ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЖИТОМИРСЬКОЇ ОБЛАСТІ
_____________________________________
_______________________________________________________________
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"10" жовтня 2023 р. м. Житомир Справа № 906/1043/23

Господарський суд Житомирської області у складі: судді Машевської О.П.

за участю секретаря судового засідання: Звєрєвої С.Р.

за участю представників сторін:

від позивача: не прибув

від відповідача: не прибув

розглянувши у відкритому судовому засіданні в м. Житомирі справу

за позовом Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк"

до Фізичної особи ОСОБА_1

про стягнення 92 098, 43 грн

Процесуальні дії по справі.

Відповідно до ухвали суду від 07.08.23р. справу за позовом Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" до відповідача Фізичної особи ОСОБА_1 про стягнення 92098,43грн розглянуто за правилами спрощеного позовного провадження, перше судове засідання з розгляду справи по суті призначено на 21.09.23р. о 14:30.

22.08.23р. до суду повернулося рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення відповідачу з відміткою про отримання особисто 11.08.23р.

21.09.23р. на електронну пошту суду надійшло клопотання (вх. г/с №15053/23 від 21.09.2023р.) від відповідача фізичної особи ОСОБА_1 про відкладення розгляду справи на іншу дату, у зв`язку з сімейними обставинами.

Ухвалою суду від 21.09.23р. відкладено розгляд справи по суті на 10.10.23р. о 14:30.

Судом перевірено та встановлено, що відповідачу ухвалу від 21.09.23р. було надіслано на адресу місцезнаходження, вказаної у Витязі (а.с. 94).

Одним із основних принципів господарського судочинства є змагальність сторін. Суть зазначеного принципу розкривають норми ст. 13 ГПК України, згідно з якими учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених цим Кодексом. Зокрема, право брати участь у судових засіданнях.

Як наголошує в своїх рішеннях Європейський суд, сторона, яка задіяна в ході судового розгляду, зобов`язана з розумним інтервалом часу сама цікавитися провадженням у її справі, добросовісно користуватися належними їй процесуальними правами та неухильно виконувати процесуальні обов`язки (рішення Європейського суду прав людини у справі "Каракуця проти України").

У пункті 41 рішення ЄСПЛ у справі "Пономарьов проти України" зазначено, "... сторони в розумні інтервали часу мають вживати заходів, щоб дізнатися про стан відомого їм судового провадження (див., nurtatis mutandis, рішення у справі "Олександр Шевченко проти України" (974-256) (Aleksandr Shevchenko v.Ukraine), заява №8371/02, п. 27, рішення від 26 квітня 2007 року, та "Трух проти України" (Trukh v.Ukraine) (ухвала), заява №50996/99, від 14 жовтня 2003 року)".

Відповідно до ч. 4 ст. 13 ГПК України кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних з вчиненням чи не вчиненням нею процесуальних дій.

В засіданні суду 10.10.23р. прийнято рішення про задоволення позову.

Виклад позицій учасників судового процесу, заяви, клопотання.

Позивач АТ КБ "Приватбанк" звернувся з позовом до суду до відповідача фізичної особи ОСОБА_1 про стягнення 92098,43грн, з яких: 66245,43грн заборгованості за кредитом, 25853,00грн заборгованості по процентам за користування кредитом (надалі за текстом - Банк, Позичальник).

В обґрунтування підстав поданого позову Банк доводить, що 02.08.18р. Позичальником підписано Заявку про надання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький", підписанням цієї Заявки Позичальник на підставі ст. 634 Цивільного кодексу України у повному обсязі приєднався до Умов та Правил надання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький", що розміщені на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" у мережі Інтернет за адресою http://privatbank.ua/terms, та які разом із Заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови), цією Заявкою становлять кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого Клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування. Підписанням цієї Заявки Позичальник висловив свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи". Розмір ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький". Розмір ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання клієнтом цієї Заявки шляхом накладення електронного цифрового підпису у Приват24 для бізнесу.

У позові Банк доводить, що 28.06.23р. Позичальником було припинено підприємницьку діяльність, про що внесено запис до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань.

