ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД
ДНІПРОПЕТРОВСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

17.07.2023м. ДніпроСправа № 904/1276/23

за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк", м. Київ

до Фізичної особи-підприємця Піговича Сергія Михайловича, м. Першотравенськ, Дніпропетровська область

про стягнення суми основної заборгованості у розмірі 164 638,61 грн.

Суддя Ніколенко М.О.

Без участі представників сторін.

РУХ СПРАВИ.

Акціонерне товариство "Райффайзен Банк" звернулось до Господарського суду Дніпропетровської області з позовом до Фізичної особи-підприємця Піговича Сергія Михайловича про стягнення суми основної заборгованості у розмірі 164 638,61 грн.

Ухвалою суду від 14.03.2023 прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито спрощене провадження у справі. Справу № 904/1276/23 ухвалено розглядати в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (виклику) учасників справи за наявними у справі матеріалами.

СТИСЛИЙ ВИКЛАД ПОЗИЦІЇ ПОЗИВАЧА.

Позивач зазначив, що між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк" (надалі - банк), ПрАТ «Страхова компанія «Уніка Життя» (надалі - страховик) та Фізичною особою-підприємцем Піговичем Сергієм Михайловичем (надалі - клієнт) було укладено договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/3186/372887 від 26.10.2017 (надалі - договір).

Пунктом 1.1 договору передбачено, що, відповідно до умов договору протягом строку дії кредиту банк надає клієнту можливість використання кредитної лінії (надалі - кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, № НОМЕР_2 (НОМЕР_3), МФО 305653 (надалі - рахунок) шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів.

Максимальний ліміт кредиту за договором складає 250 000 грн. (надалі - максимальний ліміт).

В межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт кредиту (надалі - поточний ліміт).

На дату укладення договору поточний ліміт кредиту складає 150 000 грн. В подальшому поточний ліміт встановлюється та визначається відповідно до статті 3 договору.

Позивач зазначив, що виконав умови договору, надав відповідачу можливість використання кредитної лінії з лімітом 150 000 грн.

В подальшому, за твердженням позивача, банком був збільшений клієнту кредитний ліміт до 176 800 грн.

Відповідно до п. 1.2 договору, строк дії кредиту (надалі - строк дії кредиту) - з наступного дня, що слідує за датою укладання договору (надалі - дата початку кредитування) по 26.10.2019 включно (надалі - дата закінчення кредитування) (може змінюватися в порядку, передбаченому договором).

Пунктом 1.3 договору передбачено, що без укладання додаткових угод до договору, банк має право подовжити строк дії кредиту на 24 календарних місяці за умови, якщо на дату закінчення кредитування буде дотримано кожну з наступних умов:

- банк за 20 робочих днів до останнього робочого дня строку дії кредиту не отримав листа клієнта про відмову від подовження строку дії кредиту;

- відсутні факти невиконання або неналежного виконання клієнтом своїх зобов`язань за договором;

- відсутні умови, передбачені пунктом 8.2 договору.

Використання клієнтом за рахунок кредиту будь - якої суми коштів розглядається сторонами як згода клієнта на подовження строку дії кредиту.

Пунктом 2.3.4 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Райффайзен Банк", клієнт має право отримувати кредит протягом встановленого у заяві строку кредиту.

Без укладання додаткових заяв (договорів) до заяви, банк має право продовжити строк кредиту на той самий строк за умови, що на останній робочий день строку кредиту банк не отримав листа клієнта про відмову від подовження строку кредиту. Використання клієнтом за рахунок кредиту будь - якої суми коштів після подовження строку кредиту розглядається сторонами як згода клієнта на подовження строку кредиту.

За наданими позивачем відомостями, строк дії кредиту неодноразово продовжувався.

Згідно з п. 5.1 договору, клієнт зобов`язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов`язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2 договору, та здійснювати повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування.

Під поняттям «погашення заборгованості» сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків банка, пов`язаних з неналежним виконанням клієнтом умов договору.

Відповідно до п. 5.2 договору, клієнт зобов`язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов`язкового платежу в сумі не менше 15% від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої сум, встановленої відповідними тарифами банка. При цьому, залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов`язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного клієнтом щомісячного обов`язкового платежу попередніх місяців.

