ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРНІВЕЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
Р І Ш Е Н Н Я

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

м. Чернівці

16 травня 2024 року Справа № 926/976/24

Господарський суд Чернівецької області у складі судді Швеця М.В., за участю секретаря судового засідання Петровської В.С., розглянувши справу

за позовом Акціонерного товариства "БАНК АЛЬЯНС"

до фізичної особи-підприємця Глущенко Інеси Миколаївни

про стягнення заборгованості за кредитним договором в сумі 385252,68 грн

Представники:

від позивача не з`явився

від відповідача не з`явився

І. Стислий виклад позовних вимог.

Акціонерне товариство "БАНК АЛЬЯНС" звернулось до Господарського суду Чернівецької області з позовом до фізичної особи-підприємця Глущенко І.М. про стягнення заборгованості за кредитним договором № ID2206605 від 04.06.2021 року в сумі 385252,68 грн з яких: 48333,20 грн - строкова заборгованість по кредиту, 177222,32 грн - прострочена заборгованості по кредиту, 159697,16 грн - прострочена заборгованості за процентами.

В обґрунтування своїх вимог позивач посилається на те, що 04.06.2021 року фізичною особою-підприємцем Глущенко І.М. було підписано заяву-договір № ID2206605 про приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів в АТ "БАНК АЛЬЯНС", відповідно до умов якого банк надав позичальнику кредит у сумі 290000 грн з терміном повернення до 03.06.2024 року, а останній зобов`язався повернути кредит та сплачувати відсотки за користування кредитом згідно графіку, а також інші платежі згідно з умовами договору проте, відповідач умови договору не виконав у зв`язку із чим утворилась заборгованість в сумі 385252,68 грн з яких: 48333,20 грн - строкова заборгованість по кредиту, 177222,32 грн - прострочена заборгованості по кредиту, 159697,16 грн - прострочена заборгованості за процентами.

ІI. Процесуальні дії у справі.

Протоколом автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 04.04.2024 року позовну заяву передано на розгляд судді Швецю М.В.

Ухвалою суду від 05.04.2024 року відкрито провадження у справі, розгляд справи постановлено здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судове засідання для розгляду справи по суті на 02.05.2024 року о 14:00 год.

30.04.2024 року через систему "Електронний суд" від представника позивача надійшла заява вх. № 1206 про розгляд справи без його участі.

Ухвалою суду від 02.05.2024 року розгляд справи по суті відкладено на 16.05.2024 року о 12:00 год у зв`язку із першою неявкою відповідача.

16.05.2024 року через систему "Електронний суд" від представника позивача надійшла заява вх. № 1416 про розгляд справи без його участі.

Відповідач явку свого уповноваженого представника в судове засідання повторно не забезпечив, про причини неявки не повідомив, відзив на позов не надав, хоча і був належним чином повідомлений про дату час та місце розгляду справи.

При цьому, судом встановлено, що ухвали суду були надіслані рекомендованим листом з повідомленням про вручення поштового відправлення на адресу відповідача (58000, м. Чернівці, вул. Котляревського, буд. 12, кв. 15) яка зазначена в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб підприємців та громадських формувань, проте конверт повернувся до суду без вручення із відміткою про це органу поштового зв`язку (адресат відсутній за вказаною адресою).

Крім того, відповідача було повідомлено про розгляд справи шляхом розміщення на сайті Господарського суду Чернівецької області оголошення про виклик 02.05.2024 року.

Частиною 2, 3 ст. 120 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК України) передбачено, що суд повідомляє учасників справи про дату, час і місце судового засідання чи вчинення відповідної процесуальної дії, якщо їх явка є не обов`язковою. Виклики і повідомлення здійснюються шляхом вручення ухвали в порядку, передбаченому цим Кодексом для вручення судових рішень.

Відповідно до п. 5 ч. 6 ст. 242 ГПК України днем вручення судового рішення є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за місцезнаходженням, місця проживання чи перебування особи, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.

