номер провадження справи 21/31/23
ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
УХВАЛА

16.11.2023 Справа № 908/2556/23

м. Запоріжжя Запорізької області

Господарський суд Запорізької області у складі судді Черкаського Володимира Івановича, при секретарі Подгайній В.О., розглянувши у судовому засіданні матеріали справи № 908/2556/23

Заявники:

1. Акціонерне товариство "АКЦЕНТ БАНК" (вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074, , E-mail: ІНФОРМАЦІЯ_6)

2. Акціонерне товариство "УНІВЕРСАЛ БАНК" (вул. Автозаводська, 54/19, Київ, 04082, , E-mail: , представник - адвокат Арсемікова І.В., вул. Автозаводська, 54/19, Київ, 04082, E-mail: ІНФОРМАЦІЯ_1 )

3. Акціонерне товариство "УКРСИББАНК" (вул. Андріївська, 2/12, Київ, 04070, адреса для листування - вул. У Самчука, 26/1, м. Львів, 79026, , E-mail: , представник - адвокат Останкова В.О., вул. Ореста Васкула, 21, каб. 313, Київ, 03115, E-mail: )

4. Акціонерне товариство "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" (вул. Андріївська, буд. 4, Київ, 04070, , E-mail: , представник - адвокат Бойченко Денис Олександрович, вул. Незалежної України, буд. 57, м. Запоріжжя, 69035, E-mail: ІНФОРМАЦІЯ_2 )

5. Акціонерне товариство "Сенс Банк" (вул. Велика Васильківська, буд. 100, Київ, 03150, , E-mail: , представник - адвокат Олійник Н.О., E-mail: ІНФОРМАЦІЯ_3 )

Боржник - Фізична особа Дейниченко Ігор Віталійович ( АДРЕСА_1 , поштова адреса - АДРЕСА_2 , ідентифікаційний номер НОМЕР_1 , E-mail: ІНФОРМАЦІЯ_4 )

банки, здійснюючі розрахунково-касове обслуговування боржника

1. АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК", Київ

2. АТ КБ "ПРИВАТБАНК", Київ

3. АТ "СЕНС БАНК", Київ

4 АТ "АКЦЕНТ БАНК", м. Дніпро

5. АТ "ОТП БАНК", Київ

6. АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК", Київ

Керуючий реструктуризацією - Белінська Н.О. (вул. Миколи Оводова, буд. 38, кім. 304, м. Вінниця, 21050, ІНФОРМАЦІЯ_5 )

про неплатоспроможність

Суддя Черкаський В.І.

За участю представників сторін:

керуючий реструктуризацією - Белінська Н.О. (в режимі відеконференції);

від заявника 1 - Омельченко Є.В., ордер АЕ № 1206758 від 16.06.2023 (в режимі відеоконференції)

УСТАНОВИВ:

Ухвалою суду від 28.09.2023 відкрито провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 . Введено процедуру реструктуризації боргів боржника. Призначено керуючим реструктуризацією арбітражного керуючого Белінську Наталю Олександрівну. Введено мораторій на задоволення вимог кредиторів. Оприлюднено на офіційному веб-порталі судової влади України в мережі Інтернет повідомлення про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 . Призначено попереднє судове засідання на 09.11.2023, 10 - 00. Ухвалено проведення судового засідання 09.11.2023, 10 - 00 у справі № 908/2556/23 в режимі відеоконференції здійснити за допомогою підсистеми відеоконференцзв`язку ЄСІТС.

16.10.2023 до суду надійшли наступні заяви:

- від АТ "АКЦЕНТ БАНК" (вх. № 21898/08-08/23 від 16.10.2023) з грошовими вимогами до боржника у розмірі 72 352, 49 грн. та 5 368, 00 грн. судового збору.

- від АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" (вх. № 21977/08-08/23 від 16.10.2023) з грошовими вимогами до боржника у розмірі 35 142, 02 грн. та 5 368, 00 грн. судового збору.

17.10.2023 до суду від АТ "УКРСИББАНК" надійшла заява № 27-1-01/904 від 12.10.2023 (вх. № 22057/08-08/23 від 17.10.2023) з грошовими вимогами до боржника у розмірі 194 616, 47 грн. та 5 368, 00 грн. судового збору.

26.10.2023 до системи "Електронний суд" від АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" надійшла заява від 26.10.2023 (вх. № 22944/08-08/23 від 27.10.2023) з грошовими вимогами до боржника у розмірі 177 159, 35 грн. та 5 368, 00 грн. судового збору.

30.10.2023 до системи "Електронний суд" від АТ "СЕНС БАНК" надійшла заява від 30.10.2023 (вх. № 23101/08-08/23 від 30.10.2023) з грошовими вимогами до боржника у розмірі 195 301, 16 грн. та 5 368, 00 грн. судового збору.

Ухвалою від 31.10.2023 суд прийняв заяви АТ "АКЦЕНТ БАНК" (вх. № 21898/08-08/23 від 16.10.2023), АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" (вх. № 21977/08-08/23 від 16.10.2023), АТ "УКРСИББАНК" № 27-1-01/904 від 12.10.2023 (вх. № 22057/08-08/23 від 17.10.2023), АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" від 26.10.2023 (вх. № 22944/08-08/23 від 27.10.2023), АТ "СЕНС БАНК" від 30.10.2023 (вх. № 23101/08-08/23 від 30.10.2023) до розгляду у попередньому судовому засіданні, призначеному на 09.11.2023, 10 - 00.

Згідно повідомлення керуючого реструктуризацією вимоги АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" визнані у розмірі 35 142, 02 грн., АТ "УКРСИББАНК" - 194 616, 47 грн., АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" - 161 645, 22 грн., АТ "СЕНС БАНК" - 198 094, 83 грн. Заява АТ "АКЦЕНТ БАНК" (вх. № 21898/08-08/23 від 16.10.2023) не розглядалась.

Ухвалою від 09.11.2023 відкладено попереднє засідання на 16.11.2023, 12 - 30.

14.11.2023 на електронну адресу суду від керуючого реструктуризацією надійшли наступні документи:

- повідомлення вих. № 02-191/2651 від 13.11.2023 (вх. № 24357/08-08/23 від 14.11.2023) про результати розгляду кредиторських вимог АТ "АКЦЕНТ-БАНК". Повідомлення підписане електронним цифровим підписом.

- клопотання вих. № 02-191/2720 від 14.11.2023 (вх. № 24361/08-08/23 від 14.11.2023) про розгляд справи в режимі відеоконференції. Клопотання підписане електронним цифровим підписом.

Вищезазначені документи залучено до матеріалів справи.

Судове засідання 16.11.2023 здійснювалось в режимі відеоконференції із застосування підсистеми відеоконференцзв`язку ЄСІТС.

У судовому засіданні 16.11.2023 оголошено вступну та резолютивну частини ухвали та повідомлено про те, що повний текст ухвали буде виготовлено протягом 5-ти днів.

Заявники 2-5 та боржник у судове засідання 16.11.2023 не з`явились, представників не направили, про причини неявки суд не повідомили, до відеоконференції не приєднались.

Розглянувши у засіданні матеріали справи, заяви АТ "АКЦЕНТ БАНК" (вх. № 21898/08-08/23 від 16.10.2023), АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" (вх. № 21977/08-08/23 від 16.10.2023), АТ "УКРСИББАНК" № 27-1-01/904 від 12.10.2023 (вх. № 22057/08-08/23 від 17.10.2023), АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" від 26.10.2023 (вх. № 22944/08-08/23 від 27.10.2023), АТ "СЕНС БАНК" від 30.10.2023 (вх. № 23101/08-08/23 від 30.10.2023), заслухавши представників учасників у справі, суд установив.

На офіційному веб-порталі судової влади України в мережі Інтернет 29.09.2023 оприлюднено повідомлення за № 71510 про відкриття провадження у справі про неплатоспроможність фізичної особи ОСОБА_1 .

