ПІВДЕННО-ЗАХІДНИЙ АПЕЛЯЦІЙНИЙ ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
_____________________________________________________________________________________________
П О С Т А Н О В А

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

12 жовтня 2023 року м. ОдесаСправа № 916/298/23
Південно-західний апеляційний господарський суд у складі колегії суддів:

головуючого судді Разюк Г.П.,

суддів: Колоколова С.І., Савицького Я.Ф.

( склад суду змінено згідно до протоколу повторного автоматизованого розподілу судової справи між суддями від 09.08.2023. у зв`язку з перебування у відпустці суддів Діброви Г.І. та Ярош А.І.)

при секретарі судового засідання Полінецькій В.С.

за участю представника позивача - Пучкова Л.А. посвідчення адвоката України №003808 від 15.05.2019, свідоцтво про право на заняття адвокатською діяльністю №003808 від 15.05.2019, ордер серія ВН №1106665 від 01.02.2022

/відповідачі не використали свого права на участь у судовому засіданні, хоча належним чином повідомлені про час та місце розгляду справи/

розглянув у відкритому судовому засіданні апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК"

на рішення Господарського суду Одеської області від 12.06.2023, проголошене о 13:00:35 суддею Бездолею Д.О. у м. Одесі, повний текст якого складено 22.06.2023

у справі № 916/298/23

за позовом скаржника

до відповідачів:

1.Приватного підприємства "Автопрокат Рона-Авто";

2. Фізичної особи ОСОБА_1

про стягнення 884 260,15 грн. та

В С Т А Н О В И В :

У січні 2023 року Акціонерне товариство комерційний банк (далі - АТ КБ) "ПРИВАТБАНК" звернулось до Господарського суду Одеської області з позовною заявою до Приватного підприємства (далі - ПП)"Автопрокат Рона-Авто" та фізичної особи ОСОБА_1 , в якій просило суд стягнути солідарно з відповідачів заборгованість за кредитним договором від 19.10.2021 № 34906085-КД-1 в розмірі 884 260,15 грн., з яких: 793 081,15 грн. заборгованості за тілом кредиту та 91179,00 грн. заборгованості по процентам.

Підставою позову позивач визначив неналежне виконання відповідачем-1 своїх зобов`язань за вищевказаним договором в частині повернення кредитних коштів, а також сплати процентів за користування кредитом у визначені договором строки, за виконання яких поручився відповідач-2, оскільки уклав з позивачем договір поруки від 19.10.2021 №34906085-ДП-1/1.

Рішенням Господарського суду Одеської області від 12.06.2023 позов задоволено частково та стягнуто солідарно з ПП "Автопрокат Рона-Авто" та фізичної особи ОСОБА_1 на користь АТ КБ "ПРИВАТБАНК" заборгованість за кредитом в сумі 223 081,19 грн. та заборгованість за відсотками в сумі 91 179 грн., а також по 2356,95 грн. судового збору В іншій частині позову відмолено.

У вказаному рішенні суд першої інстанції дійшов висновку про те, що позивач, як особа, яка звернулась до суду за захистом своїх порушених прав, не довів суду, що станом на день подання позову зобов`язання відповідача-1 з дострокового повернення усієї суми кредиту настали, а терміни виконання цього зобов`язання є порушеними. Таким чином, суд дійшов висновку, що позивачем не доведено обґрунтованості позову в частині вимоги про дострокове стягнення з відповідачів суми кредиту у розмірі 569 999,96 грн. Водночас, приймаючи до уваги, що матеріалами справи підтверджується обставина наявності у відповідача-1 простроченої заборгованості за кредитним договором, станом на 29.12.2022, у розмірі 223 081,19 грн., позовні вимоги банку про стягнення коштів у зазначеному розмірі визнані судом обґрунтованими. Крім цього, суд першої інстанції встановив, що здійснений позивачем розрахунок відсотків за користування кредитом є вірним. За вищевикладених обставин та враховуючи, що фізична особа ОСОБА_1 поручився перед позивачем за виконання відповідачем-1 боргових зобов`язань за кредитним договором, місцевий господарський суд стягнув заборгованість за кредитом в розмірі 223 081,19 грн. та відсотки за користування кредитом в розмірі 91 179,00 грн. з відповідачів солідарно.

Частково не погоджуючись із зазначеним рішенням місцевого господарського суду, позивач звернувся до Південно-західного апеляційного господарського суду з апеляційною скаргою, в якій просить оскаржуване рішення скасувати в частині відмови у задоволені позовних вимог та ухвалити нове, яким задовольнити їх в повному обсязі.

Апеляційна скарга мотивована порушенням місцевим господарським судом норм матеріального та процесуального права та неповним з`ясуванням обставин справи.

Зокрема, скаржник зазначив, що приймаючи рішення щодо відмови у задоволенні частини позовних вимог позивача, суд першої інстанції безпідставно залишив поза увагою той факт, що на день подання позову банком у боржника вже була наявна заборгованість, а тому враховуючи положення ст. 1050 ЦК України, банк мав право на вимогу про дострокове погашення заборгованості.

