ГОСПОДАРСЬКИЙ СУД ВОЛИНСЬКОЇ ОБЛАСТІ
РІШЕННЯ

08 грудня 2021 року Справа № 903/792/21

Господарський суд Волинської області у складі судді Якушевої І.О. за участю секретаря судового засідання Хомич О.В., розглянувши у відкритому судовому засіданні в порядку спрощеного позовного провадження справу №903/792/21

за позовом Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль", м. Київ

до Фізичної особи-підприємця Волинця Сергія Васильовича, м. Ковель

про стягнення 143 268,53 грн.,

за участю представників:

від позивача: н/з,

від відповідача: н/з,

в с т а н о в и в:

28.09.2021 року до Господарського суду Волинської області надійшла позовна заява №114/5-227604 від 03.09.2021 Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" про стягнення з Фізичної особи-підприємця Волинець Сергія Васильовича 143 268,53 грн., з них: 105 000 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом, 12 040,48 грн. за недозволеним овердрафтом, 26 228,11 грн. заборгованості за відсотками.

Ухвалою від 05.10.2021 суд постановив залишити позовну заяву Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" без руху; встановити Акціонерному товариству "Райффайзен Банк Аваль" строк для усунення недоліків позовної заяви шляхом надання Господарському суду Волинської області впродовж 5-ти днів з дня одержання цієї ухвали: окремих розрахунків сум заборгованостей дозволеного овердрафту в розмірі 105 000 грн., недозволеного овердрафту в розмірі 12 040,48 грн., відсотків в розмірі 26 228,11 грн.

13.10.2021 від представника Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" надійшла заява №114/5-230819 від 10.02.2021, в якій представник позивача просив продовжити процесуальний строк для усунення недоліків позовної заяви, посилаючись на те, в банку запроваджено особливий режим роботи, що полягає в організації віддаленої роботи працівників; враховуючи святкові і неробочі дні у банку було фактично 2 дні для виконання вимог ухвали суду.

Ухвалою від 18.10.2021 суд постановив заяву представника Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" №114/5-230819 від 10.02.2021 про продовження процесуального строку для усунення недоліків позовної заяви задовольнити; продовжити Акціонерному товариству "Райффайзен Банк Аваль" процесуальний строк для усунення недоліків позовної заяви; Акціонерному товариству "Райффайзен Банк Аваль" усунути недоліки позовної заяви шляхом надання Господарському суду Волинської області окремих розрахунків сум заборгованостей дозволеного овердрафту в розмірі 105 000 грн., недозволеного овердрафту в розмірі 12 040,48 грн., відсотків в розмірі 26 228,11 грн. впродовж 5-ти днів з дня одержання цієї ухвали.

20.10.2021 від представника Акціонерного товариства "Райффайзен Банк Аваль" надійшла заява №114/5-231174 від 20.10.2021 про усунення недоліків позовної заяви, до якої додано розрахунок заборгованості по картковому кредиту.

Ухвалою суду від 25.10.2021 позовну заяву прийнято до розгляду в порядку спрощеного позовного провадження та відкрито провадження у справі; розгляд справи призначено на 17.11.2021.

15.11.2021 представник позивача надіслав до суду письмові пояснення №114/5-233246 від 15.11.2021.

17.11.2021 представник позивача надіслав до суду клопотання б/н від 17.11.2021, в якому просив проводити засідання за відсутності представника банку.

В судове засідання 17.11.2021 представники сторін не з`явилися.

В судовому засіданні було оголошено перерву з 17.11.2021 по 08.12.2021.

В судове засідання 08.12.2021 сторони не забезпечили явку уповноважених представників, хоча про дату, час та місце проведення судового засідання повідомлені належним чином, відповідач не скористався наданим йому законом правом подати письмові заперечення проти позову або будь-які інші письмові заперечення по суті спору.

Згідно з ч. 9 ст. 165 Господарського процесуального кодексу України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд вирішує справу за наявними матеріалами.

Згідно з ч. 2 ст. 178 Господарського процесуального кодексу України у разі ненадання відповідачем відзиву у встановлений судом строк без поважних причин суд має право вирішити спір за наявними матеріалами справи.

