РІШЕННЯ

31 липня 2023 року м. ТернопільСправа № 921/218/23

Господарський суд Тернопільської області

у складі судді Гирили І.М.

за участі секретаря судового засідання Крутіна Ю.С.

розглянув справу

за позовом Акціонерного товариства "Акцент Банк", вул. Батумська, буд. 11, м. Дніпро, 49074

до відповідача Фізичної особи підприємця ОСОБА_1 , АДРЕСА_1

про стягнення заборгованості в загальній сумі 288 492, 04 грн

За участі представників:

позивача: не прибув

відповідача: Булави О. П.

В порядку ст. 8, 222 Господарського процесуального кодексу України (далі ГПК України) здійснюється повне фіксування судового засідання за допомогою технічних засобів, а саме: за допомогою підсистеми відеоконференцзв`язку: vkz.court.gov.ua.

Заяв про відвід (самовідвід) судді та секретаря судового засідання з підстав, визначених ст. 35-37 ГПК України не надходило.

Суть справи:

Акціонерне товариство "Акцент Банк", далі - позивач, звернулося до Господарського суду Тернопільської області з позовом до Фізичної особи підприємця ОСОБА_1 , далі відповідач, про стягнення заборгованості в загальній сумі 288 492, 04 грн, з якої: 200 000, 00 грн заборгованість по тілу кредиту; 46 912, 04 грн заборгованість за процентами; 41 580, 00 грн заборгованість за винагородою.

Підставою позову визначено неналежне виконання відповідачем взятих на себе зобов`язань за Кредитним договором № 20.88. від 28.02.2020.

На підтвердження позовних вимог до матеріалів справи долучено належним чином засвідчені копії: Кредитного договору № 20.88. від 28.02.2020 з додатком до нього; Додаткової угоди №1 від 27.04.2020 до Кредитного договору № 20.88. від 28.02.2020; виписки по рахунку за період з 28.02.2020 по 04.03.2023; меморіальний ордер №TR.13897388.25751.70198 від 28.02.2020; розрахунок заборгованості за договором № 20.88. від 28.02.2020 тощо.

Відповідно до протоколу автоматизованого розподілу судових справ між суддями від 29.03.2023 головуючим суддею для розгляду справи №921/218/23 визначено суддю Гирилу І.М.

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 03.04.2023 зазначену вище позовну заяву залишено без руху; встановлено позивачу строк для усунення недоліків позовної заяви - 10 (десять) днів з дня вручення копії ухвали про залишення позовної заяви без руху.

19.04.2023 Акціонерним товариством "Акцент Банк" усунуто визначені в ухвалі від 03.04.2023 недоліки позовної заяви.

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 24.04.2023, з врахуванням ухвали про виправлення описки від 24.04.2023, прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі 921/218/23; постановлено здійснювати її розгляд за правилами загального позовного провадження; призначено у справі № 921/218/23 підготовче засідання на 09:30 год. 17.05.2023; запропоновано сторонам у справі подати/надіслати суду заяви по суті справи та з процесуальних питань (при наявності).

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 17.05.2023 відкладено підготовче засідання у справі № 921/218/23 на 09:05 год. 05.06.2023; зобов`язано позивача у строк до 31.05.2023 надати/надіслати суду деталізований, письмовий, документально-обґрунтований розрахунок заявлених до стягнення сум боргу за наданим кредитом, боргу за процентами та винагородою (з посиланням на періоди нарахування, відсоткові ставки, періоди прострочення, дати оплати, умови договору, визначений Додатком №1 графік погашення тощо); банківську виписку за позичковим рахунком ФОП ОСОБА_1 , яка відображає інформацію про видачу кредитних коштів та банківські виписки за рахунками, на яких обліковувалась заборгованість відповідача за наданим кредитом за період з 28.02.2020 по 04.03.2023; виписки за основним рахунком боржника та за простроченими коштами, які відображають відомості про нарахування та сплату (при наявності) процентів та комісії по Кредитному договору № 20.88. від 28.02.2020 за період з 28.02.2020 по 04.03.2023; запропоновано учасникам справи подати/надіслати суду заяви з процесуальних питань (при наявності).

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 01.06.2023 задоволено заяву б/н від 31.05.2023 (вх. № 4757 від 01.06.2023) представника Фізичної особи підприємця ОСОБА_1 - адвоката Булави Олександра Петровича у справі №921/218/23 про внесення даних РНОКПП НОМЕР_1 ОСОБА_2 до додаткових відомостей про учасника справи для доступу до електронної справи № 921/218/23 в підсистемі "Електронний суд"; надано представнику Фізичної особи підприємця ОСОБА_1 - адвокату Булаві Олександру Петровичу доступ до електронної справи №921/218/23 в підсистемі "Електронний суд".

