ЗАХІДНИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
_________________________________________________________________________________________________________
ПОСТАНОВА

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"03" жовтня 2023 р. Справа №921/356/22

Західний апеляційний господарський суд у складі колегії:

Головуючого судді Бонк Т.Б.

Суддів Бойко С.М.,

Якімець Г.Г.,

секретар судового засідання Кострик К.,

представники сторін:

від позивача: Жарський І.Р.;

від відповідача 1: не з`явився;

від відповідача 2: не з`явився;

розглянувши матеріали апеляційної скарги ОСОБА_1 від 09.06.2023 (вх. суду від 12.06.2023 №01-05/1849/23)

на рішення Господарського суду Тернопільської області від 10.05.2023, повний текст рішення складено 22.05.2023,

у справі № 921/356/22 (суддя Руденко О.В.)

за позовом Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк"

до відповідача 1 Товариства з обмеженою відповідальністю "БМБУД"

відповідача 2 ОСОБА_1

про стягнення заборгованості в розмірі 2 106 006,01 грн

ВСТАНОВИВ:

08.08.2022 до Господарського суду Тернопільської області поступила позовна заява Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" до відповідачів Товариства з обмеженою відповідальністю "БМБУД" та ОСОБА_1 про стягнення заборгованості в розмірі 2 106 006,01 грн.

В обґрунтування заявлених вимог позивач посилався на те, що його контрагент - відповідач 1, поручителем якого є відповідач 2, не виконав належним чином умов договору №б/н від 12.10.2020 в частині повернення кредиту, зважаючи на що у відповідача 1 виникла заборгованість, сума якої, з врахуванням відсотків, заявлена до стягнення у судовому порядку.

Рішенням Господарського суду Тернопільської області від 10.05.2023 у справі №921/356/22 позов задоволено. Присуджено до стягнення солідарно з ТОВ "БМБУД" та ОСОБА_1 на користь АТ КБ "Приватбанк" 1 998 356 грн 89 коп. заборгованості за кредитом, 107 649 грн 12 коп. заборгованості по процентам за користування кредитом. Присуджено до стягнення з ТОВ "БМБУД" на користь АТ КБ "Приватбанк" 15 795 грн 05 коп. в повернення сплаченого судового збору. Присуджено до стягнення з ОСОБА_1 на користь АТ КБ "Приватбанк" 15 795 грн 05 коп. в повернення сплаченого судового збору.

Рішення мотивоване тим, що використання електронного цифрового підпису не змінює порядку підписання договорів та інших документів, встановленого законом для вчинення правочинів у письмовій формі та підписувач, який здійснює накладання ЕП на електронний документ, цим самим засвідчує, що ознайомився з усім текстом документа, повністю зрозумів його зміст, не має заперечень до тексту документа і свідомо застосовував свій підпис у контексті, передбаченому документом (підписав, погодив, засвідчив тощо), а отже, відсутні правові підстави вважати договір поруки неукладеним, який підписаний сторонами з використання електронного цифрового підпису з посиленим сертифікатом відкритого ключа Акредитованого центру сертифікації ключів "Приват Банк".

Короткий зміст вимог та узагальнених доводів учасників справи:

Не погодившись з вказаними рішенням, ОСОБА_1 звернувся до Західного апеляційного господарського суду з апеляційною скаргою від 09.06.2023 (вх. суду від 12.06.2023 №01-05/1849/23) у якій просить рішення Господарського суду Тернопільської області від 10.05.2023 у справі №921/356/22 скасувати та ухвалити нове рішення, яким у задоволені позовних вимог відмовити повністю.

В апеляційній скарзі апелянт вважає, що рішення підлягає скасуванню з огляду на те, що копія Кредитного договору від 12.10.2020 та Договору поруки NTEVKLVFWWZ.J93/DP від 21.10.2020 року, які викладені на паперовому носії, не містять електронних підписів, в тому числі електронного підпису відповідача, отже надані позивачем документи не дозволяють встановити наявність електронного підпису відповідача і відповідно сам факт волевиявлення відповідача, та як результат укладення сторонами договору про надання обумовленої договором суми позики.

Також, апелянт вважає, що позивачем не надано належних та допустимих доказів на підтвердження укладення кредитного договору та, на думку відповідача, позивач не довів самого факту укладення кредитного договору з відповідачем, і відповідно не довів виникнення у відповідача зобов`язань за кредитним договором.

