ЦЕНТРАЛЬНИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ
ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

22.12.2023 року м.Дніпро Справа № 904/2888/23

Центральний апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:

головуючого судді: Чус О.В. (доповідач),

судді: Кощеєва І.М., Дарміна М.О.

розглянувши у письмовому провадженні апеляційну скаргу Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" на рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 11.10.2023 (повний текст рішення складено 20.10.2023, суддя Юзіков С.Г.) у справі №904/2888/23

за позовом Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК"

до Фізичної особи-підприємця Аскерзаде Рафата

про стягнення заборгованості за кредитним Договором № N20.09. від 22.06.2021 у розмірі 154 977,07 грн,

ВСТАНОВИВ:

Акціонерне товариство "АКЦЕНТ-БАНК" звернулося до Господарського суду Дніпропетровської області з позовом до Фізичної особи-підприємця Аскерзаде Рафата в якому просить стягнути з відповідача борг за кредитним Договором N20.09. від 22.06.2021 у розмірі 154 977,07 грн., мотивуючи порушенням відповідачем договірних зобов`язань в частині оплати.

Рішенням Господарського суду Дніпропетровської області від 11.10.2023, у даній справі, позов задоволено частково. Стягнуто з Фізичної особи-підприємця Аскерзаде Рафат ( АДРЕСА_1 , код НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, код 14360080) 107 684,83 грн. основного боргу, 11 714,85 грн. боргу за процентами, 17 354,36 грн. боргу з винагороди, 2 368,40 грн. судового збору. У решті позову відмовлено.

Не погодившись з вказаним рішенням, Акціонерне товариство "АКЦЕНТ-БАНК", звернувся до Центрального апеляційного господарського суду з апеляційною скаргою, якою просить скасувати рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 11.10.2023 у справі № 904/2888/23 в частині відмовлених позовних вимог щодо стягення заборгованості за процентами та ухвалити нове, яким задовольнити позовні вимоги в повному обсязі. Стягнути на користь АТ "АКЦЕНТ-БАНК" з ФОП Аскерзаде Рафата судові витрати пов`язані з поданням апеляційної скарги у розмірі судового збору. Апеляційну скаргу розглядати за відсутності представника АТ "АКЦЕНТ-БАНК".

В апеляційній скарзі скаржник зазначає, що рішення суду першої інстанції є таким, що постановлене з порушенням матеріальних норм права та підлягає частковому скасування.

Апелянт зазначає, що не зрозуміло, яким чином місцевий господарський суд встановив, що станом на 09.03.2023 року сума боргу за процентами становить 11 714,85 грн. Не наведено жодних розрахунків.

Відповідно до судової вимоги та доданого розрахунку, заборгованість за процентами становила станом на 07.03.2023 року 29171,52 грн., щоденне нарахування процентів 33,40 грн. тобто станом на 09.03.2023 року борг за процентами - 29 238,32 грн.

Відповідачем по справі відзив на апеляційну скаргу до суду апеляційної інстанції не надано.

Згідно до протоколу автоматичногорозподілу судової справи між суддямивід 31.10.2023 у даній справі визначена колегія суддів у складі: головуючий, доповідач суддя Чус О.В., судді: Дармін М.О., Кощеєв І.М.

Ухвалою Центрального апеляційного господарського суду від 01.11.2023 відкладено вирішення питань, пов`язаних з рухом апеляційної скарги, до надходження до Центрального апеляційного господарського суду матеріалів справи № 904/2888/23. Доручено Господарському суду Дніпропетровської області надіслати до Центрального апеляційного господарського суду матеріали справи № 904/2888/23.

08.11.2023 до Центрального апеляційного господарського суду надійшли матеріали справи № 904/2888/23.

