ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД КІРОВОГРАДСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17 січня 2024 рокум. Кропивницький Справа № 912/2295/23

Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Закуріна М. К., розглянувши справу

за позовом Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк»

до фізичної особи-підприємця ОСОБА_1

про стягнення 186325,61 грн,

у с т а н о в и в:

ДІЇ ТА АРГУМЕНТИ ПОЗИВАЧА

05.12.2023 ПАТ АБ «Укргазбанк» звернулося з позовом до ФОП ОСОБА_1 про стягнення 186325,61 грн за кредитним договором № 196/2021/МС-6 від 23.11.2021, з яких 160945,49 грн заборгованості по кредиту та 25380,12 грн заборгованості по процентам.

У якості обґрунтування власної позиції ПАТ АБ «Укргазбанк» вказало, що 23.11.2021 уклало з ФОП ОСОБА_1 договір № 196/2021/МС-6 про приєднання до Правил надання мікрокредиту та встановило загальний ліміт кредитної лінії у розмірі 300000 у період з 23.11.2021 по 21.02.2024. За умовами договору ФОП ОСОБА_1 зобов`язалась погасити кредит відповідно до графіку зменшення ліміту відновлювальної кредитної лінії та сплатити проценти за користування кредитними коштами у межах строку кредитування у розмірі 19,3 процентів річних. Не дивлячись на умови договору ФОП ОСОБА_1 взяті на себе зобов`язання з повернення кредиту не виконала, у зв`язку з чим заборгувала 186325,61 грн.

ДІЇ ТА АРГУМЕНТИ ВІДПОВІДАЧА

ФОП ОСОБА_1 позовні вимоги не визнала та вказала, що:

- ПАТ АБ «Укргазбанк» у серпні 2023 надіслало вимогу про повернення кредитних коштів у розмірі 104963,13 грн, а не 160945,49 грн, як це зазначило у позові;

- право ПАТ АБ «Укргазбанк» нараховувати передбачені договором проценти за користування кредитом припинилось після пред`явлення вимоги згідно з частиною 1050 ЦК України;

- банківські виписки за рахунками НОМЕР_1 , НОМЕР_2 , НОМЕР_3 та НОМЕР_4 , які надало ПАТ АБ «Укргазбанк» у якості доказів заявленого розміру позовних вимог не є доказами, оскільки ці рахунки не є частиною договору;

- за пунктом 3 додаткового договору № 1 від 19.08.2022 сторони дійшли згоди про сплату відсотків рівними частинами у розмірі 2000 грн, що нараховані за серпень 2022 року, а тому ПАТ АБ «Укргазбанк» неправомірно нарахувало суму процентів до стягнення.

За розрахунком ФОП ОСОБА_1 розмір заборгованості за тілом кредиту становить 112942,87 грн, а за відсотками 9294,52 грн, при цьому у задоволенні позовних вимог вона просить відмовити.

ПРОЦЕСУАЛЬНІ ДІЇ ТА РІШЕННЯ

Ухвалою від 08.12.2023 Суд відкрив провадження у справі за правилами спрощеного провадження та установив сторонам строки для подачі процесуальних заяв. Зокрема, Відповідач подала відзив на позов.

УСТАНОВЛЕНІ ОБСТАВИНИ

23.11.2021 ПАТ АБ «Укргазбанк», як Банк, та ФОП ОСОБА_1 , як Позичальник, уклали договір № 196/2021/МС-6 про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ «Укргазбанк» (а.с. 14) за умовами якого:

- Позичальник у повному обсязі акцептує Правила надання мікрокредиту в АБ «Укргазбанк» (2 абзац);

- загальний ліміт кредитної лінії 300000 (пункт 1);

- кредитна лінія відкривається з 23.11.2021 по 22.11.2023 (включно); Позичальник погашає кредит відповідно до графіку зменшення Ліміту кредитної лінії, встановленого Додатком 1 до Договору про приєднання (пункт 2);

- за користування кредитом в межах строку кредитування, визначеного п. 2, договору з урахуванням встановленого графіку зменшення Ліміту кредитної лінії, Позичальник сплачує Банку проценти, виходячи із встановленої Банком базової процентної ставки, в розмірі 19,3 процентів річних (пункт 3).

У додатку 1 (а.с. 15) Сторони визначили графік зменшення ліміту відновлювальної кредитної лінії.

