ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХАРКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
________________________________________________________________________________
УХВАЛА

"04" грудня 2023 р.м. ХарківСправа № 922/3670/23

Господарський суд Харківської області у складі:

судді Яризько В.О.

при секретарі судового засідання Трофименко С.В.

та за участю:

учасники справи : не з`явились

розглянувши заяву АТ "Акцент-Банк" з грошовими вимогами до боржника у справі

за заявою ОСОБА_1
про неплатоспроможність ОСОБА_1

ВСТАНОВИВ:

Ухвалою господарського суду Харківської області від 26.09.2023 відкрито провадження у справі фізичної особи ОСОБА_1 ; введено процедуру реструктуризації боргів боржника; керуючим реструктуризацією боржника призначено арбітражного керуючого Онищенка Костянтина Сергійовича (свідоцтво № 357 від 27.02.2013; введено мораторій на задоволення вимог кредиторів; попереднє судове засідання призначено на 13.11.2023.

27.09.2023 на офіційному сайті оприлюднено оголошення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність ОСОБА_1 , зазначено строк подання заяв кредиторів з вимогами до боржника протягом тридцять днів з дня офіційного оприлюднення повідомлення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність боржника.

30.10.2023 на адресу суду надійшла заява АТ "Акцент Банк" з грошовими вимогами до боржника на загальну суму 462748,14 грн., а також судового збору, сплаченого за подання позовної заяви про стягнення заборгованості за кредитним договором по справі №922/3157/23 у розмірі 5288,93 грн. та 5368,00 судових витрат за подання заяви із грошовими вимогами до боржника (надіслана засобами поштового зв`язку 24.10.2023)

Ухвалою суду від 01.11.2023 прийнято заяву АТ "Акцент Банк" з грошовими вимогами до боржника та призначено в попереднє судове засідання на 13.11.2023.

Ухвалою суду від 13.11.2023 що в попередньому судовому засіданні оголошено перерву до 04.12.2023.

Заявник - АТ "Акцент-Банк" в судове засідання не з`явився, про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений через кабінет системи "Електронний суд".

Керуючий реструктуризацією арбітражний керуючий Онищенко К.С. в судове засідання не з`явився, проте 13.11.2023 до суду від керуючого реструктуризацією надійшло повідомлення про розгляд вимог АТ "Акцент-Банк", в якому він зазначає, що ним разом із боржником були розглянуті та визнані у повному обсязі кредиторські вимоги АТ "Акцент-Банк".

Дослідивши матеріали справи та заяви АТ "Акцент-Банк" з грошовими вимогами до боржника, суд встановив наступне.

Відповідно до ч.1 ст.122 Кодексу, подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб.

Так, згідно ч. 1 ст. 45 Кодексу, конкурсні кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

В установлений строк на адресу суду надійшла заява АТ "Акцент-Банк" з грошовими вимогами до боржника.

Як вже було зазначено, заявлені грошові вимоги АТ "Акцент-Банк" розглянуті боржником та керуючим реструктуризацією арбітражним керуючим Онищенком К.С. та визнані в повному обсязі.

Відповідно до ст.113 Кодексу України з процедур банкрутства провадження у справах про неплатоспроможність боржника - фізичної особи, фізичної особи - підприємця здійснюється в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб, з урахуванням особливостей, встановлених цією Книгою.

Згідно абз. 1 ч. 2 ст. 47 Кодексу України з процедур банкрутства у попередньому засіданні господарський суд розглядає всі вимоги кредиторів, що надійшли протягом строку, передбаченого ч. 1 ст. 45 цього Кодексу, у тому числі щодо яких були заперечення боржника або розпорядника майна.

Розглянувши вимоги заявника, суд встановив, що 11.11.2018 року ОСОБА_1 приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в A-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою укладання кредитного договору б/н (внутрішньобанківський SAMABWFC1) та отримання кредитної картки. На підставі вказаної заяви боржнику надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 46,8% на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Також 09.04.2021 боржником підписано Паспорт споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка".

Відповідно до п.п. 2.1.1.2.3 та 2.1.1.2.4 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Боржник підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у A-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/terms складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві.

Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом Банк нараховує відсотки розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, якщо інше не передбачено п. 2.1.1.12.13, що підтверджується п. 2.1.1.12.6 Умовами та правилами надання банківських послуг.

Як зазначає заявник, AT "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Боржнику кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору, однак боржником були порушені свої зобов`язання, у зв`язку з чим станом на 26.09.2023 року утворилась заборгованість у загальній сумі 100783,92 грн, з яких 65600,66 грн. - заборгованість за кредитом; 35183,26 грн. - заборгованість за відсотками.

До матеріалів заяви надано копію Анкети-заяви з підписом Дядечка Д.В., копію паспорта споживчого кредиту за програмою "Кредитна картка", Витяг з Умов та правил надання банківських послуг, банківську виписку про рух коштів по рахунку боржника за договором № SAMABWFC1, розрахунок заборгованості за договором № SAMABWFC1 від 11.11.2018 року.

Відповідно до ч. 1 ст. 633 ЦК України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звернеться (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо).

Згідно ч. 1 ст. 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст.1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору, а саме положення про позику.

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір та порядок процентів встановлюється договором (ст. 1048 ЦК України).

Згідно ст. 1049 ЦК України, позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій саме сумі, що були йому передані позикодавцем) у строк та порядку, що встановлені договором .

Якщо договором встановлено обов`язок позичальника повернути позику частинами, то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення позики, що залишилася, та сплати процентів (ч. 2 ст. 1050, ч. 2 ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу.

Частиною 1 ст. 530 Цивільного кодексу України передбачено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

У відповідності до ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами. Згідно ст.ст. 525, 526 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Суд дійшов висновку, що заявлені АТ "А-Банк" вимоги до боржника за договором № SAMABWFC1 від 11.11.2018 є обґрунтованими, підтверджені належними доказами, суд визнає вимоги Акціонерного товариства "Акцент-Банк" у сумі основного боргу - 100783,92 грн.

Крім того, 09.04.2021 між АТ "Акцент-Банк", як банком, та ФОП Дядечком Д.В. як позичальником, укладено кредитний договір N20.15. (далі за текстом договір), за умовами якого банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А1 цього договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А2 цього договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього договору, в обмін на зобов`язання позичальника щодо повернення кредиту , сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим договором терміни.

Пунктами А1-А2 договору передбачено наступні умови кредитування: вид кредиту строковий кредит; ліміт цього договору у розмірі 300000,00 грн. на поповнення обігових коштів (п. п. А1-А2).

Згідно з п. А3 договору, термін повернення кредиту 08.04.2024. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтентними (однаковими платежами в розмірі та строки згідно з графіком платежів).

Відповідно до п. п. А6, А9, А10, А11 договору, за користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90 % річних. Також позичальник сплачує банку винагороду за відкриття позичкового рахунку у розмірі 0 (нуль) гривень, щомісячну винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79 % від суми зазначеного у п. А2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів та винагороду за управління фінансових інструментом у розмірі 0,00 % від суми зазначеного у п. А2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів.

Згідно з п. п. 2.2.2-2.2.3 договору, позичальник зобов`язується сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п. п. 4.1, 4.2, 4.3 кредитного договору та повернути кредит у терміни, встановлені п. п. 12, 2.2.14, 2.3.2 цього договору.

Відповідно до п. 2.3.2 договору, при настанні будь-якої з наступних подій: порушення позичальником будь-якого з зобов`язань, передбачених умовами цього договору, у т. ч. у випадку порушення цільового використання кредиту, банк на свій розсуд має право: змінити умови цього договору зажадати від позичальника дострокове повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов`язань за цим договором у повному обсязі шляхом відправлення повідомлення. При цьому, згідно з ст. ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов`язаннями, терміни виконання яких не наступили, терміни вважаються такими, що наступили у зазначену у повідомленні дату. У цю дату позичальник зобов`язується повернути банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний строк його користування, повністю виконати інші зобов`язання за цим договором.

На підставі п. 5.8 договору у випадку порушення позичальником термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більше, ніж на 30 днів, що спричинило звернення банку до судових органів, позичальник сплачує банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1000,00 грн + 5% від суми встановленого у п. А2 цього договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.

