ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД КІРОВОГРАДСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

21 травня 2024 рокуСправа № 912/853/24

Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Глушкова М.С., розглянувши у відкритому судовому засідання за правилами спрощеного позовного провадження справу

за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк "УКРГАЗБАНК" (вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087)

до Фізичної особи-підприємця Гончарової Оксани Сергіївни ( АДРЕСА_1 )

про стягнення 60 539,82 грн,

секретар судового засідання - Коваленко Т.А.

представники сторін:

від позивача - Кузнєцов О.В., посвідчення №438 від 20.06.19, самопредcтавництво,

від відповідача -участі не брав,

в судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частини рішення,

УСТАНОВИВ:

До Господарського суду Кіровоградської області надійшла позовна заява Публічного акціонерного товариства акціонерний банк "УКРГАЗБАНК" (далі - ПАТ АБ "Укргазбанк") до Фізичної особи-підприємця Гончарової Оксани Сергіївни (далі - ФОП Гончарова О.С.) про стягнення 60 539,82 грн, з яких: 51 502,11 грн - сума заборгованості по кредиту, 9 037,71 грн - сума заборгованості по процентах, з покладенням на відповідача судового збору.

В обґрунтування позовних вимог Публічне акціонерне товариство акціонерний банк "УКРГАЗБАНК" зазначило, що у зв`язку із невиконанням відповідачем умов Договору №196/2021/WO-1 від 26.01.2021 про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в частині повного та своєчасного повернення кредиту з Фізичної особи-підприємця Гончарової Оксани Сергіївни підлягає стягненню відповідна заборгованість.

Ухвалою суду від 10.04.2024 залишено позовну заяву без руху та встановлено строк для усунення виявлених при поданні позовної заяви недоліків.

У межах встановленого судом строку позивачем усунуто недоліки позовної заяви, про що до суду 17.04.2024 надано відповідні докази.

Ухвалою від 22.04.2024 господарський суд прийняв позовну заяву до розгляду та відкрив провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження, судове засідання призначив на 21.05.2024.

У судовому засіданні представник позивача підтримав позовні вимоги.

Представник відповідача участі в судовому засіданні не брав.

Судом вчинені всі належні дії для повідомлення відповідача про призначене судове засідання ухвала про відкриття провадження у справі від 22.04.2024 направлена на адресу місцезнаходження відповідача, яка також є офіційною адресою його місцезнаходження згідно з Єдиним державним реєстром юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань, а саме: АДРЕСА_1 .

Зазначена ухвала направлена рекомендованим листом з повідомленням з позначкою "Судова повістка".

Органом поштового зв`язку повернуто на адресу суду конверти з вкладенням (ухвали по справі) з відміткою "адресат відсутній за вказаною адресою".

Згідно з ч. 7 ст. 120, п. 5 ч. 6 ст. 242 Господарського процесуального кодексу України ( далі - ГПК України) учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місцезнаходження чи місця проживання під час розгляду справи.

У разі відсутності заяви про зміну місця проживання ухвала про повідомлення чи виклик надсилається учасникам судового процесу, які не мають офіційної електронної адреси, та за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, які забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, за останньою відомою суду адресою і вважається врученою, навіть якщо відповідний учасник судового процесу за цією адресою більше не знаходиться або не проживає.

Днем вручення судового рішення є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місце проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.

Відповідно до п. 99-2 постанови КМУ від 05.03.2009 № 270 "Про затвердження Правил надання послуг поштового зв`язку", рекомендовані поштові відправлення з позначкою "Судова повістка", адресовані юридичним особам, під час доставки за зазначеною адресою вручаються представнику юридичної особи, уповноваженому на одержання пошти, під розпис. У разі відсутності адресата за вказаною на рекомендованому листі адресою працівник поштового зв`язку робить позначку "адресат відсутній за вказаною адресою", яка засвідчується підписом з проставленням відбитку календарного штемпеля і не пізніше ніж протягом наступного робочого дня повертає його до суду.

Статтею 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод передбачено право кожного на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом.

Відповідно до п.41 Доповіді, схваленої Венеційською Комісією на 86-му пленарному засіданні (Венеція, 25- 26 березня 2011 року), "Верховенство права" одним з обов`язкових елементів поняття "верховенство права" є юридична визначеність.

