боржника у справі про банкрутство визнання боржником або арбітражним керуючим обставин, якими кредитор обґрунтовує свої вимоги (частина перша статті 75 ГПК України), саме по собі не звільняє іншу сторону від необхідності доведення таких обставин в загальному порядку (див. висновок, викладений у постанові Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 22.12.2022 у справі № 910/14923/20).

п.84. Заявлені у справі про банкрутство грошові вимоги до боржника можуть підтверджуватися первинними документами (угодами, накладними, рахунками, актами виконаних робіт тощо), що свідчать про цивільно-правові відносини сторін та підтверджують заборгованість боржника перед кредитором, або рішенням юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення такого спору (див. висновки, викладені у постановах Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 20.06.2019 у справі № 915/535/17, від 25.06.2019 у справі № 922/116/18, від 15.10.2019 у справі №908/2189/17, від 10.02.2020 у справі № 909/146/19, від 27.02.2020 у справі № 918/99/19, від 23.09.2021 № 910/866/20, від 21.10.2021 у справі №913/479/18, від 02.06.2022 у справі № 917/1384/20).

п.106. Отже, виписки з особового рахунка клієнта банку (банківські виписки з рахунку позичальника) є належними та допустимими доказами у справі, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій (див. постанови Касаційного господарського у складі Верховного Суду від 23.09.2019 у справі № 910/10254/18, від 19.02.2020 у справі № 910/16143/18, від 26.02.2020 у справі № 911/1348/16, від 19.11.2020 у справі № 910/21578/16, постанови Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 25.05.2021 у справі № 554/4300/16-ц, від 21.09.2022 у справі № 381/1647/21, від 07.12.2022 у справі № 298/825/15-ц).

п.107. З огляду на це виписки по особовому рахунку (картковому рахунку) можуть бути належним доказом заборгованості щодо тіла кредиту за кредитним договором (див. подібний висновок, викладений у постановах Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду від 17.12.2020 у справі №278/2177/15-ц, від 22.04.2021 у справі № 712/4821/16-ц).

п.108. Ураховуючи наведене, виписки з особових рахунків клієнтів є документом, який суду необхідно оцінити відповідно до вимог процесуального закону при перевірці доводів про реальне виконання кредитного договору.

10. Аналізуючи установлені обставини справи та норми чинного законодавства суд прийшов до таких висновків.

Судове рішення суд ухвалює на підставі установлених ним обставин (фактів), які підтверджені доказами. Неподання ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-капітал" на вимогу суду оригіналів первинних документів про право вимоги до боржника, які суд ставить під сумнів на відповідність поданих копій (електронних копій) оригіналам, такі докази не беруться судом до уваги (ч.6 ст.91 ГПК України).

Заявник не виконав вимоги ухвали суду від 23.04.2024 та не надав суду оригінали документів про право вимоги до боржника.

Обов`язок дотриманням норм статей 5, 6, 7 і 13 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" при здійсненні документообороту лише в електронному вигляді лежить на позивачеві, отже будь-які доводи про неможливість подання у справу кредитного договору та його складових (різного роду Умов і правил надання банківських послуг, Тарифів банку, Таблиць обчислення вартості кредиту, Паспорту споживчого кредиту тощо, далі Кредитного договору та додатків) або на електронному носієві, або на паперовому носієві є нікчемними з точки зору закону і свідчать про ухилення від подання їх суду.

Кредитний договір та додатки визначають істотні умови договору про надання кредиту, зокрема, предмет, строки, розмір процентів, тому без цих документів (розміщених в мережі Інтернет) у справі надати юридичну оцінку дотримання сторонами вимог закону неможливо.

Ненадання суду примірника договору, який містить усі передбачені ч.1 ст.12 Закону України "Про споживче кредитування" умови, суд оцінює як не доведення обставин його укладення.

Заявник не надав доказів видачі кредиту так платіжне доручення від 2023-04-01 №97113966 (крім того, що не надано в оригіналі), не містить зазначення банку отримувача та повного рахунку отримувача (вказано скорочений 516875*79), що не дає можливості ідентифікувати його як належний ОСОБА_1 .

Відсутніть оригіналів документів свідчить про відсутність у заявника таких документів в натурі (і непередання їх в момент передачі права вимоги 26.07.2023) та відповідно документів про грошові вимоги до боржника.

Платіжна інструкція це розпорядження ініціатора надавачу платіжних послуг щодо виконання платіжної операції (ст.1 Закону України "Про платіжні послуги"), яка є єдиним первинним документом при здійсненні безготівкової операції (п.45 Положення №75). Платіжна інструкція має містити інформацію, що дає змогу надавачу платіжних послуг ідентифікувати особу платника та особу отримувача за платіжною операцією, рахунок платника та рахунок отримувача, надавача платіжних послуг платника та надавача платіжних послуг отримувача, суму платіжної операції та іншу інформацію (реквізити), необхідну для належного виконання платіжної операції (ст.40 Закону України "Про платіжні послуги").

Тобто платіжна інструкція має містити не менше 7 реквізитів. До такої "іншої інформації (реквізитів)" додатково слід віднести дату складання і номер платіжної інструкції (п.51 і 61 Положення №75). Отже, разом не менш як 9 реквізитів.