03.08.2023 від Акціонерного товариства Комерційний банк "Приватбанк" надійшов відзив б/н від 02.08.2023 (вх. №01-04/5170/23) на апеляційну скаргу, в якому позивач не погоджується з доводами апеляційної скарги, вважає їх безпідставними та такими, що не підлягають задоволенню виходячи з того, що на момент укладення та підписання кредитного договору, апелянт ОСОБА_1 , котрий у спірних правовідносинах є поручителем, одночасно являвся директором відповідача 1, а відтак підписував від його імені спірний кредитний договір та мав усі належні повноваження для узгодження із банківською установою його умов.

Також . позивач звертає увагу на те, що саме на ТОВ "БМБУД" умовами п. 3.2.4.2.2.15 Кредитного договору покладено обов`язок належно оформити договір поруки у забезпечення виконання зобов`язань за цим Договором, що у розумінні договору поруки «належне оформлення» означає, що сторони розуміють підписання Поручителем договору поруки.

Відповідно протоколу автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 12.06.2023 вказану справу розподілено колегії суддів Західного апеляційного господарського суду у складі: головуючого судді Бонк Т.Б., суддів Бойко С.М., Якімець Г.Г.

Ухвалою Західного апеляційного господарського суду від 21.07.2023 у справі № 921/356/22 відкрито апеляційне провадження за апеляційною скаргою ОСОБА_1 на рішення Господарського суду Тернопільської області від 10.05.2023 у справі № 921/356/22.

Ухвалою суду від 14.08.2023 розгляд справи призначено на 12.09.2023.

Ухвалою суду від 12.09.2023 розгляд справи відкладено на 03.10.2023.

В судовому засіданні 03.10.2023 представник позивача заперечив доводи апеляційної скарги з підстав викладених у відзиві та просив рішення суду першої інстанції залишити без змін, а апеляційну скаргу без задоволення.

Відповідачі 1 та 2 явку уповноважених представників в судове засідання не забезпечили, про час та місце розгляду справи були належним чином повідомлені.

У відповідності до вимог ч. 1, 2, 5 ст. 269 ГПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними у ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги. Суд апеляційної інстанції досліджує докази, що стосуються фактів, на які учасники справи посилаються в апеляційній скарзі та (або) відзиві на неї. В суді апеляційної інстанції не приймаються і не розглядаються позовні вимоги та підстави позову, що не були предметом розгляду в суді першої інстанції.

Згідно із встановлених судами першої та апеляційної інстанцій обставин, і визначених відповідно до них правовідносин, вбачається наступне:

12.10.2020 Товариством з обмеженою відповідальністю "БМБУД" як Клієнтом із використанням електронного цифрового підпису було підписано анкету-заявку про приєднання до Умов та правил надання Банком послуг "Овердрафтовий кредит".

Згідно вищезазначеної заяви Товариство приєдналося до розділу "1.1. Загальні положення" та підрозділу "3.2.4. "Овердрафтовий кредит" Умов та Правил надання банківських послуг (далі Умови та Правила), що розміщені в мережі Інтернет на офіційному сайті за адресою http://privatbank.ua, та які разом із Анкетою - Заявою Клієнта юридичної особи - резидента про приєднання становлять Кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого Позичальник отримав шляхом самостійного роздрукування в системі "Приват24 для бізнесу".

У вказаній заяві про приєднання зазначені наступні істотні умови кредитного договору:

Мета кредиту: поповнення обігових коштів для забезпечення безперервності здійснення платежів в умовах нестачі коштів на рахунку Клієнта.

Вид кредиту: овердрафтовий кредит.

Поточний рахунок клієнта: НОМЕР_1 .

Мінімальний розмір ліміту: 50 000 грн, максимальний розмір ліміту: 4 000 000 грн.

Перелік відсоткових ставок для корпоративних клієнтів: 1-3 дні - 12,5000000% річних; 4-7 днів 13,0000000% річних; 8-15 дні - 13,5000000% річних; 16-30 дні - 14,0000000% річних; понад 30 днів 28,0000000% річних.

Період безстрокового користування кредитом: 30 днів.

Строк користування кредитом: 12 місяців.

Заява разом з Умовами та тарифами Банку підписані відповідачем-1 шляхом накладення КЕП відповідно до приписів Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" та Закону України "Про електронні довірчі послуги".

Отже, відповідачем-1 та Банком укладено Кредитний договір, який за своєю правовою природою є договором приєднання, та складається із вищевказаних Заяви та Умов.