Відзиви на апеляційну скаргу не надходили.

Колегія суддів розглянула матеріали справи, доводи апеляційної скарги, заслухала пояснення присутнього у судовому засіданні представника позивача, перевірила законність і обґрунтованість рішення суду першої інстанції в межах доводів та вимог апеляційної скарги та дійшла до наступного.

Як вбачається з матеріалів справи, 19.10.2021 між АТ КБ "ПРИВАТБАНК" та ПП "Автопрокат Рона-Авто" (позичальник) укладений кредитний договір №34906085-КД-1 (а.с. 19-26, далі - договір) на наступних істотних умовах кредитування:

- А.1. Вид кредиту - невідновлювальна кредитна лінія.

- А.2. Ліміт цього договору: 953347,78 грн (дев`ятсот п`ятдесят три тисячі триста сорок сім гривень 78 копійок), у тому числі на наступні цілі: 950000,00 грн. на поповнення обігових коштів; 3347,78 грн. на сплату страхових платежів у випадках та у порядку, передбачених підп. 2.1.5., 2.2.12 цього договору.

- А.3. Термін повернення кредиту - 01.10.2024 (перше жовтня дві тисячі двадцять четвертого року).

- А.5. Зобов`язання позичальника забезпечуються - договором іпотеки від 19.10.2021 № 34906085-ДІ-1/1; договором іпотеки від 19.10.2021№ 34906085-ДІ-1/2; договором поруки від 19.10.2021 № 34906085-ДП-1/1.

- А.6. За користування кредитом позичальник сплачує проценти у розмірі 14.27 (чотирнадцять цілих двадцять сім сотих) % річних від суми залишку непогашеної заборгованості.

- А.6.1. У випадку невиконання та/або неналежного виконання позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.13.цього договору, банк за користування кредитом встановлює позичальнику проценти у розмірі 17.27 (сімнадцять цілих двадцять сім сотих) % річних. При цьому, банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням підстави - порушення зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього договору та дати початку нарахування підвищених процентів, без внесення змін до цього договору. За умови відновлення виконання позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього договору, позичальник за користування кредитом сплачує проценти у розмірі, зазначеному в п. А.6 цього договору. При цьому банк направляє письмове повідомлення позичальнику із зазначенням процентної ставки у розмірі, зазначеному в п. А.6 цього договору та дати початку її нарахування.

- А.6.2. Сторони узгодили, що по закінченню кожних 12 місяців з дня укладання цього договору розмір процентів за користування кредитом, що зазначений в підп. А.6., А.6.1., А.7. цього договору, може бути переглянуто за ініціативою однієї із сторін, про що сторони укладають договори про внесення змін до цього договору. У випадку відмови позичальника від розміру процентної ставки, переглянутої за ініціативи банку, сторони узгодили, що за користування кредитом позичальник сплачує проценти у розмірі облікової ставки НБУ на дату перегляду, помноженої на 3, про що банк направляє письмове повідомлення позичальнику із зазначенням дати початку їх нарахування без внесення змін до цього договору.

- А.7. У випадку порушення позичальником грошового зобов`язання по сплаті кредиту позичальник сплачує Банку проценти за користуванням кредитом у розмірі 28.54 (двадцять вісім цілих п`ятдесят чотири сотих) % річних від суми простроченої заборгованості за кредитом.

- А.8. Проценти, встановлені п. А.6., А.6.1. договору, нараховуються та сплачуються щомісячно, датою сплати процентів є 1-е число кожного поточного місяця, починаючи з дати підписання цього договору, якщо інше не передбачене п.7.3 цього договору. У випадку несплати процентів вони вважаються простроченими (крім випадків розірвання цього договору згідно з п. 2.3.2 цього договору). Платежі по кредиту сплачуються відповідно до графіку, який є невід`ємною частиною договору.

- А.10. Сторони взаємно домовились, що будь-яка істотна умова кредитування, передбачена Розділом "А" цього договору, може змінюватися протягом дії договору при настанні будь-якої з нижченаведених обставин:

неналежному виконанні позичальником взятих на себе зобов`язань за цим договором;

збільшенні або зменшенні оборотів грошових коштів за поточними рахунками позичальника, відкритими у банку або в іншому банку;

надходженні до банку заяви або клопотання позичальника про зміну умов договору;

зміни кредитоспроможності чи платоспроможності позичальника (в бік погіршення або покращення);

зміни кредитних процедур та інших внутрішніх документів банку, які регламентують порядок та умови надання кредитів;

порушенні позичальником будь-якої умови цього договору.

Сторони визначили, що зміни щодо істотних умов кредитування можуть вчинятися в тій же формі, що й укладено цей договір.