Ухвалою Центрального апеляційного господарського суду від 09.11.2023 визнано поважними підстави пропуску строку на подання апеляційної скарги та відновлено строк на подання апеляційної скарги. Відкрито апеляційне провадження за апеляційною скаргою Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" на рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 11.10.2023 у справі № 904/2888/23. Зупинено дію оскаржуваного рішення на час розгляду апеляційної скарги. Призначено розгляд апеляційної скарги у порядку спрощеного позовного провадження, без повідомлення учасників справи, за наявними у справі матеріалами, в порядку письмового провадження.

Дослідивши докази, перевіривши повноту встановлення господарським судом обставин справи та правильність їх юридичної оцінки, колегія суддів приходить до висновку, що апеляційна скарга підлягає задоволенню з наступних підстав.

Як вбачається з матеріалів справи, 22.06.2021 сторони уклали кредитний договір № 20.09. (далі Договір), відповідно до якого Позичальнику (Відповідачеві) надано строковий кредит, у розмірі 110 000,00 грн., термін повернення кредиту 21.06.2024, погашення кредиту та процентів здійснюється щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток № 1 цього Договору).

За користування кредитом Позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90% річних.

Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А. 1 цього Договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А. 2 цього Договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього Договору, в обмін на зобов`язання Позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим Договором терміни. Строковий кредит (далі "кредит") надається Банком у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника з подальшим перерахуванням за цільовим призначенням (п.1.1 Договору).

Вид кредиту строковий кредит (п. А. 1 Договору).

Ліміт цього договору: у розмірі 110 000,00 грн. на фінансування поточної діяльності (п. А. 2 Договору).

Термін повернення кредиту зазначений у п. А. 3 цього Договору. Зазначений термін може бути змінений згідно з п.п. А. 12, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору (п. 1.2. Договору).

Усі істотні умови кредитування наведені у розділі А цього договору - "Істотні умови кредитування" (п. 1.3. Договору).

Відповідно до п. А3 Договору термін повернення кредиту 21 червня 2024. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток № 1 до цього договору).

Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою: сума щомісячного ануїтетного платежу = сума кредиту за договором*((1 + процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)*Процентна ставка за місяць)/((1+процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)-1); сума щомісячного платежу за % = (залишок заборгованості за кредитом*річна процентна ставка/кількість днів поточного року)* кількість днів в місяці, який передує сплаті ануїтеїного платежу: сума щомісячного платежу за основним боргом = сума щомісячного погашення кредиту-сума щомісячного платежу за %.

Згідно зі ст. 212, 651 Цивільного кодексу України (далі - "ЦКУ") у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених цим договором, банк на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови цього договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення позичальником заборгованості за цим договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, кінцевим терміном повернений кредиту є 21 червня 2024 року.

Рахунок для обслуговування кредиту НОМЕР_2 (в гривнях), отримувач: АТ "А-Банк", МФО 307770, код ЄДРПОУ/ код ІПН (п. А.4 Договору).

Відповідно до п. 2.1. Договору Банк зобов`язується:

- відкрити для обслуговування кредиту рахунки, зазначені у п. А. 4 цього Договору (підп. 2.1.1.);

- надати кредит шляхом перерахування кредитних коштів Позичальнику на цілі, відмінні від платежів на сплату судових витрат, у межах суми, обумовленої п. 1.1 цього Договору, а також за умови виконання Позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.12 цього Договору (підп. 2.1.2.).

Згідно з п. 2.2. Договору Позичальник зобов`язується:

- використовувати кредит на цілі та у порядку, передбаченому п. 1.1 цього Договору (підп. 2.2.1);

- сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п.п. 4.1, 4.2, 4.3 цього Договору (підп. 2.2.2);

- повернути кредит у терміни, встановлені п.п. 1.2, 2.2.14, 2.3.2 цього Договору (підп. 2.2.3 Договору);

- сплатити банку винагороду відповідно до п.п. 2.3.5, 4.4, 4.5, 4.6, 4.13 цього Договору (підп. 2.2.5 Договору).

За користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору Позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному в п. А. 6 цього Договору.

