номер провадження справи 17/15/22
ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ЗАПОРІЗЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

ІМЕНЕМ УКРАЇНИ

11.07.2022 Справа № 908/175/22

м. Запоріжжя

Господарський суд Запорізької області у складі головуючого судді Корсун В.Л. розглянувши в спрощеному позовному провадженні без повідомлення (виклику) учасників матеріали справи № 908/175/22

за позовною заявою: акціонерного товариства комерційного банку ПРИВАТБАНК, 01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1Д

адреса для листування: 49094, м. Дніпро, вул. Набережна Перемоги, буд. 50

до відповідача: фізичної особи-підприємця Тіщенко Світлани Валеріївни, АДРЕСА_1

про стягнення 24 434,88 грн.

СУТЬ СПОРУ:

13.01.22 до господарського суду Запорізької області надійшла позовна акціонерного товариства комерційного банку ПРИВАТБАНК (далі АТ КБ ПРИВАТБАНК) за вих. від 24.12.21 з вимогами до фізичної особи-підприємця Тіщенко Світлани Валеріївни (надалі ФОП Тіщенко С.В.) про стягнення заборгованості за кредитним договором від 03.11.20 у розмірі 24 434,88 грн. з яких: 21 130,28 грн. заборгованість за кредитом, 2 862,56 грн. заборгованість по процентах за користування кредитом, 193,85 грн. пені за несвоєчасність виконання зобов`язань за договором та 248,19 грн. заборгованість по комісії за користування кредитом.

Згідно з витягом з протоколом автоматизованого розподілу судової справи № 908/175/22 між суддями, 13.01.22 вказану позовну заяву передано для розгляду судді Корсуну В.Л.

Ухвалою від 18.01.22 по справі № 908/175/22 позовну заяву АТ КБ ПРИВАТБАНК за вих. від 24.12.21 залишено без руху. Позивачу надано строк для усунення недоліків позовної заяви, який не перевищує 7 днів з дня вручення даної ухвали про залишення позовної заяви без руху. Встановлено позивачу спосіб усунення недоліків позовної заяви шляхом подання до суду заяви про усунення недоліків позовної заяви до якої необхідно надати доказати доплати 211,00 грн. судового збору за звернення до господарського суду Запорізької області із позовною заявою у цій справі.

27.01.22 до суду надійшла заява за вих. від 24.01.22 № 20220124/1701 про продовження строку для усунення недоліків в порядку ст. 119 ГПК України, в якій представник позивача просить суд продовжити процесуальний строк для усунення недоліків позовної заяви на підставі ст. 119 ГПК України. В обґрунтування вказаної заяви представник позивача зазначає, що у вказаний строк в ухвалі суду неможливе усунення недоліків з технічних причин.

28.01.22 до суду надійшла заява за вих. від 26.01.22 № 20220121/1540 про усунення недоліків позовної заяви, якою усунуто недоліки вказані в ухвалі суду від 18.01.22.

Ухвалою від 01.02.22 судом прийнято позовну заяву до розгляду та відкрито провадження у справі № 908/175/22 в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення (без виклику) учасників справи.

Частиною 1 ст. 251 ГПК України передбачено, що відзив подається протягом 15 днів з дня вручення ухвали про відкриття провадження у справі.

Частинами 1-3 ст. 252 ГПК України визначено, що розгляд справи у порядку спрощеного позовного провадження здійснюється судом за правилами, встановленими цим Кодексом для розгляду справи в порядку загального позовного провадження, з особливостями, визначеними у цій главі. Розгляд справи по суті в порядку спрощеного провадження починається з відкриття першого судового засідання або через 30 днів з дня відкриття провадження у справі, якщо судове засідання не проводиться. Якщо для розгляду справи у порядку спрощеного позовного провадження відповідно до цього Кодексу судове засідання не проводиться, процесуальні дії, строк вчинення яких відповідно до цього Кодексу обмежений першим судовим засіданням у справі, можуть вчинятися протягом 30 днів з дня відкриття провадження у справі. Підготовче засідання при розгляді справи у порядку спрощеного провадження не проводиться.

Згідно із ч. 5 та ч. 7 ст. 252 ГПК України, суд розглядає справу в порядку спрощеного позовного провадження без повідомлення учасників справи за наявними у справі матеріалами, за відсутності клопотання будь-якої із сторін про інше. За клопотанням однієї із сторін або з власної ініціативи суду розгляд справи проводиться в судовому засіданні з повідомленням (викликом) сторін. Клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін відповідач має подати в строк для подання відзиву, а позивач - разом з позовом або не пізніше 5 днів з дня отримання відзиву.

Відповідно до ч. 8 ст. 252 ГПК України, при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення. Судові дебати не проводяться.

Як свідчать наявні матеріали справи, клопотання про розгляд справи у судовому засіданні з повідомленням сторін ні позивач, ні відповідач суду не надали. Докази зворотнього в матеріалах цієї справи відсутні.

В обґрунтування своєї правової позиції позивач у позові зазначає, що відповідачем 03.11.20 було підписано заяву про надання кредиту за послугою Кредитний ліміт на поточний рахунок Тіщенко Світлани Валеріївни Підприємницький шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунку НОМЕР_1 на умовах, які визначені у заяві. Крім того, позивачем зазначено, що підписанням вказаної заяви відповідач приєднався до Умов та правил надання послуги Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький (що розміщені на офіційному сайті банку http://privatbank.ua/terms в мережі інтернет), які за доводами позивача, разом із заявою на відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та правил надання банківських послуг складають кредитний договір між банком і клієнтом. Позовні вимоги обґрунтовано положеннями статей 526, 527, 530, 610 Цивільного кодексу України, ст. 193 Господарського кодексу України, а також неналежним виконанням відповідачем умов кредитного договору від 03.11.20. Тому, згідно з доводами позивача, заборгованість відповідача за кредитним договором від 03.11.20 станом на 14.12.21 складає 24 434,88 грн., з яких: 21 130,28 грн. борг за кредитом, 2 862,56 грн. борг за процентами за користування кредитом, 248,19 грн. - борг по комісії за користування кредитом, 193,85 грн. пеня за несвоєчасність виконання зобов`язання за договором.

Відзив на позов, або будь які заперечення від відповідача до суду не надійшли.

Згідно з безкоштовним витягом з ЄДР юридичних осіб, фізичних осіб-підприємців та громадських формувань отриманих судом з офіційного сайту Міністерства юстиції України (який долучено судом до матеріалів справи № 908/175/22), станом на день прийняття позовної заяви до розгляду, місцезнаходженням ФОП Тіщенко Світлани Валеріївни є: АДРЕСА_2 .