А.11. Будь-які повідомлення, запити та кореспонденція за цим договором або у зв`язку з ним повинні бути в письмовій формі, можуть передаватися по електронній пошті, за умови, що оригінали юридично важливої кореспонденції і документації повинні передаватися визнаною в Україні кур`єрською службою або вручатися особисто. Будь-яке таке повідомлення повинно бути адресовано одержувачу на його адресу, що вказана нижче, або за іншою адресою, яка може час від часу повідомлятися в письмовій формі одержувачем відправнику як адреса одержувача. Для доказу вручення повідомлення або документа буде достатнім довести, що доставка була здійснена особисто або що конверт, що містить повідомлення або документ, мав вірно вказану адресу і був відправлений (відповідно до вимог даного пункту, і всі поштові витрати були повністю оплачені), або що повідомлення електронною поштою було відправлено на адресу електронної пошти відповідної сторони. Адреса, згадана для обміну повідомленнями, така: адреса банку: вул. Набережна Перемоги, 50, м. Дніпро, 49094, Україна, електронна пошта: , адреса позичальника: вул. Миру, 33, м. Херсон, 73008, електронна пошта: .

Відповідно до п. 1.1 договору банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати позичальнику кредит згідно з п. А.1 цього договору, з лімітом та на цілі, зазначені у п. А.2 цього договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього договору, в обмін на зобов`язання позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим договором терміни.

Згідно з п. 1.2 договору термін повернення кредиту зазначений у п. А.3 цього договору. Зазначений термін може бути змінений згідно з п. А.10., 2.3.2., 2.4.1. цього договору.

За умовами п. 2.2 договору позичальник зобов`язується, зокрема: використовувати кредит на цілі та у порядку, передбаченому п. 1.1 цього договору (підп. 2.2.1); сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п. 4.1, 4.3 цього договору (підп. 2.2.2); повернути кредит у терміни, встановлені п. 1.2., 2.2.16, 2.3.2 цього договору (підп. 2.2.3); у період дії цього договору позичальник зобов`язується: мати у наявності активний поточний рахунок в банку; не припускати простроченої заборгованості по іншим активним кредитам у банку; щомісячно направляти не менше ніж 0 % від загального обсягу надходжень від господарської діяльності на поточний рахунок у банку (підп. 2.2.13).

За змістом підп. 2.3.2 п. 2.3 договору при порушенні позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених умовами цього договору, банк, на свій розсуд, має право, у тому числі, змінити умови цього договору - зажадати від позичальника дострокове повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов`язань за цим договором у повному обсязі шляхом відправлення повідомлення. При цьому згідно зі ст. 212, 611, 651 Цивільного кодексу України за зобов`язаннями, терміни виконання яких не наступили, терміни вважаються такими, що наступили, у зазначену у повідомленні дату. У цю дату позичальник зобов`язується повернути банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний строк його користування, повністю виконати інші зобов`язання за цим договором.

Відповідно до підп. 2.3.8 п. 2.3 договору банк, незалежно від настання термінів виконання зобов`язань позичальником за цим договором, має право вимагати дострокового повернення суми кредиту, сплати процентів та винагород, при настанні умов, передбачених п. 2.3.2 цього договору або порушення позичальником вимог п.1.1. цього договору в частині вимог щодо цільового використання кредитних коштів, або у випадку зменшення розміру активів позичальника на 30 і більше процентів у порівнянні з розміром його активів зазначених у відповідної річної звітності за попередній рік.

Згідно з підп. 2.3.10 п. 2.3 договору без попереднього повідомлення позичальника в односторонньому порядку відмовитися від надання передбаченого договором кредиту частково або в повному обсязі у випадку погіршення фінансового стану, некредитоспроможності позичальника та(або) зниження вартості предмету застави, використання кредиту не за цільовим призначенням, у випадку порушення позичальником зобов`язань, передбачених цим договором, та(або) за наявності інших обставин, які явно свідчать про те, що наданий позичальникові кредит своєчасно не буде повернений.

Відповідно до підп. 2.4.2 договору позичальник має право погашати заборгованість, ініціювати інші платежі за цим договором у безготівковому порядку з відкритих у банку поточних рахунків в режимі "24/7/365", тобто в будь-яку годину дня (цілодобово), у будь-який календарний день, в тому числі в вихідні, святкові та неробочі дні, шляхом подачі банку відповідного розрахункового документа (платіжного доручення) через систему дистанційного обслуговування "Приват-24". Здійснення платежів в означеному режимі допускається лише у випадку співпадання валюти, в якій має бути виконане відповідне грошове зобов`язання перед банком, з валютою поточного рахунку, з якого позичальником ініціюється відповідний платіж.

