ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД МИКОЛАЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
======================================================================
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

23 квітня 2024 року Справа № 915/729/23

м. Миколаїв

Господарський суд Миколаївської області у складі судді Адаховської В.С.

розглянувши за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін справу

за позовом: Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" (79029, Львівська обл., м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корп. 28, 3-й поверх, ідентифікаційний код 35234236)

до відповідача: Фізичної особи-підприємця Ковальчука Сергія Івановича ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 )

про: стягнення 99586,94 грн

У с т а н о в и в:

12.05.2023 Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" звернулося до Господарського суду Миколаївської області з позовною заявою ВИХ. № 114/5-228321 від 01.03.2023 (вх. №6035/23) про стягнення з Фізичної особи-підприємця Ковальчука Сергія Івановича заборгованості за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/30262/457443 від 26.09.2018 в сумі 99586,94 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 90000,00 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом - 9586,94 грн, а також 2684,00 грн судового збору.

Згідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 12.05.2023 автоматизованою системою документообігу суду визначено головуючого суддю у справі № 915/729/23 - Адаховську В.С.

Ухвалою Господарського суду Миколаївської області від 17.05.2023 року прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними матеріалами.

Копія ухвали суду від 17.05.2023 про відкриття провадження у справі була направлена учасникам справи, на їх адреси місцезнаходження, визначені у відповідності до приписів ч. 2 ст. 27 Господарського процесуального кодексу України (далі - ГПК України).

Так, Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" отримав копію ухвали від 17.05.2023, що вбачається з наявного в матеріалах справи рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення зі штрихкодовим ідентифікатором 724.

Відповідач правом, передбаченим ст. 165 ГПК України щодо оформлення відзиву на позовну заяву і документів, що підтверджують заперечення проти позову, не скористався.

Так, поштове відправлення з ухвалою суду від 17.05.2023 про відкриття провадження у справі, направлене на адресу відповідача повернено до суду відділенням поштового зв`язку з відміткою від 30.06.2023 "за закінченням терміну зберігання" (штрихкодовий ідентифікатор 619), проте суд вважає, що відповідача належним чином повідомлено про відкриття провадження у справі, так як ухвалу від 17.05.2023 направлено на адресу реєстрації відповідача в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань.

У відповідності до п. 5 ч. 6 ст. 242 ГПК України днем вручення судового рішення є, зокрема, день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.

Судом також враховано, що відповідно до п. 3.9. постанови Пленуму Вищого господарського суду України № 18 від 26.12.2011 "Про деякі питання практики застосування Господарського процесуального кодексу України судами першої інстанції", розпочинаючи судовий розгляд, суддя має встановити, чи повідомлені про час і місце цього розгляду особи, які беруть участь у справі, але не з`явилися у засідання. Зокрема, в разі якщо ухвалу про порушення провадження у справі було надіслано за належною адресою (тобто повідомленою суду стороною, а в разі ненадання суду відповідної інформації - адресою, зазначеною в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб та фізичних осіб - підприємців), і не повернуто підприємством зв`язку або повернуто з посиланням на відсутність (вибуття) адресата, відмову від одержання, закінчення строку зберігання поштового відправлення тощо, то вважається, що адресат повідомлений про час і місце розгляду справи судом.

Таким чином, встановлений судом строк на подання відзиву, з урахуванням вихідних днів, для відповідача тривав до 17.07.2023 включно.

Разом із тим, протягом встановленого процесуального строку відповідач відзив на позовну заяву не надав.

Враховуючи викладене, та що справа розглядається у порядку спрощеного позовного провадження, суд вважає за можливе розглядати справу за наявними в ній матеріалами, у відповідності до ч. 13 ст. 8, ч. 9 ст. 165, ч. 2 ст. 178, ч. 5 ст. 252 ГПК України.

Заперечень щодо розгляду справи за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін за наявними матеріалами від сторін до суду не надходило.

22.11.2023 від Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" до суду надійшла заява про заміну сторони у судовому провадженні вих. №Х2440 від 13.11.2023 (вх. № 15451/23), в якій просить суд:

"1. Прийняти заяву до розгляду.

2. Задовольнити заяву та замінити позивача у справі № 915/729/23 із Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" на його правонаступника Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" (, IBAN: UA5072293, банк отримувача - АТ "Райффайзен Банк") за правом грошової вимоги до Ковальчука Сергія Івановича (РНОКПП: НОМЕР_1 ) за кредитним договором № 011/30262/457443 від 26.09.2018.

3. Розгляд заяви щодо заміни сторони у судовому провадженні здійснювати за відсутності представника заявника.

4. Розгляд справи здійснювати за відсутності представника ТОВ "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал".

5. Про результати розгляду заяви повідомляти за адресою для листування: 79000, м.Львів, а/с № 45 та на електронну адресу: ."