Згідно з п.46 даної Доповіді:

"Юридична визначеність вимагає, щоб юридичні норми були чіткими і точними та спрямованими на забезпечення того, щоб ситуації та правовідносини залишались передбачуваними. Зворотна дія [юридичних норм] також суперечить принципові юридичної визначеності, принаймні у кримінальному праві (ст. 7 ЄКПЛ), позаяк суб`єкти права повинні знати наслідки своєї поведінки; але це також стосується і цивільного та адміністративного права - тієї мірою, що негативно впливає на права та законні інтереси [особи]. На додаток, юридична визначеність вимагає дотримання принципу judicata. Остаточні рішення судів національної системи не повинні бути предметом оскарження. Юридична визначеність також вимагає, щоб остаточні рішення судів були виконані. У приватних спорах виконання остаточних судових рішень може потребувати допомоги з боку державних органів, аби уникнути будь-якого ризику "приватного правосуддя", що є несумісним з верховенством права. Системи, де існує можливість скасовувати остаточні рішення, не базуючись при цьому на безспірних підставах публічного інтересу, та які допускають невизначеність у часі, несумісні з принципом юридичної визначеності.

Поряд з цим, вжиття заходів для прискорення процедури розгляду є обов`язком не тільки для держави, а й в осіб, які беруть участь у справі. Так, Європейський суд з прав людини в рішенні від 07.07.1989 у справі "Юніон Аліментаріа Сандерс С.А. проти Іспанії" зазначив, що заявник зобов`язаний демонструвати готовність брати участь на всіх етапах розгляду, що стосуються безпосередньо його, утримуватись від використання прийомів, які пов`язані із зволіканням у розгляді справи, а також максимально використовувати всі засоби внутрішнього законодавства для прискорення процедури слухання.

Відповідно до ч. 1 ст. 43 ГПК України учасники судового процесу та їх представники повинні добросовісно користуватися процесуальними правами, зловживання процесуальними правами не допускається.

Отже, з метою не затягування розгляду справи, та не порушення права позивача на справедливий розгляд справи у продовж розумного строку, суд дійшов висновку, що неотримання ухвал суду у даній справі відповідачем та повернення їх до суду з відповідною відміткою є наслідком діяння (бездіяльності) відповідача щодо їх належного отримання, тобто його власною волею.

Господарський суд бере до уваги, що відповідач мав можливість отримати інформацію по справі, що розглядається, на сторінці Господарського суду Кіровоградської області на офіційному вебпорталі судової влади України в мережі Інтернет за вебадресою: http://kr.arbitr.gov.ua, а також у Єдиному державному реєстрі судових рішень.

З огляду на наведене, відповідач вважається повідомленим про призначене судове засідання належним чином і причини неявки представника відповідача у засідання судом не визнаються поважними.

Відповідно до ч. 1, п. 1 ч. 3 ст. 202 ГПК України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. Якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки.

Відзив на позов відповідач не подав.

Відповідно до ч. 2 ст. 178 ГПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.

У судовому засіданні 21.05.2024 досліджено докази у справі.

Розглянувши подані документи і матеріали, заслухавши пояснення представника позивача, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, господарський суд встановив таке.

26.01.2021 між ПАТ АБ "Укргазбанк" та ФОП Гончаровою О.С., як позичальником, укладений договір про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" №196/2021/WO-1, за умовами якого у зв`язку з приєднанням позичальника до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" позичальник в повному обсязі акцептує Правила надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" (оферту, що розміщена на сайті http://www.ukrgasbank.com), з якими позичальник ознайомився, погоджується та зобов`язується виконувати ( а.с.17-18).

Відповідно до п. 1 договору ліміт овердрафту встановлюється в розмірі 69 500 грн 00 коп.

Згідно з п. 2 договору офердрафт надається за поточним рахунком позичальника у національній валюті IBAN № UA4865283, відкритим згідно з договором банківського рахунку/договором комплексного банківського обслуговування суб`єктів господарювання від 13.05.2019 №2019/КД/196-0023 в АБ "Укргазбанк".

Ліміт овердрафту встановлюється з 26.01.2021 по 25.01.2022 (включно) (п. 3 договору).

У п. 4 договору сторони передбачили, що за користування овердрафтом, в межах строку кредитування, визначеного п. 3 цього договору про приєднання, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитними коштами, виходячи із встановленої банком базової процентної ставки, в розмірі 20,3 % процентів річних, в національній валюті.

За користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість) процента ставка встановлюється в розмірі 30,3 % процентів річних (п. 5 договору).