З метою належного повідомлення відповідача про дату, місце та час розгляду справи № 908/175/22 господарським судом на юридичну адресу відповідача в порядку ст.ст. 12, 120, 121, 174, 176, 234, 235, 247, 252 ГПК України направлявся екземпляр ухвали господарського суду Запорізької області від 01.02.22 про відкриття провадження у справі.

Однак, ухвала, яка надсилалась господарським судом на вказану адресу відповідача (від 01.02.22 про відкриття провадження у справі) повернулась 22.06.22 у зворотньому напрямку на адресу суду із відміткою відповідного відділення Укрпошта - за закінченням терміну зберігання.

Відповідно до ч. 3 ст. 120 ГПК України, виклики і повідомлення здійснюються шляхом вручення ухвали в порядку, передбаченому цим Кодексом для вручення судових рішень.

Відповідно до п. 5 ч. 6 ст. 242 ГПК України, днем вручення судового рішення є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, яка зареєстрована у встановленому законом порядку, якщо ця особа не повідомила суду іншої адреси.

Таким чином, з урахуванням вимог чинного законодавства яким регламентовано строк розгляду справи, яка розглядається в порядку спрощеного позовного провадження (ст. 248 ГПК України протягом розумного строку, але не більше 60 днів з дня відкриття провадження у справі), відповідні процесуальні документи надіслані судом згідно з поштовими реквізитами відповідача.

Зазначене свідчить, що судом були вжиті всі залежні від нього заходи щодо належного повідомлення відповідача про розгляд справи № 908/175/22.

Відповідно до ч. 3 ст. 222 ГПК України, у разі неявки в судове засідання всіх учасників справи чи в разі, якщо відповідно до положень цього Кодексу розгляд справи здійснюється судом за відсутності учасників справи, фіксування судового процесу за допомогою технічного засобу не здійснюється.

Відповідно до ч. 8 ст. 252 ГПК України, при розгляді справи у порядку спрощеного провадження суд досліджує докази і письмові пояснення, викладені у заявах по суті справи, а у випадку розгляду справи з повідомленням (викликом) учасників справи - також заслуховує їх усні пояснення. Судові дебати не проводяться.

Наявні матеріали справи за № 908/175/22 дозволяють розглянути справу по суті спору.

За таких обставин, спір у справі підлягає вирішенню за наявними матеріалами.

Враховуючи приписи ч. 4 ст. 240 ГПК України, у зв`язку з розглядом справи без повідомлення (виклику) учасників справи, із введенням із 05 год. 30 хв. 24.02.22 воєнного стану в Україні Указом Президента України від 24.02.22 № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні» та поверненням ухвали суду від 01.02.22 від відповідача лише 22.06.22, судом рішення прийнято без його проголошення 11.07.22.

Дослідивши матеріали справи, оцінивши в сукупності докази, які мають значення для розгляду справи і вирішення спору по суті, суд

ВСТАНОВИВ:

03.11.20 фізичною особою-підприємцем Тіщенко Світланою Валеріївною (Клієнт) через систему інтернет-клієнт-банкінгу було підписано з використанням електронного цифрового підпису Заявку на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький (далі Заявка), відповідно до якої Клієнт просить надати кредит за послугою Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький шляхом встановлення кредитного ліміту на рахунок НОМЕР_2 (ІВАN-) на наступних умовах: мета кредиту: поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта; вид кредиту: овердрафтів кредит; мінімальний розмір ліміту: 10 000 UAH; максимальний розмір ліміту: 100 000 UAH; розмір відсоткової ставки: 25,5 %; розмір щомісячної комісії (в т.ч. в пільговий період): 0,5% від суми максимального дебетового сальдо кредиту, що виникло на поточному рахунку Клієнта за звітній місяць); пільговий період: до 55 днів від дати початку використання кредитних коштів та діє до 25 числа місяця наступного за звітним, в якому виникло дебетове сальдо; термін користування кредитом: 12 місяців.

Підписанням цієї Заявки Клієнт на підставі ст. 634 ЦК України у повному обсязі приєднується до розділу 1.1. Загальні положення та підрозділу 3.2.6. Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті АТ КБ «ПРИВАТБАНК» у мережі Інтернет за адресою: https://privatbank.ua/terms, та які разом із Заявою про відкриття рахунку та анкетою про приєднання до Умов та Правил надання банківських послуг (далі - Умови), які разом із цією Заявкою становлять кредитний договір між Банком та Клієнтом, примірник якого Клієнт отримав шляхом самостійного роздрукування. Підписанням цієї Заявки Клієнт висловлює свою пряму і безумовну згоду на встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту за послугою «Кредитний лімітна поточний рахунок фізичної особи-підприємця «Підприємницький». Розмір Ліміту може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому Умовами, у разі зниження надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Кредитний договір вступає в силу з моменту підписання Клієнтом цієї Заявки шляхом накладення кваліфікованого електронного підпису у Приват24 для бізнесу. … Клієнт підтверджує ознайомлення із розділом 1.1. Загальні положення, а також підрозділом 3.2.6. Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті Банку за адресою: https://privatbank.ua/terms, зокрема:

3.2.6. Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький

3.2.6.1. Предмет Договору

3.2.6.1.1. Банк за наявності вільних грошових коштів зобов`язується надати Клієнту овердрафтів кредит шляхом встановлення кредитного ліміту (далі Ліміт) на поточний рахунок Клієнта (далі Кредит) на поповнення обігових коштів та здійснення поточних платежів Клієнта в порядку та на умовах, визначених Умовами та Правилами надання банківських послуг (далі Умови або Договір) в обмін на зобов`язання Клієнта з повернення Кредиту, сплати комісії, процентів в обумовлені цим Договором терміни.

3.2.6.1.2. Розмір Кредиту, який може бути наданий Клієнту складає від 10 000 до 100 000 гривень.

3.2.6.1.4. Клієнт приєднується до Договору шляхом підписання Заяви на відкриття рахунку та анкети про приєднання до Умов і Правил надання банківських послуг та Заявки на отримання послуги «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи підприємця «Підприємницький» (далі Заявка) в Приват24 для бізнесу із використанням кваліфікованого електронного підпису (далі КЕП), що разом з цими Умовами та Правилами становлять Кредитний договір.

Клієнт Банку, який приєднався до Умов та Правил надання банківських послуг в повному обсязі шляхом підписання іншої заяви або документа та має відкритий поточний рахунок в Банку, приєднується до Послуги шляхом підписання Заявки в Приват24 для бізнесу із використанням КЕП, Приєднання до цього Договору є прямою і безумовною згодою Клієнта щодо встановлення Банком будь-якого розміру Кредитного ліміту.

