ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ХМЕЛЬНИЦЬКОЇ ОБЛАСТІ
_____________________________________________________________________________
РІШЕННЯ

"21" березня 2022 р. Справа № 924/130/22

м. Хмельницький

Господарський суд Хмельницької області у складі судді Заверухи С.В., за участю секретаря судового засідання Тлусти У.О., розглянувши у залі судового засідання № 205 справу

за позовом публічного акціонерного товариства акціонерний банк "Укргазбанк" в особі Хмельницької обласної дирекції, м. Хмельницький

до фізичної особи-підприємця Горчиці Вадима Євгеновича, м. Хмельницький

про стягнення 154191,92 грн заборгованості, з яких: 129157,99 грн заборгованість по кредиту (прострочена), 11622,50 грн заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена), 9766,47 грн заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (подія припинення), 878,85 грн заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (процентів) (подія припинення), 1643,76 грн пеня за несвоєчасне погашення кредиту, 377,66 грн пеня за несвоєчасне погашення процентів, 485,11 грн заборгованість по 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків станом на 09.06.2021р., 259,58 грн інфляційні втрати за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків,

представники сторін: не з`явилися.

Процесуальні дії по справі.

Ухвалою господарського суду Хмельницької області від 21.02.2022р. відкрито провадження у справі № 924/130/22 в порядку розгляду за правилами спрощеного позовного провадження, призначено судове засідання по справі, надано строк для подання відзиву та відповіді на відзив.

Виклад позицій учасників судового процесу, заяви, клопотання.

Публічне акціонерне товариство акціонерний банк "Укргазбанк" в особі Хмельницької обласної дирекції звернулося до суду з позовом про стягнення з фізичної особи-підприємця Горчиці Вадима Євгеновича 129157,99 грн заборгованість по кредиту (прострочена), 11622,50 грн заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена), 9766,47 грн заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (подія припинення), 878,85 грн заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (процентів) (подія припинення), 1643,76 грн пеня за несвоєчасне погашення кредиту, 377,66 грн пеня за несвоєчасне погашення процентів, 485,11 грн заборгованість по 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків станом на 09.06.2021р., 259,58 грн інфляційні втрати за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків на підставі договору № 85/2019/МС-1 про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" зі змінами та доповненнями.

Позовні вимоги обґрунтовані невиконанням відповідачем зобов`язань за договором № 85/2019/МС-1 про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" зі змінами та доповненнями.

Представник позивача в судове засідання не з`явився, у позові просив у разі неявки представника позивача розглядати справу без його участі.

Відповідач не скористалися правом участі свого представника на судовому розгляді справи, відзиву на позов не подав, причин не повідомив. Ухвала суду від 21.02.2022р. по даній справі надіслана на його адресу, однак була повернута до суду із відміткою "за закінченням терміну зберігання".

Згідно ст. 176 ГПК України ухвала про відкриття провадження у справі надсилається учасникам справи в порядку, встановленому ст. 242 цього кодексу, та з додержанням вимог частини четвертої ст. 120 цього кодексу.

Положеннями ст. 242 ГПК України передбачено, що днем вручення судового рішення є день проставлення у поштовому повідомленні відмітки про відмову отримати копію судового рішення чи відмітки про відсутність особи за адресою місцезнаходження, місця проживання чи перебування особи, повідомленою цією особою суду. З наведеного, відповідач є таким, що належним чином повідомлений про час та місце судового розгляду, проте, відзиву на позов не подав та причин неявки та неподання відзиву не повідомив.

При цьому, суд зауважує, що відповідно до ч. 7 ст. 120 ГПК України учасники судового процесу зобов`язані повідомляти суд про зміну свого місцезнаходження чи місця проживання під час розгляду справи.

У разі відсутності заяви про зміну місця проживання ухвала про повідомлення чи виклик надсилається учасникам судового процесу, які не мають офіційної електронної адреси, та за відсутності можливості сповістити їх за допомогою інших засобів зв`язку, які забезпечують фіксацію повідомлення або виклику, за останньою відомою суду адресою і вважається врученою, навіть якщо відповідний учасник судового процесу за цією адресою більше не знаходиться або не проживає.

Ст. 202 ГПК України передбачає, що суд може розглядати справу за відсутності учасника справи, якщо його було належно повідомлено, проте, він не повідомив про причин неявки або така неявка є повторною.

Згідно ч. 2 ст. 252 ГПК України розгляд справи по суті в порядку спрощеного провадження починається з відкриття першого судового засідання або через тридцять днів з дня відкриття.

Враховуючи вищевикладене, розумність строків розгляду судового спору, розгляд справи в порядку спрощеного позовного провадження, суд приходить до висновку про розгляд справи без участі відповідача та за наявними в матеріалах справи доказами.

Перелік обставин, які є предметом доказування; та доказів, якими сторони підтверджують або спростовують наявність даних обставин.

Керуючись чинним законодавством України, публічне акціонерне товариство акціонерний банк "Укргазбанк" публічно запропонував відповідачу можливість отримання мікрокредиту шляхом приєднання до Правил, затверджених зі змінами рішенням Кредитної ради АБ "Укргазбанк" від 02.09.2019р. № 213/1, розміщених на Сайті Банку.

Так, на Сайті Банку розміщено повідомлення, відповідно до якого АБ "Укргазбанк" повідомлено клієнтів, що з 23.09.2019р., керуючись п.п. 7.1., 7.2. Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк", останній одностороннім правочином вносить зміни та доповнення Правил надання мікрокредиту шляхом викладення тексту Правил надання мікрокредиту в новій редакції.

Правила є публічною пропозицією (офертою) у розумінні статей 640-644 Цивільного кодексу України укласти із банком договір про надання мікрокредиту за програмою "Мікрокредит". Правила разом із договором про приєднання до Правил та всіма додатками та додатковими угодами до них складають договір про надання мікрокредиту. Правила набирають чинності з дати їх офіційного оприлюднення на Сайті Банку та діють до дати офіційного оприлюднення заяви про їх відкликання на Сайті Банку. Приєднання Клієнта до Правил (акцептування даної публічної пропозиції у відповідності із ст.ст. 633, 634 Цивільного кодексу України) здійснюється шляхом підписання договору про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" за встановленою АБ "Укргазбанк" формою. Датою укладення Правил про надання мікрокредиту є дата договору про приєднання.

З метою вірного тлумачення змісту укладеного правочину, в Правилах наведено терміни та їх визначення, зокрема:

Відновлювальна кредитна лінія - форма кредиту, який надається окремими частинами (траншами), що не перевищують заздалегідь обумовленого загального ліміту (максимальна заборгованість за кредитною лінією) та в межах якого позичальник може без обмежень отримувати та погашати кредитні кошти протягом всього строку дії кредитного договору.

Подія припинення - будь-яка з наступних перелічених подій, що відбулись після укладання між сторонами цього договору, а саме: неповернення позичальником кредиту у термін, встановлений у п. 1.3. цього договору; та/або пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту; та/або звернення банку з позовом про дострокове стягнення кредиту.

Відповідно до п.п. 1.2. - 1.3. Правил підписанням договору про приєднання позичальник підтверджує своє ознайомлення та повну, безумовну і остаточну згоду з усіма умовами Правил, а також своє волевиявлення стосовно приєднання до Правил. Приєднуючись до Правил позичальник приймає на себе всі обов`язки та набуває всіх прав, передбачених договором про надання мікрокредиту.

Згідно з п. 2.1. Правил банк надає позичальнику кредитні кошти (кредит) у розмірі та на умовах визначених договором про надання мікрокредиту, а позичальник зобов`язується повернути кредит, сплатити комісії та проценти за користування кредитними коштами у порядку та на умовах, визначених договором про надання мікрокредиту.