Відповідно до п. 99-1, абз. 1 п. 110, абз. 3 п.116 Правил надання послуг поштового зв`язку, затверджених Постановою Кабінету Міністрів України від 5 березня 2009 р. № 270 "Про затвердження Правил надання послуг поштового зв`язку" рекомендовані листи з позначкою "Судова повістка", адресовані фізичним особам, під час доставки за зазначеною адресою вручаються особисто адресату, а у разі його відсутності - будь-кому з повнолітніх членів його сім`ї, який проживає разом з ним. У разі відсутності адресата (будь-кого із повнолітніх членів його сім`ї) за вказаною на рекомендованому листі адресою працівник поштового зв`язку інформує адресата за наявним номером телефону та/або вкладає до абонентської поштової скриньки повідомлення про надходження рекомендованого листа з позначкою "Судова повістка". Якщо протягом трьох робочих днів після інформування адресат не з`явився за одержанням рекомендованого листа з позначкою "Судова повістка", працівник поштового зв`язку робить позначку "адресат відсутній за вказаною адресою", яка засвідчується підписом з проставленням відбитку календарного штемпеля і не пізніше ніж протягом наступного робочого дня повертає його до суду.

У разі коли адресат протягом трьох робочих днів після інформування його за телефоном (через Інтернет) або вкладення до абонентської поштової скриньки повідомлення про надходження реєстрованого поштового відправлення, поштового переказу (за винятком рекомендованих листів з позначкою "Судова повістка") не з`явився за одержанням такого відправлення, поштового переказу, він інформується повторно шляхом вкладення до абонентської поштової скриньки повідомлення з відміткою "Повторне" або інформується за телефоном шляхом надіслання смс-повідомлення (через Інтернет).

У разі невручення рекомендованого листа з позначкою "Судова повістка" рекомендований лист разом з бланком повідомлення про вручення повертається за зворотною адресою у порядку, визначеному у пунктах 99, 99-1, 99-2, 106 та 114 цих Правил, із зазначенням причини невручення.

Отже, у разі якщо судове рішення про вчинення відповідної процесуальної дії направлено судом за належною адресою і повернено поштою у зв`язку з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про вчинення відповідної процесуальної дії. Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 21.03.2019 у справі № 916/2349/17.

Крім того, відповідно до ч. 2 ст. 2 Закону України "Про доступ до судових рішень", усі судові рішення є відкритими та підлягають оприлюдненню в електронній формі не пізніше наступного дня після їх виготовлення і підписання.

Судові рішення, внесені до Реєстру, є відкритими для безоплатного цілодобового доступу на офіційному вебпорталі судової влади України (ч.1 ст. 4 цього Закону).

Відтак, відповідач мав право та не був позбавлений можливості ознайомитись з ухвалами суду від 05.04.2024 року та від 02.05.2024 року в Єдиному державному реєстрі судових рішень (www.reyestr.court.gov.ua).

Пунктом 2 ч. 3 ст. 202 ГПК України визначено, що якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі повторної неявки в судове засідання учасника справи (його представника) незалежно від причин неявки.

Враховуючи, що судом було здійснено всі заходи, щодо належного повідомлення відповідача про дату, час та місце розгляду справи, суд дійшов висновку про те, що неявка в судове засідання відповідача не перешкоджає розгляду справи по суті.

Згідно з ч. 9 ст. 165, ч. 2 ст. 178 ГПК України, у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу та має право вирішити спір за наявними матеріалами.

Оскільки відповідач не скористався своїм правом на подання відзиву, справа розглядається за наявними матеріалами у відповідності до приписів ч. 9 ст. 165 та ч. 2 ст. 178 ГПК України.

Відповідно до пункту 1 статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод (РИМ, 4.XI.1950) кожен має право на судовий розгляд своєї справи упродовж розумного строку. Строки, що встановлюються судом (наприклад, строк для усунення недоліків позовної заяви чи апеляційної скарги), повинні відповідати принципу розумності. Визначаючи (на власний розсуд) тривалість строку розгляду справи, суд враховує принципи диспозитивності та змагальності, граничні строки, встановлені законом, для розгляду справи при визначенні строків здійснення конкретних процесуальних дій, складність справи, кількість учасників процесу, можливі труднощі у витребуванні та дослідженні доказів тощо. Розумним, зокрема, вважається строк, що є об`єктивно необхідним для виконання процесуальних дій, прийняття процесуальних рішень та розгляду і вирішення справи з метою забезпечення своєчасного (без невиправданих зволікань) судового захисту.