Згідно із ч. 1 ст. 122 Кодексу України з процедур банкрутства, подання кредиторами грошових вимог до боржника та їх розгляд керуючим реструктуризацією здійснюються в порядку, визначеному цим Кодексом для юридичних осіб. Відповідно до ч. 9 ст. 39 Кодексу України з процедур банкрутства, з метою виявлення кредиторів та осіб, які виявили бажання взяти участь у санації боржника, на офіційному веб - порталі судової влади України не пізніше наступного дня з дня постановлення ухвали суду про відкриття провадження у справі господарський суд оприлюднює повідомлення про відкриття провадження у справі боржника (офіційне оприлюднення).

Відповідно до ч. 1 ст. 45 Кодексу України з процедур банкрутства, кредитори за вимогами, що виникли до дня відкриття провадження у справі про банкрутство, зобов`язані подати до господарського суду письмові заяви з вимогами до боржника, а також документи, що їх підтверджують, протягом 30 днів з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство. Відлік строку на заявлення грошових вимог кредиторів до боржника починається з дня офіційного оприлюднення оголошення про відкриття провадження у справі про банкрутство.

АТ "АКЦЕНТ БАНК" обґрунтовує заяву (вх. № 21898/08-08/23 від 16.10.2023) наступним.

22.08.2019 року ОСОБА_2 (надалі - Боржник) приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в А-Банку (надалі - Умови та Правила) з метою укладання кредитного договору (внутрішньобанківський № SAMABWFС 7) та отримання кредитної картки. На підставі вказаної заяви, 22.08.2019 року надано кредит у вигляді встановлення кредитного ліміту на платіжну картку зі сплатою процентів за користування кредитом у розмірі 44, 4 % на рік на суму залишку заборгованості за кредитом. Також ОСОБА_2 , 22.08.2019 року підписаний електронним підписом Паспорт споживчого кредиту "Кредитна картка".

Відповідно до п.п. 2.1.1.1.3 Умов та Правил, Клієнт дає свою згоду, що кредитний ліміт встановлюється за рішенням Банку, і Клієнт дає право Банку в будь-який момент змінити (зменшити, збільшити або анулювати) кредитний ліміт. Підписання даного Договору є прямою і безумовною згодою Позичальника щодо прийняття будь-якого розміру Кредитного ліміту, встановленого Банком.

Боржник підтвердив свою згоду на те, що підписана ним Анкета-Заява про приєднання до Умов та Правил надання Банківських послуг у А-Банку разом з Умовами та правилами і Тарифами, які викладені на банківському сайті https://a-bank.com.ua/temis, складає між ним та Банком кредитний договір, що підтверджується підписом у заяві. Витяг з Умов та правил надання банківських послуг додаються до позовної заяви.

Банк на боргові зобов`язання за Кредитом і Овердрафтом нараховує відсотки у розмірі, встановленому Тарифами Банку, з розрахунку 365/366 календарних днів на рік, що підтверджується п. 2.1.4.3.2 Умовами та правилами надання банківських послуг.

Одночасно пунктом 1.1.3.2.3 Умов та правил надання банківських послуг передбачена можливість здійснювати зміну Тарифів, а також інших умов обслуговування рахунків. При цьому Банк, за винятком випадків зміни розміру наданого Кредиту (кредитного ліміту), зобов`язаний не менш ніж за 7 днів до введення змін проінформувати Клієнта, зокрема у виписці по Картрахунку згідно з п. 1.1.3.1.10. цього Договору. Якщо протягом 7 днів Банк не одержав повідомлення від Клієнта про незгоду зі змінами, то вважається, що Клієнт приймає нові умови. Право зміни розміру наданого на платіжну картку Кредиту (кредитного ліміту) Банк залишає за собою в однобічному порядку, за власним рішенням Банку та без попереднього повідомлення Клієнта.

АТ "А-БАНК" свої зобов`язання за Договором та угодою виконав в повному обсязі, а саме надав Боржнику кредит (встановив кредитний ліміт) у розмірі, відповідно до умов Договору.

Відповідно до п. 1.1.2.1.6 Умов та правил надання банківських послуг, - позичальник зобов`язується погашати заборгованість за Кредитом, відсотками за його використання, за перевитрати платіжного ліміту, а також оплачувати комісії на умовах, передбачених цим Договором.

Згідно п. 1.1.2.1.7 Умов та правил надання банківських послуг, у разі невиконання зобов`язань за Договором, на вимогу Банку виконати зобов`язання з повернення Кредиту (у тому числі простроченого кредиту та Овердрафту), оплати Винагороди Банку.

Власник карти зобов`язаний слідкувати за витратами коштів в межах платіжного ліміту з метою запобігання виникнення Овердрафту, згідно п. 2.1.4.1.6 Умов та правил надання банківських послуг.

У разі виникнення прострочених зобов`язань за Договором, Клієнт сплачує Банку плату за користування кредитом у розмірі подвійної місячної процентної визначеної в Тарифах, що діє на дату нарахування відсотків. Відсотки в подвійному розмірі, замість базового розміру процентної ставки, зазначеного в Тарифах, нараховуються від суми загальної Заборгованості з моменту виникнення Заборгованості під час дії Пільгового періоду за карткою, внаслідок не внесення Щомісячного мінімального платежу в повному обсязі. При цьому Сторони усвідомлюють та підтверджують, що таке збільшення розміру процентної ставки не є зміною умов цього Договору та/або зміною процентної ставки за Договором, що здійснюється Банком в односторонньому порядку, і відповідно внесення змін до Договору не потребується.

Боржник не надавав своєчасно Банку грошові кошти для погашення заборгованості за Кредитом, відсотками, а також іншими витратами відповідно до умов Договору, що має відображення у Розрахунку заборгованості за договором. Таким чином, у порушення умов кредитного договору а також ст. ст. 509, 526, 1054 ЦК України, боржник зобов`язання за вказаним договором не виконав.

Банк має право вимагати дострокового виконання Боргових зобов`язань у цілому або в певній Банком частки у разі невиконання Клієнтом та/або Довіреною особою Клієнта своїх Боргових та інших зобов`язань за цим Договором.

У зв`язку з зазначеними порушеннями зобов`язань за даним кредитним договором Боржник станом на 28 вересня 2023 року має заборгованість у рзмірі 72 352, 49 грн., яка складається з 43 825, 70 грн. - заборгованість за кредитом; 28 526, 79 грн. - заборгованість за відсотками.

При укладанні Договору сторони керувались ч. 1 ст. 634 ЦК України. Згідно цієї статті ЦК договором приєднання є договір, умови якого встановлено однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором кредитодавець зобов`язується надати грошові кошти позичальнику в розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно статей 526, 527, 530 Цивільного кодексу України зобов`язання повинні виконуватись належним чином і в установлений строк відповідно до умов договору та вимог закону.

Згідно зі ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до ст. 610 ЦК України, порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання), тобто ухиляючись від сплати заборгованості за кредитом, Відповідач порушує зобов`язання за даним договором.

Статтею 525 ЦК України передбачена недопустимість односторонньої відмови від зобов`язання.

Згідно ч. 2 ст. 615 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання не звільняє винну сторону від відповідальності за порушення зобов`язання.

Відповідно до частини другої статті 1054 та частини другої статті 1050 Цивільного кодексу України наслідками порушення Боржником зобов`язання щодо повернення чергової частини суми кредиту є право Заявника достроково вимагати повернення всієї суми кредиту.

Відповідно до ч. 1 ст. 598 ЦК України, зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

У статті 599 ЦК України зазначено, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Станом на даний момент, вищезазначена заборгованість не погашена.

За таких обставин, враховуючи її правомірність, визнання вимог керуючим реструктуризацією, заяву АТ "АКЦЕНТ БАНК" (вх. № 21898/08-08/23 від 16.10.2023) слід задовольнити та визнати вимоги АТ "АКЦЕНТ БАНК" у розмірі 72 352 грн. 49 коп. Слід зобов`язати керуючого реструктуризацією включити вимоги АТ "АКЦЕНТ БАНК" до реєстру вимог кредиторів у відповідності до вимог Кодексу України з процедур банкрутства. Зобов`язати керуючого реструктуризацією включити витрати АТ "АКЦЕНТ БАНК" по сплаті судового збору за подання заяви (вх. № 21898/08-08/23 від 16.10.2023) у розмірі 5 368 грн. 00 коп. до реєстру вимог кредиторів відповідно до ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства.