Основні умови кредитування зазначаються в договорі (п. 2.4. Правил).

Як передбачено п. 2.6. Правил, кредитні кошти надаються банком позичальнику в межах невикористаного залишку ліміту кредитної лінії згідно з Графіком зменшення ліміту кредитної лінії окремими траншами на підставі письмової заяви на отримання кредиту позичальника згідно додатку 1 до Правил шляхом перерахування з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника, відкритий а АБ "Укргазбанк".

Надання банком кредитних коштів здійснюється за умови отримання банком, у строк не менше як за один банківський день до дати видачі коштів в межах ліміту кредитної лінії, попередньої письмової заяви позичальника згідно додатку 1 до цих Правил та підтвердження банком намірів про видачу кредитних коштів межах ліміту кредитної лінії згідно зазначеної заяви позичальника. Після отримання позичальником повної суми кредиту в межах ліміту кредитної лінії, встановленого в договорі про приєднання, подальше кредитування в межах строків та в межах сум ліміту кредитної лінії, може здійснюватися лише після погашення позичальником частини або всієї суми наданого кредиту, у розмірі, який не може перевищувати обсягу такого погашення.

Надання банком кредитних коштів за договором про надання мікрокредиту здійснюється за умови: 1) сплати позичальником відповідних комісій банку, термін сплати яких настав, згідно з тарифами, які наведені в додатку 2 до Правил; 2) дотримання позичальником інших зобов`язань відповідно до пп. 3.3.3. цих Правил.

Відповідно до пункту 2.7. Правил погашення кредиту позичальник здійснює на рахунок, вказаний в договорі про приєднання згідно графіку зменшення ліміту кредитування, який є додатком до договору про приєднання.

Якщо останній день для сплати чергового платежу по кредиту припадає на вихідний день або святковий день, то сплата чергового платежу по кредиту здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню.

У разі ненадходження платежів від позичальника у встановлені договором про надання мікрокредиту строки, суми непогашених у строк платежів визнаються простроченими та наступного банківського дня перераховуються на рахунки з обліку простроченої заборгованості.

Згідно з п. 2.8. Правил нарахування процентів за користування кредитними коштами в межах строку кредитування, визначеного договором про приєднання, здійснюється на суму фактичного щоденного залишку заборгованості за наданими кредитними коштами (строкової заборгованості), виходячи з процентної ставки, визначеної договорі про приєднання. При розрахунку процентів за користування кредитними коштами використовується метод "факт/360", виходячи із фактичної кількості днів у місяці та банківського року з розрахунку 360 днів у році, враховуючи перший день та не враховуючи останній день користування кредитними коштами.

Проценти за користування кредитними коштами нараховуються банком щомісячно, не пізніше останнього банківського дня місяця, за період з дати надання кредиту по останній календарний день місяця, в якому наданий кредит, та надалі з першого дня по останній календарний день місяця, в день повного (у т.ч. дострокового) погашення заборгованості по кредиту, в день дострокового розірвання договору про надання мікрокредиту, а також в день закінчення строку, на який надано кредит, за період з першого календарного дня місяця, в якому відбувається погашення кредиту, по день, що передує дню погашення кредиту.

За умовами п. 2.9. Правил проценти за користування кредитними коштами сплачуються позичальником щомісячно, не пізніше 15-го числа місяця, наступного за місяцем користування кредитом, а також в день закінчення строку, на який надано кредит, в день повного погашення заборгованості по кредиту, в день повного дострокового погашення заборгованості по кредиту або в день дострокового розірвання договору про надання мікрокредиту. У разі якщо останній день для сплати (погашення) процентів припадає на вихідний або святковий день, то така сплата здійснюється у день, що передує такому вихідному або святковому дню. Проценти за користування кредитними коштами сплачуються з урахуванням положень п. 2.11. цих Правил.

У разі ненадходження платежів від позичальника в рахунок погашення процентів, що вказаний в договорі про приєднання, у встановлені цими Правилами строки, суми непогашених у строк процентів визнаються простроченими та наступного банківського дня перераховуються на рахунки з обліку простроченої заборгованості. Банк, починаючи з дня виникнення такої заборгованості, може скористатися правом на договірне списання цієї суми з поточних рахунків позичальника, відкритих в банку, в порядку, визначеному в п.п. 2.14. - 2.15. цих Правил.

Згідно з умовами п. 2.11. Правил нарахування процентів за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання мікрокредиту (прострочена заборгованість), здійснюється на суму фактичного щоденного залишку простроченої заборгованості по кредиту, виходячи з процентної ставки, визначеної в договорі про приєднання. Проценти нараховуються банком щомісячно не пізніше останнього банківського дня місяця за період з дати виникнення простроченої заборгованості по останній календарний день місяця, в якому виникла така заборгованість (або до дня погашення простроченої заборгованості), та надалі з першого дня по останній календарний день місяця, в якому існує така прострочена заборгованість, та з першого календарного дня місяця до дня погашення простроченої заборгованості в місяці, в якому відбулось таке погашення.

Сторони узгодили, що в разі настання Події припинення, банк зупиняє нарахування процентів за користування кредитними коштами з дати визначених для такої події у п. 4.5.2., а позичальник зобов`язується сплатити на користь банку платежі визначені в п. 4.5. цих Правил у випадку їх виникнення.

З дня настання Події припинення вся заборгованість Позичальника щодо погашення суми кредиту, нарахованих процентів за користування кредитними коштами та комісій вважається простроченою, а позичальник зобов`язаний повернути її та сплатити проценти від суми простроченої заборгованості позичальника на умовах договору про надання мікрокредиту.

Згідно п. 3.2.1. Правил позичальник зобов`язується своєчасно та в повному обсязі, в строки, встановлені договором про приєднання, повернути отримані в межах кредитної лінії суми кредиту.

Як передбачено п. 3.2.2. Правил, позичальник зобов`язується своєчасно та в повному обсязі, на умовах і в порядку передбаченому договором про надання мікрокредиту, сплачувати проценти за користування кредитними коштами та комісії, а також суми передбачених договором про надання мікрокредиту штрафних санкцій та відшкодовувати будь-які документально підтверджені та обґрунтовані витрати банку згідно з умовами цих Правил.

Позичальник зобов`язується на вимогу банку у випадках, передбачених пп. 3.3.3. Правил, достроково повернути кредит, сплатити нараховані проценти за користування кредитними коштами, комісії та можливі пені, штрафи.

Відповідно до п. 3.3.3. Правил банк має право відмовитися від надання позичальнику кредитних коштів за договором про надання мікрокредиту частково або в повному обсязі, а також вимагати дострокового повного виконання позичальником своїх зобов`язань по договору про надання мікрокредиту, включаючи нараховані проценти за користування кредитними коштами, комісії та штрафні санкції, якщо відбулася та триває хоча б одна з наступних подій, зокрема, позичальник не виконав у строк свої зобов`язання по поверненню кредиту (його частини), в тому числі достроковому, та/або сплаті процентів, комісій, штрафних санкцій, передбачених договором про надання мікрокредиту.

У відповідності до п. 4.1. Правил у випадку порушення позичальником зобов`язань за договором про надання мікрокредиту, банк має право відмовитися від виконання своїх зобов`язань, при цьому позичальник зобов`язаний відшкодувати банку збитки, а також сплатити штрафи, пеню та інші видатки, понесені банком за договором про надання мікрокредиту.