Додатком № 1 до договору сторони узгодили графік погашення позичальником заборгованості за цим договором, а саме: починаючи з травня 2021 року по квітень 2024 року позичальник зобов`язався сплачувати на користь банку загальну суму 13704,84 грн. щомісячно (що включає в себе щомісячний розмір кредиту, процентів, комісійних винагород, які підлягають поверненню).

Як свідчать матеріали справи, банк належним чином виконав взяті на себе зобов`язання, та надав позичальнику кредит у розмірі 300000,00 грн.

Проте боржник допустив порушення умов договору повернення кредитних коштів в передбачений цим договором строк, а також сплати процентів та винагороди за його користування, внаслідок чого АТ "Акцент-Банк" звернувся до суду із відповідним позовом.

Рішенням Господарського суду Харківської області по справі №922/3157/23 від 24.08.2023 стягнуто з Фізичної особи-підприємця Дядечка Дениса Володимировича (адреса: АДРЕСА_1 ; код ЄДРПОУ НОМЕР_1 ; д. н. 17.11.1995) на користь Акціонерного товариства "Акцент-Банк" (адреса: 49074, м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11; ):

- 243485,34 грн загального залишку заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту) за кредитним договором № N 20.15. від 09.04.2021;

- 57560,00 грн. - загального залишку заборгованості за процентами;

- 35550,00 грн. - загального залишку заборгованості за винагородою;

- 1000,00 грн. - штрафу (фіксована складова);

- 15000,00 грн. - штрафу (змінна складова);

- 5288,93 грн - судового збору.

На примусове виконання вищезазначеного рішення 14.09.2023Господарським судом харківської області видано відповідний наказ.

Проте до цього часу, рішення суду залишається не виконаним, заборгованість перед АТ "Акцент-Банк" боржником не погашена.

Відповідно до ч. 4 ст. 75 ГПК України обставини, встановлені рішенням суду в господарській, цивільній або адміністративній справі, що набрало законної сили, не доказуються при розгляді іншої справи, у якій беруть участь ті самі особи або особа, стосовно якої встановлено ці обставини, якщо інше не встановлено законом

Згідно розрахунку заборгованості, зазначеного в заяві із грошовими вимогами до боржника, заборгованість боржника перед АТ "Акцент-банк" станом на 26.09.2023 за кредитним договором N20.15. становить 361964,27 грн., з яких 243485,34 грн. - заборгованість за кредитом; 67448,93 грн. - заборгованість за відсотками; 45030,00 грн. - заборгованість за винагородою; 1000,00 грн. - штраф (фіксована складова); 5000,00 грн. - штраф (змінна складова).

З наданого суду розрахунку вбачається, що АТ "Акцент-Банк" здійснювалось нарахування відсотків та винагороди (комісії) після пред`явлення позову та ухвалення рішення по справі №922/3157/23 від 24.08.2023.

Однак, на думку суду, такі дії банку не узгоджуються з позицією Великої Палати Верховного Суду, викладеної у постанові від 04.07.2018 у справі № 444/9519/12 щодо висновку про те, що припис абзацу 2 частини 1 статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

Так, Велика Палата Верховного Суду зазначила, що право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з частиною 2 статті 1050 ЦК України. В охоронних правовідносинах права та інтереси позивача забезпечені частиною 2 статті 625 ЦК України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання. Тобто, звернення банку до суду з позовом про дострокове стягнення кредиту незалежно від способу такого стягнення змінює порядок, умови і строк дії кредитного договору. На час звернення з такими позовом вважається, що настав строк виконання договору в повному обсязі. Рішення суду про стягнення заборгованості чи звернення стягнення на заставлене майно засвідчує такі зміни. Після цього норми законодавства за якими нараховуються та стягуються проценти за кредитом (за правомірне користування кредитом), не підлягають застосуванню, оскільки між сторонами немає домовленості про порядок повернення позики та нарахування процентів поза межами строку дії договору. Тобто, факт подання позову прямо спричиняє неможливість подальшого нарахування та стягнення процентів за правомірне користування кредитом.