За умовами пунктів 4.1, 4.2, 4.3, 4.4, 4.7, 4.8 договору за користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п. 1.2, 2.2.3, 2.2.16, 2.3.2, 2.4.1 цього договору позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п. А.6, А.6.1 цього договору. У випадку встановлення банком у порядку, передбаченому п. 2.3.12 цього договору, зменшеної процентної ставки, умови цього пункту вважаються скасованими з дати встановлення зменшеної процентної ставки. В разі порушення строків повернення кредиту позичальник сплачує банку проценти у розмірі, встановленому у п. А.7 цього договору. Сплата процентів за користування кредитом, передбачених п. 4.1, 4.2 цього договору, здійснюється у дату сплати процентів. Дата сплати процентів зазначена у п. А.8 цього договору. Якщо повне погашення кредиту здійснюється у дату, відмінну від зазначеної у цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованих від попередньої дати погашення до дня фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту. У випадку, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки згідно з цим договором припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені у банківський день, що передує вихідному або святковому дню. Розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати процентів. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту. Нарахування процентів та комісій здійснюється на дату сплати процентів, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів на рік, а також комісія та пеня розраховуються виходячи з 360 днів на рік. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів, не враховується.

Відповідно до п. 6.1 договору він вважається укладеним з моменту його підписання шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису усіма його сторонами.

Згідно з п. 7.2 договору його підписано із використанням кваліфікованого електронного підпису в порядку, передбаченому Законами України "Про електронні документи та електронний документообіг" та "Про електронні довірчі послуги".

У додатку № 1 до договору (а.с. 24-25) сторони погодили графік здійснення платежів отриманого кредиту у розмірі 950000,00 грн., який передбачає погашення кредиту рівними частинами у розмірі 27142,86 грн. щомісяця починаючи з 01.11.2021 до 01.10.2024 включно. Також графіком передбачено здійснення відповідачем сплати сум страхового платежу до погашення у розмірі: 01.11.2022 - 1673,89 грн. та 01.11.2023 - 1673,89 грн.

На підтвердження обставини підписання представником банку та відповідачем-1 кредитного договору позивачем до матеріалів справи долучено протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (а.с. 26).

19.10.2021 між сторонами була укладена додаткова угода № 1 до договору (а.с. 27-28), відповідно до п. 1 якої останні погодили, що протягом строку кредиту, зазначеного в п. А.З договору, за умови належного виконання позичальником положень порядку, Програми фінансової державної підтримки суб`єктів малого та середнього підприємництва (далі - Програма) та умов цієї додаткової угоди, позичальник має право на отримання фінансової державної підтримки.

Згідно з п. 2 додаткової угоди сторони узгодили внести зміни в договір та викласти умови договору, що визначають порядок погашення кредиту та платність за його користування в наступній редакції:

- 2.1. За користування кредитом на умовах та в порядку визначених цією додаткової угодою, позичальник сплачує банку базову процентну ставку. Базова процентна ставка за кредитом змінювана та становить на дату укладання цієї додаткової угоди розмір 14.27 % річних. Розмір базової процентної ставки визначений за формулою: Індекс UIRD (3 місяці + 7%), де Індекс UIRD - український індекс ставок за депозитами фізичних осіб, що розраховується на основі номінальних ставок ринку депозитів фізичних осіб, які оголошуються банками України на строк 3 місяці. На дату укладання цієї додаткової угоди значення індексу береться на дату, що передує даті підписання цієї додаткової угоди, або остання, що опублікована на офіційному сайті Національного Банку України. Дані про величину індексу UIRD є загальнодоступними в мережі Інтернет на офіційному сайті Національного Банку України. Банк щокварталу з урахуванням зміни зазначеного індексу переглядає розмір базової процентної ставки. При перегляді розміру базової процентної ставки банк використовує розмір індексу UIRD, що офіційно визначений на 14 число останнього місяця календарного кварталу або розміру, що є останнім до цієї дати та опублікованим на сайті Національного Банку України, надалі дата перегляду розміру базової процентної ставки. Датою зміни розміру базової процентної ставки за користування кредитом є 1-ше число першого місяця календарного кварталу, що слідує за кварталом, в якому банк визначив розмір індексу UIRD для розрахунку базової процентної ставки на наступний календарний квартал. Про зміну розміру базової процентної ставки Банк за 15 календарних днів повідомляє позичальника/поручителя/заставодавця та інших зобов`язаних за договором осіб, на свій вибір шляхом: відправлення СМС-повідомлень на мобільний телефон клієнта; відправлення повідомлення за допомогою мобільного додатка "Viber"; ОТР - паролю; поштового листа; телеграми; повідомлення електронною поштою; повідомлення в банкоматах і терміналах самообслуговування; друку інформації на чеках в POS - терміналах; IVR - обдзвону; комунікації у ПК Приват24, в т.ч. його мобільній версії, комунікації в чаті з персональним менеджером "Чат Sender", а також за допомогою інших мобільних додатків банка та інших засобів комунікації. За п.2.2 додаткової угоди у випадку прострочення понад 15 днів позичальником своїх зобов`язань по погашенню кредиту і/ або процентів в розмірі, зазначеному в п. 2.3, 2.7 цієї додаткової угоди, позичальник сплачує банку проценти за користування кредитом в порядку та розмірі: в період прострочення з 1-го до 15-го включно - в розмірі базової процентної ставки, що діяла на період прострочення; в період з 16 числа місяця, в якому виникла прострочена заборгованість до дати її погашення - в розмірі, визначеному за формулою: розмір базової процентної ставки з урахуванням її зміни згідно п.2.1 цієї додаткової угоди + 5% річних; в період з дати погашення заборгованості до кінця місяця, в якому існувала заборгованість - в розмірі базової процентної ставки, що діяла на дату сплати.

