ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ІВАНО-ФРАНКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

15.03.2024 м. Івано-ФранківськСправа № 909/1076/23

Господарський суд Івано-Франківської області у складі судді Горпинюка І.Є., за участю секретаря судового засідання Феденько Н.М., розглянувши у відкритому попередньому засіданні заяву Акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (б/н від 23.02.2024; вх. №1794/24 від 27.02.2024) з грошовими вимогами кредитора до боржника у справі № 909/1076/23 про неплатоспроможність боржника фізичної особи ОСОБА_1 ,

ВСТАНОВИВ:

Представник фізичної особи ОСОБА_1 (яка зареєстрована фізичною особою-підприємцем) - адвокат Войтович Людмила Василівна звернулася до Господарського суду Івано-Франківської області з заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника - фізичної особи ОСОБА_1 .

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями Господарського суду Івано-Франківської області від 29.11.2023, для розгляду справи визначено суддю Горпинюка І.Є.

Ухвалою від 04.12.2023 суд залишив заяву без руху та надав ОСОБА_1 десятиденний строк на усунення недоліків заяви, а саме на надання суду перелічених в ухвалі документів.

Засобами підсистеми ЄСІТС представник фізичної особи ОСОБА_1 - адвокат Войтович Л.В. подала суду заяву про усунення недоліків (вх. № 17818/23 від 11.12.2023), якою усунула недоліки своєї заяви про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність.

Ухвалою суду від 18.12.2023 заяву про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність прийнято до розгляду; підготовче засідання по розгляду заяви призначено на 09.01.2024.

09.01.2024 суд постановив ухвалу про оголошення перерви в підготовчому засіданні до 25.01.2024; ухвала занесена до протоколу судового засідання в режимі конференції № 2326344 від 09.01.2024.

Ухвалою від 25.01.2024, постановленою за результатами проведення підготовчого засідання, відкрито провадження у справі про неплатоспроможність боржника - фізичної особи ОСОБА_1 , яка зареєстрована фізичною особою-підприємцем; введено процедуру реструктуризації боргів боржника, введено мораторій на задоволення вимог кредиторів, призначено керуючим реструктуризацією боржника арбітражного керуючого Рябчуна Романа Миколайовича та призначено попереднє засідання суду на 15.03.2024.

25.01.2024, на офіційному вебпорталі судової влади України опубліковано оголошення за номером публікації 72361 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

27.02.2024 (в межах 30-ти денного строку з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника) на поштову адресу суду, від представника АТ КБ "ПриватБанк" адвоката Артема Загоруйко надійшла заява б/н від 23.02.2024 (вх. №1794/24) з грошовими вимогами кредитора до боржника у розмірі 128102,73 грн та 6056,00 грн сплаченого судового збору, яку ухвалою суду від 29.02.2024 прийнято до розгляду у попередньому засіданні на 15.03.2024.

14.03.2024, засобами підсистеми ЄСІТС, керуючий реструктуризацією боржника подав суду клопотання про долучення доказів (вх. № 4478/24) в якому, серед іншого, просить суд долучити до матеріалів справи повідомлення про розгляд вимог кредитора АТ КБ "ПриватБанк" (вих. № 115 від 14.03.2024).

Керуючий реструктуризацією боржника - арбітражний керуючий Рябчун Р.М. згідно повідомлення про розгляд вимог АТ КБ "ПриватБанк", вимоги АТ КБ "ПриватБанк" визнає частково в розмірі 79206,12 грн.

На думку арбітражного керуючого, у кредитора відсутні підстави для нарахування та стягнення з позичальника відсотків та комісії, інших платежів, оскільки кредитором не надано договору про споживчий кредит, укладеного з боржником; Анкета-заява, Умови та Правила надання банківських послуг не є належними доказами на підтвердження того, що позичальник погодився з умовами нарахування відсотків, комісії, інших платежів.

Керуючий реструктуризацією боржника вважає, що кредитор має право вимагати повернення лише фактично переданих позичальнику коштів (тіло кредиту), за вирахуванням відсотків, які були нараховані та утримані з картки боржника, на його думку, незаконно.

У повідомленні про розгляд вимог кредитора арбітражний керуючий Рябчун Р.М. стверджує, що з огляду на наданий кредитором розрахунок, 25 135,96 грн заборгованості зі сплати відсотків нараховано кредитором та заявлено до стягнення безпідставно, а враховуючи виписку по картці боржника, відповідно 23 760,65 грн відсотків утримані кредитором з картки боржника безпідставно.