З огляду на викладене, зважаючи на те, що відповідач належним чином повідомлений про розгляд справи, але не реалізував процесуальне право на подачу відзиву на позов або будь-яких інших пояснень, справу розглянуто за відсутності відповідача, за наявними матеріалами.

Дослідивши матеріали справи, суд дійшов до висновку про те, що вимога позивача підлягає до задоволення з огляду на наступне.

11.05.2019 Волинець Сергій Васильович звернувся до банку з заявою на відкриття поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням платіжної картки (для фізичних осіб-підприємців в рамках продукту "Кредитна картка для підприємців") та із заявою про надання попереднього рішення щодо кредитування.

14.05.2019 між Акціонерним товариством "Райффайзен Банк Аваль" (правонаступником якого є Акціонерне товариство "Райффайзен Банк") та Фізичною особою - підприємцем Волинець Сергієм Васильовичем було укладено договір про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/64588/562645 (надалі - договір), відповідно до умов якого банк надає клієнту можливість використання кредитної лінії з поточного рахунку, операції за яким можуть здійснюватися з використанням спеціальних платіжних засобів, № 20 ) шляхом здійснення платежів в межах поточного ліміту з рахунку у разі відсутності (недостатності) на рахунку грошових коштів.

Максимальний ліміт кредиту за договором складає 250 000 грн. В межах максимального ліміту встановлюється поточний ліміт кредиту.

На дату укладання договору поточний ліміт кредиту складає 105 000 грн.

Строк дії кредиту - по 14.05.2021 включно.

Згідно з п.2.1. договору протягом всього строку фактичного користування кредитом клієнт зобов`язаний сплачувати щомісяця банку проценти, розмір яких розраховується на основі фіксованої процентної ставки в розмірі 29,9 % річних, крім випадків, передбачених п.п.2.2. договору.

Пунктом 2.4. договору узгоджено, що погашення процентів за кредитом здійснюється шляхом договірного списання банком коштів в необхідній сумі з рахунку в дату розрахунку процентних платежів, в тому числі за рахунок збільшення заборгованості за кредитом понад суму поточного ліміту.

Згідно з п. 3.1. договору на умовах цього договору, у разі ініціювання клієнтом операцій по рахунку з використанням спеціальних платіжних засобів та при відсутності (недостатності) на рахунку власних коштів клієнта, банк зобов`язується надати кредитні кошти шляхом їх безготівкового переказу з позичкового рахунку на рахунок в межах поточного ліміту та здійснити ініційовану клієнтом операцію.

З моменту здійснення таких платежів банк вважається таким, що надав клієнту кредит на суму здійснених банком платежів. При цьому, використання коштів за рахунок кредиту з використанням платіжної картки до рахунку із застосуванням ПІН-коду та/або реквізитів картки (зокрема номер картки, строк дії картки, код cvv2/cvv2 тощо, у т.ч. довіреними особами клієнта, або із застосуванням СІN-коду, при здійсненні видаткових операцій з рахунку, розглядається сторонами як використання кредиту клієнтом.

Згідно з п.5.1. договору відповідач зобов?язався протягом дії договору здійснювати погашення заборгованості в порядку, визначеному договором, шляхом зарахування на рахунок щомісячного обов?язкового платежу, розрахованого відповідно до умов пункту п.5. договору, та здійснити повне (остаточне) погашення заборгованості не пізніше дати закінчення кредитування.

Пунктом 5.2. договору передбачено обов?язок відповідача до 10 (десятого) числа включно кожного місяця, починаючи з місяця, наступного за першою (з дати укладення договору) датою розрахунку процентних платежів, забезпечити на рахунку наявність коштів для сплати щомісячного обов`язкового платежу в сумі не менше 15 (п`ятнадцяти) відсотків від залишку заборгованості за кредитом на дату розрахунку процентних платежів, але не менше фіксованої суми, встановленої відповідними тарифами банка. При цьому, залишок заборгованості за кредитом, що береться до розрахунку щомісячного обов`язкового платежу, включає використану суму кредиту, суму нарахованих процентів, комісії та штрафів за всіма видами заборгованості, зменшену на суму не внесеного клієнтом щомісячного обов`язкового платежу попередніх місяців. В разі недостатності на рахунку коштів, належних до сплати клієнтом банку за договором в термін виконання зобов`язань клієнта за договором, клієнт вважається таким, що прострочив виконання своїх зобов`язань за договором.

