ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД КИЇВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

"11" жовтня 2023 р. м. Київ Справа № 911/2143/23

Суддя Конюх О.В., при секретарі судового засідання Лівандовському О.О., розглянувши в порядку спрощеного позовного провадження справу

за позовом Акціонерного товариства «Акцент-Банк», м. Дніпро

до відповідача Фізичної особи-підприємця Катріч Світлани Дмитрівни, м. Бровари Київської області

про стягнення 91 814,01 грн.

без виклику представників сторін;

СУТЬ СПОРУ:

позивач Акціонерне товариство «Акцент-Банк», м. Дніпро (далі по тексту - АТ «А-Банк»), 14.07.2023 звернувся до Господарського суду Київської області з позовом до відповідача Фізичної особи-підприємця Катріч Світлани Дмитрівни, м. Бровари (далі за текстом - ФОП Катріч С.Д.), в якому просить суд стягнути з відповідача на користь позивача заборгованість за кредитним договором № N20.62 від 14.01.2021 у розмірі 91 814,01 грн. станом на 27.05.2023, яка складається з:

- 70 921,25 грн. загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту);

- 10 152,76 грн. загальний залишок заборгованості за процентами (пункт А6 Кредитного договору);

- 4 740,00 грн. загальний залишок заборгованості за винагородою (пункт А10 Кредитного договору);

- 1 000,00 грн. штраф (фіксована складова) пункт 5.8 Кредитного договору;

- 5 000,00 грн. штраф (змінна складова) пункт 5.8 Кредитного договору.

Крім того, позивач просить стягнути з відповідача судові витрати у розмірі 2 684,00 грн.

Разом з позовною заявою позивач подав клопотання від 27.05.2023 про розгляд справи за відсутності позивача.

Позовні вимоги обґрунтовані тим, що між АТ «А-Банк» (кредитор) та ФОП Катріч Світланою Дмитрівною (позичальник) укладено Кредитний договір №N20.41. від 14.01.2021 щодо надання останній кредиту (встановлення кредитного ліміту) в розмірі 100 000,00 грн. строком на 36 місяців (тобто до 12.01.2024) зі сплатою процентів у розмірі 20.90 % щорічно.

У зв`язку з неналежним виконанням позичальником умов Договору за ним, станом на 27.05.2023, утворилась заборгованість в розмірі 91814,01 грн., яка складається з:

- 70 921,25 грн. - загальний залишок заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту);

- 10 152,76 грн. - загальний залишок заборгованості за процентами;

- 4 740,00 грн. - загальний залишок заборгованості за винагородою;

- 0,00 грн. - пеня;

- 1 000,00 грн. - штраф (фіксована складова);

- 5 000,00 грн. - штраф (змінна складова).

Позивачем на адресу відповідача направлялась претензія, яка своєчасно та в повному обсязі не була виконана, відтак, позивач вимушений звернутись до суду з вказаним позовом.

Ухвалою Господарського суду Київської області від 19.07.2023 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі №911/2143/23, постановлено справу розглядати у порядку спрощеного позовного провадження без проведення судового засідання (без виклику учасників справи). Цією ж ухвалою встановлено відповідачу строк на подачу відзиву на позовну заяву.

Як вбачається з доданого до матеріалів справи рекомендованого повідомлення про вручення поштового відправлення, відповідач копію ухвали господарського суду від 19.07.2023 про відкриття провадження у справі отримав 28.07.2023. Гарантований частиною 8 ст. 165 ГПК України п`ятнадцятиденний строк на подання відзиву сплив 14.08.2023.

Розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи у порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у главі 10 розділу ІІІ Господарського процесуального кодексу України.

Розгляд справи по суті в порядку спрощеного провадження починається з відкриття першого судового засідання або через тридцять днів з дня відкриття провадження у справі, якщо судове засідання не проводиться (ч. ч. 1-2 ст. 252 ГПК України).

Суд розглядає справу у порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої із сторін про інше (ч. 5 ст. 252 ГПК України).

Згідно з частиною 9 статті 165 Господарського процесуального кодексу України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин, суд вирішує справу за наявними матеріалами. Станом на 11.10.2023 відповідач відзив на позов та докази на його підтвердження не подав.

Згідно з ч. 4 ст. 240 Господарського процесуального кодексу України у разі розгляду справи без повідомлення (виклику) учасників справи суд підписує рішення без його проголошення.

Розглянувши позов АТ «А-Банк» до ФОП Катріч С.Д. про стягнення 91 814,01 грн., дослідивши наявні у матеріалах справи докази та оцінивши їх у сукупності, суд

УСТАНОВИВ:

відповідно до статті 11 Цивільного кодексу України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, зокрема з правочинів.

Статтею 638 Цивільного кодексу України визначено, що договір є укладеним, якщо сторони в належній формі досягли згоди з усіх істотних умов договору. Істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди. Договір укладається шляхом пропозиції однієї сторони укласти договір (оферти) і прийняття пропозиції (акцепту) другою стороною.

Відповідно до частини 1 статті 626 Цивільного кодексу України договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ч. 1 ст. 627 Цивільного кодексу України).

