ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_____________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"23" січня 2024 р. Справа № 924/1309/23

м. Хмельницький

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Заверухи С.В., за участю секретаря судового засідання Тлустої У.О., розглянувши справу у залі судового засідання № 205

за позовом акціонерного товариства "Акцент-Банк", м. Дніпро

до фізичної особи-підприємця Вітрук Людмили Миколаївни, с. Тихомель Хмельницької області

про стягнення заборгованості за кредитним договором №20.12. від 23.04.2021 року в розмірі 78414,39 грн станом на 14.11.2023 року, з яких: 67148,04 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 396,35 грн - загальний залишок заборгованості за процентами; 2370,00 грн - загальний залишок заборгованості за винагородою; 1000,00 грн - штраф (фіксована складова); 7500,00 грн - штраф (змінна складова),

представники сторін: не з`явилися.

Процесуальні дії по справі.

Ухвалою господарського суду Хмельницької області від 25.12.2023 р. відкрито провадження у справі № 924/1309/23 в порядку розгляду за правилами спрощеного позовного провадження.

Виклад позицій учасників судового процесу, заяви, клопотання.

Акціонерне товариство "Акцент-Банк" звернулося з позовом до суду про стягнення з фізичної особи-підприємця Вітрук Людмили Миколаївни 67148,04 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 396,35 грн загального залишку заборгованості за процентами, 2370,00 грн загального залишку заборгованості за винагородою, 1000,00 грн штрафу (фіксована складова), 7500,00 грн штрафу (змінна складова) на підставі кредитного договору №20.12. від 23.04.2021 року. В обґрунтування позовних вимог позивач посилається на неналежне виконання відповідачем грошових зобов`язань за кредитним договором, відповідно до умов якого позичальнику надано кредит (встановлення кредитного ліміту) в розмірі 150000,00 грн строком на 36 місяців (до 22.04.2024) зі сплатою процентів у розмірі 20,90% щорічно.

У клопотанні від 15.11.2023р. представник позивача просив суд позов розглянути без участі представника позивача, позовні вимоги підтримує в повному обсязі.

Відповідач не скористався правом участі свого представника на судовому розгляді справи, відзиву на позов не подав, причин не повідомив. Ухвала суду по даній справі, надіслана на його адресу, та отримана ним про що свідчить наявна в матеріалах справи судова повістка.

Згідно ст. 176 ГПК України ухвала про відкриття провадження у справі надсилається учасникам справи в порядку, встановленому ст. 242 цього кодексу, та з додержанням вимог частини четвертої ст. 120 цього кодексу.

Положеннями ст. 242 ГПК України передбачено, що днем вручення судового рішення є, зокрема, день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про вручення судового рішення. З наведеного, відповідач є таким, що належним чином повідомлений про час та місце судового розгляду, проте, відзиву на позов не подав та причин неявки та неподання відзиву не повідомив.

При цьому, суд зауважує, що відповідно до ч. 7 ст. 120 ГПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місцезнаходження чи місця проживання під час розгляду справи.

У разі відсутності заяви про зміну місця проживання ухвала про повідомлення чи виклик надсилається учасникам судового процесу, які не мають офіційної електронної адреси, та за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, які забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, за останньою відомою суду адресою і вважається врученою, навіть якщо відповідний учасник судового процесу за цією адресою більше не знаходиться або не проживає.

Ст. 202 ГПК України передбачає, що суд може розглядати справу за відсутності учасника справи, якщо його було належно повідомлено, проте, він не повідомив про причин неявки або така неявка є повторною.

Згідно ч. 2 ст. 252 ГПК України розгляд справи по суті в порядку спрощеного провадження починається з відкриття першого судового засідання або через тридцять днів з дня відкриття.

Враховуючи вищевикладене, розумність строків розгляду судового спору, розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження суд приходить до висновку про розгляд справи без участі відповідача та за наявними в матеріалах справи доказами.

Перелік обставин, які є предметом доказування; та доказів, якими сторони підтверджують або спростовують наявність даних обставин.