Договір підписано сторонами та скріплено печатками.

04.08.2022 сторони уклали Додаткову угоду №2 до Договору про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК" № 196/2021/WO-1 від 26.01.2021 року ( а.с. 19), якою внесені наступні зміни:

1. Викласти п.п.1.3.1. та п.п. 1.3.2. Договору в новій редакції наступного змісту:

"1.3.1. Кредитна лінія відкривається з "26" січня 2021 року по "23" квітня 2023 року (включно).

1.3.2. Позичальник зобов`язаний сплачувати Кредит у строки дії Ліміту кредитної лінії відповідного періоду та у сумі перевищення фактичної заборгованості по кредиту цього періоду над Лімітом кредитної лінії наступного періоду відповідно до Графіку зменшення Ліміту кредитної лінії за цим Договором (Додаток 1 до цього Договору) та у будь - якому випадку повернути Кредит у повному обсязі в термін по "23" квітня 2023 року (включно)."

2. Сторони домовились Додаток № 1 до Договору викласти в редакції Додатку 1 до цієї Додаткової угоди.

3. Сторони домовились перенести строк сплати процентів, нарахованих та не сплачених (в т.ч. прострочених) станом на дату укладання цієї Додаткової угоди із встановленням графіку погашення відтермінованих процентів рівними частинами з вересня 2022 року, в дату платежу за процентами, встановлену Договором.

До Додаткової угоди №2 до Договору про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "УКРГАЗБАНК" №196/2021/WO-1 від 26.01.2021 року Договору сторони підписали Додаток 1 "Графік зменшення ліміту невідновлюваної кредитної лінії" (а.с. 20).

На виконання умов Договору Банк надав Позичальнику кредитні кошти у період дії договору в розмірі 69 500,00 грн.

Однак відповідач не виконав зобов`язань зі своєчасного погашення кредиту.

18.01.2023 на адресу Позичальника Банком направлено лист-вимогу №172/1895/2023 про повернення всієї суми заборгованості за Кредитним договором протягом 30-ти календарних днів від дати пред`явлення вимоги (а.с. 33-35).

За розрахунками позивача заборгованість по Договору становить 51 502,11 грн за простроченим кредитом та 9 037,71 грн за простроченими процентами, що і стало підставою для звернення до суду з даним позовом.

Розглядаючи спір по суті, суд враховує таке.

Відповідно до ст. 193 Господарського кодексу України (далі - ГК України) суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться.

До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Відповідно до ст. 509 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Частиною 1 ст. 173 ГК України передбачено, що господарським визнається зобов`язання, що виникає між суб`єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб`єкт (зобов`язана сторона, у тому числі боржник) зобов`язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб`єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб`єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов`язаної сторони виконання її обов`язку.

Згідно зі ст. 11 ЦК України підставою виникнення цивільних прав і обов`язків (зобов`язань) є, зокрема, договір.

Статтею 627 ЦК України передбачено, що відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Частинами 1, 2 ст. 634 ЦК України передбачено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору. Договір приєднання може бути змінений або розірваний на вимогу сторони, яка приєдналася, якщо вона позбавляється прав, які звичайно мала, а також якщо договір виключає чи обмежує відповідальність другої сторони за порушення зобов`язання або містить інші умови, явно обтяжливі для сторони, яка приєдналася. Сторона, яка приєдналася, має довести, що вона, виходячи зі своїх інтересів, не прийняла б цих умов за наявності у неї можливості брати участь у визначенні умов договору.

Правила надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" є публічною пропозицією (офертою) у розумінні ст. 640-644 ЦК України укласти із банком договір про надання кредиту на умовах овердрафту за програмою "Welcome овердрафт".

Суд зауважує, що Правила надання кредиту на умовах овердрафту разом із договором приєднання та всіма додатками та додатковими угодами до них складають договір про надання кредиту на умовах овердрафту.

Правила надання кредиту на умовах овердрафту (далі - Правила) затверджені рішенням Кредитної ради АБ "Укргазбанк" від 10.07.2018, протокол №137/5 зі змінами згідно із рішеннями Кредитної ради від 13.08.2019 №195/8, від 09.04.20020 №95/2 та опубліковані на офіційному сайті АБ "Укргазбанк".