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 05.06.2023 відкладено підготовче засідання у справі № 921/218/23 на 09:05 год. 26.06.2023; повторно зобов`язано позивача у строк до 21.06.2023 надати/надіслати суду визначені в ухвалі від 17.05.2023 докази.

05.06.2023 (повторно 15.06.2023) на адресу суду від Акціонерного товариства "Акцент Банк", на виконання вимог ухвал суду від 17.05.2023, надійшли заяви №20210924ABS000000026 та № 20210924ABS000000026 із долученням виписок за основним рахунком договору, прострочених відсотків, прострочених коштів, відсотковим рахунком, комісії, простроченої комісії, транзитним рахунком боржника (відповідача).

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 21.06.2023 задоволено заяву ФОП ОСОБА_1 б/н від 20.06.2023 (вх. № 5295) про участь її повноважного представника адвоката Булави О. П. у судовому засіданні 26.06.2023 о 09:05 год. в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду з використанням власних технічних засобів за допомогою програмного забезпечення vkz.court.gov.ua.

22.06.2023 через систему "Електронний суд" від відповідача надійшли письмові пояснення б/н від 21.06.2023 (вх. №5371), згідно з якими останній позовні вимоги вважає безпідставними та необґрунтованими. Звертає увагу суду на те, банком в підтвердження позовних вимог не надано деталізованого розрахунку заборгованості відповідача на загальну суму 288 492, 04 грн.

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 26.06.2023 продовжено строк підготовчого провадження у справі №921/218/23 на тридцять днів; відкладено підготовче засідання у справі № 921/218/23 на 09:05 год. 10.07.2023; запропоновано учасникам справи подати/надіслати суду: заяви з процесуальних питань (при наявності); явку повноважного представника позивача в підготовче засідання 10.07.2023 визнано обов`язковою.

Ухвалами Господарського суду Тернопільської області від 04.07.2023 задоволено заяву АТ "Акцент Банк" б/н від 26.06.2023 (вх. № 5640) та заяву ФОП ОСОБА_1 про участь його повноважного представника Омельченка Є. В. та адвоката Булави О. П.у судовому засіданні 10.07.2023 о 09:05 год. в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду з використанням власних технічних засобів за допомогою програмного забезпечення vkz.court.gov.ua.

У підготовчому засіданні 10.07.2023, яке відбулось в режимі відеоконференції за участі повноважного представника позивача, суд закрив підготовче провадження та призначив справу до судового розгляду по суті на 09:30 год. 19.07.2023. Відповідача про судове засідання 19.07.2023 повідомлено ухвалою від 10.07.2023.

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 12.07.2023 задоволено заяву ФОП ОСОБА_1 б/н від 12.07.2023 (вх. № 5904) про участь її повноважного представника адвоката Булави О. П. у судовому засіданні 19.07.2023 о 09:30 год. в режимі відеоконференції поза межами приміщення суду з використанням власних технічних засобів за допомогою програмного забезпечення vkz.court.gov.ua.

В судовому засіданні 19.07.2023, яке відбулось в режимі відеоконференції за участі повноважного представника відповідача, суд розпочав розгляд справи по суті, враховуючи відсутність представника позивача, стисло оголосив зміст позовних вимог, перейшов до заслуховування позиції представника відповідача. Однак, з огляду на погану якість зв`язку, оголосив перерву до 14:00 год. 31.07.2023. Позивача про судове засідання 31.07.2023 повідомлено ухвалою від 19.07.2023.

Ухвалою Господарського суду Тернопільської області від 27.07.2023 (суддя Боровець Я. Я.) задоволено заяву представника відповідача адвоката Булави О. П. про проведення судового засідання в режимі відеоконференції у справі №921/218/23; забезпечення проведення відеоконференції доручено Кременецькому районному суду Тернопільської області. Визначено, що учасником судового процесу, який братиме участь у судовому засіданні в режимі відеоконференції, є представник ФОП ОСОБА_1 адвокат Булава Олександр Петрович.

В судовому засіданні 31.07.2023, яке відбулось в режимі відеоконференції за участі повноважного представника відповідача, суд продовжив розгляд справи по суті, заслухав позицію представника відповідача по суті позову, перейшов до з`ясування обставин справи та перевірки їх доказами, заслухав заключну промову представника відповідача та після виходу з нарадчої кімнати проголосив вступну та резолютивну частини рішення.

Повноважний представник відповідача позовні вимоги вважає безпідставними та такими, що не підлягають до задоволення. Зокрема, вважає, що позивачем здійснено потрійне нарахування відсотків, хоча умовами договору не передбачено збільшення процентної ставки. Окрім того, зауважує, що за умовами договору сторони погодили щомісячну сталу суму комісії, а у розрахунку позивача дана сума є змінною. Поряд із цим, зазначив, що факт отримання кредитних коштів відповідач не заперечує.