Відповідно до статуту акціонерного товариства "Акцент-Банк", затвердженого загальними зборами учасників згідно протоколу № 1/2018 від 25.04.2018р, акціонерне товариство "Акцент-Банк" створено і діє згідно із Законами України "Про акціонерні товариства", "Про банки і банківську діяльність", "Про цінні папери та фондовий ринок", іншим законодавством України та нормативно-правовими актами Національного банку України (п. 1.1. статуту).

Згідно витягу від 16.08.2021р. Національного банку України акціонерне товариство "Акцент-Банк" було внесено до Державного реєстру банків 30.10.1992р.

23.04.2021 року між акціонерним товариством "Акцент-банк" (Банк) та фізичною особою-підприємцем Вітрук Людмилою Миколаївною (позичальник) укладено кредитний договір №20.12. (далі - договір).

У розділі "А. Істотні умови договору" сторони узгодили вид кредиту - строковий кредит; ліміт договору: у розмірі 150000,00 грн на фінансування поточної діяльності; термін повернення кредиту - 22.04.2024 р.

У п. А3 договору погоджено, що Позичальник здійснює погашення Кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток №1 цього Договору). Ануїтетний платіж включає, в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою:

- Сума щомісячного ануїтетного платежу = Сума кредиту за Договором*((1+Процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.) * Процентна ставка за місяць)/((1+Процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)-1);

- Сума щомісячного платежу за % = (залишок заборгованості за Кредитом*річна процентна ставка/кількість днів поточного року)* кількість днів в місяці, який передує сплаті ануїтетного платежу;

- Сума щомісячного платежу за основним боргом = Сума щомісячного погашення Кредиту-Сума щомісячного платежу за %.

Згідно зі ст.ст. 212, 651 ЦК України у випадку порушення Позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених цим Договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови цього Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення Позичальником заборгованості за цим Договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, кінцевим терміном повернення кредиту є 22 квітня 2024 р.

Згідно з п. А6 договору за користування кредитом Позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90% річних.

У випадку порушення Позичальником будь-якого із грошових зобов`язань та при реалізації права Банку, передбаченого п. А3 цього договору, Позичальник сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою, передбаченою повідомленням (п. А7 договору).

Пунктом А8 передбачено, що нарахування процентів за користування Кредитом здійснюється щоденно, виходячи з фактичних залишків заборгованості за позичковим рахунком, фактичної кількості днів у місяці, 360 днів у році, та процентної ставки, передбаченої Договором. При цьому день видачі та день повернення Кредиту вважаються одним днем (метод визначення днів для нарахування процентів "факт/360"). Якщо ануїтетний платіж не буде здійснено у відповідну дату згідно з Графіком платежу, то заборгованість за Кредитом та/або процентами вважається простроченою на наступний день.

Позичальник щомісячно сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% від суми зазначеного у п. А.2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати. Позичальник сплачує Банку винагороду за управління фінансовим інструментом у розмірі 0,00% від суми встановленого у п. А.2 цього Договору ліміту (п.п. А10, А11 договору).

Згідно з п. 1.1. договору Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А1 цього Договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А2 цього Договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього Договору, в обмін на зобов`язання Позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим Договором терміни. Строковий кредит (далі - "кредит") надається Банком у безготівковій формі шляхом, перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника з подальшим перерахуванням за цільовим призначенням.

Термін повернення кредиту зазначений у п. А3 цього Договору. Зазначений термін може бути змінений згідно з п.п. А12, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору (п. 1.2. договору).

Усі істотні умови кредитування наведені у Розділі А цього Договору - "Істотні умови кредитування" (п. 1.3. договору).