Банк доводить, що виконав свій обов`язок в повному обсязі, надавши Позичальнику кредитний ліміт в розмірі 75000,00 грн.

У позові Банк доводить, що на підставі поданої Позичальником Заяви-анкети про зміну умов договору від 30.07.22р. було погоджено зміни договору Протоколом рішенням про короткострокову реструктуризацію та Пропозицією про зміну істотних умов кредитування за договором.

В свою чергу, як доводить Банк, в порушення умов укладеного договору (графіку наведеного в п. 4 пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором), Позичальник не повернув кредитні кошти у передбачений Договором строк та не сплатив в повному обсязі проценти.

Відповідач відзив на позов не подала.

Відповідно до ч. 9 ст. 165 та ч. 2 ст. 178 ГПК України справу вирішено за наявними в ній матеріалами.

Фактичні обставини, встановлені судом, та зміст спірних правовідносин.

1. 02.08.2018 року фізичною особою ОСОБА_1 (Позичальник) було підписано в електронній формі, з дотриманням вимог про КЕП, Заявку на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький", згідно якої просив Банк надати кредит за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунок НОМЕР_1 на наступних умовах:

- мета кредиту: поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта;

- вид кредиту: овердрафтовий кредит;

- мінімальний розмір ліміту: 10000грн;

- максимальний розмір ліміту: 75000грн;

- розмір відсоткової ставки 30%;

- розмір щомісячної комісії (в т.ч. пільговий період) - 0,5% від суми максимального сальдо кредиту, що існувало на кінець банківського дня, в будь-який з днів за попередній місяць;

- пільговий період: 55 днів;

- термін користування кредитом: 12 місяців (а.с. 13).

30.07.22р. Позичальником було подано Банку в електронній формі і підписано КЕП, Заяву-анкету про зміну умов договору, в якому містилася інформація про умови реструктуризації (п.10.1), зокрема: Кредитний ліміт Підприємницький - б/н від 02.08.2018; форма кредиту: строковий кредит; сума кредиту: сума фактичної заборгованості за основним боргом; строк кредиту: 12 місяців; графік погашення: рівними частинами щомісяця, починаючи з 4-го місяця; нараховані та несплачені проценти/комісії: сплата рівними частинами протягом 3 місяців; розмір процентної ставки: 25% річних (а.с. 17).

Банк 30.07.22р. прийняв рішення про короткострокову реструктуризацію, оформленого Протоколом, згідно якого:

- фінальне рішення: рішення прийнято в автоматизованому централізованому порядку (авторішення) відповідно до Програми подолання кризових явищ за кредитним портфелем бізнес-клієнтів у зв`язку з військовою агресією проти України, затвердженої рішенням Правління (протокол №29 від 10.05.2022);

- вид кредиту: RCP (строковий кредит);

- сума боргу: прострочену заборгованість (за наявності) визнати строковою та встановити ліміт кредитної операції в розмірі залишку заборгованості по сплаті суми основного боргу на дату підписання змін до договору;

- графік погашення: рівними частинами щомісячно, починаючи з 4-го (четвертого) місяця реструктуризації;

- процентна ставка: 25%;

- строк фінансування: 12 міс;

- графік сплати нарахованих та несплачених процентів (актуальних на дату підписання змін до кредитного договору) - за наявності: нараховані та несплачені проценти та комісії, що не сплачені до дати підписання, сплачуються згідно з графіком - щомісячно рівними частинами протягом перших трьох місяців з дати реструктуризації;

- порядок та черговість погашення: з дати підписання змін до кредитного договору встановити наступний порядок та черговість погашення: - прострочені проценти; - строкові проценти; - прострочений основний борг; - основний борг; неустойка/пеня/штрафи;

- порядок оплати неустойки (пеня, штрафи, % проценти тощо), нараховані та несплачені, на дату підписання змін до кредитного договору: не застосовувати (за період з дати їх виникнення) неустойки, пені, застосувати одинарні відсотки замість подвійних відсотків;