Позивач явки свого уповноваженого представника не забезпечив, причин неприбуття не повідомив, хоча про дату, час та місце розгляду справи був повідомлений належним чином. Поряд із цим, у прохальній частині позову Банк зазначав, що у випадку неявки в судове засідання його представника, позивач не заперечує про розгляд справи без його участі.

Ст. 42 ГПК України передбачає, що прийняття участі у судовому засіданні є правом сторони. При цьому норми вказаної статті зобов`язують сторони добросовісно користуватись належними їм процесуальними правами.

Ч. 1 ст. 202 ГПК України передбачено, що неявка у судове засідання будь-якого учасника справи за умови, що його належним чином повідомлено про дату, час і місце цього засідання, не перешкоджає розгляду справи по суті, крім випадків, визначених цією статтею.

Згідно з ст. 6 Конвенції про захист прав людини і основоположних свобод від 04.11.1950, яка ратифікована Україною 17.07.1997, кожен має право на справедливий і публічний розгляд його справи у продовж розумного строку незалежним і безстороннім судом, встановленим законом, який вирішить спір щодо його прав та обов`язків цивільного характеру.

Обов`язок швидкого здійснення правосуддя покладається, в першу чергу, на відповідні державні судові органи. Розумність тривалості судового провадження оцінюється в залежності від обставин справи та з огляду на складність справи, поведінки сторін, предмету спору. Нездатність суду ефективно протидіяти недобросовісно створюваним учасниками справи перепонам для руху справи є порушенням частини 1 статті 6 даної Конвенції (§ 66 - 69 рішення Європейського суду з прав людини від 08 листопада 2005 року у справі "Смірнова проти України").

За даних обставин, зважаючи на те, що позивач належним чином повідомлений про дату, час та місце розгляду справи, а також те, що явка його представника не визнавалась судом обов`язковою, наявних у матеріалах справи документів достатньо для прийняття повного та обґрунтованого судового рішення, суд вважає за можливе розглянути спір у даному судовому засідання, без участі позивача, за наявними у справі доказами.

Розглянувши матеріали справи, заслухавши в судових засіданнях доводи та пояснення повноважного представника відповідача, дослідивши норми чинного законодавства, оцінивши наявні у матеріалах справи письмові докази, суд встановив таке.

28.02.2020 між Акціонерним товариством "Акцент Банк", як Банком, з однієї сторони, та Фізичною особою-підприємцем ОСОБА_1 , як Позичальником, з другої сторони, укладено Кредитний договір № 20.88., далі - Договір.

Відповідно до п. 1.1-1.2 Договору Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Позичальнику кредит у вигляді згідно з п. А. 1 цього Договору, з лімітом на цілі, зазначені у п. А. 2 цього Договору, не пізніше 5 днів з моменту, зазначеного у третьому абзаці п. 2.1.2 цього Договору, в обмін на зобов`язання Позичальника щодо повернення кредиту, сплати процентів, винагороди, в обумовлені цим Договором терміни. Строковий кредит (далі "кредит") надається Банком у безготівковій формі шляхом перерахування кредитних коштів на поточний рахунок Позичальника з подальшим перерахуванням за цільовим призначенням. Термін повернення кредиту, зазначений у п. А. 3 цього Договору. Зазначений термін може бути змінений згідно з п. А. 12, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору.

П. 1.3 Договору визначено, що усі істотні умови кредитування наведені у ОСОБА_3 цього договору "Істотні умови кредитування". Зокрема: вид кредиту - строковий кредит (п. А. 1); ліміт цього Договору 200 000, 00 грн, в тому числі на наступні цілі: у розмірі 190 020, 00 грн на поповнення обігових коштів; у розмірі 9 980, 00 грн на сплату комісії за видачу кредитних коштів (п. А. 2); термін повернення кредиту 25 лютого 2022 р. Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток 1 до цього Договору). Ануїтетний платіж включає в себе погашення частини основної суми кредиту та процентів за його користування. Щомісячний ануїтетний платіж розраховується за формулою, визначеною у Договорі. Згідно з ст. 212, 651 Цивільного кодексу України (далі ЦК України), у випадку порушення Позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених цим Договором, Банк на свій розсуд, починаючи з 91-го дня порушення будь-якого із зобов`язань, має право змінити умови цього Договору, встановивши інший термін повернення кредиту. При цьому Банк направляє Позичальнику письмове повідомлення із зазначенням дати терміну повернення кредиту. У випадку непогашення Позичальником заборгованості за цим Договором у термін, зазначений у повідомленні, уся заборгованість, починаючи з наступного дня дати, зазначеної у повідомленні, вважається простроченою. У випадку погашення заборгованості у період до закінчення 90 днів (включно) з моменту порушення будь-якого із зобов`язань, кінцевим терміном повернення кредиту є 25 лютого 2022 р. (п. А. 3).