Відповідно до п. 2.1. договору Банк зобов`язується: надати кредит шляхом перерахування кредитних коштів Позичальнику на цілі, відмінні від платежів на сплату судових витрат, у межах суми, обумовленої п. 1.1 цього Договору, а також за умови виконання Позичальником зобов`язань, передбачених 2.2.12 цього Договору (пп. 2.1.2.); виконувати розрахункові документи Позичальника згідно п.п. 2.4.3, 2.4.4 цього Договору в день надходження до Банку розрахункового документа (платіжного доручення) за наявності технічної можливості для здійснення відповідної операції (пп. 2.1.6.).

Позичальник зобов`язується: сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п. п. 4.1, 4.2, 4.3 цього Договору (пп. 2.2.2); повернути кредит у терміни, встановлені п. п. 1.2, 2.2.14, 2.3.2 цього Договору (пп. 2.2.3); сплатити Банку винагороду відповідно до п. п. 2.3.5, 4.4, 4.5, 4.6, 4.13 цього Договору (пп. 2.2.5); доручає Банку списувати грошові кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті кредиту для виконання зобов`язань з погашення кредиту, а також процентів за його використовування (пп. 2.2.6).

За умовами п. 2.3.2. договору Банк має право при настанні будь-якої з наступних подій, зокрема порушенні Позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених умовами цього Договору, у т.ч. у випадку порушення цільового використання кредиту, на свій розсуд змінити умови цього Договору - зажадати від Позичальника дострокове повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов`язань за цим Договором у повному обсязі шляхом відправлення повідомлення. При цьому згідно зі ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов`язаннями, терміни виконання яких не наступили, терміни вважаються такими, що наступили, у зазначену у повідомленні дату. У цю дату Позичальник зобов`язується повернути Банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний строк його користування, повністю виконати інші зобов`язання за цим Договором.

Банк має право списувати грошові кошти з поточних рахунків Позичальника згідно з п. 2.2.6 цього Договору при настанні термінів будь-якого з платежів, передбачених цим Договором, у межах сум, що належать до сплати Банку (пп. 2.3.4.).

3а користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору Позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п. А6 цього Договору (п. 4.1. договору).

Пунктом 4.2. договору передбачено, що відповідно до ст. 212 ЦКУ у випадку порушення Позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору, Позичальник сплачує Банку проценти у розмірі, зазначеному у п. А.7 цього Договору (за винятком випадку реалізації Банком права зміни умов цього Договору, встановленого п. А.3 цього Договору).

Сплата процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 4.1, 4.2 цього Договору, здійснюється згідно до п. А.8 цього Договору (п. 4.3. договору).

У п. 4.7. договору зазначено, що у випадку, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки згідно з цим Договором припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені у банківський день, що передує вихідному або святковому дню.

Згідно з п. 4.9. договору зобов`язання за цим Договором, у тому числі строк виконання яких згідно з умовами цього Договору не наступив, за умови реалізації Банком права щодо стягнення неустойки згідно з розділом 5 цього Договору, виконуються у наступній послідовності: кошти, отримані від Позичальника, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення заборгованості за цим Договором, перш за все спрямовуються для відшкодування витрат/збитків Банку згідно з п.п. 2.2.13, 2.3.13 цього Договору, далі для погашення неустойки згідно з розділом 5 цього Договору, далі - простроченої винагороди, далі - винагороди, далі - прострочених процентів, далі - процентів, далі - простроченого кредиту, далі - кредиту, якщо інше не передбачене п. 7.3 цього Договору.

Остаточне погашення заборгованості за цим Договором виконується не пізніше дати, зазначеної у п. 1.2 цього Договору. Під реалізацією права Банку щодо стягнення неустойки згідно розділу 5 цього Договору, Сторони узгодили дії Банку по розподілу грошей, отриманих від Позичальника для погашення заборгованості, згідно черговості погашення заборгованості, зазначеної в цьому пункті Договору. При цьому, Сторони узгодили, що додаткових вимог до Позичальника щодо реалізації Банком свого права по стягненню неустойки не потрібні.

Розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати процентів. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту (п. 4.10. договору).

Відповідно до п. 4.11. договору нарахування процентів та комісій здійснюється на дату сплати процентів, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів на рік. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується.