- умови проведення реструктуризації: 1. обов`язкова наявність актуального договору страхування предметів застави (для заставних кредитів); 2. у дату відображення змін щодо реструктуризації, в програмних комплексах банку, співробітнику Back-office, відобразити додатковий код реструктуризації 444 "Пов`язано з військовою агресією РФ" з доповненням до основних змін+12 (списання пені). У дату відображення змін щодо реструктуризації, в програмних комплексах банку, співробітнику Back-office, відобразити додатковий код реструктуризації 444 "Пов`язано з військовою агресією РФ" в доповнення до основних ознак змін. При відображенні коду "444" з іншими кодами реструктуризації необхідно закрити попередні коди реструктуризації, які були проставлені раніше, крім "888" (COVID-19)+12 (Списання пені).

За наслідками розгляду рішення про короткострокову реструктуризацію, Банк дійшов висновку про можливість проведення короткострокової реструктуризації на запропонованих умовах, в разі виконання умов п. "Умови проведення реструктуризації". Рішення прийнято в автоматизованому централізованому порядку (авторішення) з перевіркою на відповідність критеріям за спрощеною процедурою в автоматизованому режимі відповідно до Програми подолання кризових явищ за кредитним портфелем бізнес-клієнтів у зв`язку з військовою агресією проти України, затвердженої рішенням Правління (протокол №29 від 10.05.2022) та відповідності до вимог НБУ. Остаточна перевірка відповідності умов кредитування відбудеться на етапі візування угоди Напрямком операційного обслуговування. Строк дії кредитного рішення: 30 днів (а.с. 17-18).

В свою чергу, Банк подав Позичальнику Пропозицію про зміну істотних умов кредитування за договором, яким є Заява про приєднанням б/н від 2018-08-02 разом з Умовами та Правилами надання банківських послуг акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк", що розміщені в мережі Інтернет на офіційному сайті АТ КБ "Приватбанк" за адресою: https://privatbank.ua/terms в якій інформував про пропозицію Банку щодо зміну істотних умов кредитування Позичальника починаючи з 30.07.2022 року, зокрема: 1. Сума заборгованості позичальника за неповернутими кредитними коштами по Кредитному договору - становить 66245,43грн (шістдесят шість тисяч двісті сорок п`ять гривень 43 копійки), при цьому подальше надання Банком Позичальнику кредитних коштів за Кредитним договором не здійснюється. Заборгованість за кредитом та нарахованими процентами за користування кредитними коштами підлягає поверненню Позичальником в порядку та на умовах передбачених Кредитним договором з урахуванням його змін визначених в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором. 2. Кінцевий термін повернення кредиту встановлюється до 29.07.2023 (включно). Погашення заборгованості за кредитом (повернення кредиту) здійснюється позичальником відповідно до графіку наведеного в п. 4 цієї пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором. 3. Проценти за користування кредитом. Тип процентної ставки - фіксований. 3.1. За користування кредитом Позичальником сплачує проценти у розмірі 25% річних. 3.2. Проценти за користування кредитом нараховуються на непогашений залишок суми кредиту та сплачуються щомісяця, не пізніше 30 числа кожного місяця. 3.3. Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється Банком за фактичний час користування кредитом, включаючи день надання Банком кредиту та виключаючи день повернення кредиту. Проценти розраховуються на фактичну суму неповернутого кредиту, за методом "факт/360", згідно з яким для розрахунку днів використовується фактична кількість днів у місяці, та умовна кількість днів у році - 360. При повному поверненні кредиту нараховані проценти сплачуються одночасно з поверненням кредиту. 4. Заборгованість Позичальника за кредитом, а також сукупна сума заборгованості із сплати процентів та комісії за користування кредитом, що нараховані по 29.07.2022 року (включно) та які не були сплачені, підлягає поверненню згідно з визначеним графіком погашення заборгованості та який визначений за період з 30.08.22р. до 29.07.23р. Проценти за користування кредитом починаючи з 30.07.2022 нараховуються та сплачуються Позичальником в розмірі та на умовах, як це визначено Кредитним договором, з урахуванням зміни його умов, визначених в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором. 5. Усі інші умови Кредитного договору, що не змінені в цій пропозиції про зміну істотних умов кредитування за Кредитним договором, залишаються чинними та діють з урахуванням особливостей, що встановлені чинним законодавством України (а.с. 19).