Умовами п. 4.3. Правил передбачено, що за порушення визначених у договорі про надання мікрокредиту строків повернення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитними коштами та/або комісій, позичальник зобов`язаний сплатити банку пеню, яка обчислюється від суми простроченої заборгованості, у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період за який сплачується пеня. Пеня сплачується в національній валюті на рахунок, про який банк повідомляє позичальника.

У відповідності до ч. 6 ст. 232 ГК України сторони домовились про те, що розрахунок пені за прострочення виконання зобов`язань (щодо строків (визначених договорі про надання мікрокредиту) повернення кредиту та/або сплати процентів та/або комісій за користування кредитними коштами) припиняється через один рік від дня, коли зобов`язання мало бути виконано.

Пунктом 4.5. Правил передбачена відповідальність позичальника у разі настання події припинення:

У випадку неповернення при настанні Події припинення, всієї заборгованості за договором про надання мікрокредиту, позичальник зобов`язаний сплатити на користь банку проценти від суми простроченої заборгованості позичальника (за кредитом, за нарахованими процентами, за комісіями), які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах та дорівнюють 40% річних розрахованих від суми простроченої заборгованості позичальника щодо погашення суми кредиту за весь період прострочення (п. 4.5.1. Правил).

Згідно п. 4.5.2. Правил сторони визначили, що днем настання Події припинення і днем визнання заборгованості позичальника (за кредитом, за нарахованими процентами, за комісіями) простроченою є:

закінчення строку кредитування - наступний календарний день після кінцевої дати строку кредитування визначеної в п. 2 договору про приєднання (пп. 4.5.2.1. Правил);

пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту - дата зазначена в такому письмовому повідомленні банку (пп. 4.5.2.2. Правил);

звернення банку з позовом про дострокове стягнення кредитку - наступний календарний день за днем поштового відправлення позовної заяви банку до відповідача (-чів).

Сторони домовились встановити строк позовної давності за договором про надання мікрокредиту у п`ять років, у т.ч. до вимог про стягнення неустойки (пені) (п. 4.10. Правил).

Відповідно до п. 7.1. Правил, укладаючи договір про надання мікрокредиту позичальник погоджується, що банк має право в будь-який час в односторонньому порядку вносити зміни до Правил, шляхом офіційного опублікування тексту таких змін на Сайті Банку не пізніше ніж за 10 (десять) календарних днів до набрання чинності цими змінами.

З моменту набрання чинності зміни до Правил стають невід`ємною частиною договору про надання мікрокредиту та є обов`язковими для виконання сторонами.

Згідно п. 7.2. Правил сторони домовились, що момент здійснення опублікування змін до Правил на Сайті Банку вважається моментом ознайомлення позичальника з текстом таких змін. У випадку укладання договору про надання мікрокредиту до набрання чинності змін до Правил, але після їх офіційного опублікування банком, позичальник вважається таким, що своєчасно повідомлений про внесення змін до Правил та їх зміст.

Як передбачено п. 7.3. Правил, сторони домовились, що позичальник безумовно приймає на себе ризики та обов`язок самостійно відстежувати наявність/відсутність повідомлень банку про внесення змін до Правил на Сайті Банку.

Зміни до правил є погодженими позичальником (відповідно до ч. 3 ст. 205 ЦК України), якщо до дати, з якої вони набувають чинності, позичальник у визначений правилами спосіб не повідомить банк про свою незгоду із запропонованими змінами до Правил (п. 7.4. Правил).

20.09.2019р. фізичною особою-підприємцем Горчицею В.Є. заповнено анкету мікрокредитування на суму 400000,00 грн, строк кредитування - 12 міс., процентна ставка - 25 (а.с. 26-27).

24.09.2019р. клієнт, фізична особа-підприємець Горчиця В.Є., подав до банку заяву на отримання кредиту в сумі 300000,00 грн для забезпечення господарської діяльності позичальника (а.с. 28).

24.09.2019р. між публічним акціонерним товариством акціонерний банк "Укргазбанк" (банк) та фізичною особою-підприємцем Горчицею Вадимом Євгеновичем (позичальник) укладений договір № 85/2019/МС-1 про приєднання до Правил надання мікрокредиту, відповідно до умов якого позичальник у зв`язку з приєднанням до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" в повному обсязі акцептує Правила надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" (оферту, що розміщена на сайті http://www.ukrgasbank.com), з якими позичальник ознайомився, погодився та зобов`язався виконувати.

Відповідно до п. 1 договору сума кредиту становить 300000,00 грн.

Згідно п. 2 договору надання кредиту здійснюється з 24.09.2019р. по 23.09.2020р. (включно). Позичальник погашає кредит відповідно до графіку погашення кредиту, встановленого додатком 1 до договору про приєднання.

Як передбачено п. 3 договору, за користування кредитом в межах строку кредитування, визначеного п. 2 цього договору про приєднання, позичальник сплачує банку проценти, виходячи із встановленої банком базової процентної ставки, в розмірі 25,00 процентів річних, в національній валюті.

У відповідності до п. 4 договору за користування кредитними коштами, що не повернуті в троки/терміни, передбачені договором про надання мікрокредиту (прострочена заборгованість) процентна ставка встановлюється в розмірі 35,00 процентів річних.

Пунктом 5 договору передбачено, що тарифи на кредитні операції наведені у Правилах надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк".

Відповідно до п. 6 договору кредитні кошти надаються банком позичальнику на підставі письмової заяви на отримання кредиту позичальника відповідно до додатку 1 до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" шляхом перерахування з позичкового рахунку № НОМЕР_1 , відкритого в АБ "Укргазбанк", код банку 320478 на поточний рахунок позичальника № НОМЕР_2 , відкритого в АБ "Укргазбанк", код банку 320478.

Публічним акціонерним товариством акціонерний банк "Укргазбанк" (банк) та фізичною особою-підприємцем Горчицею Вадимом Євгеновичем (позичальник) узгоджено графік погашення кредиту (додаток 1 до договору про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р.), відповідно до якого позичальник зобов`язався виплатити банку суму кредиту за наступним графіком платежів: по 15.10.2019р. - 25000,00 грн; по 15.11.2019р. - 25000,00 грн; по 15.12.2019р. - 25000,00 грн; по 15.01.2020р. - 25000,00 грн; по 15.02.2020р. - 25000,00 грн; по 15.03.2020р. - 25000,00 грн; по 15.04.2020р. - 25000,00 грн; по 15.05.2020р. - 25000,00 грн; по 15.06.2020р. - 25000,00 грн; по 15.07.2020р. - 25000,00 грн; по 15.08.2020р. - 25000,00 грн; по 23.09.2020р. - 25000,00 грн.

15.04.2020р. публічним акціонерним товариством акціонерний банк "Укргазбанк" (банк) та фізичною особою-підприємцем Горчицею Вадимом Євгеновичем (позичальник) укладено додатковий договір № 1 до договору про надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р., відповідно до п. 1 якого позичальник здійснює сплату нарахованих процентів за користування кредитними коштами:

з 01.03.2020р. по 31.03.2020р. - до 15.07.2020р.;

з 01.04.2020р. по 30.04.2020р. - до 15.08.2020р.;

з 01.05.2020р. по 31.05.2020р. - до 23.09.2020р.

Згідно п. 2 додаткового договору № 1 від 15.04.2020р. сторони домовились перенести строк сплати платежів за кредитом, в зв`язку з чим Графік погашення кредиту, який є додатком до договору, викласти у новій редакції.