З метою розумності строку розгляду справи та за умови достатності наявних у справі матеріалів для розгляду справи та ухвалення законного і обґрунтованого рішення, суд здійснює розгляд справи за відсутності представників сторін та за наявними матеріалами.

Згідно ст. 248 ГПК України суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі.

ІІІ. Фактичні обставини справи встановлені судом.

04.06.2021 між АТ «БАНК АЛЬЯНС» (надалі - Банк) та ФОП Глущенко Інесою Миколаївною (надалі - Позичальник) було укладено Договір про надання кредиту шляхом приєднання до Правил обслуговування корпоративних клієнтів АТ «Банк Альянс» (надалі Публічний договір), Заява договір № ID2206605 про приєднання до правил обслуговування корпоративних клієнтів (надалі Кредитний договір № ID2206605).

Відповідно до п. 1.1. Кредитного договору Кредитор надає Позичальнику кредит однією сумою на умовах його забезпечення, цільового використання, строковості, повернення та плати за користування.

Пунктом 1.2. Кредитного договору встановлено, що надання кредиту здійснюється шляхом зарахування грошових коштів у сумі Кредиту на поточний рахунок Позичальника, відкритий у АТ «Банк Альянс», з цільовим призначенням: на поповнення обігових коштів, придбання основних засобів, рефінансування кредиту іншого банку.

Розділом 2 Кредитного договору визначено умови надання кредиту:

2.1. розмір Кредиту: 290000,00 грн;

2.2. валюта Кредиту: гривня (п.2.2);

2.3. строк Кредиту: 36 міс.;

2.4. вартість Кредиту: розмір процентної ставки за користування кредитом (далі проценти): 34% річних; розмір щомісячної комісійної винагороди: не передбачено; розмір комісійної винагороди за видачу Кредиту: не передбачається; розмір комісійної винагороди за дострокове/частково дострокове погашення кредиту: 1% від суми, яка перевищує плановий платіж згідно з графіком, протягом перших 4 місяців з дати видачі Кредиту, а за кожен факт порушення графіку погашення кредиту.

Терміни погашення Кредиту: погашення основної суми Кредиту, сплата процентів щомісячно, починаючи з місяця, наступного за місяцем складення договору згідно з графіком погашення кредиту до даного Договору (п. 2.5 кредитного договору).

Згідно п. 2.5.1 Кредитного договору погашення основної суми Кредиту, сплата Процентів щомісячно, починаючи з місяця, наступного за місяцем укладення Договору, згідно Графіку погашення Кредиту Додаток 1 до Кредитного договору. В пункті 2.6 кредитного договору сторони узгодили, що графік погашення Кредиту надається Позичальнику в день укладення даного договору у вигляді додатку 1, який є невід`ємною його частиною.

Відповідно до пункту 2.8 кредитного договору кредит надається на умовах без забезпечення.

Порядок розрахунків між сторонами визначено розділом 3 кредитного договору.

Позичальник забезпечує наявність на своєму поточному рахунку грошових коштів у сумі, необхідній для сплати щомісячних платежів згідно з графіком погашення Кредиту (п. 3.1 кредитного договору).

Остаточне погашення за Кредитом Позичальник повинен здійснити не пізніше терміну згідно з п. 2.3 цього договору (п. 3.2 кредитного договору).

Шляхом підписання цього Договору, на підставі статті 1071 Цивільного кодексу України, статті 26 Закону України Про платіжні системи та переказ коштів в Україні, Позичальник надає право (доручає) банку самостійно (без надання позичальником розрахункових документів та заявок) здійснювати договірне списання (списувати) з рахунку № НОМЕР_1 , який відкритий Позичальником в АТ Банк Альянс та/або з будь-якого його поточного (-них) та/або вкладного (-них) рахунку (-ів), всіх інших рахунків Позичальника в іноземній та/або національній валютах, відкритих у банку протягом дії цього Договору (далі Рахунок позичальника) на користь банку грошових коштів у сумах та на умовах, визначених Договором (п. 3.3 кредитного договору ).

Згідно пункту 4.1 кредитного договору Позичальник підписанням цього договору погоджується, що цей Договір Правил обслуговування корпоративних клієнтів АТ «Банк Альянс» є кредитним договором.

