ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД КІРОВОГРАДСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

26 жовтня 2023 рокуСправа № 912/1504/23

Господарський суд Кіровоградської області у складі судді Глушкова М.С., розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження справу

за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д)

до ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 )

про стягнення 105 966,30 грн

секретар судового засідання Безчасна Н.Г.

представники сторін:

від позивача - Гаврилович С.П., довіреність №8481-К-О від 15.08.23;

від відповідача - участі не брав;

в судовому засіданні оголошено вступну та резолютивну частини рішення,

УСТАНОВИВ:

До Господарського суду Кіровоградської області надійшла позовна заява Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" до ОСОБА_1 про стягнення 105 966,30 грн, з яких: 82 380,12 грн заборгованість за кредитом, 20 861,61 грн заборгованість по процентам за користування кредитом та 2 724,57 грн заборгованість по комісії за користування кредитом, з покладанням на відповідача витрат по сплаті судового збору.

В обґрунтування позовних вимог позивач послався на невиконання відповідачем зобов`язань за договором від 14.07.2021 в частині повернення кредитних коштів.

Ухвалою суду від 11.09.2023 позовну заяву залишено без руху та встановлено строк для усунення виявлених при поданні позовної заяви недоліків.

Ухвалою суду від 18.09.2023 за клопотанням позивача продовжено процесуальний строк встановлений ухвалою суду від 11.09.2023 на усунення недоліків позовної заяви.

22.09.2023 на адресу суду від Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" надійшла заява №20230911/1089 від 13.09.2023, відповідно до якої усунено недоліки позовної заяви.

Ухвалою суду від 27.09.2023 відкрито провадження у справі за правилами спрощеного позовного провадження та призначено судовий розгляд на 26.10.2023.

Представник позивача в судовому засіданні підтримав позовні вимоги повністю.

Представник відповідача участі в судовому засіданні не брав. Про дату, час та місце проведення судового засідання відповідач повідомлений належним чином, що підтверджується повідомленням про вручення поштового відправлення № 157.

Відповідно до ч. 1, п. 1 ч. 3 ст. 202 Господарського процесуального кодексу України неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею. Якщо учасник справи або його представник були належним чином повідомлені про судове засідання, суд розглядає справу за відсутності такого учасника справи у разі неявки в судове засідання учасника справи (його представника) без поважних причин або без повідомлення причин неявки.

Відзив на позов відповідач не подав.

Відповідно до ч. 2 ст. 178 Господарського процесуального кодексу України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.

З огляду на викладене, господарський суд розглядає справу в судовому засіданні 26.10.2023 за відсутності представників відповідача.

У судовому засіданні 26.10.2023 досліджено докази у справі.

Розглянувши подані документи і матеріали, всебічно і повно з`ясувавши фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, господарський суд встановив таке.

14.07.2021 Фізична особа-підприємець Приходько Олександр Володимирович (Клієнт) підписав з використанням електронного цифрового підпису Заявку на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" (далі - Заявка), відповідно до якої Клієнт просить надати кредит за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунку НОМЕР_1 на таких умовах:

мета кредиту: поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта;

вид кредиту: овердрафтовий кредит;

мінімальний розмір ліміту: 10 000 UAH;

максимальний розмір ліміту: 100 000 UAH;

розмір відсоткової ставки: 25,5 %;

розмір щомісячної комісії (в т.ч. в пільговий період): 0,3% від суми максимального добового сальдо, що виникло на поточному рахунку Клієнта за звітній місяць;

пільговий період: 55 днів від дати початку використання кредитних коштів та діє до 25 числа місяця, наступного за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо;

термін користування кредитом: 12 місяців.

У Заявці також зазначено, що підписанням цієї Заявки Клієнт на підставі ст. 634 Цивільного кодексу України у повному обсязі приєднується до Умов та Правил надання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький", що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" у мережі Інтернет за адресою: https://privatbank.ua/terms, та які разом із Заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови), цією Заявкою становлять кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого Клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування. Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький". Розмір Ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.

Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький". Розмір ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї Заявки шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису у Приват24 для бізнесу.

Згідно з довідкою позивача про розміри встановлених кредитних лімітів від 04.08.2023 вих. №10714К7R3S05W, відповідачу було встановлено на поточний рахунок № НОМЕР_2 кредитний ліміт з 14.07.2021 у розмірі 10 000,00 грн, з 12.08.2021 - 50 000,00 грн, з 10.09.2021 - 100 000,00 грн, з 28.01.2022 - 10 000,00 грн, 29.03.2022 - 0,00 грн.

30.05.2023 відповідачем була припинена господарська діяльність, про що був внесений відповідний запис до Єдиною державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, однак згідно правових позицій Великої Палати Верховного Суду, викладених у постанові від 13.02.2019 у справі №910/8729/18, з припиненням підприємницької діяльності фізичної-особи підприємця її зобов`язання (господарські зобов`язання) за укладеними договорами не припиняються, а продовжують існувати, оскільки вона як фізична особа не перестає існувати та відповідає за своїми зобов`язаннями, пов`язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном, а спір щодо виконання цих договорів підлягає розгляду в порядку господарського судочинства.

Як свідчить розрахунок заборгованості позивача за Договором та банківська виписка по рахунку відповідача, останній користувався кредитним лімітом, однак належним чином свої зобов`язання за договором не виконував, у зв`язку з чим станом на 04.08.2023 за ним обліковується заборгованість у розмірі 82 380,12 грн заборгованість за кредитом, 20 861,61 грн заборгованість по процентам за користування кредитом та 2 724,57 грн заборгованість по комісії за користування кредитом.