3.2.6.1.5. Ліміт встановлюється Банком на кожний операційний день. Розмір Ліміту розраховується відповідно до затвердженої внутрішньобанківської методики на підставі даних про рух грошових коштів по поточному рахунку, платоспроможності, кредитної історії та інших показників відповідно до внутрішньобанківських нормативів та положень і нормативних актів Національного банку України.

У випадку зниження Банком Ліміту в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, Клієнт зобов`язується здійснювати погашення Кредиту в порядку передбаченому п. 3.2.6.3.5. цього Договору.

3.2.6.1.6. Сторони узгодили, що для повідомлення Клієнта про розмір Ліміту, його зміну та узгодження інших змін до цього Договору, Банк на свій вибір здійснює повідомлення Клієнта: в письмовій формі або через встановлені засоби електронного зв`язку Банку і Клієнта (системи клієнт-банк, Систему Приват24 для бізнесу, SМS-повідомлення або інші засоби). Сторони узгодили, що Банк має право на свій розсуд обирати та використовувати будь-який із способів, визначеній цим пунктом, для будь-яких повідомлень, що повинні бути здійснені Банком згідно цього Договору.

3.2.6.1.7. Сторони узгодили, що Ліміт може бути змінений Банком в односторонньому порядку, передбаченому цими Умовами, у разі зниження/збільшення надходжень грошових коштів на поточний рахунок або настання інших факторів, передбачених внутрішніми нормативними документами Банку. Приєднавшись до цих Умов, Клієнт висловлю є свою згоду на те, що зміна Ліміту проводиться Банком в односторонньому порядку шляхом повідомлення Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.6.1.6. цього Договору.

3.2.6.1.8. Проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування Ліміту проводиться Банком протягом одного року з моменту приєднання Клієнта до Договору. При належному виконанні Клієнтом зобов`язань, передбачених цим Договором, за відсутності заперечень Клієнта, проведення платежів Клієнта у порядку обслуговування Ліміту може бути продовжено Банком на той самий строку порядку, передбаченому п. 3.2.6.5.1. цього Договору.

3.2.6.2. Права та обов`язки Сторін.

3.2.6.2.1. Банк зобов`язаний:

3.2.6.2.1.1. Здійснювати платежі Клієнта понад залишок коштів на його поточному рахунку на підставі його розрахункових документів у межах Ліміту.

Зобов`язання Банку з видачі Кредиту або його частини виникають у Банк в день надання Клієнтом розрахункових документів на використання Кредиту в межах вказаних в них сум.

3.2.6.2.1.2. Обслуговувати Ліміт на поточному рахунку Клієнта згідно з наступним порядком:

При надходженні розрахункових документів Клієнта в Банк протягом операційного дня та відсутності грошових коштів на поточному рахунку Клієнта, Банк здійснює їх оплату відповідно до цих Умов в межах встановленого Ліміту. Розрахункові документи подаються Клієнтом з дотриманням порядку розрахунково-касового обслуговування, передбаченого Умовами та Правилами надання банківських послуг. При закритті Банківського дня сформоване дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта фактично є сумою використаного Клієнтом Кредиту в цей день.

3.2.6.2.2. Клієнт зобов`язується:

3.2.6.2.2.1. Використовувати Кредит на цілі, зазначені у п. 3.2.6.1.1. цього Договору.

3.2.6.2.2.2. Сплатити Банку проценти за весь час фактичного користування Кредитом, комісію та інші платежі в порядку та на умовах, визначених цим Договором.

3.2.6.2.2.3. Повернути Кредит у строки, встановлені п.п. 3.2.6.5.1.,3.2.6.2.3.10., 3.2.6.3.5. цього Договору.

3.2.6.2.3. Банк має право:

3.2.6.2.3.2. Сторони в порядку ч. 1 ст. 212 Цивільного кодексу України узгодили, що у разі, якщо збільшиться облікова ставка НБУ на 1 або більше пунктів, та / або курс грішні до іноземної валюти 1 групи класифікатора іноземних валют збільшиться на 5 або більше відсотків, та/або вартість ресурсів на міжбанківському грошовому ринку збільшиться на 5 або більше відсотків, підвищити процентну ставку за користування Кредитом. Сторони узгодили, що розмір процентної ставки, яка може бути підвищена Банком внаслідок настання зазначених у цьому пункті обставин, становить до 60%. Нова збільшена процентна ставка починає діяти з дати настання зазначених у цьому пункті обставин, про що Банк повідомляє Клієнта на свій вибір у спосіб, визначений п. 3.2.6.1.6. цього Договору.

3.2.6.2.3.9. Списувати грошові кошти з поточних рахунків Клієнта згідно з п. 3.2.6.3.13. цього Договору при настанні термінів будь-якого з платежів, в межах сум, що підлягають сплаті Банку.

3.2.6.2.3.10. При настанні будь-якої з наступних подій:

- отриманні від Клієнта незгоди на збільшення розміру процентної ставки за користування кредитом у відповідності і П. 3.2.6.2.3.2 цього Договору,, зміни періодичності порядку сплати платежів за кредитом;

- отриманні від Клієнта незгоди на зміну Ліміту у відповідності з п. 3.2.6.1.7 цього Договору,

- порушення Клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбаченого цим розділом Умов, в т. ч. при порушенні цільового використання Кредиту,

- порушення господарським судом справи про банкрутство Клієнта або про скасування державної реєстрації Клієнта,

- при ліквідації Клієнта,

- встановлення невідповідності дійсності відомостей, що надані Клієнтом Банку;

- відсутності у Банку вільних грошових коштів, про що Банк письмово повідомляє Клієнта,

- наявності таких, що вступили в законну силу, судових рішень про стягнення грошових коштів з поточного рахунку Клієнта,

- наявності арешту на поточних рахунках, що належать Клієнту,

- наявності платіжних вимог про примусове списання та інших обставин, які явно свідчать про те, що наданий Клієнту Кредит не буде повернений вчасно,

Банк, на свій розсуд, має право:

а) змінити умови кредитування - зажадати від Клієнта дострокового повернення кредиту, сплати процентів за його користування, виконання інших зобов`язань за кредитом в повному обсязі шляхом подання відповідного повідомлення. При цьому, згідно зі ст. 212,611,651 Цивільного кодексу України, за зобов`язаннями, строки виконання яких не наступили, терміни вважаються що настали в зазначену в повідомленні дату. У цю дату Клієнт зобов`язується повернути Банку суму кредиту в повному об`ємі, проценти за фактичний термін його користування, повністю виконати інші зобов`язання;

або:

б) розірвати угоду про кредитування в судовому порядку. При цьому, в останній день дії угоди про кредитування. Клієнт зобов`язується повернути Банку суму кредиту в повному об`ємі, проценти за фактичний термін його користування, повністю виконати інші зобов`язання;

або:

в) згідно зі ст. 651 Цивільного кодексу України, ст. 188 Господарського кодексу України здійснити одностороннє розірвання угоди про кредитування з напрямком Клієнту повідомлення. У зазначену в повідомленні дату угоду про кредитування вважається розірваним. При цьому, в останній день дії угоди про кредитування Клієнт зобов`язується повернути Банку суму кредиту в повному об`ємі, проценти за фактичний термін його користування, повністю виконати інші зобов`язання. Одностороння відмова від угоди про кредитування не звільняє Клієнта від відповідальності за порушення зобов`язань.