06.01.2018 року між АТ "Універсал Банк" (надалі - Банк) та ОСОБА_1 (далі по тексту - Клієнт/Боржник) було підписано Анкету-заяву до Договору про надання банківських послуг (надалі - Анкета - заява).

Відповідно до першого абзацу Анкети-заяви Клієнт просить відкрити поточний рахунок № НОМЕР_2 у гривні на його ім`я ОСОБА_1 , та встановити кредитний ліміт на суму, вказану у додатку, відповідно до умов Договору та наведених нижче умов.

Відповідно до п. 2 Анкети-Заяви, Клієнт підтвердив що він погоджується з тим, що ця Анкета-Заява разом з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають Договір про надання банківських послуг (далі - Договір), укладання якого Клієнт підтвердив та зобов`язався виконувати його умови.

Відповідно до п. 3 Анкети-Заяви підписанням цього Договору Клієнт підтвердив, що ознайомлений з Умовами і правилами надання банківських послуг, Тарифами, Таблицею обчислення вартості кредиту та паспортом споживчого кредиту складають договір про надання банківських послуг та отримав їх примірник у мобільному додатку, вони йому зрозумілі та не потребують додаткового тлумачення. Окрім цього, клієнт беззастережно погодився, що Банк має право на свій розсуд в односторонньому порядку зменшувати або збільшувати розмір дозволеного кредитного ліміту, погодився з тим, що про зміну розміру доступного ліміту Банк повідомляє шляхом надсилання повідомлень у мобільний додаток.

Відповідно до другого абзацу п. 10 Анкети-Заяви Клієнт надав право та доручив АТ "Універсал Банк" здійснювати договірне списання коштів з усіх його рахунків, відкритих у АТ "Універсал Банк", без додаткових його розпоряджень, для погашення будь-яких інших грошових зобов`язань Клієнта перед АТ "Універсал Банк", що випливають з умов Договору та/або будь-якого іншого договору, що укладений або буде укладений у майбутньому між Клієнтом та Банком.

Після чого, Клієнт отримав платіжну картку за Договором про надання банківських 4 послуг "Моnоbank".

Відповідно до розділу І Умов і правил, Анкета-заява до Договору про надання банківських послуг "Моnоbank" (надалі - Анкета-заява) - письмове звернення клієнта до Банку з проханням відкрити йому банківський рахунок та/або надання йому інших банківських послуг на умовах, визначених Договором. Підписана клієнтом Анкета-заява є підтвердженням укладення Договору.

Відповідно до п. 2.3. Умов і правил, своїм підписом на Анкеті-Заяві клієнт беззастережно підтверджує, що на момент укладення відповідного Договору клієнт ознайомився з текстом розділів, пунктів, підпунктів цих Умов і правил обслуговування фізичних осіб в АТ "Універсал Банк" при наданні банківських послуг щодо карткових продуктів, Загальних умов випуску та обслуговування платіжних карток, Паспорту споживчого кредиту, Прогнозованого графіку щомісячних платежів та усіма умовами інших частин Договору, повністю зрозумів їхній зміст та погоджується з викладеним.

Відповідно до п. 2.4. Умов і правил, Укладаючи Договір Клієнт та Банк приймають на себе всі обов`язки та набувають всіх прав, передбачених усіма розділами, пунктами, підпунктами та складовими частинами Договору.

З Умовами і правилами можна ознайомитися на офіційному сайті Банку https://www.mоnоbank.ua/terms?&file=umovy-2017-12-27.pdf, така інформація із повним змістом Умов і правил (із урахуванням всіх змін та наступних редакцій) є у вільному доступі і мережі Internet, а також доступна в мобільному додатку "Моnоbank".

Частиною першою статті 634 Цивільного кодексу України встановлено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Згідно з частиною другою статті 639 Цивільного кодексу України, якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Відповідно до положень статей 6, 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства (частина 1 статті 628 ЦК України).

Договір є обов`язковим для виконання сторонами (стаття 629 ЦК України).

Заборгованість Клієнта перед Банком за Договором про надання банківських послуг "Моnоbank" згідно розрахунку станом на 04.10.2023 року становить 35 142, 02 грн.

Статтею 1054 ЦК України передбачено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

До відносин за кредитним договором застосовуються положення Цивільного кодексу України, що регулюють позику.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Згідно ст. 610 ЦК України, невиконання зобов`язання або його виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання) є порушенням зобов`язання.

Відповідно до положень ст. 611 ЦК України у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, припинення зобов`язання внаслідок односторонньої відмови від зобов`язання, якщо це встановлено договором або законом, або розірвання договору; зміна умов зобов`язання; сплата неустойки; відшкодування збитків та моральної шкоди.

Згідно за ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. Якщо у зобов`язання встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін) (ч. 1 ст. 530 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 624 ЦК України, якщо за порушення зобов`язання встановлено неустойку, то вона підлягає стягненню у повному розмірі.

Грошові вимоги АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" у даному випадку не є забезпеченими.

Станом на даний момент, вищезазначена заборгованість не погашена, невиконання ОСОБА_1 зобов`язання за кредитним договором по своєчасній і належній сплаті заборгованості по кредиту, процентів за користування кредитом є порушенням умов договору та норм ЦК України.

За таких обставин, враховуючи її правомірність, визнання вимог керуючим реструктуризацією, заяву АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" (вх. № 21977/08-08/23 від 16.10.2023) слід задовольнити та визнати вимоги АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" у розмірі 35 142 грн. 02 коп. Слід зобов`язати керуючого реструктуризацією включити вимоги АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" до реєстру вимог кредиторів у відповідності до вимог Кодексу України з процедур банкрутства. Зобов`язати керуючого реструктуризацією включити витрати АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" по сплаті судового збору за подання (вх. № 21977/08-08/23 від 16.10.2023) у розмірі 5 368 грн. 00 коп. до реєстру вимог кредиторів відповідно до ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства.

Між АКЦІОНЕРНИМ ТОВАРИСТВОМ "УКРСИББАНК" (надалі - Банк, Кредитор) та ОСОБА_1 (надалі - Клієнт, Боржник), укладено договором анкетою про відкриття та комплексне розрахунково-касове обслуговування банківського рахунку фізичної особи та умови кредитування (з Правилами) № 0 від 17.05.2021 року (надалі - договір).

На підставі вказаного Договору та наданих клієнтом документів банк відкрив клієнту поточний рахунок та обслуговує на умовах тарифного плану Картка з лімітом "55 % з пільговим періодом АШАН", розміщеного на сайті www.my.ukrsibbank.com й на інформаційних стендах у приміщеннях установ Банку картковий рахунок НОМЕР_3 у національній валюті, який обслуговується згідно цього Договору анкети та Правил (договірних умов) споживчого кредитування позичальників AT "УКРСИББАНК" з можливістю відкриття та розрахунково-касового обслуговування карткових (поточних) рахунків, опублікованих в газеті "Урядовий кур`єр" № 105 від 09.06.2017р. (з усіма змінами та доповненнями) та розміщених на сайті www.my.ukrsibbank.com й на інформаційних стендах у приміщеннях установ Банку (далі - Правила).

Банк встановив на цьому рахунку ліміт овердрафту (кредитування) у розмірі 50 000, 00 грн. зі строком кредитування з 17.05.2021 року по 20.05.2023 року (розділ 2 Договору).

За операціями отримання готівки та переказу коштів та за безготівковими операціями на суму кредитної заборгованості нараховуються проценти у розмірі 55 % річних. (п. 2.1.1. договору).

Позичальник зобов`язується до 5-го числа щомісяця відповідно до умов, зазначених у Правилах, здійснювати поповнення Карткового рахунку на мінімальну суму поповнення, яка розраховується відповідно до п. 7.1.7 Правил та повернути кредитні кошти, плату за користування кредитом не пізніше дати спливу строку дії ліміту кредитування. ( п.п. 2.3.6., 2.4, 2.5 Договору)

З 19.01.2022 року ліміт кредитування було збільшено до 105 000, 00 грн., про що клієнта було повідомлено шляхом направлення на його особистий телефон CMC.