З підстав викладеного, АТ КБ "ПриватБанк" звернувся до суду з позовом про стягнення заборгованості.

Розглядаючи спір по суті, господарський суд враховує таке.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

Відповідно до ч. 1 ст. 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

В силу ч. ч. 1-3 ст. 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Використання при вчиненні правочинів електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їх власноручних підписів.

Відповідно до ст. 1 Закону України "Про електронні довірчі послуги" електронний підпис - електронні дані, які додаються підписувачем до інших електронних даних або логічно з ними пов`язуються і використовуються ним як підпис.

Приписами ч. 3-4 ст. 18 вищевказаного Закону визначено, що електронний підпис чи печатка не можуть бути визнані недійсними та позбавлені можливості розглядатися як доказ у судових справах виключно на тій підставі, що вони мають електронний вигляд або не відповідають вимогам до кваліфікованого електронного підпису чи печатки. Кваліфікований електронний підпис має таку саму юридичну силу, як і власноручний підпис, та має презумпцію його відповідності власноручному підпису.

Отже, договір, укладений в електронній формі, має таку ж юридичну силу як і договір, укладений в паперовій формі.

В силу ч. 2 ст. 639 ЦК України якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина перша статті 1048 ЦК України).

Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (ст. 1055 ЦК України).

Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Статтями 525-526 ЦК України унормовано, що одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Згідно зі ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

До матеріалів позовної заяви у цій справі позивачем, зокрема, надано паперові копії наступних електронних документів (які засвідчені у порядку, встановленому законом):

- "Заявка на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький"";

- "Об`єкт перевірки: Заявка на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок Підприємницький.pdf", який свідчить про накладення на документ "Заявка на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" Приходьком О.В. 14.07.2021 електронного цифрового підпису, а також ЕЦП ПАТ КБ Приватбанк. Вірність вказаних підписів (ЕЦП та електронної печатки) підтверджено Акредитованим центром сертифікації ключів АТ КБ "ПРИВАТБАНК" (АЦСК АТ КБ "ПРИВАТБАНК").

Наведене підтверджує укладення між сторонами кредитного договору на умовах, які зазначені у заяві.

Згідно із банківською випискою по рахунку відповідача, Банк надавав відповідачу кредитні кошти в межах погодженого ліміту, щодо повернення яких відповідачем допущено прострочення.

За розрахунком Банку сума заборгованості відповідача за кредитом станом на 04.08.2023 становить 105 966,30 грн.

Під час розгляду справи в суді відповідач не заперечив укладення кредитного договору шляхом підписання 14.07.2021 за допомогою свого ЕЦП "Заявки на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" через систему інтернет-клієнт-банкінгу позивача, а також факту користування коштами та наявності заборгованості. Доказів повернення Банку кредитних коштів відповідачем не надано.

На підставі викладеного, позовні вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом у розмірі 82 380,12 грн є обґрунтованими і такими, що підлягають задоволенню.

Як підтверджується матеріалами справи, у заявці банку на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" зазначено розмір відсоткової ставки - 25,5 % та розмір щомісячної комісії - 0,3% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня в будь-який з днів за попередній місяць.

Сторони узгодили в заявці на отримання послуг від 14.07.2021 істотні умови, а саме: вид кредиту, розмір кредитного ліміту, строк користування кредитом, процентна ставка та щомісячна комісія.

Перевіривши наданий позивачем розрахунок заборгованості за процентами у розмірі 20 861,61 грн, суд вважає його обґрунтованим, у зв`язку з чим вимоги позивача в цій частині підлягають задоволенню у повному обсязі.

Стосовно стягнення з відповідача заборгованості по комісії за користування кредитом суд зазначає таке.

Щомісячна комісія - 0,3% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня в будь-який з днів за попередній місяць, яка передбачена умовами Договору, є винагородою Банку, яка сплачується за кредитне обслуговування.

Законодавством не визначено можливість отримання Банком інших винагород за надання кредиту, окрім процентів за користування ним. Нарахування комісії, як плати за обслуговування кредиту Банком, є незаконним, не відповідає вимогам справедливості та суперечить положенням ч. 1 ст. 18 Закону України "Про захист прав споживачів".

Подібний висновок викладений у постанові Верховного Суду від 27.12.2018 у справі № 695/3474/17.

Таким чином, суд відмовляє у задоволенні позовних вимог в частині стягнення з відповідача 2 724,57 грн заборгованості за комісією.

Відповідно до ст. 129 ГПК України судовий збір покладається на сторін пропорційно задоволеним вимогам.

Керуючись ст. 74, 76, 77, 129, 233, 236-241, 326, 327 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

ВИРІШИВ:

Позовні вимоги задовольнити частково.

Стягнути з ОСОБА_1 , ІНФОРМАЦІЯ_1 ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний код НОМЕР_3 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д, ідентифікаційний код 14360570) 82 380,12 грн заборгованості за кредитом, 20 861,61 грн заборгованості по процентам за користування кредитом, а також 2 615,02 грн судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

В решті позову відмовити.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів з дня його проголошення в порядку передбаченому Господарським процесуальним кодексом України. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Суд звертає увагу учасників справи про обов`язок зареєструвати свій електронний кабінет та про можливість ознайомлення з матеріалами справи через Єдину судову інформаційно-телекомунікаційну систему або її окрему підсистему (модуль), що забезпечує обмін документами відповідно до ч. 6 ст. 6 ГПК України.

Копії рішення направити позивачу через систему "Електронний суд" та відповідачу (26000, Кіровоградська область, м. Новомиргород, вул. Златопільська, 23 А).

Повне рішення складено 31.10.2023.

Суддя М.С. Глушков