За умовами п. 5.7. договору терміни позовної давності по вимогах про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, винагорода, неустойки - пені, штрафів за цим Договором встановлюються Сторонами тривалістю 5 років.

У п. 5.8. договору зазначено, що у випадку порушення Позичальником термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених цим договором більш ніж 30 днів, що спричинило звернення Банку до судового органу, Позичальник сплачує Банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1000,00 гривень +5% від суми встановленого у п. А.2 цього Договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.

Цей Договір вважається укладеним з моменту підписання його Сторонами. Цей Договір у частині п. 4.4 цього Договору набуває чинності з моменту підписання цього Договору, в решті частин - з моменту надання Позичальником розрахункових документів на використання кредиту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов`язань сторонами за цим Договором (п.п. 6.1., 6.2. договору).

У п. 6.3. договору зазначено, що він може бути змінений або розірваний за ініціативою однієї зі сторін у встановленому законом та цим Договором порядку.

Цим договором передбачена можливість сплати процентів у режимі 24/7/365, тобто погашення що здійснюються у будь-яку годину, у будь-який календарний день, у тому числі у вихідні та святкові дні, починаючи з дати підписання договору (п. 7.3. договору).

До договору сторонами підписано додаток 1 від 23.04.2021р. - Графік погашення, в якому сторонами узгоджено терміни повернення частин кредиту, сплати процентів за відповідний розрахунковий період та комісійних винагород; суми процентів, що підлягають сплаті у відповідну дату; (23 число кожного місяця за період з травня 2021 року по березень 2024 року: всього 6852,42 грн щомісяця; 22 квітня 2024 року погашення в загальній сумі 6852,49 грн).

Відповідно до меморіального ордеру №TR.17541869.31609.64999 від 23.04.2021р. на виконання договору позивачем перераховано на рахунок відповідача кредитні кошти в сумі 150000,00 грн.

У виписці з особового рахунку відповідача за період з 23.04.2021 по 14.11.2023 відображено, зокрема надходження коштів на погашення кредиту та їх розподіл на сплату заборгованості за тілом кредиту, відсотках, комісії (у тому числі прострочених).

Позивач у вимозі від 19.09.2023 р. просив відповідача погасити поточну заборгованість за кредитом у розмірі 76836,82 грн до 26.09.2023р. Зазначено, що вказана заборгованість складається з наступного: 74009,93 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 456,89 грн - залишок заборгованості за поточними процентами; 2370,00 грн - залишок заборгованості по комісії.

Згідно розрахунку заборгованості за кредитним договором №20.12. від 23.04.2021 р. станом на 19.09.2023 р. у відповідача наявна заборгованість в загальному розмірі 76835,02 грн, з яких: 74009,93 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 52148,75 грн - залишок заборгованості за тілом кредиту; 21861,18 грн - залишок заборгованості за тілом кредиту (прострочений); 456,89 грн - загальний залишок заборгованості за процентами; 456,89 грн - залишок заборгованості за процентами на поточну заборгованість; 2370,00 грн - загальний залишок заборгованості по комісії.

Крім того, в матеріалах справи наявні копії: виписки з Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань від 07.07.2018р., відповідно до якої місцезнаходженням акціонерного товариства "Акцент-Банк" є: м. Дніпро, вул. Батумська, 11, ідентифікаційний код 14360080; паспорта та ідентифікаційного номера відповідача.

Враховуючи, що відповідач не погасив заборгованість за кредитним договором №20.12. від 23.04.2021 р., позивач звернувся з позовом про її стягнення в судовому порядку.

Норми права, застосовані судом, оцінка доказів (визнання більш вірогідними), аргументів, наведених учасниками справи, та висновки щодо порушення, не визнання або оспорення прав чи інтересів, за захистом яких мало місце звернення до суду.

Відповідно до ч. 2 п. 1 ст. 175 Господарського кодексу України майнові зобов`язання, які виникають між учасниками господарських відносин, регулюються Цивільним кодексом України з урахуванням особливостей, передбачених Господарським кодексом України.