Цей договір є договором приєднання у визначенні ст. 634, 642 Цивільного кодексу України, в зв`язку із чим: умови цього Договору визначаються банком та доводяться до загалу шляхом розміщення його на офіційному сайті банку https://bankalliance/ua/rules та укладається лише шляхом приєднання до Договору в цілому; (п. 4.2.1 кредитного договору).

У разі повного погашення кредиту та виконання позичальником усіх зобов`язань перед банком згідно з кредитним договором, кредитний договір автоматично закривається (припиняється) без звернення клієнта з подальшим припиненням договорів поруки (за наявності) (п. 4.3 кредитного договору).

Дата підписання Заяви-договору шляхом накладення електронних підписів обох сторін вважається датою укладення Договору та відображається в такому підписі (п. 4.4 кредитного договору).

Згідно з протоколом створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису Договір № ID2206605 підписаний сторонами 04.06.2021 року.

Додатком 1 до Заяви-договору № ID2206605 Графік погашення кредиту визначено строк погашення кредиту (з 05.07.2021 до 03.06.2024), суми платежу (в тому числі: основної заборгованості і процентів) та сальдо по кредиту.

31.03.2022 року між сторонами було підписано за допомогою КЕП додатковий договір №1 про внесення змін та доповнень до заяви № ID2206605, згідно якого було викладено новий графік погашення кредиту з щомісячним платежем.

За умовами публічного договору банківського обслуговування корпоративних клієнтів АТ Банк Альянс договір є системою затверджених і оприлюднених норм, що встановлюють порядок та умови надання банком клієнту послуг, перелік та склад яких визначений укладеним з ним договором та цим договором. Договір розміщуються на інформаційних стендах у доступних для клієнтів приміщеннях банку та на сайті банку в електронній формі, в тому числі в файлі, який доступний для вільного копіювання засобами сайту та збереження на комп`ютерній техніці будь-якої особи.

Відповідно до пункту 3.2 Публічного договору, перелік банківських послуг, які банк надає клієнту в рамках договору на підставі прийнятої від клієнта заяви про приєднання: відкриття та обслуговування поточних рахунків, в т.ч. поточних рахунків, операції за якими можуть здійснюватись з використанням електронних платіжних засобів (у національній та/або іноземній валютах); надання кредиту Овердрафт Зручний у формі овердрафт; надання кредиту Кредит Зручний у формі кредит; надання кредиту Відновлювальна кредитна лінія Зручна у формі відновлювальна кредитна лінія; надання послуг Інтернет-еквайринг. Перелік банківських послуг, які банк може надати клієнту в рамках окремих договорів відкриття та обслуговування поточних рахунків, в т.ч. поточних рахунків, операції за якими можуть здійснюватися з використанням електронних платіжних засобів (у національній та/або іноземних валютах); надання послуг Торговий еквайринг, Еквайринг Альянс каса та Інтернет-еквайринг; надання інших послуг відповідно до умов заяв про приєднання, договору та тарифів банку.

Згідно пункту 4.2 Публічного договору рахунок клієнту відкривається за умови надання та заповнення документів, передбачених чинним законодавством України та внутрішніми документами банку, після здійснення банком належної перевірки таких документів. Рахунок клієнту відкривається лише після здійснення всіх заходів належної перевірки клієнта (уповноваженої особи клієнта) або перевірки/оновлення даних за пред`явленими документами (якщо клієнт має рахунки в банку і був раніше ідентифікований) відповідно до вимог законодавства та внутрішніх документів банку.

Пунктом 4.4 Публічного договору передбачено, що заява про приєднання підписується клієнтом (його уповноваженим представником) і уповноваженим представником банку у двох автентичних примірниках і скріплюється печатками банку і клієнта (за наявності). Договір вважається укладеним з дати його підписання сторонами у паперовому вигляді або електронній формі (що підписаний у відповідності до вимог встановленим даним договором та чинним законодавство України).