Ухвалою суду від 28.02.2024 постановлено провести розгляд справи № 915/729/23 поза межами встановленого Господарським процесуальним кодексом України строку у розумний строк, тривалість якого обумовлена запровадженням в Україні воєнного стану; задоволено заяву Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" №Х2440 від 13.11.2023 про заміну сторони у судовому провадженні у справі №915/729/23; замінено позивача у справі №915/729/23 - Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" (01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4А, ідентифікаційний код 14305909) на його правонаступника - Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" (79029, Львівська обл., м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корп. 28, 3-й поверх, ідентифікаційний код 35234236); зобов`язано Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" у термін до 20.03.2024 включно надати суду та направити відповідачу письмові пояснення (заяву), з наданням відповідних доказів, щодо актуальності позовних вимог у дані справі.

Поштове відправлення з ухвалою суду від 28.02.2024 про заміну позивача правонаступником, направлене на адресу відповідача повернено до суду відділенням поштового зв`язку з відміткою від 16.03.2024 "за закінченням терміну зберігання" (штрихкодовий ідентифікатор 668).

21.03.2024 до суду від Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" надійшли письмові пояснення № Х3212 від 13.03.2024 (вх. № 3371/24), в яких позивач підтримує позовні вимоги та просить, зокрема, задовольнити позовні вимоги у повному обсязі, стягнувши ціну позову та сплачений судовий збір на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал".

За правилами ст. 248 ГПК України, суд розглядає справи у порядку спрощеного позовного провадження протягом розумного строку, але не більше шістдесяти днів з дня відкриття провадження у справі.

Згідно з приписами ст. 17 Закону України "Про виконання рішень та застосування практики Європейського суду з прав людини" суди застосовують при розгляді справ Конвенцію про захист прав людини і основоположних свобод та практику Європейського суду з прав людини як джерело права.

Відповідно до статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи упродовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов`язків цивільного характеру або встановить обґрунтованість будь-якого висунутого проти нього кримінального обвинувачення.

Європейський суд з прав людини щодо критеріїв оцінки розумності строку розгляду справи визначився, що строк розгляду має формувати суд, який розглядає справу. Саме суддя має визначати тривалість вирішення спору, спираючись на здійснену ним оцінку розумності строку розгляду в кожній конкретній справі, враховуючи її складність, поведінку учасників процесу, можливість надання доказів тощо.

Поняття розумного строку не має чіткого визначення, проте розумним слід вважати строк, який необхідний для вирішення справи відповідно до вимог матеріального та процесуального законів.

Розгляд справи здійснено поза межами встановленого ГПК України строку у розумний строк, тривалість якого обумовлюється введенням в Україні Указом Президента України від 24.02.2022 № 64/2022, затвердженого Законом України від 24.02.2022 № 2102-ІХ, воєнного стану через військову агресію Російської Федерації проти України.

Розглянувши матеріали справи, керуючись принципом верховенства права, оцінивши докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів, та враховуючи, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, суд встановив наступне.

26.09.2018 між Публічним акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (новим найменуванням якого є Акціонерне товариство "Райффайзен Банк") (надалі по тексту також Банк, Кредитор), ПрАТ "Страхова компанія "УНІКА Життя" (Страховик) та Фізичною особою-підприємцем Ковальчуком Сергієм Івановичем (надалі по тексту також Боржник, Позичальник, Клієнт) було укладено Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/30262/457443 (далі - Кредитний договір, Договір), відповідно до умов якого протягом строку дії кредиту Банк надав Клієнту можливість використання кредитної лінії (надалі - Кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, № ), МФО 328351, (далі - Рахунок), шляхом здійснення платежів в межах Поточного ліміту з Рахунку у разі відсутності (недостатності) на Рахунку грошових коштів. Максимальний ліміт кредиту за Договором складає 250000,00 гривень (далі - Максимальний ліміт). В межах Максимального ліміту встановлюється Поточний ліміт Кредиту (далі - Поточний ліміт). На дату укладення Договору Поточний ліміт Кредиту складає 90000,00 гривень. В подальшому Поточний ліміт встановлюється та визначається відповідно до статті 3 Договору (пункт 1.1. Кредитного договору).

Строк дії Кредиту - з наступного дня, що слідує за датою укладання Договору (далі - Дата початку кредитування) по 26.09.2020 року включно, далі - Дата закінчення кредитування (може змінюватися в порядку, передбаченому Договором) (пункт 1.2. Кредитного договору).

У пункті 1.3. Кредитного договору передбачено, що без укладання додаткових угод до Договору, Банк має право продовжити Строк дії кредиту на 24 календарних місяці за умови, що на Дату закінчення кредитування буде дотримано кожну з наступних умов:

- Банк за 20 робочих днів до останнього робочого дня Строку дії Кредиту не отримав листа Клієнта про відмову від подовження Строку дії Кредиту;

- відсутні факти невиконання або неналежного виконання Клієнтом своїх зобов`язань за Договором;

- відсутні умови, передбачені пунктом 8.2 Договору;

Використання Клієнтом за рахунок Кредиту будь-якої суми коштів, розглядається Сторонами як згода Клієнта на подовження Строку дії кредиту.

