ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ОДЕСЬКОЇ ОБЛАСТІ
_______________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"22" квітня 2024 р.м. Одеса Справа № 916/896/24

Господарський суд Одеської області у складі судді Бездолі Д.О.

секретар судового засідання Христенко А.О.

розглянувши у порядку справу за позовом: Акціонерного товариства Райффайзен Банк (вул. Генерала Алмазова, 4-А, м. Київ, 01011)

до відповідача: фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 )

про стягнення 175897,68 грн, за участю представників учасників справи:

від позивача: не з`явився;

від відповідача: не з`явився.

УСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство Райффайзен Банк звернулось до Господарського суду Одеської області з позовною заявою до фізичної особи ОСОБА_1 , в якій просить суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за додатковим договором № 1 до договору про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за якими можуть здійснюватися з використанням платіжної картки від 29.05.2012 № 011/6024/75626, у сумі 175897,68 грн, з яких: заборгованість за дозволеним овердрафтом в розмірі 100000,00 грн; заборгованість за недозволеним овердрафтом у розмірі 75897,68 грн.

Позиції учасників справи

Підставою позову позивач визначив обставину неналежного виконання відповідачем своїх зобов`язань за вищевказаним договором в частині повернення спірних коштів.

Під час розгляду справи позивачем неодноразово подавались суду заяви про розгляд справи за його відсутності, а у додаткових поясненнях, які надійшли до суду 18.04.2024, позивач пояснив суду, що: фактично недозволений овердрафт це є різниця між дозволеним овердрафтом та фактично використаною та не сплаченою сумою використаних коштів (перевищення суми операції над доступною сумою коштів на картковому рахунку); математично сума загальної заборгованості та сума недозволеного овердрафту обґрунтовується наступним чином: суми, які зазначені стовбцях розрахунку заборгованості («зняття готівки», «комісія за зняття готівки», «безготівкові платежі», «страховий платіж», «нараховані відсотки за дозволеним овердрафтом», «нараховані відсотки за недозволеним овердрафтом», «штраф/пеня за несвоєчасне погашення»), сумовані та від цієї суми віднято суму, зазначену в стовпці «зменшення заборгованості», при цьому прострочена заборгованість з обов`язкового щомісячного внеску в розмірі 118388,40 грн не підлягає окремому додаванню, оскільки є саме простроченою заборгованістю, а не окремою складовою при застосуванні формули розрахунку; сума 5800,00 грн, відображена у колонці «штраф/пеня за несвоєчасне погашення» це пеня/штраф, що нарахована банком не станом на дату звернення до суду, а була нарахована та сплачена відповідачем ще до 2019 року, проте вона відображається в наданому розрахунку, як здійснений платіж, тобто показує дійсну транзакцію з врахуванням відповідного періоду, таким чином, в межах розгляду даної справи позивачем не заявлено вимоги до стягнення пені та/або штрафу за невиконання зобов`язань відповідачем.

Відповідач в засідання суду не з`явився, відзив на позов і жодних доказів суду не надав, про розгляд справи повідомлений належним чином, а отже справа згідно з ч. 9 ст. 165 ГПК України вирішується судом за наявними матеріалами. При цьому суд зауважує, що відповідач не повідомляв суду про наявність обставин, що перешкоджають йому прийняти участь у розгляді справи в умовах воєнного стану, запровадженого на території України або з інших підстав.

Процесуальні дії у справі

Ухвалою Господарського суду Одеської області від 12.03.2024 позовну заяву Акціонерного товариства Райффайзен Банк було прийнято до розгляду та відкрито провадження у справі № 916/896/24; постановлено розглядати справу в порядку спрощеного позовного провадження з викликом сторін; призначено у справі судове засідання для розгляду справи по суті на 04 квітня 2024 року о 15:30.

04.04.2024 суд протокольною ухвалою оголосив перерву у судовому засіданні до 22.04.2024 о 16:10.

22 квітня 2024 року судом було проголошено вступну та резолютивну частини рішення.

Обставини справи

11.05.2012 відповідач звернувся до позивача із заявою-анкетою на встановлення кредитного ліміту до поточного рахунку кредитної картки (для фізичної особи-підприємця).

29.05.2012 між позивачем (далі банк) та відповідачем (далі клієнт) був укладений договір про відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки № 011/6024/75626 (далі договір).