Загальні умови кредитування з використанням Кредитної картки, права та обов`язки сторін врегульовано главою 7 розділу II Правил зі змінами (Додаток 5 до Наказу № П-LEG-2021-l від 05.01.2021 р.

7. Кредитна картка (за договорами типу Б). 7.1. Загальні умови кредитування з використанням Кредитної картки (за договорами типу Б). 7.1.1. "Кредитна картка" є окремим видом кредитування Позичальників, що здійснюється шляхом встановлення ліміту кредитування (ліміту овердрафту) на картковий рахунок Позичальника (далі - Картковий рахунок) та випуску платіжної картки до цього рахунку. Відкриття Карткового рахунку Позичальника та його розрахунково - касове обслуговування здійснюється в порядку, передбаченому главою 7.3 розділу II цих Правил.

Ліміт кредитування встановлюється у вигляді відновлюваної кредитної лінії, яка передбачає надання кредитних коштів Позичальнику траншами. В рамках ліміту кредитування Банком встановлюється доступний ліміт використання Кредитної картки, в межах якого Позичальник може отримати транші (надалі - "Доступний ліміт"). Видача траншів може ініціюватися Позичальником шляхом використання Кредитної картки в банкоматах, електронних терміналах або іншими способами, передбаченими Договором, а також шляхом надання доручень Банку на списання кредитних коштів з Карткового рахунку. Зобов`язання Банку по видачі чергового траншу Позичальнику є відкличними і Банк має право відмовитись від видачі чергового траншу без пояснення причин відмови Позичальнику.

Кредитна картка надається для споживчих цілей і кредитні кошти забороняється використовувати для проведення операцій, пов`язаних із здійсненням підприємницької діяльності, а також, для оплати товару у порушення чинного законодавства України чи країни, де здійснено операції з платіжною карткою. За рахунок ліміту кредитування не виконується примусове списання коштів з Карткового рахунку Позичальника.

7.1.2. У випадку, якщо протягом періоду часу з дати набрання чинності Договором до дати встановлення ліміту кредитування/надання "кредиту "плати частинами"" Позичальник набув статусу самозайнятої особи, Позичальник повинен повідомити про це Банк письмово протягом одного банківського дня з дати набуття такого статусу.7.1.3. Кредитна картка може бути надана:

- Позичальникам, з якими вже укладений та обслуговується Кредитний договір на умовах Розділу II цих Правил, у випадку їх позитивної кредитної дисципліни.

- Позичальникам, які на момент оформлення Кредитної картки не користувались кредитними послугами Банку, в порядку, передбаченому Розділом II цих Правил.

7.1.4. Кредитна картка надається Позичальникам на підставі Кредитного договору або Кредитного договору та Індивідуальної угоди, що укладається в рамках Кредитного договору (далі - Індивідуальна угода) або Повідомлення про надання додаткового кредиту (далі - Повідомлення), які є невід`ємною частиною Кредитного договору

7.1.5. Умови та термін (дата) встановлення Банком ліміту кредитування/Доступного ліміту встановлюються Договором.

7.1.6. Наявність у Банка підтвердження відправки інформаційного повідомлення на персональний та безпечний номер телефону Позичальника щодо дати встановлення ліміту кредитування/Доступного ліміту та умов Доступного ліміту є достатньою підставою вважати, що Позичальник належним чином повідомлений про дату встановлення ліміту кредитування/Доступного ліміту та про Доступний йому ліміт та його умови.

7.1.7. Факт користування Позичальником коштами ліміту кредитування підтверджує згоду Позичальника з умовами кредитування, зазначеними в Договорі та інформаційних повідомленнях Банку, згаданих в п. 7.1.6. цих Правил.

7.1.8. Позичальник зобов`язується щомісяця, у період з дня наступного після дати розрахунку мінімальної суми поповнення карткового рахунку (далі - Білінгової дати) до Дати платежу, зазначених в Кредитному договорі або в Індивідуальній угоді чи в Повідомленні, здійснювати поповнення Карткового рахунку на суму, що не менша мінімальної суми поповнення карткового рахунку (далі - Мінімальна сума поповнення Карткового рахунку), яку Банк зазначає в інформаційному повідомленні, що направляється Банком Позичальнику на персональний безпечний номер мобільного телефону, або яку Позичальник може дізнатися, зателефонувавши до Контакт - центру Банку, або яка зазначається Банком у щомісячній виписці про операції з Кредитною карткою, яку Позичальник може отримати у відділенні Банку.

При цьому, Мінімальна сума поповнення Карткового рахунку, внесена Позичальником з дня наступного після чергової Білінгової дати до Дати платежу (включно), зараховується Банком в рахунок погашення заборгованості за Договором згідно черговості погашення заборгованості за Договором, передбаченої п. 7.3.12. цих Правил. Мінімальна сума поповнення Карткового рахунку невнесена Позичальником на Картковий рахунок з дня наступного після Дати платежу за вирахуванням суми щомісячного платежу Позичальника на погашення заборгованості за операцією "спеціальний платіжний план" (у разі отримання) та/або з "кредитом "плати частинами"" за розрахунковий період вважається простроченою.

7.1.9. Здійснення Позичальником першого поповнення Карткового рахунку з дати укладення Договору до дня наступного після першої Білінгової дати включно, та здійснення Позичальником наступних поповнень Карткового рахунку у період з дня наступного після Дати платежу до дня наступного після Білінгової дати включно, вважатиметься достроковим частковим погашенням зобов`язань за Договором при відсутності іншої заборгованості за Договором.

Здійснення Позичальником дострокового часткового погашення зобов`язань за Договором, не звільняє Позичальника від обов`язку поповнення Карткового рахунку на суму, що не менша Мінімальної суми поповнення Карткового рахунку у період з дня наступного після Білінгової дати до Дати платежу, зазначеної в Договорі.

7.1.10. Мінімальна сума поповнення Карткового рахунку розраховується Банком в Білінгову дату за формулою: С = П+О+Н де, С - Мінімальна сума поповнення Карткового рахунку, П - сума поповнення за поточний період, О - сума непогашеного несанкціонованого овердрафту (у разі наявності); Н - сума не здійснених Позичальником обов`язкових поповнень попередніх періодів (у разі наявності).

Сума П (поповнення за поточний період) розраховується як сума 3-х складових частин:

1) 100 % нарахованих процентів та комісій за розрахунковий період;

2) в залежності від переліку та умов, на яких отримано кредитні кошти в рамках ліміту Кредитної картки - платежу Позичальника на погашення заборгованості за операцією "спеціальний платіжний план" згідно Графіку платежів, зазначеному у додатковій угоді до Кредитного договору, що укладається відповідно до п. 7.2.1. цих Правил (у разі її укладання) та у щомісячних виписках про операції на Картковому рахунку та/або платежу Позичальника на погашення заборгованості за "кредитом "плати частинами"", отриманому на умовах п. 7.2.2. цих Правил (у разі отримання);

3) певний %, зазначений в Кредитному договорі, від заборгованості за кредитом за виключенням із цієї заборгованості суми Н (не здійснених Позичальником обов`язкових поповнень попередніх періодів) та заборгованості за операцією "спеціальний платіжний план" (у разі отримання) та/або заборгованості за "кредитом "плати частинами"" (у разі отримання).

Сторони дійшли згоди, що Банк має право змінити розмір відсотка від використаного ліміту овердрафту (що входить до складових Мінімальної суми поповнення Карткового рахунку), зазначеного в Кредитному договорі, шляхом направлення Позичальнику відповідного письмового повідомлення про такі зміни за 14 календарних днів до їх застосування. Не отримання Банком від Позичальника письмового заперечення щодо застосування таких змін протягом 14 календарних днів з дати їх направлення Позичальнику засвідчує згоду Позичальника з такими змінами.