Відтак, вимога кредитора по тілу кредиту підлягає зменшенню на таку суму, тобто, обґрунтованою є вимога кредитора в розмірі 79 206,12 грн (102 966,77 грн - 23 760,65 грн).

Відповідно до ч. 1 ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Зі змісту ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства вбачається, що кредитор, звертаючись до господарського суду з відповідною заявою, самостійно визначає розмір своїх кредиторських вимог, підтверджує їх відповідними документами. До обов`язків суду при розгляді відповідних заяв входить саме перевірка їх обґрунтованості та наявності документів, що підтверджують відповідні вимоги.

Завданням господарського суду у попередньому засіданні є перевірка заявлених до боржника грошових вимог конкурсних кредиторів, які можуть підтверджуватися або первинними документами (угодами, накладними, рахунками, актами виконаних робіт тощо), що свідчать про цивільно-правові відносини сторін та підтверджують заборгованість боржника перед кредитором, або рішенням юрисдикційного органу, до компетенції якого віднесено вирішення такого спору (аналогічна правова позиція викладена у постановах Великої Палати Верховного Суду від 29.01.2019 р. у справі N 916/4644/15; Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду від 10.12.2019 р. у справі N 913/479/18).

Розглянувши заяву АТ КБ "ПриватБанк" про грошові вимоги кредитора до боржника, дослідивши матеріали заяви, суд зазначає таке.

Згідно з матеріалами зазначеної вище заяви, ОСОБА_1 звернулася до АТ КБ "ПриватБанк" з метою отримання банківських послуг, у зв`язку з чим підписала заяву № б/н від 06.12.2012 року.

Боржник при підписанні анкети-заяви підтвердив свою згоду на те, що підписана заява разом з "Умовами та правилами надання банківських послуг", "Тарифами", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, складає між ним та Банком Договір про надання банківських послуг (далі - Договір), що підтверджується підписом у заяві.

Боржник ознайомлений із Умовами та правилами надання банківських послуг, що діяли станом на момент підписання анкети-заяви, що підтверджується підписом Боржника у анкеті-заяві, де є відповідні запевнення Боржника щодо ознайомлення та надання документів у письмовому виді, а також наказом банка про їх затвердження.

Відповідно до положень Умов та Правил надання банківських послуг, які розміщені на офіційному банківському сайті АТ КБ "ПриватБанк" www.privatbank.ua, що діяв на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 29.07.2009 року, а зараз діє на підставі Ліцензії НБУ № 22 від 05.10.2011 року керуючись законодавством України, публічно пропонує невизначеному колу осіб можливість отримання банківських послуг, для чого публікує "Умови та правила надання банківських послуг", які є публічною офертою, що містять умови та правила надання послуг банком його клієнтам. Таким чином, клієнт отримує доступ до всіх без виключення послуг Банку.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України, згідно якої договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Формулярами та стандартними формами є саме "Умови та правила надання банківських послуг" та "Тарифи", які викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, згідно яких обслуговується Боржник.

Заявою Боржника підтверджується той факт, що він був повністю проінформований про умови кредитування в АТ КБ "ПриватБанк", які були надані йому для ознайомлення в письмовій формі.

Виконання Боржником Договору підтверджується випискою по рахунку та розрахунку заборгованості, де зазначені операції щодо використання кредитного ліміту, операції щодо повернення кредитних коштів та сплати відсотків за їх користування.

Отже, підписавши заяву між сторонами, у відповідності до ст. 634 ЦК України, був укладений Договір про надання банківських послуг, який за своєю правовою природою є змішаним договором і містить в собі, зокрема, умови договору банківського рахунку (ст. 1066 ЦК України) та кредитного договору (ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до виявленого бажання, Боржнику було відкрито кредитний рахунок та встановлено початковий кредитний ліміт.

22.07.2013 ОСОБА_1 отримала платіжну картку "Універсальна" (договір № SAMDN1571).

Власник картрахунку зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, який відповідно до п. 1.1.51. Договору - короткостроковий кредит, який надається Банком Клієнту у разі перевищення суми операції за платіжною карткою над сумою залишку коштів на його Рахунку в розмірі ліміту кредитування.

АТ КБ "ПриватБанк" свої зобов`язання за Договором виконав в повному обсязі, а саме надав Боржнику можливість розпоряджатись кредитними коштами на умовах передбачених Договором та в межах встановленого кредитного ліміту.