Згідно з ст. 1066 ЦК України за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Банк має право використовувати грошові кошти на рахунку клієнта, гарантуючи його право безперешкодно розпоряджатися цими коштами. Банк не має права визначати та контролювати напрями використання грошових коштів клієнта та встановлювати інші обмеження його права щодо розпорядження грошовими коштами, не передбачені законом, договором між банком і клієнтом або умовами обтяження, предметом якого є майнові права на грошові кошти, що знаходяться на банківському рахунку.

Відповідно до ст. 1067 ЦК України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.

Як убачається із договору про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" від 26.01.2021 №196/2021/WO-1 між сторонами був укладений договір банківського рахунку/договір комплексного банківського обслуговування суб`єктів господарювання від 24.03.2021 N 2021/КД/353-0009, за умовами якого ФОП Гончаровій О.С. відкрито поточний рахунок IBAN № НОМЕР_1 .

Статтею 1069 ЦК України передбачено, що якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України.

Згідно з ч. 3 ст. 346 ГК України кредити надаються банком під відсоток. Надання безвідсоткових кредитів забороняється, крім випадків, передбачених законом.

Частиною 1 ст. 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити відсотки.

У відповідності до вказаних приписів законодавства 26.01.2021 між ПАТ АК "Укргазбанк", як банком, та ФОП Гончаровою О.С., як позичальником, укладений договір про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" № 196/2021/WO-1, за умовами якого позичальнику з 26.01.2021 по 25.01.2022 (включно) встановлено ліміт овердрафту в розмірі 69 500,00 грн.

04.08.2022 сторони уклали Додаткову угоду № 2 до Договору за умовами якої домовились перенести строк сплати процентів, нарахованих та не сплачених (в т.ч. прострочених) станом на дату укладання цієї Додаткової угоди із встановленням графіку погашення відтермінованих процентів рівними частинами з вересня 2022 року, в дату платежу за процентами, встановлену Договором.

Відповідно до п. 2.1 Правил банк надає позичальнику кредит в межах ліміту овердрафту, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплачувати проценти за користування кредитними коштами та комісії передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту.

Надання кредиту здійснюється шляхом сплати з поточного рахунку позичальника, відкритого в банку, розрахункових документів на суму, що перевищує залишок на такому рахунку (п. 2.4 Правил).

Згідно з п. 2.6 Правил Кредитні кошти, надані Банком в межах Ліміту овердрафту, повинні бути повернуті Позичальником в повному обсязі не пізніше:

- останнього дня строку, на який встановлено Ліміт овердрафту;

- кінця банківського дня визначеного як день настання терміну/строку виконання Позичальником будь-яких грошових зобов`язань за Договором про надання кредиту на умовах овердрафту, у т.ч. внаслідок застосування Банком вимоги дострокового повного/часткового виконання Позичальником своїх зобов`язань за Договором про надання кредиту на умовах овердрафту;

- кінця останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем початку користування Овердрафтом.

Датою (днем) надання овердрафту вважається банківський день, на кінець якого виникає дебетове сальдо на поточному рахунку позичальника, в результаті оплати з поточного рахунку платіжних документів позичальника на суму, що перевищує кредитовий залишок коштів на такому рахунку (п. 2.8 Правил).

Згідно з 2.11. Правил погашення Овердрафту здійснюється автоматично при надходженні коштів на Поточний рахунок Позичальника.

За користування кредитними коштами Позичальник сплачує Банку проценти, виходячи із встановленої Банком Базової процентної ставки, розмір якої зазначається у Договорі про приєднання (п. 3.1. Правил).

Відповідно до п. 3.7. Правил проценти за користування кредитними коштами нараховуються Банком щомісячно, не пізніше останнього банківського дня місяця, за період з дати надання Овердрафту по останній календарний день місяця, в якому наданий Овердрафт, та надалі з першого по останній календарний день місяця, в день достроково розірвання Договору про надання кредиту у формі овердрафту, в день закінчення строку, на який надано Овердрафт, за період з першого календарного дня місяця, в якому відбувається погашення овердрафту, по день, що передує дню повного погашення заборгованості за Овердрафтом, а у разі настання Події припинення до дня настання Події припинення, що визначені в п.5.4.2. цих Правил.