Відповідно до п. 1.1. договору банк, на підставі заяви на відкриття рахунку та випуск корпоративних платіжних карток (надалі - заява) та цього договору, відкриває на ім`я клієнта поточний рахунок, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціального платіжного засобу (платіжної картки) у національній валюті (далі - КР/рахунок), випускає та надає клієнту та його довіреним особам корпоративні платіжні картки (надалі - ПК/картка), тип яких визначається заявою, а також здійснює обслуговування рахунку відповідно до вимог чинного законодавства України, Правил платіжних систем, Правил ведення поточних карткових рахунків фізичних осіб-підприємців та користування платіжними картками АТ «Райффайзен Банк Аваль» (далі - Правила) та Тарифів банку. Всі терміни в цьому договорі вживаються у значенні, визначеному Правилами. За заявою клієнта на випуск додаткової картки банк випускає та надає додаткові картки клієнту, або його довіреній особі, та здійснює обслуговування таких карток відповідно до умов договору та цих Правил. Заява на відкриття рахунку та заява на випуск додаткової картки є невід`ємними частинами цього договору.

За умовами п. 4.1., 4.2. договору в разі списання з КР коштів у сумі, що перевищує доступну суму (доступна сума - це різниця між сумою залишку на КР та сумою незнижувального залишку і заблокованих, але не списаних коштів, а у випадку встановлення кредиту - сума кредиту та залишку на КР за мінусом заблокованих, але не списаних коштів) на КР клієнта виникає недозволений овердрафт. Заборгованість клієнта перед банком по недозволеному овердрафту повинна бути погашена відразу після його виникнення. Клієнт зобов`язаний сплачувати банку проценти за користування недозволеним овердрафтом згідно з діючими Тарифами банку. Проценти за користування недозволеним овердрафтом розраховуються виходячи із суми недозволеного овердрафту по КР на кінець кожного дня протягом фактичного строку існування недозволеного овердрафту. Проценти розраховуються виходячи з фактичної кількості днів у місяці та році. На суму недозволеного овердрафту банк щомісяця нараховує та стягує з клієнта проценти не пізніше останнього робочого дня кожного місяця, шляхом договірного списання коштів з КР.

Відповідно до п. 5.1. договору клієнт зобов`язаний своєчасно сплачувати банку плату за послуги за цим договором у вигляді комісійної винагороди в розмірах, визначених Тарифами банку. Підписанням цього договору клієнт підтверджує, що він ознайомлений та згоден з Тарифами, чинними на дату укладання цього договору.

Згідно з п. 10.1. договору його укладено на невизначений строк. Договір вступає в силу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання ними прийнятих відповідно до цього договору зобов`язань.

29.05.2012 між позивачем (далі кредитор) та відповідачем (далі позичальник) був укладений додатковий договір (на встановлення кредитної лінії) № 1 до договору про

відкриття та ведення поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися

з використанням платіжної картки від 29.05.2012№ 011/6024/75626 (далі додатковий договір), згідно з п. 1.1. якого кредитор встановлює позичальнику кредитну лінію (надалі - кредит) до поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, в розмірі 100000,00 грн. Всі терміни в цьому договорі вживаються у значенні, визначеному затвердженими кредитором Правилами ведення рахунків фізичних осіб-підприємців та користування платіжними картками АТ "Райффайзен Банк Аваль".

Відповідно до п. 1.2., 1.3. додаткового договору строк дії кредиту - з дня підписання договору страхування у відповідності до умов статті 4 цього договору по 29.05.2014 включно (може змінюватися в порядку, передбаченому цим договором) (далі - строк дії кредиту). Тривалість дії Кредиту - 24 місяці (далі - тривалість дії кредиту). Без укладання додаткових угод до цього договору кредитор має право подовжити строк дії кредиту, встановленого в п. 1.2 цього договору, на строк тривалості дії кредиту, згідно з пунктом 1.2. цього договору, за умови, що на останній робочий день строку дії кредиту буде дотримано кожна з наступних умов: банк за 20 робочих днів до останнього робочого дня строку дії кредиту не отримав листа позичальника про відмову від подовження строку дії кредиту; відсутні факти невиконання або неналежного виконання позичальником своїх зобов`язань за цим договором; відсутні умови, передбачені пунктом 8.2. цього договору; договір страхування, який відповідає вимогам статті 4 цього договору, укладено на строк, не менший, ніж строк, на який продовжується дія цього договору. Використання позичальником за рахунок кредиту будь-якої суми коштів, розглядається сторонами як згода позичальника на подовження строку дії кредиту.