19.08.2022 ПАТ АБ «Укргазбанк» та ФОП ОСОБА_1 уклали додатковий договір № 1 (а.с. 16) за умовами якого:

- виклали додаток 1 до договору Графік зменшення ліміту відновлювальної кредитної лінії (а.с. 17) у новій редакції (пункт 1);

- виклали пункт 2 договору про приєднання у новій редакції: «кредитна лінія відкривається з 23.11.2021 по 21.02.2024; Позичальник погашає кредит відповідно до графіку зменшення ліміту кредитної лінії, встановленого додатком 1 до договору про приєднання» (пункт 2);

- сторони домовились перенести строк сплати процентів, нарахованих та несплачених станом на дату укладання додаткового договору, а також процентів, що будуть нараховані за серпень 2022 року із встановленням графіку погашення відтермінованих процентів у вересні 2022 року у розмірі мінімального платежу 2000 грн, залишок несплачених процентів рівними частинами з жовтня 2022 року, в дату платежу за процентами, встановлену договором (пункт 3);

- інші умови договору залишаються без змін і Сторони підтверджують за ним свої зобов`язання (пункт 4).

Як слідує з Правил надання мікрокредиту в ПАТ АБ «Укргазбанк» (а.с. 18-21), які акцептував Позичальник:

- кредитні кошти надаються Банком Позичальнику в межах невикористаного залишку Ліміту кредитної лінії згідно з Графіком зменшення Ліміту кредитної лінії окремими траншами на підставі Заяви на отримання кредиту Позичальника згідно Додатку 1 до Правил шляхом перерахування коштів з позичкового рахунку на Поточний рахунок Позичальника, відкритий в АБ «Укргазбанк» (пункт 2.6);

- погашення Кредиту Позичальник здійснює на рахунок, вказаний в Договорі про приєднання згідно Графіку зменшення Ліміту кредитної лінії, який є додатком до Договору про приєднання. У разі ненадходження платежів від Позичальника у встановлені Договором про надання мікрокредиту строки, суми непогашених у строк платежів визнаються простроченими з наступного банківського дня (пункт 2.7);

- нарахування процентів за користування кредитними коштами в межах строку кредитування, визначеного Договором про приєднання, здійснюється на суму фактичного щоденного залишку заборгованості за наданими кредитними коштами (строкової заборгованості), виходячи з процентної ставки за користування кредитними коштами, визначеної Договорі про приєднання. При розрахунку процентів за користування кредитними коштами використовується метод «факт/360», виходячи із фактичної кількості днів у місяці та банківського року з розрахунку 360 днів у році, враховуючи перший день та не враховуючи останній день користування кредитними коштами (пункт 2.8);

- проценти за користування кредитними коштами сплачуються Позичальником щомісячно, не пізніше 15-го числа місяця, наступного за місяцем користування Кредитом, а також в день закінчення строку, на який надано Кредит, в день повного погашення заборгованості по Кредиту, в день повного дострокового погашення заборгованості по кредиту або в день дострокового розірвання Договору про надання мікрокредиту. У разі ненадходження платежів від Позичальника в рахунок погашення процентів за користування кредитними коштами, що вказаний в Договорі про приєднання, у встановлені цими Правилами строки, суми непогашених у строк процентів за користування кредитними коштами визнаються простроченими з наступного банківського дня (пункт 2.9);

- Позичальник зобов`язується своєчасно та в повному обсязі, в строки, встановлені Договором про приєднання, повернути отримані суми Кредиту (3.2.1);

- Позичальник зобов`язується своєчасно та в повному обсязі, на умовах і в порядку передбаченому Договором про надання мікрокредиту, сплачувати проценти за користування кредитними коштами та комісії, а також суми передбачених Договором про надання мікрокредиту штрафних санкцій та відшкодовувати будь-які документально підтверджені та обґрунтовані витрати Банку згідно з умовами цих Правил (3.2.2);

- Банк має право вимагати дострокового повного виконання Позичальником своїх зобов`язань по договору, включаючи нараховані проценти за користування кредитними коштами, якщо Позичальник не виконав у строк свої зобов`язання по поверненню кредиту (його частини), в тому числі достроковому, та/або сплаті процентів, передбачених договором (пункт 3.3.3).

Згідно банківської виписки з рахунку № НОМЕР_5 , який належить ФОП ОСОБА_1 та за яким надавався кредит в рахунок кредитної лінії (а.с. 9-13), ПАТ АБ «Укргазбанк» надало їй кредитні кошти у сумі 300000 грн, а саме 23.11.2021 100000 грн, 03.12.2021 180000 грн та 04.01.2021 20000 грн. При цьому ФОП ОСОБА_1 заборгованість сплачувала не у повному обсязі та з порушенням строків.

