ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХАРКІВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
_______________________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"23" жовтня 2023 р.м. ХарківСправа № 922/3652/23

Господарський суд Харківської області у складі:

судді Погорелової О.В

розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження справу

за позовом Акціонерного товариства Комерційний Банк "ПриватБанк", м. Київ
до Фізичної особи-підприємця Лоркіної Ірини Олександрівни, м. Харків
про стягнення коштів
без виклику учасників справи

ВСТАНОВИВ:

Позивач, Акціонерне товариство Комерційний Банк "ПриватБанк", звернувся до Господарського суду Харківської області з позовом до фізичної особи-підприємця Лоркіної Ірини Олександрівни, відповідач, в якому просив суд стягнути з відповідача на свою користь 109 203,52 грн. заборгованості за договором №б/н від 17.06.2019, з яких: 91 799,81 грн. заборгованість за кредитом, 17 403,71 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом. Позов обґрунтований неналежним виконанням відповідачем своїх зобов`язань за вказаним кредитним договором щодо повного та своєчасного внесення кредитних платежів. Витрати по оплаті судового збору позивач просив суд покласти на відповідача.

Ухвалою суду від 22.08.2023 позовна заява була прийнята до розгляду та відкрито провадження у справі. Постановлено розгляд справи здійснювати за правилами спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) сторін (без проведення судового засідання).

Відповідно до ч. 5 ст. 252 ГПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої із сторін про інше.

З метою повідомлення відповідача про розгляд справи судом та про його право подати відзив на позовну заяву, на виконання приписів Господарського процесуального кодексу України, ухвала суду направлялась судом рекомендованим листом з повідомленнями про вручення (з відміткою судова повістка) на адресу місцезнаходження відповідача, зазначену в Єдиному державному реєстрі юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань.

Вказана ухвала суду отримана відповідачем 25.08.2023, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення №021124.

Будь-яких заяв або клопотань, про можливість подання яких було роз`яснено ухвалою Господарського суду Харківської області від 22.08.2023, на адресу суду від учасників справи не надходило, як і не надходило клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін відповідно до ст. 252 ГПК України.

Відповідно до ч. 9 ст. 165 ГПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами. Відповідно до ч. 2 ст. 178 ГПК України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.

Матеріали справи свідчать про те, що судом було створено всім учасникам судового процесу належні умови для доведення останніми своїх правових позицій та надання ними доказів, які, на їх думку, є достатніми для обґрунтування своїх вимог та заперечень. Окрім того, судом було вжито всіх заходів, в межах визначених чинним законодавством повноважень, щодо всебічного, повного та об`єктивного дослідження всіх обставин справи.

Оскільки відповідач у встановлений строк не подав до суду відзив на позов, а відтак не скористався наданими йому процесуальними правами, враховуючи, що матеріали справи містять достатньо документів, які мають значення для правильного вирішення спору, суд вважає, що справа може бути розглянута за наявними у ній матеріалами відповідно до ч. 9 ст. 165 ГПК України.

Згідно з ч. 4 ст. 240 ГПК України, у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи суд підписує рішення без його проголошення.

Розглянувши подані документи і матеріали, всебічно і повно з`ясувавши всі фактичні обставини, на яких ґрунтується позов, об`єктивно оцінивши докази, які мають юридичне значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд встановив наступне.

17.06.2019 фізичною особою-підприємцем Лоркіною І.О. (Позичальник) було підписано в електронній формі, з дотриманням вимог про КЕП, Заявку на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький", згідно якої Позичальник просив Банк надати кредит за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунок НОМЕР_1 на наступних умовах: мета кредиту: поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта; вид кредиту: овердрафтовий кредит; мінімальний розмір ліміту: 10 000грн; максимальний розмір ліміту: 100 000,00 грн; розмір відсоткової ставки 30%; розмір щомісячної комісії (в т.ч. пільговий період) - 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня, в будь-який з днів за попередній місяць; пільговий період: 55 днів; термін користування кредитом: 12 місяців.