Так, згідно графіка погашення кредиту (у новій редакції) позичальник зобов`язався сплатити банку суму кредиту відповідно до наступного графіку зменшення ліміту кредитної лінії: по 15.10.2019р. - 25000,00 грн; по 15.11.2019р. - 25000,00 грн; по 15.12.2019р. - 25000,00 грн; по 15.01.2020р. - 25000,00 грн; по 15.02.2020р. - 25000,00 грн; по 15.03.2020р. - 25000,00 грн; по 15.04.2020р. - 0,00 грн; по 15.05.2020р. - 0,00 грн; по 15.06.2020р. - 0,00 грн; по 15.07.2020р. - 50000,00 грн; по 15.08.2020р. - 50000,00 грн; по 23.09.2020р. - 50000,00 грн.

11.09.2020р. публічним акціонерним товариством акціонерний банк "Укргазбанк" (банк) та фізичною особою-підприємцем Горчицею Вадимом Євгеновичем (позичальник) укладено додатковий договір № 2 до договору про надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р., відповідно до п. 1 якого сторони домовились викласти п. 2 договору про приєднання в новій редакції наступного змісту:

"2. Кредитна лінія відкривається з 24 вересня 2019 року по 22 вересня 2021р року (включно) Позичальник погашає кредит відповідно до графіку зменшення ліміту кредитної лінії, встановленого додатком 1 до договору про приєднання".

Відповідно до п. 2 додаткового договору № 2 від 11.09.2020р. сторони домовились перенести строк сплати платежів за кредитом, в зв`язку з чим Графік погашення кредиту, який є додатком до договору, викласти у новій редакції, що додається.

Так, згідно графіка погашення кредиту (у новій редакції) позичальник зобов`язався виплатити банку суму кредиту відповідно до наступного графіку зменшення ліміту кредитної лінії: по 15.10.2020р. - 4167,00 грн; по 15.11.2020р. - 4167,00 грн; по 15.12.2020р. - 4167,00 грн; по 15.01.2021р. - 4167,00 грн; по 15.02.2021р. - 4167,00 грн; по 15.03.2021р. - 4167,00 грн; по 15.04.2021р. - 4167,00 грн; по 15.05.2021р. - 4167,00 грн; по 15.06.2021р. - 4167,00 грн; по 15.07.2021р. - 4167,00 грн; по 15.08.2021р. - 4167,00 грн; по 22.09.2021р. - 104155,99 грн.

Банк взяті на себе зобов`язання за договором про приєднання виконав повністю.

24.09.2019р. кредитні кошти в сумі 300000,00 грн були перераховані банком з позичкового рахунку на поточний рахунок позичальника, що підтверджується випискою/особовим рахунком з 24.09.2019р. по 17.08.2021р. (а.с. 10).

Відповідно до банківської виписки з 24.09.2019р. по 17.08.2021р. фізичною особою-підприємцем Горчицею В.Є. погашено комісію згідно кредитного договору № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р. у розмірі 3000,00 грн.

Згідно банківської виписки з 24.09.2019р. по 17.08.2021р. фізичною особою-підприємцем Горчицею В.Є. прострочено сплату відсотків згідно кредитного договору № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р. у розмірі 11622,50 грн.

Відповідно до банківської виписки з 24.09.2019р. по 17.08.2021р. фізичною особою-підприємцем Горчицею В.Є. прострочено сплату за кредитом згідно кредитного договору № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р. у розмірі 129157,99 грн.

З метою досудового врегулювання спору позивач надіслав на адресу відповідача лист-вимогу від 07.05.2021р. вих. № 172/16816/2021 про сплату 120823,99 грн строкової заборгованості за кредитом, що розрахована в період з 15.04.2021р. по 05.05.2021р. (включно); 8334,00 грн простроченої заборгованості за кредитом, що розрахована в період з 15.02.2021р. по 05.05.2021р. (включно); 3110,32 грн строкової заборгованості за процентами, що розраховані в період з 15.02.2021р. по 05.05.2021р. (включно); 5343,98 грн простроченої заборгованості за процентами, що розраховані в період з 01.02.2021р. по 31.03.2021р. (включно); 28,94 грн процентів від суми простроченої заборгованості у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України, що розраховані за період з 01.05.2021р. по 05.05.2021р. (включно).

Лист-вимогу надіслано на адресу фізичної особи-підприємця Горчиці В.Є., яка ним отримана 13.05.2021р., що підтверджується рекомендованим повідомленням про вручення поштового відправлення.

Вимога позивача залишена відповідачем без відповіді та виконання, що стало підставою для звернення позивача із даним позовом за захистом свого права до суду.

Норми права, застосовані судом, оцінка доказів (визнання більш вірогідними), аргументів, наведених учасниками справи, та висновки щодо порушення, не визнання або оспорення прав чи інтересів, за захистом яких мало місце звернення до суду.

Відповідно до ч.ч. 1, 2 ст. 509 Цивільного кодексу України зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Зобов`язання виникають з підстав, встановлених статтею 11 цього Кодексу.

Згідно зі ст. 11 ЦК України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, а також із дій осіб, що не передбачені цими актами, але за аналогією породжують цивільні права та обов`язки; підставами виникнення цивільних прав та обов`язків, зокрема, є договори та інші правочини.

Згідно із ст. 6 Цивільного кодексу України сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору з урахуванням вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, звичаїв ділового обороту, вимог розумності та справедливості (ст. 627 ЦК України).

Частиною 1 статті 626 ЦК України визначено, що договором є домовленість двох або більше сторін, спрямована на встановлення, зміну або припинення цивільних прав та обов`язків.

Згідно зі ст. 628 ЦК України зміст договору становлять умови (пункти), визначені на розсуд сторін і погоджені ними, та умови, які є обов`язковими відповідно до актів цивільного законодавства.

Договір № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р. про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" (із врахуванням внесених змін додатковими договорами) є договором приєднання.

Згідно із ст. 634 Цивільного кодексу України договором приєднання є договір, умови якого встановлені однією із сторін у формулярах або інших стандартних формах, який може бути укладений лише шляхом приєднання другої сторони до запропонованого договору в цілому. Друга сторона не може запропонувати свої умови договору.

Позивач, на підставі ст. 641 та ст. 644 Цивільного кодексу України взяв на себе зобов`язання перед особами, які його приймуть (акцептують), надавати банківські послуги в порядку та на умовах, передбачених договором.

Договором № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р. про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" (із врахуванням внесених змін додатковими договорами) сторони погодили, що у зв`язку з приєднанням позичальника до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" позичальник в повному обсязі акцептує Правила надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" (оферту, що розміщена на сайті http://www.ukrgasbank.com), з якими позичальник ознайомився, погодився та зобов`язався виконувати.

Пунктом 9 договору про приєднання сторони погодили, що інші умови надання кредитних коштів не передбачені договором про приєднання регулюються положеннями Правил.

Частиною першою статті 1054 Цивільного кодексу України встановлено, що за кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти.

Згідно із ч. 1 ст. 1049 ЦК України позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором.

Позика вважається повернутою в момент передання позикодавцеві речей, визначених родовими ознаками, або зарахування грошової суми, що позичалася, на його банківський рахунок (ч. 3 ст. 1049 ЦК України).

У відповідності до ч. 1 ст. 1048 Цивільного кодексу України, позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

Відповідно до ст. 1048 Цивільного кодексу України позикодавець має право на одержання від позичальника процентів від суми позики, якщо інше не встановлено договором або законом. Розмір і порядок одержання процентів встановлюються договором. Якщо договором не встановлений розмір процентів, їх розмір визначається на рівні облікової ставки Національного банку України. У разі відсутності іншої домовленості сторін проценти виплачуються щомісяця до дня повернення позики.