У випадку, якщо загальна сума заборгованості за кредитом менша за 50 гривень, то вважається, що розмір мінімальної суми поповнення в поточному періоді дорівнює сумі загальної заборгованості за кредитом.

7.1.10.1. Банк має право визначити строк та умови дії пільгового періоду, в межах якого на суму визначених Банком безготівкових операцій, здійснених за рахунок кредитних коштів, може встановлюватись пільгова процентна ставка. Строк та умови дії пільгового періоду визначаються в Кредитному договорі або в Індивідуальній угоді /Повідомленні.

7.1.10.2. На заборгованість за несанкціонованим овердрафтом, що увійшли до зазначеної в п. 7.1.10. Розділу II цих Правил суми С (Мінімальної суми поповнення Карткового рахунку), можуть нараховуватися проценти за підвищеною процентною ставкою, у випадку, якщо це передбачено в Кредитному договорі.

7.1.10.3. Проценти та інші щомісячні платежі за користування кредитом нараховуються Банком щомісяця в Білінгову дату на залишок заборгованості за кредитом за фактичний строк користування кредитом за методом факт/360 і мають бути сплачені до Дати платежу, зазначеної в Кредитному договорі або в Індивідуальній угоді чи в Повідомленні. З моменту нарахування процентів та інших щомісячних платежів залишок доступних коштів на рахунку зменшується на суму нарахованих процентів та інших щомісячних платежів. Комісії, що нараховуються в момент здійснення операції з карткою, мають бути сплачені до Дати платежу, що наступає після найближчої Білінгової дати.

7.1.11. Позичальник доручає Банку з метою сплати нарахованих процентів, комісій, платежів за операцією "спеціальний платіжний план" (у разі надання) та/або платежів за "кредитом "плати частинами"" (у разі надання) та інших платежів за користування Кредитною карткою здійснювати договірне списання грошових коштів з рахунків Позичальника, відкритих у Банку в порядку, передбаченому Кредитним договором. Списання здійснюється в дату зарахування коштів Позичальником у межах зарахованої суми. Черговість погашення заборгованості Позичальника визначається в п. 7.3.12. цих Правил.

Сторони домовились, що у разі недостатності грошових коштів на Картковому рахунку Позичальника для виконання його розрахункових та/або касових документів та сплати комісії Банку за їх виконання, а також погашення наявної заборгованості Позичальника перед Банком за надані послуги (проведені операції) за цим Договором та іншими договорами, укладеними між Банком та Позичальником, сума такої заборгованості Позичальника списується Банком у першочерговому порядку, а прийняті розрахункові та/або касові документи Позичальника повертаються без виконання у порядку, передбаченому Договором.

7.1.12. Сторони домовились, що у разі належного виконання Позичальником зобов`язань за Кредитним договором Банк може продовжити строк дії ліміту кредитування на умовах цих Правил та Кредитного договору та без укладання додаткових угод до Кредитного договору, кожного разу на той же строк, який зазначений в Повідомленні/в Індивідуальній угоді.

У разі, якщо Позичальнику протягом строку дії ліміту кредитування Кредитної картки надано "кредит "плати частинами"", строк дії ліміту кредитування Кредитної картки може бути продовжено Банком за умови належного виконання Позичальником вимог Договору на строк дії ліміту кредитування Кредитної картки, що встановлений в Кредитному договорі, перебіг якого починається з найближчої відповідно до умов Кредитного договору Дати платежу.

7.1.13. Сторони вважають, що продовження строку дії ліміту відбулось у разі, якщо за ЗО календарних днів до закінчення терміну дії ліміту кредитування Банком не отримано від Позичальника заяви про відмову від подовження строку дії ліміту кредитування та Банком не направлено Позичальнику повідомлення про припинення строку дії ліміту кредитування.

7.1.14. В разі, якщо строк дії ліміту кредитування Банком не продовжується, Банк направляє Позичальнику повідомлення про припинення строку дії ліміту кредитування не пізніше ніж за 30 календарних днів до дати припинення ліміту кредитування.

7.1.15. Сторони домовились, що Банк може повідомити Позичальника про відмову у подовженні строку кредитування шляхом направлення відповідного рекомендованого листа на адресу Позичальника, зазначену в цьому Договорі, або інформування Позичальника інформаційним повідомленням на персональний безпечний номер мобільного телефону. Наявність у Банку підтвердження відправки такого повідомлення є достатньою підставою вважати, що таке подовження не відбулося, незалежно від факту отримання такого повідомлення Позичальником.

7.1.16. Позичальник зобов`язаний повернути в повному обсязі одержану суму кредиту, сплатити заборгованість по Картковому рахунку та сплатити проценти, комісії, штрафні санкції та інші платежі, нараховані за користування/обслуговування кредиту, не пізніше останнього дня терміну дії ліміту кредитування та/або на дату подання Позичальником заяви про закриття Карткового рахунку.

7.1.17. У випадках виникнення простроченої заборгованості Позичальника за будь-яким кредитом, отриманим Позичальником в Банку та/або отримання Банком інформації щодо негативної кредитної історії з Бюро кредитних історій, що свідчитиме про погіршення фінансового стану Позичальника, Банк має право протягом тридцяти календарних днів з дати настання однієї з вищезазначених подій зменшити ліміт кредитування Позичальника, до розміру фактично витраченого Позичальником ліміту кредитування, повідомивши про це Позичальника шляхом направлення інформаційного повідомлення на персональний безпечний номер мобільного телефону, в день зменшення ліміту овердрафту.

7.1.18. Банк має право припинити надання овердрафту та/або анулювати ліміт овердрафту у випадку:

- виникнення простроченої заборгованості у Позичальника за цим Договором;

- ініціювання Позичальником закриття карткового Рахунку, на якому встановлено ліміт овердрафту або направлення Позичальником Банку повідомлення про незгоду зі змінами до Договору;

- застосування до Позичальника обмежень щодо розпорядження коштами на Картковому рахунку у вигляді арешту коштів на Картковому рахунку, надходження до Банку документів на примусове списання коштів з Карткового рахунку, будь-яких дій державних органів стосовно обмежень права Позичальника щодо розпорядження коштами на Картковому рахунку, будь-яких дій кредиторів Позичальника чи інших осіб, які мають на це право, щодо обмеження права розпоряджатися Картковим рахунком.

Про припинення надання овердрафту та/або анулювання ліміту овердрафту та/або припинення надання "кредиту "плати частинами"" Банк повідомляє Позичальника шляхом направлення на адресу Позичальника, зазначену в цьому Договорі, відповідного рекомендованого листа про припинення надання овердрафту або направлення відповідного інформаційного повідомлення на персональний безпечний номер мобільного телефону.

У випадку усунення вищезазначених підстав припинення надання овердрафту Банк відновлює можливість Позичальників користуватися лімітом овердрафту, про що Позичальники можуть дізнатися, зателефонувавши до Контакт-центру Банку.

7.1.19. У випадку наявності заборгованості Позичальника на дату закінчення строку дії ліміту кредитування заборгованість Позичальника може бути переведена до типу "спеціальний платіжний план", а саме розподілена на певну кількість рівних (ануїтетних) платежів із визначенням графіку їх погашення.

7.2.2.1. Для оплати товарів з використанням картки у магазинах, в тому числі інтернет-магазинах, Торгових організацій, Позичальникам надається можливість скористатися кредитними коштами в межах Доступного ліміту на умовах продукту "кредит "плати частинами"".

7.2.2.2. "Кредит "плати частинами"" надається Банком в межах Доступного ліміту шляхом видачі траншу/-ів після ініціювання отримання такого кредиту та підтвердження Позичальником вибору певного варіанту умов кредитування при оплаті товару. При цьому, з дати отримання "кредиту "плати частинами"" Доступний ліміт зменшується на суму виданого "кредиту "плати частинами"", а суми сплачені Позичальником в рахунок погашення "кредиту "плати частинами"" поновлюють встановлений Доступний ліміт.

7.2.23. Отримання "кредиту "плати частинами"" ініціюється Позичальником шляхом використання картки в терміналі Торгової організації для оплати товару.