30.06.2022 Позичальником було подано Банку в електронній формі і підписано КЕП, Заяву-анкету про зміну умов договору, в якому містилася інформація про умови реструктуризації (п.10.1), зокрема: Кредитний ліміт Підприємницький - б/н від 17.06.2019; форма кредиту: строковий кредит; сума кредиту: сума фактичної заборгованості за основним боргом; строк кредиту: 12 місяців; графік погашення: рівними частинами щомісяця, починаючи з 4-го місяця; нараховані та несплачені проценти/комісії: сплата рівними частинами протягом 3 місяців; розмір процентної ставки: 25% річних.

30.06.2022 Банком було прийняте рішення про короткострокову реструктуризацію, що було оформлене Протоколом, згідно якого: фінальне рішення: рішення прийнято в автоматизованому централізованому порядку (авторішення) відповідно до Програми подолання кризових явищ за кредитним портфелем бізнес-клієнтів у зв`язку з військовою агресією проти України, затвердженої рішенням Правління (протокол №29 від 10.05.2022); вид кредиту: RCP (строковий кредит); сума боргу: прострочену заборгованість (за наявності) визнати строковою та встановити ліміт кредитної операції в розмірі залишку заборгованості по сплаті суми основного боргу на дату підписання змін до договору; графік погашення: рівними частинами щомісячно, починаючи з 4-го (четвертого) місяця реструктуризації; процентна ставка: 25%; строк фінансування: 12 міс; графік сплати нарахованих та несплачених процентів (актуальних на дату підписання змін до кредитного договору) - за наявності: нараховані та несплачені проценти та комісії, що не сплачені до дати підписання, сплачуються згідно з графіком - щомісячно рівними частинами протягом перших трьох місяців з дати реструктуризації; порядок та черговість погашення: з дати підписання змін до кредитного договору встановити наступний порядок та черговість погашення: прострочені проценти; строкові проценти; прострочений основний борг; основний борг; неустойка/пеня/штрафи; порядок оплати неустойки (пеня, штрафи, % проценти тощо), нараховані та несплачені, на дату підписання змін до кредитного договору: не застосовувати (за період з дати їх виникнення) неустойки, пені, застосувати одинарні відсотки замість подвійних відсотків; умови проведення реструктуризації: 1) обов`язкова наявність актуального договору страхування предметів застави (для заставних кредитів); 2) у дату відображення змін щодо реструктуризації, в програмних комплексах банку, співробітнику Back-office, відобразити додатковий код реструктуризації 444 "Пов`язано з військовою агресією РФ" з доповненням до основних змін+12 (списання пені). У дату відображення змін щодо реструктуризації, в програмних комплексах банку, співробітнику Back-office, відобразити додатковий код реструктуризації 444 "Пов`язано з військовою агресією РФ" в доповнення до основних ознак змін. При відображенні коду "444" з іншими кодами реструктуризації необхідно закрити попередні коди реструктуризації, які були проставлені раніше, крім "888" (COVID-19)+12 (Списання пені).

За наслідками розгляду рішення про короткострокову реструктуризацію, Банк дійшов висновку про можливість проведення короткострокової реструктуризації на запропонованих умовах, в разі виконання умов п. "Умови проведення реструктуризації". Рішення прийнято в автоматизованому централізованому порядку (авторішення) з перевіркою на відповідність критеріям за спрощеною процедурою в автоматизованому режимі відповідно до Програми подолання кризових явищ за кредитним портфелем бізнес-клієнтів у зв`язку з військовою агресією проти України, затвердженої рішенням Правління (протокол №29 від 10.05.2022) та відповідності до вимог НБУ. Остаточна перевірка відповідності умов кредитування відбудеться на етапі візування угоди Напрямком операційного обслуговування. Строк дії кредитного рішення: 30 днів.