Відповідно до пункту 3.2.4.1.1. Умов банк за наявності вільних грошових коштів та за умови належного оформлення договору поруки зобов`язується здійснити овердрафтове обслуговування клієнта, яке полягає у проведенні платежів клієнта понад залишок коштів на його поточному рахунку, відкритому в банку, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту, встановленого відповідно до п. 3.2.4.1.5. цього договору, шляхом дебетування поточного рахунку в порядку та на умовах, визначених Умовами та Правилами надання банківських послуг (надалі - договір) в обмін на зобов`язання клієнта з повернення кредиту, сплати процентів в обумовлені цим договором терміни. Овердрафт (далі - кредит) надається для поповнення обігових коштів для забезпечення безперервності здійснення платежів в умовах нестачі коштів на поточному рахунку клієнта.

Згідно з п. 3.2.4.1.2. Умов банк здійснює обслуговування ліміту клієнта, що полягає у проведенні його платежів понад залишок коштів на поточному рахунку клієнта, за рахунок кредитних коштів в межах ліміту шляхом дебетування поточного рахунку. При цьому утворюється дебетове сальдо. Дебетове сальдо по поточному рахунку клієнта - це сума грошових коштів, перерахованих банком на підставі розрахункових документів клієнта з його поточного рахунку протягом операційного дня понад його залишку на поточному рахунку з урахуванням вхідного залишку на початок банківського дня.

Клієнт приєднується до договору шляхом підписання Анкети-Заяви клієнта юридичної особи - резидента про приєднання до умов і правил надання банківських послуг та заяви про приєднання до Умов та правил надання послуги "Овердрафтовий кредит" в системі "Приват24 для бізнесу" із використанням кваліфікованого електронного підпису (далі - КЕП), що разом з цими Умовам та Правилами становлять Кредитний договір. Клієнт банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання заяви в системі "Приват24 для бізнесу" із використанням КЕП. Приєднання до цього договору є прямою і безумовною згодою клієнта щодо встановлення банком будь-якого розміру ліміту (п.3.2.4.1.3. Умов).

Ліміт за умовами цього договору - це сума грошових коштів, в межах якої банк зобов`язується виконувати розрахункові документи клієнта понад залишок грошових коштів на його поточному рахунку. Ліміт розраховується за затвердженою внутрішньо-банківської методикою на підставі даних про рух грошових коштів на поточному рахунку з урахуванням кількості контрагентів, балансу підприємства та звіту про фінансові результати на останню звітну дату, показника ліквідності діяльності, співвідношення власних і позикових коштів, платоспроможності, кредитної історії, на підставі непогашеної/их відкритої/их вантажної/их митної/их декларації/й, очищеної/их від передоплати, з урахуванням якості роботи клієнта з експорту та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативних документів та нормативних актів НБУ (п.3.2.4.1.5. Умов).

Згідно з п. 3.2.4.1.8 Умов, платежі клієнта в порядку, встановленому цим договором, проводяться банком протягом одного року з моменту приєднання клієнта до договору. В разі якщо за 30 днів до закінчення встановленого в даному пункті строку, сторони не заявили про припинення овердрафтового кредитування, строк проведення платежів клієнта в порядку, встановленому цим договором, пролонгується щоразу на 365/366 днів. Строк кредиту може бути змінений відповідно до п.п. 3.2.4.1.13, 3.2.4.2.3.4 цього договору.

Відповідно до пункту 3.2.4.1.9 Умов період безперервного користування Кредитом складає 30 днів. Період безперервного користування кредитом - це період, протягом якого безперервно існувало дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта. Початком періоду безперервного користування Кредитом вважається перший день, з якого безперервно існує дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту не впливають на зміну дати початку періоду безперервного користування кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування Кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку клієнта зафіксовано нульове дебетове сальдо.

Зобов`язання клієнта забезпечуються договором поруки відповідно до п. 3.2.4.2.2.15. цього договору (п.3.2.4.1.10. Умов).

Згідно з п.3.2.4.3.1 Умов, за користування Кредитом з дати виникнення дебетового сальдо на поточному рахунку клієнта при закритті банківського дня, клієнт сплачує проценти у розмірі, встановленому чинними тарифами банку. Розмір процентної ставки залежить від строку користування кредитом (диференційована процентна ставка) та розраховується щоденно відповідно до наступного порядку:

3.2.4.3.1.1. За 1-ий день користування кредитом розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою інтервалу "1-3 дні".