Клієнтський рахунок: є регістром аналітичного обліку (п.60); є відображенням в обліку операцій банку і його клієнтів (п.46); не є первинним бухгалтерським документом і сам складається на підставі первинних бухгалтерських документів (підп.15 п.3 Положення №75) касових або безготівкових (п.45 і 46 Положення №75); ведеться за визначеною кожним банком самостійно формою (п.61 Положення №75), але повинен обов`язково містити інформацію з 12 пунктів (які є істотними при прийнятті рішення у цій справі за заявленими вимогами), в тому числі: 7) код ID НБУ банку-кореспондента; 8) номер рахунку кореспондента; 9) номер документа; 10) суму операції (відповідно за дебетом або кредитом).

Регістр (клієнтський рахунок) вміщує записи про здійснені протягом операційного дня операції з коштами і складається лише на підставі первинних документів.

Регістр (клієнтський рахунок) це вже є вторинний електронний документ, який складається на підставі первинних документів.

Але це теж документ (це перша його особливість), отже він, як оригінал нового (другого) документа, повинен містити підпис особи, яка цей документ склала (ч.4 ст.9 Закону України про бухгалтерський облік, підп.5 п.63 Положення №75, підп.2 п.7 р.ІІ Правил діловодства).

Так, відповідно до статей 5, 6, 7 і 13 Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг": "електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму; візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною; накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа; оригіналом електронного документа вважається електронний примірник документа з обов`язковими реквізитами, у тому числі з електронним підписом автора або підписом, прирівняним до власноручного підпису відповідно до Закону України "Про електронні довірчі послуги; копією документа на папері для електронного документа є візуальне подання електронного документа на папері, яке засвідчене в порядку, встановленому законодавством; суб`єкти електронного документообігу повинні зберігати електронні документи на електронних носіях інформації у формі, що дає змогу перевірити їх цілісність на цих носіях; при зберіганні електронних документів обов`язкове додержання таких вимог: 1) інформація, що міститься в електронних документах, повинна бути доступною для її подальшого використання; 2) має бути забезпечена можливість відновлення електронного документа у тому форматі, в якому він був створений, відправлений або одержаний; 3) у разі наявності повинна зберігатися інформація, яка дає змогу встановити походження та призначення електронного документа, а також дату і час його відправлення чи одержання".

Якщо він (регістр) не існує як документ, підписаний електронним підписом, то він не може бути доказом (ч.6 ст.91 і ч.5 ст.96 ГПК України), у такому випадку доказувати наявну у регістрі інформацію необхідно іншими, достовірно існуючими доказами платіжними інструкціями.

Друга особливість регістру полягає у тому, що він (для того, щоб бути рівнозначним платіжній інструкції доказом) повинен містити обов`язкові реквізити платіжної інструкції, яких є мінімум 7 згідно із ст.40 Закону України "Про платіжні послуги" та не менше 12 (які мають включати ці 7) згідно з п.61 Положення №75.

Надані відомість про щоденні нарахування та виписка з особового рахунка (а.с.20-21 справи 925/1094/23(694/326/24)) не можуть бути визнані такими доказами.

Підписанти платіжної інструкції і регістру, як правило, різні фізичні особи (хоча можуть і збігатися, якщо платіжну інструкцію про перерахування коштів клієнту та регістр в один і той же операційний день складає та підписує один працівник банку).

Отже, документальним підтвердженням факту надання фінансовою установою (банком) та факту отримання позичальником кредитних коштів за кредитними договорами є лише платіжна інструкція, яка є яка є первинним документом, що підтверджує факт передачі коштів від кредитора до позичальника. Тобто єдиним допустимим доказом (ст.77 ГПК України) передачі грошей боржнику може бути лише платіжна інструкція.

Кредитний договір не є доказом надання/отримання кредитних коштів. На етапі підписання кредитного договору правовідносини за договором не виникають, оскільки такий документ за своєю природою вказує лише про намір сторін вступити до кредитних правовідносин. У кредитному договорі зазначаються лише умови кредитування: строки, розміри надання та повернення кредиту, порядок кредитування та інші умови.

Таким чином, борг за відсутності належних та допустимих доказів його виникнення не може бути визнаний судом. Тому суд вважає вимоги ТОВ "Фінансова компанія "Кредит-капітал" необгрунтованими та відмовляє у їх визнанні через недоведеність наявності заборгованості.

Відсутність тексту договору та доказів його укладення в установленому порядку виключає можливість покладення (визнання) судом обов`язку боржника "сплачувати кредитодавцю будь-які платежі, не зазначені у договорі про споживчий кредит" (ст.12 і 13 Закону України "Про споживче кредитування"), тобто виключає можливість визнання (стягнення) нарахованих на тіло кредиту процентів.

Керуючись ст.7 Кодексу України з процедур банкрутства, ст.238, 241 ГПК України, суд

ВИРІШИВ:

1. У позові відмовити повністю.

Рішення набирає законної сили законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. Рішення суду може бути оскаржене до Північного апеляційного господарського суду в порядку та у строки, встановлені статтями 256-258 Господарського процесуального кодексу України.

Повне судове рішення складено і підписано 04.06.2024.

Направити це судове рішення позивачу, відповідачу та керуючому реструктуризацією.

С у д д я Хабазня Ю.А.

Я-4