Боржник зобов`язався повернути витрачену частину кредитного ліміту відповідно до умов Договору, а саме згідно до п. 2.1.12.3. погашення Кредиту - поповнення Картрахунку Держателя, здійснюється шляхом внесення коштів у готівковому або безготівковому порядку і зарахування їх Банком на Картрахунок Держателя, а так само шляхом договірного списання коштів з інших рахунків Клієнта на підставі Договору.

Боржник зобов`язався здійснювати погашення кредиту та процентів внесенням грошів на кредитний рахунок у розмірі не менше мінімального обов`язковий платежу. Згідно до п. 1.1.49. Договору Мінімальний обов`язковий платіж - розмір боргових зобов`язань Боржника, які щомісяця повинен сплачувати Боржник протягом терміну дії карти. Мінімальний обов`язковий платіж розраховується в процентному співвідношенні від загальної заборгованості Клієнта.

Боржник не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за борговими зобов`язаннями, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором та підтверджується випискою по рахунку.

Боржник зобов`язався:

- на підставі п. 2.1.5.5 Договору погашати заборгованість за Кредитом, процентами за його використання, по перевитраті платіжного ліміту, а також оплакувати комісії на умовах, передбачених цим Договором;

- слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.5.7 Договору, а у разі невиконання зобов`язань за Договором, у відповідності до п. 2.1.5.6, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Відповідно до п. 2.1.3.3 Договору Боржник доручив Банку списувати з карткового рахунку суми грошових коштів у розмірі здійснених ним операцій, а також вартість послуг, визначену Тарифами при настанні термінів платежу, а при виникненні боргових зобов`язань згідно п.п. 2.1.12.9 Договору, списувати з будь-якого рахунку відкритого в Банку (у т.ч. з карткового рахунку) грошові кошти для здійснення платежу з метою повного або часткового погашення боргових зобов`язань, у тому числі Мінімального обов`язкового платежу. Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку.

Згідно п. 2.1.12.7.2. Договору в разі ж погашення Клієнтом боргових зобов`язань за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому були здійснені трати, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку проценти в розмірі, зазначеному в Тарифах, що діють на дату нарахування та викладені на банківському сайті www.privatbank.ua, з розрахунку 360 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.12.6 Договору.

У разі виникнення прострочених зобов`язань за кредитом згідно п. 2.1.12.6.2. Договору Клієнт сплачує Банку проценти в подвійному розмірі від зазначених в Тарифах, що діють на дату нарахування.

Відповідно до п.п. 2.1.12.11. Договору, Банк має право вимагати дострокового виконання боргових зобов`язань в разі невиконання боржником своїх боргових та інших обов`язків за цим Договором.

В редакції Умов та Правил, що почала діяти з 01.03.2019 згідно до п. 2.1.1.2.12. Сторони дійшли згоди, що в разі починаючи з 181-го дня з моменту порушення зобов`язань Клієнта з погашення кредиту, Клієнт зобов`язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ч.2 ст.625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у процентах від простроченої суми заборгованості в розмірі:

86,4% - для картки "Універсальна";

84,0% - для картки "Універсальна голд".

В результаті порушення ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань, в останньої перед кредитором АТ КБ "ПриватБанк" виникла заборгованість, що станом на день відкриття провадження у справі становить 128 102,73 грн, з яких: 102 966, 77 грн - заборгованість за тілом кредита, 25 135, 96 грн - заборгованість за простроченими відсотками.

Зазначена вище заборгованість відповідає здійсненому кредитором розрахунку заборгованості за договором від 22.07.2013, підтверджується наявними в матеріалах справи відповідними розрахунками та банківськими виписками.

Докази погашення боржником заборгованості, яку кредитор просить визнати у сумі 128 102,73 грн, в матеріалах справи відсутні.

У конкретизованому списку кредиторів і боржників, який додавався до заяви ОСОБА_1 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, ОСОБА_1 зазначала про наявність у неї заборгованості перед АТ КБ "ПриватБанк" у розмірі 128 102,73 грн. Жодних заперечень проти заяви АТ КБ "ПриватБанк" з вимогами до боржника ОСОБА_1 не подавала.

Відповідно до ст.526 Цивільного кодексу України, ст. 193 Господарського кодексу України, зобов`язання повинні виконуватися належним чином і в установлений строк відповідно до вказівок закону, договору, а при відсутності таких вказівок відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно приписів ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до ст. 629 ЦК України, договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною 1 ст. 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Відповідно до ст. 1 Кодексу України з процедур банкрутства грошовим зобов`язанням є зобов`язання боржника сплатити кредитору певну грошову суму відповідно до цивільно-правового правочину (договору) та на інших підставах, передбачених законодавством України.