3.2.4.3.1.2. У разі непогашення кредиту після закінчення 3-х днів з дати початку періоду безперервного користування кредитом починаючи з 4-го дня розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою інтервалу "4-7 днів".

3.2.4.3.1.3. У разі непогашення кредиту після закінчення 7 днів з дати початку періоду безперервного користування кредитом починаючи з 8-го дня розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою інтервалу "8-15 днів".

3.2.4.3.1.4. У разі непогашення кредиту після закінчення 15 днів з дати початку періоду безперервного користування кредитом починаючи з 16-го дня розрахунок процентів здійснюється за процентною ставкою інтервалу "16-30 днів".

За приписами пункту 3.2.4.3.2 Умов, у разі повного погашення Кредиту - виникнення на поточному рахунку нульового дебетового сальдо при закритті банківського дня, починаючи з наступного дня, клієнту надається Кредит із сплатою процентів за цей день за процентною ставкою інтервалу "1-3 дня", і з цього дня починається відлік наступного періоду безперервного користування Кредитом. У разі встановлення банком у порядку, передбаченому п. 3.2.4.2.3.11. цього договору, зменшеної (збільшеної) процентної ставки, умови цього пункту вважаються скасованими з дати встановлення зменшеної (збільшеної) процентної ставки. Сплата процентів за користування кредитом здійснюється у термін до закінчення безперервного періоду користування Кредитом, зазначеного у п. 3.2.4.1.9. цього договору.

Розрахунок процентів здійснюється щодня, починаючи з дати утворення на поточному рахунку дебетового сальдо при закритті банківського дня та початку періоду безперервного користування кредитом, за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів на рік. Зменшення або збільшення заборгованості по кредиту у період безперервного користування кредитом, визначеного у п. 3.2.4.1.9. цього договору, не впливає на зміну початку періоду безперервного користування Кредитом. Датою закінчення періоду безперервного користування Кредитом вважається день, після закінчення якого на поточному рахунку клієнта зафіксоване нульове дебетове сальдо. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту. День повернення кредиту до часового інтервалу нарахування процентів не включається. Нарахування процентів здійснюється у дату сплати (п.3.2.4.3.4 Умов).

Позивач у позовній заяві зазначив, що відповідно до виписки по рахунку № НОМЕР_1 за період з 06.01.2022 по 05.02.2022 на початок банківського дня 06.01.2022 на поточному рахунку відповідача-1 було 4 901 750,77 грн власних коштів (вхідний залишок пасив). За вказаний період відповідач-1 здійснив платежі на суму 17 066 203,66 грн (обороти дебет). Натомість надходження коштів за цей же період склало 10 166 096 грн (обороти за кредитом). Таким чином, станом на кінець банківського дня 05.02.2022 на поточному рахунку відновідача-1 мало місце дебетове сальдо у розмірі 1 998 356,89 грн. (вихідний залишок актив), яке не було погашено. Період безперервного користування становить 30 днів від дня виникнення на поточному рахунку позичальника дебетового сальдо, у зв`язку з чим відповідач-1 повинен був погасити дебетове сальдо не пізніше 05.02.2022, однак він свого обов`язку не виконав.

Позивач стверджував, що відповідач-1 свої зобов`язання за кредитним договором не виконав та не повернув кредитні кошти у передбачений договором термін і не сплатив борг по відсотках за користування кредитом. У зв`язку із чим станом на 05.07.2022 у відповідача виникла заборгованість у розмірі 2106006,01 грн, яка складається з: 1998356,89 грн - заборгованість за кредитом, 107649,12 грн - заборгованість за простроченими процентами.

Окрім цього, банківська установа зазначає, що 21.10.2020 між Акціонерним товариством Комерційним банком "Приватбанк" та ОСОБА_1 (відповідач-2) укладено договір поруки №TEVKLVFWWZJ93/DP (далі - договір поруки).

Договір поруки було підписано сторонами шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису відповідно до приписів Закону України "Про електронні документи та електронний документообіг" і Закону Украйни "Про електронні довірчі послуги".