За приписами ст. 1056-1 Цивільного кодексу України процентна ставка за кредитом може бути фіксованою або змінюваною. Тип процентної ставки визначається кредитним договором. Розмір процентів, тип процентної ставки (фіксована або змінювана) та порядок їх сплати за кредитним договором визначаються в договорі залежно від кредитного ризику, наданого забезпечення, попиту і пропозицій, які склалися на кредитному ринку, строку користування кредитом, розміру облікової ставки та інших факторів.

Як підтверджено матеріалами справи, а саме випискою/особовим рахунком з 24.09.2019р. по 17.08.2021р., позивач взяті на себе зобов`язання виконав належним чином, надавши позичальнику кредитні кошти в розмірі 300000,00 грн, в той час як позичальником допущено порушення виконання зобов`язання за договором приєднання в частині своєчасної сплати кредитних коштів та процентів за користування кредитом.

Так, як слідує із вищезазначеної виписки/особового рахунку з 24.09.2019р. по 17.08.2021р. (а.с. 10-11), а також виписки/особового рахунку з 24.09.2019р. по 17.08.2021р. (а.с. 20-21) фізичною особою-підприємцем Горчицею В.Є. частково сплачено кредитну заборгованість згідно кредитного договору № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р. в сумі 170842,01 грн, а саме: 10.10.2019р. - 25001,67 грн, 15.11.2019р. - 25001,67 грн, 16.12.2019р. - 7,01 грн, 16.12.2019р. - 24996,66 грн, 14.01.2020р. - 25000,00 грн, 14.02.2020р. - 25000,00 грн, 13.03.2020р. - 25000,00 грн, 22.10.2020р. - 4167,00 грн, 10.11.2020р. - 5167,00 грн, 22.12.2020р. - 3167,00 грн, 20.01.2021р. - 4167,00 грн, 19.02.2021р. - 4167,00 грн.

Таким чином, прострочена заборгованість фізичної особи-підприємця Горчиці В.Є. перед АБ "Укргазбанк" за кредитним договором № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р. становить 129157,99 грн (300000,00 грн - 170842,01 грн).

Крім того, наявними в матеріалах справи розрахунком заборгованості та випискою/особовим рахунком з 24.09.2019р. по 17.08.2021р. (а.с. 14-15) підтверджується заборгованість відповідача за простроченими процентами у сумі 11622,50 грн (з яких 2563,49 грн проценти нараховані за період з 01.02.2021р. по 18.02.2021р.; 2780,49 грн проценти нараховані за період з 01.03.2021р. по 31.03.2021р.; 2690,79 грн проценти нараховані за період з 01.04.2021р. по 30.04.2021р.; 2780,49 грн проценти нараховані за період з 01.05.2021р. по 31.05.2021р.; 807,24 грн проценти нараховані за період з 01.06.2021р. по 09.06.2021р.).

Поряд із цим, судом враховано правову позицію Касаційного цивільного суду у складі Верховного Суду, що викладена у постанові від 06.03.2018р. по справі № 225/4626/15-ц, де зазначено, що банківська виписка з особового рахунку клієнта банку може слугувати документом, яких підтверджує проведення банком касових операцій, за умови зазначення в ній інформації про проведення банком таких операцій, сум і дат операцій та заповнення обов`язкових реквізитів.

Договір відповідно до ст. 629 Цивільного кодексу України є обов`язковим для виконання сторонами.

Частиною першою статті 530 ЦК України передбачено, що якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Частиною другою статті 1050 ЦК України передбачено, що у разі якщо договором встановлений обов`язок позичальника повернути позику частинами (з розстроченням), то у разі прострочення повернення чергової частини позикодавець має право вимагати дострокового повернення частини позики, що залишилася, та сплати процентів, належних йому відповідно до статті 1048 цього Кодексу.

Згідно із матеріалами справи, у зв`язку із порушенням відповідачем зобов`язань за договором про надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р., позивач звернувся до відповідача із листом-вимогою (а.с. 33-35), у якій на підставі п. 3.3.3. Правил вимагав протягом 30-ти календарних днів повернути всю суму заборгованості за кредитним договором № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р. у загальній сумі 137641,23 грн. Однак, відповідач вимоги позивача не виконав, кредитних кошті не повернув.

Згідно із ст. 525 Цивільного кодексу України одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

Відповідно до ст. 526 Цивільного кодексу України, зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору та вимог цього Кодексу, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться.

Аналогічна правова норма передбачена частиною 1 статті 193 Господарського кодексу України.

Згідно з ч. 1 ст. 598 ЦК України зобов`язання припиняється частково або у повному обсязі на підставах, встановлених договором або законом.

Зобов`язання припиняється виконанням проведеним належним чином (стаття 599 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ст. 610 ЦК України порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

За змістом ч. 1 ст. 14 ГПК України суд розглядає справу не інакше як, зокрема, на підставі доказів поданих учасниками справи або витребуваних судом у передбачених цим Кодексом випадках.

У відповідності до ч. 1 ст. 74 Господарського процесуального кодексу України, кожна сторона повинна довести ті обставини, на які вона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень.

Відповідачем належними та достатніми доказами заборгованість за кредитом та за процентами не спростована.

Враховуючи викладене вище, оскільки, невиконане зобов`язання повернення кредитних коштів у сумі 129157,99 грн та зі сплати процентів у сумі 11622,50 грн підтверджується матеріалами справи, доказів оплати заборгованості по кредиту та нарахованих процентів відповідачем не надано, суд дійшов висновку про обґрунтованість заявлених позивачем вимог про стягнення заборгованості по кредиту у сумі 129157,99 грн (прострочена) та заборгованості по процентам у сумі 11622,50 грн (прострочена).

Позивачем заявлено вимоги про стягнення з відповідача пені за несвоєчасне погашення кредиту у сумі 1643,76 грн (нарахована за загальний період з 16.07.2020р. по 09.06.2021р.) та пені за несвоєчасну сплату процентів у сумі 377,66 грн (нарахована за загальний період з 16.08.2020р. по 09.06.2021р.).

За змістом з ч. 2 ст. 217 ГК України одним з видів господарських санкцій є штрафні санкції, до яких віднесено штраф та пеню (ч. 1 ст. 230 ГК України).

За приписами ч. 1 ст. 549 Цивільного кодексу України неустойкою (штрафом, пенею) є грошова сума або інше майно, які боржник повинен передати кредиторові у разі порушення боржником зобов`язання.

Пенею є неустойка, що обчислюється у відсотках від суми несвоєчасно виконаного грошового зобов`язання за кожен день прострочення виконання (ч. 3 ст. 549 Цивільного кодексу України).

Згідно із ч. 6 ст. 231 Господарського кодексу України штрафні санкції за порушення грошових зобов`язань встановлюються у відсотках, розмір яких визначається обліковою ставкою Національного банку України, за увесь час користування чужими коштами, якщо інший розмір відсотків не передбачено законом або договором.

Частиною 6 статті 232 ГК України передбачено, що нарахування штрафних санкцій за прострочення виконання зобов`язання, якщо інше не встановлено законом або договором, припиняється через шість місяців від дня, коли зобов`язання мало бути виконано.

Згідно із п. 4.3. Правил передбачено, що за порушення визначених у договорі про надання мікрокредиту строків повернення кредиту та/або сплати процентів за користування кредитними коштами та/або комісій, позичальник зобов`язаний сплатити банку пеню, яка обчислюється від суми простроченої заборгованості, у розмірі подвійної облікової ставки Національного банку України, що діяла у період за який сплачується пеня. Пеня сплачується в національній валюті на рахунок, про який банк повідомляє позичальника. У відповідності до ч. 6 ст. 232 ГК України сторони домовились про те, що розрахунок пені за прострочення виконання зобов`язань (щодо строків (визначених договорі про надання мікрокредиту) повернення кредиту та/або сплати процентів та/або комісій за користування кредитними коштами) припиняється через один рік від дня, коли зобов`язання мало бути виконано.