Відповідно до пункту 1.4 Кредитного договору, зокрема, кредит надається виключно з метою фінансування господарської (підприємницької) діяльності Клієнта, у зв`язку з чим до відносин сторін не застосовується Закон України "Про споживче кредитування".

Згідно умов пункту 2.1. Кредитного договору, протягом всього строку фактичного користування Кредитом Клієнт зобов`язаний сплачувати щомісяця Банку проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 29,9% річних, крім випадків, передбачених пунктом 2.2. Договору.

У пункті 2.3. Кредитного договору передбачено, що нарахування процентів здійснюється на щоденний залишок заборгованості по Кредиту, зменшений на суму операцій, для яких діє Пільговий період, за строк фактичного користування Кредитом. Таке нарахування здійснюється щомісяця в будь-який день в період, що починається за 4 робочих дні до кінця календарного місяця та закінчується в останній день місяця, але не раніше 25 числа кожного календарного місяця (Дата розрахунку процентних платежів), виходячи із фактичної кількості днів у місяці та році. При розрахунку процентів враховується перший день фактичного використання Клієнтом кредитних коштів, останній день строку користування Кредитом не враховується. Нарахування процентів здійснюється за період з дати фактичного використання кредитних коштів по Дату розрахунку процентних платежів включно, а в наступні періоди - з дня, наступного за попередньою Датою розрахунку процентних платежів, по Дату розрахунку процентних платежів в поточному періоді включно. При простроченні погашення Кредиту проценти нараховуються за весь строк фактичного користування Кредитом на суму фактичної заборгованості, в тому числі, протягом строку такого прострочення, та підлягають сплаті відповідно до умов Договору.

Відповідно до пункту 3.1. Кредитного договору, на умовах Договору, у разі ініціювання Клієнтом операцій по Рахунку з використанням спеціальних платіжних засобів та при відсутності (недостатності) на Рахунку власних коштів Клієнта, Банк зобов`язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на Рахунок в межах Поточного ліміту та здійснити ініційовану Клієнтом операцію. З моменту здійснення таких платежів Банк вважається таким, що надав Клієнту кредит на суму здійснених Банком платежів. При цьому, використання коштів за рахунок кредиту з використанням платіжної картки до Рахунку із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів картки (зокрема, номер картки, строк дії картки, код сvv2тощо), у т.ч. довіреним особам Клієнта, або із застосуванням СІN-коду, при здійсненні видаткових операцій з Рахунку, розглядається Сторонами як використання Кредиту Клієнтом.

Згідно з пунктом 3.2. Кредитного договору, поточний ліміт встановлюється Банком щомісяця та діє в межах календарного місяця, в якому він встановлений. В першому місяці кредитування Поточний ліміт встановлюється з дати початку кредитування. Банк письмово повідомляє Клієнта про встановлений Поточний ліміт шляхом відправлення письмового повідомлення. Поточний ліміт встановлюється на наступний Банківський день після дати відправлення Банком Клієнту відповідного повідомлення. У разі, якщо Банк не надіслав Клієнту повідомлення про встановлення розміру Поточного ліміту в наступному місяці, Сторони домовились, що розмір Поточного ліміту на наступний місяць дорівнює розміру Поточного ліміту, встановленого в попередньому місяці.

Якщо фактична заборгованість перевищує встановлений Поточний ліміт, Клієнт зобов`язаний до початку місяця, на який встановлюється Поточний ліміт, зменшити заборгованість за Кредитом до вказаного у повідомленні Поточного ліміту. Під поняттям "Банківський день" Сторони розуміють робочий день Банка, протягом якого приймаються документи клієнтів на переказ і документи на відкликання та здійснюється їх оброблення, передавання і виконання.

Відповідно до умов пункту 3.3. Кредитного договору розмір Поточного ліміту не може перевищувати більше ніж на 900% та бути меншим ніж на 100% розміру Поточного ліміту в попередньому місяці. В будь-якому випадку розмір Поточного ліміту не може перевищувати розміру Максимального ліміту.

Згідно з пунктом 5.1. Кредитного договору, клієнт зобов`язаний протягом дії Договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному Договором, шляхом зарахування на Рахунок щомісячного обов`язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2 Договору, та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше Дати закінчення кредитування.

Під поняттям "Погашення заборгованості" сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати процентів за користування кредитом, сплати комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені Договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків Банка, пов`язаних з неналежним виконанням Клієнтом умов Договору.

У пункті 5.2. Кредитного договору, сторони погодили, що Клієнт зобов`язаний до 10 числа включно кожного місяця, наступного за першою (з дати укладання Договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на Рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов`язкового платежу в сумі не менше 15% від залишку заборгованості за Кредитом на Дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами Банка. При цьому, залишок заборгованості за Кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов`язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного Клієнтом щомісячного обов`язкового платежу попередніх місяців.