Відповідно до п. 1.1 договору поруки його предметом є надання поруки Поручителем перед Банком за виконання Товариством з обмеженою відповідальністю "БМБУД", (Клієнт) зобов`язань за Умовами та Правилами надання послуги "Овердрафтовий кредит", розміщеними на офіційному сайті Банку в мережі Інтернет за адресою http://privatbank.ua/terms, Анкетою-заявою клієнта юридичної особи - резидента про приєднання до умов і правил надання банківських послуг та Заявою про приєднання до Умов та правил надання послуги "Овердрафтовий кредит" від 12.10.2020, які разом становлять кредитний договір між Банком та Клієнтом (Кредитний договір), по сплаті:

а) процентів за користування кредитом відповідно до п. 3.2.4.3.1 кредитного договору, що залежить від інтервалу існування непогашеного залишку по кредиту, тобто в день, після закінчення якого зафіксовано нульове дебетове сальдо на поточному рахунку клієнта № НОМЕР_1 відкритому в Банку, згідно чинних тарифів банку: протягом 1-3 днів в розмірі 12,5 % річних; протягом 4-7 днів в розмірі 13 % річних; протягом 8-15 днів в розмірі 13,5 % річних; протягом 16-30 днів в розмірі 14 % річних; період повного погашення процентів за користування кредитом не пізніше дати закінчення періоду безперервного користування кредитом, у відповідності до умов п. 3.2.4.1.9 Кредитного договору;

б) прострочених процентів відповідно до п.3.2.4.3.3 Кредитного договору у випадку порушення Клієнтом строку погашення заборгованості за Кредитом, встановлених чинними Тарифами Банку у розмірі 28% річних від суми залишку непогашеної заборгованості по Кредиту;

в) процентів у випадку порушення Клієнтом строку повернення Кредиту, встановлених п. 3.2.4.4.1. Кредитного договору, у розмірі 28 % річних від суми залишку непогашеної заборгованості по Кредиту;

г) штрафів, пені та інші платежі, відшкодовувати збитки відповідно до порядку та строків, зазначених у кредитному договорі;

д ) кредиту з максимальним розміром Ліміту за Кредитним договором в розмірі 4000000,00 грн. Якщо під час виконання Кредитного договору зобов`язання Клієнта, що забезпечені цим договором, збільшуються, внаслідок чого збільшується обсяг відповідальності Поручителя, Поручитель при укладанні цього Договору дає свою згоду на збільшення зобов`язань за Кредитним договором в розмірі таких збільшень. Додаткових узгоджень про такі збільшення з Поручителем не потрібні.

Поручитель відповідає перед Банком за виконання зобов`язань за Кредитним договором в тому ж розмірі, що і Клієнт, включаючи сплату кредиту, процентів, нарахованих за користування кредитом, штрафів, пені та інших платежів, відшкодування збитків. Згідно цього пункту Поручитель відповідає перед Банком всіма власними коштами та майном, яке належить йому на праві власності (п. 1.2 договору поруки).

Поручитель з умовами Кредитного договору ознайомлений (п. 1.3 договору поруки).

У випадку невиконання Клієнтом зобов`язань за Кредитним договором Клієнт та Поручитель відповідають перед Банком як солідарні боржники (п. 1.5 договору поруки).

У пункті 4.1 договору поруки його контрагенти домовилися, що порука за цим Договором припиняється через 15 (п`ятнадцять) років після укладення цього Договору. У випадку виконання Клієнтом та/або поручителем всіх зобов`язань за Кредитним договором цей Договір припиняє свою дію.

Дослідивши обставини справи, перевіривши правильність застосування господарським судом при прийнятті оскаржуваного рішення норм матеріального та процесуального права, Західний апеляційний господарський суд дійшов висновку, що апеляційна скарга не підлягає задоволенню з таких підстав.

Враховуючи те, що відповідач-1 належним чином не виконує свого обов`язку щодо повернення кредиту у відповідності до умов договору, позивач звернувся до Господарського суду Тернопільської області із матеріально-правовою вимогою про солідарне стягнення заборгованості, що відповідає способу судового захисту, передбаченого п. 5 ч. 1 ст. 16 Цивільного кодексу України.

Цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є договори та інші правочини (ч.1 ст.11 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ч. 1 статті 202 ЦК України правочином є дія особи, спрямована на набуття, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно ст.174 ГК України однією з підстав виникнення господарського зобов`язання є господарський договір та інші угоди, передбачені законом, а також угоди не передбачені законом, але такі, які йому не суперечать.

Майново-господарськими визнаються цивільно-правові зобов`язання, що виникають між учасниками господарських відносин при здійсненні господарської діяльності, в силу яких зобов`язана сторона повинна вчинити певну господарську дію на користь другої сторони або утриматися від певної дії, а управнена сторона має право вимагати від зобов`язаної сторони виконання її обов`язку (ст.175 ГК України).