З положень ст. 509 ЦК України, ст. 173 ГК України вбачається, що господарським визнається зобов`язання, що виникає між суб`єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб`єкт (зобов`язана сторона, у тому числі боржник) зобов`язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб`єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або утриматися від певних дій, а інший суб`єкт (управнена сторона, у тому числі кредитор) має право вимагати від зобов`язаної сторони виконання її обов`язку.

Відповідно до ст. 11 Цивільного кодексу України та ст. 174 Господарського кодексу України господарські зобов`язання можуть виникати, зокрема з господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

Нормами ст. 627 ЦК України встановлено свободу договору, тобто відповідно до ст. 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Як вбачається з матеріалів справи, 23.04.2021р. між акціонерним товариством "Акцент-банк" (Банк) та фізичною особою-підприємцем Вітрук Людмилою Миколаївною (Позичальник) укладено кредитний договір №20.12., відповідно до якого Банк зобов`язався надати Позичальнику кредит лімітом 150000,00 грн на фінансування поточної діяльності в обмін на зобов`язання Позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди в обумовлені цим Договором терміни (термін повернення кредиту - 22.04.2024 р.).

Відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком (ч. 1 ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність").

Банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми (ст. 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність").

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Позивач на виконання умов договору надав відповідачу кредитні кошти в розмірі 150000,00 грн, що підтверджується меморіальним ордером №TR.17541869.31609.64999 від 23.04.2021р.

Частиною другою статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Згідно зі ст. 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

У п. А3 договору сторони визначили, що позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими) платежами в розмірі та в строки згідно з графіком платежів (додаток №1 цього договору). Ануїтетний платіж включає, в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування.

За користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього договору позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п. А.6 цього договору (п. 4.1. договору).

Згідно з п. А6 договору за користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90% річних.

За змістом п. 4.10. договору розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати процентів. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту.

Позичальник щомісячно сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% від суми зазначеного у п. А.2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів (п. А10 договору).

Судом враховується, що згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ч. 1 ст. 193 Господарського кодексу України, ст.ст. 525, 526 ЦК України суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Одностороння відмова від виконання зобов`язань, крім випадків, передбачених законом не допускається.

За приписами ст. 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Відповідно до додатку 1 до договору (Графік погашення) сторонами узгоджено терміни повернення частин кредиту, суми процентів та суми комісійних винагород (23 число кожного місяця за період з травня 2021 року по березень 2024 року та 22 квітня 2024 року).

Абзацом 6 п. А.3 договору передбачено, що у відповідності до ст.ст. 212, 651 ЦК України у випадку порушення відповідачем будь-якого із зобов`язань, передбачених цим договором, позивач на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь - якого із зобов`язань, має право змінити умови цього договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому позивач направляє відповідачу письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення відповідачем заборгованості за цим договором термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою.

Як вбачається з матеріалів справи, позивач відповідно до умов договору звернувся до відповідача про повернення достроково кредиту та сплати відповідних нарахувань щодо нього до 26.09.2023 року, що підтверджується вимогою від 19.09.2023 року. Означена вимога була отримана відповідачем 26.09.2023 року, що підтверджується поштовим відстеженням за №485, однак відповіді на вимогу відповідачем надано не було.

Згідно ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів належних йому.

Таким чином, позивач скористався своїм правом вимоги дострокового повернення кредиту шляхом направлення позичальнику вимоги про погашення усієї поточної заборгованості за кредитним договором №20.12. від 23.04.2021 р. у розмірі 76836,82 грн до 26.09.2023р.

Такими діями банк на власний розсуд в односторонньому порядку змінив строк дії кредитного договору, а саме з 22.04.2024 року на 26.09.2023 року.

Аналогічна позиція висловлена Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 04.07.2018р. у справі № 310/11534/13-ц.