14.01.2021 АТ «А-Банк» (банк) та ФОП Катріч С.Д. (позичальник) уклали Кредитний договір № N20.41. (далі за текстом - Кредитний договір) та погодили такі умови кредитування:

- вид кредиту - строковий кредит (п. А1 Істотних умов Кредитного договору);

- ліміт цього Договору у розмірі 100 000,00 грн. на фінансування поточної діяльності (п. А2 Істотних умов Кредитного договору);

- термін повернення кредиту 12 січня 2024 р. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими) платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток № 1 цього Кредитного договору).

Згідно зі ст. 212, 651 Цивільного кодексу України у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених цим Договором, банк на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови цього Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту, у випадку непогашення позичальником заборгованості за цим Договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, кінцевим терміном повернення кредиту є 12 січня 2024 р. (п. А3 Істотних умов Кредитного договору);

- за користування кредитом позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 20,90% річних. У випадку невиконання та/або неналежного виконання позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього Договору, банк збільшує процентну ставку на 2% річних за кожен випадок невиконання та/або неналежного виконання. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням підстави - порушення зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього Договору, і дати початку нарахування підвищених процентів. За умови відновлення виконання позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього Договору, позичальник за користування кредитом сплачує проценти у розмірі 20,90% річних. При цьому банк направляє письмове повідомлення позичальнику із зазначенням процентної ставки у розмірі 20,90% річних і дати початку її нарахування (п. А6 Істотних умов Кредитного договору);

- нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, виходячи з фактичних залишків заборгованості за позичковим рахунком, фактичної кількості днів у місяці, 360 днів у році, та процентної ставки, передбаченої Договором. При цьому день видачі та день повернення кредиту вважаються одним днем (метод визначення днів для нарахування процентів «факт/360»). Якщо ануїтетний платіж не буде здійснено у відповідну дату згідно з Графіком платежу, то заборгованість за кредитом та/або процентами вважається простроченою на наступний день (п. А8 Істотних умов Кредитного договору);

- позичальник сплачує банку винагороду за відкриття позичкового рахунку у розмірі 0 (нуль) гривень у день укладання цього Договору (п. А9 Істотних умов Кредитного договору);

- позичальник щомісячно сплачує банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,79% від суми зазначеного у п. А.2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати (п. А10 Істотних умов Кредитного договору);

- термін повернення кредиту зазначений у п. А.3 цього Договору. Зазначений термін може бути змінений згідно з п.п. А. 12, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору (п. 1.2 Кредитного договору);

- позичальник зобов`язується сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п.п. 4,1, 4.2., 4.3 цього Договору (п. 2.2.2 Кредитного договору);

- позичальник зобов`язується повернути кредит у терміни, встановлені п.п. 1.2, 2.2.14, 2.3.2 цього Договору (п. 2.2.3 Кредитного договору);

- позичальник зобов`язується сплатити банку винагороду відповідно до п.п. 2.3.5, 4.4, 4.5, 4.6, 4.13 цього Договору (п. 2.2.5 Кредитного договору);

- у період дії цього Договору позичальник зобов`язується щомісячно направляти не менше ніж 100% від загального обсягу надходжень від господарської діяльності на поточний рахунок у банку (п. 2.2.13 Кредитного договору);

- при настанні будь-якої з наступних подій:

порушенні позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених умовами цього Договору, у т.ч. у випадку порушення цільового використання кредиту;

порушенні господарським/цивільним судом справи про банкрутство позичальника або про визнання недійсними установчих документів позичальника, або про відміну державної реєстрації позичальника;

ухваленні (прийнятті) власником або компетентним органом рішення про ліквідацію позичальника;

смерті позичальника;

порушення кримінальної відповідальності відносно позичальника;

встановлення невідповідності дійсності відомостей, що містяться у п. 2.2.10 цього Договору;

відсутності у банку вільних грошових коштів, про що банк письмово повідомляє позичальника;

наявності судових рішень про стягнення грошових коштів з поточного рахунку позичальника, що набули законної чинності, наявності арешту на поточних рахунках, що належать позичальнику, наявності платіжних вимог про примусове списання та інших обставин, які явно свідчать про те, що наданий позичальнику кредит не буде повернений своєчасно;

неодноразовому (два і більше разів) надання позичальником розрахункових документів на використання кредиту в порушення порядку, передбаченого п.1.1 цього Договору,

Банк, на свій розсуд, має право:

а) змінити умови цього Договору - зажадати від позичальника дострокове повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов`язань за цим Договором у повному обсязі шляхом відправлення повідомлення. При цьому згідно зі ст. 212, 611, 651 ЦКУ за зобов`язаннями, терміни виконання яких не наступили, терміни вважаються такими, що наступили, у зазначену у повідомленні дату. У цю дату позичальник зобов`язується повернути банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний строк його користування, повністю виконати інші зобов`язання за цим Договором;

або:

б) розірвати цей Договір у судовому порядку. При цьому в останній день дії цього Договору позичальник зобов`язується повернути банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний термін його користування, повністю виконати інші зобов`язання за цим Договором;

або:

в) згідно зі ст. 651 ЦКУ, ст. 188 Господарського кодексу України здійснити одностороннє розірвання Договору з відправленням позичальнику повідомлення. У зазначену у повідомленні дату цей Договір вважається розірваним. При цьому в останній день дії Договору позичальник зобов`язується повернути банку суму кредиту у повному обсязі, проценти за фактичний термін його користування, повністю виконати інші зобов`язання за цим Договором. Одностороння відмова від цього Договору не звільняє позичальника від відповідальності за порушення зобов`язань за цим Договором (п. 2.3.2 Кредитного договору);

- у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених п.п. 2.2.7, 2.2.8, 2.2.11, 4.9, 7.1 цього Договору, позичальник сплачує банку за кожен випадок порушення штраф у розмірі 2 % від суми отриманого кредиту. Сплата штрафу здійснюється у гривні (п. 5.2 Кредитного договору);

- терміни позовної давності по вимогах про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки - пені, штрафів за цим Договором встановлюються сторонами тривалістю 5 років (п. 5.7 Кредитного договору);

- у випадку порушення позичальником термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, що спричинило звернення банку до судових органів, позичальник сплачує банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1 000,00 гривень + 5 % від суми встановленого у п. А.2 цього Договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна (п. 5.8 Кредитного договору);

- цей Договір вважається укладеним з моменту підписання його сторонами (п. 6.1 Кредитного договору);

- цей Договір у частині п. 4.4 цього Договору набуває чинності з моменту підписання цього Договору, в решті частин - з моменту надання позичальником розрахункових документів на використання кредиту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов`язань сторонами за цим Договором (п. 6.2 Кредитного договору).

Додатком 1 до Договору № N20.62 від 14.01.2021 сторонами було погоджено графік погашення заборгованості по кредиту, а саме, щомісяця однаковими платежами в розмірі 4 565,45 грн., якій включають в себе частину кредиту, що підлягає поверненню, суму процентів за користування кредитом та суму комісійної винагороди.

Укладений між сторонами договір за своєю правовою природою є кредитним договором. Кредитний договір укладається у письмовій формі. Кредитний договір, укладений з недодержанням письмової форми, є нікчемним (стаття 1055 Цивільного кодексу України).

Відповідно до статті 629 Цивільного кодексу України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

14.01.2021 банк перерахував грошові кошти в сумі 100 000,00 грн. на рахунок клієнта, що підтверджується наданим меморіальним ордером №TR.16468826.18314.64999.

Згідно з частиною 1 статті 1049 Цивільного кодексу України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Відповідно до частини 1 статті 530 Цивільного кодексу України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Сторони узгодили графік погашення кредиту (Додаток 1), який є невід`ємною частиною договору.

Стаття 599 Цивільного кодексу України вказує на те, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до статті 526 Цивільного кодексу України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Аналогічні вимоги визначені статтею 193 Господарського кодексу України.

За приписами статті 1 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» первинним документом вважається документ, який містить відомості про господарську операцію.

Пунктами 42-43 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затверджене постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 №75 (далі - Положення) зазначено, що підставою для бухгалтерського обліку операцій банку є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються в бухгалтерському обліку за умов дотримання вимог законодавства України про електронні документи та електронний документообіг.

Інформація, що міститься в прийнятих для обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. Регістри синтетичного та аналітичного обліку ведуться на паперових носіях або в електронній формі. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа (паперового або електронного) (п. 57 Положення).

Банк самостійно розробляє форми регістрів синтетичного та аналітичного обліку, які повинні містити назву, період реєстрації операції, прізвища і підписи або інші дані, що дають змогу ідентифікувати осіб, які брали участь у їх складанні (п. 58 Положення).

Клієнтські рахунки та рахунки з обліку внутрішньобанківських операцій є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня. Банк забезпечує ведення синтетичного обліку за допомогою рахунків II, III, IV порядків Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 11.09.2017 за № 89 (зі змінами). Детальна інформація про кожного контрагента та кожну операцію фіксується на рівні аналітичного обліку на аналітичних рахунках. Аналітичні рахунки повинні містити обов`язкові параметри, визначені нормативно-правовими актами Національного банку України. Дані аналітичних рахунків повинні бути тотожними відповідним рахункам синтетичного обліку (п. 60 Положення).

Виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із клієнтських рахунків обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку (п. 62 Положення).

Таким чином, належними доказами, які підтверджують наявність чи відсутність заборгованості, а також встановлюють розмір заборгованості, є первинні документи, оформлені відповідно до вимог Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Доказом наявності заборгованості у спорах, що виникають з кредитних відносин, є бухгалтерський документ у формі виписки банку по рахунку позичальника, де відображаються усі операції, які відбуваються з коштами.

З огляду на наведене, банківська виписка по рахунку ФОП Катріч С.Д. є належним доказом, що підтверджує факт здійснення господарських операцій між банком та позичальником, виконання банком у повному обсязі своїх зобов`язань за договором, надання відповідачу/позичальнику кредитних коштів у відповідних розмірах та неналежне виконання останнім своїх грошових зобов`язань за зазначеним договором у встановлених договором розмірі та строки.

З наданої позивачем банківської виписки по рахунку ФОП Катріч С.Д. за період з 12.02.2021 по 27.05.2023, суд встановив, що боржник забезпечував погашення кредиту. Однак, з 15.07.2021 погашення заборгованості почало відбуватись з простроченням. В рахунок погашення отриманого кредиту відповідачем сплачено 72 748,15 грн. (сплата по тілу кредиту, процентам та комісії).