У п. А.4 р. А Договору сторони визначили рахунок для обслуговування кредиту.

Відповідно до п. А. 6 р. А Договору за користування кредитом Позичальник сплачує фіксовані проценти у розмірі 23,88 % річних. У випадку невиконання та/або неналежного виконання Позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього Договору, Банк збільшує процентну ставку на 2 % річних за кожен випадок невиконання та/або неналежного виконання. При цьому Банк направляє Позичальнику письмове повідомлення із зазначенням підстави - порушення зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього Договору, і дати початку нарахування підвищених процентів. За умови відновлення виконання Позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.13 цього Договору, Позичальник за користування кредитом сплачує проценти у розмірі 23,88% річних. При цьому Банк направляє письмове повідомлення Позичальнику із зазначенням процентної ставки 23,88% річних.

Нарахування процентів за користування кредитом здійснюється щоденно, виходячи з фактичних залишків заборгованості за позичковим рахунком, фактичної кількості днів у місяці, 360 днів у році, та процентної ставки, передбаченої Договором. При цьому день видачі та день повернення кредиту вважаються одним днем (метод визначення днів для нарахування процентів «факт/360»). Якщо ануїтетний платіж не буде здійснено у відповідну дату згідно з графіком платежу, то заборгованість за кредитом та/або процентами вважається простроченою на наступний день (п. А8 р. А Договору).

Згідно з п. А10, 11 р. А Договору Позичальник щомісячно сплачує Банку винагороду за кредитне обслуговування у розмірі 0,99 % від суми зазначеного у п. А. 2 цього договору ліміту у поточну дату сплати процентів. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Розрахунок здійснюється щоденно. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати. Позичальник сплачує Банку винагороду за управління фінансовим інструментом у розмірі 4,99 % від суми встановленого у п. А. 2 цього Договору ліміту. Сплата винагороди здійснюється у гривні. Нарахування винагороди здійснюється у дату сплати. Датою сплати є дата встановлення, а також дата збільшення ліміту по цьому Договору.

Відповідно до п. 2.1 Договору Банк зобов`язується: відкрити для обслуговування кредиту рахунки, зазначені у п. А.4 цього Договору. Надати кредит шляхом перерахування кредитних коштів на підставі розрахункових документів Позичальника на цілі, відмінні від платежів на сплату судових витрат, у межах суми, обумовленої п. 1.1 цього Договору, а також за умови виконання Позичальником зобов`язань, передбачених п. 2.2.1, 2.2.12 цього Договору.

Для отримання кредиту Позичальник зобов`язується не пізніше дати отримання кредиту, що планується, надати до Банку попередню вимогу в довільній формі із зазначенням суми кредиту та терміну його надання.

Зобов`язання з видачі кредиту згідно з умовами цього Договору виникають у Банку з дня надання Позичальником розрахункових документів на використання кредиту у межах зазначених у них сум у порядку, передбаченому п. 2.4.2 та з урахуванням п. 1.1 цього Договору. Зобов`язання з видачі кредиту на сплату судових витрат та/або інших платежів виникають у Банку у випадку непред`явлення Позичальником документів, підтверджуючих сплату судових витрат, та/або інших платежів за рахунок інших джерел.

Позичальник зобов`язується: використовувати кредит на цілі та у порядку, передбаченому п. 1.1 цього Договору; сплатити проценти за користування кредитом відповідно до п. 4.1, 4.2, 4.3 цього Договору; повернути кредит у терміни, встановлені п. 1.2, 2.2.14, 2.3.2 цього Договору; сплатити Банку винагороду відповідно до п. 2.3.5, 4.4, 4.5, 4.6, 4.13 цього Договору.

Позичальник доручає Банку списувати грошові кошти з усіх своїх поточних рахунків у валюті кредиту, зокрема з визначених у Договорів рахунків, для виконання зобов`язань з погашення кредиту, за його використання, для виконання зобов`язань з погашення винагороди та неустойки, у межах сум, що підлягають сплаті Банку за цим Договором, при настанні термінів платежів (здійснювати договірне списання). Списання грошових коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку, при цьому оформляється меморіальний ордер, у реквізиті "призначення платежу" якого зазначається номер, дата та посилання на п. 2.2.6 цього Договору.