Поряд з цим, 18.08.2023 за вих. № 172/29697/2023 ПАТ АБ «Укргазбанк» направив ФОП ОСОБА_1 лист-вимогу про виконання грошових зобов`язань за кредитним договором (а.с. 22-23) у сумі 183133,08 грн, з яких 104963,13 грн строкової заборгованості за кредитом за період з 23.11.2021 по 15.08.2023, 55982,36 грн простроченої заборгованості за кредитом за період з 15.05.2023 по 15.08.2023, 1294,27 грн строкової заборгованості за процентами за період з 01.08.2023 по 15.08.2023, 11832,80 грн простроченої заборгованості за процентами за період з 16.06.2023 по 15.08.2023 та 9060,52 грн заборгованості зі сплати відтермінованих відсотків за період з 28.04.2022 по 15.08.2023. Проте, за твердженням ПАТ АБ «Укргазбанк», ФОП ОСОБА_1 вимогу не виконала.

За розрахунками ПАТ АБ «Укргазбанк» (а.с. 8) на час звернення до суду із позовною заявою заборгованість ФОП ОСОБА_1 становить 160945,49 грн заборгованості по кредиту та 25380,12 грн заборгованості по процентам.

ОЦІНКА УСТАНОВЛЕНИХ ОБСТАВИН ТА НОРМ ЗАКОНОДАВСТВА

Щодо правової природи кредитного договору та договірних відносин

Установлені Судом обставини наявності укладеного між ПАТ АБ «Укргазбанк» та ФОП ОСОБА_1 договору, свідчать про виникнення між ними майново-господарських зобов`язань, в силу яких у відповідності до приписів статей 173, 174, 175 Господарського кодексу України одна сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони, а інша (управнена) сторона має право вимагати від зобов`язаної сторони виконання її обов`язку.

За частиною 1 статті 175 того ж Кодексу майнові зобов`язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених цим Кодексом.

Зміст та умови договору, аналіз правовідносин та господарсько-договірних зобов`язань (майново-господарських зобов`язань у відповідності до частини 1 статті 179 ГК України), які виникли між сторонами на його підставі, з огляду на вказані правові положення, свідчать, що за своєю юридичною природою між ними укладений кредитний договір.

Зокрема, згідно з приписами статті 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк (кредитодавець) зобов`язується надати кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

У пункті 6.11 постанови від 04.02.2020 по справі № 912/1120/16 Велика Палата Верховного Суду надала правові висновки стосовно застосування положень цієї статті та вказала, що у межах кредитного договору позичальник отримує кредитні кошти у своє тимчасове користування на умовах повернення, платності і строковості.

Поряд з цим, відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього кодексу.

Статтею 1056-1 ЦК України урегульовано, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються у договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів (частини 1 та 2).

У свою чергу, за частиною 1 статті 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором; у разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У постанові від 08.03.2018 по справі № 444/9519/12 Великої Палати Верховного Суду наданий правовий висновок стосовно застосування положень статей 1048 та 1050 ЦК України. Зокрема, Суд зазначив, що:

- припис абзацу 2 частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування (пункт 53),

- право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України.

З наведеного слідує, що право нараховувати проценти на суму кредиту у ПАТ АБ «Укргазбанк» припинилося з моменту пред`явлення претензії, а саме з 18.08.2023.

Отже, за умовами укладеного кредитного договору ПАТ АБ «Укргазбанк» надало ФОП ОСОБА_1 кредитні кошти у розмірі 300000 грн, а ФОП ОСОБА_1 зобов`язалась погасити кредит та сплатити проценти за користування у строк до 21.02.2024. При цьому за пунктом 3.3.3 Правил надання мікрокредиту в ПАТ АБ «Укргазбанк» Банк має право вимагати дострокового повного виконання Позичальником своїх зобов`язань по договору, включаючи нараховані проценти за користування кредитними коштами, якщо Позичальник не виконав у строк свої зобов`язання по поверненню кредиту (його частини), у тому числі достроковому, та/або сплаті процентів, передбачених договором.

На виконання договору ПАТ АБ «Укргазбанк» перерахувало на розрахунковий рахунок ФОП ОСОБА_1 кредитні кошти у сумі 300000 грн, чим виконало взяті на себе зобов`язання. Проте, ФОП ОСОБА_1 зобов`язань не виконала, заборгувавши 160945,49 грн за кредитом та 25380,12 грн за процентами.