Відповідно до ст.6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з врахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 627 Цивільного кодексу України).

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ч.1 ст.626 ЦК України).

Укладений між Банком та відповідачем-1 договір, який за своєю правовою природою відноситься до кредитного договору.

Відповідно до ст. 2 Закону України «Про банки і банківську діяльність», банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Статтею 345 Господарського кодексу України визначено, що кредитні відносини здійснюються на підставі кредитного договору, який укладається між кредитором і позичальником у письмовій формі. У кредитному договорі передбачаються мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов`язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, обов`язки, права і відповідальність сторін щодо видачі та погашення кредиту.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (ч.1 ст.1054 ЦК України).

Відповідно до ч.2 ст.1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 «Позика» глави 71 «Позика. Кредит. Банківський вклад» ЦК України, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

За договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками (ч. 1 ст. 1046 Цивільного кодексу України).

Позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором (ч. 1 ст. 1049 Цивільного кодексу України).

Позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики (ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України).

Відповідно до листа Національного банку України від 31.10.2001 № 12-111/1355-6569 "Роз`яснення щодо відображення в бухгалтерському обліку кредитів "овердрафт" відповідно до Інструкції про застосування Плану рахунків бухгалтерського обліку комерційних банків України" овердрафт - це короткостроковий кредит, що надається надійному клієнту понад його залишок на поточному рахунку в цьому банку в межах заздалегідь обумовленої суми шляхом дебетування його рахунка. При цьому утворюється дебетове сальдо. Овердрафт оформлюється договором, в якому зазначається ліміт овердрафту, умови його використання, відсотки за ним, а також відповідальність за несвоєчасне повернення. Відсотки за овердрафтом нараховуються на дебетовий залишок за рахунком за заздалегідь визначеною процентною ставкою. Враховуючи особливості надання кредиту "овердрафт", який надається лише надійним клієнтам банку, у разі порушення строків сплати основного боргу або процентів за овердрафтом банк має віднести заборгованість за овердрафтом на відповідні рахунки короткострокових кредитів. Проценти за овердрафтом нараховуються згідно з договором за овердрафтом та обліковою політикою банку, але не рідше одного разу на місяць. Порядок сплати процентів визначається договором і здійснюється з поточного рахунка клієнта. У разі прострочення сплати процентів за овердрафтом, відповідна сума нарахованих процентів переноситься на рахунок прострочених нарахованих доходів. У разі прострочення строку погашення основної суми боргу за овердрафтом, залишок за овердрафтом переноситься на рахунок простроченої заборгованості за наданими кредитами.

Приписами частини 1 статті 526 ЦК України визначено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Частиною 1 статтею 527 ЦК України передбачено, що боржник зобов`язаний виконати свій обов`язок, а кредитор - прийняти виконання особисто, якщо інше не встановлено договором або законом, не випливає із суті зобов`язання чи звичаїв ділового обороту.

Стаття 599 ЦК України передбачає, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до статті 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

В частині 1 статті 612 ЦК України зазначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Частиною 1 статті 628 ЦК України встановлено, що зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно із матеріалами справи, відповідач вчасно не повернув позивачеві повну суму отриманого кредиту та не сплатив в повному обсязі відсотки за його використання. Станом на 05.07.2022 року у відповідача існує заборгованість у розмірі 2 106 006,01 гривень, включаючи 1 998 356,89 гривень заборгованості за кредитом та 107 649,12 гривень заборгованості за простроченими відсотками.

Також, позивачем був здійснений розрахунок процентів за користування кредитними коштами. Суд апеляційної інстанції погоджується із висновком суду першої інстанції, що розрахунок процентів, нарахованих на прострочену заборгованість відповідача 1, є арифметично вірним і правомірним, оскільки ґрунтується на узгоджених учасниками цього спору угодах.

Щодо тверджень апелянта про не доведення позивачем факту укладення кредитного договору.

Відповідно до статті 1055 кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним.

Згідно зі статтею 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно із матеріалами справи, 12.10.2020 Товариством з обмеженою відповідальністю "БМБУД" як Клієнтом із використанням електронного цифрового підпису було підписано анкету-заявку про приєднання до Умов та правил надання Банком послуг "Овердрафтовий кредит".