Відповідно до п. 2.4, 2.7, 2.8 додаткової угоди позичальник щомісяця 1 числа місяця, що слідує за звітним місяцем, здійснює сплату процентів за користування кредитом у розмірі, з урахуванням вимог, що зазначені в п. 2.1-2.3 цієї додаткової угоди. Погашення кредиту (тіла) позичальник здійснює рівними частинами в строки і розмірах, що зазначені в додатку 1 (Графік погашення кредиту), що є невід`ємною частиною цієї додаткової угоди. В разі відсутності більше ніж 6 місяців підряд на рахунку умовного зберігання Фонду необхідної суми коштів, що є фінансовою державною підтримкою, позичальник, за умови належного виконання Порядку та умов цієї додаткової угоди, сплачує банку проценти за користування кредитом в розмірі базової процентної ставки, визначеної на дату сплати за формулою згідно п. 2.1 цієї додаткової угоди. Водночас позичальник за весь період відсутності на рахунку умовного зберігання Фонду необхідної суми коштів, зобов`язується сплатити банку компенсацію процентів за кредитом, що розраховується, як різниця між базовою процентною ставкою та компенсаційною процентною ставкою. Сплату компенсації процентів за кредитом позичальник здійснює в дату чергового платежу по погашенню заборгованості за кредитом.

Згідно з п. 2.10 договору у випадку порушення позичальником строку повернення кредиту, зазначеного в п. А.3 договору, позичальник зобов`язується сплатити банку заборгованість за кредитом, а також проценти від суми неповернутого в строк кредиту, які у відповідності до ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю сторін у розмірі, визначеному за формулою: розмір базової процентної ставки з урахуванням її зміни згідно п. 2.1. цієї додаткової угоди + 5% річних.

За умовами п. 4 додаткової угоди ця додаткова угода та кредитування згідно Порядку припиняє свою дію, в разі настання обставин, а саме: надання позичальником недостовірної / недійсної інформації, що призвело до виплати коштів фінансової державної підтримки на користь позичальника, який не мав права за умовами Порядку на отримання такої фінансової державної підтримки; нецільового використання позичальником кредитних коштів, отриманих від банку з метою кредитування проекту позичальника; визнання уповноваженим органом у справах про державну допомогу незаконно наданою державну підтримку, надану Фондом на користь позичальника; прострочення позичальником своїх зобов`язань по погашенню кредиту і / або процентів за його користування понад 90 днів; у разі виявлення банком та / або Фондом факту про те, що сукупна сума отриманої позичальником та групою, пов`язаних з ним контрагентів фінансової державної підтримки / допомоги за будь-якими її напрямами протягом будь-якого трирічного періоду дорівнює або перевищує суму еквівалентну 200 тис.евро, визначену за офіційним валютним курсом, встановленим НБУ, що діяв на останній день фінансового року; позичальник підпадає під обмеження щодо надання державної підтримки, визначені статтею 13 Закону України "Про розвиток та державну підтримку малого і середнього - припинення фінансової державної підтримки з боку держави; прийняття законодавчих актів, обов`язкових до виконання Фондом, що унеможливлюють здійснення Фондом фінансової державної підтримки. З дати, що слідує за датою настання хоча б одної із перелічених вище обставин, а для абз. 1, 2, 3, 5 цього пункту додаткової угоди - з дати виявлення обставини банком та/або Фондом, позичальник здійснює погашення кредиту на умовах, визначених договором.

Відповідно до п. 5 додаткової угоди вона є чинною з моменту її підписання сторонами та припиняє свою дію згідно обставин, визначених в п. 4 цієї додаткової угоди.

Додатком № 1 до додаткової угоди (а.с. 29) сторони погодили графік здійснення платежів отриманого кредиту у розмірі 950000,00 грн., який передбачає погашення кредиту рівними частинами у розмірі 27142,86 грн. щомісяця починаючи з 01.11.2021 до 01.10.2024 включно. Також графіком передбачено здійснення відповідачем сплати сум страхового платежу до погашення у розмірі: 01.11.2022 - 1673,89 грн. та 01.11.2023 - 1673,89 грн.

На підтвердження обставини підписання представником банку та відповідачем-1 додаткової угоди до кредитного договору позивачем до матеріалів справи долучено протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (а.с. 30).