У пункті 5.1 Публічного договору визначено обов`язки банку: надавати клієнту послуги відповідно до умов заяви про приєднання, внутрішніх документів банку та вимог законодавства України (п.5.1.1); відкрити клієнту рахунок, зазначений в заяві про приєднання та заяві про відкриття рахунку протягом 3 (трьох) банківських днів, за умови виконання клієнтом п.4.2 цього договору та вимог нормативно-правових актів Національного банку України (п.5.1.2); видати клієнту картку протягом 10 (десяти) робочих днів з моменту надання клієнтом всіх документів, передбачених цим договором, внутрішніми документами банку та законодавством України (п.5.1.3); приймати і зараховувати на рахунок клієнта грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про проведення операцій за рахунком відповідно до законодавства України. Виконувати розрахункові документи відповідно до черговості їх надходження, виключно в межах залишку коштів на рахунку клієнта та достатності коштів для сплати комісії банку, та в черговості, визначеній чинним законодавством України (п.5.1.4); здійснювати списання коштів з рахунку/рахунків, виключно в порядку, передбаченому діючим законодавством України. У разі наявності непогашених грошових зобов`язань перед банком за цим договором, в т.ч. в сумі комісій (оплати послуг) банку за здійснення операцій за рахунком відповідно до діючих тарифів банку на дату здійснення визначених операцій, банк має право в порядку договірного списання на погашення такої заборгованості (п.5.1.7); нараховувати проценти на залишок коштів по рахунку (-ах) клієнта (розміри, порядок оплати та строки визначені тарифами, або окремими договорами про внесення змін та доповнень до цього договору. При нарахуванні процентів враховується фактична кількість днів у місяці та році (метод факт/факт). Сплата процентів, нарахованих на залишок коштів по рахунку (-ах) клієнта здійснюється у валюті рахунку (-ів) у строки визначені тарифами, або окремими договорами про внесення змін та доповнень до цього договору, шляхом зарахування на рахунок(-и) клієнта у банку (п.5.1.15).

Обов`язки клієнта: надати банку повний пакет документів, необхідний для відкриття рахунку та надання інших послуг, відповідно до переліку, визначеного Національним банком України/банком (п.5.2.1); неухильно дотримуватись всіх положень цього договору, виконувати умови договору, тарифів та вимог законодавства України, в тому числі нормативно-правових актів Національного банку України (п.5.2.2); сплачувати вартість послуг банку у розмірі, визначеному тарифами банку (п.5.2.4); своєчасно поповнювати рахунок грошовими коштами, з метою забезпечення виконання взятих на себе зобов`язань відповідно до цього договору, укладених між банком та клієнтом договорів тощо (п.5.2.5); сплачувати банку комісійну винагороду за проведення операцій з використанням карток, суми нарахованих процентів, комісій, інших платежів, що виникають в результаті використання карток, згідно з тарифами банку, що діяли на момент проведення операцій (п.5.2.10); забезпечити наявність суми коштів достатньої для сплати комісії за проведення операцій за рахунком та/або щомісячної плати (комісії) за обслуговування рахунку, у розмірах, визначених тарифами банку, в дату надходження платіжного доручення клієнта (п.5.2.21).

Відповідно до підпункту 5.3.11 Публічного договору банк має право: здійснювати договірне списання коштів з будь-якого рахунку клієнта (з урахуванням обмежень для використання того чи іншого рахунку, що передбачено чинним законодавством) для виконання зобов`язань останнього перед банком в порядку та на умовах, визначених цим договором, законодавством України та договорами, укладеними між банком та клієнтом.

Згідно пункту 5.4 Публічного договору клієнт має право: самостійно розпоряджатися наявними на рахунку коштами в порядку, визначеному законодавством України, за винятком випадків обмеження права розпорядження коштами на рахунку (-ах), передбачених законодавством України, заявою про приєднання та цим договором (п.5.4.1); здійснювати операції з використанням картки в межах витратного ліміту та з урахуванням режиму відповідного рахунку, передбаченого законодавством України та цим договором, а також відповідно до порядку та умов, визначених правилами платіжної системи (п.5.4.7); вимагати від банку документи, що підтверджують коректність списання коштів з рахунку, у разі виникнення спірних ситуацій /.../ (п. 5.4.8).

Пунктом 6.5 Публічного договору передбачено відповідальність клієнта за невиконання або неналежне виконання умов заяви про приєднання, договору, тарифів відповідно до законодавства України; неналежне виконання/не виконання умов заяви, договору, діючого законодавств, у розмірах та на умовах даного договору, заяв про приєднання та законодавства.