Згідно з п. 2.1. додаткового договору протягом всього строку фактичного користування кредитом позичальник зобов`язаний сплачувати щомісяця кредитору проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 30% річних.

Пунктом 2.3. додаткового договору визначено, що нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє пільговий період, за строк фактичного користування кредитом, щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочі дні до кінця місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного місяця (дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання позичальником кредитних коштів, останній день строку користуванню кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою датою розрахунку процентних платежів, по дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно.

Відповідно до п. 2.4. додаткового договору погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом в рамках встановленого розміру кредиту. У випадку досягнення сумою заборгованості за кредитом встановленого розміру кредиту, заборгованість за кредитом збільшується на суму заборгованості за нарахованими процентами. Таке збільшення не супроводжується видачею кредитних коштів позичальнику. Позичальник погашає таку збільшену заборгованість за Кредитом відповідно до пункту 5.2 Договору.

За змістом п. 5.1.-5.6., 5.9. додаткового договору позичальник зобов`язаний виконати зобов`язання за цим договором (в т.ч. здійснити погашення кредиту, сплатити проценти, комісії, неустойки та інші платежі) в порядку, визначеному цим договором. Під поняттям «погашення заборгованості» сторони розуміють зарахування грошових коштів на рахунок позичальника (повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, неустойок та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені цим договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків кредитора, пов`язаних з неналежним виконанням позичальником умов цього договору, передбачених цим договором). Позичальник зобов`язаний до 10 (десятого) числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення цього договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов`язкового платежу в сумі не менше 15 (п`ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за кредитом на день розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними Тарифами кредитора або суми залишку заборгованості, якщо вона менше за зазначену фіксовану суму. При цьому, залишок заборгованості, що береться до розрахунку щомісячного обов`язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та неустойок за всіма видами заборгованості та не включає суму не внесеного позичальником щомісячного обов`язкового платежу попередніх періодів. В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати позичальником кредитору за цим договором в термін виконання зобов`язань позичальника за цим договором, позичальник вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за цим договором. У разі наявності простроченої заборгованості позичальника перед кредитором, позичальник зобов`язується зарахувати на рахунок щомісячний обов`язковий платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов`язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту поточного періоду. Позичальник зобов`язаний здійснити остаточне погашення кредиту та процентів за користування ним не пізніше кінцевого терміну строку дії кредиту, зазначеного в п. 1.2. цього договору. Внесення щомісячного обов`язкового платежу здійснюється позичальником шляхом зарахування грошових коштів на рахунок. При цьому позичальник зобов`язаний враховувати час зарахування коштів на рахунок, який залежить від обраного позичальником способу платежу і може складати до 2-х банківських днів з моменту внесення коштів до моменту зарахування коштів на рахунок. Позичальник самостійно контролює наявність заборгованості за кредитом, суму та наявність невиконаних грошових зобов`язань за кредитом. Для цього позичальник має право в будь-який час здійснити запит відповідної інформації, зателефонувавши до Інформаційного центру кредитора, або шляхом запитування виписки по КР з використанням офіційної сторінки кредитора в мережі Інтернет. Позичальник зобов`язаний своєчасно сплачувати кредитору плату за послуги за цим договором у вигляді комісійної винагороди в розмірах, визначених Тарифами кредитора. Підписанням цього договору позичальник підтверджує, що він ознайомлений та згоден з Тарифами, чинними на дату укладання цього договору. Тарифи кредитора на обслуговування операцій з використанням платіжної картки, чинні на момент укладання цього договору, які є невід`ємною частиною цього договору, передбачені додатком 1 до цього договору. Тарифи кредитора можуть змінюватися в порядку, визначеному договором банківського рахунку.

Відповідно до п. 12.1. додаткового договору він вступає в силу з моменту його підписання сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання ними прийнятих відповідно до цього договору зобов`язань.

Додатком № 1 до додаткового договору погоджені Тарифи банку, а додатком № 2 доручення відповідача на договірне списання з поточного рахунку відповідача.