У випадку встановлення Банком у порядку, передбаченому п. 2.3.12 цього Договору, зменшеної процентної ставки, умови цього пункту вважаються скасованими з дати встановлення зменшеної процентної ставки (п. 4.1. Договору).

За користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90% річних (п. А. 6 Договору).

Відповідно до ст. 212 ЦКУ у випадку порушення Позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених п.п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору, Позичальник сплачує Банку проценти у розмірі, зазначеному у п. А. 7 цього Договору (за винятком випадку реалізації Банком права зміни умов цього Договору, встановленого п. А. 3 цього Договору)(п. 4.2. Договору).

У випадку порушення Позичальником будь-якого із грошових зобов`язань та при реалізації права Банку, передбаченого п. A. 3 цього Договору, Позичальник сплачує Банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою, передбаченою повідомленням (п. А. 7 договору).

Сплата процентів за користування кредитом, передбачених п.п. 4.1, 4.2 цього Договору, здійснюється згідно з п. А. 8 цього Договору.

Якщо повне погашення кредиту здійснюється у дату, відмінну від зазначеної у цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованих від попередньої дати погашення до дня фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту (п. 4.3. Договору).

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, виходячи з фактичних залишків заборгованості за позичковим рахунком, фактичної кількості днів у місяці, 360 днів у році, та процентної ставки передбаченої Договором. При цьому день видачі та день повернення кредиту вважаються одним днем (метод визначення днів для нарахування процентів "факт/360").

Якщо ануїтетний платіж не буде здійснено у відповідну дату згідно з Графіком платежу, то заборгованість за кредитом та/або процентами вважається прострочено на наступний день.

Розподіл внесених коштів на погашення кредиту проводиться у відповідну дату згідно з Графіком платежів (п. А. 8 договору).

Позичальник сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування згідно з п. А. 10 цього Договору (п. 4.5. Договору).

Позичальник щомісячно сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% від суми зазначеного у п. А. 2 цього Договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати.

Сплата винагороди здійснюється згідно з Графіком платежу та, в разі дострокового погашення кредиту, згідно з фактичним періодом користування кредитними коштами від дати погашення згідно з Графіком платежу до дати дострокового погашення кредиту (п. А.10 Договору).

Позичальник сплачує Банку винагороду за управління фінансовим інструментом згідно з п. А. 11 цього Договору (п. 4.6. Договору).

Позичальник сплачує банку винагороду за управління фінансовим інструментом у розмірі 0,00% (нуль цілих нуль сотих) процентів від суми встановленого у п. А. 2 цього договору ліміту. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати. Датою сплати є дата встановлення, а також дата збільшення ліміту по цьому Договору. Рахунок для сплати винагороди UA2347733 (п. A. 11 Договору).

Відповідно до п. 4.7. Договору у випадку, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки згідно з цим Договором припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені у банківський день, що передує вихідному або святковому дню.

Банківський день день, у який банківські установи України відкриті для проведення операцій з переказу грошових коштів з використанням каналів взаємодії з НБУ.

У випадку, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки згідно з цим Договором припадає на вихідний або святковий день та Позичальник має відкриті в банку поточні рахунки. Позичальник має право в порядку та на умовах, передбачених п.п. 2.4.3, 2.4.4 цього Договору, здійснити погашення кредиту та/або процентів за його користування у відповідний вихідний або святковий день.

Погашення кредиту, сплата процентів за цим Договором здійснюються у валюті кредиту. Погашення винагороди, неустойки за цим Договором здійснюється у гривні відповідно до умов цього Договору (п. 4.8 Договору).

Відповідно до п. 4.9. Договору зобов`язання за цим Договором у тому числі, строк виконання яких згідно з умовами цього Договору не наступив, за умови реалізації Банком права щодо стягнення неустойки згідно з розділом 5 цього Договору, виконуються у наступній послідовності: кошти, отримані від Позичальника, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення заборгованості за цим Договором, перш за все спрямовуються для відшкодування витрат/збитків Банку згідно з п.п.2.2.13, 2.3.13 цього Договору, далі для погашення неустойки згідно з розділом 5 цього Договору, далі простроченої винагороди, далі винагороди, далі прострочених процентів, далі процентів, далі простроченого кредиту, далі кредиту, якщо інше не передбачене п. 7.3 цього договору.