Відповідно до п. 3.12. Правил нарахування процентів за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені Договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість) здійснюється починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості, включаючи такий день до дня погашення такого прострочення або настання Події припинення, визначеної в п.5.4.2. цих Правил. Сторони узгодили, що в разі настання Події припинення. Банк зупиняє нарахування процентів за користування кредитними коштами з дати визначених для такої події у п.5.4.2., а Позичальник зобов`язується сплатити на користь Банку платежі визначені в п.5.4. цього Договору у випадку їх виникнення.

Згідно з п. 4.3. Правил, Позичальник зобов`язався своєчасно сплачувати (погашати) Плату за овердрафт та проценти за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені Договором про падання кредиту на умовах овердрафту, на умовах та в порядку, передбачених Договором про надання кредиту у формі овердрафту. Незалежно від підстав розірвання чи припинення дії Договору про надання кредиту у формі овердрафту сплатити Банку усі штрафні санкції, у разі їх виникнення, відповідно до умов Договору про надання кредиту на умовах овердрафту та чинного законодавства України

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства тощо. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається.

Порушенням зобов`язання, у відповідності до ст. 610 ЦК України, є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання, тобто неналежне виконання.

Згідно зі ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором. Позика, надана за договором безпроцентної позики, може бути повернена позичальником достроково, якщо інше не встановлено договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Приписами ч. 1 ст. 530 ЦК України встановлено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Відповідно до п. 2.10 Правил кредитні кошти, надані банком в межах ліміту овердрафту, повинні бути повернуті позичальником в повному обсязі не пізніше: останнього дня строку, на який встановлено ліміт овердрафту; кінця банківського дня визначеного як день настання терміну/строку виконання позичальником будь-яких грошових зобов`язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту, у т. ч. внаслідок застосування банком вимоги дострокового повного/часткового виконання позичальником своїх зобов`язань за договором про надання кредиту на умовах овердрафту; кінця останнього банківського дня місяця, наступного за місяцем початку користування овердрафтом.

Відповідно до умов договору про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" від 26.01.2021 №196/2021/WO-1 (зі змінами) сторони передбачили, що ліміт овердрафту встановлюється з 26.01.2021 по 23.04.2023 (включно).

Відповідач у передбачений договором строк кредит не сплатив, сума заборгованості по кредиту складає 51 502,11 грн.

З огляду на викладене, суд приходить до висновку про обґрунтованість вимоги позивача про стягнення з ФОП Гончарової О.С. заборгованості по кредиту за договором про приєднання до Правил надання кредиту на умовах овердрафту в АБ "Укргазбанк" від 26.01.2021 №196/2021/WO-1 у розмірі 51 502,11 грн.

Відносно вимоги позивача про стягнення з ФОП Гончарової О.С. заборгованості за простроченими процентами за користування кредитом за період з 27.01.2021 по 18.02.2023 у сумі 9 037,71 грн суд зазначає таке.

Відповідно до умов п. 5. Кредитного договору та згідно з Правилами позивач нарахував проценти за користування кредитними коштами, заборгованість за якими згідно розрахунку (а.с. 7) становить 9 037,71 грн грн.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Частиною 2 ст. 1056-1 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Відповідно до п. 3.3 Правил проценти за користування овердрафтом нараховуються на щоденні дебетові залишки по окремому рахунку для обліку кредитної заборгованості, перенесеної з поточного рахунку.

Згідно з п. 3.4 Правил нарахування здійснюється починаючи з дня надання овердрафту згідно з п. 2.8 правил по день, що передує дню повної сплати овердрафту виходячи із процентної ставки та в межах строку кредитування, визначених у договорі приєднання.

Пунктом 3.5 Правил визначено, що при розрахунку процентів використовується метод "факт/360", виходячи із фактичної кількості днів у місяці та банківського року з розрахунку 360 днів у році.

У пункті 3.6 Правил передбачено, що проценти за користування овердрафтом нараховуються на щоденні дебетові залишки пропорційно кількості днів, протягом яких ці залишки враховувались на поточному рахунку позичальника (або на інших рахунках банку, на яких, згідно з нормами чинного законодавства), може враховуватись (бути перенесеною) заборгованість за овердрафтом).

Проценти нараховуються банком щомісячно, не пізніше останнього банківського дня місяця, за період з дати надання овердрафту по останній календарний день місяця, в якому наданий овердрафт, та надалі з першого по останній календарний місяць, в день дострокового розірвання договору про надання кредиту у формі овердрафту, в день закінчення строку, на який надано овердрафт, за період з першого календарного дня місяця, в якому відбувається погашення овердрафту, по день, що передує дню погашення заборгованості за овердрафтом (п. 3.7 Правил).

