ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЧЕРКАСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

06 квітня 2023 року м. Черкаси Справа № 925/335/23

Господарський суд Черкаської області у складі головуючого судді Спаських Н.М., із секретарем судового засідання Сторчак М.В., за участі представників сторін:

від позивача: Зборовська С.Є. - за довіреністю;

від відповідача: не з`явився;

розглянувши у відкритому судовому засіданні матеріали справи за позовом Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (м. Київ) до ОСОБА_1 (с. Червона Слобода, Черкаський район, Черкаська область) про стягнення 111 833,13 грн.

ВСТАНОВИВ:

Заявлено позов про стягнення з відповідача заборгованості в розмірі 111 833,13 грн. з яких: 99 776,55 грн. борг за кредитом та 12 056,58 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом на підставі заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" від 10.02.2020 року.

Справа слухається за правилами спрощеного позовного провадження.

В судовому засіданні представник позивача позовні вимоги підтримав повністю та просив суд їх задовольнити.

Відповідача крім повідомлення поштовим зв`язком про час і дату призначення засідання, повідомлено про розгляд справи в т.ч. і розміщенням оголошення на веб-порталі судової влади України (а.с. 50), що у відповідності до ч. 4 ст. 122 ГПК України є належним повідомленням. Явка обов`язковою не визнавалася.

Згідно відомостей з ДР юридичних ос іб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань, до реєстру внесено запис про припинення відповідачки як ФОП з 07.02.2023 за її власним рішенням.

Відзив на позов у справу не подано.

Відповідно до ст. 240 ГПК України у судовому засіданні 06.04.2023 виготовлено вступну та резолютивну частини рішення суду.

У відповідності до ст. 13,74 Господарського процесуального кодексу України кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог та заперечень.

Оцінивши наявні у справі докази в їх сукупності та заслухавши доводи представника позивача, суд вважає, що позов підлягає до повного задоволення, виходячи з такого:

З матеріалів справи вбачається наступне:

Відповідно до ст. 509 ЦК України, ст. 173 ГК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії (негативне зобов`язання), а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

За приписами статей 11, 509 ЦК України зобов`язання виникають, зокрема, з договору.

Договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків (ст. 626 ЦК України).

Згідно зі статей 6, 627 ЦК України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості.

За приписами частини 1 статті 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (частина 1 стаття 1054 Цивільного кодексу України).

Статтею 639 ЦК України встановлено, що договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом.

За змістом статті 205 ЦК України правочин може вчинятися усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом. Правочин, для якого законом не встановлена обов`язкова письмова форма, вважається вчиненим, якщо поведінка сторін засвідчує їхню волю до настання відповідних правових наслідків.

При цьому, за приписами статті 207 ЦК України правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у тому числі електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами).

Частиною 1 статті 181 ГК України також встановлено, що господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа, підписаного сторонами. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

Фізичною особою - підприємцем Журавською Іриною Вікторівною через систему інтернет-клієнт-банкінгу 10.02.2020 підписано із використанням власного електронного цифрового підпису заявку на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" (а.с.13-16).

Відносини між сторонами виникли з приводу здійснення відповідачкою підприємницької діяльності та до часу її припинення як ФОП 07.02.2023 року, тому спір підлягає розгляду за правилами господарського судочинства.

У відповідності до ст. 52 ЦК України фізична особа - підприємець відповідає за зобов`язаннями, пов`язаними з підприємницькою діяльністю, усім своїм майном, крім майна, на яке згідно із законом не може бути звернено стягнення.

У відповідності до п.1) ч. 1 ст. 20 ГПК України господарські суди розглядають справи у спорах, що виникають у зв`язку із здійсненням господарської діяльності (крім справ, передбачених частиною другою цієї статті), та інші справи у визначених законом випадках, зокрема, справи у спорах, що виникають при укладанні, зміні, розірванні і виконанні правочинів у господарській діяльності, крім правочинів, стороною яких є фізична особа, яка не є підприємцем, а також у спорах щодо правочинів, укладених для забезпечення виконання зобов`язання, сторонами якого є юридичні особи та (або) фізичні особи - підприємці.

Відповідно до ст. 3 Закону України "Про електронний цифровий підпис" - Електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки). Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму.

Підписанням цієї заяви ФОП Журавська І.В. на підставі ст. 634 ЦК України приєдналася до розділу "1.1. Загальні положення" та підрозділу "3.2.6. "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на сайті АТ КБ "Приватбанк" у мережі Інтернет за адресою http://privatbank.ua, та які разом із Заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг становлять кредитний договір між Банком і Клієнтом, примірник якого Клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування.

Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький". Розмір ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів , передбачених внутрішніми нормативними документами Банку.

Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї Заявки шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису у Приват24 для бізнесу.

Примірник цього Договору направляється Клієнту наступним способом: у системі "Приват24 для бізнесу".