Відповідач зобов`язувався зарахувати на рахунок щомісячний обов`язковий платіж, розрахований у поточному періоді, сума якого збільшена на суму невнесених позичальником щомісячних обов`язкових платежів попередніх періодів та на суму непогашеного недозволеного овердрафту (підстави виникнення недозволеного овердрафту зазначені у договорі банківського рахунку) (п. 5.3. договору).

Підписанням договору клієнт доручає банку здійснювати погашення кредиту, недозволеного овердрафту, процентів за користування ними, неустойки, погашення іншої заборгованості клієнта перед банком за договором, а також здійснювати дострокове погашення заборгованості за кредитом, у т.ч. у розмірі сум страхового відшкодування, отриманих клієнтом за договором страхування, укладеними відповідно до статті 4 договору, шляхом здійснення договірного списання коштів клієнта у будь-якій валюті, що знаходяться на будь-якому із його рахунків в АТ «Райффайзен Банк Аваль», реквізити яких визначаються банком самостійно (п. 5.5. договору).

Пунктом 5.7. договору передбачено обов?язок позивача вести облік платежів в рахунок погашення заборгованості і, на вимогу клієнта, проводити звірку розрахунків та надавати інформацію про поточний стан заборгованості клієнта за договором. Сторони погоджуються, що остаточною підставою для визначення будь-яких грошових зобов?язань клієнта перед банком за договором є дані аналітичного обліку та рахунки, що ведуться установою банку.

Підпунктом 10.1.8. п.10.1. договору сторони узгодили, що до укладання договору клієнт отримав всю інформацію, передбачену ч. 2 ст. 12 Закону України "Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг", зазначена інформація для позичальника є доступною, повною та достатньою для правильного розуміння суті фінансових послуг, що надаються/пропонуються банком, умови запитуваного кредитування є зрозумілими, відповідають інтересам останнього, є розумними та справедливими.

Відповідно до п. 13.2. договору він набуває чинності з дати його підписання сторонами та діє до повного погашення клієнтом грошових зобов`язань за договором, якщо інше прямо не передбачено договором.

Позивач виконав свої зобов`язання, надавши відповідачу кредитні кошти в сумі, строки та на умовах, передбачених договором.

За приписами статті 1 Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність в Україні» первинним документом вважається документ, який містить відомості про господарську операцію.

Пунктами 42-43 Положення про організацію бухгалтерського обліку, бухгалтерського контролю під час здійснення операційної діяльності в банках України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 04.07.2018 № 75 (надалі - Положення) передбачено, що підставою для бухгалтерського обліку операцій банку є первинні документи. Для контролю та впорядкування оброблення даних на підставі первинних документів можуть складатися зведені облікові документи. Первинні документи, складені в електронній формі, застосовуються в бухгалтерському обліку за умов дотримання вимог законодавства України про електронні документи та електронний документообіг.

Первинні документи банку (паперові та електронні) залежно від виду операції та типу контрагентів класифікують за такими ознаками: 1) за місцем складання: зовнішні (одержані від клієнтів, державних виконавців та інших банків); внутрішні (оформлені в банку); 2) за змістом: касові; меморіальні (для здійснення безготівкових розрахунків із банками, клієнтами, списання коштів з рахунків та внутрішньобанківських операцій) (п. 44 Положення).

Інформація, що міститься в прийнятих для обліку первинних документах, систематизується на рахунках бухгалтерського обліку в регістрах синтетичного та аналітичного обліку шляхом подвійного запису їх на взаємопов`язаних рахунках бухгалтерського обліку. Регістри синтетичного та аналітичного обліку ведуться на паперових носіях або в електронній формі. Запис у регістрах аналітичного обліку здійснюється лише на підставі відповідного санкціонованого первинного документа (паперового або електронного) (п. 57 Положення).