У свою чергу, Банк подав Позичальнику Пропозицію про зміну істотних умов кредитування за договором, яким є Заява про приєднанням б/н від 2019-06-17 разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", що розміщені в мережі Інтернет на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" за адресою: https://privatbank.ua/terms в якій інформував про пропозицію Банку щодо зміну істотних умов кредитування Позичальника починаючи з 30.06.2022, зокрема, 1. Сума заборгованості позичальника за неповернутими кредитними коштами по Кредитному договору - становить 91 799,81 грн., при цьому подальше надання Банком Позичальнику кредитних коштів за Кредитним договором не здійснюється. Тип кредиту за Кредитним договором проводиться в режимі невідновлювальної кредитної лінії, при цьому заборгованість за Кредитом та нарахованим процентам за користування кредитними коштами підлягає поверненню Позичальником в порядку та на умовах передбачених Кредитним договором з урахуванням його змін, визначених в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором; 2. Кінцевий термін повернення кредиту встановлюється до 29.06.2023 (включно). Погашення заборгованості за кредитом (повернення кредиту) здійснюється позичальником відповідно до графіку наведеного в п. 4 цієї пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором. 3. Проценти за користування кредитом. Тип процентної ставки - фіксований. 3.1. За користування кредитом Позичальником сплачує проценти у розмірі 25% річних. 3.2. Проценти за користування кредитом нараховуються на непогашений залишок суми кредиту та сплачуються щомісяця, не пізніше 30 числа кожного місяця. 3.3. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється Банком за фактичний час користування кредитом, включаючи день надання Банком кредиту та виключаючи день повернення кредиту. Проценти розраховуються на фактичну суму неповернутого кредиту, за методом "факт/360", згідно з яким для розрахунку днів використовується фактична кількість днів у місяці, та умовна кількість днів у році - 360. При повному поверненні кредиту нараховані проценти сплачуються одночасно з поверненням кредиту. 4. Заборгованість Позичальника за кредитом, а також сукупна сума заборгованості із сплати процентів та комісії за користування кредитом, що нараховані по 29.06.2022 (включно) та які не були сплачені, підлягає поверненню згідно з визначеним графіком погашення заборгованості та який визначений за період з 30.07.2022 до 29.06.2023. Проценти за користування кредитом починаючи з 30.06.2022 нараховуються та сплачуються Позичальником в розмірі та на умовах, як це визначено Кредитним договором, з урахуванням зміни його умов, визначених в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором. 5. Усі інші умови Кредитного договору, що не змінені в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором, залишаються чинними та діють з урахуванням особливостей, що встановлені чинним законодавством України

Згідно довідки Банку про розміри встановлених кредитних лімітів за вих. №90716НАFUS0XZ від 03.08.2023, Позичальнику було встановлено кредитні ліміти на поточний рахунок та дати їх зміни. Судом досліджено подані Банком виписки по рахунку за період з 17.06.2019 по 02.08.2023, що ідентифікують здійснені банківські операції за вказаним поточним рахунком Позичальника.

Відповідно до 3.2.6.1.4. "Умов та правил надання банківських послуг" (далі Умови) Клієнт приєднується до Договору шляхом підписання Заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та Заявки на отримання послуги Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький (далі -- Заявка) в Приват24 для бізнесу із використанням кваліфікованого електронного підпису (далі КЕП), що разом з цими Умовам та Правилами становлять Кредитний договір.

Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання Заявки в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП. Приєднання до цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту.

Відповідно до п. 3.2.6.1.5. Умов, ліміт встановлюється Банком на кожний операційний день. Розмір Ліміту розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та положень і нормативних актів Національного банку України.

Відповідно до п. 3.2.6.1.7. Умов, сторони узгодили, що Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, у разі зниження/збільшения надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Приєднавшись до цих Умов, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.6.1.6. цього Договору.

Відповідно до п. 3.2.6.3.1. Умов, за користування Кредитом Клієнт сплачує Банку комісію за управління фінансовим інструментом, далі - комісія, в розмірі, зазначеному в Тарифах Банку, що діють на момент надання Кредиту. Комісія сплачується щомісяця до 1 числа місяця, що слідує другим за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, від суми максимального Дебетового сальдо, що виникло на поточному рахунку Клієнта.

Комісія, що не сплачена в строк, що зазначений в цьому пункті, вважається простроченою (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10.).

Відповідно до п. 3.2.6.3.5. Умов, розрахунок процентів за користування Кредитом Банк проводить щоденно, починаючи з моменту виникнення на поточному рахунку Клієнта Дебетового сальдо при закритті банківського дня до повного погашення заборгованості з Кредитом за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення Кредиту в часовий інтервал розрахунку процентів не включається.