Відповідно до пункту 10.2.1 Публічного договору банк (далі по тексту цього розділу договору також кредитор) за наявності вільних грошових коштів надає клієнту (далі по тексту даного розділу також позичальник) кредит з цільовим призначенням: на поповнення обігових коштів або/ придбання основних засобів або рефінансування кредиту іншого банку, а клієнт зобов`язується використати кредит відповідно до цільового призначення, повернути кредит, сплатити проценти за користування кредитом, комісії та інші винагороди, право банку на отримання яких передбачено цим договором та заявою про приєднання. Розмір процентів, комісій та додаткових винагород банку за надання кредиту зазначається в заяві про приєднання та тарифах банку, які розміщені на офіційному сайті банку та є невід`ємною частиною цього договору. Банк самостійно визначає розмір кредиту, який може бути наданий клієнту. Істотні умови кредиту (сума кредиту, проценти за користування кредитом, комісії, розмір щомісячних платежів, їх кількість та графік погашення кредиту (далі графік) вказуються в заяві про приєднання. Клієнт приєднується до договору шляхом підписання КЕП заяви про приєднання в комплексі або через інших сервіс електронного документообігу, або за згодою сторін шляхом підписання сторонами заяви про приєднання на паперових носіях. Підписана заява приєднання разом з цим договором та тарифами, становить договір/кредитний договір, що прирівнюється до належного способу укладення сторонами кредитного договору (далі договір). Кредит за цим договором може бути наданий лише за умови відсутності ознак, передбачених п.4.23 цього розділу договору.

Видача кредиту здійснюється на підставі укладеної сторонами шляхом накладення КЕП/УЕП заяви про приєднання (п.10.2.2); днем надання кредиту вважається день зарахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника, відкритий в банку (п.10.2.3); погашення кредиту здійснюється позичальником відповідно до графіку погашення та не пізніше кінцевого терміну повернення заборгованості, зазначеного в графіку погашення. Повернення кредиту здійснюється позичальником щомісяця шляхом забезпечення позичальником позитивного сальдо на його поточному рахунку в сумах і в дати щомісячних платежів, зазначених у графіку погашення (банк здійснює договірне списання грошових коштів з поточного рахунку позичальника в строки і в розмірах, передбачених графіком погашення або шляхом безготівкового перерахування коштів з рахунку позичальника (відкритого в банку або відкритого в іншій банківській установі) на рахунок 2909 в банку. Остаточний строк погашення заборгованості за кредитом є дата повернення позичальником кредиту (п.10.2.4); нарахування процентів по кредиту здійснюється щомісячно на суму фактичного щоденного залишку заборгованості за отриманими коштами, виходячи з процентної ставки у розмірі, визначеному в заяві про приєднання. При розрахунку процентів використовується метод факт/360, де 360 це умовна кількість календарних днів у році, враховуючи перший день надання та не враховуючи день погашення кредиту (п.10.2.6); проценти нараховуються з моменту видачі кредиту до дати фактичного повернення кредиту (п.10.2.7); у разі прострочення повернення заборгованості за кредитом, проценти нараховуються також на суму простроченої заборгованості за кредитом за весь період прострочення до моменту її повного погашення (п.10.2.8); сплата позичальником процентів здійснюється щомісячно в строк, зазначений в заяві про приєднання.

В разі наявності простроченої заборгованості за кредитом, проценти, які будуть нараховуватися за такою заборгованістю будуть вважатися простроченими в день їх нарахування і віднесені на відповідні рахунки простроченої заборгованості. Проценти, нараховані за останній період користування кредитом, сплачуються одночасно з погашенням кредиту. Позичальник повертає кредит та сплачує проценти за його користування у національній валюті України гривні (п.10.2.9); сторони встановлюються наступну черговість погашення заборгованості за кредитним договором: 1) в першу чергу сплачуються прострочені проценти за користування кредитом; 2) в другу чергу сплачуються прострочені комісії; 3) в третю чергу сплачується прострочена заборгованість по сплаті кредиту; 4) в четверту чергу сплачуються нараховані проценти за користування кредитом; 5) в п`яту чергу сплачуються нараховані комісії; 6) в шосту чергу сплачується строкова заборгованість по кредиту; 7) в сьому чергу сплачуються штрафні санкції; 8) в восьму чергу сплачуються інші платежі за кредитним договором (п.10.2.10); позичальник доручає банку здійснити договірне списання необхідної суми коштів: у разі несплати позичальником кредиту, процентів, комісій та будь-яких інших платежів, в тому числі штрафних санкцій, нарахованих згідно з умовами цього договору, в останній робочий день періоду сплати чи дати сплати таких платежів, визначених цим договором та/або (п.10.2.12.1); інформувати позичальника будь-якими засобами зв`язку про наявність заборгованості за кредитом, процентами та іншими платежами за кредитним договором (п.10.2.15.2.7).