В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати клієнтом банку за договором в термін виконання зобов`язань клієнта за договором, клієнт вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за договором.

Позивач вказав, що починаючи з квітня 2022 року клієнтом було порушено графік повернення кредитних коштів.

Пунктом 8.1 договору передбачено, що у разі настання обставини невиконання або неналежного виконання клієнтом своїх зобов`язань (обов`язків) за договором), обставин, передбачених пунктом 8.2 договору, а також інших обставин, які свідчать про те, що зобов`язання клієнта за договором не будуть виконані, банк має безумовне право без необхідності укладення будь-яких додаткових угод (договорів про зміни) відмовити клієнту в наданні кредиту та/або скасувати максимальний ліміт/поточний ліміт та вимагати дострокового погашення заборгованості.

За розрахунком позивача, станом на 09.12.2022 у Фізичної особи-підприємця Піговича Сергія Михайловича утворилась заборгованість за тілом кредиту у розмірі 164 638,61 грн.

Позивач зазначив, що у вимозі № 114/5-К-272246 від 12.12.2022 вимагав від клієнта здійснити повне погашення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 164 638,61 грн. Така вимога була направлена на адресу клієнта поштовим відправленням № 498 та отримана останнім 23.01.2023.

Однак, відповідачем, за твердженням позивача, було порушено свої зобов`язання за договором та не повернуто позивачу кредитні кошти.

СТИСЛИЙ ВИКЛАД ЗАПЕРЕЧЕНЬ ВІДПОВІДАЧА.

Відповідач відзиву на позов не надав.

ПЕРЕЛІК ОБСТАВИН, ЯКІ Є ПРЕДМЕТОМ ДОКАЗУВАННЯ У СПРАВІ.

Предметом цього судового розгляду є вимоги позивача про стягнення суми основної заборгованості за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №011/3186/372887 від 26.10.2017 у розмірі 164 638,61 грн.

Для правильного вирішення цього спору необхідно встановити, які саме правовідносини склались між сторонами, які взаємні права та обов`язки виникли між сторонами (в які строки та якому розмірі мали бути сплачені платежі за кредитом), чи мало місце порушення будь-яких зобов`язань (чи було дотримано позичальником графіку повернення кредитних коштів), які саме зобов`язання порушені боржником, яке право чи інтерес кредитора порушено, які наслідки порушення зобов`язань боржником.

ОЦІНКА АРГУМЕНТІВ УЧАСНИКІВ СПРАВИ.

НОРМИ ПРАВА, ЯКІ ЗАСТОСУВАВ СУД. ПОЗИЦІЯ СУДУ.

Між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк" (надалі - банк), ПрАТ «Страхова компанія «Уніка Життя» (надалі - страховик) та Фізичною особою-підприємцем Піговичем Сергієм Михайловичем (надалі - клієнт) було укладено договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/3186/372887 від 26.10.2017 (надалі - договір).

Відносини, що виникли між сторонами у справі на підставі цього договору, є господарськими зобов`язаннями, тому, згідно зі ст. 4, 173-175 і ч. 1 ст.193 ГК України, до цих відносин мають застосовуватися відповідні положення Цивільного кодексу України з урахуванням особливостей передбачених Господарським кодексом України.

Відповідно до п. 13.2 договору, договір вступає в силу з моменту його підписання і скріплення печатками (за наявності) і діє до повного виконання ними прийнятих зобов`язань за договором.

Пунктом 1.1 договору передбачено, що, відповідно до умов договору протягом строку дії кредиту банк надає клієнту можливість використання кредитної лінії (надалі - кредит) з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, № НОМЕР_2 (НОМЕР_3), МФО 305653 (надалі - рахунок) шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів.

Максимальний ліміт кредиту за договором складає 250 000 грн. (надалі - максимальний ліміт).

В межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт кредиту (надалі - поточний ліміт).

На дату укладення договору поточний ліміт кредиту складає 150 000 грн. В подальшому поточний ліміт встановлюється та визначається відповідно до статті 3 договору.

Відповідно до статті 1054 Цивільного кодексу України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 ("Позика") глави 71 Цивільного кодексу України, якщо інше не встановлено параграфом 2 цієї глави і не випливає із суті кредитного договору.