П. 4.1-4.3 Договору сторони визначили, що за користування кредитом у період з дати списання коштів з позичкового рахунку до дати погашення кредиту згідно з п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору Позичальник сплачує проценти у розмірі, зазначеному у п. А. 6 цього Договору. У випадку встановлення Банком у порядку, передбаченому п. 2.3.12 цього Договору, зменшеної процентної ставки, умови цього пункту вважаються скасованими з дати встановлення зменшеної процентної ставки.

Відповідно до ст. 212 ЦК України у випадку порушення Позичальником будь-якого із зобов`язань, передбачених п. 1.2, 2.2.3, 2.2.14, 2.3.2, 2.4.1 цього Договору, Позичальник сплачує Банку проценти у розмірі, зазначеному у п. А. 7 цього Договору (за винятком випадку реалізації Банком права зміни умов цього Договору, встановленого п. А.3 цього Договору).

Сплата процентів за користування кредитом, передбачених п. 4.1, 4.2 цього Договору, здійснюється згідно з п. А. 8 цього Договору. Якщо повне погашення кредиту здійснюється у дату, відмінну від зазначеної у цьому пункті, то останньою датою погашення процентів, розрахованих від попередньої дати погашення до дня фактичного повного погашення кредиту, є дата фактичного погашення кредиту.

П. 4.4-4.6 Договору сторони погодили сплату Позичальником Банку винагороди за відкриття позичкового рахунку, згідно з п. А. 9 цього Договору; винагороди за кредитне обслуговування згідно з п. А. 10 цього Договору та винагороди за управління фінансовим інструментом згідно з п. А. 11 цього Договору.

У випадку, якщо дата погашення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки згідно з цим Договором припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути здійснені у банківський день, що передує вихідному або святковому дню (п. 4.7 Договору).

Погашення кредиту, сплата процентів за цим Договором здійснюється у валюті кредиту. Погашення винагороди, неустойки за цим Договором здійснюється у гривні відповідно до умов цього Договору (п. 4.8 Договору).

П. 4.10-4.11 Договору визначено, що розрахунок процентів за користування кредитом здійснюється щоденно з дати списання коштів з позичкового рахунку до майбутньої дати сплати процентів та/або за період, який починається з попередньої дати сплати процентів до поточної дати сплати процентів. Розрахунок процентів здійснюється до повного погашення заборгованості по кредиту на суму залишку заборгованості по кредиту. Нарахування процентів та комісій здійснюється на дату сплати процентів, при цьому проценти розраховуються на непогашену частину кредиту за фактичну кількість днів користування кредитними ресурсами, виходячи з 360 днів на рік. День повернення кредиту в часовий інтервал нарахування процентів, не враховується.

Терміни позовної давності по вимогах про стягнення кредиту, процентів за користування кредитом, винагороди, неустойки пені, штрафів за цим Договором встановлюються сторонами тривалістю 5 років ( п. 5.7 Договору).

Відповідно до п. 6.1-6.2 Договору останній вважається укладеним з моменту підписання його сторонами. Цей Договір у частині п. 4.4 цього Договору набуває чинності з моменту підписання цього Договору, в решті частин з моменту надання Позичальником розрахункових документів на використання кредиту у межах зазначених у них сум, та діє в обсязі перерахованих коштів до повного виконання зобов`язань сторонами за цим Договором.

Додатком №1, який є невід`ємною частиною Договору №20.88. від 28.02.2020 сторони визначили графік погашення, зокрема погодили: термін повернення кредиту та сплати процентів 28 число кожного місяця у період з 28.03.2020 по 28.01.2022, кінцеву дату - 25.02.2022; розмір частини кредиту, що підлягає поверненню у відповідну дату, суму процентів, що підлягає поверненню; суму комісійних винагород (1 980 грн щомісячно), а також кредит, комісійну винагороду та проценти разом, що становить 12 534, 32 грн щомісячно та 12 470, 89 грн за останній місяць.

27.04.2020 між сторонами у справі підписано Додаткову угоду №1 до Кредитного договору №20.88. від 28.02.2020, відповідно до якої: 1. змінено перший абз. п. А. 3 Розділу А. Істотні умови Кредитування, зокрема: "А. 3 термін повернення кредиту 25 лютого 2022 року. Позичальник здійснює погашення Кредиту та процентів щомісячно (в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток №1 до цього Договору)"; 2. викладено у новій редакції Графік платежів (Додаток №1 до Договору). Відповідно до вказаного графіка 28.03.2020 Позичальник має внести перший платіж по сплаті відсотків в сумі 260, 98 грн; 28 числа кожного місяця, починаючи з 28.06.2020 по 28.01.2022 Позичальник має внести щомісячний платіж по тілу кредиту, відсотках та комісії в загальному розмірі 13 705, 25 грн та останній платіж - 25.02.2022 в розмірі 13 441, 73 грн.

