ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"07" листопада 2023 р.,

м. Київ

Справа № 911/2490/23

Суддя Черногуз А.Ф., за участю секретаря Парасочки Т.О., розглянувши в порядку загального позовного провадження

позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, )

до Фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , код РНОКПП НОМЕР_1 )

про стягнення 446779,63 грн заборгованості,

за участю представників:

позивача: не з`явились;

відповідача: не з`явились,

в с т а н о в и в :

1 історія розгляду справи та зміст позовних вимог

До Господарського суду Київської області надійшла позовна заява Акціонерного товариства «Акцент-Банк» до Фізичної особи ОСОБА_1 про стягнення 446779,63 грн заборгованості. Акціонерне товариство «Акцент-Банк» звернулося до суду з вимогою стягнути з ФОП ОСОБА_1 заборгованість за кредитним договором N20.15. від 17.02.2021 у розмірі 446779,63 грн станом на 02.08.2023, яка складається з наступного: 281202,76 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом; 88429,33 грн загального залишку заборгованості за процентами, 61147,54 грн загальний залишок заборгованості за винагородою, 0,00 грн пені, 1000,00 грн штрафу за фіксованою складовою та 15000 грн штрафу за змінною складовою.

Господарський суд ухвалою від 17.08.2023 відкрив провадження у справі, розгляд справи вирішено здійснювати за правилами загального позовного провадження. Призначено проведення підготовчого засідання у справі на 11.09.2023 на 14:30.. Судом встановлено відповідачу строк для подання відзиву на позовну заяву протягом п`ятнадцяти днів з дня вручення ухвали суду про відкриття провадження.

У судове засідання 11.09.2023 учасники справи не з`явились. До суду надійшло клопотання від позивача про проведення судового засідання без участі представника. Враховуючи відсутність у матеріалах справи відзиву на позовну заяву, інших заяв чи клопотань, суд вважав за необхідне відкласти розгляд справи на 16.10.2023 на 14:45.

До суду 16.10.2023 учасники справи не з`явились. Враховуючи закінчення строків для проведення підготовчого провадження, відсутність будь-яких заяв чи клопотань, що потребують вирішенню на стадії підготовчого провадження, суд закрив підготовче провадження та призначити справу до розгляду по суті на 07.11.2023 на 14:00.

Судом 07.11.2023 у засіданні, що відбулося без участі представників сторін, досліджено матеріали справи, наявні докази та прийнято рішення.

Суд констатує, що за час перебування матеріалів позовної заяви у провадженні суду відповідач не скористався своїм правом на подання відзиву на позов у встановлений судом строк. Незважаючи на закінчення строку на подання відзиву, відповідач також не звертався до суду з заявами про поновлення чи продовження строку на подання відзиву, не подавав жодних інших письмових клопотань, що пов`язані з розглядом спору, не надавав до суду заперечень та доказів, які б мали на меті спростувати вимоги позивача. Відповідач не проявив бажання ані ознайомитися з матеріалами справи, ані подати заяви про визнання ним тих чи інших обставин спору. Таким чином вбачається, що відповідач не скористався можливістю доступу до правосуддя.

Позивач у своєму позові посилався на укладеним між ним, як банком, та відповідачем, як позичальником, кредитного договору N20.15. від 17.02.2021, за яким банк виконав повністю свій обов`язок згідно умов цієї угоди, надав позичальнику кредит. Натомість відповідачем не виконано свої обов`язки у повному обсязі, внаслідок чого за ним утворилася заборгованість.

За словами позивача, направлена відповідачу претензія залишилася невиконаною, тому у банку виникла необхідність звернутися до господарського суду з вимогами до ФОП ОСОБА_1 , як позичальника за кредитним договором.

2 обставини спірних правовідносин

Судом встановлено, що між АТ «Акцент-Банк», як банком, та ФОП ОСОБА_1 , як позичальником, було укладено кредитний договір N20.15., що датований 17.02.2021, відповідно до пункту 1.1 якого банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати позичальнику кредит у вигляді згідно з пунктом А1 цього договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А2 цього Договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього договору, в обмін на зобов`язання Позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим договором терміни. строковий кредит (далі - "кредит") надається Банком у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок позичальника з подальшим перерахуванням за цільовим призначенням.

Розділом А кредитного договору визначено його істотні умови. Пунктом А2 узгоджено, що ліміт кредиту становить 300000,00 грн на поповнення обігових коштів.