3.2.6.3. Порядок розрахунків

3.2.6.3.1. За користування Кредитом Клієнт сплачує Банку комісію за управління фінансовим інструментом, далі комісія, в розмірі, зазначеному в Тарифах Банку, що діють на момент надання Кредиту. Комісія сплачується щомісяця до 1 числа місяця, що слідує другим за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, від суми максимального Дебетового сальдо, що виникло на поточному рахунку Клієнта.

Банк на свій розсуд може не стягувати зазначену комісію в разі, якщо максимальне Дебетове сальдо за місяць, в якому воно виникло, не перевищувало 100 гривень.

Комісія, що не сплачена в строк, що зазначений в цьому пункті, вважається простроченою (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10.).

3.2.6.3.2. За користування Кредитом з дати виникнення Дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта при закритті банківського дня. Клієнт сплачує проценти, розмір яких визначено Тарифами Банку, за винятком Пільгового періоду.

3.2.6.3.3. Пільговий період

3.2.6.3.3.1. Пільговий період за цим Кредитом - це період безперервного користування Кредитом, під час якого не нараховуються проценти, строком до 55 днів від дати початку використання кредитних коштів. Пільговий період діє за умови погашення Клієнтом в повному обсязі заборгованості по Кредиту до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо на поточному рахунку Клієнта.

3.2.6.3.3.2. Пільговий період не діє, якщо на поточному рахунку Клієнта є непогашена заборгованість минулих періодів, в т.ч. заборгованість за комісією, що передбачена п. 3.2.6.3.1 цього Договору.

3.2.6.3.4. При невиконанні умов Пільгового періоду проценти розраховуються за кожний день користування кредитом. Якщо Клієнт здійснив погашення витрат попереднього місяця до 25 числа поточного місяця, то до дати такого погашення проценти в поточному місяці розраховуються на суму Дебетового сальдо, сформованого за рахунок витрат поточного місяця. Після дати погашення - на суму Дебетового сальдо на поточному рахунку Клієнта. В разі несплати витрат попереднього місяця до 25 числа поточного місяця, проценти розраховуються на суму Дебетового сальдо, сформованого за рахунок витрат попереднього та поточного місяців. При цьому терміни сплати процентів визначені у абз. 3 п.3.2.6.3.4. цього Договору.

3.2.6.3.5. Розрахунок процентів за користування Кредитом Банк проводить щоденно, починаючи з моменту виникнення на поточному рахунку Клієнта Дебетового сальдо при закритті банківського дня до повного погашення заборгованості з Кредитом за кількість днів користування кредитними коштами, виходячи з 360 днів у році. День повернення Кредиту в часовий інтервал розрахунку процентів не включається.

Сплата процентів за користування Кредитом у поточному місяці здійснюється з першого по останнє число наступного місяця. Проценти, що несплачені в строк, що зазначений в абз. 3 цього пункту, вважаються простроченими (крім випадків розірвання Договору згідно з п. 3.2.6.2.3.10),

3.2.6.3.6. В разі непогашення Клієнтом заборгованості за Кредитом до 25 числа місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, Клієнт зобов`язаний погасити заборгованість по Кредиту, включаючи проценти за користування Кредитом та комісію, але не менше в розмірі мінімального щомісячного платежу, який складає 10% від Дебетового сальдо, що існувало на останнє число місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо, та сплатити комісію згідно п. 3.2.6.3.1.

Клієнт здійснює погашення мінімального щомісячного платежу в період з першого по останнє число місяця, що слідує за місяцем, в якому виникло Дебетове сальдо.

3.2.6.3.7. У разі, якщо дата погашення Кредиту та/або сплати процентів за користування Кредитом, неустойки припадає на вихідний або святковий день, зазначені платежі повинні бути проведені в Банківський день, що передує вихідному або святковому дню.

3.2.6.3.8. Погашення Кредиту, сплата процентів та комісії здійснюється в національній валюті України.

3.2.6.3.9. В разі недостатності суми, отриманої від Клієнта, а також від інших уповноважених органів/осіб, для погашення в повному обсязі заборгованості за цим Договором, грошові кошти спрямовуються для погашення зобов`язань Клієнта в такій черговості:

- відшкодування витрат / збитків Банку згідно з п. 3.2.6.2.2.8. цього Договору;

- пеня;

- прострочена комісія згідно з п. 3.2.6.3.1.;

- проценти відповідно ст. 625 ЦКУ в розмірі, зазначеному в п. 3.2.6.4.1.;

- прострочені проценти за користування кредитом згідно п. 3.2.6.3.4.;

- прострочене тіло Кредиту;

- поточні платежі за комісією згідно з п. 3.2.6.3.1.;

- поточні платежі за процентами згідно з п. 3.2.6.3.4.;

- поточні платежі за тілом Кредиту.

3.2.6.3.10. Остаточне погашення заборгованості за кредитом Клієнт здійснює не пізніше дати, зазначеної в п. 3.2.6.5.1.

3.2.6.3.11. При знятті готівки з поточного рахунку за рахунок Кредиту та/або перерахуванні Клієнтом з поточного рахунку коштів за рахунок Кредиту на будь-які інші рахунки, власником яких є Клієнт, або на будь-які рахунки фізичних осіб (за винятком зарахувань заробітної плати на зарплатні картки Банку), з суми кожного переказу Клієнт сплачує комісію за розрахункове обслуговування в розмірі 4% від суми переказу. Клієнт доручає Банку списувати суми винагороди, що підлягають до сплати Банку, зі свого поточного рахунку в дату здійснення переказу.

3.2.6.3.12. Клієнт доручає Банку списувати грошові кошти з усіх своїх поточних рахунків, в т.ч. за рахунок Кредиту (які відкриті Клієнтом протягом періоду, коли існувала заборгованість за Кредитом), в дату та в межах сум, що підлягають сплаті Банку згідно за цим Договором (здійснювати договірне списання). Списання коштів здійснюється відповідно до встановленого законодавством порядку, при цьому оформляється меморіальний ордер. За здійснення договірного списання Клієнт сплачує Банку винагороду в сумі і в строки, встановлені Тарифами Банку на момент оплати.