2. Згідно довідки Банку про розміри встановлених кредитних лімітів за вих. №80802К58DS0EX від 17.07.23р., Позичальнику було встановлено кредитні ліміти на поточний рахунок та дати їх зміни, зокрема: 02.08.18р. - 15000,00грн; 09.10.18р. - 0,00грн; 11.10.18р. - 15 000,00грн; 19.10.18р - 30 000, 00грн; 14.11.18р. - 35 000, 00грн; 18.12.18р. - 40 000, 00грн; 12.02.19р. - 0, 00грн; 14.02.19р. - 40 000, 00грн; 08.04.19р. - 0,00грн; 13.07.19р. - 65 000, 00грн; 21.09.19р. - 0,00грн; 29.09.19р. - 45 000, 00грн; 07.11.19р. - 0,00грн; 30.11.19р. - 45 000, 00грн; 03.12.19р. - 45 000, 00грн; 24.01.20р. - 15 000, 00грн; 23.04.20р. - 0,00грн; 29.03.21р. - 65 000, 00грн; 20.10.21р. - 75 000,00грн; 24.11.21р. - 0,00грн; 02.12.21р. - 0,00грн; 09.12.21р. - 0,00грн (а.с. 27).

3. Судом досліджено подані Банком виписки по рахунку за період з 02.08.18р. до 13.07.23р., що ідентифікують здійснені банківські операції за вказаним поточним рахунком Позичальника, за наслідками якого встановлено, що Банком 30.07.22р. реструктуризовано заборгованість за кредитом та після якої Позичальником не було погашено суму заборгованості за кредитом на суму 66245,43грн та проценти за користування кредитом на суму 25 853, 00 грн.

4. Банк звернувся з позовом до Позичальника про стягнення непогашеної заборгованості за кредитом на суму 66245,43грн та заборгованості по процентам за користування кредитом на суму 25853,00 грн.

Норми права, застосовані судом, оцінка доказів, аргументів, наведених учасниками справи, та висновки щодо порушення, не визнання або оспорення прав чи інтересів, за захистом яких мало місце звернення до суду.

1. Звертаючись із позовом про стягнення 92 098, 43 грн Банк визначив Позичальника - фізичну особу ОСОБА_1 , яка станом на 28.06.23р. припинила підприємницьку діяльність фізичної особи-підприємця на підставі власного рішення.

Відповідно до статті 3 ГК України під господарською діяльністю розуміється діяльність суб`єктів господарювання у сфері суспільного виробництва, спрямована на виготовлення та реалізацію продукції, виконання робіт чи надання послуг вартісного характеру, що мають цінову визначеність. Господарська діяльність, що здійснюється з метою одержання прибутку, є підприємництвом, а суб`єкти підприємництва - підприємцями.

Згідно із частиною першою статті 128 ГК України громадянин визнається суб`єктом господарювання у разі здійснення ним підприємницької діяльності за умови державної реєстрації його як підприємця без статусу юридичної особи відповідно до статті 58 цього Кодексу.

За частиною першою статті 173 ГК України зобов`язання, що виникає між суб`єктом господарювання та іншим учасником (учасниками) відносин у сфері господарювання з підстав, передбачених цим Кодексом, в силу якого один суб`єкт (зобов`язана сторона) зобов`язаний вчинити певну дію господарського чи управлінсько-господарського характеру на користь іншого суб`єкта (виконати роботу, передати майно, сплатити гроші, надати інформацію тощо), або відмовитися від певних дій, а інший суб`єкт (управнена сторона) має право вимагати від зобов`язаної сторони виконання її обов`язку, є господарським зобов`язанням.

За положеннями статті 51 ЦК України до підприємницької діяльності фізичних осіб застосовуються нормативно-правові акти, що регулюють підприємницьку діяльність юридичних осіб, якщо інше не встановлено законом або не випливає із суті відносин.