Відповідно пункту 10.2.16.1.1 Публічного договору, зокрема, передбачений обов`язок позичальника використати кредит на зазначені у кредитному договорі цілі і забезпечити повернення одержаного кредиту, сплату нарахованих процентів, комісій та всієї заборгованості за кредитним договором на умовах, передбачених кредитним договором, в тому числі, достроково здійснити повернення кредиту, сплатити проценти та інші платежі та заборгованість за цим договором у випадках, передбачених цим договором та/або чинним законодавством України.

Пунктом 10.2.17.1 Публічного договору встановлено, що договір набирає чинності з дати його укладання та діє до повного виконання позичальником прийнятих на себе зобов`язань за договором, в тому числі повного погашення позичальником заборгованості за кредитом, процентами, комісіями, неустойками, іншими платежами/сумами, що підлягають сплаті позичальником на користь кредитора за цим договором.

Судом встановлено, що 04.06.2021 року Банк, на виконання умов Кредитного договору, надав Позичальнику кредит у розмірі 290000 грн, що підтверджується випискою по особовому рахунку відповідача за період з 04.06.2021 року по 20.03.2024 року.

08.03.2023 року у зв`язку з невиконанням Позичальником умов кредитного договору, зокрема, щодо сплати кредиту у строки визначені Кредитним договором, Банком було направлено на поштову адресу позичальника Повідомлення-вимогу вих. № 32/595 в якому повідомив про наявну заборгованість по кредиту станом на 08.03.2023 та просив погасити наявну заборгованість до 24.03.2024 року, що підтверджується описом вкладення до листа та поштовою квитанцією наявними в матеріалах справи.

Як вбачається з виписки по рахунку відповідача та розрахунку заборгованості станом на 05.03.2024 року строкова заборгованість по тілу кредиту становить 48333,20 грн, прострочена заборгованість по тілу кредиту становить 177222,32 грн, сума простроченої заборгованості за процентами становить 159697,16 грн.

Оскільки зобов`язання з повернення суми використаного кредиту та сплати відсотків відповідачем не виконані, позивач звернувся з позовом до суду про стягнення з відповідача заборгованості в загальній сумі 385252,68 грн.

IV. Норми права та мотиви, з яких виходить суд при ухваленні рішення.

Відповідно до ч. 1 ст. 509 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від вчинення певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Майнові зобов`язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України ч. 1 ст. 175 (далі - ГК України).

Зобов`язання виникають з підстав, встановлених ст. 11 ЦК України та ст. 174 ГК України, зокрема, з договорів та інших правочинів (угод).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (ч. 1 ст. 626, ч. 1 ст. 628 ЦК України).

Частиною 1 ст. 638 ЦК України встановлено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі (ч. 2 ст. 639 ЦК України).

Відповідно до п.п. 8, 12 ч. 1 ст. 1 Закону України "Про електронні довірчі послуги" електронна ідентифікація - процедура використання ідентифікаційних даних особи в електронній формі, які однозначно визначають фізичну, юридичну особу або представника юридичної особи; електронний підпис - електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов`язуються і використовуються ним як підпис.

Згідно ч. 4 ст. ст. 18 Закону України "Про електронні довірчі послуги" кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.