У разі недостатності або відсутності у Клієнта коштів в національній валюті України для погашення заборгованості за Кредитом у національній валюті України та / або процентів за його користування та/або штрафних санкцій (пені) Клієнт доручає Банку здійснювати списання коштів в іноземній валюті 8 усіх поточних рахунків Клієнта в розмірі, еквівалентному сумі заборгованості в національній валюті України на дату погашення по курсу НБУ.

3.2.6.3.13. У разі відсутності надходжень грошових коштів на поточний рахунок Клієнта, погашення процентів та інших платежів за цим Договором, строк сплати яких настав, здійснюється за рахунок невикористаного залишку Ліміту. Після погашення заборгованості по комісії, процентам, Банк проводить оплату розрахункових документів Клієнта, що надходять протягом операційного дня, в межах невикористаного залишку Ліміту.

3.2.6.3.14. У разі виникнення прострочених зобов`язань за Кредитом, Клієнт сплачує Банку проценти, розмір яких встановлено Тарифами Банку, які нараховуються на прострочену заборгованість за цим Кредитом.

3.2.6.3.15. У разі накладення арешту на грошові кошти, що розміщені на поточному рахунку Клієнта, та/або надходження до Банку платіжної вимоги про здійснення переказу) визначеної суми коштів з поточного рахунку (далі за текстом разом "обмеження в розпорядженні грошовими коштами за рахунком Клієнта") Банк переносить заборгованість за Кредитом на відповідні рахунки бухгалтерського обліку наданих кредитів, про що повідомляє Клієнта в порядку, передбаченому п. 3.2.6.1.6. цього Договору. Непогашений залишок по Кредиту підлягає поверненню Клієнтом у порядку, встановленому цим Договором, та у строк, передбачений п. 3.2.6.3.5.. Після закінчення дії обмежень в розпорядженні грошовими коштами за рахунком Клієнта подальше кредитування Клієнта на умовах цього Договору відновлюється відповідно до внутрішніх нормативних документів та методик Банку.

3.2.6.3.16. Сторони узгодили, що у разі безперервного прострочення Клієнтом виконання зобов`язань щодо сплати частини дебетового сальдо та/або процентів та/або комісії та/або пені відповідно до цих Умов протягом 2 місяців, вся сума дебетового сальдо вважається простроченою.

3.2.6.4. Відповідальність Сторін:

3.2.6.4.1. Сторони узгодили, що в разі:

- порушення строку повернення кредиту, визначеного п. 3.2.6.5.1. цього Договору, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку,

- настання обставин, передбачених п. 3.2.6.3.16. Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту, зазначеного у повідомленні Банку,

- настання обставин, передбачених п. 3.2.6.2.3.10, цих Умов, починаючи з дня, що є наступним за днем спливу строку повернення кредиту,

Клієнт зобов`язується сплатити на користь Банку заборгованість по кредиту, а також проценти від простроченої суми заборгованості, які у відповідності до ч, 2 ст. 625 Цивільного кодексу України встановлюються за домовленістю Сторін у розмірі, визначеному Тарифами Банку.

3.2.6.5.1. Строк користування Кредитом становить 12 місяців. Сторони узгодили, що Банк має право пролонгувати строк користування Кредитом. Продовження обслуговування Ліміту відповідно до цього пункту можливе за умови, що по закінченню останнього дня строку на поточному рахунку зафіксовано нульове або пошивне дебетове сальдо та погашено проценти та комісія.

3.2.6.5.2. Цей Договір набирає чинності з моменту підписання Клієнтом Заяви про приєднання та діє до повного виконання Сторонами зобов`язань за цим Договором.

Як свідчать наявні матеріали справи, згідно з довідкою позивача про розміри встановлених кредитних лімітів від 24.12.21 вих. № 01103ZPV1S09С, відповідачу було встановлено на поточний рахунок НОМЕР_1 кредитний ліміт з 08.11.20 у розмірі 65 000 грн., з 28.12.20 25 000,00 грн., а з 14.06.2021 - 0 грн.

Як свідчить розрахунок заборгованості позивача за кредитним договором від 03.11.20 та банківські виписки по рахунку відповідача, останній у період з 03.11.20 по 14.12.21 скористувався кредитним лімітом, однак належним чином свої зобов`язання за договором не виконував, у зв`язку з чим станом на 14.12.21 за ним обліковується 21130,28 грн. боргу за кредитом, 2862,56 грн. боргу за відсотками за користування кредитом та 248,19 грн. боргу за комісією за користування кредитом.

Із матеріалів цієї справи вбачається, що позивач свій обов`язок за договором виконав у повному обсязі та належним чином.

Відповідач жодних заперечень проти позову суду не надав. Зокрема, щодо отримання кредитного ліміту від банку у розмірі 25 000 грн. та його використання, а також щодо укладення між ним та ПАТ КБ «Приватбанк» кредитного договору від 03.11.20 шляхом підписання через систему інтернет-клієнт-банкінгу з використанням електронного цифрового підпису Заявки на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький не спростував.

Вирішуючи спір у цій справі по суті суд виходив з наступного.

Відповідно до п. 1 ч. 2 ст. 11 Цивільного кодексу України (далі ЦК України) підставами виникнення цивільних прав та обов`язків є, зокрема, договори та інші правочини.

За приписами ст. ст. 626, 628 ЦК України, договором є домовленість 2 або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків. Зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Частиною 1 ст. 638 ЦК України визначено, що істотними умовами договору є умови про предмет договору, умови, що визначені законом як істотні або є необхідними для договорів даного виду, а також усі ті умови, щодо яких за заявою хоча б однієї із сторін має бути досягнуто згоди.

Стаття 181 Господарського кодексу України передбачає загальний порядок укладання господарських договорів. Частина 1 зазначеної статті визначає, що господарський договір за загальним правилом викладається у формі єдиного документа підписаного сторонами та скріпленого печатками. Допускається укладення господарських договорів у спрощений спосіб, тобто шляхом обміну листами, факсограмами, телеграмами, телефонограмами тощо, а також шляхом підтвердження прийняття до виконання замовлень, якщо законом не встановлено спеціальні вимоги до форми та порядку укладення даного виду договорів.

Відповідно до ст. 639 ЦК України, договір може бути укладений у будь-якій формі, якщо вимоги щодо форми договору не встановлені законом. Якщо сторони домовились укласти договір у певній формі, він вважається укладеним з моменту надання йому цієї форми, навіть якщо законом ця форма для даного виду договорів не вимагалася.

Частиною 1 ст. 1066 ЦК України визначено, що за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком.