Відповідно до абзацу 3 статті 1 Закону України "Про електронний цифровий підпис" електронний цифровий підпис - це вид електронного підпису, отриманого за результатом криптографічного перетворення набору електронних даних, який додається до цього набору або логічно з ним поєднується і дає змогу підтвердити його цілісність та ідентифікувати підписувача. Електронний цифровий підпис накладається за допомогою особистого ключа та перевіряється за допомогою відкритого ключа.

Відповідно до ст. 3 Закону України «Про електронний цифровий підпис», електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки) у разі, якщо: електронний цифровий підпис підтверджено з використанням посиленого сертифіката ключа за допомогою надійних засобів цифрового підпису; під час перевірки використовувався посилений сертифікат ключа, чинний на момент накладення електронного цифрового підпису; особистий ключ підписувача відповідає відкритому ключу, зазначеному у сертифікаті. Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму або не ґрунтується на посиленому сертифікаті ключа.

Згідно з ч. 3 ст. 4 вищенаведеного Закону врегульовано, що використання електронного цифрового підпису не змінює порядку підписання договорів та інших документів, встановленого законом для вчинення правочинів у письмовій формі.

Порядок застосування електронного підпису, у тому числі електронного цифрового підпису в банківській системі України та суб`єктами переказу коштів визначається Національним банком України, згідно ч. 8 ст. 5 наведеного Закону.

Пунктом 8 Положення про застосування електронного підпису в банківській системі України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 14.08.2017 № 78, передбачено, що підписувач, який здійснює накладання ЕП на електронний документ, цим самим засвідчує, що ознайомився з усім текстом документа, повністю зрозумів його зміст, не має заперечень до тексту документа і свідомо застосовував свій підпис у контексті, передбаченому документом (підписав, погодив, засвідчив тощо).

У пункті 14 Положення № 78 зазначено, що використання простого ЕЦП та простого ЕП здійснюється на підставі договору між банком і клієнтом, який укладається в письмовій формі (у вигляді паперового документа з накладанням власноручних підписів сторін або як електронний документ з накладанням ЕЦП сторін, прирівняних до власноручного підпису) після проведення ідентифікації та верифікації клієнта відповідно до вимог законодавства у сфері запобігання та протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, або фінансуванню тероризму.

Отже, кредитний договір є електронним документом, який підписаний сторонами з використанням електронного цифрового підпису з посиленим сертифікатом відкритого ключа Акредитованого центру сертифікації ключів ПАТ КБ "Приватбанк" у порядку, передбачену Законом України "Про електронні документи та електронний документообіг" та Законом України "Про електронний цифровий підпис".

Відповідно до частини першої статті 638 ЦК України договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

З огляду на вказані приписи не можна вважати неукладеним договір після його повного чи часткового виконання сторонами. Якщо дії сторін свідчать про те, що договір фактично був укладений, суд має розглянути по суті питання щодо відповідності цього договору вимогам закону.

Правова позиція викладено у постанові Верховного суду від 05.06.2018 у справі №338/18/17.

За змістом статті 549 ЦК України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання. Штрафом є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми невиконаного або неналежно виконаного зобов`язання. Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання.

Частинами першою, другою статті 551 ЦК України визначено, що предметом неустойки може бути грошова сума, рухоме і нерухоме майно. Якщо предметом неустойки є грошова сума, її розмір встановлюється договором або актом цивільного законодавства.

Згідно з частиною першою статті 1050 ЦК України якщо позичальник своєчасно не повернув суму позики, він зобов`язаний сплатити грошову суму відповідно до статті 625 цього Кодексу.

Таким чином, у разі укладення кредитного договору проценти за користування позиченими коштами та неустойка поділяються на встановлені законом (розмір та підстави стягнення яких визначаються актами законодавства) та договірні (розмір та підстави стягнення яких визначаються сторонами в самому договорі).

Відповідно до виписки По рахунку НОМЕР_1 за період з 06.01.2022 по 05.02.2022, на початок банківського дня 06.01.2022 на поточному рахунку Відповідача-1 було 4901750.77 грн. власних коштів. За вказаний період відповідач-1 здійснив платежів на суму 17066203.66 грн. Натомість надходження коштів за цей же період склало 10166096.00 грн. Таким чином, станом на кінець банківського дня 05.02.2022 на поточному рахунку відповідача-1 мало місце дебетове сальдо у розмірі 1998356.89 грн., яке не було погашено.

Для подальшого обліку простроченої заборгованості позивач 06.02.2022 переніс відповідне дебетове сальдо на рахунок № НОМЕР_2 .