Також згідно постанови Великої Палати Верховного Суду від 05.04.2023 у справі № 910/4518/16, проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за "користування кредитом" (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу). Припис абзацу другого частини першої статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосований лише у межах погодженого сторонами строку кредитування. Право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно із частиною другою статті 1050 ЦК України. На період після прострочення виконання зобов`язання з повернення кредиту кредит боржнику не надається, боржник не може правомірно не повертати кредит, а тому кредитор вправі вимагати повернення боргу разом з процентами, нарахованими на час спливу строку кредитування. Тобто боржник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення кредитування, а тому й не повинен сплачувати за нього проценти відповідно до статті 1048 ЦК України; натомість настає відповідальність боржника - обов`язок щодо сплати процентів відповідно до статті 625 ЦК України у розмірі, встановленому законом або договором. У разі порушення виконання зобов`язання щодо повернення кредиту за період після прострочення виконання нараховуються не проценти за "користування кредитом" (стаття 1048 ЦК України), а проценти за порушення грошового зобов`язання (стаття 625 ЦК України) у розмірі, визначеному законом або договором.

В даному випадку, після ухвалення судом рішення, АТ "Акцент -Банк" продовжив нараховувати відсотки та винагороду (комісію) саме за користування кредитом відповідно до умов кредитного договору N20.15. (правомірне користування кредитними коштами), а не як міру відповідальності за порушення грошового зобов`язання.

Разом із тим, суд зазначає, що кредитний договір N20.15. згідно з частиною другою статті 1050 ЦК України є припиненим внаслідок пред`явлення АТ "Акцент-банк" до позичальника вимог у вигляді позовної заяви, а тому безпідставним є нарахування відсотків та винагороди (комісії) за період після пред`явлення позову.

Враховуючи вищевикладене, суд вважає, що грошові вимоги АТ "Акцент-Банк" за кредитним договором N20.15. є обґрунтованими та підтверджені належними доказами у розмірі 347884,27 грн., що складається 243485,34 грн. - заборгованість за кредитом; 57560,00 грн. - заборгованість за відсотками за рішенням суду №922/3157/23; 35550,00 грн. - заборгованість за винагородою за рішенням суду №922/3157/23; 1000,00 грн. - штраф (фіксована складова); 5000,00 грн. - штраф (змінна складова), а також 5288,93 грн. судового збору за рішенням суду №922/3157/23, решта заявлених вимог є безпідставними та не ґрунтуються на нормах закону.

За таких обставин суд вважає обґрунтованими та підтверджені належними доказами вимоги АТ "Акцент Банк" до боржника у загальному розмірі 448668,19 грн., з яких за кредитним договором № SAMABWFC1 від 11.11.2018 у розмірі 100783,92 грн. (з яких 65600,66 грн. - заборгованість за кредитом; 35183,26 грн. - заборгованість за відсотками) та за кредитним договором N20.15. від 09.04.2021 у розмірі 347884,27 грн. (з яких 243485,34 грн. - заборгованість за кредитом; 57560,00 грн. - заборгованість за відсотками за рішенням суду №922/3157/23; 35550,00 грн. - заборгованість за винагородою за рішенням суду №922/3157/23; 1000,00 грн. - штраф (фіксована складова); 5000,00 грн. - штраф (змінна складова), 5288,93 грн. судового збору за рішенням суду №922/3157/23), а також судовий збір за подачу заяви з грошовими вимогами у розмірі 5368,00 грн., решту вимог суд відхиляє як безпідставно нараховані.

Керуючись статтями 45, 113, 122 Кодексу України з процедур банкрутства, статтями 233-235 ГПК України, суд

УХВАЛИВ:

Визнати грошові вимоги АТ "Акцент -Банк" до боржника частково на загальну суму 448668,19 грн., а також судовий збір за подачу заяви з грошовими вимогами у розмірі 5368,00 грн.

Решту вимог відхилити.

Ухвала набирає законної сили з моменту її постановлення.

Ухвала може бути оскаржена до Східного апеляційного господарського суду протягом десяти днів з дати складення повного тексту ухвали.

Повний текст ухвали складено 08.12.2023.

Суддя Яризько В.О.