ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХАРКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
________________________________________________________________________________
УХВАЛА

"06" лютого 2024 р.м. ХарківСправа № 922/4158/23

Господарський суд Харківської області у складі:

судді Яризько В.О.

при секретарі судового засідання Трофименко С.В.

та за участю:

керуючого реструктуризацією Біленка Романа Івановича (в режимі відеоконференції з використанням власних технічних засобів)

розглянувши заяву АТ "А-Банк" з грошовими вимогами до боржника у справі

за заявою ОСОБА_1
про неплатоспроможність ОСОБА_1

ВСТАНОВИВ:

Ухвалою господарського суду від 14.11.2023, з урахуванням ухвали від 11.12.2023 про виправлення описки, відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ; введено процедуру реструктуризації боргів боржника; введено мораторій на задоволення вимог кредиторів; призначено керуючим реструктуризацією фізичної особи ОСОБА_1 арбітражного керуючого Біленка Романа Івановича (свідоцтво №461 від 07.03.2013 року).

26.12.2023 на адресу суду надійшла заява АТ "А- Банк" з грошовими вимогами до боржника у загальному розмірі 74287,02 грн. та 5368,00 грн. судового збору (надіслана засобами поштового зв`язку 21.12.2023)

Ухвалою господарського суду Харківської області від 28.12.2023 прийнято заяву АТ "А-Банк" з грошовими вимогами до боржника та призначено в судове засідання на 23.01.2024.

15.01.2024 на електронну пошту суду від керуючого реструктуризацією надійшло повідомлення про результати розгляду вимог кредитора (АТ "А-Банк") до боржника, в якому він зазначає про визнання грошових вимог частково на суму основного боргу 45610,69 грн. із розрахунку: 37790,82грн. (основний борг за кредитним договором від 06.10.2028) та 7819,87грн. (основний боргу за кредитним договором від 09.02.2021); в іншій частині (28 676,33грн. загальна сума відсотків по вказаним кредитним договорам) вимоги кредитора відхилено, у зв`язку з тим, що кредитором не надано детального (із зазначенням відповідних формул) арифметичного розрахунку нарахованих відсотків на суму заборгованості.

Призначене на 23.01.2024 судове засідання по даній справі, у зв`язку із надходженням сигналу «повітряна тривога» по території України та, зокрема, в Харківській області, не проводилось. Ухвалою суду від 23.01.2024 учасників справи було повідомлено про те, що наступне судове засідання суду з розгляду заяви АТ "А- Банк" з грошовими вимогами до боржника відбудеться 06.02.2024.

Присутній в судовому засіданні керуючий реструктуризацією оголосив повідомлення щодо заявлених вимог АТ "А-Банк", в якому зазначив, що суму основного боргу за кредитними договорами визнає у повному обсязі, щодо нарахування відсотків просить суд відмовити, оскільки розрахунки заборгованості по відсотках містять лише остаточні результати арифметичних підрахунків, які робляться із застосуванням відповідних формул комп`ютерних програм, наявних виключно у банківських установах. Тож арбітражний керуючий не має можливості перевірити надані кредитором документи без базових формул.

Заявник - АТ "А-Банк" в судове засідання не з`явився, проте 05.02.2024 до суду від банку надійшли пояснення на повідомлення керуючого реструктуризацією щодо невизнання останнім нарахованих відсотків за кредитними договорами, в яких зазначає, що відповідно до Закону України "Про споживче кредитування" є обов`язок надати споживачу Паспорт кредиту відповідно до шаблону, який наявний у самому законі, закон не зобов`язує надавати споживачу формули. Тобто споживач має сам порахувати вартість кредиту та розмір відсотків до сплати за допомогою відомостей із Паспорту кредиту.

Розглянувши подану заяву, заслухавши пояснення керуючого рестуктуризацією, суд встановив наступне.

Відповідно до ст.113 Кодексу України з процедур банкрутства провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.

За приписами ч. 1 ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Так, відповідно до ч.1 ст.45 Кодексу України з процедур банкрутства конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

Як вже було зазначено, ухвалою господарського суду від 14.11.2023, з урахуванням ухвали від 11.12.2023 про виправлення описки, відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_1 , який зареєстрований за адресою: АДРЕСА_1 ; введено процедуру реструктуризації боргів боржника; введено мораторій на задоволення вимог кредиторів; призначено керуючим реструктуризацією фізичної особи ОСОБА_1 арбітражного керуючого Біленка Романа Івановича (свідоцтво №461 від 07.03.2013 року)

15.11.2023 на офіційному сайті оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 , зазначено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника протягом тридцять днів з дня офіційного оприлюднення повідомлення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника. Отже, граничний строк на подання заяв із грошовими вимогами до боржника - 15.12.2023 ( включно)

Заява АТ "А-Банк" з конкурсними вимогами до боржника направлена поштою 21.12.2023, тобто після закінчення строку, встановленого для їх подання.