Перевіривши розрахунки пені за несвоєчасне погашення кредиту у сумі 1643,76 грн та пені за несвоєчасну сплату процентів у сумі 377,66 грн, судом встановлено, що розрахунки пені є арифметично правильними та відповідають вимогам законодавства та умовам договору.

Водночас, суд зазначає, що положеннями пункту 15 розділу Прикінцевих та Перехідних положень Цивільного кодексу України, яким визначено, що у разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов`язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення.

Аналогічні приписи містяться і у пункті 8 розділу 9 Прикінцевих положень Господарського кодексу України, згідно яких у разі прострочення позичальником у період дії карантину, встановленого Кабінетом Міністрів України на всій території України з метою запобігання поширенню на території України коронавірусної хвороби COVID-19, або/та у тридцятиденний строк після дня завершення дії такого карантину виконання грошового зобов`язання за договором, відповідно до якого позичальнику було надано кредит (позику) банком або іншим кредитодавцем (позикодавцем), позичальник звільняється від обов`язків сплатити на користь кредитодавця (позикодавця) неустойку, штраф, пеню за таке прострочення.

Враховуючи наведені положення Цивільного кодексу України, Господарського кодексу України, строки повернення кредиту та те, що постановою Кабінету Міністрів України від 11.03.2020р. року № 211 "Про запобігання поширенню на території України коронавірусу COVID-19" на усій території України встановлено з 12.03.2020 року карантин, суд дійшов висновку, що, починаючи з 12.03.2020 року, позичальника звільнено від обов`язку сплати пені за прострочення повернення тіла кредиту та процентів.

Відтак, зважаючи на вищевикладені приписи чинного законодавства, які обмежують період нарахування штрафних санкцій, в тому числі пені, що підлягає стягненню із суб`єкта господарювання у зв`язку з порушенням ним господарського зобов`язання в період карантину, суд дійшов висновку, що позовні вимоги позивача у частині стягнення з відповідача пені за несвоєчасне погашення кредиту у сумі 1643,76 грн (нарахована за загальний період з 16.07.2020р. по 09.06.2021р.) та пені за несвоєчасну сплату процентів у сумі 377,66 грн (нарахована за загальний період з 16.08.2020р. по 09.06.2021р.) задоволенню не підлягають.

Аналогічна правова позиція викладена у постанові Верховного Суду від 16.12.2021р. у справі № 922/4076/20.

Також позивачем заявлені вимоги про стягнення процентів від суми простроченої заборгованості за сумою кредиту (подія припинення) у розмірі 9766,47 грн та процентів від суми простроченої заборгованості за процентами за користування кредитними коштами (подія припинення) у сумі 878,85 грн.

Суд зазначає, що після спливу визначеного договором строку кредитування чи у разі пред`явлення до позичальника вимоги згідно з ч. 2 ст. 1050 Цивільного кодексу України право кредитодавця нараховувати передбачені договором проценти за кредитом припиняється. Права та інтереси кредитодавця в охоронних правовідносинах забезпечуються ч. 2 ст. 625 Цивільного кодексу України, яка регламентує наслідки прострочення виконання грошового зобов`язання.

Аналогічна правова позиція щодо застосування норм права викладена Великою Палатою Верховного Суду у справі № 444/9519/12 від 28.03.2018р.

Згідно з частиною другою статті 625 Цивільного кодексу України боржник зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

У пункті 4 договору про приєднання до Правил надання мікрокредиту в АБ "Укргазбанк" № 85/2019/МС-1 від 24.09.2019р. сторони погодили, що за користування кредитними коштами, що не повернуті в строки/терміни, передбачені договором про надання мікрокредиту (прострочена заборгованість) процентна ставка встановлюється в розмірі 35 процентів річних.

Також умовами п. 4.5.1. Правил передбачена позичальника у разі настання події припинення: у випадку неповернення при настанні Події припинення, всієї заборгованості за договором про надання мікрокредиту, позичальник зобов`язаний сплатити на користь банку проценти від суми простроченої заборгованості позичальника (за кредитом, за нарахованими процентами, за комісіями), які у відповідності до ч. 2 ст. 625 ЦК України встановлюються за домовленістю сторін у процентах та дорівнюють 40% річних розрахованих від суми простроченої заборгованості позичальника щодо погашення суми кредиту за весь період прострочення.

Таким чином, зважаючи на настання у спірних правовідносинах події припинення (пред`явлення банком вимоги про дострокове повернення кредиту), суд дійшов висновку про застосування при нарахуванні процентів від суми простроченої заборгованості за сумою кредиту (подія припинення) та процентів від суми простроченої заборгованості за процентами за користування кредитними коштами (подія припинення) 40% річних, що визначені сторонами у п. 4.5.1. Правил.

Також судом взято до уваги зміст вимоги № 172/16816/2021 від 07.05.2021р., де вказано, що днем настання події припинення є календарна дата, наступна за датою спливу 30-денного терміну від дати пред`явлення цієї вимоги, а також підтвердження факту отримання боржником 13.05.2021р. вимоги банку, про що свідчить рекомендоване повідомлення про вручення поштового відправлення (а.с. 35). За викладених обставин, господарський суд приходить до висновку про припинення строку дії кредитного договору 13.06.2021р.

Отже, перевіривши розрахунки процентів від суми простроченої заборгованості за сумою кредиту (подія припинення) у розмірі 9766,47 грн (на суму боргу в розмірі 129157,99 грн за період з 14.06.2021р. по 17.08.2021р. по ставці події припинення 40%) та процентів від суми простроченої заборгованості за процентами за користування кредитними коштами (подія припинення) у сумі 878,85 грн (на суму боргу в розмірі 11622,50 грн за період з 14.06.2021р. по 17.08.2021р. по ставці події припинення 40%), суд дійшов висновку, що правомірними до стягнення є проценти від суми простроченої заборгованості за сумою кредиту (подія припинення) у розмірі 9200,30 грн та проценти від суми простроченої заборгованості за процентами за користування кредитними коштами (подія припинення) у сумі 827,90 грн.

У задоволенні процентів від суми простроченої заборгованості за сумою кредиту (подія припинення) у розмірі 566,17 грн та процентів від суми простроченої заборгованості за процентами за користування кредитними коштами (подія припинення) у сумі 50,95 грн відмовити з підстав необґрунтованості.

Щодо позовних вимог про стягнення 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків станом на 09.06.2021р. в сумі 485,11 грн, а також інфляційних втрат за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків в сумі 259,58 грн суд зазначає, що у відповідності до частини 2 статті 625 ЦК України боржник, який прострочив виконання грошового зобов`язання, на вимогу кредитора зобов`язаний сплатити суму боргу з урахуванням встановленого індексу інфляції за весь час прострочення, а також три проценти річних від простроченої суми, якщо інший розмір процентів не встановлений договором або законом.