28.02.2020 Акціонерним товариством "Акцент Банк" на виконання умов Договору №20.88. від 28.02.2020 надано Позичальнику кредит у розмірі 190 020, 00 грн, що підтверджується меморіальним ордером №TR.13897388.25751.70198 від 28.02.2020. Також матеріли справи містять виписку по особовому рахунку відповідача за період з 28.02.2020 по 04.03.2023, якою підтверджується факт видачі кредиту згідно Договору №20.88. від 28.02.2020 в сумі 190 020, 00 грн та коштів в сумі 9 980, 00 грн на сплату комісії.

Як вже зазначалось вище, умовами укладеного Кредитного договору визначено, що Позичальник здійснює погашення кредиту та процентів щомісячно ануїтетними (однаковими платежами в розмірі та в строки згідно з Графіком платежів (Додаток 1 до цього Договору).

З долученої позивачем до матеріалів справи виписки по особовому рахунку за період з 28.02.2020 по 04.03.2023 вбачається, що в порушення умов укладеного правочину відповідач взяті на себе зобов`язання щодо своєчасного повернення отриманих кредитних коштів, а також сплати обумовлених у Додатку №1 до Кредитного договору платежів по тілу кредиту, відсотках та винагороди у встановлені Графіком погашення строки виконував неналежним чином. Так, 01.06.2020 мало місце погашення лише заборгованості за відсотками в сумі 260, 98 грн, строк оплати яких згідно з Додатком №1 до Договору, в редакції від 27.04.2020, настав 28.03.2020. Таким чином, як зазначає позивач, станом на 04.03.2023 заборгованість відповідача за Кредитним договором №20.88. від 28.02.2020 становить 288 492 грн 04 коп., з якої: 200 000, 00 грн - основна сума боргу (за тілом кредиту); 46 912, 04 грн - заборгованість за процентами; 41 580, 00 грн - заборгованість за винагородою, які і просить стягнути в судовому порядку.

Ст. 11 Цивільного кодексу України (далі - ЦК України) визначено, що цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки. Підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків; договір є відплатним, якщо інше не встановлено договором, законом або не випливає із суті договору (ст. 626 ЦК України).

Відповідно до статті 6 цього Кодексу сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 627 ЦК України).

Ст. 629 ЦК України передбачено, що договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послуги, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу. Зобов`язання має ґрунтуватися на засадах добросовісності, розумності та справедливості (ст. 509 ЦК України).

Ст. 174 Господарського кодексу України (далі ГК України) визначено, що господарські зобов`язання можуть виникати, зокрема, із господарського договору та інших угод, передбачених законом, а також з угод, не передбачених законом, але таких, які йому не суперечать.

Матеріали справи вказують на те, що між сторонами у справі виникли права і обов`язки на підставі укладеного ними кредитного договору.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 ("Позика") глави 71 ЦК України, якщо інше не встановлено параграфом 2 цієї глави і не випливає із суті кредитного договору (ст. 1054 ЦК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 1046 ЦК України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Згідно з ч. 1 ст. 1048 ЦК України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюється договором.

Ч. 1, 2 ст. 1056-1 ЦК України визначено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Ч. 1 ст. 55 Закону України "Про банки і банківську діяльність" передбачено, що відносини банку з клієнтом регулюються законодавством України, нормативно-правовими актами Національного банку України та угодами (договорами) між клієнтом та банком.

Відповідно до ст. 2 Закону України "Про банки і банківську діяльність" банківський кредит - будь-яке зобов`язання банку надати певну суму грошей, будь-яка гарантія, будь-яке зобов`язання придбати право вимоги боргу, будь-яке продовження строку погашення боргу, яке надано в обмін на зобов`язання боржника щодо повернення заборгованої суми, а також на зобов`язання на сплату процентів та інших зборів з такої суми.

Згідно з ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону, інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог щодо виконання зобов`язання - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. До виконання господарських договорів застосовуються відповідні положення ЦК України з урахуванням особливостей, передбачених ГК України (ч. 1 ст. 193 ГК України).

Відповідно до ч. 1 ст. 530 ЦК України якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Ч. 2 ст. 530 ЦК України передбачено, якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Ст. 599 ЦК України вказує на те, що зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Відповідно до ст. 526 ЦК України зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом (ст. 525 ЦК України).

Згідно з ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Ч. 1 ст. 612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Ст. 2 ГПК України визначено, що завданням господарського судочинства є справедливе, неупереджене та своєчасне вирішення судом спорів, пов`язаних із здійсненням господарської діяльності, та розгляд інших справ, віднесених до юрисдикції господарського суду, з метою ефективного захисту порушених, невизнаних або оспорюваних прав і законних інтересів фізичних та юридичних осіб, держави.