Відповідно до статті 52 ЦК України ФОП відповідає за зобов`язаннями, пов`язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном, крім майна, на яке згідно із законом не може бути звернено стягнення.

За змістом статей 51, 52, 598-609 ЦК України, статей 202-208 ГК України, частини восьмої статті 4 Закону України від 15 травня 2003 року № 755-IV «Про державну реєстрацію юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань» у випадку припинення підприємницької діяльності ФОП (із внесенням до Єдиного державного реєстру юридичних осіб, фізичних осіб - підприємців та громадських формувань запису про державну реєстрацію такого припинення) її зобов`язання (господарські зобов`язання) за укладеними договорами не припиняються, а продовжують існувати, оскільки вона як фізична особа не перестає існувати та відповідає за своїми зобов`язаннями, пов`язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном.

Таку правову позицію викладено у постанові ВП ВС у справі №910/8729/18 від 13 лютого 2019 року.

Таким чином, Банк, звертаючись до господарського суду, обгрунтовано визначив належність спору до господарської юрисдикції відповідно до суб`єктного складу та змісту правовідносин сторін як таких, що виникли з господарського договору, зобов`язання за яким у Позичальника із втратою його статусу як ФОП не припинились.

2. Якщо у договорі, який сторони уклали, містяться елементи різних договорів до яких застосовуються відповідні положення актів цивільного законодавства, такий договір є змішаним (ч.2 ст. 628 ЦК України).

Договір (змішаний договір) є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору (змішаного договору) (ч.1 ст. 638 ЦК України).

Істотними умовами договору (змішаного договору) є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди (ч. 2 ст. 638 ЦК України).

Статтею 639 ЦК України визначено, що договір (змішаний договір) може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом.

Згідно з частиною 2 цієї статті Кодексу якщо сторони домовилися укласти договір (змішаний договір) за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Договір як правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами), в тому числі з використанням факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису тощо (ч. ч. 2 та 3 статті 207 ЦК України).

Момент укладення договору (змішаного договору) за загальним правилом визначається за правилом ч. 1 ст. 640 ЦК України: договір є укладеним з моменту одержання особою, яка направила пропозицію (оферту) укласти договір, відповіді про прийняття цієї пропозиції (акцепт).

З врахуванням викладеного, суд виходить з того, що інформація, яка повинна бути надана до моменту укладання договору однією із сторін є частиною пропозиції (публічної оферти) та істотною умовою договору, оскільки обов`язковість її оприлюднення прямо передбачена статтями 633 та 634 ЦК України (постанова ВП ВС від 29.05.2018 року у справі № 305/1180/15-ц та постанова ВП ВС від 12 грудня 2018 року у справі №755/11648/15-ц).

3. За змістом статті 634 ЦК України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець, в даному випадку Банк.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України можна вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

4. Частиною першою статті 1054 ЦК України за кредитним договором банк зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору (ч. 2. статті 1056-1 ЦК України).

Згідно з ч. 1 ст. 1067 ЦК України договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами.

У ч. 2 зазначеної статті визначено, що Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунку з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам.

5. Порядок відкриття банками рахунків клієнтів, використання коштів за ними і порядок їх закриття, на момент виникнення правовідносин (втратила чинність на підставі Постанови Національного банку №118 від 13.06.2022), визначався Інструкцією про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземних валютах, затвердженою постановою Правління Національного банку України від 12.11.2003 №492 (надалі за текстом - Інструкція №492).

Згідно підп. 6 п. 3 розділу І Інструкції №492 (в редакції, чинній на момент виникнення правовідносин) визначено, що поточний рахунок - рахунок, що відкривається банком клієнту на договірній основі для зберігання грошей і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів відповідно до умов договору та вимог законодавства України.

Судом встановлено, що 02.08.18р. між Банком та Позичальником укладено Договір банківського рахунку на умовах, викладених у Заявці від 02.08.18р. та Умовах, чинні станом на цю дату в частині, що регулювали цей вид договору.