Відповідно до статті 1046 Цивільного кодексу України, за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові), зокрема, грошові кошти, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики).

Згідно з частиною 1 статті 1048 Цивільного кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Частиною 1 статті 1049 Цивільного кодексу України, передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику у строк та в порядку, що встановлені договором.

Статтею 193 ГК України визначено, що суб`єкти господарювання та інші учасники господарських відносин повинні виконувати господарські зобов`язання належним чином відповідно до закону та інших правових актів, договору, а за відсутності конкретних вимог - відповідно до вимог, що у певних умовах звичайно ставляться. Кожна сторона повинна вжити усіх заходів, необхідних для належного виконання нею зобов`язання, враховуючи інтереси другої сторони та забезпечення загальногосподарського інтересу.

Відповідно до ст. 525, 526 ЦК України, одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом. Зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Статтею 530 Цивільного кодексу України визначено, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Зобов`язання, строк (термін) виконання якого визначений вказівкою на подію, яка неминуче має настати, підлягає виконанню з настанням цієї події.

Якщо строк (термін) виконання боржником обов`язку не встановлений або визначений моментом пред`явлення вимоги, кредитор має право вимагати його виконання у будь-який час. Боржник повинен виконати такий обов`язок у семиденний строк від дня пред`явлення вимоги, якщо обов`язок негайного виконання не випливає із договору або актів цивільного законодавства.

Приписи частини 7 статті 193 Господарського кодексу України та статті 525 Цивільного кодексу України встановлюють загальне правило щодо заборони односторонньої відмови від зобов`язання або односторонньої зміни його умов, що кореспондується із вимогами статті 629 Цивільного кодексу України щодо обов`язковості договору для виконання сторонами.

Згідно зі статтею 202 Господарського кодексу України та статтею 598 Цивільного кодексу України, зобов`язання припиняються виконанням, проведеним належним чином.

Позивач виконав умови договору, надав відповідачу можливість використання кредитної лінії з лімітом 150 000 грн.

В подальшому, банком був збільшений клієнту кредитний ліміт до 176 800 грн.

Відповідно до п. 1.2 договору, строк дії кредиту (надалі - строк дії кредиту) - з наступного дня, що слідує за датою укладання договору (надалі - дата початку кредитування) по 26.10.2019 включно (надалі - дата закінчення кредитування) (може змінюватися в порядку, передбаченому договором).

Пунктом 1.3 договору передбачено, що без укладання додаткових угод до договору, банк має право подовжити строк дії кредиту на 24 календарних місяці за умови, якщо на дату закінчення кредитування буде дотримано кожну з наступних умов:

- банк за 20 робочих днів до останнього робочого дня строку дії кредиту не отримав листа клієнта про відмову від подовження строку дії кредиту;

- відсутні факти невиконання або неналежного виконання клієнтом своїх зобов`язань за договором;

- відсутні умови, передбачені пунктом 8.2 договору.

Використання клієнтом за рахунок кредиту будь - якої суми коштів розглядається сторонами як згода клієнта на подовження строку дії кредиту.

Пунктом 2.3.4 Правил банківського обслуговування фізичних осіб в АТ "Райффайзен Банк", клієнт має право отримувати кредит протягом встановленого у заяві строку кредиту.

Без укладання додаткових заяв (договорів) до заяви, банк має право продовжити строк кредиту на той самий строк за умови, що на останній робочий день строку кредиту банк не отримав листа клієнта про відмову від подовження строку кредиту. Використання клієнтом за рахунок кредиту будь - якої суми коштів після подовження строку кредиту розглядається сторонами як згода клієнта на подовження строку кредиту.

Так, в матеріалах справи відсутні докази повідомлення будь-якою із сторін договору про відмову від подовження строку кредиту.

За таких обставин, строк дії кредиту неодноразово продовжувався.

Згідно з п. 5.1 договору, клієнт зобов`язаний протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов`язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту 5.2 договору, та здійснювати повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування.

Під поняттям «погашення заборгованості» сторони розуміють повернення суми кредиту, сплати комісій, штрафів та інших платежів, якщо такі матимуть місце, які передбачені договором, в тому числі відшкодування витрат та збитків банка, пов`язаних з неналежним виконанням клієнтом умов договору.