Суд, провівши в системі "Законодавство" перерахунок 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту (на суму боргу 50000,00 грн за період з 16.07.2020р. по 16.08.2020р. = 131,15 грн; на суму боргу 100000,00 грн за період з 17.08.2020р. по 10.09.2020р. = 204,92 грн; на суму боргу 4167,00 грн за період з 16.10.2020р. по 21.10.2020р. = 2,05 грн; на суму боргу 3167,00 грн за період з 16.12.2020р. по 21.12.2020р. = 1,56 грн; на суму боргу 4167,00 грн за період з 16.01.2021р. по 19.01.2021р. = 1,37 грн; на суму боргу 4167,00 грн за період з 16.02.2021р. по 18.02.2021р. = 1,03 грн; на сум боргу 4167,00 грн за період з 16.03.2021р. по 15.04.2021р. = 10,62 грн; на суму боргу 8334,00 грн за період з 16.04.2021р. по 16.05.2021р. = 21,23 грн; на суму боргу 12501,00 грн за період з 17.05.2021р. по 09.06.2021р. = 24,66), а також 3% за несвоєчасне погашення відсотків (на суму боргу 6388,85 грн за період з 16.07.2020р. по 16.08.2020р. = 16,76 грн; на суму боргу 12881,87 грн за період з 17.08.2020р. по 09.09.2020р. = 25,34 грн; на суму боргу 6492,24 грн за період з 16.09.2020р. по 22.09.2020р. = 3,73 грн; на суму боргу 3124,85 грн за період з 16.10.2020р. по 18.10.2020р. = 0,77 грн; на суму боргу 3036,73 грн за період з 19.10.2020р. по 21.10.2020р. = 0,75 грн; на суму боргу 2962,69 грн за період з 16.12.2020р. по 21.12.2020р. = 1,46 грн; на суму боргу 3006,09 грн за період з 16.01.2021р. по 19.01.2021р. = 0,99 грн; на суму боргу 2925,18 грн за період з 16.02.2021р. по 18.02.2021р. = 0,72 грн; на суму боргу 2563,49 грн за період з 16.03.2021р. по 15.04.2021р. = 6,53 грн; на суму боргу 5343,98 грн за період з 16.04.2021р. по 16.05.2021р. = 13,62 грн; на сум боргу 8034,77 грн за період з 17.05.2021р. по 09.06.2021р.= 15,85 грн) дійшов висновку про правомірність нарахування позивачем вищезазначених 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту у розмірі 398,59 грн та несвоєчасне погашення процентів у розмірі 86,52 грн.

Щодо стягнення інфляційних втрат за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків в розмірі 259,58 грн судом взято до уваги наступне.

Згідно статті 3 Закону України "Про індексацію грошових доходів населення" індекс споживчих цін обчислюється спеціально уповноваженим центральним органом виконавчої влади в галузі статистики і не пізніше 10 числа місяця, що настає за звітним, публікується в офіційних періодичних виданнях.

У застосуванні індексації можуть враховуватися рекомендації щодо порядку застосування індексів інфляції при розгляді судових справ, викладені в листі Верховного Суду України від 03.04.1997 № 62-97р; цього листа вміщено в газеті "Бизнес" від 29.09.1997 № 39, а також в інформаційно-пошукових системах "Законодавство" і "Ліга" (п. 3.2. Постанови Пленуму Вищого господарського суду України "Про деякі питання практики застосування законодавства про відповідальність за порушення грошового зобов`язання" №14 від 17.12.2013 року).

При застосуванні індексу інфляції необхідно брати до уваги, що індекс розраховується не на кожну дату місяця, а в середньому за місяць; тому умовно необхідно рахувати, що сума, внесена за період з 1 по 15 число відповідного місяця, наприклад травня, індексується з урахуванням травня, а якщо з 16 по 31 число, то розрахунок починається з наступного місяця - червня (лист Верховного Суду України № 62-97р від 03.04.97 "Рекомендації відносно порядку застосування індексів інфляції при розгляді судових справ").

Щодо заявленої до стягнення суми втрат від інфляції судом враховується правовий висновок, викладений у постанові об`єднаної палати Касаційного господарського суду від 26.06.2020р. у справі № 905/21/19. Зокрема, при розрахунку "інфляційних втрат" у зв`язку з простроченням боржником виконання грошового зобов`язання до цивільних відносин за аналогією закону підлягають застосуванню норми Закону України "Про індексацію грошових доходів населення", приписи Порядку проведення індексації грошових доходів населення, затвердженого постановою Кабінету Міністрів України від 17.07.2003 № 1078, та Методика розрахунку базового індексу споживчих цін, затверджена наказом Державного комітету статистики України від 27.07.2007 № 265, а також визначений порядок нарахування інфляційних втрат у випадку часткового помісячного погашення суми основного боргу (пункти 25 - 29 постанови Верховного Суду від 26.06.2020р. у справі № 905/21/19). Об`єднана палата Касаційного господарського суду у складі Верховного Суду дійшла висновку про те, що у разі несвоєчасного виконання боржником грошового зобов`язання у нього в силу закону (частини другої статті 625 ЦК України) виникає обов`язок сплатити кредитору, поряд із сумою основного боргу, суму інфляційних втрат, як компенсацію знецінення грошових коштів за основним зобов`язанням внаслідок інфляційних процесів у період прострочення їх оплати.

У кредитора згідно з частиною другою статті 625 ЦК України є право вимоги до боржника щодо сплати інфляційних втрат за період прострочення в оплаті основного боргу. Водночас, якщо боржник після нарахування йому інфляційних втрат за відповідний місяць допустив подальше прострочення в оплаті основного боргу, то кредитор, виходячи з того, що зобов`язання зі сплати інфляційних втрат, яке виникло в силу закону, є грошовим, вправі нарахувати боржнику інфляційні втрати на суму основного боргу, збільшену на індекс інфляції за попередній місяць прострочення (пункт 23 постанови Верховного Суду від 26.06.2020р. у справі № 905/21/19).

Також об`єднаною палатою Касаційного господарського суду у справі № 905/21/19 наведено формулу, за якою можна розрахувати інфляційні втрати: "Х" * "і-1" - 100 грн. = "ЗБ", де "Х" - залишок боргу на початок розрахункового періоду, "і-1" - офіційно встановлений індекс інфляції у розрахунковому місяці та 100 грн. - умовна сума погашення боргу у цьому місяці, а "ЗБ" - залишок основного боргу з інфляційною складовою за цей місяць (вартість грошей з урахуванням інфляції у цьому місяці та часткового погашення боргу у цьому ж місяці). При цьому зазначено, що за наступний місяць базовою сумою для розрахунку індексу інфляції буде залишок боргу разом з інфляційною складовою за попередній місяць ("ЗБ" відповідно до наведеної формули), який перемножується на індекс інфляції за цей місяць, а від зазначеного добутку має відніматися сума погашення боржником своєї заборгованості у поточному місяці (якщо таке погашення відбувалося).

Для відокремлення інфляційних збитків за певний період від основної заборгованості, від остаточного розрахунку основного боргу з інфляційною складовою, проведеного із застосуванням такої послідовності, необхідно відняти основний борг, який залишився непогашеним на кінець розрахункового періоду.

У випадку, якщо погашення боргу не відбувалося декілька місяців підряд, то залишок основного боргу з інфляційною складовою за перший розрахунковий місяць такого періоду ("ЗБ") перемножується послідовно на індекси інфляції за весь період, протягом якого не відбувалося погашення боргу та ділиться на 100% (п. 28 постанови у справі № 905/21/19).

Об`єднана палата Касаційного господарського суду в постанові від 20.11.2020 року у справі № 910/13071/19 роз`яснила, що сума боргу, внесена за період з 1 до 15 числа включно відповідного місяця, індексується за період з урахуванням цього місяця, а якщо суму внесено з 16 до 31 числа місяця, то розрахунок починається з наступного місяця. За аналогією, якщо погашення заборгованості відбулося з 1 по 15 число включно відповідного місяця - інфляційна складова розраховується без урахування цього місяця, а якщо з 16 до 31 числа місяця - інфляційна складова розраховується з урахуванням цього місяця.

Отже, якщо період прострочення виконання грошового зобов`язання складає неповний місяць, то інфляційна складова враховується або не враховується в залежності від математичного округлення періоду прострочення у неповному місяці.