Статтею 7 Закону України Про платіжні системи та переказ коштів в Україні визначено, що банки мають право відкривати своїм клієнтам, зокрема, поточні рахунки. Поточний рахунок - рахунок, що відкривається банком клієнту на договірній основі для зберігання коштів і здійснення розрахунково-касових операцій за допомогою платіжних інструментів відповідно до умов договору та вимог законодавства України.

Згідно з ч. ч. 1, 2 ст. 1054 ЦК України, за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірах та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Кредитний договір укладається у письмовій формі (ст. 1055 ЦК України).

Водночас, за договором банківського рахунка банк зобов`язується приймати і зараховувати на рахунок, відкритий клієнтові (володільцеві рахунка), грошові кошти, що йому надходять, виконувати розпорядження клієнта про перерахування і видачу відповідних сум з рахунка та проведення інших операцій за рахунком. Договір банківського рахунка укладається для відкриття клієнтові або визначеній ним особі рахунка у банку на умовах, погоджених сторонами. Банк зобов`язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом, який звернувся з пропозицією відкрити рахунок на оголошених банком умовах, що відповідають закону та банківським правилам (ч. 1 ст. 1066, ч. 1, ч. 2 ст. 1067 ЦК України).

Клієнт зобов`язаний сплатити плату за виконання банком операцій за рахунком клієнта, якщо це встановлено договором (ч. 4 ст. 1068 ЦК України).

За змістом ст. 634 ЦК України, договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, останній має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші. Тому, з огляду на зміст статей 633, 634 ЦК України слід вважати, що другий контрагент (споживач послуг банку) лише приєднується до тих умов, з якими він ознайомлений.

Згідно із ч. 1 ст. 205 ЦК України, правочин може вчинятись усно або в письмовій (електронній) формі. Сторони мають право обирати форму правочину, якщо інше не встановлено законом.

За змістом ст. 207 ЦК України, правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо його зміст зафіксований в одному або кількох документах (у т.ч. електронних), у листах, телеграмах, якими обмінялися сторони. Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо воля сторін виражена за допомогою телетайпного, електронного або іншого технічного засобу зв`язку (ч.1). Правочин вважається таким, що вчинений у письмовій формі, якщо він підписаний його стороною (сторонами). Правочин, який вчиняє юридична особа, підписується особами, уповноваженими на це її установчими документами, довіреністю, законом або іншими актами цивільного законодавства (ч.2). Використання при вчиненні правочинів факсимільного відтворення підпису за допомогою засобів механічного, електронного або іншого копіювання, електронного підпису або іншого аналога власноручного підпису допускається у випадках, встановлених законом, іншими актами цивільного законодавства, або за письмовою згодою сторін, у якій мають міститися зразки відповідного аналога їхніх власноручних підписів (ч.3).

Статтею 3 Закону України Про електронний цифровий підпис (який діяв станом на час виникнення спірних правовідносин) закріплено, що електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки) у разі, якщо: електронний цифровий підпис підтверджено з використанням посиленого сертифіката ключа за допомогою надійних засобів цифрового підпису; під час перевірки використовувався посилений сертифікат ключа, чинний на момент накладення електронного цифрового підпису; особистий ключ підписувача відповідає відкритому ключу, зазначеному у сертифікаті. Електронний підпис не може бути визнаний недійсним лише через те, що він має електронну форму або не ґрунтується на посиленому сертифікаті ключа.

Частинами 1-3 ст. 4 Закону України Про електронний цифровий підпис визначено, що електронний цифровий підпис призначений для забезпечення діяльності фізичних та юридичних осіб, яка здійснюється з використанням електронних документів. Електронний цифровий підпис використовується фізичними та юридичними особами - суб`єктами електронного документообігу для ідентифікації підписувача та підтвердження цілісності даних в електронній формі. Використання електронного цифрового підпису не змінює порядку підписання договорів та інших документів, встановленого законом для вчинення правочинів у письмовій формі.

Положеннями ст. 5 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг визначено, що електронний документ - документ, інформація в якому зафіксована у вигляді електронних даних, включаючи обов`язкові реквізити документа. Склад та порядок розміщення обов`язкових реквізитів електронних документів визначається законодавством. Електронний документ може бути створений, переданий, збережений і перетворений електронними засобами у візуальну форму. Візуальною формою подання електронного документа є відображення даних, які він містить, електронними засобами або на папері у формі, придатній для приймання його змісту людиною.

Накладанням електронного підпису завершується створення електронного документа (ст. 6 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг).

Копією документа на папері для електронного документа є візуальне подання електронного документа на папері, яке засвідчене в порядку, встановленому законодавством (ст. 7 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг).

Згідно із ст. 8 Закону України Про електронні документи та електронний документообіг, юридична сила електронного документа з нанесеними одним або множинними ЕЦП та допустимість такого документа як доказу не може заперечуватись виключно на підставі того, що він має електронну форму.

До матеріалів позовної заяви у цій справі позивачем, зокрема, надано паперові копії наступних електронних документів (які засвідчені у порядку, встановленому законом):

- Заявка на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький;

- Об`єкт перевірки: Заявка на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок Підприємницький.pdf, який свідчить про накладення на документ Заявка на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький ОСОБА_1 03.11.20 електронного цифрового підпису, а також ЕЦП ПАТ КБ Приватбанк. Вірність вказаних підписів (ЕЦП та електронної печатки) підтверджено Акредитованим центром сертифікації ключів АТ КБ ПРИВАТБАНК (АЦСК АТ КБ ПРИВАТБАНК, діяльність якого здійснюється на підставі свідоцтва про акредитацію центру сертифікації ключів серії А №45, атестату відповідності № 9885 від 28.02.14 та експертного висновку № 05/02/02-3000 від 15.08.14 (які є загальнодоступними на сайті https://acsk.privatbank.ua/acskdoc).

Статтею 96 ГПК України визначено, що електронними доказами є інформація в електронній (цифровій) формі, яка містить дані про обставини, що мають значення для справи, зокрема, електронні документи (в тому числі текстові документи, графічні зображення, плани, фотографії, відео- та звукозаписи тощо), веб-сайти (сторінки), текстові, мультимедійні та голосові повідомлення, метадані, бази даних й інші дані в електронній формі. Такі дані можуть зберігатися, зокрема на портативних пристроях (картах пам`яті, мобільних телефонах тощо), серверах, системах резервного копіювання, інших місцях збереження даних в електронній формі (в т.ч. в мережі Інтернет) (ч.1). … Учасники справи мають право подавати електронні докази в паперових копіях, посвідчених в порядку, передбаченому законом. Паперова копія електронного доказу не вважається письмовим доказом (ч.3). … Якщо подано копію (паперову копію) електронного доказу, суд за клопотанням учасника справи або з власної ініціативи може витребувати у відповідної особи оригінал електронного доказу. Якщо оригінал електронного доказу не поданий, а учасник справи або суд ставить під сумнів відповідність поданої копії (паперової копії) оригіналу, такий доказ не береться судом до уваги (ч.5).