Відповідно до п. 3.8 Правил сплата процентів здійснюється щомісячно, не пізніше 15-го числа місяця, наступного за місяцем користування овердрафтом, а також в день дострокового розірвання договору про надання кредиту на умовах овердрафту, в день закінчення строку, на який надано овердрафт. Проценти за користування кредитними коштами сплачуються з урахуванням положень п. 3.12 цих Правил.

Пунктом 3.12 Правил встановлено, що нарахування процентів за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання кредиту на умовах овердрафту (прострочена заборгованість) здійснюється починаючи з дня виникнення простроченої заборгованості, включаючи такий день до дня погашення такого прострочення або настання події припинення, визначеної в п. 5.4.2 цих Правил. Сторони узгодили, що в разі настання події припинення, банк зупиняє нарахування процентів за користування кредитними коштами з дати визначеної для такої події у п. 5.4.2, а позичальник зобов`язується сплатити на користь банку платежі визначені п. 5.4 цього договору у випадку їх виникнення.

Згідно з п. 5.4.2 Правил сторони визначили, що днем настання події припинення та датою прострочення фактичної заборгованості позичальника є: закінчення строку кредитування - наступний календарний день після кінцевої дати строку кредитування визначеної в договорі про приєднання (п. 5.4.2.1 Правил); пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту - дата зазначена в такому письмовому повідомленні банку (п. 5.4.2.2 Правил); звернення банку з позовом про дострокове стягнення кредиту - наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви банку до відповідача (відповідачів).

Водночас суд бере до уваги наступне.

Відповідно до ч. 1 ст. 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до ст. 625 цього Кодексу.

Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи в разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із ч. 2 ст. 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені ч. 2 ст. 625 ЦК України.

Суд бере до уваги, що оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма ч. 1 ст. 1048 ЦК України і охоронна норма ч. 2 ст. 625 ЦК України не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та ч. 1 ст. 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до ч. 2 ст. 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення ним зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання.

Викладене відповідає висновкам Верховного Суду, наведеним у постанові Великої Палати Верховного Суду від 04.02.2020 у справі №912/1120/16, які в силу положень ч. 4 ст. 236 ГПК України враховуються при виборі і застосуванні норм права.

Підсумовуючи викладене, суд приходить до висновку про те, що строк кредитування відповідача є таким, що закінчився. Право позивача на здійснення нарахування відсотків за користування кредитом припинилось 24.04.2023. Як слідує з розрахунку (а.с. 7-8) заборгованості, позивач правомірно припинив нарахування відповідачу процентів за користування кредитом 19.02.2023, тобто не вийшов за межі строку погашення кредиту.

Крім того, відповідно до умов п. 5. Кредитного договору та згідно з Правилами позивач нарахував проценти за користування кредитними коштами, заборгованість за якими, згідно з розрахунком, становить 9 037,71 грн.

Доказів сплати такої заборгованості відповідач суду не подав. Розрахунок позивача не спростував.

Так, проценти за користування кредитом станом на 15.02.2024 у сумі 9 037,71 грн є обґрунтованими.

Отже, на підставі повного, всебічного, об`єктивного та безпосереднього дослідження наявних у справі доказів та встановивши усі обставини справи, господарський суд дійшов висновку, що позовні вимоги Публічного акціонерного товариства акціонерний банк "УКРГАЗБАНК" до Фізичної особи-підприємця Гончарової Оксани Сергіївни є обґрунтованими та такими, що підлягають задоволенню повністю.

Відповідно до норм ст. 129 ГПК України судовий збір покладається на відповідача.

Керуючись ст. 74, 76, 77, 129, 233, 236-241, 326, 327 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги задовольнити повністю.

Стягнути з Фізичної особи - підприємця Гончарової Оксани Сергіївни ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_2 ) на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк "УКРГАЗБАНК" (вул. Єреванська, 1, м. Київ, 03087, ідентифікаційний код 23697280) 51 502,11 грн - заборгованості по кредиту, 9 037,71 грн - заборгованості по процентах та 3 028,00 грн судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення в порядку, передбаченому Господарським процесуальним кодексом України. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Копії рішення надіслати позивачу через систему "Електронний суд" та відповідачу ( АДРЕСА_1 ).

Повне рішення складено 27.05.2024

Суддя М.С. Глушков