Із розрахунку позивача слідує, що станом на 19.09.2023р. заборгованість відповідача по загальному залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) становить 74009,93 грн. В той же час із виписки по особовому рахунку відповідача слідує, що після 26.09.2023 року останнім продовжувалися вноситися платежі на погашення заборгованості за тілом кредиту в розмірі 6861,89 грн, а саме: 06.09.2023р. - 7000,00 грн, з яких 873,71 грн 09.10.2023р. зараховано в погашення заборгованості за тілом кредиту; 09.10.2023р. - 3000,00 грн, з яких 988,18 грн 30.10.2023р. зараховано в погашення заборгованості за тілом кредиту; 07.11.2023р. - 5000,00 грн погашення заборгованості за тілом кредиту.

Отже, позивачем обґрунтовано заявлено до стягнення суму 67148,04 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) (74009,93 грн - 6861,89 грн), яка підлягає стягненню з відповідача.

Щодо стягнення з відповідача заборгованості за процентами судом враховується наступне.

Норма абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами договору строку надання позики (тобто за період правомірного користування нею). Після спливу такого строку чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України право позикодавця нараховувати проценти за позикою припиняється. Права та інтереси позикодавця в охоронних правовідносинах (тобто за період прострочення виконання грошового зобов`язання) забезпечує частина друга статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Такий правовий висновок Велика Палата Верховного Суду зробила у постановах від 28 березня 2018 року у справі № 444/9519/12 (провадження № 4-10цс18), від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц (провадження № 14-318цс18), від 04 липня 2018 року у справі № 310/11534/13-ц (провадження № 14-154цс18), від 31 жовтня 2018 року у справі № 202/4494/16-ц (провадження № 14-318цс18).

Крім того, Верховний Суд зазначає, що оскільки поведінка боржника не може бути одночасно правомірною та неправомірною, то регулятивна норма частини першої статті 1048 ЦК України і охоронна норма частини другої статті 625 цього Кодексу не можуть застосовуватись одночасно. Тому за період до прострочення боржника підлягають стягненню проценти від суми позики (кредиту) відповідно до умов договору та частини першої статті 1048 ЦК України як плата за надану позику (кредит), а за період після такого прострочення підлягають стягненню річні проценти відповідно до частини другої статті 625 ЦК України як грошова сума, яку боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання, тобто як міра відповідальності за порушення грошового зобов`язання.

Отже, право акціонерного товариства "Акцент-Банк" стягувати передбачені договором проценти за кредитом припинилося у зв`язку із пред`явленням до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України, починаючи з 27.09.2023 р.

Натомість в охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною другою статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання і банк не позбавлений права звернутися з відповідним позовом до суду.

Як слідує із наданого позивачем розрахунку заборгованості станом на 14.11.2023р., останній, не зважаючи на пред`явлену ним відповідачу вимогу про повернення поточної заборгованості (в т.ч. процентів) до 26.09.2023 року, продовжував нараховувати відповідачу проценти включно до 07.11.2023р., внаслідок чого на вказану дату заборгованість відповідача за процентами становила 396,35 грн. В той же час згідно означеного розрахунку станом на 30.09.2023 року загальний залишок заборгованості відповідача за процентами становив 1163,83 грн. Отже, із зазначеного, враховуючи вищенаведені висновки Верховного Суду, пред`явлену позивачем вимогу відповідачу, а також проведену відповідачем 06.09.2023 року проплату у розмірі 7000,00 грн, з яких 09.10.2023 року 941,29 грн зараховано в погашення простроченої заборгованості за відсотками, а також проплату 09.10.2023 року у розмірі 3000,00 грн, з яких 30.10.2023 року 826,82 грн зараховано в погашення простроченої заборгованості за відсотками, суд дійшов висновку, що станом на 26.09.2023 року відповідачем повністю погашено заборгованість по загальному залишку заборгованості за процентами, відтак у вказаній вимозі позивача слід відмовити.