Остаточне погашення заборгованості за цим Договором виконується не пізніше дати, зазначеної у п. 1.2 цього Договору. Під реалізацією права Банку щодо стягнення неустойки згідно розділу 5 цього Договору, сторони узгодили дії Банку по розподілу грошей, отриманих від Позичальника для погашення заборгованості, згідно черговості погашення заборгованості, зазначеної в цьому пункті Договору. При цьому сторони узгодили, що додаткових вимог до Позичальника щодо реалізації Банком свого права по стягненню неустойки не потрібно. У разі, якщо Банк не реалізує свого права щодо стягнення неустойки згідно з розділом 5 цього Договору, Банк на свій вибір телекомунікаційного способу доставки інформації, узгодженими сторонами способами телекомунікацій, повідомляє Позичальника про таке протягом 5 днів з дати отримання грошей від Позичальника. Узгодженими сторонами способами телекомунікацій є: відповідне повідомлення, ПЗ "А24", СМС-повідомлення.

Розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати процентів. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту (п. 4.10 Договору).

Нарахування процентів та комісій здійснюється на дату сплати процентів, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів на рік. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів не враховується (п. 4.11 Договору).

Терміни позовної давності по вимогами про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів за цим Договором встановлюються сторонами тривалістю 5 років (п. 5.7. Договору).

У випадку порушення Позичальником термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань передбачених цим Договором, більше ніж на 30 днів, що спричинило звернення Банку до судових органів, Позичальник сплачує Банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1 000,00 гривень + 5 % від суми встановленого у п. А2 цього Договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна (п. 5.8. Договору).

Цей Договір вважається укладеним з моменту підписання його сторонами (п. 6.1 Договору).

Цей Договір у частині п. 4.4 набуває чинності з моменту підписання цього Договору, в решті частин з моменту надання Позичальником розрахункових документів на використання кредиту у межах зазначених у них сум та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов`язань сторонами за цим Договором (п. 6.2. Договору).

Сторони підписали Додаток № 1 до договору "Графік погашення", відповідно до якого кредит підлягає сплаті щомісячно до 22 числа відповідного місяця включно, починаючи з 22.07.2021 та з терміном остаточного повернення не пізніше 21.06.2024.

На виконання умов Договору Позивач перерахував Відповідачці кредитні кошти, що підтверджується меморіальним ордером № TR.18198203.22980.64999 від 22.06.2021 на суму 110 000,00 грн.

За твердженням Позивача, не спростованим Відповідачем, останній частково виконав договірні зобов`язання.

У зв`язку з порушенням Позичальником умов Договору Банк 10.03.2023 направив на адресу Відповідача вимогу від 07.03.2023 про погашення 153 341,71 грн., з яких: 107 684,83 грн. - загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту), 235,59 грн. залишку заборгованості за поточними процентами, 28 935,93 грн. залишок заборгованості за процентами, нарахованими на залишок простроченої заборгованості за кредитом, 16 485,36 грн. залишку заборгованості по комісії. Банк вимагав до 14.03.2023 сплатити наявну заборгованість.

За даними Позивача, зазначена вимога залишена Відповідачем без відповіді та задоволення.

Наведене стало причиною звернення Позивачем з позовом та є предметом спору в даній справі.

Предметом доказування у справі є обставини, пов`язані з виконанням сторонами зобов`язань за укладеним Кредитним договором № 20.09. від 22.06.2021, обґрунтованість нарахування стягуваних сум.

Відносини, що виникли між сторонами у справі, є господарськими зобов`язаннями, тому, згідно зі ст. 4, 173-175 і ч. 1 ст. 193 ГК України, до цих відносин мають застосовуватися відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей передбачених Господарським кодексом України.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 ЦК України, підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком (ч. 1 ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність").