Відповідно до ст. 13 ГПК України судочинство у господарських судах здійснюється на засадах змагальності сторін. Учасники справи мають рівні права щодо здійснення всіх процесуальних прав та обов`язків, передбачених цим Кодексом. Кожна сторона повинна довести обставини, які мають значення для справи і на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, крім випадків, встановлених законом. Кожна сторона несе ризик настання наслідків, пов`язаних з вчиненням чи невчиненням нею процесуальних дій.

Ч. 1 ст. 73 ГПК України визначено, що доказами є будь-які дані, на підставі яких суд встановлює наявність або відсутність обставин (фактів), що обґрунтовують вимоги і заперечення учасників справи, та інших обставин, які мають значення для вирішення справи.

Кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень (ч. 1 ст. 74 ГПК України).

Обов`язок доказування та подання доказів відповідно до ст. 74 ГПК України розподіляється між сторонами виходячи з того, хто посилається на певні юридичні факти, які обґрунтовують його вимоги та заперечення.

Належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення (ст. 76 ГПК України).

Ст. 79 ГПК України передбачено, що наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування. Питання про вірогідність доказів для встановлення обставин, що мають значення для справи, суд вирішує відповідно до свого внутрішнього переконання.

Тлумачення змісту цієї статті свідчить, що нею покладено на суд обов`язок оцінювати докази, обставини справи з огляду на їх вірогідність, яка дозволяє дійти висновку, що факти, які розглядаються скоріше були (мали місце), аніж не були.

Суд оцінює докази за своїм внутрішнім переконанням, що ґрунтується на всебічному, повному, об`єктивному та безпосередньому дослідженні наявних у справі доказів. Жодні докази не мають для суду заздалегідь встановленої сили. Суд оцінює належність, допустимість, достовірність кожного доказу окремо, а також вірогідність і взаємний зв`язок доказів у їх сукупності (ст. 86 ГПК України).

Кредитний договір № 20.88. від 28.02.2020 не має ознак договору, недійсність якого прямо встановлена законом. Відомості про визнання зазначеного правочину недійсним у суду відсутні.

Умовами укладеного Договору сторони передбачили розмір, порядок нарахування та сплати як процентів за користування кредитом, так і комісійної винагороди.

Факт надання відповідачу кредитних коштів підтверджено наявними в матеріалах справи меморіальним ордером №TR.13897388.25751.70198 від 28.02.2020, банківськими виписками з особового рахунку ОСОБА_1 та відповідачем не заперечено.

Заборгованість відповідача в загальній сумі 288 492, 04 грн, з якої: 200 000, 00 грн - борг по тілу кредиту, 46 912, 04 грн - заборгованість за процентами та 41 580, 00 грн - заборгованість за винагородою підтверджено долученими до матеріалів справи банківськими виписками з особового рахунку ОСОБА_1 .

За приписами ст. 1 Закону України "Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні" первинним документом вважається документ, який містить відомості про господарську операцію.

Положенням про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого Постановою правління Національного банку України № 75 від 04.07.2018 (далі Положення), передбачено, що Банк за операціями, здійсненими протягом операційного дня обов`язково формує оборотно-сальдовий баланс/оборотно-сальдову відомість, регістри аналітичного обліку та інші регістри за операціями, що здійснюються з використанням відповідного програмного забезпечення. Операції банку мають бути зареєстровані та відображені в регістрах бухгалтерського обліку в той операційний день, в який вони здійснені, або не пізніше наступного операційного дня, якщо операція здійснена після закінчення операційного часу банку (п. 14, 15 Положення).

Відповідно до п. 42 Положення підставою для бухгалтерського обліку операцій банку є первинні документи.

П. 56, 57 Положення визначено, що Банк має забезпечити безперервність процесу збору, оброблення та зберігання первинних документів, навіть під час передавання їх з однієї підсистеми до іншої в межах системи автоматизації банку. Відповідна інформація має бути цілісною, достовірною і несуперечливою.

Інформація, що міститься в прийнятих для обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. Регістри синтетичного та аналітичного обліку ведуться на паперових носіях або в електронній формі. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа (паперового або електронного).

Клієнтські рахунки та рахунки з обліку внутрішньобанківських операцій є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня. Виписки з клієнтських рахунків є підтвердженням виконаних за операційний день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Виписка з клієнтського рахунку може слугувати первинним документом, що підтверджує факт списання/зарахування коштів з/на цього/цей рахунку/рахунок клієнта, якщо вона містить такі реквізити: 1) назву документа (форми); 2) дату складання; 3) найменування клієнта/банку, прізвище, власне ім`я та по батькові (за наявності) фізичної особи; 4) зміст та обсяг операції (підстави для її здійснення) та одиницю її виміру за кожною операцією, відображеній у виписці з рахунку клієнта; 5) особистий підпис або інші дані, що дають змогу ідентифікувати особу, яка брала участь у складанні виписки з рахунку клієнта/печатку банку (п. 60, 62-63 Положення).