Методику розрахунку інфляційних втрат за неповний місяць прострочення виконання грошового зобов`язання доцільно відобразити, виходячи з математичного підходу до округлення днів у календарному місяці, упродовж якого мало місце прострочення, а саме:

- час прострочення у неповному місяці більше півмісяця (> 15 днів) = 1 (один) місяць, тому за такий неповний місяць нараховується індекс інфляції на суму боргу;

- час прострочення у неповному місяці менше або дорівнює половині місяця (від 1, включно з 15 днями) = 0 (нуль), тому за такий неповний місяць інфляційна складова боргу не враховується.

При цьому, Верховний Суд у складі суддів Об`єднаної палати Касаційного господарського суду у постанові від 05.07.2019р. у справі № 905/600/18 дійшов висновку, що до розрахунку мають включатися й періоди часу, в які індекс інфляції становив менше одиниці (тобто мала місце дефляція).

Суд, провівши в системі "Законодавство" перерахунок інфляційних втрат дійшов висновку, що заявлені позивачем суми інфляційних втрат за несвоєчасне погашення кредиту в розмірі 110,86 грн та процентів в розмірі 148,72 грн розраховані в межах суми допустимої до стягнення, тому інфляційні втрати у вищезазначених сумах підлягають стягненню на користь позивача. При цьому, судом зуважується, що розрахунок позивача є невірним, оскільки інфляційні втрати розраховувалися позивачем на кожну дату місяця, а не в середньому за місяць, тому судом не бралися до уваги періоди прострочення заборгованості, що становили менше півмісяця.

Відповідно до ст.ст. 76, 77, 78, 79 ГПК України належними є докази, на підставі яких можна встановити обставини, які входять в предмет доказування. Суд не бере до розгляду докази, які не стосуються предмета доказування. Предметом доказування є обставини, які підтверджують заявлені вимоги чи заперечення або мають інше значення для розгляду справи і підлягають встановленню при ухваленні судового рішення. Обставини, які відповідно до законодавства повинні бути підтверджені певними засобами доказування, не можуть підтверджуватися іншими засобами доказування. Докази, одержані з порушенням закону, судом не приймаються. Достовірними є докази, на підставі яких можна встановити дійсні обставини справи. Наявність обставини, на яку сторона посилається як на підставу своїх вимог або заперечень, вважається доведеною, якщо докази, надані на підтвердження такої обставини, є більш вірогідними, ніж докази, надані на її спростування.

Таким чином, з урахуванням наявних у матеріалах справи доказів та керуючись проведеними розрахунками, суд дійшов висновку про часткове задоволення позову та стягнення з відповідача 129157,99 грн заборгованості по кредиту (прострочена), 11622,50 грн заборгованості за нарахованими відсотками (прострочена), 9200,30 грн заборгованості по процентах від суми простроченої заборгованості за сумою кредиту (подія припинення), 827,90 грн заборгованості по процентах від суми простроченої заборгованості (процентів) (подія припинення), 398,59 грн 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту, 86,52 грн 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, 110,86 грн інфляційних втрат за несвоєчасне погашення кредиту, 148,72 грн інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів.

У задоволенні пені за несвоєчасне погашення кредиту в розмірі 1643,76 грн, пені за несвоєчасну сплату процентів в розмірі 377,66 грн, процентів від суми простроченої заборгованості за сумою кредиту (подія припинення) в розмірі 566,17 грн та процентів від суми простроченої заборгованості за процентами за користування кредитними коштами (подія припинення) в розмірі 50,95 грн відмовити.

Розподіл судових витрат між сторонами.

Відповідно до ст.ст. 123, 129 Господарського процесуального кодексу України судові витрати покладаються на сторони пропорційно задоволеним позовним вимогам (98,29%).

Сума витрат на правову допомогу позивачем не заявлялась.

Керуючись статтями 2, 20, 24, 73, 74, 129, 232, 237, 238, 240, 241, 327 Господарського процесуального кодексу України, суд

ВИРІШИВ:

позов публічного акціонерного товариства акціонерний банк "Укргазбанк" в особі Хмельницької обласної дирекції, м. Хмельницький до фізичної особи-підприємця Горчиці Вадима Євгеновича, м. Хмельницький про стягнення 154191,92 грн заборгованості, з яких: 129157,99 грн заборгованість по кредиту, 11622,50 грн заборгованість за нарахованими відсотками (прострочена), 9766,47 грн заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (подія припинення), 878,85 грн заборгованість по процентах від суми простроченої заборгованості (процентів) (подія припинення), 1643,76 грн пеня за несвоєчасне погашення кредиту, 377,66 грн пеня за несвоєчасне погашення процентів, 485,11 грн заборгованість по 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків станом на 09.06.2021р., 259,58 грн інфляційні втрати за несвоєчасне погашення кредиту та відсотків, задовольнити частково.

Стягнути з фізичної особи-підприємця Горчиці Вадима Євгеновича ( АДРЕСА_1 , ідентифікаційний номер НОМЕР_3 ) на користь публічного акціонерного товариства акціонерний банк "Укргазбанк" в особі Хмельницької обласної дирекції (м. Київ, вул. Єреванська, 1, ідентифікаційний код 23697280) 129157,99 грн (сто двадцять дев`ять тисяч сто п`ятдесят сім гривень 99 коп.) заборгованості по кредиту (прострочена), 11622,50 грн (одинадцять тисяч шістсот двадцять дві гривні 50 коп.) заборгованості за нарахованими відсотками (прострочена), 9200,30 грн (дев`ять тисяч двісті гривень 30 коп.) заборгованості по процентах від суми простроченої заборгованості за сумою кредиту (подія припинення), 827,90 грн (вісімсот двадцять сім гривень 90 коп.) заборгованості по процентах від суми простроченої заборгованості (процентів) (подія припинення), 398,59 грн (триста дев`яносто вісім гривень 59 коп.) 3% річних за несвоєчасне погашення кредиту, 86,52 грн (вісімдесят шість гривень 52 коп.) 3% річних за несвоєчасне погашення процентів, 110,86 грн (сто десять гривень 86 коп.) інфляційних втрат за несвоєчасне погашення кредиту, 148,72 грн (сто сорок вісім гривень 72 коп.) інфляційних втрат за несвоєчасне погашення процентів, 2438,57 грн (дві тисячі чотириста тридцять вісім гривень 57 коп.) витрат по оплаті судового збору.

Видати наказ.

У задоволенні пені за несвоєчасне погашення кредиту в розмірі 1643,76 грн, пені за несвоєчасну сплату процентів в розмірі 377,66 грн, процентів від суми простроченої заборгованості за сумою кредиту (подія припинення) в розмірі 566,17 грн та процентів від суми простроченої заборгованості за процентами за користування кредитними коштами (подія припинення) в розмірі 50,95 грн відмовити.

Рішення господарського суду набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано.

У разі подання апеляційної скарги рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Апеляційна скарга на рішення господарського суду Хмельницької області подається протягом двадцяти днів до Північно-західного апеляційного господарського суду. Якщо в судовому засіданні було оголошено лише вступну та резолютивну частини рішення суду, або у разі розгляду справи (вирішення питання) без повідомлення (виклику) учасників справи, зазначений строк обчислюється з дня складення повного судового рішення.

Повне судове рішення складено 21.03.2022 року.

Суддя С.В. Заверуха

Віддрук. 3 прим. :

1 - до справи;

2 - позивачу (29000, м. Хмельницький, вул. Проскурівського Підпілля, 105)

3 - відповідачу (АДРЕСА_1).

Всім рекоменд. з повід.