Крім цього, 19.10.2021 між фізичною особою ОСОБА_1 (поручитель) та позивачем (кредитор) був укладений договір поруки №34906085-ДП-1/1 (а.с. 31-35), предметом якого є надання поруки поручителем перед кредитором за виконання зобов`язань Приватного підприємства "Автопрокат Рона-Авто" (далі - боржник) зобов`язань за кредитним договором № 34906085-КД-1 від 19.10.2021 (далі - кредитний договір), невідновлювальної кредитної лінії на суму 953347,78 грн (дев`ятсот п`ятдесят три тисячі триста сорок сім гривень 78 копійок) з терміном дії до 01.10.2024, в тому числі на наступні цілі: 950000,00 грн на поповнення обігових коштів; 3347,78 грн на сплату страхових платежів у випадках та у порядку, передбачених підп. 2.1.5, 2.2.12 цього договору.

Відповідно до п. 1.2 договору поручитель відповідає перед кредитором за виконання зобов`язань за кредитним договором в тому ж розмірі, що і боржник, включаючи сплату кредиту, процентів, нарахованих за користування кредитом, винагород, штрафів, пені та інших платежів, відшкодування збитків. Згідно цього пункту поручитель відповідає перед кредитором всіма власними коштами та майном, яке належить йому на праві власності.

У п. 1.3 договору поручитель підтвердив, що ознайомлений з умовами кредитного договору, між цим, у п.1.1 договору поруки викладені істотні умови кредитного договору.

Згідно з п. 1.5 договору у випадку невиконання боржником зобов`язань за кредитним договором, боржник та поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники.

Відповідно до підп. 2.1.2 п. 2.1 договору у випадку невиконання боржником якого-небудь зобов`язання, передбаченого п.1.1 цього договору, кредитор має право направити поручителю вимогу із зазначенням невиконаного(их) зобов`язання(нь). Ненаправлення кредитором вказаної вимоги не є перешкодою та не позбавляє права кредитора звернутися до суду з вимогою виконати взяті на себе поручителем зобов`язання або вимагати від поручителя виконання взятих на себе зобов`язань іншими способами. Поручитель відповідає перед кредитором як солідарний боржник у випадку невиконання боржником зобов`язань за кредитним договором, незалежно від факту направлення чи ненаправлення кредитором поручителю передбаченої даним пунктом вимоги.

За умовами п. 4.1 договору поруки сторони взаємно домовились, що порука за цим договором припиняється через 15 (п`ятнадцять) років після укладення цього договору. У випадку виконання боржником та/або поручителем всіх зобов`язань за кредитним договором цей договір припиняє свою дію.

Відповідно до п. 4.2 договору поруки зміни та доповнення до цього договору вносяться тільки за згодою сторін, в письмовому вигляді, шляхом укладення відповідного договору про внесення змін. Будь-які повідомлення, запити та кореспонденція за цим договором або у зв`язку з ним повинні бути в письмовій формі, можуть передаватися по електронній пошті, за умови, що оригінали юридично важливої кореспонденції і документації повинні передаватися визнаною в Україні кур`єрською службою або вручатися особисто. Будь-яке таке повідомлення повинно бути адресовано одержувачу на його адресу, що вказана нижче, або за іншою адресою, яка може час від часу повідомлятися в письмовій формі одержувачем відправнику як адреса одержувача. Для доказу вручення повідомлення або документа буде достатнім довести, що доставка була здійснена особисто або що конверт, що містить повідомлення або документ, мав вірно вказану адресу і був відправлений (відповідно до вимог даного пункту, і всі поштові витрати були повністю оплачені), або що повідомлення електронною поштою було відправлено на адресу електронної пошти відповідної сторони. Адреса, згадана для обміну повідомленнями, така: адреса кредитора: АДРЕСА_1 , електронна пошта: ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса поручителя: вул. Миру, 33, м. Херсон, 73008, електронна пошта: .

Згідно з п. 5.2 договору поруки його підписано із використанням кваліфікованого електронного підпису в порядку, передбаченому Законами України "Про електронні документи та електронний документообіг" і "Про електронні довірчі послуги", та він вважається укладеним з моменту підписання шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису його сторонами.

Також в матеріалах справи наявна згода фізичної особи ОСОБА_2 на укладення відповідем-2 договору поруки з позивачем (а.с. 34) та довідка відповідача-2 (а.с. 33 - зворотна сторінка), якою останній підтвердив, що не проживає однією сім`єю з будь-якою іншою особою, крім тієї, яка надала згоду на укладення договору поруки.

На підтвердження обставини підписання представником банку, відповідачем-2 та фізичною особою ОСОБА_2 кредитного договору позивачем до матеріалів справи долучено протокол створення та перевірки кваліфікованого та удосконаленого електронного підпису (а.с. 35, т.1).

Відповідно до наявного у справі платіжного доручення від 22.10.2021 №DN252B02B3 та виписки по рахунку (а.с. 36-38, т.1) Херсонською філією АТ КБ "Приватбанк" було перераховано на рахунок відповідача-1 кошти у розмірі 950000,00 грн. з призначенням платежу "згідно з кредитним договором від 19.10.2021 № 34906085-КД-1".