Згідно зі статтею 610 Цивільного кодексу України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 статті 612 Цивільного кодексу України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Як вказано у частині 1 статті 625 Цивільного кодексу України боржник не звільняється від відповідальності за неможливість виконання ним грошового зобов`язання.

Поняття «строк договору», «строк виконання зобов`язання» та «термін виконання зобов`язання» згідно з положеннями ЦК України мають різний зміст. Строком договору є час, протягом якого сторони можуть здійснити свої права і виконати свої обов`язки відповідно до договору (частина 1 статті 631 ЦК України). Цей строк починає спливати з моменту укладення договору (частина 2 вказаної статті), хоча сторони можуть встановити, що його умови застосовуються до відносин між ними, які виникли до укладення цього договору (частина 3 цієї статті). Закінчення строку договору не звільняє сторони від відповідальності за його порушення, яке мало місце під час дії договору (частина 4 статті 631 ЦК України). Відтак, закінчення строку договору, належно виконаного лише однією стороною, не звільняє другу сторону від відповідальності за невиконання чи неналежне виконання нею її обов`язків під час дії договору.

Поняття «строк виконання зобов`язання» і «термін виконання зобов`язання» охарактеризовані у статті 530 ЦК України, згідно з частиною 1 якої, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

З огляду на викладене, строк (термін) виконання зобов`язання може збігатися зі строком договору, а може бути відмінним від нього, зокрема коли сторони погодили строк (термін) виконання ними зобов`язання за договором і визначили строк останнього, зазначивши, що він діє до повного виконання вказаного зобов`язання (правова позиція наведена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 по справі №444/9519/12).

Як вбачається з матеріалів справи, сторони визначили, що укладений ними кредитний договір діє до повного повернення позичальником кредиту, сплати у повному обсязі відсотків за користування ним та до повного виконання зобов`язань сторонами за Договором (п. 6.2 Кредитного договору).

Частиною 2 статті 1050 ЦК України передбачено, що у разі якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Відповідно до п. А3 Істотних умов Кредитного договору сторони передбачили, що згідно зі ст. 212, 651 Цивільного кодексу України у випадку порушення позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених цим Договором, банк на свій розсуд, починаючи з 31-го дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови цього Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому банк направляє позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту, у випадку непогашення позичальником заборгованості за цим Договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 30 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, кінцевим терміном повернення кредиту є 12 січня 2024 р.

Щодо погашення заборгованості, з матеріалів справи вбачається, що відповідач з 14.11.2021 допустив існування заборгованості зі сплати тіла кредиту, відсотків за користування наданих йому кредитом та комісійної винагороди, відтак слід вважати, що у банку були наявні підстави для пред`явлення позичальнику вимоги про погашення заборгованості за кредитом, відсотками, комісійною винагородою ще до спливу визначеного договором строку кредитування.

Скориставшись вказаним правом, банк направив 21.04.2023 на адресу відповідача вимогу від 18.04.2023, в якій просив погасити всю поточну заборгованість за наявним кредитом у розмірі 84 260,06 грн. до 25.04.2023. Докази направлення на адресу відповідача вимоги наявні в матеріалах справи.

У постанові Великої Палати Верховного Суду від 28.03.2018 р. у справі №444/9519/12 висловлено правову позицію про те, що припис абзацу 2 частини 1 статті 1048 ЦК України про щомісячну виплату процентів до дня повернення позики у разі відсутності іншої домовленості сторін може бути застосовано лише у межах погодженого сторонами строку кредитування.

У разі пред`явлення до позичальника вимоги право кредитора нараховувати передбачені кредитним договором відсотки за користування кредитом припиняється, а кредитор втрачає право нараховувати відсотки після настання терміну повернення, який зазначений ним у відповідному повідомленні/претензії на адресу боржника, оскільки такими діями кредитор на власний розсуд змінив умови виконання основного зобов`язання з повернення кредиту та сплати відсотків за користування кредитом, змінив порядок і строк його виконання, припинив подальше кредитування позичальника, змінив строк дії кредитної лінії та термін повернення кредиту (постанова об`єднаної палати Касаційного господарського суду від 18.09.2020 у справі №916/4693/15).

Суд аналізуючи правовідносини сторін, звертається до правової позиції викладеної у постанові Великої Палати Верховного Суду від 05.04.2023 у справі №910/4518/16, в якій зазначено таке:

« 81. Велика Палата Верховного Суду наголошує, що проценти відповідно до статті 1048 ЦК України сплачуються не за сам лише факт отримання позичальником кредиту, а за «користування кредитом» (тобто за можливість позичальника за плату правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу).

82. Надання кредиту наділяє позичальника благом, яке полягає в тому, що позичальник, одержавши від кредитора грошові кошти, не повинен повертати їх негайно, а отримує можливість правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу (строку кредитування, у межах якого сторони можуть встановити періоди повернення частини суми кредиту), а кредитор, відповідно, за загальним правилом не вправі вимагати повернення боргу протягом відповідного строку (право кредитора достроково вимагати повернення всієї суми кредиту передбачає частина друга статті 1050 ЦК України). Саме за це благо - можливість правомірно не повертати кредитору борг протягом певного часу - позичальник сплачує кредитору плату, якою є проценти за договором кредиту відповідно до статті 1048 ЦК України.