Клієнт підтверджує ознайомлення із розділом "1.1. Загальні положення", а також підрозділом "3.2.6. Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" Умов та Правил надання банківських послуг , що розміщені на офіційному сайті Банку за адресою https//privatbank.ua в редакції , чинній на дату підписання цієї Заяви, а саме: 3.2.6 Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький.

Договір між сторонами виконувався.

Відповідно до п. 3.2.6.1.1 Умов та правил надання банківських послуг Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту овердрафтовий кредит шляхом встановлення кредитного ліміту на поточний рахунок Клієнта на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта в порядку та на умовах, визначених Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі - Умови або Договір) в обмін на зобов`язання Клієнта з повернення Кредиту, сплати комісії, процентів в обумовлені цим Договором терміни.

Розмір кредиту , який може бути наданий Клієнту складає від 10 000 до 100 000 грн. ( п. 3.2.6.1.2 Умов).

Пунктом 3.2.6.1.4 Умов передбачено, що клієнт приєднується до Договору шляхом підписання Заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та Заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця "Підприємницький" в Приват24 для бізнесу із використанням кваліфікованого електронного підпису, що разом з цими Умовам та Правилами становлять Кредитний договір.

Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання Заявки в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП. Приєднання до цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту.

В п. п. 3.2.6.1.5 Умов встановлено, що ліміт встановлюється Банком на кожний операційний день. Розмір ліміту розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та положень і нормативних актів Національного банку України.

У випадку зниження Банком ліміту в односторонньому порядку, передбаченому цими умовами, Клієнт зобов`язується здійснювати погашення кредиту в порядку передбаченому п. 3.2.6.3.5 цього Договору.

Відповідно до п. 3.2.6.1.7 Умов сторони узгодили, що ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку у разі зниження/збільшення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Приєднавшись до цих умов, Клієнт висловлює свою згоду на те, що зміна ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.6.1.6 цього Договору.

Таким чином, на виконання Договору, 10.02.2020 Банком було встановлено кредитний ліміт на поточний рахунок № НОМЕР_1 відповідачки у розмірі 10 000,00 грн., з 04.12.2021 розмір ліміту збільшено до 100 000,00 грн., з 21.02.2022 кредитний ліміт зменшено до 10 000,00 грн., а з 29.03.2022 встановлено кредитний ліміт 0 (Довідка про розміри встановлених кредитних лімітів вих № 00210CS22S0AY від 16.02.2023 (а.с. 18).

З наданих позивачем виписок по рахунку з 01.01.2000 по 12.02.2023 (а.с.21-36) вбачається, що Банком на виконання умов договору надано Клієнту кредитні кошти в межах обумовленого ліміту, а отже, позивач свій обов`язок за договором виконав у повному обсязі та належним чином. Отримання кредитних коштів відповідачкою не заперечено.

Однак, за доводами позивача, відповідач належним чином не виконав взяті на себе зобов`язання за кредитним договором щодо повернення отриманих коштів у строки встановлені договором, у зв`язку з чим у останнього виникла заборгованість по кредиту у розмірі 99 776,55 грн. станом на 13.02.2023.

12-місячний строк користування кредитом для відповідачки завершився у лютому 2021 року.

Згідно розрахунків позивача, відповідач в межах строку дії кредитного договору постійно отримувала та частково повертала кошти в межах кредитного ліміту, однак повного розрахунку по кредиту не проведено.

З урахуванням вищевикладеного, враховуючи, що факт надання позивачем кредитних коштів та факт порушення відповідачем своїх договірних зобов`язань в частині своєчасного повернення кредиту підтверджений матеріалами справи і не спростований відповідачем, суд прийшов до висновку про обґрунтованість позовних вимог в частині стягнення заборгованості за кредитом в сумі 99 776,55 грн.

Згідно з частинами 1, 2 ст. 1054 ЦК України за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Частинами 1 та 2 статті 1056-1 ЦК України передбачено, що процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів на дату укладення договору.

Фіксована процентна ставка є незмінною протягом усього строку кредитного договору. Встановлений договором розмір фіксованої процентної ставки не може бути збільшено кредитодавцем в односторонньому порядку. Умова договору щодо права кредитодавця змінювати розмір фіксованої процентної ставки в односторонньому порядку є нікчемною (частина 3 статті 1056-1 Цивільного кодексу України).

У заяві про надання кредиту за послугою «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький» встановлений розмір відсоткової ставки: 30% та зазначено про приєднання підписанта (відповідача) до Умов та Правил надання банківських послуг.

Відповідно до п. 3.2.6.3.2 Правил за користування кредитом з дати виникнення Дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня, клієнт сплачує проценти, розмір яких визначено Тарифами Банку, за винятком Пільгового періоду.