Як вбачається з наявних у справі банківських виписок та розрахунку позивача (а.с. 39-64), відповідачем-1 після отримання кредитних коштів у розмірі 950000,00 грн. відповідно до умов договору здійснювались щомісячні платежі в рахунок погашення боргу, зокрема було сплачено, станом на 27.01.2022, кошти у загальному розмірі 113142,86 грн. Після цих оплат відповідач-1 погашення кредиту здійснив лише у липні 2022 року, сплативши банку в рахунок погашення отриманого кредиту кошти у розмірі 43775,99 грн. У зв`язку з неналежним виконанням відповідачем-1 зобов`язань з погашення кредиту відповідно до узгодженого між сторонами графіку платежу, починаючи з 01.07.2022 за відповідачем-1 рахується прострочення заборгованості за кредитом, яка в межах даного позову визначена позивачем станом на 29.12.2022 і становить 223081,19 грн., залишок поточного (непростроченого) тіла кредиту на цю дату позивачем визначено в розрахунку та становить 569999,96 грн., а загальний залишок тіла кредиту становить 793081,15 грн. Крім цього, у зв`язку з неповним погашенням відповідачем-1 нарахованих банком відповідно до умов договору та додаткової угоди № 1 процентів, станом на 29.12.2022 (спірний період) заборгованість відповідача-1 по процентам становить 91179,00 грн. На підтвердження іншого відповідачами доказів суду не подано.

У зв`язку з невиконанням відповідачем-1 своїх зобов`язань за кредитним договором, за виконання яких поручився відповідач-2, уклавши з позивачем договір поруки від 19.10.2021 № 34906085-ДП-1/1, банк звернувся до суду з позовом до відповідачів про солідарне стягнення з них 884260,15 грн., з яких: загальний розмір тіла кредиту в розмірі 793081,15 грн., з яких 223081,19 грн. простроченої заборгованості, а також заборгованість по процентам в розмірі 91179,00 грн.

Згідно з ч.1 ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства. В силу вимог ч.1 ст.525 ЦК України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Аналогічні вимоги щодо виконання зобов`язань містяться і у ч.ч.1, 7 ст.193 Господарського кодексу України.

Відповідно до ст. 530 ЦК України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін). Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події. Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Згідно з ч.1 ст.625 ЦК України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

У відповідності до ст. 626 ЦК України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

За приписами ст. 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

Відповідно до ст. 628 ЦК України, зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Згідно положень ч. 1 та ч. 2 ст. 639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовилися укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася. Якщо сторони домовилися укласти договір за допомогою інформаційно-телекомунікаційних систем, він вважається укладеним у письмовій формі.

Відповідно до ч. 1 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

За змістом ч. 1, 2 ст.1056-1 ЦК України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

За умовами ч. 2 ст. 1054 ЦК України до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до ч.1 ст. 546 ЦК України виконання зобов`язання може забезпечуватися неустойкою, порукою, гарантією, заставою, притриманням, завдатком, правом довірчої власності.

Згідно з ст. 553 ЦК України за договором поруки поручитель поручається перед кредитором боржника за виконання ним свого обов`язку. Поручитель відповідає перед кредитором за порушення зобов`язання боржником. Порукою може забезпечуватися виконання зобов`язання частково або у повному обсязі. Поручителем може бути одна особа або кілька осіб.

Стаття 554 ЦК України встановлює, що у разі порушення боржником зобов`язання, забезпеченого порукою, боржник і поручитель відповідають перед кредитором як солідарні боржники, якщо договором поруки не встановлено додаткову (субсидіарну) відповідальність поручителя. Поручитель відповідає перед кредитором у тому ж обсязі, що і боржник, включаючи сплату основного боргу, процентів, неустойки, відшкодування збитків, якщо інше не встановлено договором поруки. Особи, які за одним чи за декількома договорами поруки поручилися перед кредитором за виконання боржником одного і того самого зобов`язання, є солідарними боржниками і відповідають перед кредитором солідарно, якщо інше не встановлено договором поруки.

Відповідно до ст. 543 ЦК України у разі солідарного обов`язку боржників (солідарних боржників) кредитор має право вимагати виконання обов`язку частково або в повному обсязі як від усіх боржників разом, так і від будь-кого з них окремо. Солідарні боржники залишаються зобов`язаними доти, доки їхній обов`язок не буде виконаний у повному обсязі.

Як вбачаться з матеріалів справи позивач, на виконання умов договору, надав відповідачу-1 кредит у розмірі 950000,00 грн., який відповідач-1 зобов`язався повернути у строк до 01.10.2024, шляхом здійснення щомісячних платежів на користь банку, починаючи з 01.11.2021, у розмірі 27142,86 грн.

Водночас відповідач-1 прийняті на себе зобов`язання за договором щодо своєчасного повернення кредитних коштів належним чином не виконував, у зв`язку з чим у останнього рахується заборгованість перед банком. В межах цієї справи позивачем розрахунок боргу здійснено станом на 29.12.2022, згідно з яким позивачем заявлено до солідарного стягнення з відповідачів: прострочену заборгованість за кредитом на цю дату - 223081,19 грн. та залишок кредиту у розмірі 569999,96 грн. а також заборгованість за процентами, нарахованими станом на 29.12.2022 на поточну та прострочену заборгованість, у загальному розмірі 91179,00 грн.