6. В Умовах, розміщених на офіційному сайті Банку http://privatbank.ua/terms у п. 3.2.6.1.1. визначено, що Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту (далі - ліміт) на поточний рахунок клієнта (далі - кредит) на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів клієнта в порядку та на умовах, визначених Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі - Умови або Договір) в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати комісії, процентів в обумовлені цим Договором терміни.

Розмір кредиту, який може бути наданий клієнту складає від 10 000 до 100 000 гривень (п. 3.2.6.1.2. Умов).

Банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо.

Дебетове сальдо по поточному рахунку клієнта - це сума грошових коштів, перерахованих Банком на підставі розрахунокових документів клієнта з його поточного рахунку протягом операційного дня понад його залишок на поточному рахунку з урахуванням вхідного залишку на початок банківського дня (п. 3.2.6.1.3. Умов).

У п. 3.2.6.1.4. Умов визначено, що клієнт приєднується до Договору шляхом підписання Заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг та Заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" (далі - Заявка) в Приват24 для бізнесу із використанням кваліфікованого електронного підпису (далі - КЕП), що разом з цими Умовами та Правилами становлять Кредитний договір.

Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання Заявки в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП. Приєднання до цього Договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру кредитного ліміту.

Проведення платежів клієнта у порядку обслуговування ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту приєднання клієнта до Договору. При належному виконанні клієнтом зобов`язань, передбачених цим Договором, за відсутності заперечень клієнта, проведення платежів клієнта у порядку обслуговування ліміту може бути продовжено Банком на той самий строк у порядку, передбаченому п. 3.2.6.5.1. цього Договору (п. 3.2.6.1.8. Умов).

За користування кредитом з дати виникнення дебетового сальдо, на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня, клієнт сплачує проценти, розмір яких визначено тарифами Банку, за винятком пільгового періоду (п. 3.2.6.3.2. Умов).

Розрахунок процентів за користування кредитом Банк проводить щоденно, починаючи з моменту виникнення на поточному рахунку клієнта Дебетового сальдо при закритті банківського дня до повного погашення заборгованості з кредитом за кількістю днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал розрахунку процентів не включається. Сплата процентів за користування кредитом у поточному місяці здійснюється з першого по останнє число наступного місяця. Проценти, що несплачені в строк, що зазначений в абз. 3 цього пункту, вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10).

В разі непогашення Клієнтом заборгованості за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо, клієнт зобов`язаний погасити заборгованість по кредиту, включаючи проценти за користування кредитом та комісію, але не менше в розмірі мінімального щомісячного платежу, який складає 10% від дебетового сальдо, що існувало на останнє число місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо, та сплатити комісію згідно п. 3.2.6.3.1. Клієнт здійснює погашення мінімального щомісячного платежу в період з першого по останнє число місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо (п. 3.2.6.3.6. Умов).

Строк користування кредитом становить 12 місяців, сторони узгодили, що Банк має право пролонгувати строк користування кредитом. Продовження обслуговування ліміту відповідно до цього пункту можливе за умови, що по закінченню останнього дня строку на поточному рахунку зафіксовано нульове або позитивне дебетове сальдо та погашено проценти та комісія (п. 3.2.6.5.1. Умов).

Цей Договір набирає чинності з моменту підписання клієнтом Заяви про приєднання та діє до повного виконання сторонами зобов`язань за цим Договором (п. 3.2.6.5.2. Умов).

Сторони узгодили, що зміни, які вносяться в цей Договір за ініціативою Банку, здійснюється шляхом направлення Банком клієнту пропозиції щодо внесення змін у спосіб, узгоджений сторонами у п. 3.2.6.1.6. цих Умов, при цьому додаткові угоди не укладаються. В разі, якщо клієнт не звернувся до Банку із письмовим запереченням щодо прийняття запропонованих змін у строк 5 календарних днів з мом енту направлення повідомлення, зміни вважається узгодженими із клієнтом за принципом мовчазної згоди (п. 3.2.6.5.3. Умов).