В разі недостатності на Рахунку коштів, належних до сплати Клієнтом Банку за Договором в термін виконання зобов`язань Клієнта за Договором, Клієнт вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за Договором.

Також, відповідно до пункту 8.1. Кредитного договору, у разі настання обставин невиконання або неналежного виконання Клієнтом своїх зобов`язань (обов`язків) за Договором, обставин, передбачених пунктом 8.2. Договору, а також інших обставин, які свідчать про те, що зобов`язання Клієнта за Договором не будуть виконані, Банк має безумовне право без необхідності укладення будь-яких додаткових угод (договорів про зміни) відмовити Клієнту в наданні кредиту та/або скасувати Максимальний ліміт/Поточний ліміт та вимагати дострокового погашення заборгованості.

Відповідно до пункту 8.2. Кредитного договору, Банк вправі скористатись правами, зазначеними в пункті 8.1. Договору та/або пред`явити Клієнту відповідну вимогу при настанні будь-якої з обставин, але не обмежуючись ними, зокрема: порушення Клієнтом обов`язків, встановлених Договором, в тому числі: строків виконання грошових зобов`язань, передбачених Договором (підпункт 8.2.1. Кредитного договору).

У пункті 13.2. Кредитного договору передбачено, що Договір вступає в силу з моменту його підписання Сторонами і скріплення печатками (за наявності) і діє до певного виконання ними прийнятих зобов`язань за Договором. Укладення Договору здійснюється в рамках спільної акції, що проводиться Банком та Страховиком, та є підставою для надання Клієнту передбачених Договором спеціальних умов кредитування.

Також позивач зазначає, що 12.10.2020 року між сторонами було підписано заяву про надання кредиту "Кредитна картка для підприємців" № 011/30262/457443/1 (далі - Заява).

На умовах цієї Заяви з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту (далі - Дата початку кредитування) Клієнт має право отримати, а Банк зобов`язаний за умови відсутності (недостатності) коштів на Картковому рахунку №UA0226731/CKP (далі - КР), надати Клієнту в межах Поточного ліміту кошти (Кредит), а Клієнт зобов`язаний повернути Банку Кредит та сплатити проценти за його користування (далі - Проценти). Кредит надається шляхом зарахування коштів Кредиту на КР одночасно з ініціюванням Клієнтом платіжних (видаткових) операцій за КР або шляхом Договірного списання Банком коштів Кредиту з КР у випадках, визначених Договором. Метою Кредиту є фінансування господарської (підприємницької) діяльності Клієнта та сплата Клієнтом страхового платежу згідно пункту 6 цієї Заяви у зв`язку із чим до відносин Сторін не застосовується Закон України "Про споживче кредитування". Банк у будь-який час протягом строку дії Заяви має право здійснювати перевірку цільового використання Кредиту, вимагати від Клієнта надання доступу до приміщень або матеріальних цінностей та будь-яких документів, необхідних для здійснення такої перевірки, а Клієнт зобов`язаний на першу вимогу Банка забезпечити представникам Банка доступ до відповідних приміщень або матеріальних цінностей та надати документи, що підтверджують цільове використання Кредиту. (п. 1.1. Заяви).

Максимальний ліміт Кредиту складає 300000 гривень (далі - Максимальний ліміт), в межах якого встановлюється поточний ліміт Кредиту (далі - Поточний ліміт). Максимальний та Поточний ліміт далі по тексту Заяви - Ліміти (п. 1.2. Заяви).

Розмір Поточного ліміту на дату підписання Заяви становить 90000 гривень та може бути змінений в порядку та на умовах, передбачених пунктом 2.1. Заяви (п. 1.3. Заяви).

Строк Кредиту - сукупність Періодів, протягом яких Банк визначає Поточний ліміт відповідно до пункту 2 Заяви. Строк Кредиту становить 24 місяця, що починається з дати встановлення (зміни) Поточного ліміту (Дати початку кредитування). Подовження Строку Кредиту є можливим згідно пункту 3 Заяви та підпункту 2.3.4. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 8 Правил (п. 1.4. Заяви).

Проценти за користування Кредитом - процентна ставка фіксована, 29,9 % річних (п.1.5. Заяви).

Проценти за користування Недозволеним овердрафтом - процентна ставка фіксована, 49% річних (п. 1.6. Заяви).

Клієнт зобов`язаний забезпечити щомісячне надходження коштів на відкриті в Банку поточні рахунки Клієнта у розмірі не менше ніж 5% (п`ять відсотків) від Поточного ліміту, що діяв у відповідному місяці, та підтримувати зазначений показник до повного виконання Клієнтом зобов`язань за Кредитом. При цьому, при визначенні обсягу безготівкових надходжень на всі відкриті в Банку поточні рахунки Клієнта не враховуються: кредитні кошти; кошти отримані за рахунок надання/повернення фінансової допомоги; кошти, перераховані з вкладних рахунків Клієнта в Банку або в інших банках, що надійшли на КР. Протягом трьох місяців від дати підписання Заяви, штраф, передбачений підпунктом 8.1.2. пункту 8.1. Заяви та інші наслідки невиконання цього зобов`язання не застосовуються (п. 1.8. Заяви).