Банківський кредит будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми (ст. 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність").

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 "Позика" глави 71 "Позика. Кредит. Банківський вклад" Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ст. 1054 ЦК України).

Частиною 1 ст. 1048 ЦК України передбачено, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

У частинах 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до ч. 2 ст. 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Статтею 193 ГК України визначено, що суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону та інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Відповідно до ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його не виконання або виконання з порушенням умов, які визначені змістом зобов`язання. Договір є обов`язковим для виконання сторонами (ст. 629 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Так, з матеріалів справи встановлено, що 22.06.2021 сторони уклали кредитний договір № 20.09., за умовами якого Позивальнику надано строковий кредит, у розмірі 110 000,00 грн., термін повернення кредиту 21.06.2024, погашення кредиту та процентів здійснюється щомісячно ануїтетними платежами, за користування кредитом Позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90% річних.

На виконання умов Договору Позивач перерахував Відповідачці кредитні кошти, що підтверджується меморіальним ордером № TR.18198203.22980.64999 від 22.06.2021 на суму 110 000,00 грн.

Водночас, за твердженням Позивача, не спростованим Відповідачем, останній частково виконав договірні зобов`язання.

Відповідач погашав кредит із затримкою та, в порушення зобов`язань за Кредитним договором, не виконав зобов`язання з повернення кредитних коштів, процентів і винагороди, у зв`язку з чим, за розрахунками Позивача, з урахуванням п. А3, А6, А9, А10, А11, 5.8 Договору, у Відповідача виник борг у розмірі: 107 684,83 грн. залишок боргу за наданим кредитом (тілом кредиту), 29 937,88 грн. залишок боргу за процентами, 17 354,36 грн. залишок боргу за винагородою.

На момент розгляду справи доказів погашення заборгованості Відповідач не надав.

Відтак, колегією суддів апеляційної інстанції встановлено, що з урахуванням наявної домовленості між Банком та позичальником щодо графіку погашення заборгованості за кредитом та сплати процентів, відповідачем неналежно виконуються взяті на себе зобов`язання по повному та своєчасному поверненню отриманих у позикодавця кредитних коштів та сплати нарахованих процентів, у зв`язку із чим, позивач звернувся до господарського суду з відповідним позовом.

Відтак, Банк цілком правомірно заявляє до стягнення 107 684,83 грн залишок боргу за наданим кредитом (тілом кредиту) та 17 354,36 грн. залишок боргу за винагородою, арифметична та методологічна правильність яких вбачаються з розрахунку ціни позову, з чим погоджується суд апеляційної інстанції.

За аргументами скаржника, останній оскаржує висновки щодо відмови місцевим господарським судом у задоволенні частини позовних вимог щодо стягнення заборгованості за процентами

Щодо позовних вимог про стягнення залишку боргу за процентами в сумі 29 937,88 грн слід зазначити наступне.

Як було зазначено вище, ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України передбачено, що у разі якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст. 1048 Цивільного кодексу України.

Відповідно до ч.1 ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом; розмір і порядок одержання процентів установлюються договором; якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України.

У даному випадку колегія суддів звертається до правових висновків, викладених Великою Палатою Верховного Суду у постанові від 05.04.2023 року у справі №910/4518/16 (пункти 80-87), за змістом яких "користування кредитом" - це можливість позичальника за плату правомірно не повертати кредитору борг (кредит) протягом певного періоду часу, погодженого сторонами кредитного договору. Проценти відповідно до ст. 1048 Цивільного кодексу України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за "користування кредитом" (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

При цьому, надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до ст. 1048 Цивільного кодексу України.

Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно "користуватися кредитом", натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за "користування кредитом") за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

Разом з цим, зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до ст. 1048 Цивільного кодексу України.

Така правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 30.05.2023 року у справі № 911/3728/20.