Відповідач не заперечив факту укладення між сторонами кредитного договору шляхом підписання 03.11.20 за допомогою свого ЕЦП Заявки на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький через систему інтернет-клієнт-банкінгу позивача, а також факт отримання від позивача кредитних коштів у сумі 21 130,28 грн. та наявність станом на час розгляду справи у суді боргу за кредитом у зазначеній сумі (докази зворотнього в матеріалах справи відсутні і суду не надано).

Також, судом враховано, що учасниками справи під сумнів не поставлено відповідність поданої паперової копії електронного доказу оригіналу, клопотання про витребування у позивача відповідного оригіналу електронного доказу не заявлялось.

З урахуванням вказаних норм права та обставин справи, враховуючи, що електронний цифровий підпис за правовим статусом прирівнюється до власноручного підпису (печатки), суд дійшов висновку, що подані до суду паперові копії електронних доказів (про які зазначено вище) свідчать, що між ПАТ КБ Приватбанк та ФОП Тіщенко С.В. шляхом накладення 03.11.20 позивачем та клієнтом їх ЕЦП на документ Заявка на отримання послуг Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи-підприємця Підприємницький укладено у письмовій формі кредитний договір від 03.11.20.

Статтею 1056-1 ЦК України визначено, що розмір процентів та порядок їх сплати за договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Таким чином, між сторонами виникли кредитні правовідносини, а для вирішення спору необхідно встановити умови та підстави виникнення спірних правовідносин, а також ступінь виконання сторонами зобов`язань.

На обґрунтування заявлених вимог позивач посилається на те, що у зв`язку із порушенням відповідачем зобов`язань за кредитним договором в частині повернення суми кредиту, у відповідача виникла заборгованість за кредитом у розмірі 21 130,28 грн. боргу за кредитом, 2 862,56 грн. боргу за відсотками за користування кредитом та 248,19 грн. боргу за комісією за користування кредитом.

Відповідно до норм статей 525, 526 ЦК України зобов`язання має виконуватись належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Згідно з вимогами ст. 204 ЦК України, укладений сторонами кредитний договір, як правочин, є правомірним на час розгляду справи, оскільки його недійсність прямо не встановлена законом, і його недійсність не була визнана судом, а тому зазначений договір в силу вимог ст. 629 ЦК України є обов`язковим для виконання сторонами, і зобов`язання за ним мають виконуватися належним чином відповідно до закону та умов договору.

Статтею 610 ЦК України передбачено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Частиною 1 ст.612 ЦК України визначено, що боржник вважається таким, що прострочив, якщо він не приступив до виконання зобов`язання або не виконав його у строк, встановлений договором або законом.

Відповідно до частини 1 ст. 509 ЦК України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку.

У процесі розгляду справи судом встановлено, що свої зобов`язання за договором позивач виконав належним чином, тоді як відповідачем обов`язок щодо погашення кредитної заборгованості згідно з умовами договору не виконано. Доказів зворотного відповідачем не надано, а судом не встановлено.

Частиною 2 ст. 1054 ЦК України передбачено, що до відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 глави 71 («Позика»), якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору.

Нормами ч. 1 ст. 1046 ЦК України встановлено, що за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суми позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої якості.

Водночас, вимогами ч. 1 ст. 1049 ЦК України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Згідно з положеннями ч. 1 ст. 1048 ЦК України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Враховуючи умови кредитного договору та положення чинного законодавства наведеного вище, перевіривши надані позивачем розрахунки нарахованих до стягнення з відповідача відсотків за користування кредитом у сумі 2 862,56 та заборгованості за комісією за користування кредитом у сумі 248,19 грн., суд дійшов висновку, що вказані вимоги Банку є обґрунтованим, у зв`язку з чим підлягають задоволенню у повному обсязі.

З огляду на викладене, приймаючи до уваги встановлені судом обставини, а також те, що відповідачем контррозрахунку суми позовних вимог та будь-яких заперечень по суті позовних вимог не надано, доводів позивача у встановленому законом порядку не спростовано, суд дійшов висновку про наявність правових підстав для задоволення позовних вимог АТ КБ Приватбанк до ФОП Тіщенко С.В. щодо стягнення 21 130,28 грн. боргу за кредитним договором від 03.11.20 № б/н, а також 2 862,56 грн. заборгованості за відсотками за користування кредитом та 248,19 грн. заборгованості по комісії за користування кредитом.

Щодо нарахованої позивачем пені у сумі 193,85 грн. суд зазначає наступне.

Приписами ст. 611 ЦК України встановлено, що у разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема: сплата неустойки.

Відповідно до ст. 230 Господарського кодексу України, штрафними санкціями визнаються господарські санкції у вигляді грошової суми (неустойка, штраф, пеня), яку учасник господарських відносин зобов`язаний сплатити у разі порушення ним правил здійснення господарської діяльності, невиконання або неналежного виконання господарського зобов`язання.

Згідно з положеннями ст.ст. 1, 3 Закону України "Про відповідальність за несвоєчасне виконання грошових зобов`язань", платник грошових коштів сплачує на користь одержувача цих коштів за прострочення платежу пеню, в розмірі, що встановлюється за згодою сторін. Розмір пені обчислюється від суми простроченого платежу та не може перевищувати подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла в період, за який сплачується пеня.

Частиною 6 ст. 232 ГК України передбачено, нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов`язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов`язання мало бути виконано.

Частиною 1 ст. 634 ЦК України закріплено, що договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

У переважній більшості випадків застосування конструкції договору приєднання його умови розроблює підприємець (в даному випадку АТ КБ ПривтБанк).

Оскільки умови договорів приєднання розробляються банком, тому повинні бути зрозумілі усім споживачам і доведені до їх відома, у зв`язку із чим банк має підтвердити, що на час укладення відповідного договору діяли саме ці умови, а не інші.

Обґрунтовуючи позовні вимоги, позивач послався на витяг з Умов та Правил надання банківських послуг в Приватбанку.

Проте, матеріали справи № 908/175/22 не містять підтверджень, що саме наданий позивачем до суду витяг з Умов та Правил надання банківських послуг розумів позичальник ФОП Тіщенко С.В., ознайомився (лась) і погодився (лась) з ним, підписуючи заяву про відкриття поточного рахунку, а також те, що вказані Умови на момент отримання ФОП Тіщенко С.В. кредитних коштів взагалі містили умови, зокрема щодо сплати пені, та саме у зазначеному в доданому банком до позовної заяви витязі з Умов розмірах і порядку нарахування.