На дату підписання Заяви Поточний ліміт становить 90000,00 гривень. Датою початку кредитування є 26.09.2018. Банк повідомляє Клієнта про розмір Поточного ліміту в наступному Періоді, шляхом направлення Клієнту SMS-повідомлення на номер телефону, що наданий Клієнтом при підписанні Заяви або інший номер телефону, що наданий Клієнтом в процесі обслуговування (далі - SMS-повідомлення), згідно порядку, передбаченому підпунктом 2.3.1. пункту 2.3. Статті 2 Розділу 8 Правил (п. 2.1. Заяви).

Строк Кредиту встановлений пунктом 1.4. Заяви. Без укладання додаткових заяв (договорів) до Заяви Банк має право подовжити Строк Кредиту на 48 місяців, за умови, що на останній Робочий день Строку Кредиту Банк не отримав листа Клієнта про відмову від подовження Строку Кредиту. Використання Клієнтом за рахунок Кредиту будь-якої суми коштів після подовження Строку Кредиту розглядається Сторонами як згода Клієнта на подовження Строку Кредиту.

В разі настання обставин, передбачених підпунктами 2.4.1., 2.4.4. пункту 2.4. Статті 2 Розділу 8 Правил, Строк Кредиту може бути подовжений Банком без перевипуску ПК до КР Клієнта та без права отримання Кредиту виключно з метою виконання Клієнтом обов`язку погашення Кредиту, про що Банк повідомляє Клієнта шляхом направлення SMS-повідомлення (п. 3.1. Заяви).

В порядку та умовах визначених підпунктами 2.5.5 - 2.5.6. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 8 Правил, Клієнт зобов`язаний сплачувати Банку обов`язковий щомісячний платіж за користування Кредитом в розмірі 5% від власної заборгованості перед Банком, але не менше фіксованої суми, встановленої Тарифами Банка на ведення та обслуговування Карткових рахунків, до яких встановлений ліміт кредитування або суми залишку власної заборгованості перед Банком, якщо вона менше за зазначену суму. Порядок та умови погашення іншої заборгованості за Кредитом в т.ч. Недозволеного овердрафту визначається пунктами 2.5.5. - 2.5.12. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 8 Правил. Клієнт зобов`язаний здійснити остаточне погашення Кредиту та Процентів не пізніше дати закінчення Строку Кредиту, а у разі його подовження - в останній Робочий день подовженого строку користування Кредитом (п. 4.2. Заяви).

У визначений підпунктом 2.5.5. пункту 2.5. Статті 2 Розділу 8 Правил строк Клієнт має забезпечити наявність коштів на КР або на Рахунку, визначеному в пункті 1.7. Заяви, а у випадку його відсутності/закриття - на будь-яких інших рахунках Клієнта в Банку (в тому числі - на рахунках Клієнта як фізичної особи), для подальшого здійснення Банком Договірного списання коштів згідно з умовами передбаченими пунктом 9 Угоди. Погашення заборгованості за Кредитом, Процентів, неустойок, комісійних винагород за обслуговування КР, процентів за недозволеним овердрафтом здійснюється шляхом здійснення Банком Договірного списання у визначеному пунктом 9 Угоди порядку. У випадку об`єктивної неможливості забезпечення Клієнтом достатньої суми на рахунках (арешт коштів, закриття рахунків тощо), з яких Банк здійснює Договірне списання коштів з метою погашення Клієнтом заборгованості може бути здійснене Клієнтом будь-яким іншим шляхом, погодженим Банком (п. 4.3. Заяви).

Відповідно до умов ст. 7 Заяви відповідач засвідчив та гарантував, що він має відповідний фінансовий стан і володіє достатнім рівнем платоспроможності і кредитоспроможності, необхідних для вчасного виконання ним визначених Заявою зобов`язань; не існують і йому невідомі обставини, які можуть негативним чином вплинути на виконання ним визначених Заявою зобов`язань або про будь-які інші поточні або майбутні зобов`язання, які можуть мати пріоритет над виконанням визначених Заявою зобов`язань (крім зобов`язань, що можуть мати пріоритет в силу закону), в тому числі не існує жодної з обставин передбачених підпунктом 2.4.1., пункту 2.4. статті 2 розділу 8 Правил (п. 7.1.1. Заяви); відповідач зобов`язався підтримувати дійсність зазначених в цьому пункті 7.1. Заяви засвідчень та гарантій протягом дії цієї заяви, а в разі зміни обставин, що впливають на їх зміст, негайно інформувати про це Банк та вжити всіх необхідних заходів для приведення їх змісту до первісних намірів, якими Сторони керувались при визначенні відповідних засвідчень та гарантій (п. 7.1.2. Заяви).