83. Уклавши кредитний договір, сторони мають легітимні очікування щодо належного його виконання. Зокрема, позичальник розраховує, що протягом певного часу він може правомірно «користуватися кредитом», натомість кредитор розраховує, що він отримає плату (проценти за «користування кредитом») за надану позичальнику можливість не повертати всю суму кредиту одразу.

84. Разом з цим зі спливом строку кредитування чи пред`явленням кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту кредит позичальнику не надається, позичальник не може правомірно не повертати кошти, а тому кредитор вправі вимагати повернення кредиту разом із процентами, нарахованими відповідно до встановлених у договорі термінів погашення періодичних платежів на час спливу строку кредитування чи пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту у межах цього строку. Тобто позичальник у цьому разі не отримує від кредитора відповідне благо на період після закінчення строку кредитування чи після пред`явлення кредитором вимоги про дострокове погашення кредиту, а тому й не повинен сплачувати за нього нові проценти відповідно до статті 1048 ЦК України.

85. Очікування кредитодавця, що позичальник повинен сплачувати проценти за «користування кредитом» поза межами строку, на який надається такий кредит (тобто поза межами існування для позичальника можливості правомірно не сплачувати кредитору борг), виходять за межі взаємних прав та обов`язків сторін, що виникають на підставі кредитного договору, а отже, такі очікування не можуть вважатись легітимними.

86. Велика Палата Верховного Суду зауважує, що зазначене благо виникає у позичальника саме внаслідок укладення кредитного договору. Невиконання зобов`язання з повернення кредиту не може бути підставою для отримання позичальником можливості правомірно не сплачувати кредитору борг протягом певного часу, а отже - і для виникнення зобов`язання зі сплати процентів відповідно до статті 1048 ЦК України.

87. За таких обставин надання кредитодавцю можливості нарахування процентів відповідно до статті 1048 ЦК України поза межами строку кредитування чи після пред`явлення вимоги про дострокове погашення кредиту вочевидь порушить баланс інтересів сторін - на позичальника буде покладений обов`язок, який при цьому не кореспондує жодному праву кредитодавця.».

Суд вважає, що після направлення позичальнику письмового повідомлення з вимогою про дострокове погашення всієї заборгованості, а саме після спливу визначеного у претензії строку, тобто з 26.04.2023, банк втратив можливість нарахування та стягнення з відповідача процентів за користування кредитом, нарахованих за ставкою 20,90 % річних на підставі пункту А6 Істотних умов кредитного договору, оскільки з цієї дати користування кредитними коштами втратило ознаки правомірності і надалі здійснювалося вже поза межами строку кредитування, який було підставно змінено банком у відповідності до умов договору.

Отже, позовні вимоги в частині стягнення з відповідача відсотків, нарахованих за ставкою 20,90% річних та комісійних винагород в розмірі 0,79% за кредитне обслуговування, за період після 26.04.2023, задоволенню не підлягають.

Суд дослідивши умови Кредитного договору, в т.ч. Графік сплати платежів, банківську виписку по рахунку ФОП Катріч С.Д., та здійснивши, відповідно до умов Кредитного договору, власний розрахунок заборгованості:

Термін повернення частини кредиту та сплати процентів за відповідний розрахунковий період Загальна прогнозована сума до сплати (кредит та проценти, та комісія) згідно Графіку погаш. заборгов., грн.Сплачено (дата та загальна сума повернених коштів) З них погашеноСклад та розмір заборгованості
14.02.20214 565,45 грн.12.02.2021, 4 600,00 грн.790,00 грн. - винагорода; 1 799,72 грн. - відсотки; 2010,28 грн. - тіло кредиту34,55 грн. (переплата)
14.03.20214 565,45 грн.11.03.2021, 4 565,45 грн.790,00 грн. - винагорода; 1 592,88 грн. - відсотки; 2182,57 грн. - тіло кредиту34,55 грн. (переплата)
14.04.20214 565,45 грн.11.04.2021, 4 565,45 грн.790,00 грн. - винагорода; 1 724,26 грн. - відсотки; 2051,19 грн. - тіло кредиту34,55 грн. (переплата)
14.05.20214 565,45 грн.09.05.2021, 1 000,00 грн. 13.05.2021, 3 600,00 грн.790,00 грн. - винагорода; 1 632,92 грн. - відсотки; 2177,08 грн. - тіло кредиту69,10 грн. (переплата)
14.06.20214 565,45 грн.14.06.2021, 4 565,45 грн.790,00 грн. - винагорода; 1 648,17 грн. - відсотки; 2127,28 грн. - тіло кредиту69,10 грн. (переплата)
14.07.20214 565,45 грн.--- 4 496,35 грн. заборгованість: 2216,24 грн. - тіло кредиту; 1559,21 грн. - відсотки; 720,90 грн. - винагорода
4 565,45 грн.15.07.2021, 4500,00 грн.790,00 грн. - винагорода; 1557,95 грн. - відсотки; 2 144,06 грн. - тіло кредиту3,65 грн. (переплата)
14.08.20214 565,45 грн.13.08.2021, 25,00 грн. 13.08.2021, 100,00 грн. 13.08.2021, 4 480,00 грн.790,00 грн. - винагорода; 1 572,54 грн. - відсотки; 2250,45 грн. - тіло кредиту;43,20 грн. (переплата)
14.09.20214 565,45 грн.14.09.2021, 4 600,00 грн.790,00 грн. - винагорода; 1 530,79 грн. - відсотки; 2279,21 грн. - тіло кредиту77,75 грн. (переплата)
14.10.20214 565,45 грн.- -4 487,70 грн. заборгованість: 2332,31 грн. - тіло кредиту; 1443,14 грн. - відсотки; 712,25 грн. - винагорода
4 565,45 грн.18.10.2021, 4 606,00 грн.790,00 грн. - винагорода; 1441,71 грн. - відсотки; 2250,64 грн. - тіло кредиту;118,30 грн. (переплата)
14.11.20214 565,45 грн.14.11.2021, 900,00 грн.790,00 грн. - винагорода; 228,30 грн. відсотки-3 547,15 грн. заборгованість: 2326,18 грн. - тіло кредиту; 1220,97 грн. - відсотки
15.11.2021, 3 100,00 грн.1220,97 грн. - відсотки; 1879,03 грн. - тіло кредиту-447,15 грн. заборгованості за тілом кредиту
15.11.2021, 96,24 грн.96,24 грн. - тіло кредиту-350,91 грн. заборгованості за тілом кредиту
16.11.2021, 1,60 грн.1,60 грн. - тіло кредиту; -349,31 грн. заборгованості за тілом кредиту
17.11.2021, 139,46 грн.139,46 грн. тіло кредиту; -209,85 грн. заборгованості за тілом кредиту
17.11.2021, 205,80 грн.205,80 грн. - тіло кредиту; -4,05 грн. заборгованості за тілом кредиту
14.12.20214 565,45 грн.14.12.2021, 4 565,45 грн.790,00 грн. - винагорода; 1363,35 грн. - відсотки; 2 412,10 грн. - тіло кредиту -4,05 грн. заборгованості за тілом кредиту
06.01.2022, 1,35 грн.1,35 грн. - тіло кредиту;-2,70 грн. заборгованості за тілом кредиту
14.01.20224 565,45 грн.14.01.2022, 4 565,45 грн.790,00 грн. - винагорода; 1 363,97 грн. - відсотки; 2 241,48 грн. - тіло кредиту-2,70 грн. заборгованості за тілом кредиту
14.02.20224 565,45 грн.14.02.2022, 4 565,45 грн.790,00 грн. - винагорода; 1 320,57 грн. - відсотки; 2 454,88 грн. - тіло кредиту-2,70 грн. заборгованості за тілом кредиту
14.03.20224 565,45 грн.- -4 568,15 грн. заборгованість: 2625,29 грн. - тіло кредиту; 1152,86 грн. - відсотки; 790,00 грн. - винагорода
14.04.20224 565,45 грн.- -9 133,60 грн. заборгованість: 5171,55 грн. - тіло кредиту; 2382,05 грн. - відсотки; 1580,00 грн. - винагорода
14.05.20224 565,45 грн.- -13 699,05 грн. заборгованість: 7801,81 грн. - тіло кредиту; 3527,24 грн. - відсотки; 2370,00 грн. - винагорода
14.06.20224 565,45 грн.- -18 264,50 грн. заборгованість: 10441,24 грн. - тіло кредиту; 4663,26 грн. - відсотки; 3160,00 грн. - винагорода
14.07.20224 565,45 грн.- -22 829,95 грн. заборгованість 13 163,28 грн. - тіло кредиту; 5716,67 грн. - відсотки; 3950,00 грн. - винагорода
14.08.20224 565,45 грн.- -27 395,40 грн. заборгованість: 15 899,20 грн. - тіло кредиту; 6756,20 грн. - відсотки; 4740,00 грн. - винагорода
14.09.20224 565,45 грн.- -31 960,85 грн. заборгованість: 18 684,36 грн. - тіло кредиту; 7746,49 грн. - відсотки; 5530,00 грн. - винагорода
14.10.20224 565,45 грн.- -36 526,30 грн. заборгованість: 21 549,97 грн. - тіло кредиту; 8656,33 грн. - відсотки; 6320,00 грн. - винагорода
14.11.20224 565,45 грн.- -41 091,75 грн. заборгованість: 24 436,83 грн. - тіло кредиту; 9544,92 грн. - відсотки; 7110,00 грн. - винагорода
14.12.20224 565,45 грн.- -45 657,20 грн. заборгованість: 27 402,63 грн. - тіло кредиту; 10354,57 грн. - відсотки; 7900,00 грн. - винагорода
14.01.20234 565,45 грн.- -50 222,65 грн. заборгованість: 30 394,82 грн. - тіло кредиту; 11137,83 грн. - відсотки; 8690,00 грн. - винагорода
4 565,45 грн.23.01.2023, 5 500,00 грн.5500,00 грн. - винагорода-44 722,65 грн. заборгованість: 30 394,82 грн. - тіло кредиту; 11137,83 грн. - відсотки; 3190,00 - винагорода
14.02.20234 565,45 грн.- -49 288,10 грн. заборгованість: 33440,86 грн. - тіло кредиту; 11867,24 грн. - відсотки; 3980,00 грн. - винагорода
14.03.20234 565,45 грн.- -53 853,55 грн. заборгованість: 36 607,00 грн. - тіло кредиту; 12476,55 грн. - відсотки; 4770,00 грн. - винагорода
4 565,45 грн.06.04.2023, 7 900,00 грн.1 610,00 грн. - винагорода; 6 290,00 грн. - відсотки; -45 953,55 грн. заборгованість: 36 607,00 грн. - тіло кредиту; 6186,55 грн. - відсотки; 3160,00 грн. - винагорода
14.04.20234 565,45 грн.- -50 519,00 грн. заборгованість: 39 764,84 грн. - тіло кредиту; 6804,16 грн. - відсотки; 3950,00 грн. - винагорода
За користування кредитом у період 01.04.2023-25.04.2023452,24 грн. - відсотків; 658,33 грн. винагороди 7256,40 грн. - відсотки; 4608,33 грн. - винагорода
Пред`явлення позивачем вимоги відповідачу про дострокове погашення всієї заборгованості до 25.04.2023, відтак нарахування відсотків за користування кредитом та комісійної винагороди з 26.04.2023 не можливо.
14.05.2023 42 997,60 грн. - заборгованість за тілом кредиту
14.06.2023 46 270,45 грн. - заборгованість за тілом кредиту
14.07.2023 49 616,52 грн. - заборгованість за тілом кредиту
14.08.2023 53 008,50 грн. - заборгованість за тілом кредиту
14.09.2023 56 461,52 грн. - заборгованість за тілом кредиту
14.10.2023 59 985,08 грн. - заборгованість за тілом кредиту
14.11.2023 63 563,66 грн. - заборгованість за тілом кредиту
14.12.2023 67 210,92 грн. - заборгованість за тілом кредиту
12.01.2024 70 923,95 грн. - заборгованість за тілом кредиту
встановив, що заборгованість відповідача перед позивачем за кредитом з 14.01.2021 по 25.04.2023 (до дати, зазначеної у вимозі про дострокове повернення коштів; кредитування склало 27 місяців та 25 днів) становить:

70 923,95 грн. по тілу кредиту;

7 256,40 грн. по відсоткам;

4 608,33 грн. по комісійній винагороді.

Суд при ухваленні рішення не може виходити за межі позовних вимог (ч. 2 ст. 237 Господарського процесуального кодексу України), а відтак вимогу позивача про стягнення з відповідача 70 921,25 грн. заборгованості по тілу кредиту, слід задовольнити повністю у заявленій сумі.

Враховуючи викладене, суд встановив, що відповідач взяті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення кредитних коштів не виконав, в обумовлені строки кредитні кошти за вказаним договором не повернув, у зв`язку з чим за ним рахується заборгованість перед позивачем з погашення процентів в розмірі 7 256,40 грн., з погашення заборгованості за комісійною винагородою в розмірі 4 608,33 грн., а тому вказані позовні вимоги слід задовольнити частково.

Крім того, позивачем заявлено вимогу про стягнення з відповідача 6 000,00 грн. штрафу (1 000,00 грн. штраф (фіксована складова) + 5 000,00 грн. штраф (змінна складова)). Вирішуючи питання щодо заявленої позивачем вимоги про стягнення штрафу, суд виходить з такого.

Згідно з вимогами частини 2 статті 193 Господарського кодексу України, порушення зобов`язань є підставою для застосування господарських санкцій, передбачених цим Кодексом, іншими законами або договором.

Статтею 216 Господарського кодексу України передбачено, що учасники господарських відносин несуть господарсько-правову відповідальність за правопорушення у сфері господарювання шляхом застосування до правопорушників господарських санкцій на підставах і в порядку, передбачених цим Кодексом, іншими законами та договором.

Пунктами 1, 2 статті 230 Господарського кодексу України визначено, що санкціями у цьому Кодексі визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов`язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов`язання.

За приписами частини 1 статті 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Пунктом 5.8 Кредитного договору сторони погодили, що у випадку порушення позичальником термінів платежів по будь-якому із грошових зобов`язань, передбачених цим договором, більш ніж на 30 днів, що спричинило звернення банку до судових органів, позичальник сплачує банку штраф, що розраховується за наступною формулою: 1 000,00 гривень + 5 % від суми встановленого у п. А.2 цього Договору ліміту на цілі, відмінні від платежів для сплати за реєстрацію предметів застави у Державному реєстрі обтяжень рухомого майна.

Суд встановив, що прострочення з повернення кредиту триває з 14.11.2021 по 25.04.2023 (строк повернення коштів, відповідно до вимоги).

Однак, відповідно до п.15 Прикінцевих та перехідних положень Цивільного кодексу України та п.8 Прикінцевих положень Господарського кодексу України, у разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов`язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення.

Враховуючи наведені положення Цивільного кодексу України, Господарського кодексу України, строки повернення кредиту та те, що постановою Кабінету Міністрів України від 11.03.2020 №211 «Про запобігання поширенню на території України коронавірусу COVID-19» на усій території України встановлено з 12.03.2020 карантин, який завершився 01.07.2023 (постанова Кабінету Міністрів від 27.06.2023 року №651), суд дійшов висновку, що починаючи з 12.03.2020 позичальників звільнено від обов`язку сплати штрафу за прострочення повернення тіла кредиту та процентів, відтак відповідач за прострочення повернення кредиту, яке виникло з 14.11.2021 та тривало по дату, визначені банком як граничний строк повернення кредиту (25.04.2023), тобто під час встановленого на території України карантину, звільнений від обов`язку сплати штрафу за прострочення повернення тіла кредиту та процентів.