Пунктом А3 договору встановлено термін повернення кредиту 16.02.2024. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з графіком платежів (додаток № 1 цього Договору).

Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою;

Сума щомісячного ануїтетного платежу = сума кредиту за договором х ((1+Процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.) х процентна ставка за місяць) / ((1+Процентна ставка за місяць) строк кредитування (міс.)-1);

сума щомісячного платежу за % = (залишок заборгованості за Кредигом х річна процентна

ставка / кількість днів поточного року) х кількість днів в місяці, який передує сплаті аиуїтетного платежу;

сума щомісячного платежу за основним боргом = сума щомісячного погашення кредиту - сума щомісячного платежу за %.

В цьому ж пункті договору А3 зазначено, що згідно зі ст. 212, 651 ЦК України у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених цим договором, банк на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови цього договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення позичальником заборгованості за цим договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою, У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, кінцевим терміном повернення кредиту є 16.02.2024.

Пунктом А6 договору визначено, що за користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90% (двадцять цілих дев`яносто сотих) % річних. У випадку невиконання та/або неналежного виконання позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього договору, банк збільшує процентну ставку на 2 % річних за кожен випадок невиконання та/або неналежного виконання. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням підстави - порушення зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього договору, і дати початку нарахування підвищених процентів. За умови відновлення виконання позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього договору, позичальник за користування кредитом сплачує проценти у розмірі 20,90% (двадцять цілих дев`яносто сотих) % річних. При цьому банк направляє письмове повідомлення позичальнику із зазначенням процентної ставки у розмірі 20,90% (двадцять цілих дев`яносто сотих) % річних і дати початку її нарахування.

У пункті А7 закріплено, що у випадку порушення позичальником будь-якого із грошових зобов`язань та при реалізації права банку, передбаченого пунктом АЗ цього договору, позичальник сплачує банку пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ від суми залишку непогашеної заборгованості за кожен день прострочки. Сплата пені здійснюється з дня, наступного за датою, передбаченою повідомленням.

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, вказано у пункті А8 кредитного договору, виходячи з фактичних залишків заборгованості за позичковим рахунком, фактичної кількості днів у місяці, 360 днів у році, та процентної ставки, передбаченої договором. При цьому день видачі та день повернення кредиту вважаються одним днем (метод визначення днів для нарахування процентів факт/360). Якщо ануїтетний платіж не буде здійснено у відповідну дату згідно з графіком платежу, то заборгованість за кредитом та/або процентами вважається простроченою на наступний день.

Пунктом А9 визначено, що позичальник сплачує банку винагороду за відкриття позичкового рахунку у розмірі 0 (нуль) гривень у день укладання цього Договору. Пунктом А10 узгоджено, що позичальник щомісячно сплачує банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% (нуль цілих сімдесят дев`ять сотих) від суми зазначеного у п. А2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати.

Пункт A11 позичальник сплачує Банку винагороду за управління фінансовим інструментом у розмірі 0,000001% (нуль цілих нуль сотих) процентів від суми встановленого у п А2 цього Договору ліміту. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати. Датою сплати є дата встановлення, а також дата збільшення ліміту по цьому договору.

У пункті А12 узгоджено, що сторони взаємно домовились, що будь-яка істотна умова кредитування, передбачена розділом А цього договору, може змінюватися протягом дії договору при настанні будь-якої з нижченаведених обставин:

неналежному виконанні позичальником взятих на себе зобов`язань за цим договором;

збільшенні або зменшенні оборотів грошових коштів за поточними рахунками позичальника, відкритими у Банку або в іншому банку;

надходженні до банку заяви або клопотання позичальника про зміну умов договору;

зміни кредитоспроможності чи платоспроможності позичальника (в бік погіршення або покращення);

зміни кредитних процедур та інших внутрішніх документів банку, які регламентують порядок та умови надання кредитів;

порушенні позичальником будь-якої умови цього договору.

Сторони визначили, що зміни щодо істотних умов кредитування можуть здійснюватися в тій же формі, що й укладено цей Договір, шляхом підписання сторонами договору про внесення змін до цього договору.

Пунктом А13 погоджені реквізити сторін договору. Права та обов`язки сторін узгоджені розділом 2 кредитного договору.