Також із Графіку погашення (додаток № 1) слідує, що за період з 23.05.2021р. по 23.09.2023р. відповідач мав сплати позивачу 34365,00 грн комісійної винагороди (29 платежів по 1185,00 грн), проте, як вбачається із виписки по особовому рахунку відповідача за період з 23.05.2021р. по 30.10.2023р. відповідачем було сплачено в загальному 33180,00 грн простроченої заборгованості за комісією, а саме: 23.05.2021р. - 1185,00 грн, 23.06.2021р. - 1185,00 грн, 23.07.2021р. - 1185,00 грн, 25.08.2021р. - 1185,00 грн, 23.09.2021р. - 1185,00 грн, 25.10.2021р. - 1185,00 грн, 23.11.2021р. - 912,97 грн, 24.11.2021р. - 272,03 грн, 23.12.2021р. - 1185,00 грн, 23.01.2022р. - 1185,00 грн, 23.02.2022р. - 1185,00 грн, 23.05.2022р. - 1185,00 грн, 12.07.2022р. - 1185,00 грн, 23.07.2022р. - 1185,00 грн, 26.08.2022р. - 1185,00 грн, 23.09.2022р. - 1185,00 грн, 25.10.2022р. - 1185,00 грн, 03.02.2023р. - 3555,00 грн, 07.03.2022р. - 1185,00 грн, 11.04.2023р. - 1185,00 грн, 12.06.2023р. - 2370,00 грн, 05.07.2023р. - 1185,00 грн, 03.08.2023р. - 1185,00 грн, 06.09.2023р. - 1185,00 грн, 09.10.2023р. - 1185,00 грн, 30.10.2023р. - 1185,00 грн.

Отже, позивачем обґрунтовано заявлено до стягнення за період з 23.05.2021р. по 23.09.2023р. лише суму 1185,00 грн загального залишку заборгованості за винагородою (комісією) (34365,00 грн - 33180,00 грн). При цьому, судом зауважується, що враховуючи п. А10 кредитного договору, відповідно до якого банківська винагорода розраховується щоденно, а також зміну позивачем строку дії кредитного договору (до 26.09.2023 року), правомірною до стягнення за період з 24.09.2023р. по 26.09.2023р. буде сума загального залишку заборгованості за винагородою у розмірі 118,50 грн (1185,00 грн / 30 днів * 3 дні).

Таким чином, керуючись проведеними розрахунками, суд дійшов висновку про підставність до стягнення з відповідача 1303,50 грн (1185,00 грн + 118,50 грн) загального залишку заборгованості за винагородою. В решті вимог щодо стягнення загального залишку заборгованості за винагородою в розмірі 1066,50 грн суд відмовляє з підстав необґрунтованості.

Щодо стягнення нарахованих 1000,00 грн штрафу (фіксована складова) та 7500,00 грн штрафу (змінна складова) у зв`язку із неналежним виконанням вимог кредитного договору №20.12. від 23.04.2021 р. судом враховано наступне.

За положеннями ч. 1 ст. 199 ГК України виконання господарських зобов`язань забезпечується заходами захисту прав та відповідальності учасників господарських відносин, передбаченими цим Кодексом та іншими законами. За погодженням сторін можуть застосовуватися передбачені законом або такі, що йому не суперечать, види забезпечення виконання зобов`язань, які звичайно застосовуються у господарському (діловому) обігу. До відносин щодо забезпечення виконання зобов`язань учасників господарських відносин застосовуються відповідні положення Цивільного кодексу України.

У відповідності до приписів ст. 546 Цивільного кодексу України виконання зобов`язань може забезпечуватись неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком.

Згідно з ч.ч. 1, 2, 3 ст. 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

У відповідності до п. 5.8 договору у випадку порушення відповідачем термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, що спричинило звернення банку до судових органів, позичальник сплачує банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1000 грн + 5% від суми встановленого у п. А.2 цього договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.