7.2.2.4. "Кредит "плати частинами"" надається на умовах, перелік та порядок погодження яких з Позичальником встановлюються відповідно до п. 7.2.2. цих Правил та Кредитного договору".

7.2.2.12. Факт користування Позичальником коштами ліміту кредитування, в тому числі і коштами "кредиту "плати частинами"" підтверджує згоду Позичальника з умовами кредитування, зазначеними в Договорі та інформаційних повідомленнях Банку, зазначених в п. 7.2.2.11. цих Правил...".

В заставу майно боржника не приймалося.

Згідно зі ст.ст. 525, 526, 530 Цивільного кодексу України, зобов`язання мають виконуватися належним чином та у встановлений строк. Одностороння відмова від виконання зобов`язань не допускається.

За договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові, грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком (ст. 1066 ЦК України).

Відповідно до ст. 1069 ЦК України "1. Якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу. 2. Права та обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються положеннями про позику та кредит (параграфи 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором а законом. 3. Розмір плати за використання клієнтом коштів банку, яке не встановлене договором, не може перевищувати подвійну облікову ставку Національного банку України".

Відповідно до ст. 1054 ЦК України, за Кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові, у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлено договором.

Відповідно до ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Станом на 28.09.2023 заборгованість Боржника перед банком у загальному розмірі 194 616, 47 грн. з яких 118 055, 53 грн. - заборгованість за кредитом, 76 560, 94 грн. - заборгованість за процентами не погашена.

За таких обставин, враховуючи її правомірність, визнання вимог керуючим реструктуризацією, заяву АТ "УКРСИББАНК" № 27-1-01/904 від 12.10.2023 (вх. № 22057/08-08/23 від 17.10.2023) слід задовольнити та визнати вимоги АТ "УКРСИББАНК" у розмірі 194 616 грн. 47 коп. Слід зобов`язати керуючого реструктуризацією включити вимоги АТ "УКРСИББАНК" до реєстру вимог кредиторів у відповідності до вимог Кодексу України з процедур банкрутства. Зобов`язати керуючого реструктуризацією включити витрати АТ "УКРСИББАНК" по сплаті судового збору за подання заяви № 27-1-01/904 від 12.10.2023 (вх. № 22057/08-08/23 від 17.10.2023) у розмірі 5 368 грн. 00 коп. до реєстру вимог кредиторів відповідно до ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства.

Між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 підписано Заяву № 801 від 04.11.2020 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до Заяви Боржнику був відкритий поточний рахунок у гривнях НОМЕР_4 та надана кредитна картка.

Банк належним чином виконав свої зобов`язання, надав Боржнику грошові кошти у повному обсязі.

Боржник погодився із запропонованими умовами кредитування, підписав Заяву та фактично отримав грошові кошти у розмірі 30 000, 00 гривень на споживчі цілі.

В подальшому кредитний ліміт було змінено наступним чином: (дата, сума, ставка): 04/11/2020 - 30 000, 00 - 47,88000000 %; 19/02/2021 - 38 000, 00 - 47,88000000 %; 19/03/2021 - 50 000, 00 - 47,88000000 %; 27/02/2022 - 46 054, 00 - 47,88000000 %; 28/02/2022 - 46 054, 00 - 47,88000000 %; 03/03/2022 - 50 000, 00 - 47,88000000 %; 01/04/2022 - 50 000, 00 - 47,88000000 %; 01/05/2022 - 50 000, 00 - 47,88000000 %; 01/06/2022 - 50 000, 00 - 47,88000000 %; 01/07/2022 - 50 000, 00 - 47,88000000 %; 01/08/2022 - 50 000, 00 - 47,88000000 %; 01/09/2022 - 50 000, 00 - 47,88000000 %. Розрахунковий день - 30 число місяця. Платіжна дата - 30 число місяця.

У Заяві, яка підписана Боржником, зазначено: ОСОБА_1 , беззастережно підтверджує, що приймає Публічну пропозицію ПАТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування (надалі - ДКБО, копія Витягу ДКБО в редакції, затвердженої рішенням Правління Банку № 694 від 06.03.2018), яка розміщена на сайті: pumb.ua в повному обсязі з урахуванням умов надання всіх послуг, що можуть бути надані мені в процесі обслуговування.

Відповідно до умов Заяви та виписки з особового рахунку ОСОБА_1 отримав кредит на споживчі цілі, строком на 12 місяців з можливістю подовження строку кредитування на аналогічний строк.

Боржник використав кредитні кошти, що підтверджується випискою з рахунку.

Станом на 27.09.2023 заборгованість боржника за кредитним договором склала 79 372, 18 грн., з яких: 49 964, 43 грн. - за сумою кредиту (тіло), 29 407, 75 грн. - відсотки.

Між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 підписано Заяву № від 27.07.2022 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до вказаної заяви боржнику виданий кредит у сумі 47 913, 76 грн., на споживчі потреби, що підтверджується меморіальним ордером № TR.56301010.58540.6883 від 27 липня 2022, та випискою з рахунку, строком на 36 місяці, зі сплатою процентів у розмірі 0,01 % річних та комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,4 % (відповідно до паспорта споживчого кредиту реальна процентна ставка складає 32,801 % річних).

Боржник використав кредитні кошти, що підтверджується випискою з рахунку.

Станом на 27.09.2023 заборгованість боржника за кредитним договором склала 57 309, 36 грн., з яких: 47 913, 76 грн. - за сумою кредиту (тіло), 4, 54 грн. - відсотки, 9 391, 06 грн. - комісія.

Між Акціонерним товариством "Перший Український Міжнародний Банк" та ОСОБА_1 підписано Заяву № від 06.09.2022 на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб.

Відповідно до вказаної заяви боржнику виданий кредит у сумі 34 351, 38 грн., на споживчі потреби, що підтверджується меморіальним ордером № TR.59421750.1305334.25578 від 06.09.2022, та випискою з рахунку, строком на 24 місяці, зі сплатою процентів у розмірі 0,01 % річних та комісії за обслуговування кредитної заборгованості 1,4 % (відповідно до паспорта споживчого кредиту реальна процентна ставка складає 33,896 % річних).

Боржник використав кредитні кошти, що підтверджується випискою з рахунку.

Станом на 27.09.2023 заборгованість боржника за кредитним договором склала 40 477, 81 грн., з яких: 34 351, 38 грн. - за сумою кредиту (тіло), 2, 73 грн. - відсотки, 6 123, 7 грн. - комісія.

У Заявах на приєднання до Договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (скорочено - ДКБО) вказано, що клієнт підписанням цієї заяви підтверджує, що приймає публічну пропозицію АТ "ПУМБ" на укладення договору комплексного банківського обслуговування фізичних осіб (надалі за текстом - ДКБО), розміщений на сайті ПАТ "ПУМБ" pumb.ua, в повному обсязі з урахуванням умов наданих усіх послуг, як обраних безпосередньо при прийнятті ДКБО, так і послуг, що можуть бути надані в процесі обслуговування (з урахуванням всіх), погоджується з тим, що може обрати будь-які передбачені ДКБО послуги в тому, в тому числі через дистанційні канали обслуговування (за наявності технічної можливості у Банку), а при обранні послуги з укладенням договору страхування, підписання Заяви підтримує свою згоду на укладення договору страхування на зазначених нижче умовах.

Згідно з п. 1 ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Підписані між кредитором та боржником Заяви на приєднання до ДКБО є договорами приєднання, і дані документи містять усі умови договору банківського рахунку та кредитного договору.

Згідно із ч. 1 ст. 633 Цивільного кодексу України публічним є договір, в якому одна сторона - підприємець взяла на себе обов`язок здійснювати продаж товарів, виконання робіт або надання послуг кожному, хто до неї звертається (роздрібна торгівля, перевезення транспортом загального користування, послуги зв`язку, медичне, готельне, банківське обслуговування тощо). Умови публічного договору встановлюються однаковими для всіх споживачів, окрім тих, кому за законом надані відповідні пільги.

Боржник звернувся до банку для відкриття поточного рахунку, отримання кредиту для придбання товару, отримання платіжної картки, та встановлення кредитного ліміту за рахунком.