Крім того, в Заяві чітко зазначено, що Банк та відповідач уклали цю Заяву до Договору банківського обслуговування (укладеного підписанням Заяви про приєднання/Угоди №СМDPE-1234899 від 09.10.2020 (далі - Заява про приєднання).

Так, відповідно до п. 2 Заяви про приєднання, підписанням цієї Заяви про приєднання відповідач прийняв публічну пропозицію Банку про надання послуг в порядку та на умовах, викладених в Правилах, приєднався до Договору банківського обслуговування та висловив повну та безумовну згоду з його умовами. Договір банківського обслуговування є укладеним з дати підписання Клієнтом та уповноваженою особою Банку Заяви про приєднання та скріплення її печатками Банку і Клієнту (за наявності).

Банк на виконання Кредитного договору надав відповідачу кредит, шляхом безготівкового перерахування кредитних коштів на картковий рахунок Позичальника, відкритий в АТ "Райффайзен Банк", в межах Поточного ліміту, що підтверджується Випискою по рахунку відповідача № (UAH) за період з 26.09.2018 по 26.01.2023.

У розрізі спірних правовідносин, суд враховує правову позицію, що викладена у постанові Верховного Суду у складі колегії суддів Касаційного господарського суду від 23.09.2019 у справі № 910/10254/18, згідно якої банківські виписки з рахунків позичальника є належними та допустимими доказами, що підтверджують рух коштів по конкретному банківському рахунку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій, а отже є належними доказами надання позичальнику кредитних коштів.

Таким чином, Банк виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти у порядку, сумі, строки та на умовах, передбачених Кредитним договором.

Відповідач всупереч вимогам Кредитного договору та п. 4.1, 4.2 Заяви не виконав взяті на себе договірні зобов`язання, а саме: не здійснив сплату Банку обов`язкового щомісячного платежу за користування кредитом та відсотків за користування кредитним коштами, у зв`язку з чим станом на 09.02.2023 заборгованість останнього перед позивачем за Кредитним договором становить 99586,94 грн, яка складається з заборгованості за дозволеним овердрафтом в розмірі 90000,00 грн; заборгованості за недозволеним овердрафтом в розмірі 9586,94 грн, у тому числі простроченої заборгованості з обов`язкового щомісячного внеску в розмірі 27228,96 грн.

Банком вживались заходи досудового врегулювання спору, шляхом направлення на адресу відповідача вимоги про виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (вих. № 114/5-К-286425 від 15.02.2023), надавши можливість відповідачу протягом 30 календарних днів добровільно врегулювати заборгованість за Договором. Однак зобов`язання за Кредитним договором та вимоги Банку залишено відповідачем без відповіді та задоволення.

Враховуючи те, що відповідач не виконує умови Кредитного договору та вимоги Банку щодо врегулювання заборгованості, останній звернувся до суду за захистом своїх порушених прав з відповідним позовом.

20.10.2023 між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк" (первісний кредитор) та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" (новий кредитор) було укладено договір віступлення права вимоги № 114/2-64 (надалі - Договір відступлення).

Відповідно до п. 2.1 Договору відступлення, на умовах, встановлених цим Договором та відповідно до ст. 512-519 Цивільного кодексу України, первісний кредитор передає (відступає) новому кредиторові за плату, а новий кредитор приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (Портфель заборгованості). Перелік кредитних договорів, боржників, розрахунок сум заборгованості боржника на дату підписання Договору зазначені в Додатку 1 до Договору (попередній реєстр боржників), що є його невід`ємною частиною.

Відступлення новому кредитору зазначених в попередньому реєстрі боржників (Додаток № 1 до Договору) прав вимоги відбувається за умови виконання новим кредитором п. 3.2. Договору, та з моменту підписання сторонами Реєстру(ів) боржників, складених за формою, наведеною в Додатку №2 до Договору. Сторони погодили, що Реєстр(и) боржників підписується(ються) сторонами не пізніше 10 робочих днів з дати підписання Договору та Попереднього реєстру боржників (п. 2.2.Договору відступлення).

Внаслідок передачі (відступлення) портфеля заборгованості за цим Договором, новий кредитор заміняє первісного кредитора у кредитних договорах, що входять до портфеля заборгованості 1 відповідно вказані у Реєстрі боржників, та набуває прав грошових вимог первісного кредитора, включаючи право вимагати від боржників належного виконання всіх грошових та інших зобов`язань за кредитними договорами. Права вимоги переходять до нового кредитора в повному обсязі, безвідзивно та без можливості зворотнього відступлення (п. 2.3.Договору відступлення).

Згідно п. 2.6. Договору відступлення, відступлення прав вимоги за Договором здійснюється без згоди боржників за кредитними договорами та/або поручителів за договорами забезпечення.