Позивач у поданій до суду заяві звертав увагу на положення пунктів 2.2.2 та 2.2.3 кредитного договору, відповідно до яких на позичальника покладено обов`язок сплачувати проценти за користування кредитом відповідно до п.п. 4.1, 4.2, 4.3 кредитного договору та повернути кредит у терміни, встановлені підпунктами 1.2, 2.2.14 та 2.3.2 цього договору.

Пунктом 2.3.2 договору визначено, зокрема, що при порушенні позичальником будь-якого із зобов`язань передбачених умовами цього договору банк має право на свій розсуд: змінити умови цього договору - зажадати від позичальника дострокове повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов`язань за цим Договором у повному обсязі шляхом відправлення повідомлення. При цьому, згідно зі ст. 212. 611, 651 ЦКУ за зобов`язаннями, терміни виконання яких не наступили, терміни вважаються такими, що наступили, у зазначену в повідомленні дату. У цю дату позичальник зобов`язується повернути банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний строк його користування, повністю виконати інші зобов`язання за цим кредитом.

Позивачем надано до суду також додаток 1 до договору графік погашення, у якому визначено (1) терміни повернення частин кредиту та сплати процентів за відповідний розрахунковий період, (2) розміри частини кредиту, що підлягає поверненню у відповідну дату, (3) суму процентів, що підлягає сплаті у відповідну дату, (4) суму комісійних винагород, (5) кредит, проценти та комісія разом.

Вбачається, що графік погашення кредиту розділений на 36 місяців, рівними платежами по 13692,56 грн (останній 36-й платіж становить 13692,49 грн).

Банком 26.07.2023 сформовано вимогу у якій зазначено, що станом на цю дату кількість днів прострочення за кредитом становить 642. Тож посилаючись на пункт 2.3.2 договору банк, доклавши до вимоги розрахунок, просив відповідача погасити всю заборгованість за наявним кредитом у розмірі 430221,89 грн до 02.08.2023. Вимога була направлена засобами поштового зв`язку 27.07.2023.

З наданої виписки з особового рахунку відповідача вбачається, що 17.03.2021, 18.04.2021, 17.05.2021, відбулось погашення заборгованості за тілом кредиту за відсотками та комісією в розмірі 13692,56 грн. 21.09.2021 відбулось погашення заборгованості за комісією у розмірі 0,03 грн, а 24.04.2023 списання 471,11 грн і 02.05.2023 1,32 грн.

3 висновки господарського суду

В силу статті 55 Конституції України права і свободи людини і громадянина захищаються судом. Кожен має право будь-якими не забороненими законом засобами захищати свої права і свободи від порушень і протиправних посягань.

Право на доступ до правосуддя закріплене у статті 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод, яка ратифікована Україною.

За змістом частини 1 статті 4 ГПК України право на звернення до господарського суду в установленому цим Кодексом порядку гарантується. Ніхто не може бути позбавлений права на розгляд його справи у господарському суді, до юрисдикції якого вона віднесена законом.

Статтею 11 ЦК України закріплено цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

У відповідності до статті 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

Нормами ст. 526 ЦК України встановлено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Виконання зобов`язань, реалізація, зміна та припинення певних прав у договірному зобов`язанні можуть бути зумовлені вчиненням або утриманням від вчинення однією із сторін у зобов`язанні певних дій чи настанням інших обставин, передбачених договором, у тому числі обставин, які повністю залежать від волі однієї із сторін.

Відповідно до статті 525 ЦК України одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається.

За змістом положень ст. 193 ГК України, суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Не допускаються одностороння відмова від виконання зобов`язань, крім випадків, передбачених законом, а також відмова від виконання або відстрочка виконання з мотиву, що зобов`язання другої сторони за іншим договором не було виконано належним чином.

Однією з підстав виникнення господарського зобов`язання згідно ст. 174 ГК України є господарський договір.

Статтею 629 ЦК України визначено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною першою статті 1054 ЦК України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Враховуючи ту обставину, що у зв`язку з невиконанням позичальником своїх обов`язків з повернення кредитних коштів банк скористався наданим йому пунктом 2.3.2 кредитного договору правом зажадати від позичальника дострокове повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов`язань за цим договором у повному обсязі шляхом відправлення повідомлення, суд погоджується з позивачем з тим, що за відповідачем виник обов`язок повернути отримані від банку кошти, а також сплатити проценти та комісійну винагороду.

Перевіривши залишки неповернутих коштів по тілу кредиту, судом встановлено, що позичальником неповернуто суму, що становить 283902,76 (з 300000,00 грн), враховуючи проведення проплат по тілу кредиту 17.03.2021 на суму 6445,89 грн, 18.04.2021 на суму 6039,40 грн, 17.05.2021 на суму 6311,95 грн.