Кредитор, керуючись ст. 633 ЦК України, запропонував боржнику публічний договір (ДКБО) для здійснення банківського обслуговування.

Згідно з п. 6 ч. 1 ст. 4 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг" надання кредиту є фінансовою послугою.

Відповідно до абз. 4 п. 4 ч. 2 ст. 6 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг" у разі, якщо договір укладається шляхом приєднання, договір складається з публічної частини договору та індивідуальної частини договору, підписанням якої клієнт приєднується до договору в цілому.

Публічна частина договору про надання фінансових послуг оприлюднюється та повинна бути доступною для ознайомлення клієнтів на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, і надається клієнту за його вибором у спосіб, що дає змогу встановити дату надання, з використанням контактних даних, зазначених клієнтом.

Усі редакції публічної частини договору повинні зберігатися на власному веб-сайті особи, яка надає фінансові послуги, із зазначенням строку їх дії.

Таким чином, ДКБО відповідно до ст. 6 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання фінансових послуг" є публічною частиною договору, до якої приєднався боржник, підписавши Заяви про приєднання до ДКБО, які є індивідуальною частиною договору.

Відповідно до вказаних Заяв кредитор надав боржнику два кредити.

Згідно з ч. 1 ст. 1054 Цивільного кодексу України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Станом на 21.05.2023 боржник зобов`язання за кредитними зобов`язаннями не виконав, кредити не повернув, плату за користування кредитними коштами не сплатив.

Керуючий реструктуризацією Белінська Н.О. у своєму повідомленні вих. № 02-191/2558 від 07.11.2023 про результати розгляду вимог АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" щодо визнання вимог АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" до боржника стосовно заборгованості по комісії за кредитними договорами № від 06.09.2022 та № від 27.07.2022 у загальному розмірі 15 514, 13 грн. та заборгованості за тілом кредиту та відсотками за кредитним договором № від 27.07.2022 у розмірі 47 918, 03 грн. заперечила.

Судом перевірено правильність нарахування АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" комісій за кредитними договорами, а також, суми тіла кредиту та відсотків і установлено, що АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" правомірно нараховано вищезазначені суми.

Тому, доводи керуючого реструктуризацією спростовуються на підставі вищевикладеного.

За таких обставин, враховуючи її правомірність, частковим визнання вимог керуючим реструктуризацією, заяву АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" від 26.10.2023 (вх. № 22944/08-08/23 від 27.10.2023) слід задовольнити та визнати вимоги АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" у розмірі 177 159 грн. 35 коп. Слід зобов`язати керуючого реструктуризацією включити вимоги АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" до реєстру вимог кредиторів у відповідності до вимог Кодексу України з процедур банкрутства. Зобов`язати керуючого реструктуризацією включити витрати АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" по сплаті судового збору за подання заяви від 26.10.2023 (вх. № 22944/08-08/23 від 27.10.2023) у розмірі 5 368 грн. 00 коп. до реєстру вимог кредиторів відповідно до ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства.

10.09.2013 року між ОСОБА_1 та АТ "Альфа-Банк" був укладений договір про комплексне банківське обслуговування фізичних осіб № 630021774.

Зазначена угода є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ "Альфа-Банк", повний текст якого розміщено на офіційному сайті кредитора за посиланням: https://sensebank.com.ua/tarifi-ta-umovi.

Кредит надавався ОСОБА_1 на наступних умовах: максимальний ліміт кредиту 75 000 гривень; продукт "Максимум"; 36,00 % річних; строк дії картки: 2 роки з моменту випуску.

Відповідно до умов Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ "Альфа-Банк" ОСОБА_1 зобов`язався повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати неустойки та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, передбачених цим договором.

В результаті порушення ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань, в останнього перед кредитором АТ "Сенс Банк" виникла заборгованість, що станом на день відкриття провадження у справі становить 76 654, 55 гривень з яких: 18 967, 63 гривень - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 773, 48 гривень - заборгованість по відсотках за користування кредитом; 56 913, 44 гривень - заборгованість за тілом кредиту; 2 793, 67 гривень - овердрафт.

01.09.2020 року між ОСОБА_1 та АТ "Альфа-Банк" було укладено угоду про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 631449626.

Зазначена угода є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ "Альфа-Банк", повний текст якого розміщено на офіційному сайті Кредитора за посиланням: https://sensebank.com.ua/tarifi-ta-umovi.

Кредит надавався ОСОБА_1 на наступних умовах: максимальний ліміт кредиту до 200 000, 00 гривень, на день підписання угоди ліміт склав 9 250, 00 гривень; продукт "RED Cash"; 26,00 % річних; строк дії картки: 5 років з моменту випуску.

Відповідно до умов Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ "Альфа-Банк" ОСОБА_1 зобов`язався повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати неустойки та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, передбачених цим договором.

В результаті порушення ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань, в останнього перед кредитором АТ "Сенс Банк" виникла заборгованість, що станом на день відкриття провадження у справі становить 13 226, 68 гривень з яких: 3 282, 84 гривень - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 93, 51 гривень - заборгованість по відсотках за користування кредитом; 9 850, 33 гривень - заборгованість за тілом кредиту.

16.11.2020 року між ОСОБА_1 та АТ "Альфа-Банк" було укладено угоду надання кредиту та про обслуговування кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії № 501277014.

Зазначена угода є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ "Альфа-Банк", повний текст якого розміщено на офіційному сайті Кредитора за посиланням: https://sensebank.com.ua/tarifi-ta-umovi.

Кредит надавався ОСОБА_1 на наступних умовах: Умови споживчого кредиту: сума кредиту - 69 900, 00 гривень; тип кредиту "Кредит готівкою"; 33,00 % річних - фіксована, 28,00 % - за період з 12-го по 23-й місяць користування кредитом, 23,00 % - за період з 24-го по 60 -й місяць користування кредитом; строк кредиту - 60 міс.

Умови кредитної картки та відкриття відновлювальної кредитної лінії: сума кредиту - до 200 000, 00 гривень; тип кредиту "Відновлювальна кредитна лінія"; 26,00 % річних - фіксована; строк кредиту - 3 роки з моменту випуску.

Відповідно до умов Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ "Альфа-Банк" ОСОБА_1 зобов`язався повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати неустойки та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, передбачених цим договором.

В результаті порушення ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань, в останнього перед кредитором АТ "Сенс Банк" виникла заборгованість, що станом на день відкриття провадження у справі становить 9 477, 42 гривень з яких: 2 353, 89 гривень - заборгованість за простроченим тілом кредиту; 60, 75 гривень - заборгованість по відсотках за користування кредитом; 7 062, 78 гривень - заборгованість за тілом кредиту.

06.09.2022 року між ОСОБА_1 та АТ "Альфа-Банк" було укладено угоду про надання споживчого кредиту № 500714278.

Зазначена угода є невід`ємною частиною Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ "Альфа-Банк", повний текст якого розміщено на офіційному сайті Кредитора за посиланням: https://sensebank.com.ua/tarifi-ta-umovi.

Кредит надавався ОСОБА_1 на наступних умовах: сума кредиту - 77 114, 81 гривень; тип кредиту "Кредит готівкою"; 24,00 % річних, тип ставки - фіксована; строк кредиту 72 міс.

Відповідно до умов Договору про банківське обслуговування фізичних осіб АТ "Альфа-Банк" ОСОБА_1 зобов`язався повертати кредит, виплачувати проценти за користування кредитом, сплачувати неустойки та інші передбачені платежі в сумі, строки та на умовах, передбачених цим договором.

В результаті порушення ОСОБА_1 взятих на себе зобов`язань, в останнього перед кредитором АТ "Сенс Банк" виникла заборгованість, що станом на день відкриття провадження у справі становить 95 942, 51 гривень з яких: 77 114, 81 гривень - заборгованість за кредитом; 18 827, 70 гривень - заборгованість по відсотках.

Згідно приписів ст. 629 ЦК України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Відповідно до частини першої ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Положеннями статей 525, 526, 527 ЦК України визначено, що зобов`язання повинні виконуватися належним чином та в установлений строк, одностороння відмова від виконання зобов`язання не допускається.