Як вже зазначалося, з наданої позивачем заявки на отримання послуги вбачається наступні умови надання послуги «Кредитний ліміт на поточний рахунок фізичної особи підприємця «Підприємницький»: мета кредиту: поповнення оборотних коштів і здійснення поточних платежів Клієнта; вид кредиту: овердрафтів кредит; мінімальний розмір ліміту: 10 000 UAH; максимальний розмір ліміту: 100 000 UAH; розмір відсоткової ставки: 25,5 %; розмір щомісячної комісії (в т.ч. в пільговий період): 0,5% від суми максимального дебетового сальдо кредиту, що виникло на поточному рахунку Клієнта за звітній місяць); пільговий період: до 55 днів від дати початку використання кредитних коштів та діє до 25 числа місяця наступного за звітним, в якому виникло дебетове сальдо; термін користування кредитом: 12 місяців.

Тобто, в умовах не зазначено розміру пені та порядку її нарахування.

Розмір пені та порядок її нарахування зазначено лише в п. 3.2.6.4.2. Умов та Правил надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті Банку за адресою: https://privatbank.ua/terms, відповідно до якого при порушенні клієнтом будь-якого із зобов`язань, передбачених умовами договору, клієнт сплачує банку за кожний випадок порушення пеню у розмірі подвійної облікової ставки НБУ, яка діяла у період, за який сплачується пеня, (у % річних) від суми простроченої заборгованості за кожний день прострочення по кредиту. Нарахування пені здійснюється за методом «факт/360», тобто для розрахунку використовується фактична кількість днів у місяці, але умовно в році 360 днів. Сплата пені здійснюється у гривні. Сторони погодили, що розмір пені, зазначений у цьому пункті, може бути на розсуд банку зменшений. У разі зменшення банком розміру пені, зазначеного в цьому пункті договору, банк повідомляє про це клієнта на свій розсуд способом, передбаченим п. 3.2.6.1.6 цих умов.

При цьому, позивачем не доведено, що відповідач був обізнаний про зазначений розмір пені та порядок її нарахування на час підписання заявки та зазначений пункт Умов був викладений в саме такій редакції на момент підписання заявки відповідачем.

Судом враховано, що роздруківка із сайту позивача не може бути належним доказом, оскільки цей доказ повністю залежить від волевиявлення і дій однієї сторони (банку), яка може вносити (вносить) відповідні зміни в умови та правила споживчого кредитування, що підтверджено й у постанові Верховного Суду України від 11.03.15 (провадження № 6-16цс15) і не спростовано позивачем при розгляді вказаної справи.

А тому, у даному випадку неможливо застосувати до вказаних правовідносин правила ч. 1 ст. 634 ЦК України, оскільки Умови та Правила надання банківських послуг, що розміщені на офіційному сайті позивача (https://privatbank.ua), неодноразово змінювалися самим АТ КБ ПривтБанк в період - з часу виникнення спірних правовідносин до моменту звернення до суду із вказаним позовом, тобто кредитор міг додати до позовної заяви витяг з Умов у будь-яких редакціях, що найбільш сприятливі для задоволення позову. Аналогічна позиція викладена в постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.19 у справі № 342/180/17.

Відповідно до ч. 4 ст. 236 ГПК України при виборі і застосуванні норми права до спірних правовідносин суд враховує висновки щодо застосування норм права, викладені в постановах Верховного Суду.

При цьому, суд зазначає, що визначальним для укладення договору приєднання є не безпосередньо вид чи характеристика умов щодо яких сторони досягли згоди та уклали договір, а саме встановлення обставин про додержання письмової форми для цих умов, після чого їх можна буде розцінювати як невід`ємну складову змісту договору та стверджувати про узгодженість дій та волевиявлення учасників цивільних правовідносин й відповідність певним стандартам поведінки (аналогічна правова позиція викладена у постанові Великої Палати Верховного Суду від 03.07.19 у справі № 342/180/17).

Таким чином, враховуючи, що у Заяві позичальника на отримання послуги неустойку у вигляді пені не визначено, суд дійшов висновку про відсутність відстав для задоволення позовних вимог про стягнення з відповідача пені у розмірі 193,85 грн. за несвоєчасне виконання зобов`язань за договором від 03.11.20 № б/н.

Крім того, суд звертає увагу позивача на те, що позовна заява не містить жодного обґрунтування стягнення пені (ані посилань на відповідні умови договору, ані посилань на нормативні акти), також не зазначено періоду нарахування пені. У розрахунку сум, заявлених до стягнення в колонках «Сума пені за порушення строків розрахунків (в валюті кредиту)», «Сума погашеної пені» та «Загальний залишок пені за порушення строків розрахунків» позивачем зазначено 0,00. При цьому, в підсумку зазначено «Загальна сума нарахованої пені 193,85 грн.

За викладених обставин, позовні вимоги в частині стягнення пені у сумі 193,85 грн. судом відхиляються.

Відповідно до ст. 129 ГПК України, судові витрати по сплаті судового збору пропорційно до розміру задоволених позовних вимог покладаються судом на відповідача, а саме 2 461,31 грн.

Керуючись ст. ст. 11, 13-15, 24, 42, 46, 73-80, 86, 91, 96, 129, 236-238, 240, 247-252 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

Позов задовольнити частково.

Стягнути з фізичної особи-підприємця Тіщенко Світлани Валеріївни ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 ) на користь акціонерного товариства комерційний банк Приватбанк (01001, м. Київ, вул. Грушевського, буд. 1 Д, ) 21 130 (двадцять одну тисячу сто тридцять) грн. 28 коп. заборгованості за кредитом, 2 862 (дві тисячі вісімсот шістдесят дві) грн. 56 коп. заборгованості за відсотками за користування кредитом, 248 (двісті сорок вісім) грн. 19 коп. заборгованості по комісії за користування кредитом та 2 461 (дві тисячі чотириста шістдесят одну) грн. 31 коп. судового збору. Видати наказ після набрання рішенням законної сили.

В іншій частині позову відмовити.

Відповідно до ч.ч. 1. 2 ст. 241 ГПК України, рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено у апеляційному порядку відповідно до вимог ст.ст. 253-285 ГПК України.

У зв`язку із введенням із 05 год. 30 хв. 24.02.22 воєнного стану в Україні Указом Президента України від 24.02.22 № 64/2022 «Про введення воєнного стану в Україні» через військову агресію Російської Федерації проти України … повний текст рішення складено 01.08.2022.

Суддя В.Л. Корсун