7. Частиною 1 ст. 1069 ЦК України визначено, що якщо відповідно до договору банківського рахунка банк здійснює платежі з рахунка клієнта, незважаючи на відсутність на ньому грошових коштів (кредитування рахунка), банк вважається таким, що надав клієнтові кредит на відповідну суму від дня здійснення цього платежу.

Частина 2 ст. 1069 ЦК України передбачає, що обов`язки сторін, пов`язані з кредитуванням рахунка, визначаються, положеннями про позику та кредит (параграфом 1 і 2 глави 71 цього Кодексу), якщо інше не встановлено договором або законом.

Правило ч.1 статті 1055 ЦК України вимагає укладення кредитного договору у письмовій формі, недодержання якої вказуватиме на його нікчемність (ч. 2 цієї статті Кодексу).

Судом встановлено, що у Заявці на отримання послуг "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" було встановлено овердрафтовий кредит на поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів клієнта, мінімальний розмір ліміту 10 000 грн, максимальний розмір ліміту 75 000 грн, термін користування кредитом - 12 місяців.

Отже, Банком було встановлено Позичальнику ліміти на поточний рахунок, вказані дії Банком створили для Позичальника можливість користуватися позиковими коштами банківської установи.

8. Згідно з ч. 7 ст. 180 ГК України строком дії господарського договору є час, впродовж якого існують господарські зобов`язання сторін, що виникли на основі цього договору.

Згідно з правилом ч. 1 ст. 631 ЦК України строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору.

Судом встановлено, що сторони, змінивши умови Кредитного договору від 02.08.2018 року, змінили строк Кредитного договору, до 29.07.23р.

Розмір кредиту, розмір відсотків за користування кредитом та строк, на який передано кошти і протягом якого позичальник зобов`язаний повернути кредит та сплатити відсотки, є істотними умовами договору (постанова ВП ВС від 23 січня 2019 року у цивільній справі №464/3790/16-ц).

Якщо в зобов`язанні встановлено строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню в цей строк (термін).

При цьому в законодавстві визначаються різні поняття: як «строк договору», так і «строк (термін) виконання зобов`язання» (статті 530, 631 ЦК України).

Відповідно до статті 599 ЦК України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Закінчення строку дії Кредитного договору не звільняє від обов`язку повернути кошти Банку, а також проценти за користуваннями ними, що нараховані в межах строку його дії.

За визначенням кредитного договору (ч.1 ст. 1054 ЦК України) позичальник зобов`язується у будь-якому разі повернути банку кредит та сплатити проценти.

Матеріалами справи встановлено, що Позичальник не виконав свій обов`язок перед Банком щодо повернення кредитних коштів на суму 66 245,43грн та сплати заборгованості по процентам за користування кредитом на суму 25 853, 00 грн.

9. Відповідно до ст. 74 ГПК України, Банк довів обґрунтованість своїх позовних вимог на суму 92 098, 43грн, натомість Позичальник не спростувала наведеного.

Щодо розподілу судового збору

Згідно ч. 1 ст. 123 ГПК України передбачено, що судові витрати складаються з судового збору та витрат, пов`язаних з розглядом справи.

За результатами вирішення спору судовий збір покладається на ввідповідача в повному обсязі.

Керуючись статтями 123, 129, 233, 236 - 238, 240, 241 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з фізичної особи ОСОБА_1 ( АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_2 ) на користь Акціонерного товариства Комерційного банку "Приватбанк" (вул. Грушевського, буд. 1Д, м. Київ, 01001, ):

- 66 245, 43 грн. заборгованості за кредитом;

- 25 853, 00 грн заборгованості по процентам за користування кредитом;

- 2684, 00 грн судового збору. Видати наказ.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

Апеляційна скарга на рішення суду подається протягом двадцяти днів.

Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне рішення складено: 12.10.23

Суддя Машевська О.П.

Віддрукувати:

1- у справу

2- позивачу (рек. з повідомл) на ел. пошту : ІНФОРМАЦІЯ_1

3- відповідачу (рек.з повідомл) ІПН НОМЕР_2