Частиною 1 ст. 17 Закону України "Про електронні довірчі послуги" передбачено, що електронна взаємодія фізичних та юридичних осіб, яка потребує відправлення, отримання, використання та постійного зберігання за участю третіх осіб електронних даних, аналоги яких на паперових носіях не повинні містити власноручний підпис відповідно до законодавства, а також автентифікація в інформаційних системах, в яких здійснюється обробка таких електронних даних, можуть здійснюватися з використанням електронних довірчих послуг або без отримання таких послуг, за умови попередньої домовленості між учасниками взаємодії щодо порядку електронної ідентифікації учасників таких правових відносин.

Проаналізувавши зазначене та наданий позивачем витяг з он-лайн сервісу перевірки кваліфікованого електронного підпису, суд дійшов висновку, що сторонами підписано відповідний кредитний договір із дотриманням вищевказаних положень Закону, а тому є таким, що укладений у письмовій формі. Доказів протилежного учасниками справи суду подано не було.

Судом встановлено, що за своєю правовою природою договір (заява) є змішаним, оскільки у ньому містяться елементи кредитного договору та договору приєднання, який недійсним у судовому порядку не визнавався, у зв`язку з чим, у силу ст. 629 ЦК України, він є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Згідно із ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, крім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

За змістом ч. 1 ст. 634 цього Кодексу договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Частиною 2 ст. 1050 ЦК України передбачено, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, то вони повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст ст.ст. 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений (аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.2019 у справі № 342/180/17; у постанові Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 12.03.2020 у справі № 916/548/19).

Так, із змісту договору вбачається, що при його укладенні сторонами було погоджено усі істотні умови договору, а саме: сума кредитних коштів, які надаються відповідачу, строк їх повернення, домовленість про сплату процентів та комісійної винагороди, а також відповідальність за порушення строків погашення кредиту.

Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Згідно із ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом (ч. 1 ст. 612 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

За ст. 1056-1 ЦК України розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Положеннями пункту 2.4.1 кредитного договору передбачено, що розмір процентної ставки за користування кредитом складає 34,00 % річних.

Таким чином, згідно поданого позивачем розрахунку станом на 05.03.2024 року заборгованість відповідача по відсоткам (в т.ч. прострочені) становить 159697,16 грн.

Враховуючи викладене та зважаючи, що відповідач свої зобов`язання щодо дострокового повернення позичених коштів не виконав, не погасив заборгованість по відсоткам, не спростував наявності заборгованості, в матеріалах справи відсутні докази погашення заборгованості, суд прийшов висновку, що позовні вимоги про стягнення з фізичної особи-підприємця Глущенко І.М. заборгованості за кредитним договором № ID2206605 від 04.06.2021 року в сумі 385252,68 грн (з яких: 48333,20 грн - строкова заборгованість по кредиту, 177222,32 грн - прострочена заборгованість по кредиту, 159697,16 грн - прострочена заборгованість за процентами) є доведеними, обґрунтованими, підтвердженими та такими, що підлягають задоволенню.

Згідно із ст. 13 ГПК України судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених цим Кодексом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом.

Відповідно до ч. 1 ст. 73 ГПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Відповідно до ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Статтею 76 ГПК України передбачено, що належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування.

Відповідно до ст. 77 ГПК України, обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування.

За приписами ч. 1 ст. 86 ГПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів.

ІV. Щодо розподілу судових витрат.

Судовий збір за приписами ч. 4 ст. 129 ГПК України у зв`язку з задоволенням позову покладається на відповідача.

Керуючись статтями ст. ст. 129, 236-238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд

У Х В А Л И В :

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з фізичної особи підприємця Глущенко Інеси Миколаївни ( АДРЕСА_1 ; код НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства "БАНК АЛЬЯНС" (04053, м. Київ, вул. Січових Стрільців, 50; код 14360506) заборгованість за кредитним договором № ID2206605 від 04.06.2021 в сумі 385252,68 грн (з яких: 48333,20 грн - строкова заборгованість по кредиту, 177222,32 грн - прострочена заборгованість по кредиту, 159697,16 грн - прострочена заборгованість за процентами) та судовий збір в сумі 5778,79 грн.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів до Західного апеляційного господарського суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 20.05.2024 року.

Інформацію по справі, що розглядається можна отримати на сторінці суду на офіційному веб-порталі судової влади України в мережі Інтернет за веб-адресою: http://cv.arbitr.gov.ua/sud5027/

Суддя М.В. Швець