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Відповідно до частини 1 статті 612 ЦК України боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до статті 530 ЦК України якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Відповідно до статті 549 ЦК України та умов Договору, у разі невиконання, чи несвоєчасного виконання зобов`язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами Договору, Відповідач зобов`язаний сплатити Позивачу неустойку (штраф, пеня). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Відповідно до статті 550 ЦК України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання.

Відповідно до статті 549 ЦК України та умов Договору, у разі невиконання, чи несвоєчасного виконання зобов`язань в частині повернення кредиту та/або сплати процентів, комісій згідно з умовами Договору, Відповідач зобов`язаний сплатити Позивачу неустойку (штраф, пеня). Неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Відповідно до статті 550 ЦК України право на неустойку виникає незалежно від наявності у кредитора збитків, завданих невиконанням або неналежним виконанням зобов`язання.

Підставою для бухгалтерського обліку операцій банку відповідно до пп. 2.1.1 Положення про організацію бухгалтерського обліку та звітності в банках України, затверджене постановою Правління НБУ від 30.12.1998 року №566, є первинні документи, які фіксують факти здійснення цих операцій. У разі складання їх у вигляді електронних записів при потребі повинно бути забезпечене отримання інформації на паперовому носії. Цим положенням визначено перелік первинних документів, які складаються банками залежно від виду операції, та їх обов`язкові реквізити.

Залежно від виду операції первинні документи банку поділяють на касові, які підтверджують здійснення операцій з готівкою, та меморіальні, що використовуються для здійснення безготівкових розрахунків із банками, клієнтами, списання коштів з рахунків та внутрішньобанківських операцій.

До первинних меморіальних документів, які підтверджують надання банком послуг з розрахунково-касового обслуговування, належать меморіальні ордери, платіжні доручення, платіжні вимоги-доручення, платіжні вимоги, розрахункові чеки та інші платіжні інструменти, що визначаються нормативно-правовими актами НБУ.

Пунктом 5.1 гл. 5 Положення про організацію операційної діяльності в банках України визначено, що інформація, яка міститься в первинних документах, систематизується в регістрах синтетичного та аналітичного обліку. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа.

Регістри бухгалтерського обліку повинні містити назву, період реєстрації операції, прізвища і підписи або інші дані, що дають змогу ідентифікувати осіб, які брали

участь у їх складанні.

Особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня. Згідно з п. 5.5. Положення про організацію операційної діяльності, форма особових рахунків затверджується банком самостійно залежно від можливостей програмного забезпечення. Особові рахунки та виписки з них мають містити обов`язкові реквізити.

Виписки з особових рахунків клієнтів, що є регістрами аналітичного обліку, вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня, та є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку.

Відповідно до частини 1 статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні" підставою для бухгалтерського обліку господарських операцій є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи.

Згідно положень Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні" первинний документ то є документ, який містить відомості про господарську операцію.

Керуючись п. 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою Правління Національного банку України 04.07.2018 № 75 виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту.

У своїй постанові від 17.12.2020 року (справі № 278/2177/15-ц) Верховний Суд дійшов висновків про те, що доказами, які підтверджують наявність заборгованості та її розмір є первинні документи, оформлені відповідно до статті 9 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні".

Верховний Суд наголосив на тому, що виписки за картковими рахунками (по кредитному договору) можуть бути належними доказами щодо заборгованості за кредитним договором.

Станом на 16.11.2023 заборгованість боржника перед банком не погашена та складає 198 094 грн. 83 коп.

Враховуючи вищевикладене, визнання керуючим реструктуризацією вимог, заяву АТ "СЕНС БАНК" від 30.10.2023 (вх. № 23101/08-08/23 від 30.10.2023) слід задовольнити та визнати вимоги АТ "СЕНС БАНК" у розмірі 198 094 грн. 83 коп. Слід зобов`язати керуючого реструктуризацією включити вимоги АТ "СЕНС БАНК" до реєстру вимог кредиторів у відповідності до вимог Кодексу України з процедур банкрутства. Зобов`язати керуючого реструктуризацією включити витрати АТ "СЕНС БАНК" по сплаті судового збору за подання заяви від 30.10.2023 (вх. № 23101/08-08/23 від 30.10.2023) у розмірі 5 368 грн. 00 коп. до реєстру вимог кредиторів відповідно до ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства.

Згідно вимог Кодексу України з процедур банкрутства слід призначити засідання у справі для розгляду погодженого кредиторами плану реструктуризації боргів або прийняття рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі, зобов`язавши учасників справи виконати певні дії.

Проведення судового засідання 30.11.2023, 11 - 30 у справі в режимі відеоконференції слід здійснити за допомогою підсистеми відеоконференцзв`язку ЄСІТС.

Технічна фіксація здійснювалась за допомогою підсистеми відеоконференцзв`язку: vkz.court.gov.ua.

Керуючись ст. ст. 28, 45-47, 122, 123 Кодексу України з процедур банкрутства, ст. ст. 197, 232-235 ГПК України, суд

УХВАЛИВ:

Заяви АТ "АКЦЕНТ БАНК" (вх. № 21898/08-08/23 від 16.10.2023), АТ "УНІВЕРСАЛ БАНК" (вх. № 21977/08-08/23 від 16.10.2023), АТ "УКРСИББАНК" № 27-1-01/904 від 12.10.2023 (вх. № 22057/08-08/23 від 17.10.2023), АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" від 26.10.2023 (вх. № 22944/08-08/23 від 27.10.2023), АТ "СЕНС БАНК" від 30.10.2023 (вх. № 23101/08-08/23 від 30.10.2023) задовольнити.

Визнати вимоги АТ "АКЦЕНТ БАНК" у розмірі 72 352 грн. 49 коп., Акціонерного товариства "УНІВЕРСАЛ БАНК" у розмірі 35 142 грн. 02 коп., Акціонерного товариства "УКРСИББАНК" у розмірі 194 616 грн. 47 коп., АТ "ПЕРШИЙ УКРАЇНСЬКИЙ МІЖНАРОДНИЙ БАНК" у розмірі 177 159 грн. 35 коп., АТ "СЕНС БАНК" у розмірі 198 094 грн. 83 коп.

Зобов`язати керуючого реструктуризацією включити вимоги заявників 1-5 до реєстру вимог кредиторів у відповідності до вимог Кодексу України з процедур банкрутства. Зобов`язати керуючого реструктуризацією включити витрати заявників 1-5 по сплаті судового збору кожного за подання заяв у розмірі 5 368 грн. 00 коп. до реєстру вимог кредиторів відповідно до ч. 2 ст. 133 Кодексу України з процедур банкрутства.

Призначити засідання у справі для розгляду погодженого кредиторами плану реструктуризації боргів або прийняття рішення про перехід до процедури погашення боргів чи про закриття провадження у справі на 30.11.2023, 11 - 30.

Засідання відбудеться в приміщенні господарського суду Запорізької області за адресою: вул. Гетьманська, 4, корпус № 2, к. 120, м. Запоріжжя, 69001.

Зобов`язати надати суду:

Керуючого реструктуризацією - докази проведення зборів кредиторів та рішення зборів щодо подальших судових процедур у справі.

Проведення судового засідання 30.11.2023, 11 - 30 у справі в режимі відеоконференції здійснити за допомогою підсистеми відеоконференцзв`язку ЄСІТС.

Копію ухвали надіслати заявникам, боржнику, арбітражному керуючому Белінській Н.О. (електронною поштою/до електронного кабінету).

Розмістити повний текст ухвали на сайті господарського суду Запорізької області (https://zp.arbitr.gov.ua/sud5009/gromadyanam/advert/).

Ухвала господарського суду набирає законної сили в порядку, передбаченому ст. 235 ГПК України.

Ухвала суду може бути оскаржена в апеляційному порядку за правилами, визначеними ст. ст. 256-259 ГПК України.

Повний текст ухвали, відповідно до ст. 233 ГПК України, складено 23.11.2023.

Суддя Володимир ЧЕРКАСЬКИЙ