Зважаючи на викладене, виникнення зобов`язання зі сплати позивачу штрафу передбаченого п. 5.8 договору пов`язане із зверненням банку до суду внаслідок порушення відповідачем термінів сплати платежів згідно договору. Таким чином, позивач, подавши позовну заяву здійснив нарахування відповідних штрафів.

Однак, відповідно до пунктів 15, 18 розділу "Прикінцеві та перехідні положення" Цивільного кодексу України у разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов`язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення; у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установити, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Постановою Кабінету Міністрів України від 11 березня 2020 № 211 "Про запобігання поширенню на території України гострої респіраторної хвороби COVID-19, спричиненої коронавірусом SARS-CoV-2" установлено на всій території України карантин, який відмінено з 30.06.2023 року постановою Кабінету Міністрів України від 27 червня 2023 № 651. Крім цього, Указом Президента України №64/2022 від 24.02.2022 року введено в Україні воєнний стан із 05 години 30 хвилин 24.02.2022 строком на 30 діб, який неодноразово продовжувався, у тому числі і на час звернення з позовом до суду.

Враховуючи зазначені положення закону, існування між сторонами відносин кредитного договору у період дії як карантину, так і воєнного стану, позичальник звільняється від обов`язків сплачувати на користь кредитодавця неустойку у вигляді штрафу, а нараховані з 24.02.2022 штрафи підлягають списанню кредитодавцем. Тому заявлені позовні вимоги про стягнення 1000,00 грн штрафу (фіксована складова) та 7500,00грн штрафу (змінна складова) задоволенню не підлягають.

Відповідно до ст. 73 ГПК України доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

В силу положень ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Таким чином, з урахуванням наявних у матеріалах справи доказів та проведених розрахунків суд дійшов висновку про часткове задоволення позову та стягнення з відповідача 67148,04 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 1303,50 грн загального залишку заборгованості за винагородою. У задоволені 396,35 грн загального залишку заборгованості за процентами, 1066,50 грн заборгованості за винагородою, 1000,00 грн штрафу (фіксована складова) та 7500,00 грн штрафу (змінна складова) суд відмовляє.

Розподіл судових витрат між сторонами.

Відповідно до ст.ст. 123, 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати покладаються на сторони пропорційно задоволеним позовним вимогам (87,29%).

Керуючись статтями 2, 20, 24, 73, 74, 129, 232, 237, 238, 240, 241, 327 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

позов акціонерного товариства "Акцент-Банк", м. Дніпро до фізичної особи-підприємця Вітрук Людмили Миколаївни, с. Тихомель Хмельницької області про стягнення заборгованості за кредитним договором №20.12. від 23.04.2021 року в розмірі 78414,39 грн станом на 14.11.2023 року, з яких: 67148,04 грн - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 396,35 грн - загальний залишок заборгованості за процентами; 2370,00 грн - загальний залишок заборгованості за винагородою; 1000,00 грн - штраф (фіксована складова); 7500,00 грн - штраф (змінна складова), задовольнити частково.

Стягнути з фізичної особи-підприємця Вітрук Людмили Миколаївни ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 ) на користь акціонерного товариства "Акцент-Банк" (м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ідентифікаційний код 14360080) 67148,04 грн (шістдесят сім тисяч сто сорок вісім гривень 04 коп.) загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 1303,50 грн (одну тисячу триста три гривні 50 коп.) загальний залишок заборгованості за винагородою, 2342,86 грн (дві тисячі триста сорок дві гривні 86 коп.) витрат зі сплати судового збору.

Видати наказ.

У задоволенні 396,35 грн загального залишку заборгованості за процентами, 1066,50 грн заборгованості за винагородою, 1000,00 грн штрафу (фіксована складова) та 7500,00 грн штрафу (змінна складова) відмовити.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів до Північно-західного апеляційного господарського суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суддя С.В. Заверуха

Віддрук. 2 прим.:

1 - до справи;

2 - відповідачу (АДРЕСА_1, код НОМЕР_1) - рек. з повід.

Електронна адреса позивача -

Позивачу надіслати рішення до електронного кабінету Електронного суду.