Суд першої інстанції, дійшовши висновку, що вимога про погашення заборгованості направлена Банком 10.03.2023, суд вважає, що до стягнення підлягає борг за процентами станом на 09.03.2023 у сумі 11 714,85 грн., відтак, у цій частині позовні вимоги підлягають частковому задоволенню.

З урахуванням викладеного, суд вважає, що позов підлягає частковому задоволенню у розмірі: 107 684,83 грн. основного боргу, 11 714,85 грн. боргу за процентами, 17 354,36 грн. боргу з винагороди, решта позовних вимог не підлягають задоволенню.

Однак судом першої інстанції в рішенні не зазначено, яких саме помилок припустився позивач, та не наведено розрахунків суду, виходячи з яких судом першої інстанції частково задоволені вимоги про стягнення боргу за процентами, в той час як колегія суддів не знайшла помилок у розрахунках боргу за процентами, виконаних позивачем.

За таких обставин, позовні вимоги про стягнення 29 937,88 грн залишку боргу за процентами, підлягають задоволенню за розрахунком позивача.

Рішення суду першої інстанції в цій частині підлягає скасуванню.

Частиною 1 статті 277 ГПК України встановлено, що підставами для скасування судового рішення повністю або частково та ухвалення нового рішення у відповідній частині або зміни судового рішення є:

1) неповне з`ясування обставин, що мають значення для справи;

2) недоведеність обставин, що мають значення для справи, які суд першої інстанції визнав встановленими;

3) невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи;

4) порушення норм процесуального права або неправильне застосування норм матеріального права.

Колегія суддів вважає, що при прийнятті оспорюваного рішення судом першої інстанції мало місце невідповідність висновків, викладених у рішенні суду першої інстанції, обставинам справи, тому рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 11.10.2023 у справі № 904/2888/23 підлягає скасуванню в частині відмови в задоволенні суми залишку боргу за процентами, позов задовольняється повністю - стягненню з відповідача на користь позивача підлягає 107 684,83 грн. залишку боргу за наданим кредитом (тілом кредиту), 29 937,88 грн. залишку боргу за процентами, 17 354,36 грн. залишку боргу за винагородою.

У відповідності до статті 129 Господарського процесуального кодексу України, судові витрати за подання апеляційної скарги покладаються на відповідача.

Керуючись ст. ст. 76-79, 86, 129, 233, 269, 270, 275, 277, 281-284 Господарського процесуального кодексу України, Центральний апеляційний господарський суд, -

ПОСТАНОВИВ:

Апеляційну скаргу Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" на рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 11.10.2023 у справі №904/2888/23 задовольнити.

Рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 11.10.2023 у справі №904/2888/23 скасувати в частині відмови у задоволенні позовних вимог в частині стягнення заборгованості за процентами.

Прийняти в цій частині нове рішення про задоволення позову.

В іншій частині рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 11.10.2023 у справі №904/2888/23 залишити без змін.

Резолютивну частину рішення Господарського суду Дніпропетровської області від 11.10.2023 у справі №904/2888/23 викласти у наступній редакції:

«Позов задовольнити повністю.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця Аскерзаде Рафат ( АДРЕСА_1 , код НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, код 14360080) 107 684,83 грн. основного боргу, 29 937,88 грн. боргу за процентами, 17 354,36 грн. боргу з винагороди, 2684,00 грн. судового збору.

Видати наказ після набрання судовим рішенням законної сили.»

Стягнути з Фізичної особи-підприємця Аскерзаде Рафат ( АДРЕСА_1 , код НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "АКЦЕНТ-БАНК" (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, код 14360080) 4026,00 грн судового збору за подання апеляційної скарги.

Видачу наказів з відповідними реквізитами доручити Господарському суду Дніпропетровської області.

Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та не підлягає касаційному оскарженню, крім випадків, передбачених п.2 ч.3 ст.287 ГПК України.

Головуючий суддя О.В. Чус

Суддя І.М. Кощеєв

Суддя М.О. Дармін