За результатами дослідження матеріалів справи судом першої інстанції встановлено факт невиконання відповідачем-1 зобов`язань за кредитним договором та встановлено, що його заборгованість перед Банком по кредиту станом на 29.12.2022 становить 223 081,19 грн., з огляду на це суд вважав обґрунтованими позовні вимоги про стягнення з відповідача 1 зазначеної заборгованості. Також місцевий господарський суд задовольнив вимогу позивача про солідарне стягнення з відповідача - 2, який згідно до укладеного з позивачем договору поруки №34906085-ДП-1/1 від 19.10.2021, поручився за виконання ПП "Автопрокат Рона-Авто" договірних зобов`язань за кредитним договором. Зазначені обставини не оскаржені і судом апеляційної інстанції не перевіряються.

Щодо заявлених позивачем до стягнення коштів у сумі 569999,96 грн., які є кредитом, строк повернення якого на момент звернення позивача з позовом згідно графіку не настав, проте, на думку Банку, він має бути повернутий позичальником на підставі ч.2 ст.1050 ЦК України, слід зазначити наступне.

Відповідно до ч.2 ст.1050 ЦК України, якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то в разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до ст.1048 цього кодексу.

Банк, на свій розсуд, має право: а) змінити умови видачі цього договору - зажадати від позичальника дострокового повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов`язань за цим договором у повному обсязі шляхом відправлення повідомлення. При цьому, згідно зі ст.ст.212, 611, 651 ЦК України за зобов`язаннями, терміни виконання яких не наступили, терміни вважаються такими, що настали у зазначену у повідомленні дату. У цю дату Позичальник зобов`язується повернути Банку суму кредиту в повному обсязі, проценти за фактичний строк користування ним, повністю виконати інші зобов`язання за цим договором (п.2.3.2 договору).

Таким чином, для набуття права на дострокове повернення кредиту Банк мав надіслати позичальнику повідомлення про необхідність дострокового повернення кредиту, яке в матеріалах справи відсутнє. Враховуючи викладене, у зв`язку з не надсиланням Банком повідомлення позичальнику про дострокове повернення кредиту, господарський суд першої інстанції правомірно відмовив позивачу у стягненні 569999,96 грн. заборгованості за кредитом, оскільки строк виконання зобов`язань у вказаному розмірі на момент подання позову (29.12.2022) ще не настав, а факт набуття права на дострокове повернення кредиту Банком не доведено.

Твердження скаржника про те, що на день подання позову банком у боржника вже була наявна заборгованість, а тому враховуючи положення ст. 1050 ЦК України, банк мав право на дострокове вимагання погашення заборгованості, за умови встановлення факту відсутності повідомлення позивача відповідачу 1 про дострокове повернення кредиту не може бути підставою для скасування рішення в оскаржуваній частині, а тому судова колегія їх не приймає до уваги.

Інших доводів апеляційна скарга не містить.

Враховуючи приписи ст. 269 Господарського процесуального кодексу України щодо меж апеляційного перегляду, а також закріплений ст. 14 Кодексу принцип диспозитивності, перегляд оскаржуваного судового рішення в апеляційному порядку здійснено в межах вимог заявника апеляційної скарги.

Відповідно до ст. 276 ГПК України суд апеляційної інстанції залишає апеляційну скаргу без задоволення, а судове рішення без змін, якщо визнає, що суд першої інстанції ухвалив судове рішення з додержанням норм матеріального і процесуального права.

З урахуванням наведеного, колегія суддів залишає апеляційну скаргу АТ КБ "ПРИВАТБАНК" без задоволення, а рішення Господарського суду Одеської області від 12.06.2023 у даній справі в оскаржуваній частині - без змін.

Згідно із ст.129 ГПК України витрати скаржника по сплаті судового збору за розгляд апеляційної скарги не відшкодовуються.

На підставі ст.ст. 129, 269, 270, 273, 275, 276, 281-284 Господарського процесуального кодексу України, колегія суддів, -

ПОСТАНОВИЛА:

Рішення Господарського суду Одеської області від 12.06.2023 у справі №916/298/23 в оскаржуваній частині залишити без змін, апеляційну скаргу Акціонерного товариства комерційний банк "ПРИВАТБАНК" - без задоволення.

Відповідно до ст. 284 ГПК України постанова суду апеляційної інстанції набирає законної сили з дня її прийняття і може бути оскаржена у касаційному порядку протягом 20 днів, які обчислюються у відповідності до ст. 288 ГПК України.

Повний текст складено 16.10.2023 об 11.00.

Головуючий суддя Разюк Г.П.

Суддя Колоколов С.І.

Суддя Савицький Я.Ф