Особові рахунки є регістрами аналітичного обліку, що вміщують записи про операції, здійснені протягом операційного дня. Банк забезпечує ведення синтетичного обліку за допомогою рахунків II, III, IV порядків Плану рахунків бухгалтерського обліку банків України, затвердженого постановою Правління Національного банку України від 11.09.2017 за № 89 (зі змінами). Детальна інформація про кожного контрагента та кожну операцію фіксується на рівні аналітичного обліку на аналітичних рахунках. Аналітичні рахунки повинні містити обов`язкові параметри, визначені нормативно-правовими актами Національного банку України. Дані аналітичних рахунків повинні бути тотожними відповідним рахункам синтетичного обліку (п. 60 Положення).

Виписки з особових рахунків клієнтів є підтвердженням виконаних за день операцій і призначаються для видачі або відсилання клієнту. Порядок, періодичність друкування та форма надання виписок (у паперовій/електронній формі) із особових рахунків клієнтів обумовлюються договором банківського рахунку, що укладається між банком і клієнтом під час відкриття рахунку (п. 62 Положення).

Таким чином, належними доказами, які підтверджують наявність чи відсутність заборгованості, а також встановлюють розмір заборгованості, є первинні документи, оформлені відповідно до вимог Закону України «Про бухгалтерський облік та фінансову звітність». Доказом наявності заборгованості у спорах, що виникають з кредитних відносин, є первинний бухгалтерський документ у формі виписки банку з рахунку позичальника, де відображаються усі операції, які відбуваються з коштами.

З огляду на наведене, додана позивачем до позовної заяви банківська виписка з рахунку ФОП Волинець С.В. є належним доказом, що підтверджує факт здійснення господарських операцій між позивачем і відповідачем, виконання позивачем своїх зобов`язань за договором, надання відповідачу кредитних коштів, користування відповідачем кредитними коштами та неналежне виконання відповідачем зобов?язання щодо їх повернення.

Всупереч вимог п. 2.1., п. 5.1., п. 5.2. договору відповідач не виконав належним чином взяті на себе договірні зобов`язання, не здійснював щомісячне погашення кредитної заборгованості, процентів згідно з умовами договору до 10-го числа кожного місяця.

У зв`язку з цим станом на 04.02.2021 за відповідачем виникла заборгованість в розмірі 143268,59 грн., яка складається із заборгованості за дозволеним овердрафтом в розмірі 105 000 грн., заборгованості за недозволеним овердрафтом в розмірі 12040,48 грн., заборгованості за процентами в розмірі 26228,11 грн. (розрахунки заявлених до стягнення сум - а.с.6 - 7, 61).

Доказів на підтвердження погашення зазначених сум заборгованості перед позивачем відповідач суду не надав, доводів позивача не спростував.

За змістом ст.ст. 11, 509, 627 Цивільного Кодексу України та ст. 179 Господарського кодексу України цивільні права та обов`язки виникають із дій осіб, що передбачені актами цивільного законодавства, зокрема, з правочинів. Зобов`язанням є правовідношення, в якому одна сторона (боржник) зобов`язана вчинити на користь другої сторони (кредитора) певну дію (передати майно, виконати роботу, надати послугу, сплатити гроші тощо) або утриматися від певної дії, а кредитор має право вимагати від боржника виконання його обов`язку. Майново-господарські зобов`язання між суб`єктами господарювання виникають на підставі договорів. Сторони є вільними в укладенні договору, виборі контрагента та визначенні умов договору.

Як вбачається з матеріалів справи, між сторонами у справі виникли правовідносини на підставі договору про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування №011/64588/562645 від 14.05.2019.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти. До відносин за кредитним договором застосовуються положення параграфа 1 цієї глави, якщо інше не встановлено цим параграфом і не випливає із суті кредитного договору (ч.ч. 1, 2 ст. 1054 Цивільного кодексу України).

Відповідно до ст. 1046 Цивільного кодексу України за договором позики одна сторона (позикодавець) передає у власність другій стороні (позичальникові) грошові кошти або інші речі, визначені родовими ознаками, а позичальник зобов`язується повернути позикодавцеві таку ж суму грошових коштів (суму позики) або таку ж кількість речей того ж роду та такої ж якості. Договір позики є укладеним з моменту передання грошей або інших речей, визначених родовими ознаками.