З огляду на наведене, перевіривши здійснені кредитором розрахунки заборгованості та оцінивши наявні в матеріалах справи докази, суд вважає заявлені кредиторські вимоги в розмірі 128 102,73 грн є обгрунтованими та такими що підлягають визнанню та внесенню до реєстру вимог кредиторів в черговості визначеній ч. 4 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства.

Як зазначалося вище, керуючим реструктуризацією арбітражним керуючим Рябчуном Р.М. частково не визнано вимоги АТ КБ "ПриватБанк" до боржника ОСОБА_1 за заявою (б/н від 23.02.2024; вх. №1794/24 від 27.02.2024) в розмірі 23 760,65 грн (сума відсотків).

При цьому керуючий реструктуризацією покликається на те, що у кредитора відсутні підстави для нарахування та стягнення з позичальника відсотків та комісії, інших платежів, оскільки кредитором не надано договору про споживчий кредит, укладеного з боржником. На думку арбітражного керуючого, Анкета-заява, Умови та Правила надання банківських послуг не є належними доказами на підтвердження того, що позичальник погодився з умовами нарахування відсотків, комісії, інших платежів.

Суд відхиляє заперечення керуючого реструктуризацією боржника, оскільки наявними в матеріалах справи доказами підтвержується, що ОСОБА_1 була повністю проінформована про умови кредитування в АТ КБ "ПриватБанк".

Крім того у конкретизованому списку кредиторів і боржників, який додавався до заяви ОСОБА_1 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, ОСОБА_1 зазначала про наявність у неї заборгованості перед АТ КБ "ПриватБанк" у розмірі 128 102,73 грн. Жодних заперечень проти заяви АТ КБ "ПриватБанк" з вимогами до боржника ОСОБА_1 не подавала.

Сума заборгованості перед АТ КБ "Приватбанк" в розмірі 128 102,73 грн ОСОБА_1 сама зазначала при зверненні до суду з заявою про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність, і така сума точно відповідає розміру кредиторських вимог АТ КБ "Приватбанк". Зазначена заборгованість стала однією із підстав для відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 .

Обставини щодо ознайомлення ОСОБА_1 з Умовами та Правилами надання банківських послуг АТ КБ "Приватбанк" можуть бути відомі самій ОСОБА_1 , а не керуючому реструктуризацією.

Частиною 2 статті 133 Кодексу України з процедур банкрутства передбачено, що витрати, пов`язані з провадженням у справі про неплатоспроможність (витрати на оплату судового збору, сплату винагороди і відшкодування витрат арбітражного керуючого, пов`язаних з виконанням ним своїх повноважень, оплату послуг спеціалістів для проведення оцінки майнових об`єктів, що підлягають продажу), відшкодовуються у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

За наведеного, також слід визнати вимоги в розмірі 6056,00 грн судового збору за подання заяви про визнання кредиторських вимог (платіжна інструкція № BOJ6O0214B3X68 від 14.02.2024), які підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

В судовому засіданні 15.03.2024 суд проголосив вступну та резолютивну частину ухвали. Повний текст ухвали складено 20.03.2024.

Керуючись ст. 1, 2, 45, 46, 122, 133 Кодексу України з процедур банкрутства; ст. 3, 232, 234 Господарського процесуального кодексу України, суд,

УХВАЛИВ:

заяву Комерційний банк "ПриватБанк" (б/н від 23.02.2024; вх. №1794/24 від 27.02.2024) з грошовими вимогами кредитора до боржника задовольнити.

Визнати грошові вимоги Акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1-Д, ідентифікаційний код юридичної особи: 14360570) до боржника - ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , реєстраційний номер облікової картки платника податків: НОМЕР_1 ) у розмірі 128102 (сто двадцять вісім тисяч сто дві) грн 73 коп., які задовольняються у другу чергу та 6056 ( шість тисяч п`ятдесят шість) грн 00 коп. витрат на оплату судового збору, які підлягають відшкодуванню у повному обсязі до задоволення вимог кредиторів.

Ухвала набирає законної сили негайно з моменту її прийняття - 15.03.2024, та може бути оскаржена у порядку та строки, визначені статтями 256, 257 Господарського процесуального кодексу України з урахуванням особливостей, передбачених Кодексом України з процедур банкрутства.

Ухвала не може бути оскаржена окремо від ухвали господарського суду, постановленої за результатами попереднього засідання.

Суддя І.Є. Горпинюк