З огляду на наведене вище, долучені позивачем до матеріалів справи виписки по рахунку відповідача є первинним документом, а відповідно приймаються судом як належний і допустимий доказ.

Відповідач не заперечив належними та допустимими доказами встановлених вище обставин, як не надав суду доказів добровільного повернення отриманих кредитних коштів.

За даних обставин позовні вимоги АТ "Акцент Банк" про стягнення з ФОП ОСОБА_1 200 000, 00 грн заборгованості по тілу кредиту, 46 912, 04 грн заборгованості по процентах та 41 580, 00 грн заборгованості за винагородою суд визнає обґрунтованими, правомірними та такими, що підлягають до задоволення.

Щодо наведених повноважним представником відповідача у судовому засіданні 31.07.2023 тверджень про потрійне нарахування Банком відсотків, суд зазначає, що відображені позивачем у розрахунку заявлених до стягнення сум графи: "нараховано процентів на залишок поточної заборгованості за кредитом", "залишок заборгованості за нарахованими процентами" та "залишок заборгованості за простроченитми процентами" є складовою частиною графи "загальний залишок заборгованості". Як вже зазначалось вище, заборгованість ФОП ОСОБА_1 за процентами підтверджена долученою до матеріалів справи банківською випискою. Окрім того, з наданого позивачем на виконання вимог ухвали від 17.05.2023 розрахунку заборгованості вбачається, що нарахування процентів здійснювалось за погодженою сторонами Кредитного договору відсотковою ставкою - 23,88%, без збільшення розміру останньої.

Слід також зазначити, що умовами укладеного Кредитного договору передбачено зобов`язання Позичальника сплатити винагороду за кредитне обслуговування та управління фінансовим інструментом. Додатком №1 до Договору визначено щомісячну суму винагороди за кредитне обслуговування та термін її сплати (21 платіж по 1 980, 00 грн, 28 числа кожного місяця, починаючи з 28.06.2020 по 25.02.2022). Тобто за період з 28.06.2020 по 25.02.2022 (включно) відповідач зобов`язався сплатити на користь Банку винагороду за кредитне обслуговування в загальній сумі 41 580, 00 грн. Саме дана сума заборгованості за винагородою і заявлена позивачем до стягнення. В матеріалах справи відсутні належні та допустимі докази внесення відповідачем коштів на оплату даних платежів.

З огляду на наведене, доводи представника відповідача про потрійне нарахування Банком відсотків та невідповідність суми комісійної винагороди сумам, які відображені у Графіку погашення, на думку суду, є безпідставними.

Згідно з ч. 1 ст. 129 ГПК України судовий збір покладається у спорах, що виникають при виконанні договорів та з інших підстав, - на сторони пропорційно розміру задоволених позовних вимог.

За даних обставин, понесені позивачем витрати по сплаті судового збору в сумі 4 327 грн 38 коп. суд покладає на відповідача.

На підставі наведеного, керуючись ст. 73-74, 76-79, 86, 91, 123, 129, 197, 202, 236, 238, 240, 241, 326, 328 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

В И Р І Ш И В:

1. Позов задовольнити.

2. Стягнути з Фізичної особи підприємця ОСОБА_1 , АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_2 , на користь Акціонерного товариства "Акцент -Банк", вул. Батумська, 11, м. Дніпро, ідентифікаційний код 14360080, 200 000 грн 00 коп. заборгованості за наданим кредитом (тілом кредиту); 46 912 грн 04 коп. заборгованості за процентами; 41 580 грн 00 коп. заборгованості за винагородою та 4 327 грн 38 коп. в повернення сплаченого судового збору.

3. Наказ видати стягувачеві після набрання судовим рішенням законної сили.

4. Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду (ч. 1, 2 ст. 241 ГПК України).

Учасники справи, особи, які не брали участі у справі, якщо суд вирішив питання про їхні права, інтереси та (або) обов`язки, мають право подати апеляційну скаргу на рішення суду першої інстанції протягом двадцяти днів з дня його проголошення, в порядку визначеному ст. 256-257 ГПК України.

У разі проголошення в судовому засіданні тільки вступної та резолютивної частин рішення суду, зазначений строк обчислюється з дня складення повного рішення.

Повне судове рішення складено 02.08.2023

Суддя І.М. Гирила