Статтею 1049 Цивільного кодексу України передбачено, що позичальник зобов`язаний повернути позикодавцеві позику (грошові кошти у такій самій сумі або речі, визначені родовими ознаками, у такій самій кількості, такого самого роду та такої самої якості, що були передані йому позикодавцем) у строк та в порядку, що встановлені договором. Якщо договором не встановлений строк повернення позики або цей строк визначений моментом пред`явлення вимоги, позика має бути повернена позичальником протягом тридцяти днів від дня пред`явлення позикодавцем вимоги про це, якщо інше не встановлено договором.

Відповідно до ст.ст. 525, 526 Цивільного кодексу України, що кореспондуються з положеннями ст. 193 Господарського кодексу України, передбачено, що зобов`язання має виконуватися належним чином відповідно до умов договору, інших актів цивільного законодавства, а за відсутності таких умов та вимог - відповідно до звичаїв ділового обороту або інших вимог, що звичайно ставляться. Одностороння відмова від зобов`язання або одностороння зміна його умов не допускається, якщо інше не встановлено договором або законом.

У відповідності до статті 599 Цивільного кодексу України зобов`язання припиняється виконанням, проведеним належним чином.

Згідно зі ст. 629 Цивільного кодексу України договір є обов`язковим для виконання сторонами.

Як передбачено ч. 1 ст. 530 Цивільного кодексу України, якщо у зобов`язанні встановлений строк (термін) його виконання, то воно підлягає виконанню у цей строк (термін).

Статтею 610 Цивільного кодексу України визначено, що порушенням зобов`язання є його невиконання або виконання з порушенням умов, визначених змістом зобов`язання (неналежне виконання).

Пунктом 2 частини 1 статті 611 Цивільного кодексу України встановлено, що в разі порушення зобов`язання настають правові наслідки, встановлені договором або законом, зокрема, зміна умов зобов`язання.

За кредитним договором банк або інша фінансова установа (кредитодавець) зобов`язується надати грошові кошти (кредит) позичальникові у розмірі та на умовах, встановлених договором, а позичальник зобов`язується повернути кредит та сплатити проценти (п. 1 ст. 1054 ЦК України).

Оскільки відповідач не виконав належним чином зобов?зань за договором про надання банківських послуг та послуг у сфері страхування № 011/64588/562645 від 14.05.2019, підлягає до задоволення вимога позивача про стягнення з відповідача 105000 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом, 12040,48 грн. за недозволеним овердрафтом, 26228,11 грн. заборгованості за відсотками.

У зв`язку із задоволенням позову відповідно до статті 129 Господарського процесуального кодексу України витрати, пов`язані з оплатою судового збору покладаються на відповідача.

Керуючись ст. 123, 129, 232, 233, 236-240 Господарського процесуального кодексу України, господарський суд

в и р і ш и в:

1. Позов задовольнити повністю.

2. Стягнути з Фізичної особи-підприємця Волинця Сергія Васильовича ( АДРЕСА_1 , ІПН НОМЕР_1 ) на користь Акціонерного товариства "Райффайзен Банк" (01011, м. Київ, вул. Лєскова, буд. 9, код 14305909) 105000 грн. заборгованості за дозволеним овердрафтом, 12040 грн. 48 коп. за недозволеним овердрафтом, 26228 грн. 11 коп. заборгованості за відсотками; 2270 грн. витрат, пов`язаних з оплатою судового збору.

Рішення набирає законної сили після закінчення строку подання апеляційної скарги, якщо апеляційну скаргу не було подано. У разі подання апеляційної скарги це рішення, якщо його не скасовано, набирає законної сили після повернення апеляційної скарги, відмови у відкритті чи закриття апеляційного провадження або прийняття постанови суду апеляційної інстанції за наслідками апеляційного перегляду.

Рішення може бути оскаржено до Північно-західного апеляційного господарського суду протягом 20 днів з дня складання повного тексту судового рішення.

Повний текст рішення складено: 10.12.2021.

Суддя І. О. Якушева