Крім того, відповідно до п. 18 розділу Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України у період дії в Україні воєнного, надзвичайного стану та у тридцятиденний строк після його припинення або скасування у разі прострочення позичальником виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від відповідальності, визначеної статтею 625 цього Кодексу, а також від обов`язку сплати на користь кредитодавця (позикодавця) неустойки (штрафу, пені) за таке прострочення. Установлено, що неустойка (штраф, пеня) та інші платежі, сплата яких передбачена відповідними договорами, нараховані включно з 24 лютого 2022 року за прострочення виконання (невиконання, часткове виконання) за такими договорами, підлягають списанню кредитодавцем (позикодавцем).

Указом Президента України «Про введення воєнного стану в Україні» №64/2022 від 24.02.2022, затвердженого Законом України №2102-IX від 24.02.2022 з 05 годин 30 хвилин 24 лютого 2022 в Україні введено воєнний стан строком на 30 днів, який неодноразово продовжувався та діє по теперішній час.

При цьому, при вирішенні питання щодо застосування у спірних відносинах норми закону щодо звільнення відповідача від обов`язку сплачувати на користь банку штраф за прострочення повернення кредиту починаючи саме з дати початку запровадження карантину, суд керується загальними засадами цивільного законодавства, а саме: справедливості, добросовісності та розумності, а також виходить з того, що в спірних відносинах має місце обставина застосування акту законодавства, яким пом`якшується цивільна відповідальність відповідача.

З огляду на вказане, позовні вимоги в частині стягнення штрафу за прострочення виконання грошового зобов`язання не підлягають задоволенню.

За приписами частини 3 статті 13 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи, і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом. Позивач надав належні та достатні докази на підтвердження своїх вимог. Відповідач доводи позивача не спростував.

За таких обставин, повно та ґрунтовно дослідивши матеріали справи, перевіривши на відповідність закону та дійсним обставинам справи розрахунок заборгованості, наданий позивачем, суд задовольняє позов АТ «Акцент-Банк» частково та приймає рішення про стягнення з Фізичної особи-підприємця Катріч Світлани Дмитрівни заборгованості в загальному розмірі 82 785,98 грн., яка складається з 70 921,25 грн. заборгованості за кредитом, 7 256,40 грн. заборгованості за процентами та 4 608,33 грн. заборгованості за комісійною винагородою.

Оскільки спір у справі виник у результаті неправильних дій відповідача, що призвело до необхідності позивачу звертатися до суду та нести додаткові витрати на сплату судового збору, суд, відповідно до свого права, передбаченого ч. 9 ст. 129 Господарського процесуального кодексу України, покладає на відповідача відшкодування позивачу судового збору у мінімальному встановленому законом розмірі повністю.

Суд враховує, що відповідно до актуальних даних з ЄДР, 17.07.2023 припинена державна реєстрація підприємницької діяльності Фізичної особи-підприємця Катріч Світлани Дмитрівни (за власним рішенням) номер запису 001024790.

Однак, відповідач, укладаючи кредитний договір №20.41. від 14.01.2021, та отримуючи на свій рахунок кошти за меморіальним ордером від 14.01.2021, мала статус суб`єкта підприємницької діяльності та отримувала кошти для фінансування поточної діяльності (пункт А2 кредитного договору).

Визначальною ознакою розмежування господарської та цивільної юрисдикції в даному випадку є зміст правовідносин сторін як таких, що виникли з господарських відносин та у процесі здійснення відповідачем підприємницької діяльності, отже спір у справі підвідомчий господарському суду.

Керуючись статтями 4, 12, 73-92, 129, 233, 236-238, 240, 241, 252 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

1. Позов Акціонерного товариства «Акцент-Банк» задовольнити частково.

2. Стягнути з ОСОБА_1 , дата народження ІНФОРМАЦІЯ_1 , адреса АДРЕСА_1 , РНОКПП НОМЕР_1

на користь Акціонерного товариства «Акцент-Банк» (49074, Дніпропетровська обл., м. Дніпро, вул. Батумська, буд. 11, ідентифікаційний код 14360080)

70 921,25 грн. (сімдесят тисяч дев`ятсот двадцять одну гривню двадцять п`ять копійок) заборгованості за кредитом,

7 256,40 грн. (сім тисяч двісті п`ятдесят шість гривень сорок копійок) заборгованості за процентами,

4 608,33 грн. (чотири тисячі шістсот вісім гривень тридцять три копійки) заборгованості за комісійною винагородою,

2 684,00 грн. (дві тисячі шістсот вісімдесят чотири гривні нуль копійок) судового збору.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

3. У задоволенні решти вимог відмовити.

Дане рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. Апеляційна скарга може бути подана протягом двадцяти днів з дня складення повного тексту рішення відповідно у порядку ст. 256, пункту 4 розділу Х Господарського процесуального кодексу України.

Суддя О.В. Конюх