Відповідно до розрахунку банку та виписок по картковому рахунку відповідача у останнього рахується заборгованість перед банком за кредитом, станом на 27.12.2023, у загальному розмірі 175897,68 грн, з яких: за дозволеним овердрафтом 100000,00 грн, за недозволеним овердрафтом 75897,68 грн. Відповідно до розрахунку сума заборгованості включає: суму знятої готівки, комісію за зняття готівки, суму безготівкових платежів, суму страхового платежу, нараховані відсотки за дозволеним та недозволеним овердрафтом, з урахуванням проведених відповідачем за час користування кредитом погашень. При цьому залишок загальної заборгованості не містить нарахованих банком штрафних санкцій.

Засобами поштового зв`язку позивач направляв відповідачу вимогу про погашення заборгованості у розмірі 175897,68 грн, водночас, оскільки відповідач цю вимогу позивача не задовольнив, останній звернувся до суду за захистом своїх порушених прав з позовною заявою, що розглядається судом в межах цієї справи.

Під час розгляду справи відповідач розрахунку позивача не заперечив.

Як вбачається з даних Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, відповідач як фізична-особа підприємець зареєструвався 10.10.2003, а 03.04.2020 припинив свою підприємницьку діяльність за власним бажанням. Тобто, на час укладення договору з позивачем, відповідач мав статус підприємця.

Законодавство, застосоване судом до спірних відносин

Відповідно до ч. 1, п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

За змістом ч.1 ст. 627 ЦК України відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Статтями 525, 526 ЦК України, що кореспондуються за змістом з положеннями ст. 193 ГК України, передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ч.1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Відповідно до ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Статтею 1054 ЦК України визначено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1, 2 ст. 1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Згідно з ч.1 ст. 1048 ГПК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Частиною 2 статті 1050 ЦК України визначено, що якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

За змістом ст. 73 ГПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Статтею 74 ГПК України визначено, що кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Позиція суду

Як встановлено судом між сторонами у справі виникли договірні правовідносини, за якими банк зобов`язався надати відповідачу на відповідних умовах кредит, а відповідач, в свою чергу, зобов`язався використати та повернути кредит позивачу, а також сплатити відсотки за користування кредитом та комісію у розмірах та у строки, визначені кредитним договором.

Під час розгляду справи судом в межах підстав позову встановлена обставина неналежного виконання відповідачем свого зобов`язання щодо повернення кредитних коштів, у зв`язку з чим станом на цей час за відповідачем рахується заборгованість за кредитом в розмірі 175897,68 грн, з яких за дозволеним овердрафтом 100000,00 грн, за недозволеним овердрафтом 75897,68 грн.

Оскільки ця бездіяльність відповідача суперечить вищевказаним нормам права та договору суд дійшов висновку, що позивачем правомірно заявлений до стягнення з відповідача борг у вищезазначеній сумі, а отже позовні вимоги Акціонерного товариства Райффайзен Банк підлягають задоволенню в повному обсязі.

При цьому суд зазначає, що дія форс-мажорних обставин може бути підставою для звільнення зобов`язаної особи від відповідальності (ст. 617 ЦК України), натомість у цій справі предметом позову не є вимоги про застосування до відповідача відповідальності.

Розподіл судових витрат

У відповідності до ч. 1 ст. 123 ГПК України судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

Згідно п. 2 ч. 1 ст. 129 ГПК України у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, судовий збір покладається на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Отже, приймаючи до уваги задоволення в повному обсязі позовних вимог позивача, судовий збір в сумі 3028,00 грн слід покласти на відповідача в повному обсязі.

Керуючись ст. 129, 231, 232, 233, 236, 237, 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства Райффайзен Банк (вул. Генерала Алмазова, 4-А, м. Київ, 01011, ) заборгованість за дозволеним овердрафтом в сумі 100000 /сто тисяч/грн 00 коп, заборгованість за недозволеним овердрафтом в сумі 75897 /сімдесят п`ять тисяч вісімсот дев`яносто сім/грн 68 коп та судовий збір в сумі 3028 /три тисячі двадцять вісім/грн 00 коп.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Рішення суду набирає законної сили в порядку ст. 241 ГПК України та може бути оскаржено в апеляційному порядку до Південно-західного апеляційного господарського суду шляхом подачі апеляційної скарги у строки, визначені ст. 256 ГПК України.

Повний текст рішення складено 29 квітня 2024 р.

Суддя Д.О. Бездоля