Пільговий період за цим Кредитом - це період безперервного користування Кредитом, під час якого не нараховуються проценти, строком до 55 днів від дати початку використання кредитних коштів. Пільговий період діє за умови погашення Клієнтом в повному обсязі заборгованості по Кредиту до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта (п. 3.2.6.3.3.1. )

Про невиконанні умов Пільгового періоду проценти розраховуються за кожний день користування кредитом. Якщо Клієнт здійснив погашення витрат попереднього місяця до 25 числа поточного місяця, то до дати такого погашення проценти в поточному місяці розраховуються на суму Дебетового сальдо, сформованого за рахунок витрат поточного місяця. Після дати погашення - на суму Дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта. В разі несплати витрат попереднього місяця до 25 числа поточного місяця, проценти розраховуються на суму Дебетового сальдо, сформованого за рахунок витрат попереднього та поточного місяців. При цьому терміни сплати процентів визначені в абз. 3 п. 3.2.6.3.4. цього Договору ( п. п. 3.2.6.3.4.).

Відповідно до п. 3.2.6.3.5 умов розрахунок процентів за користування кредитом Банк проводить щоденно, починаючи з моменту виникнення на поточному рахунку Клієнта Дебетового сальдо при закритті банківського дня до повного погашення заборгованості за Кредитом за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення кредиту в часовий інтервал розрахунку процентів не включається.

Сплата процентів за користування кредитом у поточному місяці здійснюється з першого по останнє число наступного місяця. Проценти, що несплачені в строк, що зазначеній в абз. 3 цього пункту, вважаються простроченими (крім випадків розірвання договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10 умов).

В разі непогашення Клієнтом заборгованості за кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість по Кредиту, включаючи проценти за користування Кредитом та комісією, але не менше в розмірі мінімального щомісячного платежу, який складає 10% від Дебетового сальдо, що існувало на останнє число місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло дебетове сальдо, та сплатити комісію згідно п. 3.2.6.3.1 (п. 3.2.6.3.6 умов).

У п. 3.2.6.2.3.2. кредитного договору сторонами погоджено, що в порядку ч. 1 ст. 212 ЦК України узгодили, що у разі, якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та/або курс гривні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та /або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 або більше відсотків, підвищити процентну ставку за користування Кредитом. Сторони узгодили, що розмір процентної ставки, яка може бути підвищена Банком в наслідок настання зазначених у цьому пункту обставин, становить до 60 %. Нова збільшена процентна ставка починає діяти з дати настання зазначених в цьому пункту обставин, про що Банк повідомляє Клієнта на свій вибір у спосіб, визначений п. 3.2.6.1.6 цього договору.

З розрахунків до позовних вимог вбачається, що сторонами було узгоджено та відповідачкою сплачувалися відсотки в період дії кредитного договору відсотки в розмірі 30%, 27%, 25,50% (а.с. 19-20).

Враховуючи порушення Клієнтом грошового зобов`язання за кредитним договором, позивачем нараховано заборгованість по процентам за користування кредитом у розмірі 12 056,58 грн. за період з 01.05.2022 по 13.02.2023, користуючись обумовленим сторонами правом Банку нараховувати відсотки аж до повного погашення боргу по кредиту.

Доказів повної сплати відсотків по кредиту відповідачем суду не надано. Строк виконання всіх зобов`язань за позовними вимогами є таким, що настав.

Перевіривши наданий позивачем розрахунок процентів суд дійшов висновку про його обґрунтованість, вірність та відповідність фактичним обставинам справи і нормам чинного законодавства, тому вимоги позивача в цій частині також підлягають задоволенню.

Таким чином, факт порушення відповідачем умов Договору кредитування судом встановлено зібраними у справі доказами.

Після припинення підприємницької діяльності відповідальною особою за кредитними зобов`язаннями перед АТ КБ «Приватбанк» є фізична особа ОСОБА_1 , з якої на користь позивача слід примусово стягнути 99 776,55 грн. боргу за кредитом, 12 056,58 грн. боргу по процентах за користування кредитом на підставі заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" від 10.02.2020 року.

На підставі ст. 129 ГПК України, оскільки позов задоволено повністю, то з відповідача на користь позивача слід стягнути 2684,00 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.

Керуючись ст. 238, 240 ГПК України,

ВИРІШИВ:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з ОСОБА_1 ( ІНФОРМАЦІЯ_1 , РНОКПП НОМЕР_2 , АДРЕСА_1 ) на користь Акціонерного товариства комерційний банк "Приватбанк" (ідентифікаційний код 14360570, м. Київ, вул. Грушевського, 1Д) -- 99 776,55 грн. боргу за кредитом, 12 056,58 грн. боргу по процентах за користування кредитом на підставі заявки на отримання послуги "Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи - підприємця "Підприємницький" від 10.02.2020 року та 2684,00 грн. на відшкодування сплаченого судового збору.

Наказ видати.

Рішення набирає законної сили в порядку, передбаченому ст. 241 ГПК України.

Рішення може бути оскаржено до Північного апеляційного господарського суду протягом 20 днів.

Повне судове рішення складено 10 квітня 2023

Суддя Н.М. Спаських