У зв`язку з відступленням прав вимоги, в дату відступлення прав вимоги первісний кредитор вважається таким, що відступив та передав, а новий кредитор таким, що прийняв та набув всіх прав первісного кредитора за договорами забезпечення, що наведені в Додатку №6 до Договору (п. 2.8 Договору відступлення).

Відповідно до п. 7.1. Договору відступлення, Договір набирає силу з моменту його підписання уповноваженими представниками сторін і скріплення печатками та діє до повного виконання сторонами своїх зобов`язань по Договору.

Згідно витягу з Реєстру боржників від 23.10.2023 до договору відступлення права вимоги № 114/2-64 від 20.10.2023, первісний кредитор передав (відступив) новому кредиторові, а новий кредитор прийняв належні первісному кредитору права вимоги до боржника - Ковальчука Сергія Івановича за договором №011/30262/457443 від 26.09.2018.

Відповідно до платіжної інструкції № 73076 від 20.10.2023 Товариство з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" (новий кредитор) сплатив на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (первісний кредитор) 7637714,28 грн за придбання права вимоги згідно договору №114/2-64 від 20.10.2023.

На підставі повно і всебічно з`ясованих обставин справи, підтверджених тими доказами, які були досліджені судом, суд дійшов наступних висновків.

Згідно статей 11, 509 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) зобов`язання виникають зокрема з договорів. Аналогічні положення встановлені і в статтях 173-175 Господарського кодексу України (далі - ГК України): господарські зобов`язання можуть виникати, зокрема з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать (стаття 174 ГК України).

Відповідно до частини сьомої статті 179 ГК України, господарські договори укладаються за правилами, встановленими Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених цим кодексом.

У відповідності до статті 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Положеннями статей 627, 628 ЦК України визначено, що відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Статтею 629 ЦК України встановлено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Враховуючи правову природу укладеного сторонами Договору про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/30262/457443 від 26.09.2018, кореспондуючи права та обов`язки його сторін, суд дійшов висновку, що оцінка правомірності заявлених вимог має здійснюватись з урахуванням приписів законодавства, які регламентують правовідносини по кредитному договору - Глава 71 ЦК України.

Відповідно до статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

У відповідності до приписів статті 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій ковкості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок.

Відповідно до статті 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно частини першої статі 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу. Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (частина друга статі 1050 ЦК України).

У відповідності до вимог статті 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі статтею 525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Частиною першою статті 530 ЦК України також встановлено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

У даному випадку сторонами досягнуто всіх суттєвих умов відносно вказаного виду договору, у зв`язку з чим Договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/30262/457443 від 26.09.2018, з огляду на положення статті 629 ЦК України, є обов`язковим для виконання сторонами.

Згідно приписів статті 193 ГК України кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Крім того, згідно статті 599 ЦК України та статті 202 ГК України господарське зобов`язання припиняється, зокрема, виконанням, проведеним належним чином.

Статтями 610, 612 ЦК України встановлено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання). Боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

З наданого Банком детального розрахунку заборгованості Фізичної особи-підприємця Ковальчука Сергія Івановича за Договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/30262/457443 від 26.09.2018, перевіреного судом, вбачається, що сума заборгованості Позичальника за дозволеним овердрафтом - 90000,00 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом - 9586,94 грн.

Доказів погашення відповідачем вищевказаної суми заборгованості матеріали справи не містять.

Перевіривши наданий Банком до позовної заяви розрахунок суми заборгованості, суд встановив, що даний розрахунок є арифметично правильним та здійснено у відповідності до умов Договору.

Відповідно до п. 1 ч. 1 ст. 512 ЦК України, кредитор у зобов`язанні може бути замінений іншою особою внаслідок передання ним своїх прав іншій особі за правочином (відступлення права вимоги).

Як уже було встановлено судом, 20.10.2023 між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк" (первісний кредитор) та Товариством з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" (новий кредитор) було укладено договір віступлення права вимоги № 114/2-64, відповідно до п. 2.1 якого на умовах, встановлених цим Договором та відповідно до ст. 512-519 ЦК України, первісний кредитор передає (відступає) новому кредиторові за плату, а новий кредитор приймає належні первісному кредитору права вимоги до боржників, вказаними у Реєстрі боржників (Портфель заборгованості).

Згідно витягу з Реєстру боржників від 23.10.2023 до договору відступлення права вимоги № 114/2-64 від 20.10.2023, первісний кредитор передав (відступив) новому кредиторові, а новий кредитор прийняв належні первісному кредитору права вимоги до боржника - Ковальчука Сергія Івановича за договором №011/30262/457443 від 26.09.2018.

Ухвалою суду від 28.02.2024 задоволено заяву Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" № Х2440 від 13.11.2023 про заміну сторони у судовому провадженні у справі №915/729/23; замінено позивача у справі №915/729/23 - Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" (01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4А, ідентифікаційний код 14305909) на його правонаступника - Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" (79029, Львівська обл., м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корп. 28, 3-й поверх, ідентифікаційний код 35234236).