Суд зазначає, що в силу положень частини першої статті 14 ГПК України суд розглядає справи не інакше як за зверненням особи, поданим відповідно до цього Кодексу, в межах заявлених нею вимог. Таким чином вимога позивача про стягнення з відповідача 281202,76 грн підлягає задоволенню в повному обсязі.

Судом також перевірено залишки неповернутої заборгованості за процентами і за винагородою та встановлено арифметичну правильність розрахунків позивача. Тож внаслідок направлення банком повідомлення про погашення заборгованості за наявним кредитом у позичальника виник обов`язок повернути банку 88429,33 грн залишку заборгованості за процентами та 61147,54 грн залишку заборгованості за винагородою, розмір яких було узгоджено у графіку погашення кредиту (додаток 1 договору).

Окрім цих вимог, позивач також просив суд стягнути з відповідача штраф за фіксованою складовою та за змінною складовою.

При цьому банк послався на умови пункту 5.8 кредитного договору, де вказано, що у випадку порушення позичальником термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, що спричинило звернення банку до судових органів. Позичальник сплачує банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1000 грн + 5% від суми встановленого у пункті А2 цього договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.

Згідно зі ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, сплата неустойки.

Статтею 230 ГК України штрафними санкціями визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов`язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов`язання.

Відповідно до ч. 2, 3 ст. 549 ЦК України штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Згідно з ст. 231 ГК України у разі якщо розмір штрафних санкцій законом не визначено, санкції застосовуються в розмірі, передбаченому договором. При цьому розмір санкцій може бути встановлено договором у відсотковому відношенні до суми невиконаної частини зобов`язання або у певній, визначеній грошовій сумі, або у відсотковому відношенні до суми зобов`язання незалежно від ступеня його виконання, або у кратному розмірі до вартості товарів (робіт, послуг).

У відповідності до частини 6 статті 232 ГК України нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов`язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов`язання мало бути виконано.

Відтак, взявши до уваги узгоджену між сторонами формулу розрахунку штрафу, суд встановив, що розмір штрафу, який можливо покласти на відповідача відповідно до умов пункту 5.8 договору становить 16000,00 грн (1000 грн плюс 15000 грн, що є 5% від ліміту, що визначений у пункті А2 та становить 300000 грн). Зважаючи на це, вимога про стягнення штрафу у 1000,00 грн за фіксованою складовою та 15000,00 грн за змінною складовою підлягає задоволенню.

Пунктом 12 частини 3 статті 2 ГПК України закріплено, що основними засадами (принципами) господарського судочинства є, зокрема, відшкодування судових витрат сторони, на користь якої ухвалене судове рішення.

Судові витрати відповідно до статті 123 ГПК України складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи на професійну правничу допомогу та інших витрат, що пов`язані з вчиненням сторонами необхідних процесуальних дій. За змістом статті 129 ГПК України судові витрати, пов`язані з розглядом справи покладаються на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

Оскільки позов задоволено у повному обсязі, то витрати зі сплати судового збору покладаються судом на відповідача повністю.

Статтею 13 ГПК України встановлено, що кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних з вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Згідно з пунктами 2, 4, 5 частини другої статті 42 ГПК України учасники справи зобов`язані сприяти своєчасному, всебічному, повному та об`єктивному встановленню всіх обставин справи; подавати усі наявні у них докази в порядку та строки, встановлені законом або судом, не приховувати докази; надавати суду повні і достовірні пояснення з питань, які ставляться судом, а також учасниками справи в судовому засіданні.

За положеннями статті 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Керуючись ст.ст. 129, 233, 236 - 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, суд

в и р і ш и в :

Позов задовольнити.

Стягнути з Фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , код РНОКПП НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» (49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ) заборгованість за кредитним договором N20.15. від 17.02.2021, що складається з 281202,76 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом, 88429,33 грн залишку заборгованості за процентами, 61147,54 грн залишку заборгованості за винагородою, 16000,00 грн штрафу, а також судовий збір у розмірі 6701,69 грн.

Рішення господарського суду набирає законної сили в порядку ст. 241 ГПК України.

Рішення підлягає оскарженню в порядку та строки, визначені статтями 254-256 ГПК України.

Повний текст рішення складено та підписано 15.12.2023.

Суддя А.Ф. Черногуз