Відповідно до п. 5.2 договору, клієнт зобов`язаний до 10 числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов`язкового платежу в сумі не менше 15% від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої сум, встановленої відповідними тарифами банка. При цьому, залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов`язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісій та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного клієнтом щомісячного обов`язкового платежу попередніх місяців.

В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати клієнтом банку за договором в термін виконання зобов`язань клієнта за договором, клієнт вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за договором.

Починаючи з квітня 2022 року клієнтом було порушено графік повернення кредитних коштів.

Пунктом 8.1 договору передбачено, що у разі настання обставини невиконання або неналежного виконання клієнтом своїх зобов`язань (обов`язків) за договором), обставин, передбачених пунктом 8.2 договору, а також інших обставин, які свідчать про те, що зобов`язання клієнта за договором не будуть виконані, банк має безумовне право без необхідності укладення будь-яких додаткових угод (договорів про зміни) відмовити клієнту в наданні кредиту та/або скасувати максимальний ліміт/поточний ліміт та вимагати дострокового погашення заборгованості.

Станом на 09.12.2022 у Фізичної особи-підприємця Піговича Сергія Михайловича утворилась заборгованість за тілом кредиту у розмірі 164 638,61 грн.

У вимозі № 114/5-К-272246 від 12.12.2022 банк вимагав від клієнта здійснити повне погашення заборгованості за тілом кредиту у розмірі 164 638,61 грн. Така вимога була направлена на адресу клієнта поштовим відправленням № 498 та отримана останнім 23.01.2023.

Однак, відповідачем було порушено свої зобов`язання за договором та не повернуто позивачу кредитні кошти.

А отже, вимоги позивача про стягнення суми основної заборгованості у розмірі 164 638,61 грн. є обґрунтованими.

ПЕРЕЛІК ДОКАЗІВ, ЯКИМИ СТОРОНИ ПІДТВЕРДЖУЮТЬ АБО СПРОСТОВУЮТЬ НАЯВНІСТЬ КОЖНОЇ ОБСТАВИНИ, ЯКА Є ПРЕДМЕТОМ ДОКАЗУВАННЯ У СПРАВІ.

Обставини, на які посилається позивач, доводяться договором № 011/3186/372887 від 26.10.2017 (т. 1 а.с. 10 - 13), банківською випискою по рахунку (т. 1 а.с. 16 - 23), заявою на відкриття поточного рахунку (том 1 а.с. 9), розпискою про отримання картки (том 1 а.с. 14 - 21), паспортом та довідкою про реєстрацію місця проживання клієнта (том 1 а.с. 15), правилами банківського обслуговування (том 1 а.с. 30 - 34), вимогою з доказами направлення (том 1 а.с. 24 - 28).

ВИСНОВКИ СУДУ ЗА РЕЗУЛЬТАТАМИ РОЗГЛЯДУ СПРАВИ.

За результатами розгляду справи суд дійшов висновку, що позовні вимоги слід задовольнити у повному обсязі.

РОЗПОДІЛ СУДОВИХ ВИТРАТ.

Відповідно статті 129 Господарського процесуального кодексу України, витрати зі сплати судового збору слід покласти на відповідача.

Керуючись положеннями Господарського Кодексу України, Цивільного кодексу України, ст. 73, 74, 123, 129, 232, 233, 236-241, 326 Господарського процесуального кодексу України, суд

В И Р І Ш И В:

Позов задовольнити.

Стягнути з Фізичної особи-підприємця Піговича Сергія Михайловича (місце реєстрації: АДРЕСА_1 ; ідентифікаційний код: НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (місце реєстрації: 01011, м. Київ, вул. Генерала Алмазова, буд. 4а; ідентифікаційний код: 14305909) суму основної заборгованості у розмірі 164 638,61 грн. та витрати зі сплати судового збору у розмірі 2 684 грн.

Наказ видати після набрання рішенням законної сили.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду. Рішення може бути оскаржено в порядку, передбаченому Господарським процесуальним кодексом України, протягом 20 днів з дня складення повного судового рішення.

Повний текст рішення складений та підписаний 17.07.2023.

Суддя М.О. Ніколенко