Частиною 4 ст.45 Кодексу України з процедур банкрутства передбачено, що для кредиторів, вимоги яких заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, усі дії, вчинені у судовому процесі, є обов`язковими так само, як вони є обов`язковими для кредиторів, вимоги яких були заявлені протягом встановленого строку. Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, задовольняються в порядку черговості, встановленої цим Кодексом. Кредитори, вимоги яких заявлені після завершення строку, визначеного частиною першою цієї статті, є конкурсними, однак не мають права вирішального голосу на зборах та комітеті кредиторів.

Вимоги кредиторів, заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, розглядаються господарським судом у порядку черговості їх отримання у судовому засіданні, яке проводиться після попереднього засідання господарського суду. За результатами розгляду зазначених заяв господарський суд постановляє ухвалу про визнання чи відхилення (повністю або частково) вимог таких кредиторів. Ухвала господарського суду є підставою для внесення відомостей про таких кредиторів до реєстру вимог кредиторів (ч. 6 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства).

Розглянувши вимоги заявника, суд встановив, що 06.10.2028 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою укладання кредитного договору б/н (внутрішньобанківський SAMABWFC3) та отримання кредитної картки. На підставі вказаної заяви боржнику надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Також 06.10.2028 боржником власноручно підписано Паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка".

Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Боржник підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у A-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.

Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг.

Як зазначає заявник, AT "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Боржнику кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Відповідно до п.2.1.1.5.5 Умов та правил надання банківських послуг - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим договором.

Згідно п.2.1.1.5.6 Умов та правил надання банківських послуг - у разі невиконання зобов`язань за договором, на вимог банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту ( у тому числі простроченого кредиту та овердрафту), оплати винагороди банку.

Згідно п.2.1.1.12.2.1 Умов та правил надання банківських послуг, у разі виникнення прострочених зобов`язань за договором, клієнт сплачує банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в тарифах, нараховуються від суми загальної заборгованості з моменту виникнення заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок невнесення щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього договору та/або зміною процентної ставки за договором, що здійснюється банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до договору не потребується.

Боржник не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, проте боржник свої зобов`язання за кредитним договором не виконав.

У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за даним кредитним договором боржник станом на 14.11.2023 має заборгованість у розмірі 62403,54 грн., з яких 37790,82 грн. - заборгованість за кредитом; 24612,72 грн. - заборгованість за відсотками.

В обґрунтування зазначеної заборгованості банком надано до заяви копію Анкети-заяви про приєднання до умов та правил надання банківських послуг -договір № SAMABWFC3 від 06.10.2018 року, копію Паспорту споживчого кредиту за програмою "Кредитна карта" від 06.10.2018 року, Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, банківську виписку про рух коштів по рахунку боржника, розрахунок заборгованості за договором № SAMABWFC3 від 06.10.2018 року.

Дослідивши наданий АТ "Акцент-Банк" розрахунок заборгованості, суд не вбачає порушення щодо нарахування відсотків з боку банку, розмір відсотків відповідає умовам кредиту. Крім того, суд зазначає, що у разі незгоди із нарахованими відсотками, керуючий реструктуризацією не позбавлений можливості надати свій контррозрахунок заборгованості за договором № SAMABWFC3 від 06.10.2018 року, чого останнім зроблено не було. Враховуючи вищевикладене, суд вважає, що керуючим реструктуризацією не надано обґрунтованих заперечень в частині невизнання заборгованості за відсотками у розмірі 24612,72 грн. за договором № SAMABWFC3 від 06.10.2018 року.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору, а саме положення про позику.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір та порядок процентів встановлюється договором (ст. 1048 ЦК України).

Згідно ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій саме сумі, що були йому передані позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором .

Якщо договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення позики, що залишилася, та сплати процентів (ч. 2 ст. 1050, ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Частиною 1 ст. 530 Цивільного кодексу України передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

У відповідності до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст.ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Суд дійшов висновку, що заявлені АТ "А-Банк" вимоги до боржника за договором № SAMABWFC3 від 06.10.2018 є обґрунтованими, підтверджені належними доказами, тому суд визнає вимоги Акціонерного товариства "Акцент-Банк" у загальній сумі 62403,54 грн, з яких 37790,82 грн. - заборгованість за кредитом; 24612,72 грн. - заборгованість за відсотками.

Крім того, в подальшому будучи клієнтом банку та користуючись послугою банку "Кредитна карта", боржник скористався додатковою послугою банку - "Швидка готівка". Відповідно до умов даної послуги, боржник за допомогою сервісу "А24" уклав в електронній формі з банком додатковий договір № АВНОСТ63834484 від 09.02.2021 на суму у розмірі 10000,00 грн. строком на 24 місяці зі сплатою процентів у розмірі 50 % на рік. Вищезазначений договір був підписаний за допомогою електронного підпису, отже він є аналогом власноручного підпису.

Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, подача заявки на кредит здійснюється Клієнтом у відділенні банку або самостійно через сайт. Банк надає Клієнту паспорт споживчого кредиту, а Клієнт підтверджує ознайомлення з паспортом кредиту в порядку, передбаченому законодавством. Банк приймає рішення про видачу Кредиту на підставі кредитоспроможності позичальника. У разі прийняття позитивного рішення, банк надає позичальнику кредит розмір якого не перевищує 100000,00 грн., шляхом зарахування коштів на карту позичальника, емітовану АТ "Акцент-Банк". Термін повернення, розмір кредиту, цілі, відсотки, винагороди, розмір щомісячного платежу, період сплати платежів та інші істотні умови, визначені в заяві позичальника, шляхом підписання якого клієнт і банк укладають кредитний договір. Кредит надається в обмін на зобов`язання позичальника по поверненню кредиту, сплати відсотків, винагороди, в обумовлені в заяві терміни. Розмір річної відсоткової ставки дорівнює дванадцяти місячним процентним ставкам.

AT "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Боржнику кредит (перерахував на кредитну карту) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Відповідно до Умов та Правил надання банківських послуг, позичальник зобов`язується : використовувати кредит на цілі, зазначені в заяві; погашати кредит в порядку та строки відповідно до заяви; сплатити відсотки за користування кредитом відповідно до заяви та діючих умов та тарифів. Повну оплати відсотків за користування кредитом здійснити не пізніше дати фактичного повного погашення кредиту; оплатити банку винагороду у строки та в розмірі, які встановлені тарифами, заявою та діючими умовами.

Боржник не надав своєчасно банку грошові кошти для погашення заборгованості за кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у розрахунку заборгованості за договором, проте боржник свої зобов`язання за кредитним договором не виконав.

У зв`язку із зазначеними порушеннями зобов`язань за даним кредитним договором боржник станом на 14.11.2023 має заборгованість у розмірі 11883,48 грн., з яких 7819,87 грн. - заборгованість за кредитом; 4063,61 грн. - заборгованість за відсотками.

В обґрунтування зазначеної заборгованості банком надано до заяви копію заяви про надання послуги "Швидка готівка" №20.00. (АВНОСТ63834484) від 09.02.2021, копію паспорту споживчого кредиту "Швидка готівка", копію таблиці обчислення загальної вартості кредиту для споживача, меморіальний ордер за договором від 09.02.2021, розрахунок заборгованості за договором № 20.00. (АВНОСТ63834484) від 09.02.2021, Витяг з Умов та правил надання банківських послуг.

Дослідивши наданий АТ "А-Банк" розрахунок заборгованості за вищевказаним договором, суд не вбачає порушення щодо нарахування відсотків з боку банку, розмір відсотків відповідає умовам кредиту. Крім того, суд зазначає, що у разі незгоди із нарахованими відсотками, керуючий реструктуризацією не позбавлений можливості надати свій контррозрахунок заборгованості за договором № 20.00. (АВНОСТ63834484) від 09.02.2021, чого останнім зроблено не було. Враховуючи вищевикладене, суд вважає, що керуючим реструктуризацією не надано обґрунтованих заперечень в частині невизнання заборгованості за відсотками у розмірі 4063,61 грн. за договором № 20.00. (АВНОСТ63834484) від 09.02.2021.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору, а саме положення про позику.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір та порядок процентів встановлюється договором (ст. 1048 ЦК України).

Згідно ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій саме сумі, що були йому передані позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором .

Якщо договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення позики, що залишилася, та сплати процентів (ч. 2 ст. 1050, ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Частиною 1 ст. 530 Цивільного кодексу України передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

У відповідності до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст.ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Суд дійшов висновку, що заявлені АТ "А-Банк" вимоги до боржника за договором № 20.00. (АВНОСТ63834484) від 09.02.2021 є обґрунтованими, підтверджені належними доказами, тому суд визнає вимоги Акціонерного товариства "Акцент-Банк" у загальній сумі 11883,48 грн., з яких 7819,87 грн. - заборгованість за кредитом; 4063,61 грн. - заборгованість за відсотками.

Таким чином, суд визнає вимоги АТ "А-Банк" у загальній сумі 74287,02 грн, (з яких 62403,54 грн - за договором № SAMABWFC3 від 06.10.2018 та 11883,48 - за договором № 20.00. (АВНОСТ63834484) від 09.02.2021), а також судового збору за подачу заяви з грошовими вимогами - 5368,00 грн.

При цьому, суд зазначає, що оскільки грошові вимоги АТ "А-Банк" заявлені після закінчення строку, встановленого для їх подання, зазначені вимоги є конкурсними без права вирішального голосу на зборах кредиторів.

Керуючись статтями 45, 113, 122 Кодексу України з процедур банкрутства, статтями 233-235 ГПК України, суд

УХВАЛИВ:

Визнати грошові вимоги АТ "А-Банк" до боржника на загальну суму 74287,02 грн., які є конкурсними без права вирішального голосу на зборах кредиторів, а також 5368,00 грн. витрат зі сплати судового збору.

Ухвала набирає законної сили з моменту її постановлення.

Ухвала може бути оскаржена до Східного апеляційного господарського суду протягом десяти днів з дати складення повного тексту ухвали.

Повний текст ухвали складено та підписано 08.02.2024.

Суддя Яризько В.О.