Відповідно до виписки по рахунку № НОМЕР_2 за період з 06.02.2022 по 05.07.2022 надходження коштів за цей період склало 0.00 грн. (обороти за кредитом), у зв`язку з чим станом на 05.07.2022 заборгованість відповідача-1 за наданим кредитом (тілом кредиту) склала 1998356.89 грн.

Враховуючи, що фактично отримані та використані кошти позичальник добровільно АТ КБ «ПриватБанк» не повернув, а також, вимоги частини другої статті 530 ЦК України (якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання в будь-який час), свідчить про порушення прав банку, тому він вправі вимагати захисту своїх прав через суд - шляхом зобов`язання боржника виконати обов`язок з повернення фактично отриманої суми кредитних коштів.

Відповідачем не спростовано фактичне користування кредитними коштами, що слідує з виписок за його картковим рахунком, що міститься в матеріалах справи (т. 1 а. с. 33-48), які є належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, що відповідає пункту 62 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04 липня 2018 року № 75, та узгоджується з правовою позицією, висловленою у постанові Верховного Суду від 16 вересня 2020 року у справі № 200/5647/18-ц.

Таким чином, виписка за картковим рахунком, що міститься в матеріалах справи, може бути належним доказом щодо заборгованості відповідача за тілом кредиту, яка повинна досліджуватися судом у сукупності з іншими доказами.

Отже, матеріалами справи підтверджено надання банківською установою кредитних коштів відповідачу-1 та їх використання останнім у власній господарській діяльності. В свою чергу, відповідачами не спростовані доводи їхнього контрагента про існуючі прострочення у поверненні кредиту та процентів, що нараховані за користування ним.

Щодо посилання апелянта про те, що надані банком документи не дозволяють встановити наявність електронного підпису відповідача і відповідно сам факт волевиявлення відповідача, колегія суддів вважає помилковими, з огляду на те, що роздруківками файлу перевірки електронного цифрового підпису поданими позивачем разом із позовною заявою (т.1 а.с. 18, 21, 26) підтверджується ознайомлення та погодження відповідачем 1 із текстом документа.

Висновок апеляційного суду за результатами розгляду апеляційної скарги.

Відповідно до ч.1 ст.236 ГПК України судове рішення повинно ґрунтуватися на засадах верховенства права, бути законним і обґрунтованим.

За приписами ч. 1 ст. 269 ГПК України суд апеляційної інстанції переглядає справу за наявними у ній і додатково поданими доказами та перевіряє законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги.

Суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права (ч. 1 ст. 276 ГПК України).

На підставі викладеного колегія суддів Західного апеляційного господарського суду вважає, що рішення Господарського суду Тернопільської області від 10.05.2023 у справі № 921/356/22 ґрунтується на матеріалах справи та чинному законодавстві і підстав для його скасування немає, а зазначені в апеляційній скарзі доводи скаржника не обґрунтовані і не визнаються такими, що можуть бути підставою для скасування чи зміни оскаржуваного судового рішення.

Судові витрати в суді апеляційної інстанції.

Оскільки у цьому випадку суд апеляційної інстанції не змінює рішення, та не ухвалює нового рішення, розподіл судових витрат судом апеляційної інстанції не здійснюється (частина 14 статті 129 ГПК України). Відтак, згідно ст.129 ГПК України сплачений судовий збір за подання апеляційної скарги слід залишити за скаржником.

Керуючись ст.ст. 86,129, 236, 254, 269, 270, 275, 276, 281, 282 ГПК України, Західний апеляційний господарський суд

ПОСТАНОВИВ:

1. Апеляційну скаргу ОСОБА_1 від 09.06.2023 (вх. суду від 12.06.2023 №01-05/1849/23) - залишити без задоволення.

2. Рішення Господарського суду Тернопільської області від 10.05.2023 у справі № 921/356/22 залишити без змін.

3. Судовий збір за перегляд справи у суді апеляційної інстанції покласти на скаржника.

4. Постанова набирає законної сили з дня її прийняття та може бути оскаржена в касаційному порядку до Верховного Суду протягом двадцяти днів з дня її проголошення згідно зі ст.ст. 286-289 ГПК України.

5. Матеріали справи повернути до місцевого господарського суду.

Повний текст постанови складено та підписано 16.10.2023

Головуючий суддя Т.Б. Бонк

суддя С.М. Бойко

суддя Г.Г. Якімець