Згідно із ч. 1, 2 ст. 52 ГПК України, у разі смерті або оголошення фізичної особи померлою, припинення юридичної особи шляхом реорганізації (злиття, приєднання, поділу, перетворення), заміни кредитора чи боржника в зобов`язанні, а також в інших випадках заміни особи у відносинах, щодо яких виник спір, суд залучає до участі у справі правонаступника відповідного учасника справи на будь-якій стадії судового процесу. Усі дії, вчинені в судовому процесі до вступу у справу правонаступника, обов`язкові для нього так само, як вони були обов`язкові для особи, яку правонаступник замінив.

У свою чергу суд зазначає, що процесуальне правонаступництво - це перехід процесуальних прав і обов`язків сторони у справі до іншої особи у зв`язку з вибуттям особи у спірному матеріальному правовідношенні.

Відтак, у разі заміни кредитора у зобов`язанні первісний кредитор повністю або у визначеній частині вибуває із зобов`язання, а на його місце приходить новий кредитор. При цьому зміст зобов`язання, тобто обсяг прав та обов`язків його сторін залишається незмінним. Обсяг цих прав та умови визначаються на момент переходу цих прав до нового кредитора.

Тобто новий кредитор отримує право вимагати виплати, в розмірі, що існував на момент підписання договору цесії (відступлення права вимоги).

Статтею 514 ЦК України встановлено, що до нового кредитора переходять права первісного кредитора у зобов`язанні в обсязі і на умовах, що існували на момент переходу цих прав, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з п. 11.1. Кредитного договору сторони погодили, що банк у встановленому законодавством України порядку має право без згоди клієнта відступити свої права або обтяжити ці права іншим чином на умовах Договору.

У разі відступлення права вимоги за Договором, новий кредитор набуває усі права та обов`язки банку за Договором, що стосується умов кредитування, в повному обсязі, у тому числі право щодо повернення кредиту, процентів за користування ним, неустойок (п. 11.2. Кредитного договору).

З моменту відступлення банком права вимоги за Договором рахунок закривається, страховий захист за Договором припиняється без можливості його відновлення, а відповідні права та обов`язки сторін щодо рахунку та страхування, що випливають із статті 4 Договору, припиняються (п. 11.4. Кредитного договору).

Згідно із ст. 516 ЦК України, заміна кредитора у зобов`язанні здійснюється без згоди боржника, якщо інше не встановлено договором або законом. Якщо боржник не був письмово повідомлений про заміну кредитора у зобов`язанні, новий кредитор несе ризик настання несприятливих для нього наслідків. У цьому разі виконання боржником свого обов`язку первісному кредиторові є належним виконанням.

Відповідно до ч. 1 ст. 204 ЦК України, правочин є правомірним, якщо його недійсність прямо не встановлена законом або якщо він не визнаний судом недійсним.

Суд зазначає, що предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення.

Обов`язок із доказування слід розуміти як закріплену в процесуальному та матеріальному законодавстві міру належної поведінки особи, що бере участь у судовому процесі із збирання та надання доказів для підтвердження свого суб`єктивного права.

Слід також зауважити, що згідно статті 74 ГПК України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. Докази подаються сторонами та іншими учасниками справи.

Відповідно до статті 86 ГПК України суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності.

Зважаючи на встановлені факти та вимоги вищезазначених норм, а також враховуючи те, що відповідач в установленому ГПК України порядку обставини, які повідомлені Банком не спростував, жодних доказів повернення кредиту не надав, суд дійшов висновку, що позовні вимоги щодо стягнення з Фізичної особи-підприємця Ковальчука Сергія Івановича за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №011/30262/457443 від 26.09.2018 в сумі 99586,94 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 90000,00 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом - 9586,94 грн, підтверджуються наявними у матеріалах справи доказами та підлягають задоволенню.

Вирішуючи питання про судові витрати у справі, суд виходить з того, що, згідно ст. 129 ГПК України, у разі задоволення позову, судовий збір покладається на відповідача.

Керуючись ст. 129, 233, 236-238, 240, 241, 252 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця Ковальчука Сергія Івановича ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) на користь Товариства з обмеженою відповідальністю "Фінансова Компанія "Кредит-Капітал" (79029, Львівська обл., м. Львів, вул. Смаль-Стоцького, буд. 1, корп. 28, 3-й поверх, ідентифікаційний код 35234236) заборгованість за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/30262/457443 від 26.09.2018 в сумі 99586,94 грн, яка складається з: заборгованості за дозволеним овердрафтом - 90000,00 грн, заборгованості за недозволеним овердрафтом - 9586,94 грн, а також 2684,00 грн судового збору.

3. Наказ видати позивачу після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення двадцятиденного строку з дати складення повного судового рішення.

Рішення може бути оскаржене в порядку та у строки, визначені статтями 253, 254, 256-259 Господарського процесуального кодексу України.

Суддя В.С. Адаховська