Сплата процентів за користування Кредитом у поточному місяці здійснюється з першого по останнє число наступного місяця.

Проценти, що несплачені в строк, що зазначений в абз. 3 цього пункту, вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10).

Відповідно до п. З.2.6.З.8. Умов, погашення Кредиту, сплата процентів та комісії здійснюється в національній валюті України.

Проте, відповідач свої зобов`язання за договором не виконав, внаслідок чого утворилась заборгованість яка станом на 02.08.2023 становить 109 203,52 грн., з яких: 91 799,81 грн. заборгованість за кредитом та 17 403,71 грн. заборгованість по процентам за користування кредитом.

Вказані обставини, на думку позивача, свідчать про порушення його прав та охоронюваних законом інтересів і є підставою для їх захисту у судовому порядку, у зв`язку з чим позивач звернувся до суду з цим позовом.

Надаючи правову кваліфікацію викладеним обставинам справи, з урахуванням фактичних та правових підстав позовних вимог, суд виходить з наступного.

За змістом статей 626, 628 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

За змістом частин 1 та 2 статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (ст. 1046 ЦК України).

Частиною 1 статті 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 3 ст. 1049 ЦК України).

Якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу (ч. 2 ст. 1050 ЦК України).

Статтею 526 ЦК України передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

За умовами статті 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Положеннями частини 1 статті 1048 ЦК України унормовано, що позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором.

Частиною 2 статті 1056-1 ЦК України встановлено, що розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Відповідно до частини 2 статті 1050 ЦК України якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Таким чином, враховуючи встановлені обставини справи та наявні в матеріалах справи докази, позивачем доведено та належним чином обґрунтовано правомірність заявленої позовної вимоги про стягнення з відповідача заборгованості за кредитом у розмірі 91 799,81 грн. та 17 403,71 грн. заборгованості по процентам.

Відповідно до ст. 73 ГПК України, доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи. Ці дані встановлюються такими засобами: письмовими, речовими і електронними доказами; висновками експертів; показаннями свідків. Згідно ч. 1 ст. 74 ГПК України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень. За змістом ст. 76 ГПК України належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Водночас обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування (ст. 77 ГПК України). Відповідно до ст. 86 ГПК України, суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також достатність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності. Суд надає оцінку як зібраним у справі доказам в цілому, так і кожному доказу (групі однотипних доказів), який міститься у справі, мотивує відхилення або врахування кожного доказу (групи доказів).

Підсумовуючи викладене, враховуючи фактичні обставини справи та наведені норми законодавства, суд дійшов висновку про задоволення позовних вимог, як обґрунтованих, підтверджених доданими до матеріалів справи доказами та не спростованих відповідачем.

Відповідно до положень ст. 129 ГПК України, судовий збір покладається на відповідача.

На підставі викладеного та керуючись ст. ст. 6, 8, 19, 124, 129 Конституції України, ст. ст. 525, 526, 530, 610, 612 ЦК України, ст. ст. 12, 13, 73, 74, 76-79, 91, 129, 232, 233, 236 - 241 Господарського процесуального кодексу України, суд -

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити.

Стягнути з фізичної особи-підприємця Лоркіної Ірини Олександрівни ( АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства Комерційний банк "ПриватБанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1-Д, код ЄДРПОРУ 14360570) - 91 799,81 грн. заборгованості за кредитом, 17 403,71 грн. заборгованості по процентам за користування кредитом та 2684,00 грн. судового збору.

Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

Відповідно до ст. 241 ГПК України, рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Згідно ст.ст. 256, 257 ГПК України, рішення може бути оскаржене до Східного апеляційного господарського суду протягом двадцяти днів з дня складання повного тексту рішення.

Позивач - Акціонерне товариство Комерційний банк "ПриватБанк" (01001, м. Київ, вул. Грушевського, 1-Д, код ЄДРПОРУ 14360570).

Відповідач - фізична особа-підприємець Лоркіна Ірина Олександрівна ( АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_2 ).

Рішення підписано 23 жовтня 2023 року.

Суддя О.В. Погорелова