При цьому Суд зазначає, що ФОП ОСОБА_1 помилково сприймає пункт 3 Додаткового договору № 1 від 19.08.2022, вказуючи, що сторони дійшли згоди про сплату відсотків рівними частинами у розмірі 2000 грн. Положення цього пункту вказують на перенесення строку оплати, а також встановлюють графік погашення саме відтермінованих процентів у розмірі мінімального платежу 2000 грн у вересні 2022 року, а в подальшому - рівними частинами з жовтня 2022 року, в дату платежу за процентами, встановлену договором. За пунктом 4 додаткової угоди інші умови договору залишаються без змін і Сторони підтверджують за ним свої зобов`язання. Таким чином ФОП ОСОБА_1 мала сплачувати 19,3 процентів річних з одночасним погашенням відтермінованих процентів.

З приводу позиції ФОП ОСОБА_1 щодо невідповідності суми основної заборгованості за претензією (104963,13 грн) та суми стягнення за позовною вимогою (160945,49 грн), Суд зазначає, що при пред`явленні претензії Банк зазначив лише суму простроченої заборгованості за договором, в той час як при зверненні до суду із позовною заявою він скористався своїм правом вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася.

Також, щодо позиції ФОП ОСОБА_1 стосовно неприйнятності виписок за окремими рахунками, які на його думку не є частинами договору, в якості доказів заявленого розміру позовних вимог, Суд зазначає, що доказом надання кредитних коштів є виписка за рахунком НОМЕР_6 , який вказаний в пункті 6 Договору, виписки ж за іншими рахунками підтверджують саме факт та суми погашення заборгованості Відповідачем.

Статтею 193 Господарського кодексу України встановлені загальні правила виконання господарських зобов`язань, за якими: суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору (частина 1); кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу (частина 2); не допускаються одностороння відмова від виконання зобов`язань(частина 7).

Отже, ФОП ОСОБА_1 протягом дії договору повинна була своєчасно виконувати взяті на себе зобов`язання та вижити належні та необхідні заходи для їх справедливого виконання.

Проте, станом на час вирішення спору ФОП ОСОБА_1 заборгувала ПАТ АБ «Укргазбанк» 160945,49 грн за кредитом та 23147,97 грн за процентами, чим порушила взяті на себе зобов`язання та положення статті 193 ГК України, у зв`язку з чим позовні вимоги в цій частині є правомірними. Натомість стягнення 2232,15 грн процентів є неправомірним, оскільки нараховані після пред`явлення претензії, а тому задоволенню не підлягають.

ВИСНОВКИ З ПРЕДМЕТУ СУДОВОГО РОЗГЛЯДУ

На підставі викладеного, за результатами оцінки доказів, з урахуванням факту несплати ФОП ОСОБА_1 160945,49 грн заборгованості за кредитом та 23147,97 грн заборгованості за процентами, доведеністю ПАТ АБ «Укргазбанк» власних вимог, Суд вважає позовні вимоги такими, що підлягають задоволенню в цих сумах. Водночас стягнення 2232,15 грн задоволенню не підлягає.

РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ

Судовими витратами у справі є витрати ПАТ АБ «Укргазбанк» на сплату судового збору у сумі 2794,88 грн відповідно до платіжної інструкції № 14791-176 від 29.11.2023, які на підставі положень статті 129 ГПК України підлягають стягненню з ФОП ОСОБА_1 пропорційно задоволеним вимогам, а саме у сумі 2761,34 грн, що складає 98,8% (процентного співвідношення заявленої до стягнення суми та задоволеної судом).

На підставі вказаних правових норм та керуючись статтями 238, 240 ГПК України,

в и р і ш и в:

1. Позовні вимоги задовольнити частково.

2. Стягнути з фізичної особи-підприємця ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний номер НОМЕР_7 ) на користь Публічного акціонерного товариства акціонерний банк «Укргазбанк» (03087, м. Київ, вул. Єреванська, б.1; ідентифікаційний код 23697280) 160945,49 грн заборгованості по кредиту, 23147,97 грн заборгованості по процентам та 2761,34 грн компенсації по сплаті судового збору.

3. В задоволенні позовних вимог в іншій частині відмовити.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо її не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення подається протягом двадцяти днів з дня складення повного судового рішення.

Суддя М.К. Закурін

Копії рішення направити:

- ПАТ АБ "Укргазбанк" в особі Кіровоградської обласної дирекції АБ "Укргазбанк" в електронній формі до Електронного кабінету;

- ФОП ОСОБА_1 : АДРЕСА_1 .